交通银行准贷记卡培训教材.ppt

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1、交通银行准贷记卡培训教材,2009年元月,国内情况,何谓准贷记卡？,准贷记卡与贷记卡合称为信用卡准贷记卡一般是带有“银联”标识、以人民币结算的金融支付工具，持卡人须先在发卡机构交存备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在银行核定的信用额度内透支，该卡具有消费、转账结算、存取现金等功能。卡中心于09年3月发行新版准贷记卡，该卡不同于旧版准贷记卡，产品功能基本不同，名称上以太平洋MORE卡来区分。在一定时期内，旧版准贷记卡将于新版准贷记卡并行。,产品优势,与借记卡相比,准贷记卡具有一定的透支功能,与贷记卡相比,准贷记卡账户下的存款有活期利息,新的准贷记卡将依托现有贷记卡系统与流程开发和运作。准贷记

2、卡将纳入“中国人的环球卡”的系列，是对贷记卡的补充，而非独立产品或相互替换。准贷记卡在现金透支、提现手续费、计息模式、滞纳金等方面相比贷记卡更具优势，产品将突出这些优势以形成与贷记卡的区隔。享受与人民币贷记卡同等附加服务，包括积分奖励、商户优惠；,产品策略,卡面设计及目标客户,准贷记卡以“More”为SLOGAN，卡面设计简约，代表年轻的新生力量，寓意更多的功能和更优的服务，可满足更多的需求。产品上市初期推出的是银联品牌的人民币准贷记卡（普卡），是标准的准贷记卡。,资质达不到申请贷记卡的人群；习惯使用贷记卡溢缴款消费；以准贷记卡作为资金往来账户（例如代发工资），都是准贷记卡的可选客户。,由交行

3、发行的带有交行和HSBC标识的中国银联标准人民币单币准贷记卡 金卡622285（暂时不发行金卡），普卡622284发行普卡可以申请不超过3张的附属卡,卡片类别,申请资格,客户也可单独申请准贷记卡，但不可同时申请准贷记卡与贷记卡，不可同时拥有准贷记卡与贷记卡；银行对达不到贷记卡标准的客户实施“挽留式”发卡，客户可选择在无法批核贷记卡时自动批核准贷记卡；客户可以同时申请/拥有一张以上不同的准贷记卡,债务责任：个人承担债务责任信用额度：以交行风险部门制定的信用标准为准，上限定为法律规定的信用卡最高额度，目前为人民币500-2000元。取现额度：信用额度的100%最低还款额：无最低还款额卡片有效期：3

4、年年费政策：（尚未确定）,账务政策,专用申请表（借记卡、贷记卡、准贷记卡）：客户可以单独申请准贷记卡，或在申请贷记卡时构选“如不符合贷记卡条件，核发准贷记卡”（三表合一）密码函：与现有人民币保持一致卡函：单独设计（新版卡函）用卡指南：单独设计（新版用卡指南）,文宣材料,准贷记卡自助查询渠道为：多媒体机、ATM机、网银、电话银行。所有自助渠道查询结果及账单中显示的账户余额若负表示账户有欠款，若账户余额为正表示账户有备用金无需还款。客服端查询与贷记卡保持一致，即账户余额为负，表示账户有备用金，账户余额为正，表示账户有欠款。,账务自助查询,柜台还款、自助还款、电话银行、网上银行等准贷记卡无自动还款功

5、能太平洋MORE卡不可作为还款卡与贷记卡签约自动/自助还款,还款方式,1、持卡人备用金账户余额计付存款利息，账户的结息日期按人民银行规定设置，目前为每季末月的20日,存款利率按结息日中国人民银行挂牌公布的个人活期存款利率和单位活期存款利率计付利息。2、持卡人使用时先用备用金账户余额，再用信用额度。准贷记卡备用金存款当备用金账户余额不足支付时，持卡人可在发卡行规定的信用额度内透支取现和消费。,备用金账户,准贷记卡消费不享受免息还款期，一旦透支即计收利息，所有透支利息自记账日起计算，透支日利率为万分之五。透支余额连续60天未全部还清即入催,免息还款期,1、人民币交易消费1元积1分,按交行规定不可累

6、积积分的交易除外；2、积分有效期最少为1年，最长为2年；3、积分自开户日开始计算，积分到期日将会显示于持卡人的月账单上；4、积分兑换内容：按照交行现行积分兑换细则，享受“礼享生活”、“遨享天地”飞行里程兑换计划,积分兑换,附属卡流量控制准贷记卡可以进行附属卡流量控制分期付款准贷记卡无分期付款功能客户服务热线24小时客户服务热线：40080-95559,产品功能,账单服务,准贷记卡不固定账单日，发卡时自动分配账单日；同一客户只有一个账单日；账单日时，透支利息将会计入账户。客户查询到账单，若准贷记卡的账户余额（区别于贷记卡的“账单余额”）为负，则需还款；准贷记卡不提供纸质账单，仅提供电子账单，客户

7、收到电子邮件或短信发出的账单提醒后，须致电客服热线或登录网上银行查询账户情况。,短信提醒模板：您尾号#p_1#的信用卡#p_2#账户余额为#p_3#元，若为负请及时还款。详询交行网银或致电卡背热线电子邮件提醒：您好！感谢您使用交通银行信用卡！您#p_3#的对账单已生成，请登录信用卡网上银行（http:/）或致电信用卡背面客服电话查询您的本期账单账户信息。客户可以在网上银行修改账单邮寄的email地址，客服端无法进行查询和修改。,账单服务,准贷记卡的网上银行账单无本期最低还款额、本期到期还款日。准贷记卡账单账户余额为负表示账户有欠款，账户余额为正，表示账户有备用金。,账单服务,准贷记卡以“账户余

8、额”代替“账单余额”本期账户余额=上期账户余额本期存款金额/其他入账本期扣款金额/其他费用。（贷记卡：账单余额=上期账单余额-本期还款金额/其他入账+本期签账金额取现金额/其他费用）,电子账单,电话银行账户余额查询 电话银行可查询到客户当前为止包括未入账透支利息在内 的所有的总欠款，不包括待入账授权交易。即整合平台中付清计算(t+1欠款)查询结果。网上银行账户余额查询 网上银行只能查询到当前欠款，不包括待入账授权交易 以及未入账透支利息。交行柜台账户余额查询 交行柜面可查询到客户当前为止包括未入账透支利息在 内的所有的总欠款，不包括待入账授权交易。即整合平台中付清计算(t+1欠款)查询结果。,

9、客户可以申请补寄纸质账单，3期内操作补寄时，需先将将整合平台系统中的账单形式修改为纸质账单，操作补寄后再将账单形式修改为电子账单。(如客服专员未修改账单形式，系统会补发送电子账单提醒)补寄3期外账单，客服专员只需在整合平台直接进行操作补寄即可。准贷记卡账单补寄免费。,补寄账单,账单形式修改,整合平台客户信息-基本信息-账单-纸质账单/电子账单,账务情况,额度管理,准贷记卡的信用额度是独立的，与贷记卡的信用额度不共享；若客户同时拥有不同的准贷记卡，其信用额度将共享；准贷记卡客户不会拥有分期额度，因此不能参加分期计划；不允许客户主动申请调额或临时调额，包括额度调高、额度调低、统一额度。,账户结构,

10、从账户结构来看，贷记卡和准贷记卡分开管理，一个客户可同时拥有两个顶层账户，即贷记卡账户与准贷记卡账户，顶层账户之间可建立联接关系。与贷记卡一样，准贷记卡也建立三层结构账户。在现有期间，准贷记卡及贷记卡不可以共存，即同一客户名下不可能既有准贷记卡又有贷记卡。如客户已拥有我行贷记卡/准贷记卡产品中的一种，希望申请另一种，需将现有卡片销户后方可申请。,消费和取现交易入帐时系统会记录交易使用的存款金额和透支金额，入帐后可以查看到本笔交易使用了多少金额的备用金。,交易查询,余额组成,准贷记卡共设置四个余额组成：非现金透支余额组成、现金透支余额组成、借记利息余额组成和存款余额组成。非现金透支余额组成：当持

11、卡人透支交易（除取现、利息）时，透支金额记入该余额组成，该余额组成记透支利息现金透支余额组成：当持卡人透支取现时，取现金额记入该余额组成，该余额组成记透支利息借记利息余额组成：当持卡人账户透支或余额为零时，系统收取的透支利息记入该余额组成，该余额组成不记利息存款余额组成：当持卡人账户产生备用金时，备用金存款记入该余额组成，该余额组成记存款利息,其中：利息不计算复利。非现金透支余额组成、现金透支余额组成、借记利息余额组成均分为本周期、上周期和旧周期三部分，与现行贷记卡相同。费用计入非现金透支余额组成，计算透支利息,余额组成,柜台现金还款、柜台转账还款、票据还款T+0入账自助转账还款、通过银联的转

12、账还款、境外汇款、自助设备还款T+1入账。消费、取现等交易与贷记卡一样T+1入账,交易入账,柜台现金还款T+0柜台转账还款T+0票据还款T+0自助转账还款：跑批前是T+0,批处理时是:T+1代发款：T+0或者T+1自助设备还款：跑批前是T+0,批处理时是:T+1,还款入账,卡卡转账还款-系统内：跑批前是T+0,批处理时是:T+1跨行转账-银联：T+1银联境外汇款：T+1消费、取现：T+1入帐,还款入账,客户1月10日消费1000元，1月11日同城柜面现金还款1000元客户1月10日消费1000元，1月11日转账还款1000元客户1月10日消费1000元，1月10日同城柜面现金存款1000元,还

13、款,付清计算付清额透支本金透支计算利息注：未结算存款计算利息不予抵扣付清计算结果客户截止当天为止所有欠款，包括已入账的消费、取现和截止当天为止的利息、费用，但不包括待入账授权交易的金额和未入账的存款利息。,付清计算,目前系统中准贷记卡的付清计算与贷记卡一致，贷记卡为T+1入账 1）“付清还款入账日期”即为：付清日期1天，如：付清日期输入20350531，付清还款入账日期显示为20350601。2）付清还款金额的计算，如：付清日期是20350531，目前利息的计算自动+1天，即包括5月31日。但由于准贷记卡部分还款类型为T+0入帐，就会产生多计算一天利息的差额，可用话术：“先生/小姐，请您放心，

14、您多存入的款项银行会给予一定的存款利息，并且多存的款项可以继续使用，感谢您对我行准贷记卡的支持。”,以透支代替拖欠，账户一旦透支，账户状态即变为透支透支、透支0周期、超额并透支等。账户状态为正常、贵宾账户、催收VIP、透支、透支0周期、透支1周期可以进行补卡、重置卡、到期续卡、交易密码初始化、交易密码重置。,透支状态,透支状态,透支状态分为：透支、透支X周期、超额并透支X周期。如客户账单日为10号，1/6交易，未还款，入账后账户状态为透支；1/10出账单，账户状态为透支0周期；2/10账户状态为透支1周期；3/10日账户状态为透支2周期；4/10日账户状态为透支3周期,还款顺序,透支90天内，

15、先还透支利息后还本金；透支90天以上，先还本金后还透支利息。透支90天以内：（即透支3周期之内）,透支90天以上（呆滞贷款/即透支3周期及3周期以上）,如果准贷记卡账户透支，则会立即计算透支利息；透支可能是由消费产生的，也可能是由取现/费用产生的，只要透支，则立即计算透支利息。系统将自透支交易记账日起计算透支利息。系统会在账单日时，将本周期的透支利息记入账户客户还款时，若各透支余额组成被全额还清时，各余额组成的透支利息会立即记入账户。,透支收息,透支利息计算系统从透支交易记帐日起计算透支利息。（费用自入账日当天计息）系统采用积数计息法计算透支利息，计息公式为：透支利息累计透支计息积数日利率系统

16、对透支余额组成计算透支利息，对借记利息余额组成不计算透支利息。（不计复利）,透支利息,透支利息的入账处理每周期的透支利息系统应在月结日记入借记利息余额组成。当各周期的透支余额组成被全额还清时，各期的透支计算利息应立即记入借记利息余额组成。透支利息入帐的系统记录：当各周期的透支余额组成被全额还清时，立即记入借记利息余额组成的各期透支利息应在系统中有记录，可通过客户端供业务人员查询。,透支利息,写出以下情况余额组成变动表客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款800元客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行

17、柜面还款1000元客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款1500元客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款2500元,还款顺序,1）客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款800元 1.11 1.13 1.15非现金余额 1500 1500 1500现金余额 0 1000 200利息余额 0 0 0 存款余额 0 0 0,2）客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款1000元 1.11 1.13

18、 1.15非现金余额 1500 1500 1500现金余额 0 1000 0利息余额 0 0 1存款余额 0 0 0,3）客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款1500元 1.11 1.13 1.15非现金余额 1500 1500 1000现金余额 0 1000 0利息余额 0 0 1存款余额 0 0 0,4）客户1月10日消费1500元，1月12日同城交行取现1000元，1月15日同城交行柜面还款2500元 1.11 1.13 1.15非现金余额 1500 1500 0现金余额 0 1000 0利息余额 0 0 4存款余额 0 0 0,写出

19、以下情况余额组成变动表客户1月10日账单欠款2500元，其中消费欠款1500元，现金欠款980元，利息20元。1月15日同城交行取现1000元，1月20日消费1000元，1月25日同城交行柜台还款2000元客户1月10日账单欠款2500元，其中消费欠款1500元，现金欠款980元，利息20元。1月15日同城交行取现1000元，1月20日消费1000元，1月25日同城交行柜台还款3500元,还款顺序,1）客户1月10日账单欠款2500元，其中消费欠款1500元，现金欠款980元，利息20元。1月15日同城交行取现1000元，1月20日消费1000元，1月25日同城交行柜面还款2000元 1.10

20、 1.16 1.21 1.25非现金余额 1500 1500 2500 1500现金余额 980 1980 1980 1000利息余额 20 20 20 0存款余额 0 0 0 0,2）客户1月10日账单欠款2500元，其中消费欠款1500元，现金欠款980元，利息20元。1月15日同城交行取现1000元，1月20日消费1000元，1月25日同城交行柜面还款3500元 1.10 1.16 1.21 1.25非现金余额 1500 1500 2500 1000现金余额 980 1980 1980 0 利息余额 20 20 20 11.36存款余额 0 0 0 0,存款付息,准贷记卡账户（备用金账户

21、）的存款（区别于贷记卡账户的“溢缴款”），银行将按人民银行公布的个人活期存款利率每日计息，并在结息日结息、代缴利息税结息日时，系统将存款利息记入账户（显示为存款余额）或归还其他透支。准贷记卡的存款利息不再计息。,存款利息的计算系统对存款余额组成中存款交易记帐日起计算存款利息。系统采用积数计息法计算存款利息，计息公式为：存款利息累计存款计息积数日利率付清计算结果不包括未入账的存款利息。,存款利息,存款利息的入账处理备用金存款按季结息，按结息日活期利率计息，每季末月的20日为结息日。结息日将存款利息记入存款余额组成或归还其他透支余额组成。在批处理完成帐户日切后，系统可将每一张卡的存款利息及利息税入

22、帐，此交易记帐日期是21号，持卡人在21号当天可以查询到这两笔交易。若持卡人在结息日前销卡，系统应按销户当日的活期利率计息到销户前一日止。且此笔存款利息立即入帐。,存款利息,交易码,准贷记卡需新增交易码，具体要求见下表,超限处理,准贷记卡免收超限费。当入账金额超过账户的信用额度时，账户状态会变为“超额”，但不收取任何超限费用。,销户退款,销卡45日后，客户可至柜面做结清销户。柜面发起备用金存款利息的结息请求，按销户当日的活期利率计息到销户前一日止，持卡人结清账户余额，即可销户。只允许柜面发起的销户请求，不支持其他任何方式的销户退款。,费用标准,费用标准,费用标准,费用标准,客户张英在上海申请了一张信用卡主卡，于2008年8月领卡，卡号为6222840211111525，信用额度为人名币2000元，账单日为10号。该客户与8月17日在上海商业银行ATM机取款1000元，8月20日通过同城交行柜面存款500元，8月29日在苏州消费500元。所有入账时间均按实际情况考虑，且考虑年费产生情况。请列出从8月17日到9月10日间该客户账户内各类余额的变动情况。列出9月10日账单上的所有交易，并计算利息，写出利息的起止金额。,账务计算,