农村信用社特约商户业务培训.ppt

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1、主讲：李仕悦,2013年3月,POS机具知识特约商户申报和管理,12,3商户常用交易流程,账务核对及常见问题处理风险防范,45,销售终端机，POS（Point of Sales),是安装在,商户 内，为持卡人提供授权、消费、结算等服,务的专用电子设备,常见磁条卡POS机、IC卡POS机、收银-POS一体,一、POS机具知识,POS定义,化（MIS）,1、终端机,2、密码键盘,3、电源,4、打印机,POS组成,电话线 专线,有线POS,一、POS机具知识,GPRS CDMA,*有线和无线组合,无线POS,POS的连接,1、将电话线接入POS的电话线插口。标有电话线/网,络或LINE,2、将连接电

2、话的电话线接入POS的电话插口（可选）,标有电话或PHONE,一、POS机具知识,3、将密码键盘连接线接入POS的密码键盘插口。标有,密码键或PINPAD,4、将POS电源线的一端接入POS的电源插口，另一端,插入插座电源。标有电源或POWER,注：对专线POS则将网线接入POS的TCP/IP或LAN插口,POS机具知识特约商户申报和管理,12,3商户常用交易流程,账务核对及常见问题处理风险防范,45,二、特约商户申报和管理,申报开通流程,二、特约商户申报和管理,商户录入界面,商户入账账号,商户真实MCC,协议扣率设置,特约商户发展/变更审批表,对商户日常风险管理的相关表格，如商户日常检查表、

3、商户POS,特约商户发展/变更审批表,二、特约商户申报和管理,县级需保存的资料,需保存的资料：,商户信息调查表或商户实地调查报告及实地拍摄照片；,特约商户受理银行卡协议书；,商户营业执照和税务登记证等的复印件；,商户负责人（或法人代表）身份证复印件；,有关商户经营情况的其他信息，如财务报表、年报、第三方出具的资信,调查报告等；,市级需收集上报的资料,已收回的所有交易签购单；,机具管理登记表等,收集如下资料报省联社备案（开通时上报电子版资料，纸质资料下月5,号前上报省联社备案，节假日顺延）,商户信息调查表或商户实地调查报告及实地拍摄照片；,特约商户受理银行卡协议书；,商户营业执照和税务登记证等的

4、复印件；,商户负责人（或法人代表）身份证复印件；,中国银联河北分公司特约商户入网审批表,二、特约商户申报和管理,MCC即商户类别码，用以根据商户经营范围来区分商户类别从而界定商户扣率，商户类别共分为六类（详见MCC列表)：,MCC说明,第一类：宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类，扣率为2%第二类：房地产、汽车销售、批发类、当铺（5933）；其中房地产和汽车销售类扣率为1%最高不低于50元，批发类扣率为1%最高不低于20元第三类：航空售票、加油、超市类、有线和其他付费电视服务（4899）电信服务（4814）；扣率为0.5%,第四类：公立医院、公立学校类；此类商户为公益类商户扣率为0第五类：

5、一般类；此类商户扣率为1%,第六类：新行业类；暂时采用单独MCC方式区别计费。,优惠类：大型企业批发在批发类基础上5折优惠，0.5%封顶10元,旅行社、大型景区售票一般类5折优惠，0.5%,烟草配送商户在大型企业批发类5折优惠，0.25%封顶5元,县乡优惠政策：三农商户0.3%，封顶3元，贫困县的县城乡村、普通县的乡村5折优惠,机构代码（3 位）地区代码（4 位）商户类型（4 位）该联社商户,小到大每联社分配400个顺序号，以石家庄为例：辛集，0001-0400。晋,汇融银行第一台POS终端：31700001,共12位，业务类型（2位）+年份（4位）+县级联社卡代码（3位）+顺,二、特约商户申

6、报和管理,商户编号由各县级联社统一编排，格式如下：,顺序号（4 位）,我社的机构代码为：941,各县级联社商户顺序号按照河北省农村信用社县级联社卡代码表由,州联社，0401-0800。深泽联社，0801-1200以此类推。,例：石家庄汇辛集联社的第一家保险类商户编号为：终端编号由县级联社统一编排，格式如下：共8位，县级联社卡代码+顺,商户编号、终端号、协议号编排方法,序号,协议编号由县级联社统一编排，格式如下：,序号（3位）,1-2位为大写字母，具体含义如下：XZ代表新增商户,BG代表变更商户信息ZS代表商户增设设备CX代表撤销商户,3-6位为申请的年份，例如：2009。,7-9位为特约商户对

7、应联社的卡代码，例如：石家庄汇融为317。10-12位为顺序号，分别区分业务类型在同一年内进行顺序编号。,二、特约商户申报流程,撤销变更流程,月一次）并如实填写商户日常检查表,二、特约商户申报流程,特约商户日常管理,收单联社管理员负责保管设备密钥，设置商户信息，在系统中,为商户建立资料，并正确设置了结算账号、扣率等信息,特约商户管理员对特约商户进行定期或不定期的业务培训，原,则上一年内不得少于两次，并保留每次培训记录（签到表、日,程安排、培训资料等）,特约商户管理员要对商户进行不定期回访和检查（检查至少每,商户出现风险情况，情节严重的，收单联社应立即书面通知商,户终止受理银行卡，收回机具设备，

8、如发生损失的，及时向商,户追偿,对于发卡行通过银联向我社商户发出的调单交易，如商户在2,个工作日内未回复的，省联社将按调单查询涉及金额全额从商,户账户扣收,市、县两级要做好特约商户登记工作填写河北省农村信用社,特约商户登记簿,县级联社科技管理人员负责POS设备机具管理和程序的灌装,POS机具知识特约商户申报和管理,12,3商户常用交易流程,账务核对及常见问题处理风险防范,45,三、商户常用交易流程,商户常用交易,三、商户常用交易流程,签 到,POS开机后收银员必须进行的第一项工作，只有,签到成功才能继续进行其他交易。,签 退,三、商户常用交易流程,下班或中途离开进行人工签退，以确保安全,可设置

9、成POS结算后自动签退,三、商户常用交易流程,消费,核对卡号与屏幕上显示的卡号是否相符,要点一,三、商户常用交易流程消费交易要点,卡面上与屏幕上显示的卡号相核对6210 2188 8888 8888 888按输入键确认,例:200元应输入200.00,输入金额时应注意金额的最小单位是：分,要点二,三、商户常用交易流程,要点三,三、商户常用交易流程,卡单打印出来后，金额核对正确后请客人签名签字区签字区,三、商户常用交易流程,消费撤销,三、商户常用交易流程消费撤销要点,在当日当批的原交易终端上完成在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销签购单上打印金额为负

10、数，并有“撤销”等字样交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存不能正常完成的，对账确认后，应尽快提交差错处理,要点一要点二要点三要点四要点五要点六,联机退货,三、商户常用交易流程,三、商户常用交易流程退货交易要点,至少支持自交易日期起30日内的联机退货无需验证持卡人密码刷卡并输入原交易参考号、金额、原交易日期等要素交易凭证上有“退货”字样及退货金额和日期持卡人应提供原始交易凭证及其他有效单据交易不成功，可采用手工方式进行退货,要点一要点二要点三要点四要点五要点六,手工退货,三、商户常用交易流程,（1）收银人员填写调账申请单，调账原因处注明退货，填写 卡,号、原检索参考号、原始交易金额、退货

11、金额、原交易日期等,要素。,（2）将调账单交持卡人核对并签名确认，将退货单据持卡人存,根联交持卡人保存。,（3）将退货手工单3个工作日内提交我社。,要点,预授权,三、商户常用交易流程,三、商户常用交易流程预授权要点,只是对持卡人授权额度进行冻结，并不进行实际扣账必须注意保存预授权单据，预授权单据无法重新打印预授权有效期一般为30天，超过时间资金将可能自动解冻签购单需要持卡人签字，入住单应有持卡人签名入住单持卡人签名应与卡背后签名条签名一致交易凭证上标有“预授权”字样,要点一要点二要点三要点四要点五要点六,预授权撤销,三、商户常用交易流程,三、商户常用交易流程预授权撤销要点,支持刷卡及手输卡号，

12、签购单应妥善保管不允许 对“预授权撤消”进行取消在预授权交易（含追加）后30日内撤销不支持对部分预授权金额的单独撤销预授权撤销完成后，原被冻结的额度自动解冻交易凭证上标有“预授权撤销”字样无需验证持卡人密码追加预授权的，金额、预授权号及日期应为追加后的用于客人换用其他付款方式、取消入住或预授权操作有误,要点一要点二要点三要点四要点五要点六要点七要点八要点九,三、商户常用交易流程,预授权完成,三、商户常用交易流程预授权完成要点,收银员根据保存的预授权单据内容进行操作结账金额不超过预授权金额的115%，否则会被拒绝每笔预授权交易，只能进行一次预授权完成交易该交易必须在有效期限内（30天）完成交易凭

13、证上标有“预授权完成”字样,要点一要点二要点三要点四要点五,三、商户常用交易流程,预授权完成撤销,三、商户常用交易流程预授权完成撤销要点,应在当日当批次原交易终端上进行不允许 对“预授权完成撤消”进行取消交易凭证上标有“预授权完成撤销”字样联机方式处理的预授权完成交易，采用联机方式进行撤消无需验证持卡人密码预授权完成撤销成功，恢复原预授权金额,要点一要点二要点三要点四要点五要点六,实际应用中常见,退货的不同处理方式,交易过程中常见问题处理,问题,预授权结果的调整,持卡人跑单的处理,联机或离线手工输入卡号交易凭证与预授权交易凭证、持卡人入住单和持卡人相关签名确认的消费明细一并保存,提交手工预授权

14、完成填写预授权完成手工单，附预授权单和持卡人消费凭据复印件,预授权结果修正收银员根据持卡人目前实际消费金额，对 第一笔预授权交易做预授权完成交易。再 将剩,客人延迟退房或追加押金预授权完成后发现金额有误实际消费金额高于预授权金额改用其他方式结账,余部分做新的预授权；追加预授权对第一笔预授权交易做预授权撤销交易，收银员根据需要追加的累计押金金额重新做预授权交易先进行预授权完成撤销，在撤销成功后输入正确的交易金额进行预授权完成处理。先使用“预授权完成”交易对预授权范围内的金额进行结算，然后就高于预授权完成交易金额的部分做“消费”交易处理用预授权撤销交易恢复持卡人的信用额度,几种退货方式,消费撤销,

15、撤销全部交易，对未退货部分金额做消费,联机或手工退货处理,当日当批全额退货,当日当批部分退货,当日当批次后退货,POS机具知识特约商户申报和管理,12,3商户常用交易流程,账务核对及常见问题处理风险防范,45,正确。POS结算包括的交易种类有：消费、消费撤,POS结算功能汇总该台POS上的银行卡清算资金，,与当日的签购单逐笔核对，确保交易金额、笔数完全,销、联机退货、预授权完成、预授权完成撤销等。操,作流程如下：,四、账务核对及常见问题处理,POS结算,在POS界面选择“结算”功能：,输入柜员密码，并确认；,输入主管密码，并确认；,显示结算成功，打印结算单，清空流水。,打印出的结算单核对后如发

16、现异常，立即通知收单机,构处理。,四、账务核对及常见问题处理到账资金核对 定期将资金划入商户账户中。商户可与我社商定对账周期，定期为商户提供的对账详单与商户汇总的签购单逐笔核对。对账单图,66143012103,270018郝建阁,特约商户交易对帐单,661430-1 A pts/0,起始日期:,截止日期:,信息行:打印特约商户交易明细对帐单,按任意键开始打印,四、账务核对及常见问题处理,持卡人账户变动通知与POS交易结果不符,问题一,四、账务核对及常见问题处理常见账务问题,原因当交易被冲正时，可能发生持卡人收到账户情况。这时交易一般为失败交易，不会清算。但持卡人经常不容易接受商户的说法，要求

17、带走商品产生纠纷。解决收银员可提醒客户拨打发卡机构的客服电话查询该笔交易的处理情况。,持卡人直接向商户投诉,问题二,四、账务核对及常见问题处理,原 因收银员多扣客户款或客户对商品存在异议,商户应查找交易签购单和相关票据，与持卡人核实，如发现多扣款，则应为客户全额退货或部分退货，手工退货填写手工退货单提交收单机构。,解 决,常见POS机具故障,四、账务核对及常见问题处理,四、账务核对及常见问题处理,POS机具知识特约商户申报和管理,12,3商户常用交易流程,账务核对及常见问题处理风险防范,45,五、日常交易流程,收银员日常操作流程,请将签到交易设置成手工签到，以便操作员交,易时对其身份进行验证。

18、,请将主管密码和操作员密码分人分级管理，不,得将两种密码交由一人管理。,安全受理流程,五、风险防范,要点一,五、风险防范安全受理银行卡的注意事项,正确识别持卡人和卡片1.观察识别持卡人是否有可疑欺诈迹象：购物随便，不关注价钱观察大额消费，集中高档商品持卡人神色慌张，急于成交有多张银行卡，要求分单,卡品牌标识特征,卡片,五、风险防范2.检查卡片安全特征检查,卡片完好性凸印卡号前四位与平面印刷是否一致卡面凸印的MS或MR与持卡人性别是否一致背面签名栏是否有涂改痕迹签名栏是否有签名，签名与卡正面的拼音或英文是否一致,可通过收单机构联系发卡银行,方法,五、风险防范3.发现问题处理方法如果发现持卡人或卡

19、片可疑，一般处理,进行核实。如确认可疑迹象很大，可以“系统故障”等借口拒绝受理；同时在不危及自身安全情况下，可联系保安或报警如果发现卡片背面没有签名，应在受理前检查持卡人有效证件是否与卡片上标明的持卡人相同，并要求持卡人在卡背面签名。,按正确步骤刷卡,要点二,五、风险防范,检查卡片是否带有芯片无芯片卡按照操作流程进行刷卡，并根据POS提示操作有芯片（IC卡）现我社暂不支持受理IC卡如果在线交易被拒，持卡人要求压单，或立即换卡时，应谨慎处理。,核对身份信息,要点三,五、风险防范,核对POS上显示的卡号以及签购单上打印的卡号是否与卡面卡号一致，如不一致，应停止受理。核对持卡人在签购单上的签名与卡背

20、面签名是否一致，如不一致，应停止受理。妥善保管好签购单及相应的票据，应至少保管2年以上。如果POS反馈“没收卡”，可在不危及自身安全情况下没收卡片。,商户套现风险,五、风险防范,定义：,指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台),提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，,刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得,金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现,钞的转换。,广义上的套现又包括通过各类手段，通过信,用卡获取现金。,商户：公开招揽，办卡、套现、过帐，商户自刷,五、风险防范套现的本质及特征信用卡额度,商 户,套 现低扣率封顶扣率隐蔽：喜欢移机低成本：小商户现金,持 卡 人炒股、炒房资金周转还

21、债、还款,全部信用卡交易大额交易整数交易,将其它未签约商户的交易在本商户的POS机上刷卡，,定义：,洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，,假冒本店交易与收单机构清算。,商户洗单风险,五、风险防范,委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署,受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商,户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的,非法商户等。,定义：,不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中,将持卡人卡片磁道信息复制下来。,信息泄漏风险,五、风险防范,POSP,MIS系统,收单主机,泄漏,泄漏,五、风险防范,钩线POS泄漏侧录,某持卡人到某汽车销售公司购买一辆价值20万元的吉利沃尔沃，

22、该持卡人先到该公司预交定金2000元，一个月后提车交车款198000元。,在综合业务系统中设置如下：Mcc按设置扣率1%，封顶100元（图片）,标准扣率为1%，封顶50元,请问按照上述情况再交定金和车款时分别应该给商户入账多少元？发卡、银,联、收单手续费收入各是多少元？,举例,手续费计算举例,基本公式,按照126号文件规定手续费按照发卡：收单：银联按照7：2：1的商户入账金额=交易金额交易金额*设置扣率发卡行手续费=交易金额*标准扣率*0.7银联手续费=交易金额*标准扣率*0.1,我社作为收单行手续费收入=交易金额*设置扣率（发卡行手续费+收单行手续费）,2000定金计算方法如下：,商户入账金额=20002000*0.01=1880元发卡行手续费=2000*0.01*0.7=14元银联手续费=2000*0.01*0.1=2元,收单手续费（商户所在社手续费收入）=2000*00.1（14+2）=4元19800元车款计算方法如下：,解答,手续费计算举例,商户入账金额=1980019800*0.01（封顶100）=19700发卡行手续费=19800*0.01（封顶50）*0.7=35元银联手续费=19800*0.01（封顶50）*0.1=5元,收单手续费（商户所在社手续费收入）=19800*0.01（封顶100）（35+5）=60元,谢谢大家,