信用管理的经济环境.ppt
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1、2023/6/16,1,信用管理学Introduction to Credit Management第十一章信用管理的经济环境,E-mail:主讲教师:刘新学 电话:,2023/6/16,2,第十一章信用管理的经济环境本章要点,1、社会信用产生与发展的经济环境2、社会信用对经济发展的深刻影响3、影响社会信用的经济环境和因素4、我国社会信用的经济环境建设,2023/6/16,3,第十一章信用管理的经济环境,第一节 经济与社会信用第二节 影响社会信用的经济因素第三节 我国社会诚信的经济环境建设,2023/6/16,4,第十一章信用管理的经济环境第一节 经济与社会信用,一、信用在经济发展中产生,并伴
2、随着经济发展而发展二、信用对经济发展具有深刻影响,2023/6/16,5,第一节 经济与社会信用一、信用在经济发展中产生,并伴随着经济发展而发展,信用经济产生于商品经济萌芽后,其发展伴随着经济发展有一个演进的过程。随着经济的发展,信用形式的发展也表现出不同的特征。(一)实物经济时期的信用(二)货币经济时期的信用(三)市场经济时期的信用,2023/6/16,6,(一)实物经济时期的信用,实物经济时期的最大特点是物物交换。此时的信用关系尚不普遍,也不发达,主要建立在对物的信任上,在物与物的直接交换中体现出来。人们之间交换剩余产品凭借的是对对方产品的信任。这时的信任是比较简单、直接的,也是比较容易判
3、断的。这时信用尚处于原始阶段。(所谓实物经济,即是指社会再生产的过程,是有形的物体运动与再生的过程,整个社会经济运行状况以有形的物质作载体,进入市场的要素禀赋是以有形的、刚性的实物形态为主体。),2023/6/16,7,(二)货币经济时期的信用,货币经济时期的最大特点是货币成为交换的媒介,交换关系简单、明了化了。此时物物交换的信任被对货币的信任取代,交换背后的信用关系进一步发展,货币成为主要的信用形式。(货币经济的本质特征是:货币是作为价值尺度和流通手段发挥作用的。),2023/6/16,8,(三)市场经济时期的信用,随着货币经济的发展,货币替代品层出不穷,交易媒介日益增多,社会经济进入市场经
4、济时期。市场经济的产生与发展为现代信用活动的发展赋予了新内容。现代通讯技术、计算机系统等高新技术手段为现代经济发展带来了活力,更使信用发展得到了创新。第一,市场经济的发展使经济信用化程度加深,市场经济成为经济信用化的基础。第二,市场经济的发展使信用非中介程度提高。第三,市场经济调整了金融体系,构筑了新的信用活动平衡。第四,市场经济的发展促使信用管理体系日趋完善。,2023/6/16,9,(三)市场经济时期的信用第一,市场经济的发展使经济信用化程度加深,市场经济成为经济信用化的基础,首先,在市场经济条件下,计算机技术、通讯技术及网络广泛应用,信息普及且容易获得,信息公开且相对透明,信息的效率与成
5、本最理想地结合,信息不对称问题得到了较好解决。这些都增强了经济主体交易的信心,消除了技术与市场障碍,信用交易总量上升。,2023/6/16,10,(三)市场经济时期的信用第一,市场经济的发展使经济信用化程度加深,市场经济成为经济信用化的基础,其次,有了新的交易手段与技术,可以采用新的交易方式,经济主体可以更加方便和快捷地运用这些技术与手段进行信用交易。这使得经济得以日益信用化。,2023/6/16,11,(三)市场经济时期的信用第二,市场经济的发展使信用非中介程度提高,在一般情况下,我们将不通过金融部门进行的信用交易称为非中介信用交易。市场经济的发展,使信用活动非中介化加深,信用非中介率提高。
6、在传统经济条件下,由于银行具有信息优势,信用活动多通过银行中介进行。在市场经济条件下,信息技术与信息产业飞速发展,银行不再像以往那样具有明显的信息优势,经济主体间的交易活动的成败已不取决于是否能从中介机构获得信息,交易可以在信息比较对称的情况下直接进行。,2023/6/16,12,(三)市场经济时期的信用第二,市场经济的发展使信用非中介程度提高,同时,市场经济下的网络系统为经济主体提供了一个全球开放的交易市场,其巨大的容量、自由的交易方式,可以使买卖双方在较短的时间内达成交易,降低了交易成本,为信用中介化提供了发展的契机。,2023/6/16,13,(三)市场经济时期的信用第三,市场经济调整了
7、金融体系,构筑了新的信用活动平衡,在传统货币经济中,信用活动更多地以银行体系为核心进行。进入市场经济以后,金融机构体系与结构也发生了前所未有的改变,非银行金融机构迅速壮大,资本市场飞速发展,并且逐渐成为社会资金的分配渠道与新的流向。多层次与多元化的金融体系正在形成,信用活动新平衡逐渐形成。因此,在市场经济条件下,信用的分配能逐渐发展到通过银行机构体系与金融市场共同实现。,2023/6/16,14,(三)市场经济时期的信用第四,市场经济的发展促使信用管理体系日趋完善,在市场经济条件下,传统的信用制度得到了创新发展,主要表现就是建立健全并有效运行了信用管理体系,确立了信用法律体系与基础,形成并发展
8、了信用管理行业,创造了社会信用环境,为市场经济健康、有序地发展提供了制度保障与社会基础。,2023/6/16,15,第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响,(一)信用是市场经济运行的前提和基础(二)信用是市场经济健康发展的基本保障(三)信用是市场经济微观主体经济活动的启动器(四)信用为市场经济活动与交易创造了工具与基本条件(五)信用为政府对国民经济进行宏观调控创造了条件,2023/6/16,16,第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(一)信用是市场经济运行的前提和基础,信用是商品交换的前提与基础,商品交换是市场经济运行的前提与基础,因此,信用是市场关系的基本准则。
9、市场经济的核心内容是商品交换,随着交换关系的复杂化,整个经济活动被信用关系连接,以信用为基本准则。没有信用,就没有市场经济扩大的基础。,2023/6/16,17,第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(二)信用是市场经济健康发展的基本保障,首先,信用信息可以保障市场发挥效率,使经济主体在不确定性中减少成本,保证或增加收益,使市场经济活动与交易不断延续。其次,信用制度与信用管理体系延长了博弈过程与时间,减少了潜在的欺诈行为,延长了交易的持续性,保障了市场的健康发展。最后,信用管理行业及其机构的社会化信用服务,保障了各种经济活动与交易健康、有序地进行,保障了市场经济的运行效率。,20
10、23/6/16,18,第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(三)信用是市场经济微观主体经济活动的启动器,市场经济微观主体主要是指各种企业、金融机构、个人与家庭。市场经济微观主体的一切社会经济活动往往是从信用开始的,是从筹资活动开始的。信用是市场经济微观主体活动的启动器。从企业来看,创业之初大部分是赤字运行,需要借助信用活动筹集和融通资金;在日常经营中,由于扩大再生产和经营的需要,也要靠信用来保障经营。从金融机构来看,信用是其经营的根本。,2023/6/16,19,第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(四)信用为市场经济活动与交易创造了工具与基本条件,商品经济是以
11、追求利润最大化为目标的,这就要求最大可能地节约费用和降低成本以提高资金的使用效率,实现利润最大化。信用创造了信用流通工具和转账结算制度,节约了社会流通费用。同时,信用改变了资本的存在形式,促进了社会产业资本再分配和社会利润率的平均化,使社会生产平衡稳步发展。另外,信用广泛集中了社会各种资本和收入,推动了社会生产的扩大和发展。,2023/6/16,20,第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(五)信用为政府对国民经济进行宏观调控创造了条件,在现代社会经济中,经济层次复杂多样,经济活动领域宽阔而多变,政府干预、调节经济变得越来越困难。信用为政府对经济活动的调控提供了可能性和手段。一方
12、面。由于信用的发展,出现了多种银行和信用机构,并在此基础上产生了中央银行,整个金融体系成为政府调节宏观经济的有利工具。另一方面,信用的发展催生了许多新的信用工具,出现了使信用工具流通和转让的金融市场,这为政府调节经济提供了场所和经济手段。,2023/6/16,21,第十一章信用管理的经济环境第二节 影响社会信用的经济因素,以市场机制为基础配置资源是现代市场经济体制的客观要求。在市场经济条件下,信用制度对优化资源配置乃至经济发展起着重要的引导和推动作用,但这种作用的发挥是以具体的经济状态和经济发展水平与其相适应为前提的。对于信用秩序的确立和发展来说,更具重要性和根本性的是经济的决定作用。具体地说
13、,起决定作用的经济因素主要包括一国的经济体制状况、经济信用化程度以及经济发展水平的高低等。,2023/6/16,22,第十一章信用管理的经济环境第二节 影响社会信用的经济因素,一、经济体制因素二、经济信用化程度因素三、国民经济发展水平因素,2023/6/16,23,第二节 影响社会信用的经济因素一、经济体制因素,信用制度作为经济体制的有机组成部分,与经济体制始终保持着密切关系。一个社会信用程度的高低,从根本上取决于其经济体制和经济运行状况。没有社会主义市场经济体制的确立,就不可能建立完善的信用制度。信用制度的完备与否是经济体制是否成熟的一个重要标志,经济体制越成熟,信用制度就会越完备,不成熟的
14、经济体制下,很难产生完备的信用制度。,2023/6/16,24,第二节 影响社会信用的经济因素一、经济体制因素,大凡发达的市场经济国家,都有发达的信用制度,而不发达国家或发展中国家在信用制度上都或多或少地存在着一些明显的缺陷和不足,有些国家甚至出现“信用危机”。我国出现的信用问题就是和我国尚未发育成熟的市场经济体制联系在一起的,如国有企业产权尚不明晰、金融市场不够发达、信用服务中介体系不健全、社会保障体制改革不到位等问题,导致社会信用供给不足,影响了信用制度的建立和实施。,2023/6/16,25,第二节 影响社会信用的经济因素二、经济信用化程度因素,信用制度作为约束人们之间信用关系的规则,对
15、经济运行始终产生着重要的影响,而这种影响会随着经济信用化程度的提高而日益扩大。换句话说,随着经济信用化程度的日益提高,社会信用规模也逐步扩大,信用及信用制度对国民经济的反作用也会越来越大。目前,我国信用及信用活动发展的现状还不尽如人意,经济信用化程度与世界发达国家相比很低。具体程度可参见图111。,2023/6/16,26,图中左纵坐标表示美、韩、德、中四国的经济信用化比率,右纵坐标表示日本的经济信用化比率。,2023/6/16,27,第二节 影响社会信用的经济因素二、经济信用化程度因素,图111显示了美、德、韩、日、中5国的经济信用化比率,图中横坐标表示年份,左纵坐标表示美、德、韩、中四国的
16、经济信用化比率,右纵坐标表示日本的经济信用化比率。从比率的绝对数值看,除中国外,其他四个国家的经济信用化比率均大于1.5。相比之下,日本信用总规模相对GDP的倍数显著地高于其他国家,比率数值超过10。其他国家该比率数值均在10以内。,2023/6/16,28,第二节 影响社会信用的经济因素二、经济信用化程度因素,从该比率的变化情况看,韩国、德国、日本三国的比率逐年增长,信用总规模增长的速度快于GDP增长的速度,经济呈现信用化趋势。美国该比率的曲线相对平稳,信用总规模与GDP增长的速度大体一致。我国长期以来,经济信用化率较低,信用活动与经济增长不匹配。从1996年以后信用活动增长速度虽然有所加快
17、,但仍然处于较低的发展水平。信用总规模小,信用形式发展不平衡,信用工具品种单一,信用支付方式运用少。,2023/6/16,29,第二节 影响社会信用的经济因素三、国民经济发展水平因素,社会信用活动本质上是一种资金融通关系,而得以融通的资金归根结底只能来源于储蓄。在消费基本一定的情况下,经济发展水平提高,一国的储蓄额就会增加,支付能力也相应提高。因此,一国经济发展水平是影响信用机制有效运行的重要因素,是信用制度存在的物质基础。,2023/6/16,30,第二节 影响社会信用的经济因素三、国民经济发展水平因素,目前,我国经济发展极不平衡,多种经济成分和生产方式并存,既有先进的现代化生产方式,又有落
18、后的家庭作坊生产方式。尤其在农村,大量的农业生产还采取自然的、封闭的自给自足的生产方式,这种生产方式的存在势必制约我国市场经济的发展,导致我国现阶段信用关系的脆弱以及很大的不稳定性。信用缺失的原因固然很多,但要一个积重难返、生产力低下的民族重塑道德与信用,近乎奢侈。西方发达国家在自由资本主义初期的原始积累阶段,也出现过类似的情况,它们用了大约150年才重建起信任机制。,2023/6/16,31,第二节 影响社会信用的经济因素三、国民经济发展水平因素,与经济发达国家相比,我国人均GDP和居民收入水平仍处于较低水平,同时,收入差距有逐步扩大的趋势。我国居民货币收入主要用于满足生存需求(衣食住行),
19、消费信贷缺乏广泛发展的物质基础。并且,在总体收入水平低下的情况下,居民的负债能力和偿债能力都是很弱的。同样,一个企业的负债能力和偿债能力与其盈利水平是正相关关系,目前存在的中小企业信誉差、担保难、融资难的问题也大多根源于其盈利水平不高。因此,建立和健全信用制度必须以提高一国经济发展水平,从而提高整个社会的收入水平为基础。,2023/6/16,32,第十一章信用管理的经济环境第三节 我国社会诚信的经济环境建设,一、深化经济体制改革,消除信用关系恶化的体制性根源二、提高我国经济信用化程度三、提高市场主体的经济收入水平,提升其信用能力四、加强电子网络建设,2023/6/16,33,第三节 我国社会诚
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