汽车保险基础知识.ppt

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1、第三章 汽车保险基础知识,主要内容,第一节 机动车辆保险的概念,1,第二节 机动车辆保险的发展历史,2,第三节 汽车保险风险管理,3,第一节 机动车辆保险的概念,人类社会演进的历史，就是人类改造自然、征服自然的进程。在这一过程中，人类为了抵御自然灾害和意外事故的发生，往往会采用积蓄后备力量和互助方法，从而逐渐出现了保险的萌芽。随着商品经济发展到一定阶段，保险也就应运而生了。,一、保险的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,“国无九年之蓄，曰不足；无六年之蓄，曰急；无三年之蓄，曰国非其国也。”礼记王制,（一）保险的产生,我国西周时期就建立起各级后备仓储，于公元前20世纪就形成制度，如汉朝的“常

2、平仓”制度、隋唐的“义仓”制度等等。,第一节 机动车辆保险的概念,国外保险思想最早产生于古巴比仑、古埃及、古希腊和古罗马等。如公元前2500年，巴比仑国王命令官员、僧侣收取税款，作为救济火灾的损失。其第六代国王汉谟拉比建立对外贸易商队，有对马匹死亡给予的经济保障。古埃及的石匠中流行一种互助基金的组织，共同应付丧葬费用的支付，是人身保险的萌芽。,第一节 机动车辆保险的概念,公元前916年路德岛上国王规定的共同海损原则成为海上保险产生的基石。1310年，佛兰德尔商人成立保商会，订立保险费率。1347年，热那亚商人乔治出具了世界上最早的保险单。1871年，在英国伦敦成立的“劳合社”，是现今世界上最大

3、的保险垄断组织之一。,1.海上保险的产生和发展,（二）保险业务的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,12世纪初期冰岛成立互助社，对火灾及家畜死亡赔偿。15世纪，德国的一些城市出现专门承保火灾损失的相互保险组织（火灾基尔特）。1666年伦敦发生大火，牙科医生巴蓬个人设立火灾保险公司。18世纪末19世纪中叶，欧洲主要资本主义国家相继成立火灾保险公司，并将承保范围由火灾扩大到洪水、风暴、地震等。,2.火灾保险的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,起源于欧洲中世纪，行业协会对其成员的人身伤亡和丧失劳动能力给予补偿，后来转化为“友爱社”，对保险责任和缴费作了明确规定。1693年英国天文学家哈雷博

4、士发表了世界上第一张生命表。1762年，英国人成立人寿及遗属公平保险社，首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。,3.人寿保险的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,1835年，英国商人在香港成立了我国第一家外商保险公司保安保险公司。1875年，中国成立第一家华商保险公司上海义和保险行，稍后又开了保险招商局。20世纪30年代，我国民族资本开设的保险公司已有30多家，但在业务经营上仍然受洋商的支配。,1.民族保险业的产生与发展,（三）中国保险业的产生与发展,第一节 机动车辆保险的概念,1952年，外国资本的保险业务全部撤出了中国保险市场。1949成立了中国人民保险公司，但

5、在60年代几乎停办了所有业务。1980年恢复国内保险业务，中国保险业获得快速成长，取得了可喜成绩。,2.现代保险业的发展,第一节 机动车辆保险的概念,市场规模不断扩大保费收入由1980年的6.4亿元增长到2000年的1595.9亿元，年平均增长31.8%我国保险市场主体格局初步形成从1980年只有中国人民保险公司一家经营，发展到2000年的32家保险公司我国的保险法律体系初步形成自1995年来，保险法和一系列配套行政法规及部门规章的制定，逐步形成了保险法律法规体系的基本框架,第一节 机动车辆保险的概念,保险市场垄断性仍很强；经济形势发展使保险需求大大增加，保险市场潜力很大。中国保险市场大量借鉴

6、和采用西方国家的保险技术，与国际保险市场接轨。,1.中国保险市场的特点,（四）中国保险发展的现状,第一节 机动车辆保险的概念,保险法规不健全；缺乏宏观调控和管理能力。保险市场上出现不正当竞争。保险企业赋税过高；,2.中国保险市场面临的主要问题,第一节 机动车辆保险的概念,中华人民共和国保险法第2条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,二、保险的概念与分类,1.保险的含义,（一）保险的概念,第一节 机动车

7、辆保险的概念,体现一定的经济关系，从经济角度讲，是一种有效的财务安排投保人参加保险，实质上是将他的不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。保险人集中了大量同类风险，能借助大数法则来正确预见损失的发生额，并根据保险标的的损失概率制定保险费率。体现一种民事法律关系根据合同约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方为其提供的经济补偿或给付的权利,保险的两层含义：,第一节 机动车辆保险的概念,（1）可保风险可保风险的几个特性：一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能行；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险合同期限内预期的损失是

8、可计算的。,2.保险的要素,第一节 机动车辆保险的概念,（2）多数人的同质风险的集合与分散保险风险的集合：保险人通过承保将众多风险集合起来保险风险的分散：当发生保险责任范围内的损失时，保险人将少数人发生的风险损失摊给全部投保人保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险；二是同质风险。,第一节 机动车辆保险的概念,（3）费率的合理厘定费率的过高或过低均不利于保险活动的实施。（4）保险基金的建立保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币资金。（5）订立保险合同订立保险合同是保险得以成立的基本要素，是保险成立的法律保证。,第一节 机动车

9、辆保险的概念,保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。（1）商业保险 包括一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属于商业保险性质。,1.按保险的性质分类,（二）保险的分类,（2）社会保险 包括我国建国以后长期实施的劳动保障条例和各省市现行的城镇职工基本医疗保险办法，都属于社会保险范畴。（3）政策保险 包括为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险等。,第一节 机动车辆保险的概念,第一节 机动车辆保险的概念,根据保险合同中所载明的投保对象不同，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四类。（1）财产保险 财产保险的种类繁多，主要

10、有以下几种：1）海上保险；2）运输货物保险；3）运输工具保险；4）火灾保险；5）工程保险；6）盗窃保险；7）农业保险。,2.按保险标的分类,第一节 机动车辆保险的概念,（2）责任保险 常见的责任保险有以下几种：1）公众责任保险；2）雇主责任保险；3）产品责任保险；4）职业责任保险。,第一节 机动车辆保险的概念,（3）信用保证保险 目前，信用保证保险的主要险种有：1）雇员忠诚保证保险；2）履约保证保险；3）信用保险；,第一节 机动车辆保险的概念,（4）人身保险 人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。1）人寿保险，包括死亡保险、生存保险和两全保险；2）健康保险；3）人身意外伤害保险

11、；,第一节 机动车辆保险的概念,3.按保险的实施形式分类,按保险的实施形式，保险可分为强制保险与自愿保险。（1）强制保险包括国家机关和国营企业财产保险、旅客意外伤害保险等。（2）自愿保险是商业保险的基本形式。,第一节 机动车辆保险的概念,汽车自发明至今已有200多年的历史，已成为人类最重要的交通工具。汽车的发明并非完全造福于人类，全世界每年由于交通事故所造成的死亡人数约120万，其中汽车肇事占大多数。我国每年因车祸丧身的人数已超过10万。通过汽车保险对日益增多的伤残和损失事故进行风险防范和风险控制是十分必要的，汽车保险的赔付对社会经济的稳定起到了保障作用。,三、机动车辆保险概述,第一节 机动车

12、辆保险的概念,机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。它能够切实保障汽车保险的被保险人和交通事故受害者在机动车辆发生保险责任事故，造成车辆本身及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿。机动车辆保险的承保标的包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。,1.机动车辆保险的概念,第一节 机动车辆保险的概念,保险标的出险率较高业务量大，投保率高扩大保险利益被保险人自负责任与无赔款优待,2.机动车辆保险的基本特征,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险包括基本险和附加险两个部分。,3.机动车辆保险的种类,基本险,车辆损失险,第三者责任险,附

13、加险,全车盗抢险,车上责任险,无过失责任险,车载货物掉落责任险,玻璃单独破碎险,车辆停驶损失险,自燃损失险,新增设备损失险,不计免赔特约险,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险的基本职能也即保险的基本保险，就是组织经济补偿和实现保险金的给付。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，保险人对其进行经济补偿。,四、机动车辆保险的职能与作用,1.机动车辆保险的职能,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险已成为保险业务中举足轻重的险种，是社会经济生活中必不可少的险种之一。（1）扩大了对汽车的需求（2）稳定了社会公

14、共秩序（3）促进了汽车安全性能的提高（4）机动车辆保险业务在财产保险中占有重要的地位。,2.机动车辆保险的作用,第二节 机动车辆保险的发展历史,初期：世界上最早签发的机动车辆保险单，是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。发展与完善：20世纪汽车的大量生产带来给人们带来便利的同时也带来风险，正是这种风险的大量出现促进了机动车保险的发展。,一、机动车辆保险的产生与发展,国际上的发展,第人节 机动车辆保险的发展历史,萌芽：20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。1955年因有争议停止了该业

15、务。产生：20世纪70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。恢复：1980年中国人保逐步恢复汽车保险业务。迅速发展：1983年以后，汽车保险改为机动车辆保险，得到了加速发展和完善。,国内的发展,第二节 机动车辆保险的发展历史,（一）美国的汽车保险（二）日本的汽车保险（三）中国香港的汽车保险,二、有关国家和地区的汽车保险制度简介,第二节 机动车辆保险的发展历史,（一）美国的汽车保险1898年，美国旅行家保险公司签发了第一张汽车人身伤害责任保险单。1899年，汽车碰撞损失保险单问世。1902年，开办汽车车身保险业务。美国在短短近百年时间内，汽车保险业务量已居世界第一。,第二节 机动车辆保

16、险的发展历史,在美国，购买汽车保险的价格与以下因素有关：购买汽车保险人所拥有的汽车的价格购买汽车保险人所拥有的汽车的性能购买汽车保险人所居住的地区购买汽车保险人每天开车行驶的距离购买汽车保险人的年龄购买汽车保险人婚姻状态购买汽车保险人有没有子女购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间购买汽车保险人的驾驶记录遗迹购买汽车保险人拥有汽车的数量,第二节 机动车辆保险的发展历史,分为个人汽车保险与商用汽车保险两类。（1）个人汽车保险单 个人汽车保单包括三个基本部分：保险申请表、一般约定、定义部分。承保范围包括责任保险、医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。（2）商业汽车保单 商业汽车保险单仅承保责任保险

17、和车体损失险。,1.美国的汽车损失保险,第二节 机动车辆保险的发展历史,承保范围：车体损失或盗窃损失汽车损失保险单：列举法赔偿处理：货币赔款或复原受损保险标的损失估价：双方未能达成协议，由第三个公估人估损被保险人义务：立即通知保险人；协助调查；防止损失扩大；失窃后立即报警保险人的代位权：获赔后，被保险人转移追偿权,个人汽车损失保险说明,第二节 机动车辆保险的发展历史,（1）美国的汽车强制责任保险 1927年马萨诸塞州首先采用强制汽车责任保险。（2）防范未投保汽车驾驶人保险 与其控告他方以求取不确定或不充足的赔偿，不如诉诸于保险。（3）无过失保险计划 是指在车祸发生时，当事人双方放弃对车祸过失责

18、任归属的争议，向自己的保险公司请求保险给付。,2.美国的汽车强制保险,第二节 机动车辆保险的发展历史,（二）日本的汽车保险日本的汽车保险始创于1914年。从1947年起，各保险公司使用统一的普通保险条款和保险费率。1998年7月起实行多样化费率，从此日本进入了保险产品和保险费率多样化的竞争时代。日本汽车保险制度包括强制汽车责任保险与任意汽车保险两大体系。,第二节 机动车辆保险的发展历史,（1）自动车损害赔偿保障法的主要内容 保险公司不得拒绝订立责任保险合同；未订立汽车保险合同的车辆不得行驶；未参加强制汽车责任保险者，不得驾驶汽车。（2）采用过失推定制 过失推定制使受害者在遭受意外事故时不负举证

19、责任，而直接推定加害人有过失。（3）政府再保险政策 保险公司所承保的自赔偿保险合同，除轻型机车外，由政府就其承保额的60%进行再保险业务。,1.强制汽车责任保险,第二节 机动车辆保险的发展历史,（1）体伤死亡损失责任保险（2）汽车驾驶人伤害保险（3）无保险汽车伤害保险（4）财产损失责任保险（5）汽车损失保险（6）乘客伤害保险,2.任意汽车保险的承保项目,第二节 机动车辆保险的发展历史,（三）中国香港的汽车保险,（1）汽车损失保险（2）汽车第三人责任险（3）医疗费用险,1.中国香港汽车保险单种类：,第二节 机动车辆保险的发展历史,（1）综合损失险：包括汽车损失险、汽车第三人责任险、医疗费用险。（

20、2）第三人、火灾及盗窃保险：汽车损失险的有关条款及汽车第三人责任险部分。（3）第三人责任险：仅汽车第三人责任险。,2.中国香港汽车损失保险类别：,被保险人可从下列各项中任意选择其一进行保险。,第二节 机动车辆保险的发展历史,（1）当损失是“被保险汽车或其零件、配件遭受毁损或灭失时，本公司对于被保险人负责赔偿责任。”（2）当损失是“被保险汽车因火灾、自燃、闪电、爆炸、窃盗或有盗窃意图所致的毁损或灭失，本公司对于被保险人负责赔偿责任。”,3.中国香港汽车损失保险条款内容：,汽车损失险承保条款有两种，被保险人可从中任意选择其一。,综合方式承保,列举方式承保,第二节 机动车辆保险的发展历史,满一年无赔

21、款，按续保的保费减20%；满两年无赔款，按续保的保费减30%；依次类推，连续满五年或以上者，则减60%；另外，连续四年及五年无赔款者，在保险期终了，仅有一次赔款，在续保时视为满一年无赔款及满两年无赔款，按续保的保费减20%及30%的优惠。,无赔款减费制度：分5级,第二节 机动车辆保险的发展历史,非由保单中载明的驾驶员驾驶汽车所致的损失自负额为1000港币；被保险汽车处于停驶状态或盗窃或企图偷窃所致的损失为1000港币；洪水、台风、飓风、火山爆发、地震或其他自然灾害所导致的损失为500港币；由25岁以下的人或临时驾照的持有人或持有驾照未满两年者所致的损失为1000港币。,自负额条款：自负额是被保

22、险人在意外事故发生后自行负担的损失金额。,第二节 机动车辆保险的发展历史,4.中国香港的汽车强制保险,1951年，汽车第三人责任险成为强制保险。1983年最后一次修订，明确指出“任何人在道路上使用或允许他人使用汽车，须投保第三人责任险或提供40万港币的保证金，否则为违法行为，将处以1万港币的罚金，并拘役12个月，同时吊销驾驶执照12个月到3年不等。”,第二节 机动车辆保险的发展历史,香港汽车强制保险的承保范围,“本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对被保险汽车或被保险人驾驶非属于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽车所发生的意外事故，致任何人的死亡或体伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受

23、赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任”；“本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对任何受允许的驾驶人或受被保险人邀请乘坐或上下被保险汽车的人，因被保险汽车或其装卸有关所引起的以外事故，致任何人的死亡或体伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任”。,第三节 汽车保险风险管理,风险的由来：,在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。

24、,一、风险的基本概念和特征,第三节 汽车保险风险管理,1.基本概念,风险：指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预期目标发生多种偏离的综合。包括以下内容：风险与人们的行为相联系客观条件的变化是风险的重要成因风险的发生不确定性,第三节 汽车保险风险管理,2.基本特征,风险的客观存在性风险的普遍存在性风险发生的不确定性风险发生的可预测性风险发生的相关性,第三节 汽车保险风险管理,3.风险的构成要素,包括风险因素、风险事故和风险损失,（1）风险因素：指引起或促使风险事故发生的条件,实质风险因素（有形因素）道德风险因素（无形因素）心理风险因素（无形因素）,第三节 汽车保险风险管

25、理,（2）风险事故,又称风险事件，是指风险成为事实，以致引起损失的事件。,（3）风险损失,风险损失分为直接损失和间接损失。间接损失主要是指额外费用损失、收入损失、责任损失。,第三节 汽车保险风险管理,4.风险的分类,（1）风险损害的对象分类,财产风险人身风险责任风险信用风险,第三节 汽车保险风险管理,（2）按风险产生的原因分类,自然风险社会风险经济风险,（3）按风险的性质分类,纯粹风险投机风险,第三节 汽车保险风险管理,（4）按发生风险的经济单位分类,个人风险：人身风险、财产风险、责任风险。家庭风险：财产直接损失、财产间接损失、家庭成员的人身风险。企业风险：企业职工的人身风险、财产的风险、责任

26、风险。,第三节 汽车保险风险管理,1.汽车的风险要素,机动车辆自身的风险驾驶人员风险地理环境风险社会环境风险经营管理风险、损失记录等,二、汽车的风险管理,第三节 汽车保险风险管理,2.车辆自身的风险,（1）车辆制造：不同国家、品牌，汽车质量相差甚大，安全性能也不同。（2）车辆种类：客车（座位数）：风险来自乘客责任和第三者责任货车（吨位数）：与客车类似专用车：油罐车、气罐车、液罐车、起重车、冷藏车摩托车：事故发生率高、损失较大拖拉机：与驾驶人的技术水平有关,第三节 汽车保险风险管理,（3）车型车况：汽车排气量、安全系统、车龄长短也决定风险的大小。（4）行驶区域：省内行驶国内行驶出入国境行驶风险状

27、况：省内行驶国内行驶出入国境行驶（5）使用性质：营运车辆风险比非营运车辆风险高。,第三节 汽车保险风险管理,3.驾驶人员风险,（1）年龄和驾驶年龄：事故主发年龄段在20岁到45岁之间，所占比较高，且比较容易冲动。（2）性别：男性驾驶人员发生重大事故的肇事概率较女性更高。（3）品行、肇事记录：有无犯罪记录，特别是保险诈骗犯罪记录，以及有无肇事记录。,第三节 汽车保险风险管理,4.地理环境风险,（1）气候（2）地形、地貌（3）路面状况,第三节 汽车保险风险管理,5.社会环境风险,（1）法制环境（2）治安情况（3）市场情况（4）人文环境,第三节 汽车保险风险管理,6.经营管理风险,（1）经营的基本情

28、况（2）管理的技术（3）以往的赔付记录,第三节 汽车保险风险管理,1.风险管理的定义,所谓风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地，以一定的风险处理成本达到有效地控制和处理风险的系列活动。,三、汽车保险的风险管理,第三节 汽车保险风险管理,2.汽车风险管理的基本程序和方法,汽车风险的管理，是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。汽车风险管理的流程包括：风险识别风险估测风险评价风险控制管理技术管理效果评价,第三节 汽车保险风险管理,是指对汽车在使用过程中面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险

29、性质的过程。,对大量的汽车损失资料加以分析，运用概率论和数理统计的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,通过定性和定量分析风险的性质，综合风险发生的概率、损失程度，确定风险的控制措施及控制的程度。,主动控制是对汽车安全性能、驾驶人员的技术培训、道路交通的法制化管理，降低损失；被动控制是对无法控制的风险做财务安排。,对风险管理技术的适用性及收益情况的分析、检查、修正和评估。,第三节 汽车保险风险管理,保险人在汽车风险管理中的任务：,提供安全咨询和安全检查服务，提出改进安全技术，完善安全管理工作的建议和意见；对保险事故受损车辆进行定损；研究新的汽车修复方法，节约修理费用；分析事故原因和损失预

30、防措施；采用社会上先进防灾理论和技术，为汽车保险防灾防损服务。,第三节 汽车保险风险管理,司机在汽车风险管理中的关键作用：,美国国家运输安全委员会的一项研究指出，在造成司机死亡的商用车相撞事故中，有31是因司机疲劳引起的。许多司机甚至承认，他们在开车过程中会有短暂的时间进入睡眠状态。另一份研究报告指出，在晚上10时和次日早8时之间所发生的事故中，有74都和司机疲劳有关。,第三节 汽车保险风险管理,大型汽车营运商在招聘时应注重对司机个人特性的评估，还要进行专门培训。采用先进仪器，如司机疲劳监控器，能通过扫描司机的眼睛检测出短暂的昏睡，并在司机入睡前一小时发出警报。评估司机睡眠表现的“手镯”，能对司机在47天内的睡眠模式加以记录，可以显示司机的疲劳风险期。在时间表方面应该给予司机充分的自主权，让他们在需要的时候补充睡眠。,第三节 汽车保险风险管理,作业：1.简述风险的基本概念和基本特征。2.简述汽车风险的风险要素。3.保险人在汽车风险管理中有哪些任务？,第三节 汽车保险风险管理,视频案例 http:/,