2023年银行从业考试《个人理财》复习要点辅导.docx

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1、第章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户供应的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质：顾问性质受托性质服务的特性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财支配保证收益理财支配非保证收益理财支配保本浮动收益理财支配非保本浮动收益理财支配三、理财支配概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理支配四、私人银行业务银行向富人及家庭供应的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范固：超越

2、简洁的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7五、保证收益理财支配一种约定银行承诺固定收益银行担当由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行担当相应风险其他收益按约定安排，风险共担六、非保证收益理财支出保本浮动收益理财支配特点保本不保证收益非保本浮动收益理财支配特点不保本依据约定条件、实际收益支付收益于其次节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发呈现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程

3、度价格机制四大表格（*重中之重*）要熟识驾驭，选择和推断。经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率改变与个人理财策略利率改变与个人理财策略表1-1经济增长与个人理财策略储蓄削减配置收益偏低增加配置收益稳定债券削减配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市削减配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值削减配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当削减市场转淡表1-2通货膨胀与个人理财策略储蓄削减配置净收益走低维持配置收益稔定债券削减配置净收益走低削减配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升削减配置价格下跌表1-3汇率改变与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加削减

4、配置收益将削减债券增加配置本币资产升值削减配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值削减配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值削减配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值削减配置本币资产贬值外汇削减配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高衣1-4利率改变与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加削减配置收益将削减债券削减配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票削减配置面临卜.跌风险增加配置面临上涨机会基金削减配置面临卜.跌风险增加酉己置面临上涨机会房产削减配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇削减配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高其次章金融市场其次节、货币市场货币市场包括：同业拆借市场短期政

5、府债券市场回购市场商业票据市场银行承兑汇票市场额可转让定期存单市场货币市场共同基金市场二、货币市场概述货币市场：货币市场是买卖短期金融工具的场所。短期金融工具通常称为准货币。由此，产生“货币”市场的称呼货币市场特征风险较低（以交易债务工具为主的市场）流淌性较高（短期资金融通）交易量大（所谓资金批发市场）货币市场功能短期资金融通、保持流淌性政府宏观调控三、短期政府债券市场以贴现债券发行美国政府发债的支配性：91天、182天的国库券每周一发行发行方式：拍卖标的：收益率、价格、交款期竞价方式（竞争性投标）单一价格：荷兰式：是按投标人报价由高到低依次中标，直到满意预定发售额为止，中标者的国债认购价格是

6、投标人报出的最低价一一单一价格，全部投资者依据这个价格，分得各自的国债发行份额多种价格：美国式：投标人报价由高到低依次中标，直到满意预定发售额为止，中标单位以投标人各自出标价认购国债。非竞价方式（非竞争性投标）以竞价的平均价购买短期政府债券市场特征违约风险小流淌性强面额小国库券收益的计算年第三节、资本市场资本市场包括：股票市场债券市场证券投资基金市场（一）股票市场股票是由股份公司发行的，表明投资者投资份额及其权利和义务的全部权凭证，是能够给持有者带来收益的有价证券股票特征留意选择题收益性风险性稳定性流通性参加性股票的分类留意选择题按股东享有权利和担当义务划分按是否有面值划分按是否有表决权划分股

7、票的其他划分我国对股票的一些特殊划分按股东享有权利和担当义务划分一般股最基本、最重要发行量最大持有者可以同等地享有不受特殊限制的权益风险最大优先股是指比一般股享有某些优先权的股票股息率固定、优先安排公司破产或解散进行清算时，可先于一般股股票分得公司的剩余财产按是否有面值划分有面值股票和无面值股票有面值股票的票面上记载有肯定金额无面值股票是指股票票面上不记载金额，这种股票仅在票面上标明股票在公司总股本中所占的比例，因此又称为比例股股票的其他划分蓝筹股股票（绩优股、垃圾股）成长股股票周期性股票防守性股票投机性股票我国对股票的一些特殊分类国有股：代表国家投资的政府部门持股国有法人股：国有法人或机构以

8、国有资产投入公司形成的股份法人股：企业法人以其依法可支配的资产投入公司形成的股份，具有法人资格的事业单位和国家团体以国家允许用于经营的资产向公司投资形成的股份，代表这部分股份的股票被称为法人股股票社会公众股：自然人、法人将个人合法财产投入公司形成的股份外资股：外资股股票又可分为B种股票、H种股票和N种股票股票运行股票发行方式公募、私募干脆、间接新股发行首次发行增资发行平价、折价、溢价发行股票交易：遵循价格优先、时间优先原则股票的收益与风险收益股息红利资本利得风险系统性：对市场的整体影响非系统性风险：对个别股票的影响财务风险信用风险经营风险草笫四节、金融衍生品市场（一）衍生工具市场特点特点：衍生

9、市场交易是风险再安排杠杆效应可复制性：可以分解、组合、设计不同产品交易主体：投机者，套利者，套保者，经纪商交易组织方式：场内，场外（二）衍生工具市场功能中华考试论坛基本功能规避风险发觉价格其他功能资源配置提高交易效率稳定价格（削减价格波幅）市场经济晴雨表第三章个人理财产品债券投资的风险因素有：价格风险、再投资风险、违约风险、债券赎回风险、提前偿付风险和通货膨胀风险。股票及股票市场的风险包括系统性风险和非系统性风险。系统性风险不能通过投资组合实现风险分散。非系统性风险通常可以通过组合投资不同程度地得到分散。（i）银行理财产品分类一般银行产品活期储蓄存款、整存整取储蓄存款、零存整取储蓄存款、整存零

10、取储蓄存款、存本取息储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款。个人支票存款和教化储蓄存款。通知存款和教化储蓄存款可以免税。创新银行产品的分类：依据客户获得收益的方式分类保证收益型理财支配非保证收益型理财支配依据理财产品的结构分类利率挂钩型理财支配汇率挂钩型理财支配股票挂钩型理财支配信托挂钩型理财支配信用挂钩型理财支配商品挂钩型理财支配期权联结型理财支配保证收益型理财支配概念：是指商业银行依据约定条件向客户承诺支付固定收益，银行担当由此产生的投资风险，或银行依据约定条件向客户承诺支付最低收益并担当相关风险，其他投资收益由银行和客户依据合同约定安排，并共同担当相关投资风险的理财支配非保证收益型理财支配

11、分类及其概念：非保证收益型理财支配可以分为保本浮动收益理财支配和非保本浮动收益理财支配保本浮动收益理财支配是指商业银行依据约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户担当，并依据实际投资收益状况确定客户实际收益水平的理财支配非保本浮动收益理财支配是指商业银行依据约定条件和实际投资收益状况向客户支付收益，并不保证客户本金平安的理财支配结构型理财支配即商业银行个人理财支配的收益率取决于其合约中指定的基础资产或基础变量的改变利率挂钩型理财支Kl该理财支配是一种实际投资收益与国际市场上主要利率指标伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)或香港银行间同业拆借利率(HlBOR)挂钩的理财产品利率挂钩型

12、理财支配为结构型理财产品例教材P94若A产品了的名义收益率为5%,协议规定的利率区间为04斩B产品的名义利率为6%,协议规定的利率区间为03%之间，其他条件相同。假设一年中有240天中挂钩利率在03%之间，60天的利率在3%4%之间，其他时间利率则高于4圾计算A、B两产品的实际收益率(二)证券产品债券股票证券投资基金（三）金融衍生产品基础金融衍生产品金融期货金融期权金融互换金融远期合约结构化金融衍生产品基础金融衍生产品：金融期货期货合约是买卖双方在交易所签订的、在确定的将来时间按成交时商定的价格购买或出售某项资产的标准化协议。期货交易是指交易双方在集中的交易所市场以公开竞价方式所进行的期货合约

13、的交易。从基础工具划分，金融期货主要有三种类型：外汇期货、利率期货、股权类期货外汇期货外汇期货又称货币期货，是以外汇为基础工具的期货合约，是金融期货中最先出现的品种，主要用于规避外汇风险利率期货利率期货的基础资产是肯定数量的与利率相关的某种金融工具，主要是各类固定收益金融工具。利率期货主要是为了规避利率风险而产生的股权类期货股权类期货是以单只股票、股票组合或者股票价格指数为基础资产的期货合约股票价格指数期货单只股票期货股票组合的期货基础金融衍生产品：金融期权期权又称选择权，是指其持有者能在规定的期限内按交易双方商定的价格购买或出售肯定数量的基础工具的权利。基础金融衍生产品：金融互换金融互换是两

14、个或两个以上当事人依据商定条件，在约定的时间内，交换不同金融资产或负债的合约。金融互换可分为利率互换、货币互换、商品互换、股权互换等类别，其中，利率互换和货币互换是最重要的两种互换利率互换利率互换是指双方在将来肯定时期内将同种货币的同样名义本金的现金流相互交换，是以不同的利率指标（包含浮动或固定利率）作为交换的基础金融工具。货币互换货币互换是指交易双方在将来的一段时间内交换两种不同货币的本金和现金流。商品互换商品互换是指一方定期以固定价格向另一方支付肯定数量商品的价格，而对方则以浮动价格（通常是某一时点现货的平均价格）反向支付同样数量该种商品的价格。股权互换股权互换是指以股票指数产生的红利和资

15、本利得与固定利率或浮动利率或其他的股票指数产生的收益进行交换基础金融衍生产品:金融远期合约金融远期合约是指交易双方在场外市场上通过协商，按约定价格（称为远期价格）在约定的将来日期（交割日）买卖某种标的金融资产（或金融变量）的合约依据基础资产划分，常见的金融远期合约包括远期利率合约、远期外汇合约、债权类资产的远期合约、远期股权合约四个大类金融远期合约远期利率合约远期外汇合约债权类资产的远期合约远期股权合约第四章个人理财理论基础、生命周期理论生命周期理论概述生命周期理论是由F.莫迪利亚尼与宾夕法尼亚高校的R.布伦博格、安多共同创建的。考试表4-1生命周期与理财策略分析少年成长期没有或仅有较低的理财

16、需求和理财实力增加消费、削减负债简洁的理财策略：将富余的消费资金转换成银行存款青年成长期情愿担当较高的风险，追求高收益快速增加资本积累主动的理财策略：在投资组合中增加高成长性和高投资的投资产品和工具。例如，股票、期货与期权等衍生产品中年稳健期风险厌恶程度提高、追求稔定的投资收益适度增加财宝稳健的理财策略：在投资组合中选择低风险的股票、高等级的债券、优先股以及共同基金等金融产品退养息老期尽力保全已积累的财宝、厌恶风险避开财宝的快速流失，担当低风险的同时获得有保障的收益保守的理财策略：在投资组合中选择高收益的政府债券、高质量的公司债券以及银行存款和其他短期投资金融产品（一）生命周期理论概述个人的生

17、命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段消费者应当支配他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来确定其目前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置生命周期理论图示（重要）成熟期:子。203045556065年龄个人生命周期的划分（二）生命周期各阶段的特征成长期青年期成年期成熟期老年期二、投资组合理论的基本思想单一金融资产的期望收益率：教材P128留意各种情形概率之和为L例如书上的：25%+10%35%+30%=l方差是指金融资产的收益与其平均收益的离差的平方和的平均数。标准差则是方差的

18、平方根，是一个风险的概念。协方差是一种可用于度量各种金融资产之间收益相互关联程度的统计指标。另外，还可以运用相关系数这个统计指标来反映投资组合中各种金融资产之间收益的相关性。协方差就是投资组合中每种金融资产的可能收益与其期望收益之间的离差之积再乘以相应状况出现的概率后进行相加，所得总和就是该投资组合的协方差。协方差的符号（正或负）可以反映出投资组合中两种资产之间不同的相互关系：假如协方差为正，那就表明投资组合中的两种资产的收益呈同向变动趋势，即在任何一种经济状况下同时上升或同时下降;假如协方差为负值，则反映出投资组合中两种资产的收益具有反向变动的关系，即在任何一种经济状况下，一种资产的收益上升

19、另一种资产的收益就会下降。假如协方差的值为零就表明两种金融资产的收益没有相关关系。相关系数等于两种金融资产的协方差除以两种金融资产的标准差的乘积。假如相关系数为正，则表明两种资产的收益正相关;假如相关系数为负，说明两种资产的收益负相关；假如相关系数为零，说明两种资产的收益之间没有相关性。更重要的是，可以证明相关系数总是介于一1和+1之间，这是由于协方差除以两个标准差乘积后使得计算结果标准化。这有利于推断资产之间的相关性的大小。并非全部资产的风险都完全相关，构成一个资产组合时，单一资产收益率改变的一部分就可能被其他资产收益率的反向改变所减弱或完全抵消由于分散化可使风险大量抵消，我们没有理由使预期

20、收益率与总风险相对应与投资预期收益率相对应的只能是通过分散投资不能相互抵消的那一部分风险，即系统性风险资产组合的风险一般都低于组合中单一资产的风险，因为各组成资产的风险已经由于分散化而大量抵消适当分散投资一般会降低整体风险或提高整体收益，因为当一种资产的收益下降时，另一种资产的收益可能上升投资组合理论的基本思想投资多元化是否有效削减风险，关键在于组合投资中不同资产的相关性。从理论上讲，资产组合只要包含了足够多的相关性弱的单一资产，就完全有可能消退全部的风险但在现实的金融市场上，由于各资产的收益率在肯定程度上受同一因素影响（如经济周期、利率的改变等），其正相关程度很高。这时虽然可以通过分散投资消

21、退资产组合的非系统性风险，但组合的系统性风险依旧存在固三、财务管理理论（一）货币时间价值的概念（最最重要）肯定要驾驭、了解教材P151货币时间价值，也称资金的时间价值，是指货币经验肯定时间的投资和再投资所增加的价值。即是指当前所持有的肯定量货币比将来获得的等量货币具有更高的价值货币之所以具有时间价值，最主要缘由是因为货币投入生产实现了货币增值（二）货币时间价值计算中华考试论坛时间（时期数）的计算0123nn+1一般，O期就是现在，即投资决策的时候，是第1期的期初，第1期就是现在起第一个时期的期末，也是下个时期的期初，第2期就是过了2个时间段，是第2期的期末也是第3期初，第n期就是过了n个时间段

22、的第n期末也走第n+1期初终值、现值和年金终值的计算终值又称将来值，是指从当前时刻看，发生在将来某时刻的一次性支付（收入）的现金流量单利终值计算公式：FVn=PX（l+rn）FVn=P（l+r）n复利终值计算公式：其中FVn为终值，r为市场利率（通常是银行的存款利率，假如是债券等金融工具r是票面利率）终值计算例子某人将100000元投资于一个项目，年酬劳率为6%,经过1年时间的期终金额为：F=100OOOX（1+6%）=106OOO（元）若此人并不提走现金，将106000元接着投资于该事业，则第2年本利和为：F=100000(1+6%)=1000001.1236=112360（元）期望收益率计

23、算P128书上例题。周期性复利终值周期性复利终值：在复利终值计算中，可以按年，也可以按半年、按季度、按月和按日等不同的周期计算复利，称为周期性复利。算式如下：FVn=P（I+”m严r为市场利率,m为1年中计算复利的次数，n为年数例子：本金的现值为1000元,年利率为8%,期限为3年。假如每季度复利一次,则3年后本金的终值为F=I000（1+0.08M）3x4=1268.24（元）现值的计算现值指将来的货币收入在目前时点上的价值。现值是终值的逆运算单利现值计算公式：PVn=F（l+rn）复利现值计算公式：其中PVn为现值，F为将来的资金的数量，也就是终值，r为场利率，通常选取的贴现率也是银行存款

24、利率，理论上最为志向的贴现率是投资者心理的预期的收益率，但是这在实践当中是很难获得的现值的计算例子假设票面价值为100O元的债券，每年年底支付100元的定期利息，还有3年到期，假定市场年利率为12%o问该债券的市场价格（现值）？现值=IOo/(1+0.12)1+100/(1+0.12)2+1100/(1+0.12)3=951.97周期性复利现值周期性复利现值,QQ-.理财顾问服务概述（一）理财顾问服务概念理财顾问服务是指商业银行向客户供应的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户依据商业银行供应的理财顾问服务管理和运用资金，并担当由此产生的收益和风险商

25、业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣扬和推介等一般性业务询问活动，不属于理财顾问服务。（二）理财顾问服务流程（1）国外金融机构理财顾问业务流程接触客户-基本资料收集-资产现状分析-风险分析-资产管理目标分析-客户资产预料与评估一财务目标的确认一基础规划-建立投资组合-实施支配-绩效评估。国内商业银行理财顾问业务流程接触客户-T收集客户信息-T客户财务分析-T客户财务目标分析与确认-T财务规划投资组合-f实施支配-绩效评估。国外金融机构理财顾问服务流程详解：十步第一步：基本资料收集包括：客户信息;客户家庭信息;客户事业信息其次步：资产现状分析包括：收支现况储蓄现况;借贷现况;保

26、障现况;投资现况;税务现况第三步：风险分析包括：经济风险;事业风险;个人风险;财物风险;责任风险;投资风险;市场风险;风险承受力；能转化的风险第四步：资产管理目标分析包括：人生目标;阶段性目标分解;各阶段服务须要；各阶段财务目标第五步：客户资产预料与评估包括：资产将来预料;适用的假设;现金流预料;资产状况的财务优劣;市场机会与威逼；资产评估第六步：财务目标的确认包括：服务需求;财务目标的确认;服务目标的分解;阶段性财务目标的确认第七步：基础规划包括：基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业财务策划、资产转移与继承策划。其中基本财务策划包括：现金、消费和债务管理保障策划包括：保障目标、风险

27、管理、保障策略、保障建议税务策划包括：税务的目标、税务的策略、避税的方法、资产海外的支配及实施方法风险管理包括：人生（意外、健康、残疾、养老）、家庭、事业、资产第八步：建立投资组合包括：建立投资组合（固定资产、私有和上市公司股权、金融凭证、珍贵金属、保藏品、继承和信托资产）、客户资产管理将来预料、客户得益整体预料于其次节、客户分析收集客户信息客户财务分析客户风险特征和其他理财特性分析客户理财需求和目标分析（一）收集客户信息教材P199的图要留意看一下。要留意详细的信息属于那个范畴客户信息分类：定量信息与定性信息、财务信息与非财务信息客户信息收集方法：初级信息的收集方法、次级信息的收集方法（二）

28、客户财务分析个人资产负债表现金流量表（教材P201,202看看）现金流量表将来现金流量表财务比例分析客户资产负债表在解读个人资产负债表时，银行从业人员须要驾驭的一个基本关系就是会计等式。等式可以简洁表述如下：全部者权益=资产-负债通过分析客户的个人资产负债表，银行从业人员不仅可以了解客户的资产和负债信息，而且能够了解客户的资产和负债结构，该公式告知我们资产由负债和全部者权益组成。当负债相对于全部者权益来说过高时，个人有出现财务危机的风险。客户的资产负债表显示了客户全部的资产状况，正确的分析客户的资产负债表是财务规划和投资组合的基础现金流量表在驾驭了收入和支出信息后，可以计算客户每年的盈余/赤字

29、了。盈余/赤字的计算公式如F：盈余/赤字=收入一支出个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理运用其收入的工具，有助于发觉个人消费方式上的潜在问题，找到解决这些问题的方法，更有效地利用财务资源收入预期表预料客户的将来收入：考虑到工资、奖金、利息和红利等项目改变等因素的不确定性，应当进行两种不同的收入预料：一是估计客户的收入最低时的状况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施;二是依据客户的以往收入和宏观经济的状况对其收入改变进行合理的估计在这种收入预料方法下，客户将来的收入会有肯定的涨幅。在预料客户的将来收入时，可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类收入预期表

30、在估计客户的将来支出时，须要了解两种不同状态下的客户支出，一是满意客户基本生活的支出;二是客户期望实现的支出水。无论是预料客户基本生活必需的支出,还是期望达到的消费水平支出，都要考虑客户所在地区的通货膨胀率的凹凸财务比例分析财务比例分析是指通过对客户的资产负债表和现金流量表中若干项目的数值之比进行分析，找出改善客户财务状况的方法和措施，实现客户的财务目标（三）客户风险特征和其他理财特征分析年三、财务规划（教材学问要熟识驾驭）包括：五项现金、消费和债务管理保险规划税收规划人生事务规划投资规划（一）现金、消费和债务管理现金管理是对现金和流淌资产的日常管理。其目的在于满意日常的、周期性支出的需求;满

31、意应急资金的需;满意将来消费的需求;满意财宝积累与投资获利的需求合理的现金预算是实现个人理财规划的基础，用肯定的时间去评估现有的财务状况、支出模式及目标，会得到项比较实际的预算。预算编制的程序包括：设定长期理财规划目标、预料年度收入、算出年度支出预算目标、对预算进行限制与差异分析应急资金管理：紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。包括两个方面的内容1、.以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变实力失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出意外或灾难承受实力=（可变现资产+保险理赔金-现有负债）/基本费用2、紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流

32、淌性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭状况、实际须要等等因素相关。在消费管理中要留意一下几个方面:1、即期消费和远期消费2、消费支出的预期3、孩子的消费4、住房、汽车等大额消费5、保险消费在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟定偿债支配，按支配还清负债，负债是平衡现在与将来享受的工具。有效债务管理中须要考虑的因素包括：贷款需求2、家庭现有经济实力3、预期收支状况4、还款实力5、合理选择贷款种类和担保方式6、选择贷款期限与首期用款及还贷方式7、信贷策划特殊状况的处理在合理的利率成本下，个人的信贷实力即贷款实力取决于以下两点：客户收入实力、客户资产价值在债务管理中应当留意以下事项：债务总量与资产总量的合理比例、债务期限与家庭收入的合理关系、债务支出与家庭收入的合理比例、短期债务和长期债务的合理比例、债务重组现金、消费及债务管理的目的是让客户有足够的资金去应付日常生活的开支、建立紧急应变基金去应付突发事务、削减不良资产及增加储蓄的实力。从而为自己建立一个财务健康、平安的生活体系。须要将这儿个方面作综合分析支配（二）保险规划制定保险规划的原则：银行从业人员为客户设计保险规划时主要应驾驭转移风险的原则、量力而行的原则、分析客户保险须要