小企业信贷业务.ppt

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1、小企业信贷业务,建行公司业务部,小企业的认定我行小企业的经营现状小企业标准化的业务流程“速贷通”“成长之路”小额无抵押贷款法人账户透支业务小企业联贷联保国内保理业务,一、小企业的认定,认定原则：以销售收入、资产总额作为主要考察指标。中小型企业、小型企业和微小型企业统称为小企业客户。认定标准：1、销售额1亿元以下（不含），资产总额1.2亿元以下（不含）；-工业、建筑业、交通运输业、批发业。2、销售额5000万元以下（不含），资产总额6000万元以下（不含），-农林牧渔业、仓储业、零售业、住宿和餐馆业、商务及 科技服务业、公共设施管理业、文体娱乐业等行业。,二、我行小企业的经营现状,1、基本情况：

2、2010年末，新发放小企业贷款1笔，金额150万元，2011年截止目前，已发放小企业贷款4笔，金额1470万元，审批通过，落实条件待投放4笔，金额2400万元，申报审批阶段5笔，金额3700万元，储备客户5户，2600万元。2、机构设置：在公司部内设小企业中心，小企业经营人员5人（兼职），设管理、营销、授信申报、贷款管理岗位。3、业务支持：（1）2011年，省分行为了发展小企业业务，成立了小企业金融服务部，制定了中国建设银行甘肃省分行2011年小企业业务专项激励考核暂行办法，配置了专项营销费用。（2）下放信贷准入审批权限，授予贷款审批 权限（速贷通800万元，成长之路：信用评级 aa-以上客户

3、800万元，aa-以下客户500万元）4、例外核准：突破政策底线的客户（项目）由省分行核准。,三、小企业标准化的业务流程,1、信贷业务操作模式（1）操作流程：营销管理、评价授信、信贷审批、信贷执行、贷后管理五大模块。（2）操作阶段：“勘探业务开发批准及支出售后服务回收”等阶段，对每个环节涉及的操作人员、业务职责、品质标准、考核评价等进行清晰界定。,（3）设立信贷工厂 对小企业信贷业务的中后台实行集中处理，下设评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等7个环节。,2、信贷业务操作流程（1）客户筛选：分为确定客户范围、收集市场信息、目标客户定位三个步骤。（2）客户营销管理

4、：客户经理制定客户拜访计划，对有合作意向的客户收集相关资料，向小企业经营中心上报授信客户基本信息及资料。（3）评价授信：包括业务受理、现场调查、授信申报等三个步骤（4）信贷审批。按照我行授信业务审批规程的有关规定进行审批。（5）信贷执行：包括签订合同、办理抵押手续、录入信息、会计记账。（6）贷后管理：包括早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收、档案管理。,四、“速贷通”,什么是“速贷通”业务？小企业“速贷通”业务，是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保而办理

5、的信贷业务注。（信贷业务指各类流动资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资等业务）。,客户准入标准(一)企业成立年限在1 年以上(例外情况由一级分行负责核准)；(二)符合建设银行行业信贷政策；(三)能提供符合建设银行要求的担保；(四)企业实际控制人或主要股东承担连带保证责任(低信用风险业务除外)；(五)企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、经营业绩良好、无不良个人信用记录(两年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外)。,范围、额度、期限、价格、抵押集团客户、房地产开发企业不能办理速贷通业务，其他客户不受限制。单户贷款金额最多两千万，同时不超过上年销售收入的30%。期限一般

6、为一年，最长不得过三年。产品价格定价以平均利率为底线，按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。根据行业、担保方式及综合贡献度等实行差别化的风险定价。抵押担保符合建行押品管理办法要求。,特定抵押物担保业务 1、借款企业、企业主个人或其他第三方拥有完全产权的商品房住宅、商用物 业。交付使用年限在15年以内。2、借款企业、企业主个人拥有完全产权的标准工业厂房。产权明晰，交付使 用年限应在10年以内。3、以出让方式取得的国有土地使用权。抵押土地应位于县级(含)以上城区中 心或省级(含)以上工业园区内。特定抵押率：对抵押物升值潜力大、变现能力强的抵押物，可以在规定抵押率的基础

7、上最多上浮20个百分点，但需报总行批准。,特定质物担保业务1、建设银行认可的标准仓单。2、建设银行认可的交易金额大、变现能力强、价格较稳定的动产，包括钢材类中的镀锌板、螺纹钢、线材、优线和有色金属类中的铜锭、铝锭、铅锭、锌锭。3、建设银行总行批准的其他特定质物。特定质押率 质押率原则上不超过90%，具体按照建行质物管理的有关规定执行。,特定保证业务1、我行AAA级企业提供的全额连带责任保证，应控制在保证限额以内；2、我行认可的担保机构提供的全额连带责任保证。一级分行负责担保机构的准入审查和担保放大倍数的核定。3、担保机构准入条件：（1）实缴资本1亿元(含)以上，其中：货币资本不低于80%；建行

8、评级在A级（含）以上。（2）注册成立后实际经营年限应在2年以上，近两年连续盈利；（3）累计代偿率不高于3%，累计担保损失率不高于1%，对单个企业担保额不超过实缴资本的10%；（4）按当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。,4、担保机构的担保放大倍数（1）有政府背景(政府出资占30%以上)的担保机构：-经营2年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的6倍；-经营3年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的8倍；（2）民营资本投资成立的担保机构：-经营2年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的3倍；

9、-经营3年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的5倍；-仅从事非融资性担保的，担保放大倍数最高分别不得超过实缴 资本的5倍和8倍。,业务流程办理程序：1、申请。向建设银行提出“速贷通“贷款申请，并提供有关文件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程、企业法定代表人身份证明、个体工商户的身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书或个体工商户家庭借款决议书、连续一年的缴税凭证、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等。2、审查和审批。以企业、个人或第三方拥有的不动产及国

10、债、建设银行认可的合法银行存款凭单、建设银行认可的其他商业银行开具的银行承兑汇票或其他担保条件向我行提出“速贷通”贷款业务申请，我行在对申请进行尽职调查并在抵押物评估及核实相关担保条件后进行审批。审批同意后签订借款合同和配套担保合同。如审批未通过，申请材料将退还。3、落实抵（质）押等担保。需要办理抵（质）押登记手续的，我行与客户共同向抵（质）押物登记的受理部门办理登记手续，需要投保的，应按我行要求办理投保。登记未获生效的，我行将与客户共同向抵（质）押物登记的受理部门办理撤销受理登记手续，同时将各项申请资料及抵（质）押物凭证即刻退还。4、提款。办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我即可发放

11、贷款。5、还款。根据贷款期限的不同，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等整贷零偿、整贷整偿等多种还款方式。,五、“成长之路”,根据总行相关规定，小企业信贷业务全部纳入“速贷通”和“成长之路”业务范围。小企业一般授信业务属于“成长之路”品牌项下的业务。适用对象：对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，按照“先评级、后授信、再支用”的程序办理。品种：各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。授信用途：主要用于小企业客户生产经营资金周转及设备、厂房建设等。授信额度有效期最长1年。信贷业务期限：流动资金贷款期限以1年以内为主，最长不超过3年;,授信准入标准 1、

12、企业的资产负债率应控制在合适的水平；2、成立年限在2年(含)以上，连续2年销售毛利润为正值或销售增长率为正值。3、如成立年限不满2年，则客户信用等级在a级(含)以上；4、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，无不良个人信用记录。贷款利率：贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。担保方式：抵押、质押和保证。-保证人为大中型企业客户的，其信用等级在A级(含)以上；-保证人为小企业客户的，信用等级在a级(含)以上，且保证人评级不低于借款人评级。-保证人担保贷款余额应控制在经测算的保证限额之内。,小企业授信业务流程：业务受理及业务调查、业务申报与审批、信贷执行和贷后管理等四环节。业务受理及业务调查

13、1、筛选客户：客户经理运用客户筛选系统完成小企业客户筛选准入表。2、受理申请:客户经理收集客户基础资料，在系统中录入基本信息。3、受理推荐：由业务受理人员登记台账、规模认定、业务分配 4、信贷准入：评价授信人员填客户准入申请单上报省分行进行信贷准入。5、客户调查：评价授信人员和客户经理 6、客户评级：评价授信人员 7、申报材料：业务申请书、准入批复单、信用评级报告、额度授信申报书、信贷业务申报书、担保评价报告、借款人资料、抵(质)押人资料、保证人资料。,业务申报与授信审批 1、业务申报：评价授信人员组织信用评级、额度授信和单笔业务支用的申报工作。2、合规性审查 3、授信审批 4、审批结果审核

14、5、贷款结论通知信贷执行 1、签订贷款合同：评价授信人员和客户经理双人面签。2、落实贷款条件：信贷执行人员 3、办理抵(质)押手续：抵（质）押人员与借款人 4、贷款发放 5、信贷管理信息系统管理：信贷执行人员 6、档案管理：档案管理人员,贷后管理 1、贷后检查：贷款发放15日内进行首次检查；期限在半年以内的每月检查，期限在半 年以上的每季检查。2、抵(质)押物检查：抵（质）押人员 3、部分解除抵(质)押物 4、提前还款 5、借新还旧管理 6、贷款展期管理 7、早期预警管理 8、委婉回收：委婉回收人员 9、信用恢复 10、硬回收：硬回收人员 11、贷款风险分类：客户经理,六、小额无抵押贷款,小额

15、无抵押贷款 小企业小额无抵押贷款，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。,贷款准入标准(一)符合建设银行小企业行业信贷政策；(二)小企业信用评级的系统评级(R2)结果在a+级及以上；(三)人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录；(四)工业企业的厂房或设备应为自有；(五)在他行有贷款的企业，贷款应在三个月内到期，且企业同意贷款到期后转由建设银行办理；(六)企业主或企业实际控制人承担个人连带责任保证，企业主或企业实际控制人所控制的其他企业无不良贷款或不良信用记录；(七)保证人在人

16、民银行征信系统中近两年内逾期30天以内的次数不超过2次，且近两年内不存在逾期60天以上的信用记录；(八)保证人在其他第三方征信渠道中无不良信用记录(第三方征信渠道由各分行结合当地情况确定)；(九)建设银行认为必要的其它条件。贷款额度：小企业客户贷款额度最高100万元，且不超过客户上年度销售收入的10%，最低贷款额度为50万元。使用综合授信的客户，可以根据信用等级、合作时间、无抵押额度占比等条件，最高上限可以达到300万元。贷款期限：借款额度有效期最长不超过1年(含)。,贷款利率,循环额度有效期可以延至一般授信额度有效期之外，单笔贷款期限：额度项下单笔贷款的使用期限不得超过1年（含），且单笔贷款

17、履行期限截止日不得超过循环额度有效期届满日后6个月。,小企业小额无抵押贷款利率表,贷款费率 建设银行有权每年按不低于借款额度1%的比例收取循环借款额度承诺费。,贷款流程 1、客户筛选：运用客户筛选系统 2、客户营销：重点营销将符合国家产业政策、行业政策，年销售收入3000万 元以下的优质小企业客户。3、受理申请-客户调查-客户评级-贷款申报 4、贷款审批 5、合同签订：（1）与客户签订小企业小额无抵押人民币额度借款合同。（2）与企业主签订小企业小额无抵押额度借款最高额保证合同。（3）要求个人净资产不低于小额无抵押贷款额度。6、贷款支用：填写额度借款支用申请书、客户经理审核、部门负责人同意后支用

18、 7、系统录入-档案管理-贷款归还,七、法人账户透支业务,小企业法人账户透支业务 是指建设银行同意小企业客户在约定的账户、额度和期限内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。实行额度管理，纳入一般授信额度。透支资金用途 透支资金用途仅限于满足小企业客户正常生产经营过程中的周转性资金需求 办理条件：1、信用等级达到aa级及以上 2、建设银行已给予一般额度授信的客户 透支账户：只能是基本账户和一般账户,透支额度 透支额度最高不超过300万元，且不超过给予客户的一般额度授信中固定资产贷款额度和表外授信业务额度以外授信额度的50%。透支额度有效期 不超过一年（含）持续透支期限：1、信用等级aaa级客户

19、最长不超过90天。2、信用等级aa级客户最长不超过60天。透支利率：半年期贷款基准利率。透支承诺费 以承诺额度为基数收取，年费率为0.2%，每年收取一次，不足一年的按一年计算，最低1000元。抵押担保：采取抵押方式的，程序与前同。采用保证的，保证人信用等级达到AA级及 以上。业务流程：与小企业信贷业务流程相同。,小企业联贷联保,小企业联贷联保业务是指若干中小企业客户自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向我行联合申请贷款,每个成员均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的债务提供连带责任保证，我行发放一定额度贷款的业务。产品优势：1.程序快捷方便：由于组建联贷联保体时，对各成员企

20、业均作了评级授信。2.弥补抵押物的缺少：采用互保方式，不需提供抵押物；3.财务费用减少：您可以根据经营需要随用随提，随提随还，财务费用大幅降低。借款人条件（小型企业）（1）具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；（2）不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域；（3）具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；（4）近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税；（5）无不良信用记录。,具体办理程序：1.申请。与同行业优势企业、上下游企业、在同一区域生产或经营的企业自愿组建联合体，向我行提交信贷业务申请书。2.评级授信。我行根据联贷联保业务的准入标准及联合体成员的基本情况和风险

21、状况，确定符合条件的联合体成员，并进行调查，撰写评价报告，进行信用等级评定，确定联合体成员的贷款额度。3.信贷审批。按照建设银行相关规定进行授信业务审批。4.签定合同，发放贷款。签定联贷联保融资额度合同，根据客户的额度借款支用申请书办理贷款发放手续；5.还款。可以按月付息、按月还款也可以按月付息、到期一次性还本。,国内保理业务,保理，是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。国内保理业务是指中国建设银行境内所属分支机构向从事国内贸易的境内客户提供的

22、保理业务。除中国建设银行国内保理业务管理办法（2008年修订版）规定的方式之外，中国建设银行为客户办理国内保理业务无需其他形式的担保。,国内保理业务申请人（卖方）应该具备下列条件：（一）经依法注册登记、其法定地址在中华人民共和国境内的企（事）业法人和其他经济组织；（二）在中国建设银行分支机构开立人民币基本存款账户或一般存款账户，并与中国建设银行建立长期良好的业务关系；（三）在有追索权保理业务、信用保险保理业务和第三方担保保理业务中，原则上要求申请人（卖方）经中国建设银行评定信用等级在A级（含）或小企业评级aa级(含)以上；在无追索权保理业务中，要求申请人（卖方）经中国建设银行评定信用等级在AA

23、级（含）以上或小企业评级aaa级；如果买方的信用等级为AAA级，要求申请人（卖方）信用等级在A级或小企业评级aa级（含）以上；如果卖方未在中国建设银行进行信用等级评定，但已列入国内保理业务绿色通道名单（详见本办法附录：国内保理业务绿色通道实施要点），则可不受上述信用等级限制；（四）符合国家产业政策、环保政策和中国建设银行信贷政策，所处行业稳定，企业效益良好，有健全的经营管理体系；（五）销售的产品适销对路，流通性强，周转快，具有较强的市场需求，已经通过国际或国内权威质量认证机构的认证；（六）无不良商业信用记录；（七）最近三年在金融机构无不良信用记录；（八）中国建设银行认为必须满足的其他条件。,谢谢!,联系电话：8212267 8213207,