理财规划师第三章教育规划.ppt

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1、第三章、教育规划,概述教育规划可分为个教育规划和客户对子女教育费用规划两种。对子女教育费用规划是家庭理财规划的一个核心内容，又可分为基础教育和高等教育。本章主要是讨论高等教育。,第一节、客户教育需求分析,一、教育规划的必要性分析1、良好的教育对于个人意义重大2、教育费用逐年增涨2005年教育花费占农村家庭收入的32.6%占城市家庭收入的25.9%,教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时的税后收入*100%例：冯先生有一个女儿，刚考入国内某一著名大学，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用：学费一年12000元，住宿费3000元，日常开支每月1000元，以10月计算。预计冯先生一家税后收入800

2、00元。,解：届时教育金费用=12000+3000+10000=25000元教育负但比=25000/80000=31.25%大于30%就应早作准备。,3、教育金的特征没有时间弹性和费用弹性。,二、国内高等教育体系1、高等教育概况高等教育包括专科、本科、研究生教育三个层次。承担教育、科研和社会服务三大任务。普通高等教育和成人高等教育。,2、学位制度学位分为学士、硕士、博士三个级别。学科门类：,3、高等教育费用学费500010000元，生活费：住宿费10001500元，伙食费年3000元，通讯费1000元，日常用品400元，路费等。,4、奖学金制度及勤工俭学,三、工作要求1、了解客户家庭成员结构及

3、财务状况2、确定客户对子女的教育目标3、估算教育费用,估算教育费用的步步骤：（1）设定一个通货膨胀（2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用（3）分别计算如果一次性投资计划所需的金额现值和采用分期投资计划每月所需支付的现金。,例1、学费上涨率为6%，客户子女现年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费为24000元。客户打算以目前已用的10000元作为启动资金，投资于收益率为7%的项目，估算客户教育费用总额及需补缺额。,解1、8年后大学费用24000*（1+6%）8=38252.35元2、启动资金8年后终值10000*（1+7%）8=17181.86元缺口：=38252.35-17181.

4、86=21070.49,例2、预计客户子女将在18岁上大学：教育投资计划方式是储蓄，年税后利率为9%，利息按月支付，并且和本年一起用于下一期的投资（复利）每月存入一笔固定费用用于教育投资计划第年大学教育费用预计增长率为6%（包括通货膨胀和费用增长率）现在入学生活费与学费以大学第一年初值计为40000元。,求孩子分别是15岁、12岁、8岁、4岁和1岁，每月的投资额。,解：15岁：入学费用=40000*（1+6%）3=47640.64每月投资额=1157.65,年金公式,1、年金现值系数2、年金终值系数3、预付年金现值4、预付年金终值,第二节、制定客户教育规划方案,一、教育资金的主要来源除了客户自

5、身收入和资产外的来源。1、政府教育资助（1）特殊困难补助及学费减免（2）“绿色通道”政策2、奖学金本专科：优秀奖学金、专业奖学金、定向奖学金,研究生：优秀奖学金、普通奖学金国家奖学金：国家奖学金、国家励志奖学金和国家助学金3、工读收入,4、教育贷款（1）国家教育助学贷款商业性银行助学贷款财政贴息的国家助学贷款（2）学生贷款学校为学生提供的无息贷款（3）商业性助学贷款,5、留学贷款借款人条件：完全民事行为能力，在贷款到期日时，实际年龄不超过55周岁；无违法乱纪行为，身体健康、诚实守信；为出国留学本人的，常住户口或其他有效居住身份；入学通知书或其他有效入学证明；财产抵押、质押或第三方保证上。,提供

6、资料：身份证、结婚证等；入学通知书等、护照；国内代理人及证件；财产抵押、质押物权属证明。,二、教学规划的原则1、目标合理2、提前规划3、定期定额4、稳健投资,三、教育规划工具1、短期教育规划工具学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。,2、长期教育规划工具更要重视长期工具的运用（1）传统教育规划工具A、教育储蓄分次存入，到期一次性支取本息。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。,教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，

7、到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。,到期支取时，储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明到商业银行一次支取本息。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠,每一阶段教育储蓄本金合计不得超过2万元,教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率

8、计息。一般利率是：1年期2.25%，3年期3.33%，5年期3.60%。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。,B、教育保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。中国人寿：国寿英才少儿两全保险 优点：客户范围广、有的可分红、强制储蓄功能、投保人出意外保险可豁免。,（2）其他教育规划工具A、政府债券中央政府债券地方政府债券,B、股票与公司债券收益高，但风险大，受公司经营业绩影响，受股市大环境影响、受宏观经济影响。比重不能太大。C、大额存单是分行或银团发行的一种固定面额、固定期限、可在金融市场上转让流通的银行定期存款凭证。期限

9、为1个月、3个月、6个月、12个月。,不得提前支取、不分段计息、到期一次性还本付息，不计愈期利息。固定面额、固定期限、可以转让、利率相以定期存期高。D、子女教育信托依托委托人基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人，使受托人按照信托协议的约定为受益人和利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。,鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理,E、共同基金投资所需资金少、弹性极大、随时可以买卖、资金流动性强、变现性好。,四、教育规划案例 资料：随着人们接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上涨，家长为了保障子女能够接受较好的教育，一般有教育规划方面的

10、需求。何先生的儿子即将上小学，他向助理理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。根据上面的资料，请回答1321题。13、理财规划师为何先生做子女教育规划，他所做的第一项工作为()。(A)要求何先生确定子女的教育规划目标(B)估算教育费用(C)了解何先生的家庭成员结构及财务状况(D)对各种教育规划工具进行分析,C,14、如果最终何先生认可了助理理财规划师所做的教育规划，接下来要选择教育规划工具，下列四项中，不属于长期教育教育规划工具的为()。(A)教育储蓄(B)投资房地产(C)教育保险(D)购买共同基金15、何先生的儿子今年7岁，预计18岁上大学，根据目前的教育消费大学四年学费为5万元，假设

11、学费上涨率6，何先生现打算用12000元作为儿子的教育启动基金，这笔资金的年投资收益率为10，则儿子上大学所需学费为()元。(A)78415.98(B)79063.21(C)81572.65(D)94914.93,16、如果何先生没有后期投入，则儿子的大学费用缺口为()元。(A)58719.72(B)79063.21(C)81572.65(D)60677.53,17、下列四项中不属于政府教育资助项目的为()。(A)特殊困难补助(B)减免学费政策(C)奖学金(D)“绿色通道”政策18、如果何先生儿子上大学时一时资金周转存在困难，何先生想通过教育贷款的方式解决，四项中不属于教育贷款的项目为()。(

12、A)商业性银行贷款(B)财政贴息的国家助学贷款(C)学生贷款(D)特殊困难贷款,19、如果何先生儿子上完大学后想出国留学，要申请留学贷款，下列()是何先生的儿子不需要具备的条件。(A)具有完全的民事行为能力(B)愿意与国家签署协议承诺学成后回国(C)身体健康，诚实守信(D)在贷款到期日的实际年龄不超过55周岁20、何先生的儿子申请留学贷款时，不需要提供的资料为()。(A)拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信(B)本人的学历证明材料(C)拟留学学校所在国入境签证手续的中国护照(D)与国家留学基金签署的回国工作承诺,21、如果何先生的儿子最后申请到了留学贷款，那么留学贷款不能用作的用途为()。(

13、A)支付留学人员的学费(B)支付留学人员的基本生活费(C)支付何先生在国外留学儿媳的学费(D)支付何先生自己的生活费,2010年5月13、通常用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响，一般情况下，如果预计教育负担比高于（），应应尽早进行子女教育规划准备。（A）20%（B）25%（C）30%（D）35%,14、根据教育规划对象不同，教育规划可以分为（）和（）两种。（A）个人教育规划 客户于子女的教育规划（B）子女职业教育规划 客户于子女的教育规划（C）子女职业教育规划 子女高等教育规划（D）子女基础教育规划 子女高等教育规划,15、教育规划方案的最终确立是在理财规划师对客户家庭财产状况、收

14、入能力、风险承受能力以及（）都已明确的前提下进行的。（A）子女教育目标（B）通贷膨胀率（C）子女教育费用（D）学费增长率,16、某客户向理财师小张咨询政府教育资助问题，下列（）不是小张应注意的事项。（A）应充分收集客户及其子女争取政府资助的相关信息（B）拨款数据量有很大的不确定性（C）充分加强对政府教育资助的依赖（D）政府拨款有限,17、子女教育金不像其他资产或退休规划 有时间与费用的弹性，加之每个孩子的资质不同，其兴趣爱好随时可能发生转变，因此，理财规划师为客户制定子女教育规划方案时应采用（）的 教育金积累方式。（A）刚性（B）相对固定（C）弹性（D）相对灵活,18、小章在选择子女教育金积累

15、工具前，向助理理财规划现进行了咨询，大体上说，教育投资工具可以分为长期教育规划工具和短期教育规划工具，以下选项中属于短期教育规划工具的是（）（A）教育储蓄（B）政府贷款（C）教育保险（D）共同基金,19、刘女土计划从今年开始给儿子积累上大学费用，目前已经有5万元，计划未来每个月再定期存入1000元，收益率可以达到4%，刘女士的儿子今年8岁，如果18岁时上大学，则届时刘女士可以积累的教育金为（）1、222282.272、147740.643、221262.014、147249.80,作业：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。,1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（）左右。2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（）。,