金融法规与监管.ppt

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1、金融法规与监管 法规 法理 实务,第一章 金融法规概述 一 金融法规含义与调整对象 金融法规是国家 行政机关 地方政府调整各种金融业务活动的法律规范总称 金融业务主要为货币流通关系和资信活动关系 银行法 证券法 信托法 票据法等,二 金融法规体系 功能 体系 1 金融主体法（组织法）2 金融业务法（行为法）3 金融监管法（监管法）功能 保证货币合法 安全 高效（效益）流通和使用,三 金融法律渊源 1 含义 金融法规具体表现形式（法律性文件）法律性文件区别于其他规范性文件 如：党组文件 宗教规范 机关规定 法理解释 法院判决（特殊规范）,2 立法体制“一元”：全国人大及常委会“两级”：中央和地方

2、“两类”：立法机关和行政机关“四区”：一般地区、民族自治区、经济特区、特别行政区,3 金融法律渊源具体形式（1）金融法律（二级）全国人大及常委会颁布的法律文件 中华人民共和国商业银行法（2）金融法规（狭义）（三级）国务院颁布的法律性文件 外资银行管理条例,（3）金融部门规章（四级）国务院部 委 直属机构（总署 总局）颁布的法律性文件 支付机构预付卡业务管理办法(中国人民银行颁布)(4)地方法规 规章 有立法权的地方人大和政府颁布的地方法律性文件,深圳经济特区创业投资条例(深圳市人大)天津市小额贷款公司管理暂行办法(天津市人民政府)天津市人民政府办公厅关于严格防范依法处置各类非法金融活动确保安全

3、稳定的意见(行政规范性文件),(5)司法解释 最高人民法院对法律和行政法规的解释 最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释最高人民法院关于人民法院委托评估、拍卖工作的若干规定,四 法律渊源适用规则88888 1 补充适用规则商业银行法规定,有下列情形之一，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；（三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；（

4、四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。,公司法规定(节选)有下列情形之一的，不得担任公司的董事、监事、高级管理人员：（一）无民事行为能力或者限制民事行为能力；（二）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾五年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾五年；（三）担任破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾三年；（四）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾三年；（五）个人所负数额较大的债务到期未清偿。

5、董事、监事、高级管理人员在任职期间出现本条第一款所列情形的，公司应当解除其职务。,2 冲突适用规则：前提：法律渊源冲突（1）下位法遵循上位法 宪法法律行政法规 部门规章和地方性法规（同级）司法解释优于部门规章和地方性法规 部门规章与地方性法规发生冲突适用其他冲突规则。,（2）特殊法优于普通法 相对而言 两法中调整更具体法律关系的法规为特殊法 证券投资基金法第十三条规定,设立公募基金管理公司，应具备下列条件:（一）有符合本法和公司法规定的章程；（二）注册资本不低于一亿元人民币，且必须为实缴货币资本；,公司法规定:(第二十六条)有限公司注册资本的最低限额为人民币三万元。法律、行政法规对有限责任公司

6、注册资本的最低限额有较高规定的，从其规定。(第二十七条)股东可以用货币出资，也可以用实物、知识产权、土地使用权等可以用货币估价并可以依法转让的非货币财产作价出资,（3）后施法优于前施法 担保法（自年月日起施行）以质押形式担保，担保法对权利人放弃质权未作出限制性规定。按一般权利行使原则，质权期限届满后，质权人依然可以要求出质人履行主合同债务,物权法（自07年10月1日起施行）第二百二十条：出质人可以请求质权人在债务履行期届满后及时行使质权；质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。出质人请求质权人及时行使质权，因质权人怠于行使权利造成损害的，由质权人承担赔偿责任,（4）国际法优于

7、国内法 涉外经济关系优先适用国际法。国际法包括国际条约和国际惯例。国际法适用条件：我国缔约加入的国际公约、条约（未保留部分）；国家认可并经当事人选择的国际（贸易）惯例。根据国际私法冲突规范规则指向或当事人的选择，我国的法律可以作为调整涉外经济关系的“准据法”。,(5)强制法优于任意法 任意法是选择或补充适用的法律规范 公司法规定：股东可以用货币出资，也可以用实物、知识产权、土地使用权等可以用货币估价并可以依法转让的非货币财产作价出资全体股东的货币出资金额不得低于有限责任公司注册资本的百分之三十。,商业银行法规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低

8、限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本,(6)实体法优于程序法 实体法是规定具体权利义务的规范商业银行法规定：商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；-程序法是规定行使权利履行义务的过程 手续等规定“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”（35条）,第二章 金融法律关系 1 含义 金融法律关系是机关、企业、公民之间依据金融法规和法律事实形成的权利义务关系 法律关系实质是确定主体权利义务。法律关系意义是法律规范具体适用。,案例,甲、乙两公司签订设备租赁合同规定：甲提供专用设备款350万

9、元，乙自行购买所需设备，租金500万元，分五次支付，租期2年，租赁期限届满后，设备所有权归乙方所有。乙支付首期租金100万元后，经营陷于困境，按期交付租金。一年后，乙要求终止合同，以归还设备抵偿租金。问题：乙方要求依法有据？,2 金融法律关系构成要素（1）主体 具有一定资格的法律关系参加者。法律关系主体与法律主体含义不同。主体类型 a 法人（机关、事业、企业、社团）b 非法人组织（合伙、承包组织）c 公民 d 外国企业、个人,案例,某市图书馆为下属某工程装饰公司向某银行贷款300万元，实际用于某商业大厦分包工程。贷款由商业大厦投资方担保，工程装饰公司向商业大厦投资方提供反担保。后因大厦工程延误

10、，不能按期还款。问题：哪方承担责任？,案例 某市图书馆为下属某工程装饰公司向某银行贷款300万元，实际用于某商业大厦分包工程。贷款由商业大厦投资方担保，工程装饰公司向商业大厦投资方提供反担保。后因大厦工程延误，不能按期还款。问题：哪方承担责任？,主体资格 a 权利能力 权利能力是公民、法人依法取得的享 受权利承担义务的资格。b 行为能力 行为能力是公民、法人通过法律程序 取得的享受权利承担义务的资格。,商业银行法规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。

11、,（2）内容 内容指主体具有的经济权利(力)和义务 权利是主体自己或要求他人从事一 定行为、不行为的可能性 义务是主体依法或约定从事一定行为、不行为的必要性,权利与权力区别：1 主体地位区别 权利（平等主体）；权力（差位主体）2 内容区别 权利内容单一；权力包含义务责任 内容取得有所不同 3 行权规则区别 权利可以放弃；权力不得放弃且处积极状态 权力具有“先定力”,（3）客体 客体是权利义务指向对象（权利义务载体）客体形式 a 财、物（有形、可流通）b 行为（合法、不违法）c 智力成果（无形、有价值）,1 某储户大额存款后，要求取回其中有吉祥编号的人民币，但此时该编号纸币已被营业员兑换，并不予

12、更换。储户向储蓄所经理和有关部门投诉，均未予受理。2 某商业银行与某房地产公司联合开发某居民小区。商业银行向合作的地产项目投资1亿元，向合作方贷款2亿元。该银行一副行长任该地产项目常务经理。后地产公司不能归还贷款，地方银监局对银行进行处罚，限期整改。,3 法律关系产生（1）构成要件成就 主体合格 客体有效 内容合法（2）法律事实成就 出现一个或一系列法律预定的客 观事实。,法律事实 含义 法律事实是能够引起法律关系产生（变更、终止）的客观事实。类型 a 行为 主体有意识的活动（合法 违法 司法）b 事件 不依主体意志的事实（自然事件 社会事件）,案例 2010年6月，某女士到某农商银行存钱，一

13、位穿着银行制服的工作人员向其推荐了一款“理财产品”。称现在银行推出的一款理财产品，类似零存整取，只要存满五年就能取出来，每年都有分红，同时还赠送一份保险。在高收益诱惑下，女士同意购买一份“理财产品”并在保单上签了字。多日后，该女士取钱时发现自己并未存款、却购买了一份名为“国寿美满一生年金保险”。保险时间为合同生效之日起至被保险人年满75周岁的年生效对应日止，因此在被保险人75岁之前任何时候取出都属于退保，只能拿回现金价值。,四 法律行为 1 含义 法律行为是引起法律关系产生、变更、终止的合法行为。a 向他人实施的行为 b 设立（终止）法律关系的行为 c 合法行为,2 有效条件（1）主体有行为能

14、力（2）行为内容合法（3）意思表示真实（4）程序、形式有效,3 法律行为类型（1）要式行为与简式行为（2）口头行为与书面行为（3）明示行为与默示行为（4）单方行为与多方行为（5）规范行为与推定行为,甲 乙两人签订借款协议，甲向乙借款10万元，借款期限六个月，利息5%在协议中双方还约定：甲用自己名下一套房产（市价高于50万元）作为借款抵押，借款期间抵押房屋的产权证由乙方保管，若逾期两个月甲不能归还借款本金和利息，乙方有权要求变卖抵押房屋。半年后，经乙方多次催讨甲方未还款，当乙方欲处分抵押房屋时，发现该房已经转卖给他人，并已在房屋管理部门办理了产权过户登记。问题：能否确认乙方抵押权？,五 代理 1

15、 代理含义、特征 代理是代理人以被代理人名义，与第三人设立、变更、终止法律关系的行为。（1）以他人名义（区别行纪）（2）实施法律行为（区别替代）（3）权限内独立意思表示（区别居间）（4）结果由被代理人承担（区别代理商）,2 代理种类（1）法定代理（代理人、代理权限法定）法定代表人；单位负责人；监护人 全权代理（2）指定代理（特殊法定代理）法定代理人欠缺，依法指定,（3）委托代理 依据被代理人或法定代理人委托 产生代理权的代理。（委托代理有必然性和必要性）a 适用范围广泛（外贸；保险；专利；招标；广告）b 代理人多样（法人；社会组织；公民）c 有偿代理,（4）代理再分类 本代理与复代理 授权代理

16、与委任代理 一般代理与特别代理 期限代理与事项代理 单独代理与共同代理 普通责任代理与特殊责任代理,3 代理权（1）代理权形成 a 法律授权 b 委托明示授权 c 委托默示授权 d 追认代理权 e 客观必要代理权,（2）代理权限制 a 内容违法授权无效 b 超越行为能力授权无效 c 特定人身行为不能代理（演出、体检、接受处罚）d 依法资格代理，非资格人代理无效（外贸、出版、股票发行）,（3）代理权瑕疵 a 授权不明（被代理人承担责任）b 授权错误（被代理人承担责任）c 授权误解（代理人承担责任后取得追偿权）,4 无权代理与代理权滥用（1）无权代理形式及效力 a 虚权代理（无代理依据）b 越权代

17、理 c 失权代理 d 表见代理（善意第三人有理由相信 无权代理人有代理权）（案）前三种无权代理，经追认有效，否则 无效；表见代理有效。,（2）代理权滥用及效力（无效）a 代理人以代理人身份与自己设定法 律关系。（代理自己）b 代理人利用多重代理权就同一事项 代理双方当事人。（代理双方）c 代理人与第三人恶意串通损害被代 理人利益。（代理损害）d 代理人明知代理事项违法仍实施代 理行为（代理违法）,5 代理终止（1）取消或辞去委托（2）期限届满或事项完成（3）代理人死亡或丧失行为能力（4）被代理人死亡或终止（5）法定代理，被代理人取得或恢复 行为能力,六 时效 1 时效含义 时效是当事人享受权利

18、、履行义务 的有效期间。时效制度的作用是促使权利人及时 主张权利。时效制度的意义在于稳定现实法律 关系。,2 时效类型（1）约定时效与法定时效 法定时效是法律直接规定期间（规定性 确定性 普遍性）约定时效是当事人自行限定权利 的期间，在不违法情况下可以产 生效力。（任意性 针对性 一次性）,（2）取得时效与诉讼时效 取得（占有）时效是合法、连续占 有他人财物，并获得该物所有权的 有效期间。取得时效与诉讼时效区别：a 前者针对债务人；后者针对债权人 b 前者涉及实体权；后者涉及程序权,3 诉讼时效（1）含义 权利人要求法律强制保护其权利的 有效期间。诉讼时效届满权利人胜诉权消灭。（2）类型 普通

19、时效（二年）特殊时效（按专门规定）最长时效（二十年）,（3）起算 a 合同关系 从合同期限届满次日或（无期限）合同订立之日起算。b 侵权关系 从被侵权人知道或应当知道其权利 被侵害之日起算。,（4）中断 诉讼时效中断是在时效期间，因发生 中断事实，造成业已经过的时效期间 归于无效，诉讼时效从新计算。中断事实：权利人主张权利；义务人承诺或部分履行义务；权利人起诉或申请仲裁。（案）,第三章 人民银行法 一 人民银行法律地位 人民银行是我国的中央银行 主要职责是制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理 货币政策的目标是保证货币币值稳定，并以次促进经济增长,二 抽象行政行为 人民银行 发布与履行其职责

20、有关的命令和规章；依法制定和执行货币政策 为执行货币政策,运用货币政策工具时,可以规定具体的条件和程序 人民银行会同银行业监督管理机构制定支付结算规则 人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策,履行职责,开展业务,不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉,三 人民币发行管理 人民银行发行人民币,管理人民币流通 人民币是法定货币 我国境内的一切公共的和私人债务,任何单位和个人不得拒收人民币支付 任何单位和个人不得印制、发售代币票券,以代替人民币在市场上流通 残缺、污损的人民币,按照中国人民银行的规定兑换,并由中国人民银行负责收回、销毁,四 基本业务 1 向商业银行提供贷款；2 在公开市

21、场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；3 为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；4 依照法律、行政法规的规定经理国库 5 代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券 6 为银行业金融机构开立账户,（但不得对其透支）7 组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统,五 其他职责 1 要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；2 确定中央银行基准利率；3 根据执行货币政策的需要,可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式（但贷款的期限不得超过一年）4 金融监管（此略见后）,六 禁止规定 1 人民银行不得对政府财政透支,不得直接认购、包销国债和其

22、他政府债券 2 人民银行不得向地方政府、政府部门提供贷款,不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款,（但国务院决定可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外）3人民银行不得向任何单位和个人提供担保,第四章 商业银行法,一 概述 1 商业银行概念 商业银行是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 设立商业银行应符合商业银行法和公司法之规定,二 商业银行经营原则 1 安全性原则 2 流动性原则 3 效益性原则 4 诚实信用原则 5 自主经营原则 6 自担风险原则 7 公平竞争原则,三 商业银行基本权利义务 1 自主经营，开展业务不受干涉；2 收取本金 利息受法律保护；3

23、遵守法律不损害国家和公共利益 4 保障存款人合法利益 5 开展业务公平竞争,四 商业银行设立法律条件 1 实体性条件（1）有符合法律规定的章程；（2）有符合规定的注册资本；（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的管理人员；（4）有健全的组织机构和制度；（5）有符合要求的营业场所、业务设施,2 法定资本制 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币 设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币 设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币 注册资本应当是实缴资本,五 商业银行业务范围(1)吸收公众存款；(2)发放短期、中期和长期贷款；(3)办理国内外结算；(4)办理票据承兑与贴

24、现；(5)发行金融债券；(6)代理发行、代理兑付、承销政府债券；(7)买卖政府债券、金融债券；,(8)从事同业拆借；(9)买卖、代理买卖外汇；(10)从事银行卡业务；(11)提供信用证服务及担保；(12)代理收付款项及代理保险业务；(13)提供保管箱服务；(14)经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务,六 商业银行行为规范 1 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件（关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，或上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织）,2 商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营

25、业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资（另有规定除外）3 商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务,应当按照规定的期限兑现,收付入账,不得压单、压票或者违反规定退票,3 商业银行发行金融债券或者到境外借款,应依报经批准 4 同业拆借,应遵守人民银行规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资 5 商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段,吸收存款,发放贷款,6 商业银行办理业务,提供服务,应按照规定的收费项目和标准收取手续费 7 商业银行应在公告的营业时间内营业,不得擅自停止营业或者缩短营业时间 8 商业银行应按规定保存财务会计报表、业务合同以

26、及其他资料,商业银行的工作人员不得有下列行为:(1)利用职务之便,索取、收受贿赂或各种名义的回扣、手续费；(2)利用职务之便,贪污、挪用、侵占本行或客户资金；(3)违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或提供担保；(4)在其他经济组织兼职（5）泄露国家或商业秘密,七 商业银行资本管理 1 资本充足率规定 商业银行资本管理应当符合规定的资本充足率监管要求 资本充足率是指商业银行持有的符合规定的资本与风险加权资产之间的比率 资本充足率计算应建立在充分计提贷款损失准备等各项减值准备基础之上,商业银行总资本包括核心一级资本、其它一级资本和二级资本 一级资本充足率是商业银行持有符合规定的一级资本与风险加权资产

27、之间的比率核心一级资本充足率是商业银行持有的符合规定的核心一级资本与风险加权资产之间的比率 商业银行风险加权资产包括信用风险加权资产、市场风险加权资产和操作风险加权资产,商业银行若控股或相对控股其他金融机构，应并表计算资本充足率 商业银行各级资本充足率不得低于如下最低要求：1核心一级资本充足率不得低于5%2 一级资本充足率不得低于6%3 资本充足率不得低于8%,商业银行应通过公开渠道，向投资者和社会公众披露资本充足率以下信息：1 信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险管理情况 2 资本充足率计算范围 3 资本数量及各级资本充足率 4 各种风险的计量方法 5 各种风险评估的定性定量信息,2 贷

28、款资产负债比例规定:(1)资本充足率不得低于8%(2)贷款余额与存款余额比例不超过75%(3)流动性资产余额与流动性负债余额比例不低于25%(4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额比例不超过10%(5)银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定,第 章 证券法,一 概述 1 证券概念 证券是多种经济权益凭证的统称 广义证券包括资本证券、货币证券和商品证券等 狭义证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货、期权等,证券交易所 证券交易所是为证券集中交易提供场所和设施，组织和监督证券交易，实行自律管理的法人,二 证券发行规定,第 章 证券法,第 章 担保法,第 章 信托法,第 章 票据法,第 章 金融监管,第 章 金融法律关系主体,主体类型 1 差位主体 2 平等主体,主体资格 1 权利能力 2 行为能力,行政管理主体职权 1 含义 2 取得 3 特征 强制性 先定力 积极状态,管理主体权限,金融监管概述,银行业务监管,非银行金融机构监管,金融中介机构监管,保险业监管,证券业监管,