人大保险学课件标准保单条款.ppt

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1、允许保单所有人在收到保单后的一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当需要购买该保险。在犹豫期内，保单所有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费。,对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义，通过将保险合同条款限制在特定的书面文件中，完整合同条款可以防止口头陈述影响保单条款，避免有关合同条款的争议。,又称不可争条款，是指人身保险合同生效满一定期限（通常两年）后，就成为不可争议的文件，除由于投保人欠交保险费以外，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由否定保险合同的有效性。保险法第16条规定:投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公

2、司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。,自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,投保人在投保时如误报年龄和性别，但仍符合合同约定的限制，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。保险法第32条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。,投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或

3、者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,例题:某人投保20年期的定期寿险，保险金额为10万元，保险费的交付方式是10年期限交，投保年龄为40岁，年交保费为2540元。若干年后，此被保险人死亡。保险人在理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为42岁，而42岁的人年交保费为2760元。所以，实际保险金额应调整为：,如果理赔时发现被保险人投保的真实年龄为37岁，而37岁的人年交保费为2220元。则实际保险金额应调整为：,即保险人给付受益人保险金应为114 414元,案例分析 案例一

4、：2002年6月22日，甲为自己投保了生死两全险，其子乙为受益人。2004年7月15日，甲在旅游途中发生意外事故不幸死亡。在悲痛之后，乙找到保险公司申领保险金，保险公司经调查，确认甲的死亡属保险责任范围。但当保险公司查验乙提供的有关证明材料时，发现甲投保时所填写的投保年龄63岁是虚假的，实际上，投保时甲已经超出了人身保险条款规定的最高投保年龄。保险公司遂以此为理由，拒付保险金，只同意扣除手续费后，向乙退还甲的保险费。乙则以甲并非故意虚报年龄、甲不存在过错为理由，要求保险公司按照合同支付保险金。双方争执不下，乙将保险公司告上法院。问：法院应如何处理本案？为什么？,分析：法院应决定由保险公司向乙支

5、付保险金。我国保险法第54条第1款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。”本案中甲在2002年6月22日为自己投保了生死两全险，2004年7月15日，甲在旅游途中发生意外事故不幸死亡，甲与保险公司之间的保险合同自成立之日起已逾2年，根据上述规定，不管甲申报的年龄真实与否，保险公司无权解除合同，对于发生的保险事故，保险公司理应承担给付保险金的义务。同时我国保险法第54条第2款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有

6、权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付”。如果由于甲申报的年龄不真实，致使甲支付的保险费少于应付保险费的，保险公司也可以要求乙补交保险费，或者按照法律规定的方式给付部分保险金。,对于没有按时交纳续期保费的投保人，保险人给予一定的宽限期（一般为2个月）。只要投保人在宽限期内续交了保费，保单继续有效。在宽限期内发生保险事故的，即使保险人没有交费，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费和利息。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。宽限期的规定对合同双方有利无害。,别拿生命赌在宽限期上,陈某于1999年1月为自己在

7、国寿投保重大疾病终身保险，保额3万元，保险期限自1999年1月9日零时起，交费期20年。被保险人于04年1月20日因原发性肝癌身故，受益人向国寿申请保险金给付。经核查保全、核保记录，投保人在03年缴费日期及宽限期内未及时缴纳保险费，合同中止。日办理复效手续，自2003年8月30日复效，但规定了180天的观察期。,该条款规定保单的所有人是谁，及其享有的保单质押贷款权、领取红利、退保金等权利。,人寿保险单因投保人欠缴保费而失效后，自失效之日起一定时间内（一般为两年），投保人可以申请复效，经保险人审查同意后，投保人补交失效期间的保险费和利息，保险合同即可恢复效力。如果投保人在两年内不申请复效，则交费

8、不足两年的保险合同效力中止，保单也将永久失效。,也称不没收条款，是指当投保人无力或不愿继续缴纳保险费时，长期人身险保险单现金价值的权利依然由投保人享有，不因保险合同效力中止而丧失。投保人处置失效保单现金价值的方式一般有3种：（一）办理退保，领取退保金（二）将原保险单改为缴清保险,投保人将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人根据此数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变。改保 后，投保后不用再缴纳保险费。（三）将原保险单改为展期保险。将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人据此数额改变原保单的保险期限，原保单的保险金额和保险责任不变。改保后投保人不再缴付保险费。,寿险保单所有人

9、可以保单作抵押，向保险人进行贷款。贷款金额不超过保单当时现金价值的一定比例为限。贷款本息等于或超过保单的现金价值时，投保人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否则保单失效。当被保险人或受益人领取保险金时，如果保单上的借款本息尚未还清，应在保险金内扣除借款本息。,也称部分退保条款，它允许保单所有人从保单现金价值中提取现金，提现金额不能超过现金价值。保险人通常不对保单提现计划，而只是将提现金额从保单现金价值中扣除。许多保单对每次提取一定的手续费，并限制每年的提现次数。,投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付保险费时，保险人可以把保单上的现金价值作为借款，自动贷给投保人抵缴保险费

10、，使保单继续有效。如果第一次垫缴后，投保人仍未缴纳保费，垫缴继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值的数额为止。,分红保险的被保险人可享受红利分配。,受益人条款通常包括两方面的内容：一是明确规定受益人 二是明确规定受益人的更换,为使被保险人或受益人更有效地使用保险金，保险合同往往允许投保人选择保险给付的不同方式。（一）一次性支付现金方式（二）利息收入方式（三）定期收入方式（四）定额收入方式（五）终身收入方式,被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人不给付保险金，但退还所缴保费。但如果自杀发生在保单生效两年以后，保险人应按保险合同约定给付保险金。,将自杀作为除外责任，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险谋取保险金，防止产生道德风险，同时也为了保护保险公司的正当利益。以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,寿险保单中一般讲犯罪、吸毒、殴斗、酒醉、自残、无照驾驶和酒后驾驶、战争、军事行动、内乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染、自保单生效或复效之日起两年内自杀等，均属于除外责任事项。,