人身保险核保与理赔.ppt
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1、,第八章 人身保险核保与理赔,第一节 人身保险核保第二节 人身保险理赔,2,人身保险核保与理赔,第一节 人身保险核保,人寿保险公司的内部组织结构核保概论与核保有关的几个概念核保考虑的风险因素核保决定的种类和依据,3,人身保险核保与理赔,人寿保险公司的内部组织结构,市场营销部精算部承保部服务部理赔部,投资部财务部法律部人事部信息部,4,人身保险核保与理赔,5,核保概论,核保的起源与发展过程1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable)发展时期-经验主义时期-生物统计时期-临床生物统计时期,人身保险核保与理赔,6,什么是核保 保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请,并且在接
2、受投保人申请的同时,确定一个合理的费率基础,这个过程就被称为核保。,人身保险核保与理赔,7,为什么需要核保的过程,被保险人小额、确定的保费,保险人大额、不确定的保障,支付换取,保费,共同基金,给付,少数发生风险的被保人,保险的基本职能分摊损失,公平性是保险职能正常发挥的基石,人身保险核保与理赔,8,核保的危险选择 指在人身保险中,保险人对投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以审核、筛选、分类,以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率,以使同风险类别的个体危险达到一致(同质化),从而保持保险费的公平合理,这一危险选择的过程。,人身保险核保与理赔,9,危险选择过程-选择:识别和评估投保
3、个体的风险程度-分类:根据每一个体的损失机率将其归入相应的风险类别-决定:承保的价格、条件,人身保险核保与理赔,10,超优体:经核保选择后认为被保人的预期死亡率明显低于平均死亡率标准体:预期死亡率符合平均死亡率次标准体/缺陷体:预期死亡率高于平均死亡率拒保体:额外死亡率过高不符合寿险公司的承保范围,危险选择的分类,人身保险核保与理赔,11,核保的目的,公平性 维持差别费率的公平性,对客户实现公平待遇 安全性 将实际死亡率控制在精算师预定的死亡率范围内,产生合理的死差益,从而维持保险公司的健全经营预防性-防止逆选择可销售性 公平的核保决定,满足客户受保障的需求,人身保险核保与理赔,12,核保人危
4、险选择,代理人危险选择,体检医生危险选择,调查人员危险选择,核保危险选择程序(核保程序),人身保险核保与理赔,13,代理人危险选择,面 唔,观 察,询 问,解 说,获取第一手客户客观资料避免逆选择和道德风险服务高效,品质优良提高信誉度和客户忠诚度,核保危险选择程序,人身保险核保与理赔,14,体检医生危险选择,确认被检者身份,询问病史,体格检查,书写体检报告,建立特约体检医院,获取客户身体健康状况资料避免逆选择提供优质客户服务,人身保险核保与理赔,15,调查人员危险选择,投保资料研读,掌握调查重点,选择调查方式,约见拜访客户,书写调查报告,获取全面、客观的客户资料避免道德风险和逆选择提供优质客户
5、服务,人身保险核保与理赔,16,核保人危险选择,研读代理人、体检医生、调查人员调查结果,根据自己的经验及专业知识作出判断,作出最终决定,做出承保决定决定承保条件,人身保险核保与理赔,17,与核保有关的几个概念,保险事故发生率发病率意外事故发生率死亡率,人身保险核保与理赔,18,死亡率,性别与年龄是影响死亡率最基本的因素,人身保险核保与理赔,19,标准费率的意义 标准费率是指以条款载明的费率、价格承保也就是经核保评估无额外危险或额外危险程度极低,被划分为标准体人群所采用的费率划分为标准费率原则-风险稳定性-寿险公司经营安全性-减少经营成本,人身保险核保与理赔,20,额外死亡率 一些具有某种缺陷因
6、素的群体其死亡率会超出生命表中的死亡率,这部分危险称为额外危险,其大小可以用额外死亡率来表示:额外死亡率(EM)=(缺陷体人群死亡率/生命表预定死亡率-1)100%,人身保险核保与理赔,21,额外死亡率 举例:计算40岁男性有中度高血压人群的额外死亡率 人群类别 人数 15年后死亡人数 死亡率 EM 生命表人群 1000 93 9.3%0 中度高血压人群 1000 186 18.6%?40岁男性中度高血压人群额外死亡率:EM=(中度高血压人群死亡率/生命表人群死亡率)-1100%=(18.6%/9.3%)-1 100%=100%,人身保险核保与理赔,22,额外危险的类型递增型 随着年龄的增长,
7、危险程度会逐渐增加。如糖尿病。递减型 随着年龄的增加,保险年期的延长,危险程度会逐渐减少;或危险程度在最初数年很高,此后逐渐减少,经过若干年后可渐渐消失,如经手术完全治愈的某些疾病。固定型 又称为恒常型危险,危险程度不随被保险人年龄的增加发生变化,如耳聋、半瞎、危险性职业。,人身保险核保与理赔,23,危险保额与保单责任准备金危险保额身故给付金额危险保额=身故给付金额-保单责任准备金保单责任准备金是指对未来应付保险金的一种估计,是保险人的一种负债保单初年度危险保额最高随着保单年度的增加,保单累积责任准备金不断增加,危险保额逐渐下降,人身保险核保与理赔,24,核保考虑的一般风险因素,1.性别女性死
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