四章节电子支付与网络银行.ppt
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1、电子支付与网络银行,电子货币发展,电子支付发展五阶段用计算机处理银行间业务,办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端(ATM)向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣款服务网上支付:电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算,形成电子商务环境,此时可称电子支付为网上支付。网上支付形式称为网上支付工具,包括:信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具,三种不同类型的支付系统,预支付(pre-paid)系统 即时支付(instant-paid)系统 后支付(post-paid)系统,二、在线支付系统的基本要求,l可接受性(Acce
2、ptability)支付的物理结构必须被广泛接受l匿名(Anonymity)如果顾客想要匿名,他们的身份可以受到保护l可兑换性(Convertibility)电子货币应能够兑换成其它类型的货币l效率(Efficiency)每个事务的费用应该接近于零l灵活性(Flexibility)应支持多种支付方式l集成度(Integration)为支持现有的软件,应创建能与软件集成的接口l可靠性(Reliability)必须十分实用,避免孤立的断裂点(point of failure)l可伸缩性(Scalability)允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃l安全性(Security)允许在开放式
3、网络上进行金融事务,如因特网l使用性(Usability)支付应与现实生活中一样容易,三类电子支付系统的比较,支付的等级划分(国际),l微支付价值大约少于4美元的业务。l消费者级支付价值大约在5到500美元之间的事务。l商业级支付价值大于500美元的事务。,电子货币的种类,(1)按电子货币的结算方式分:支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据,如由荷兰的求索现金公司(Dig Cash bv/Inc.)研制的“网络型电子货币”的代表ecash,以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等;)支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算,如AT
4、M转帐结算,或通过POS机的信用卡结算等。),电子货币的种类,(2)以支付方式分,可分为三种:“先存款,后消费”的预付型电子货币(如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡);在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币(如通过ATM(AUTOMATIC TELLER MACHINE,自动柜员机)和POS(POINT OF SALES,销售点终端)的现金卡);“先消费,后付款”后付型电子货币(如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡)。,电子货币的种类,(3)按电子货币的形态,可以分为以下四种:储值卡型:使用IC芯片,可以通过ATM机增加卡内的余额,如中国金卡工程中的智能IC卡,丹
5、麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付,亦不能在因特网上使用。信用卡应用型:在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。存款电子化划拨型:通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法,又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨,如美国安全第一网上银行提供的电子支票,环球银行金融电讯协会(SWIFT)提供的电子结算系统筹。电子现金型:通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付,即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币;前者如E-CASH,后者如英国研制的MONDEX型电子货币。,1、
6、银行卡的种类1)银行信用卡 2)记帐卡 3)现金卡4)支票卡 5)电子钱包2、IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。IC卡根据其与阅读器的连接方式,可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类:存储卡、智能卡(带 CPU的卡)和超级智能卡。,银行卡介绍,3IC卡的特点 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术,IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点:存储容量大:其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器,存储容量可以从几个字节到几兆字节;体积小,重量轻,抗干扰能力强,便于携带;安全性高:IC卡从硬件和软件等几个方面实施其
7、安全策略,可以控制卡内不同区域的存取特性,存储器卡本身具有控制密码,非法试图对之解密,则卡片自毁,即不可进行读写,所以智能卡内数据具有很高的安全性;对网络要求不高:IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低,十分符合当前我国国情,有利于在网络质量不高的环境中应用。,1、维萨国际组织维萨国际组织(VISA International)是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织万事达国际组织(Master Card International)是服务于金融机构(商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会)的非盈利性全球会员协会,其宗旨是为会员提供全球
8、最佳支付系统和金融服务。3、JCB信用卡公司JCB(Japanese Credit Bureau)公司是目前日本最大的信用卡公司,也是全球五大信用卡公司之一,国际银行卡组织,4、美国运通公司美国运通公司(American Express)是目前美国最大的跨国财政机构,该公司的业务主要包括五个部分:1)旅游服务。2)国际银行业务。3)投资业务。4)信托财务咨询等多元化服务。5)保险服务。,第三节 电子支付解决方案,信用卡智能卡与电子钱包电子现金电子支票其它解决方案电子支付的运作过程,网上信用卡支付的几种模式:,一、信用卡,(1)通过中介(经纪人)支付的模式(2)简单支付加密模式(3)SET模式,
9、(1)通过中介(经纪人)支付的模式First Virtual Corp(FVC)系统,(2)简单支付加密模式CyberCash,(3)SET模式,(3)SET模式,图5-4 SET支付流程示意图,电子钱包,电子钱包是SET在用户端的软件实现。它能够与电子柜员机软件自动进行通信,完成数据的加解密、辨认商家身份;申请、接受、保存和管理证书和密钥对;能够进行交易记录的保存。,电子柜员机,电子柜员机是在线商家的支付服务器,它必须能处理持卡人的申请并和收单行(通过支付网关)进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。,支付
10、网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口,通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议(如ISO8583协议)之间的转换,是SET在金融方的实现。支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息,它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权,然后将授权转发给商家从而让商家完成定单,最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。,(1)配置和安装Internet网络支付能力。(2)避免对现有主机系统的修改。(3)采用直观的用户图形接口进行系统管理。(4)适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。(5)通过采用RSA公共密匙加密和SET
11、协议,安全性。(6)提供完整商户支付处理功能,包括授权、数据捕获和结算、对账等。(7)通过对Internet网上交易的报告和跟踪,对网上活动进行监视。(8)使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符,确保商户信息管理上的一致性,并为支付处理商提供了机会,支付网关的功能:,二、智能卡,类似信用卡,卡上有计算机芯片和小的存储器,存储用户信息和电子货币(由一个口令保护)智能卡最大的优点是相对安全、简单,而且它是离线(offline)操作,同时,这些优点也导致了低事务费用。如英国的Mondex卡,三、电子现金,电子现金(E-Cash)就是以电子方式存在的现金货币,这是一种储值型
12、的支付工具,多用于小额支付,可实现脱机处理。按其载体来划分,电子现金主要包括两类:一类是币值存储在IC卡上;另一类则是以数据文件(已经被数字签名的文件)的形式存储在计算机的硬盘上。DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment,DigiCash(http:/):无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现金,是一种足够安全的电子交易系统。lNetcash(http:/www.isi.edu):可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金,其中电子交易的安全性得到保证。Mo
13、ndex(http:/):欧洲使用的,以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途,具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能,可保证安全可靠,电子现金支付,有影响力的系统有:,E-Cash在线支付流程图,2电子现金系统的实例 E-Cash,(2)E-Cash的特点从上面的分析可以看出,E-Cash具有以下的特点:银行和商家之间应有协议和授权关系,E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。E-Cash系统采用联机处理方式,而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件;身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中,将电子
14、货币传送给E-Cash银行,由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效(伪造或使用过等)。具有现金特点,可以存、取、转让,适用于小的交易量。,(3)E-Cash的问题 只有少数商家接受电子现金,而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高,需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此,尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础,因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金,法国银行发行以法郎为基础的电子现金,诸如此类,因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
15、风险较大。如果某个用户的硬驱损坏,电子现金丢失,钱就无法恢复,这个风险许多消费者都不愿承担。,四、电子支票,电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行收到数字文档(银行数字签名),并为每一个支付事务输入支付数目,货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。支付人和收款人都必须对支票进行签名。主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。,客 户,商 家,CA信用体系,客
16、户开户行,收单行,支付网关,票据交换所,INTERNET,银行专网,资金 转移,申请 支票,电子支票的基本流程,首信易支付,首信易支付(首都电子商城网上支付平台)创建于1999年3月,是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围19家银行60余种银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付,并拥有国内外近600家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台,首信易支付积累了丰富的运营经验,面对网上支付业务越来越激烈的市场竞争,始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务巩固着自己行业领导者的地位。首信易支付凭借独特的二次结算模
17、式,作为支付过程中的中立第三方,成为商城构建法律、信用环境的必要组成部分。,创 新,2004年2月“短信支付业务”、“短信客服平台”、“短信服务平台”紧锣密鼓开发中,即将开通,“短信支付”业务绑定首信易支付会员帐户(U豹帐户),在首信易支付近六百家联盟网站购物,都可以使用手机迅速完成。“短信客服平台”开通后,消费者提出的问题,能够同时被有关的电子商务网站接收。“短信服务平台”提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功能。2004年1月7日“U豹”正式面世,它与首信安全支付平台相连,安全性高,交易速度快,支付成功率接近100%,市场上还没有类似产品。U豹应消费者的直接需求而诞生,具有以下
18、四大特色,市场空间十分广阔。安全支付 软硬件双重加密,拔除U豹后不会泄露帐户名和密码,适合网吧上网用户。身份认证 内置小额支付帐户,依靠U豹序列号及密码确认身份,可充值、转帐。加密存储 文件存储在U豹安全区,凭自设密码进入,私人资料受到保护。会员制服务 首都信息整合网上购物资源,由数百家优质联盟商户向会员提供服务。,移动支付的类型,移动服务支付:用户购买的是基于手机的内容或应用(如手机铃声、手机游戏等),应用服务的平台与支付费用的平台相同,即皆为手机,以小额支付为主。移动远程支付:远程支付有两种方式,一是支付渠道与购物渠道分开的方式,如通过有线上网购买商品或服务,而通过手机来支付费用;二是支付
19、渠道与购物渠道相同,都通过手机,如通过手机来远程购买彩票等。移动现场支付:是指在购物现场选购商品或服务,而通过手机或移动POS机等支付的方式。如在自动售货机处购买饮料、在报摊上买杂志,付停车费、加油费、过路费等。现场支付分为两种:一种是利用移动终端,通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易;另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。,根据无线传输方式的不同分为空中交易和WAN(广域网)交易两种。空中交易是指支付需要通过移动终端,基于GSM/GPRS/CDMA1X等移动通信运营商网络系统;WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息,而不通过移动通信运营商网
20、络,例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。,从业务种类看,移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类,1、手机代缴费业务 手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定;用户所缴纳的费用在移动通信费用的帐单中统一结算 2、手机钱包业务 手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务,它是以银行卡账户为资金支持,手机为交易工具的业务,就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定,通过手机短信息、IVR、WAP 等多种方式,用户可以对绑定账户进行操作,实现购物消费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。3、手机银行业
21、务 所谓手机银行就是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行,实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。4、手机信用平台业务 手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作,将用户手机中的SIM 卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合,实现一卡多用的功能。例如在某些场合用接触式或非接触式SIM 可以用来代替信用卡,用户提供密码,进行信用消费。,移动支付系统构建方案,移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商(MASP)和金融机构共同推出的,构建在移动运营系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户,其功能相当于电子钱包,为移
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