网上支付与结算.ppt

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1、电子教案,主编:蔡元萍,网上支付与结算,东北财经大学出版社,进入,网上支付与结算电子教案,概述,网上支付与结算是依照国家教育部关于全国高职高专教学评估和精品课程建设的有关精神，是根据电子商务专业高职高专教学计划的要求编写的。本教材是根据教育部提出的“以综合素质培养为基础，以能力培养为主线”为指导思想，结合高等职业教育的教学培养目标而编写的。全面贯彻素质教育思想，从社会发展对高技术人才的需求出发，在内容的构建上结合专业岗位群对职业能力的需要而确定教材的知识点、技能点和素质要求点，并注重新知识、新技术、新方法的应用，注重对学生的创新精神和实践技能的培养，新教材在理论体系、组织结构和阐述方法等方面作

2、了一些新的尝试，以适应高等职业技术学院的教学需要。,第一章 网上支付与结算概述 第二章 电子货币 第三章 电子支付系统 第四章 电子支付与结算中介第五章 电子支付工具（上）第六章 电子支付工具（下）第七章 网上银行 第八章 网上支付的安全 第九章 金融管理信息服务系统,网上支付与结算电子教案,11 网上支付与结算的概念12 支付方式与支付系统的演变13 网上支付与结算的现状及面临的问题,网上支付与结算电子教案,第1章 网上支付与结算概述,回本章,回目录,【学习目标】知识目标 了解网上支付与结算的概念，支付方式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的构成及支付流程，以及网上支付与结算的现状及面临

3、的问题。技能目标 掌握网上支付系统基本运作技能。能力目标 通过学习，具备能够运用互联网实现网上支付的能力。,回本章,11 网上支付与结算概念所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。,回目录,112 我国目前主要的网上支付方式,1）银行卡在线转账支付：2）电子现金：3）电子支票：4）第三方支付：,12 支付方式与支付系统的演变,121 支付方式1）现金2）票据3）信用卡

4、122 支付系统的演变1）支付和支付系统2）支付系统的发展3）中国目前的支付系统,13 网上支付与结算的现状及面临的问题,131 目前中国网上支付发展现状132.网上支付所面临的问题1）目前网上支付市场竞争比较混乱2）网上支付风险依然较高3）网上支付安全问题4）网上支付诚信体系不完善5）法律法规不完善,133 完善我国网上支付市场的建议1）加快立法进程，制定电子支付法2）用证书技术解决网上支付安全问题3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设4）建立金融监管标准，完善法律法规建设5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境,第2章 电子货币,【学习目标】知识目标：了解货币的产生与发展历程，了解国内外

5、电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。了解我国电子货币工程的发展状况。技能目标：掌握电子货币的定义和种类，掌握利用电子货币通过电子计算机进行储存、支付和流通的基本流程。能力目标：具有在互联网上运用电子货币的操作能力。,回目录,第2章 电子货币,回本章,我国电子货币主要种类和功能,1）电子货币主要种类（1）储值卡型电子货币。（2）信用卡应用型电子货币。（3）存款利用型电子货币。（4）现金模拟型电子货币。2）电子货币主要功能（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。（4）消费贷款功能：先

6、向银行贷款，提前使用货币。,3）电子货币的主要特征（1）通用性：（2）安全性：（3）可控性：（4）依附性：（5）起点高：4）电子货币的使用5）电子货币与银行卡,电子货币与传统货币的主要区别1）发行机制不同2）发行主体不同3）传递方式不同4）形态的虚拟性和币值的无限可分性5）货币真伪辨别技术发展更新速度快6）匿名性程度不同7）交易方式不同8）存储空间不同9）流通的地域范围不同,2.2 电子货币的产生与发展,电子货币的产生1）电子货币产生的主要原因（1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因（2）电子商务的兴起内在的需要电子货币的发展（3）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持（4）降

7、低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因,2）电子货币成为独立通货的条件（1）独立的支付手段（2）独立的价值尺度（3）独立的价值贮藏手段（4）独立的发行方式国外电子货币工程发展情况,我国电子货币工程的发展1）银行卡应用推动着金融业的改革与发展2）智能IC卡应用促使我国经济蓬勃发展3）射频识别技术（RFID）应用取得初步成效4）金卡工程与时俱进，始终坚持创新发展。电子货币能否完全取代现有的货币,2.3 电子货币对金融业的影响,电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响1）电子货币对货币供给层次划分的影响2）电子货币对货币流通规律的影响。电子货币发展对金融机构的影响1）促进社会商品的生产和产品的流

8、通2）推动银行等金融机构实现电子化3）电子货币对证券业的影响,电子货币工程的发展应注意的问题1）电子数据的法律效力问题2）电子货币安全问题3）电子货币的监管问题4）电子货币的隐私权保护问题5）流动风险问题6）电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资7）电子货币洗钱犯罪问题8）电子货币标准化问题,第3章 电子支付系统,【学习目标】知识目标 了解电子支付系统的构成和发展历程，熟悉ATM系统和POS系统流程，了解国内外的电子支付系统的发展现状。技能目标 掌握电子支付系统功能，掌握ATM系统和POS系统的使用方法。能力目标 具有利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存款和转账等金融交易的能力；

9、具有利用POS系统进行商品交易、资金支付、转账等能力。,第3章 电子支付系统,3.1电子支付系统概述3.2 ATM系统3.3 POS系统3.4 电子支付系统应用,3.1电子支付系统概述,基本概念1）电子支付所谓电子支付指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。2）电子支付流程介绍,电子支付系统的发展第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务；第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等；第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；第四阶段

10、：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统；第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。,电子支付系统的功能1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2）使用加密技术对业务进行加密3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性5）能够处理贸易业务的多边支付问题,3.2 ATM系统,系统简介ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。主要功能1）取现功能2）存款

11、功能3）转账功能4）支付功能5）账户余额查询功能6）非现金交易功能7）管理功能,顾客在ATM上的操作3.2.4 ATM给客户带来的好处1）快捷2）方便3）全天候服务4）安全,发展趋势实施ATM业务创新1）明确定位，实施专业化渠道管理2）进行格局改造，实现目标客户服务3）合理功能规划，发挥设备最大效益4）实施业务流程创新，优化自助渠道运营5）改进分行ATM业务绩效管理，建立以整体盈利为发展导向的ATM考核指标体系,3.3 POS系统,3.3.1 POS系统简介 服务功能1）自动转账支付2）自动授权3）信息管理优越性1）减少现金流通2）加速资金周转3）确保资金安全4）提供有用信息,使用POS机操作

12、时要注意以下事项：1）核对购物单据上的金额是否正确2）信用卡操作特别之处3）交易错误时勿忘撕毁交易单据4）购买不确定商品尽量少使用银行卡5）境外消费注意消费栏,3.4 电子支付系统应用,电子汇兑系统1）电子汇兑系统的主要功能2）电子汇兑系统的类型（1）通信系统。（2）资金调拨系统。（3）清算系统。,封闭式网络的转账结算1）SWIFT系统简介2）电子资金转账系统简介3）CHIPS系统简介,3.4.3 Internet开放式网络的转账结算1）基于信用卡的网上支付系统2）电子现金网上支付系统3）电子支票网上支付系统4）中国国家现代化支付网络系统（CNAPS）,新兴的电子支付系统简介1）电话支付系统2

13、）移动支付,第4章 电子支付与结算中介,学习目标知识目标 了解电子银行产生、发展的环境和条件，了解电子银行体系，理解并掌握电子银行的含义，掌握电子银行、自助银行、电话银行与手机银行的业务，掌握金融call center的功能。技能目标 掌握自助银行、电话银行与手机银行的使用方法，能够熟练使用电子银行的网上服务。能力目标 具有电子支付与结算中介电子银行操作的基本能力，具有一定的进行结算服务的能力。,4.1 银行电子化与电子银行的产生,银行电子化1）银行电子化银行电子化是现代电子技术与银行业务渗透、融合所出现的一种业务再现、改造和重建的过程。2）银行电子化的发展,电子银行1）电子银行的概念电子银行

14、是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。2）电子银行发展,银行电子化与电子银行关系1）电子化是银行业生存的基础2）银行电子化要求电子银行应实现统一规划，统一管理,4.2 电子银行体系,电子银行的系统构成1）电子银行系统2）电子银行的体系结构电子银行的业务1）网络银行 2）电话银行。3）手机银行。4）自助银行。5）客户服务中心。,4.3 自助银行,自助银行简介1）全天候服务：2）保密性强 3）方便快捷 4）以客户为中心 5）交易信息完整及时,自助银行的服务形式与内容1）建立完全独立的自助银行

15、。2）在现有银行网点内划出一个无人银行与自助银行服务区域，放置自助业务与服务设备，白天可以分流银行柜台的工作，夜间可以提供无人银行与自助银行服务。3）在需要频繁使用银行自助服务设备的场所，针对所需要使用的自助服务设备的种类，配置相应的无人银行与自助银行设备。,自助银行与零售银行业务1）社区模式2）商业区模式3）校园模式4）店中行模式5）顾问银行模式,4.4 电话银行,电话银行概述1）电话银行简介（1）电话银行的含义电话银行（Telephone Banking）即金融电话服务，与公共电话网络连接的银行电脑系统。（2）电话银行的分类按照提供服务的形式不同，可以将电话银行分为：人工服务电话银行、自动

16、语音服务电话银行、人工服务与自动语音服务综合服务电话银行。（3）电话银行客户的分类,2）电话银行的发展（1）人工服务阶段（2）自动语音服务阶段（3）呼叫中心服务阶段电话银行的功能与特点1）电话银行的功能（1）交易处理功能（2）交易处理功能以外的功能。,电话银行的风险与防范1）电话银行的风险2）电话银行凤险的防范（1）商业银行方面的防范（2）普通客户方面的防范,4.5 手机银行,手机银行的基本概念1）移动支付移动支付（Mobile Payment，MP）就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。2）手机支付手机支付是指允许手机用户使用其移动终端（主要指手机）对所消费的商品与

17、服务进行账务支付的一种服务。手机支付与移动支付的区别在于所用终端的不同。手机支付包含几种实现形式：手机银行、手机钱包与直接手机支付。3）手机银行手机银行是手机支付的一种实现形式，同时也是电子银行的一种服务形式，将手机作为银行为用户提供的一种现代化银行服务的渠道。可以将手机银行定义为：利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。,手机银行的产生与发展1）国外手机银行的发展2）国内手机银行的发展,手机银行的类型1）SMS手机银行2）STK手机银行3）KJAVA手机银行4）WAP手机银行,4）手机银行的安全（1）手机银行独特

18、的安全特性客户身份信息与手机号码的绑定。封闭的通讯网络防黑客木马攻击。（2）系统层的安全建立安全通道。数据传输全程加密。防数据破坏，确保数据的完整性。安全方面的其他措施。,（3）应用层安全密码控制。签约机制。限额控制。（4）手机丢失的安全问题,第五章 电子支付工具（上）,【学习目标】知识目标 了解电子支付工具的概念，掌握银行卡的概念与及分类、理解各类银行卡的功能。了解我国银行卡的发展历程，掌握银联的概念。了解我国银行卡的管理方法。掌握我国的主要银行卡的种类。熟悉国外银行卡及银行卡种类。技能目标 掌握银行卡的分类及功能。学会区别各类银行卡。学会辨识银联卡。能够熟知我国各家银行发行的银行卡。能力目

19、标 具有一定的辨识银行卡种类的基本能力，掌握我国的银行卡，银联卡的功能的能力。,5.1 电子支付工具概述,广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等。卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡。网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。,5.2 银行卡,银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。银行卡的功能1）吸存工具2）结算工具3）信用工具,银行卡的特性1）支付的唯一性2）风险的可控性3）效

20、益的互动性银行卡的主体及其相互关系银行卡的主体主要包括发卡行、持卡人、商户、收单行（可同时为发卡行）、转接机构，另外还包括设备提供商和网络供应商。,5.3 银行卡种类,按性质分类1）信用卡信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。2）借记卡借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡（储蓄卡）：转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用

21、途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,按币别分类1）人民币卡2）外币卡3）双币种卡按发行对象分类1）公司卡（商务卡）2）个人卡按信息载体分类1）磁条卡2）芯片（IC）卡,5.4 我国主要银行卡,中国银行卡的发展历程中国的银行卡产业起步于二十世纪80年代，至今可大致分为五个阶段：1）第一阶段：1978年至1993年这一阶段是中国银行卡产业的萌芽起步阶段。2）第二阶段：1994年至1996年初1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。,3）第三阶段：从1997至2001年19

22、97年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。4）第四阶段：2001年底到2003年底2001年底至2004年初，中国银联成立，全面实现联网通用目标，我国银行卡产业迎来大发展时期。5）第五阶段：2004年至今-品牌创建完善阶段,6）银联所谓的“银联”卡，并不是指重新发行一种专门的卡，而是在符合通联通用的银行卡上贴上“银联”的标识，也就是说各家银行今后发行的新卡都带有银联的标识，而现行的旧卡则要逐步地更换。,银行卡业务风险和防范1）银行卡业务主要风险类型及其特征（1）外部欺诈风险。（2）中介机构交易风险。（3）内部操作风险。（4）持卡人信用风险。,2）如何有效防范银行卡业务风险（1）完善银行卡

23、业务内控制度，提高制度执行力。（2）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。（3）加强收单环节风险管理，防范交易风险。（4）加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。（5）加强宣传教育，提高风险防范能力。（6）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。,我国银行卡产业发展趋势1）银行卡产业发展的政策环境将进一步改善2）继续推广银联标准卡3）新兴支付渠道成为银行卡产业增长的新亮点4）支付介质的新秀智能卡粉墨登场5）银行卡业务风险防范机制逐渐完善,我国主要银行卡介绍1）中国银行长城卡中国银行发行的长城卡主要有：长城准贷记卡、长城贷记卡、长城电子借记卡、长城国际信用卡、中银信用卡。,2）中国工商银行牡

24、丹卡中国工商银行发行的牡丹卡种类主要为：（1）牡丹贷记卡（2）牡丹信用卡（3）牡丹国际卡,3）中国交通银行太平洋卡（1）太平洋借记卡（2）太平洋准贷记卡（3）太平洋国际卡,5.5 国外信用卡与国际卡组织,国际信用卡的起源信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。电子货币信用卡于1915年起源于美国，已经有80多年的历史，信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。,国际信用卡业务的发展1）国际信用卡简介世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别是：（1）威士卡（VISA卡，以前称为维萨卡）；

25、（2）万事达卡（Master card）；（3）运通（American Express）；（4）大莱（Diner s Clup）卡；（5）JCB卡。这些国际信用卡是可以在全世界使用的“世界性电子货币”，是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。,2）国际信用卡使用状况分析1978年中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订了代理信用卡业务，使信用卡业务在我国迅速兴起。1980年中国银行先后与国外七家信用卡公司签订了受理信用卡取现和直接购货业务协议，这七种国际信用卡有发达卡、威士卡、万事达卡、大莱卡、百万卡、JCB卡和美国运通卡。从此，我国开始广泛推行信用卡业务。对于消费者（持卡人）来说，在他持有某一

26、种国际信用卡后，例如持有威士卡或者万事达卡等信用卡后，他就可以利用电子商务服务器的服务功能在全世界各地使用这种国际信用卡进行购物和支付账款。,3）国际信用卡的发展在银行体系和支付系统比较发达的国家，银行卡业务发展十分迅速，银行卡支付在消费支付中所占份额呈现出稳步上升的趋势。以美国为例，预测到2015年，美国的银行卡支付在消费支付中所占的比例将从2001年的28.6%上升到44.8%。同时，国外银行卡业务的发展，呈现出信用卡、借记卡和新型电子支付工具并驾齐驱、竞争互补的格局。,第6章 电子支付工具（下）,【学习目标】知识目标 了解电子支付工具的支付过程；掌握智能卡的结构和标准，熟悉电子支票、电子

27、现金的支付过程。熟悉主要的第三方支付平台及其服务。技能目标 掌握支付宝和财付通的使用方法，掌握电子支票的填制方法。能力目标 具有一定互联网WWW操作的基本能力，具有一定的网上支付的能力。,6.1 电子支付工具支付过程,传统无安全措施信用卡交易的支付过程通过第三方代理人的支付过程1）第三方代理人支付方式的原理2）第三方代理人服务的特点3）软件供应商解决方案,简单加密信用卡支付过程1）特点（1）信用卡等关键信息需要加密；（2）使用对称和非对称加密技术；（3）可能要启用身份认证系统；（4）以数字签名确认信息的真实性；（5）需要业务服务器和服务软件的支持。,2）流程（1）用户在银行开立一个信用卡账户，

28、并获得信用卡号；（2）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器；（3）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；（4）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网络传送到商家银行；（5）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。,安全电子交易SET信用卡支付过程SET（安全电子交易）是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范。为了满足用户、银行和商家、软件厂商的多方需求。流程如下：（1）用户在银行开立信用卡账户，获取信用

29、卡；用户在商家的主页上查看商品目录选择所需商品；（2）用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。在SET中，订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家看不到持卡人的账号信息；（3）商家收到订单后，向发卡行请求支付认可；（4）发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息；（5）商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户；（6）商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的账户转入到商家的账户。,其他电子支付工具网上交易的支付过程信用卡作为传统电子支付工具已经逐渐从简单的信用支付工具发展成拥有强大网络支付功能的电子支付工具。但客户的需求是无限的。根据客户需求和与各种传统支付工具相结合，基于现

30、代电子计算机技术和通信技术的发展，各银行及其他商业服务机构相继开发了各种现代支付工具，如智能卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。,6.2 智能卡,智能卡是结合信用卡的便利、集信息存储与计算机编程等多个功能的综合体，用在网络支付上也表现出多种特征。智能卡的产生与发展智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。,智能卡的结构与工作过程。智能卡的

31、结构主要包括3个部分：1）建立智能卡的程序编制器2）处理智能卡操作系统的代理3）作为智能卡应用程序接口的代理,智能卡的类型与应用1）智能卡的类型（1）智能卡按其嵌入的芯片种类分，可以分为接触式智能卡和非接触式智能卡两大类。（2）接触式智能卡从其卡的结构来分，又可以分为只读存储智能卡和微处理器智能卡两大类。（3）双界面智能卡。（4）光卡。,2）智能卡的应用（1）传统的电子支付：（2）Internet上的网络支付：（3）电子身份识别：（4）信息存储：,智能卡标准。1）智能卡国际标准。（1）ISO7816标准（2）CEN标准（3）EMV规范（4）ETSI标准（5）SET标准（6）C-SET标准,2）

32、智能卡国内标准。为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，本着符合国际标准，与国际通用的EMV规范兼容的原则，中国人民银行组织国内各商业银行与VISA国际组织合作开发与制定“中国金融集成电路（IC）卡系列规范”。1997年12月，中国人民银行公布了中国金融IC卡卡片规范和中国金融IC卡应用规范，1998年9月，中国人民银行又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。,6.3 电子支票,支票概述1）支票的概念支票是指以银行为付款人的即期汇票。2）支票的必要项目支票所必备的项目有：写明其为“支票”字样；无条件支付命令；付款银行名称；出票人签字；出票日期和地点（未载明出票地点者，出票人名字旁的

33、地点视为出票地）；付款地点（未载明付款地点者，付款银行所在地视为付款地点）；写明“即期”字样，如未写明即期者，仍视为见票即付；一定金额；收款人或其指定人。,3）票据支付的优缺点（1）票据支付的优点：交易双方无须出现在同一时间和地点；避免了交易者携带大宗现金的不便和风险；节省清点现钞的时间，避免清点现钞时出现的差错。（2）票据支付的缺点：票据由买方签名生效，影响交易的私密性；通过银行来处理票据，需要支付费用；票据的真伪不如现金容易识别。,电子支票的产生与定义所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Int

34、ernet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统纸质支票的电子版。,电子支票的属性1）货币价值2）价值可控性3）可交换性4）不可重复性5）可存储性6）应用安全与方便,电子支票交易的程序1）开具电子支票2）电子支票付款3）清算,.3.5电子支票的优缺点1）电子支票支付优点：（1）与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受，且具有节省时间，减少纸张传递的费用，没有退票，灵活性强；（2）电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；（3）通过应用数字证书、数字签名及

35、各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。,2）电子支票支付缺点：（1）需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；（2）不适合小额支付及微支付；（3）电子支票通常需要使用专用网络进行传输。,电子支票支付的安全性要求1）电子支票的认证2）公钥的发送3）私钥的存储4）银行本票,6.4 电子现金,电子现金的定义所谓电子现金，又称数字现金，英文大多描述为E-Cash，是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买

36、商品或服务时使用的货币。,电子现金的特点1）电子现金特点：（1）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。（3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。（4）身份验证是由E-Cash本身完成的。（5）匿名性。（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,2）电子现金支付方式存在问题：（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。（2）成本较高：（3）存在货币兑换问题。（4）风险较大：,电子现金的支付过程1）电子现金的支付过程可以分为4步：（1）用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金

37、服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可在商业领域中进行流通。（2）使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。（3）用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。（4）接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,6.5 第三方在线支付平台,支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决

38、方案。,1）支付宝实名认证2）支付宝交易主要规则（1）支付宝中介服务、即时到账服务等，只接受客户通过本网站上指定合作银行所提供的网上银行或本公司允许的付款方式转入本公司账户的款项，而不接受以其他方式向本公司账户转入的款项。（2）不得利用支付宝进行套现活动，否则支付宝将限制相关的支付宝账户及资金，同时将该行为告知相关发卡行。（3）不得利用支付宝帐户进行虚假交易。（4）当交易双方选择并确认支付宝中介服务后，在买家还未向本公司付款时，支付宝软件系统显示此时双方的交易状态为“等待买家付款”。在此情形下，卖家可根据交易双方的约定变更交易价格，或者放弃该笔交易。,（5）在买家向本公司付款后，支付宝软件系统

39、自动即时将此付款信息以电子邮件方式通知卖家，且支付宝软件系统内显示该交易的状态为“买家已付款，等待卖家发货”。在此情形下，卖家应及时履行发货的义务。（6）在卖家发货后，卖家应主动登录支付宝软件系统，及时更改该笔交易的状态，填写正确的发货信息以确认发货。卖家在支付宝软件系统中确认发货后，支付宝软件系统下该笔交易的显示状态应为“卖家已发货，等待买家确认”。（7）在买家收到货物后，如对所收悉的货物数量和质量均无异议，则应及时履行确认收货义务，即主动登录支付宝软件系统，完成确认收货流程。买家在支付宝软件系统中确认收货后，支付宝软件系统将自动把相应的货款计结到卖家的支付宝账户，并计入卖家支付宝账户的余额

40、。在此情形下，支付宝软件系统中该笔交易的显示状态为“交易成功”。,（8）自买家成功付款给支付宝后第25个小时起，至买家签收货物并在支付宝软件系统中确认收货之前，买家可以在买家与卖家达成一致的情况下，向本公司申请退款，卖家应在其支付宝软件系统中进行同意退款的操作。如买卖双方无法就退款达成一致，买卖双方即授权本公司处理争议款项。（9）当交易双方选择货到付款服务后，卖家未联系物流公司前，支付宝软件系统显示的交易状态为“等待卖家发货”。在此情形下，卖家可取消该笔交易。（10）卖家在支付宝软件系统声明已联系物流公司后，支付宝软件系统将自动将该笔交易状态变更为“卖家已联系发邮”。在此情形下，买家不能取消该

41、笔交易，卖家应敦促其选择的物流公司及时确认接单。,（11）卖家选择的物流公司同意为该笔订单提供运输服务后，支付宝软件系统将自动将该笔交易状态变更为“物流已接单”。在此情形下，卖家应及时履行向物流公司交货的义务。（12）卖家向物流公司交货后，支付宝软件系统将自动将该笔交易状态变更为“等待买家签收”。（13）买家收到货物后，如对货物数量、外观、形状等表面特征均无异议，应履行签收义务并通过物流公司向本公司支付货款和物流公司单独向买家收取的费用，在此情形下，支付宝软件系统显示的交易状态为“签收成功，等待系统打款给卖家”。（14）支付宝收到买家通过物流公司支付的货款后，将该货款充值到买方的支付宝账户，并

42、计结到卖家的支付宝账户，计入卖家支付宝账户的余额。在此情形下，支付宝软件系统中该笔交易的交易状态为“交易成功”。,财付通财付通（）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。,1）财付通的优势（1）资金安全。（2）支付方式。（3）结算提现快速。（4）后台管理。（5）交易费率优惠。（6）营销资源丰富。（7）商户服务。,2）财付通实名认证“财付通实名认证”服务是由财付通深圳科技有限公司（腾讯旗下企业）提供的一项身份识别服务。财付通实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过财付通实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在

43、拍拍网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加财付通账户拥有者的信用度。,3）财付通中介保护交易（1）流程不同。中介保护交易中，需要等“买家”收到货满意后，才将货款打给卖家，期间货款由财付通公司保管。即时到账交易中交易发生后，一旦对方确认，资金立即进入对方的财付通账户。（2）用途不同中介保护交易多用于通过财付通进行商品交易时（不仅限于拍拍网购物）。即时到账交易多用于朋友熟人间汇款,6.5.3 Chinapay银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨

44、行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。,1）网上支付2）网付宝网付宝支付业务是ChinaPay在有效加强网上支付的安全性的基础上，为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业务及技术方面的创新，增加刷卡终端实现有磁有密的网上支付，从而有效解决了电子商务活动的支付瓶颈。,3）网上代付ChinaPay网上代付平台（ORA平台）是ChinaPay为商户搭建的一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。4）电话支付电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务，用户可以通过网站或者电话方式在企业下单

45、，企业将订单信息通过ChinaPay支付平台送到各个银行的电话银行系统。5）企业账户支付,6）跨行转账ChinaPay网上跨行转账是由中国银联支持开展的银行卡跨行交换业务，通过银联的互联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。7）国际汇入国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业务。8）境外网上支付境外网上支付力图解决境外互联网商户在拓展中国消费市场时，所涉及的货币转换及资金清算问题。,第七章 网上银行,【学习目标】知识目标 了解网上银行产生、网上银行发展的模式，了解网上银行的类型，了解网上银行的风险与管理措施，理解并掌握家庭银行与企业银行的含义，掌握家庭银行与企

46、业银行的业务，掌握网上银行与传统银行的区别。技能目标 掌握家庭银行、企业银行的使用，掌握金融call center的使用方法，能够熟练使用家庭银行与企业银行的网上服务。能力目标 具有家庭银行、企业银行系统操作的基本能力，具有一定的防范银行业务风险的能力。,7.1 网上银行概述,网上银行的产生1）网上银行的含义网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。,2）我国网上银行的发展历程从

47、我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。第一阶段：2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为“银行网站”阶段。第二阶段：“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。第三阶段：银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。第四阶段：是网上银行未来的发展阶段。,3）网上银行产生的原因（1）网上银行是

48、网络经济发展的必然结果（2）网络银行是电子商务发展的需要（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要,网上银行的类型1）按网络银行的主要服务对象分类（1）企业网上银行（2）个人网上银行2）按网上银行的组成架构分类（1）纯网上银行。（2）以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行。,网上银行的功能从金融服务的角度来讲，网络银行一般具有以下几个方面的功能：1）信息发布与展示功能2）网上支付功能3）网上金融综合服务功能4）管理信息功能,网上银行的业务的申请程序1）企业网上银行的业务申请程序,2）个人网上银行的业务申请程序一般个人客户只要拥有银行的资金账户（包括储蓄账户、定期账户或银行卡账户），就可以

49、在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。有些银行的个人网络银行客户类别不一样，应用权限也不一样，申请流程上也有一些差别。招商银行个人网络银行提供两种不同权限的服务形式，即个人网络银行（大众版）和个人网络银行（专业版）。,7.2 网上银行与传统银行,网上银行的组织架构1）电子化商业银行的组织架构,2）国外网上银行的组织架构,3）我国网上银行的组织架构,网上银行与传统银行的差异1）网上银行与传统银行在经济特征方面的差异（1）网上银行的流通货币有别于传统银行（2）网上银行改变了传统银行的运行模式（3）网上银行银行改变了传统银行服务与风险,2）网上银行与传统银行业务组织方式的差别除传统业

50、务以外，网上银行一般还提供以下3种新的业务。（1）公共信息服务（2）投资理财服务（3）综合经营服务,3）网上银行与传统银行经营管理模式的不同（1）综合配套管理。（2）技术标准管理。（3）个性化服务管理。,7.3 网上银行风险与管理,网上银行风险分析1）传统银行风险新的表现形式2）网上银行产品和服务特有的风险（1）安全风险（2）战略风险（3）法律风险（4）声誉风险,网上银行风险管理的程序和措施1）网上银行风险管理的程序（1）风险管理计划（2）风险管理实施（3）执行监测与衡量,2网上银行的风险管理措施（1）安全风险管理。（2）战略风险管理。（3）法律风险管理。（4）声誉风险管理。,网上银行安全工具