中小企业金融服务品牌及“融易通”主要产品.ppt

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1、中小企业金融服务品牌及“融易通”主要产品,2009年10月,一、中小企业“融易通”产品品牌,融易通,二、“融易通”重点产品,1、易捷贷,客户将符合我行准入要求的不动产抵押给我行，我行按照最高不超过70%的抵押率给予额度不超过1000万元的短期融资业务,二、“融易通”重点产品,1.1 定义,拥有民生银行认可的不动产抵押物，但在他行难以获取贷款或难以快速获得融资的中小企业客户,四、“融易通”重点产品,1.2 目标客户,企业注册成立二年（含）以上，或其主要股东（含实际控制人）本行业经营经验三年（含）以上主营业务清晰且无不良记录企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录,四、“融易通”重点产品,1.

2、3 客户基本准入要求,授信申请人及其股东或第三方以出让方式合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产民生银行中小企业经营机构所在地行政区域内县级以上城区的住宅、商铺、写字楼，且房龄原则上不超过15年民生银行中小企业经营机构所在地行政区域内县级以上城区、特色产业集群经济区域、地市级以上政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（包括相应土地使用权），其中厂房房龄原则上不超过10年,四、“融易通”重点产品,1.4 抵押物的规范,关注：以下不动产不得抵押,所有权、使用权不明或者有争议的违法、违章的依法被查封、扣押、监管的列入城市房屋拆迁范围的学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团

3、体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物抵押人唯一自住的住宅商品房的抵押物所有人含未成年人的法律规定不得抵押的其他不动产,四、“融易通”重点产品,1.4 抵押物的规范,四、“融易通”重点产品,2、循环贷,民生银行对以不动产抵押担保的授信客户提供授信额度不超过为2000万元、授信额度期限不超过为三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务，在核定额度和期限内，客户可以循环周转使用,四、“融易通”重点产品,2.1 定义,与我行银企合作良好、面临同业竞争的续授信抵押贷款客户可提供我行认可的抵押物，我行拟与其长期合作的优质中小企业客户,四、“融易通”重

4、点产品,2.2 目标客户,注册成立三年（含）以上，合法经营且无不良记录我行续授信客户或拟长期合作的优质企业主营业务清晰，前二个会计年度营业收入稳定增长我行为主要结算行或唯一融资行，我行结算占比原则上应不低于50且至少在我行办理网络银行、代发工资、代缴税费、代缴水电费等业务中的一项企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录,四、“融易通”重点产品,2.3 客户基本准入要求,授信申请人及其股东或企业实际控制人个人以出让方式合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产民生银行中小企业经营机构所在地行政区域内县级以上城区的住宅、商铺、写字楼，且房龄原则上不超过15年民生银行中小企业经营机

5、构所在地行政区域内县级以上城区、特色产业集群经济区域、地市级以上政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（包括相应土地使用权），其中厂房房龄原则上不超过10年,四、“融易通”重点产品,2.4 抵押物的规范,关注：以下不动产不得抵押,所有权、使用权不明或者有争议的违法、违章的依法被查封、扣押、监管的列入城市房屋拆迁范围的学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物抵押人唯一自住的住宅商品房的抵押物所有人含未成年人的法律规定不得抵押的其他不动产,四、“融易通”重点产品,2.4 抵押物的规范,四、“融易通”

6、重点产品,3、组合贷,不动产抵押,企业主担保,第三方担保,担保公司担保,动产质押,其他不动产二次抵押,其他,“1+N”,超额抵押150%担保灵活！,客户以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向我行申请授信，我行给予最高授信额度不超过抵押物评估值150%的短期融资业务,四、“融易通”重点产品,3.1 定义,拥有优质抵押物，但面临他行充分竞争的存量授信客户 受抵押率上限控制，敞口额度无法得到满足的优质客户不动产已在他行办理抵押，但所获额度少于民生银行可授信金额的客户,四、“融易通”重点产品,3.2 目标客户,成立二年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上主营业务清

7、晰，所属行业为当地的优势行业或特色行业，无不良记录企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录,四、“融易通”重点产品,3.3 客户基本准入要求,授信申请人及其股东或企业实际控制人个人以出让方式合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产民生银行中小企业经营机构所在地行政区域内县级以上城区的住宅、商铺、写字楼，且房龄原则上不超过15年民生银行中小企业经营机构所在地行政区域内县级以上城区、特色产业集群经济区域、地市级以上政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（包括相应土地使用权），其中厂房房龄原则上不超过10年,四、“融易通”重点产品,3.4 抵押物的规范,关注：以下不动产不得抵押,所

8、有权、使用权不明或者有争议的违法、违章的依法被查封、扣押、监管的列入城市房屋拆迁范围的学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物抵押人唯一自住的住宅商品房的抵押物所有人为未成年人的法律规定不得抵押的其他不动产,四、“融易通”重点产品,3.4 抵押物的规范,应在当地房地产登记机关的制度规范框架下办理具体的抵押登记手续抵押登记尽最大可能覆盖我行主债权,四、“融易通”重点产品,3.5 抵押登记,主担保方式项下我行应为抵押物的第一抵押权人其他补充担保方式为第三方保证的，保证人应对该笔授信承担全额的连带担

9、保责任专业担保公司担保的，该担保公司应已获得我行授予的担保授信额度并同步占用该担保额度，同时我行批复该担保公司的单户担保限额须大于本笔授信敞口余额与抵押物评估值的差额,四、“融易通”重点产品,3.6 担保规范,四、“融易通”重点产品,4、联保贷,联保体,自愿组成,由四个（含）以上成员,互相熟悉产业关联产业集群特性,非关联企业,铁哥们自愿组合，风险共担！,由四户（含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，为联保体中的成员在我行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务,四、“融易通”重点产品,4.1 定义,当地各类交易量较大的商品交易市场内交易量排名靠前的优质经营户

10、，及“前店后厂”模式下的后端优质生产型企业当地产业集群区域中符合准入条件的生产型企业,4.2 目标客户,四、“融易通”重点产品,同行业企业或行业上下游企业成立三年以上或主要股东在本行业从业五年以上主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录 纯贸易型企业组成联保体的，应适度提高准入标准，加强授信后管理力度（包括贸易真实性的审查、资金流向监管等），原则上应追加有效的风险缓释措施，如不动产抵押、担保公司担保、动产质押或监管等以及其他有担保实力的第三方保证等,四、“融易通”重点产品,4.3 客户基本准入要求,联保体成员须缴纳不低于其敞口额度20比例的保证金

11、；四户联保的，保证金比例应不低于25%所有联保体成员为联保体中的任一成员在我行的授信业务提供连带责任担保；联保体成员为民营企业，企业实际控制人需提供个人连带责任保证 根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施联保体成员企业为联保体成员外企业提供担保的，须取得联保体企业成员和我行同意；联保体如要解散，联保体成员应在该联保体主债权清偿完毕的情况下提出，并需经我行审核同意,四、“融易通”重点产品,4.4 联保要求,联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的30%联保体最高单户额度不超过最低单户额度的100%,四、“融易通”重点产品,4.5 授信额度,四、

12、“融易通”重点产品,5、法人按揭,中小企业,民生银行,申请授信用于购置商业房产并以所购房产作为抵押,额度最高3000万元、期限最长可达7年、按月还本付息,民生银行向授信申请人发放的用于购置办公、生产、仓储、物流所需的办公楼、厂房、仓库、商铺等商业房产，并以所购房产作为抵押物，按月还本付息的融资业务,四、“融易通”重点产品,5.1 定义,有扩大再生产的融资需求的续授信客户（资产规模可超过2亿元）成长性较好、现金流充沛的优质中小企业,5.2 目标客户,四、“融易通”重点产品,合法经营且无不良记录实际控制人无不良嗜好、无不良信用记录成立三年（含）以上或实际控制人在本行业从事五年（含）以上主营业务清晰

13、，不得以房产出租经营为主业，有稳定现金流来源有扩大生产经营正常需求，拟购房产为企业自用，还款来源明晰生产型企业资产负债率原则上不超过70，商贸型企业资产负债率原则上不超过80,四、“融易通”重点产品,5.3 客户基本准入要求,产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记，土地使用权为出让性质地理位置较好，应位于民生银行中小企业经营机构所在地行政区域内县级以上（含）主城区，或当地特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区办公楼、商铺的竣工年限原则上不超过15年厂房、仓库的竣工年限原则上不超过10年,四、“融易通”重点产品,5.4 房产准入要求,以下房产不得接受买卖双方为关联企业

14、的拟购房产并非自用而是用于投资或投机 列入动拆迁范围的权属不明或有争议的司法机关、行政机关依法裁定、决定查封的房地产或者以其他形式加以限制的列为文物保护的建筑依法规定不得抵押的其他房产,四、“融易通”重点产品,5.4 房产准入要求,所购房产为商铺的，房产必须为现房，已办妥房地产权证所购房产为办公楼、工业厂房、仓库的，房产可以为现房，也可以为期房；为现房的须已办妥房地产权证；为期房的应满足以下条件：开发商合法经营、年检正常，财务状况和信用纪录良好开发商具有所售房产的开发资格，且股东投资方实力较强“四证”齐全整个楼盘已结构封顶，且已办妥预售许可证开发商同意为购房企业提供阶段性保证措施,四、“融易通

15、”重点产品,5.4 房产准入要求一手房,必须为现房，且已经办妥房地产权证房产价值应按照我行相关规定进行评估,四、“融易通”重点产品,5.4 房产准入要求二手房,授信额度：根据授信申请人扩大生产经营项目的预估现金流情况合理测算，单户授信额度不超过3000万元还款方式：按月还本付息，原则上采用等额本金还款,四、“融易通”重点产品,5.5 额度、还款方式,原则上在5年（含）以内最长不得超过7年不得超过所购房产的剩余使用年限同时不超过国家行政主管部门对授信申请人核定的经营期限或存续期限,四、“融易通”重点产品,5.6 按揭期限,四、“融易通”重点产品,5.7 按揭成数,注：二手房产价值按照购房合同、协

16、议所载明的交易价格与我行指定房地产估价机构的评估值两者孰低原则确定,我行第一抵押权人民营企业的实际控制人应提供个人连带责任担保申请期房按揭的，应由开发商提供阶段性担保，担保期限至我行办妥现房抵押为止,四、“融易通”重点产品,5.8 担保措施,抵押物必须办理保险手续保险期限不得短于按揭期限投保金额原则上不低于房产交易价格保险单不得有任何有损我行权益的限制条件我行为该保单的第一受益人保险单正本交我行保管,四、“融易通”重点产品,5.9 保险,6、动产贷,四、“融易通”重点产品,企业自有或第三人合法拥有的动产或货权,如汽车、钢材,设定质押担保或有效控制企业物流和资金流,静态/动态质押,我行/第三方监

17、管,二、“融易通”重点产品,6.1定义,以企业自有或第三人合法拥有的动产或货权为质押担保的融资业务 虽不实现质押担保、但我行能有效控制企业物流和资金流，并以此作为还款来源的的融资业务（如知名品牌汽车合格证、进口汽车“出入境检验检疫进口机动车辆随车检验单”和“进口货物证明书”等）,自身实力规模难以达到传统授信条件常规授信额度难以满足其真实需求、但银行能通过对其正常经营流转中的货物实施有效抵质押或其他监管并以此为第一还款来源,6.2 目标客户,四、“融易通”重点产品,45,四、“融易通”重点产品,6.3 业务分类,质押人以自己所有的动产，出质给民生银行或民生银行委托的第三方占有的方式，为受信人在民

18、生银行的受信提供担保，质权自质物交付时设立。在质押期间，受信人或第三人不得自由处分质押财产。动产质押不需要办理登记手续，但必须转移占有 静态质押-每笔赎货必须得到银行的指令才能办理动态质押-底线控制型，超出底线的货物可自行办理提货或赎货手续,46,四、“融易通”重点产品,6.5 交易市场捆绑授信模式,与交易市场整体合作，以市场土地使用权抵押、市场担保、市场实际控制人担保（或追加其个人房产担保）、市场关联的专业担保公司担保为核心风险控制措施，追加经销商联保、经销商动产质押或监管等辅助担保措施，设计批量开发方案,47,四、“融易通”重点产品,采购订单类厂商银购销通销售订单类应收账款融资,7、订单贷

19、,中小企业,上下游,把授信客户与其上下游进行利益捆绑，有效防范风险,民生银行,48,四、“融易通”重点产品,7 订单贷,把授信客户与其上下游进行利益捆绑，有效防范风险通过产品组合，构造封闭的授信环境，保证销售回款用于直接归还我行授信,49,四、“融易通”重点产品,7.1 采购订单类,差额回购阶段性回购,50,四、“融易通”重点产品,7.1.1 差额回购,经销商履行买卖合同存在资金缺口时，由民生银行向买方提供融资，供应厂商根据协议约定按民生银行的指令进行发货，在民生银行每笔融资到期日时，厂商对所收到的货款与发货金额之间的差额向民生银行予以退款,51,四、“融易通”重点产品,7.1.2 阶段性回购

20、,经销商履行买卖合同存在资金缺口时，由民生银行向买方提供融资，供应厂商根据协议约定按民生银行的指令进行发货，在民生银行每笔融资到期日时，厂商对所收到的货款与发货金额之间的差额向民生银行予以退款,52,四、“融易通”重点产品,7.2 购销通,中间商具有相对固定和强势的供应和销售方，但不能提供有效抵质押措施，上下游企业也不能提供法律上的担保，我行基于其货物交易流程明确、清晰，运输渠道规范，上、下游企业的履约能力及信誉可靠，对中间商提供“购销通”的封闭授信，专项用于其向强势供应方采购指定货物，货物运输通过可信任的物流渠道直接到达销售方，还款来源为销售方收货后的回款。,53,四、“融易通”重点产品,7.3 销售订单类,应收账款保理融资应收账款质押融资,54,四、“融易通”重点产品,7.3.1 操作要点,限于优质买方，注意防范买方信用风险承担供应商的履约风险设立回款专户，应收账款设定质押/转让，资金封闭运作重点考察以下事项：买方的行业地位和付款实力借款人与买方的合作历史和履约记录,55,四、“融易通”重点产品,7.3.2 交易合同的准入要求,有合法、真实、有效的交易背景，非操纵定价的关联交易 对货物规格、品质、检验、支付方式、纠纷解决方式等有明确的规定付款方式一般应为电汇方式若约定以票据方式或其它非现金方式结算的，授信申请人在取得票据后应交由我行贴现或保管,Thank You!,