第9章商业银行业务.ppt

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1、第9章 商业银行业务,9.1 个人业务 9.1.1 个人存款业务 9.1.2 个人贷款业务9.2 国内企业业务 9.2.1 企业存款业务 9.2.2 企业融资业务 9.2.3 国内结算业务9.3 资金及国际业务 9.3.1 资金业务 9.3.2 国际结算业务9.4 商业银行治理结构9.5 年世界排名,9.1 个人业务,商业银行个人业务包括:（1）个人存款业务有：储蓄存款、外币储蓄存款、通知存款、教育储蓄、通信存款、捐赠存款。（2）个人贷款业务有：个人住房贷款业务、个人购车贷款业务、个人其它贷款业务。（3）个人理财业务包括：美元、港元和人民币。,9.1.1 个人存款业务（1）储蓄存款。储蓄存款分

2、活期存款和定期存款。定期存款规定存期，主要有以下几种形式：整存整取，零存整取，存本取息，定活两便。（2）外币储蓄存款。外币储蓄存款的币种包括：美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。银行可以为客户提供活期、定期及定活两便三类外币储蓄存款业务。存期分为一个月、三个月、半年、一年、两年5个档次。客户可以选择普通活期、定期一本通、定期存单等多种存款方式。同名账户划转和异名账户划转。,（3）通知存款。是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额才能支取的存款。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款，和七天通知存款两个品种。通知存款利率高于活期存款利率

3、。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。货币种类为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元。（4）通信存款。面向华侨、港澳台胞、外籍华人及批准出境定居或留学的国内居民，可以将其在国外的资金委托国内银行办理储蓄存款。（5）捐赠存款。例如，绿色存款，礼仪存单。,（6）个人支票。个人支票以个人信誉为保证，以支票为支付结算凭证，可用于转账、取现和购物。签发的支票有效期为10天。（7）存款证明书。因自费留学、申请国外移民、探亲、境外旅游等事由，需要开具存款证明。存款证明书的有效期限为3个月，如有特殊需求，可适当延长，

4、但最长期限不超过半年。（8）外币携带证。根据外汇管理局的有关规定，境内居民携带外汇出境在2000-4000美元（或等值外汇）的；非居民携带外汇出境在5000-10000美元（或等值外汇）的，可到银行开具外币携带证。如您或直系亲属出境，需要开具外币携带证时，可持存款凭证和身份证件向原开户行申请办理。,9.1.2 个人贷款业务个人贷款业务包括：个人住房贷款业务、个人购车贷款业务、个人其它贷款业务等。（1）个人住房贷款业务个人住房贷款业务包括：个人一手房贷款业务，个人公积金贷款业务，个人二手房贷款业务，法人购房贷款，个人商业用房贷款。下面主要介绍个人一手房贷款业务。一般情况下，个人住房贷款币种为人民

5、币。如果客户是具有外汇还款来源，可以申请外币（美元、港元）住房贷款。个人首次住房贷款，最高限额不超过总房价的70，商业用房不超过总房价的50%。人民币个人住房贷款最长期限不超过30年，商业用房不超过10年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。,客户授权银行在规定的还款日期，自动从客户指定的帐户中扣除贷款本息。客户可以选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。借款合同生效后，如果客户资金来源充足，可提前向银行提出部分或全部提前还款申请。如果客户资金来源不足，不能按期偿还贷款本息，可以提前向银行申请

6、贷款重组，调整贷款期限和每期还款金额。客户向银行借款，必须提交下列材料：借款合同书（固定格式）；具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居留证件）；支付所购住房首期购房款的证明；经济收入证明；购买住房的合同、协议或其他有效文件；根据银行要求，提供的其他证明材料。,（2）个人购车贷款业务购车贷款业务分个人购车贷款业务和法人购车贷款业务。个人购车贷款最长不超过5年，法人购车贷款最长不超过3年。个人购车贷款、法人购车贷款的最高贷款限额不超过全部购车款的80。个人汽车消费贷款，在签订借款合同之前，向银行提供财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任担保，担保人必须签订书面担保合同。

7、抵/质押合同或保证合同生效之日起5个工作日内，银行根据借款合同约定的用款计划将贷款划至汽车经销商帐户。如果提前还款，或者展期还款，应提前30个工作日向银行提出申请。,（3）个人其它贷款业务国家助学贷款。国家助学贷款是指银行向客户发放的，由中央财政或地方财政贴息，用于本人或直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。国家助学贷款的期限一般不超过八年。如果贷款学生本科毕业后继续攻读研究生或第二学士学位，贷款期限相应延长，贷款本息在毕业后四年内还清。具体还款期限由银行与借款人商定。国家助学贷款的最高限额原则上不超过10万元人民币。,出国留学外汇贷款。

8、一般情况下，银行开办的出国留学外汇贷款币种为美元。出国留学外汇贷款的期限一般为六个月至六年。贷款金额最高为客户在境外就读期间全部学杂费用和正常生活费用的80%，最高贷款金额原则上不超过4万美元。如果申请出国留学外汇贷款，应在签订借款合同之前向银行提供财产抵押、质押、第三方不可撤销的连带责任担保。出国留学外汇贷款抵押物的评估和登记费用以及借款合同等公证费用均由借款人承担。,个人经营贷款。个人经营贷款是指个人独资企业在经营过程中所需的流动资金贷款。个人经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额不得超过300万元人民币。个人经营贷款的期限最长不超过3年。在签订借款合同之前，借款人需要向银行提供财产抵

9、押、质押或第三方不可撤销的连带责任但保，担保人必须签订书面担保合同。个人信用循环贷款。个人信用循环贷款额度起点为5万元，最高不得超过30万元。个人抵押循环贷款。最高金额1000万元。住房可作为抵押品。,存单质押贷款。个人存单质押贷款以借款客户以未到期的定期本、外币储蓄存单做质押品，从银行取得一定贷款。个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元。贷款质押率不超过质押存单面额的90%。外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。商业银行除个人存款业务、个人贷款业务外，还有个人理财业务。个人理财业务的货币种类有：美元、港元和人民币。,9.2 国内企业业务,国内企业业务包括企业存款业务、企业融

10、资业务和国内结算业务。9.2.1 企业存款业务企业存款业务包括：企业活期存款业务、企业定期存款业务、企业通知存款业务、企业存款证明。企业活期存款业务的货币种类包括：人民币、美元、欧元、英镑、港币、日元、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎及其他可自由兑换的货币。,9.2.2 企业融资业务企业融资业务包括：传统贷款业务、贸易融资业务和新型融资业务。（1）传统贷款业务流动资金贷款业务。为了解决借款人在生产经营过程中资金短缺问题，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为短期流动资金贷款（一年以内），中期流动资金贷款（一至三年）。按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款。,固定资产贷款业务。银行为了

11、解决企业固定资产投资，而需要发放的贷款。企业固定资产投资包括：基本建设、技术改造、新产品开发等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。外汇贷款业务。外汇贷款币种包括美元、欧元、英镑、日元、港币等五种货币。根据需要，贷款利率可以采用浮动利率，也可以采用固定利率。,项目融资业务。以项目公司作为借款人筹借贷款，并以项目公司本身的现金流量和收益作为还款来源，以项目公司的资产作为贷款的担保物。该融资方式一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机场、桥梁、石化等大型基建项目。银团贷款业务。由一家或几家银行牵头，组织多家银行参加，在同一贷款协议中按商定的条件向同一借款人发放贷款，又称辛迪加贷

12、款。房地产贷款业务。主要包括土地储备贷款、住房开发贷款和商用房开发贷款。,（2）贸易融资业务票据贴现业务。票据贴现是收款人（或持票人）将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信业务。票据一经贴现便归贴现银行所有，贴现银行到期可凭票直接向承兑人收取票款。出口押汇业务。在出口商发出货物并交来信用证（或合同要求的单据后），银行应出口商要求向其提供的以出口单据为抵押的在途资金融通。银行办理出口押汇的范围包括：信用证下出口押汇和跟单托收下出口押汇；外币出口押汇和人民币出口押汇,打包贷款业务。指出口地银行为支持出口商按期履行合同、运输交

13、货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。出口贴现。银行保留追索权地买入银行承兑、未到期的远期票据，为出口商提供短期资金业务。,进口押汇。银行在收到信用证（或进口代收单据）后，因进口商资金短缺，向其提供的短期融资业务。按结算方式划分为进口托收押汇和信用证下进口押汇；按押汇币种可分为外币押汇和人民币押汇。提货担保。当进口货物早于货运单据抵达港口时，银行向进口商出具的、有银行加签的、用于进口商向船运公司办理提货手续的书面担保。这种贸易融资特别适用于海运航程较

14、短、货物早于单据达到情况。,（3）新型融资业务企业债券担保。利用银行的信誉，为企业发行债券出具担保函，为债券到期本金、利息的及时偿还提供连带责任担保。企业债券担保分为部分担保和全额担保。法人帐户透支。根据客户申请，银行在核定账户透支额度的基础上，在规定的期限内，允许客户在账户存款不足时，支付款项。法人账户透支业务的币种包括人民币、美元、欧元、港币、日元、英镑等六种。,9.2.3 国内结算业务国内结算业务包括：账户服务、支付工具和国内信用证。（1）账户服务无论是单位还是个人，可以根据自身的需要在银行开设单位结算帐户或个人结算帐户。,基本存款帐户:企业只能在一家银行的一个分支机构开设一个基本帐户,

15、用于日常转帐结算和现金收付.一般存款帐户:企业可以在其他银行的一个分支机构开设一个一般帐户,该帐户可以办理结算和存入现金,但不能支取现金.临时存款帐户:是存款人因临时经营活动的需要开设的帐户.例如,企业异地展销,临时采购资金.专业存款帐户:是企业特殊需要所开设的帐户.例如,工程项目专用资金等.企业的销货款不能存入该帐户.,（2）支付工具同城结算业务支票：是银行的客户签发给收款单位办理的结算业务。支票是一种同城结算工具。支票分现金支票和转账支票。现金支票可以提取现金，而转账支票不能提取现金。支票手续简便、资金清算及时。客户可以根据不同时间需要或商业信誉状况，选择出票人持票主动付款或收款人持票委托

16、银行收款两种方式。银行本票：银行本票是由银行签发，见票后无条件地将款项支付给持票人。可以根据需要选择定额和不定额两种银行本票。定额银行本票面值有1000元、5000元、1万元和5万元四种。,银行汇票：收款人持有银行汇票不受地域限制，而实现跨越城际获得付款。可以根据需要转让所持有的银行汇票，提前获得资金。同城委托收款：无论客户是单位还是个人，凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明，均可委托银行向付款人收取款项。同城特约委托收款：针对客户的的特殊需求，银行为客户提供同城特约委托收款服务项目。如果达成协议，银行可以为客护办理通讯、水电、保险、养老基金等不同需求的资金结算。,异地结算业务汇兑：

17、汇兑是汇款人委托银行将款项汇给外地收款人的结算方式。在处理城际间资金转移时，汇兑方式灵活简便、安全准确。对于信誉良好的交易双方，汇兑是很好的资金结算工具。根据客户对到账时间的需求，银行可以设计出多种电子汇兑产品。银行汇票：实现“票随人走，人到款到”。通过转让客户持有的银行汇票，帮助客户缩短资金的周转时间，从而降低成本。异地委托收款：客户可以委托银行向异地的付款人收取款项。只需凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明，银行为客户提供委托收款资金结算服务。托收承付：如果客户担心商业伙伴的信誉，采用托收承付的结算方式。收款人在发出货物后，凭借购销合同，可以委托银行向异地的付款人收取款项。,（3

18、）国内信用证如果首次与客户从事国内贸易活动，因为贸易伙伴担忧资金交割和货物运抵，选择银行的国内信用证。除国内结算业务外，商业银行还从事基金相关业务、企业理财业务、金融机构服务、电子银行服务、资产处置、投资银行业务。,9.3 资金及国际业务,9.3.1 资金业务（1）外汇买卖商业银行买卖外汇的客户是公司。买卖的货币种类有：美元、欧元、港币、英镑、及其他主要货币。（2）外汇金融衍生产品银行提供的外汇金融衍生产品有：外汇远期，利率互换，外汇调期。（3）人民币资金交易现券买卖。在银行间债券市场或场外市场，以约定的价格，转让一定数量债券的所有权 信用拆借。是金融机构之间以各自的信用为担保，进行的短期资金

19、融通业务。根据央行现行政策规定，可以做人民币信用拆借业务的金融机构有商业银行、外资银行、财务公司、农信社、证券公司等。,债券质押式回购。资金融入方以债券为质押品，进行的短期资金融通业务。债券买断式回购。是指资金融入方（正回购方）将债券卖给资金融出方（逆回购方）的同时，交易双方约定在未来某一日期，由融入方再以约定价格从融出方买回相等数量同种债券的融资交易行为。,9.3.2 国际结算国际业务包括：信用证业务、委托业务、汇款业务、保函业务、保理业务。（1）信用证业务进口信用证。应国内进口商的申请，银行向国外出口商出具的一种付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。出口信用证

20、。指出口商所在地银行收到开证行开来的信用证后，为出口商提供的包括来证通知、接单、审单、寄单、索汇等一系列服务。,（2）委托业务进口代收。银行接受国外代理行或联行委托，按照代理行或联行的指示向进口商收取进口款项，并向进口商交付有关商业单据。出口跟单托收。银行受出口商委托，以出口商提交的债权凭证和商业票据，通过其国外代理行或海外分行向进口商收取款项以实现资金划拨的业务。出口光票托收。指不附带任何商业单据的金融单据的托收业务。例如，外汇支票、本票，国外债券、存单等有价凭证的托收业务。,（3）汇款业务汇入款项。指代理行、海外联行接受客户委托，将款项汇入国内银行并指示其将该笔款项付给收款人的结算方式。目

21、前常用的有电汇和票汇。汇出款项。银行接受汇款人的委托，以约定汇款方式委托其海外联行或代理行将一定金额的款项付给指定收款人的业务。目前常用的是电汇和票汇。（4）保函业务保函业务包括：投标保函，履约保函，预付款保函，融资保函，租赁保函，付款保函，海关保函，质量保函，海事保函等。（5）保理业务保理是一项综合性金融服务。在保理业务中，卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收帐款转让给保理商为客户催收。,9.4 商业银行治理结构,董事会负责对管理层进行指导和监控，但是，与管理层的经营管理相分离。董事会主要负责决定银行的战略方针和经营计划；制订年度财务预算、利润分配等重大方案；

22、批准年度及中期业绩；聘任专业委员会委员和高级管理人员；审定银行基本管理制度；提请聘请、续聘或更换银行审计的会计师事务所；听取管理层的工作汇报并检查管理层的工作。董事会下设战略发展委员会、稽核委员会、风险政策委员会、人事和薪酬委员会、关联交易控制委员会，负责从不同方面协助董事会履行职责。为避免权力过度集中，银行董事长和行长由两人分别担任。管理层负责银行的日常经营管理工作。下设：业务发展委员会，内部控制委员，资产负债管理委员，采购评审委员，资产处置委员，反洗钱工作委员。中国银行治理结构如图7.2。,9.5 世界银行排名,英国银行家杂志2010年7月发布的全球1000家大银行的排行榜显示，发达国家银

23、行业的全球地位继续下降，新兴市场银行业的竞争实力不断提升。上轮全球银行业的发展顶峰在2006年，低谷在2008年，2009年银行业踏上复苏之路。2009年全球1000家大银行总税前利润从2008年的1150亿美元增加到4010亿美元，一级资本收益率从2.69%升至8.16%。2006年的税前总利润为7863亿美元，一级资本收益率为23.37%。经过合并重组，25家大银行在1000家大银行中的地位有所加强。资产占比从1998年的30.4%上升到2009年的44.6%，资本占比从1998年29.8%上升到40.4%，盈利占比从1998年的18.6%上升到2009年的49.3%。,表9-1 1988

24、-2009年全球前25家大银行规模及地位年份 全球前25家大银行规模（亿美元）25家大银行在1000家（%）总资产 一级资本 税前利润 资产占比 资本占比 盈利占比1988 47326 1782 343 24.0 26.2 26.91998 107850 4998 324 30.4 29.8 18.62007 397544 14567 3016 44.0 37.4 38.62008 432538 16920-324 44.9 39.6-28.12009 425703 19860 1913 44.6 40.4 49.3,在2009年的1000家大银行中，美国上榜的银行有169家，增加10家，盈利

25、总额为375亿美元。欧盟上榜的银行有229家，减少29家，盈利总额为876亿美元。日本上榜的银行有100家，增加3家，仅次于美国，日本120家银行的盈利总额为275亿美元。“金砖四国”上榜的银行有146家增加16家。亚太新兴市场（除日本外）上榜的银行有221家，增加28家。中国上榜的银行有84家，盈利总计达1081亿美元，高居榜首。巴西上榜的银行有10家。,表9-2 2009年全球1000家大银行的盈利状况序号 前10大盈利国 9个亏损国家 前10大盈利银行 前10大亏损银行 国家 盈利 国家 盈利 银行 利润 银行 利润1 中国 1018 乌兹别克-0.4 工商银行 245 巴伐利亚-402

26、 美国 375 格鲁吉亚-0.6 建设银行 203 KBC银行-403 西班牙 337 百慕大-2.2 高盛银行 198 RBS银行-444 英国 295 拉脱维亚-2.9 巴克莱 189 瑞穗银行-445 巴西 287 波多黎各-8.6 富国银行 176 农林中金-626 法国 238 比利时-19.3 桑坦德 170 德国商业-677 加拿大 187 德国-84.2 中国银行 163 日本野村-798 澳大利亚 171 日本-111 摩根大通 161 花旗集团-849 意大利 131 爱而兰-228 巴黎银行 122 通用金融-10310 印度 121 伊塔乌 115 安格鲁-185,在2

27、009年的1000家大银行中，美国是上榜的银行最多的国家，有169家银行上榜。爱而兰是亏损最严重的国家，银行亏损额高达228亿美元。工商银行称为盈利最多的银行，盈利额高达245亿美元。爱尔兰的安格罗银行是亏损最多的银行，亏损额高达185亿美元。,表9-3 中国银行业在1000家大银行榜上地位的变化年份 上榜数 一级资本 总资产 税前盈利（家）（亿美元）占比（亿美元）占比（亿美元）占比1986 1 29 Na 567 0.6%6 Na1990 8 90 1.1%1746 0.9%14 1.2%1995 5 309 2.2%8652 2.9%33 1.9%2000 9 726 4.1%13610

28、3.7%25 0.8%2005 19 1162 4.2%27283 4.5%151 2.8%2006 25 1372 4.8%33677 5.3%277 4.3%2007 31 2064 6.1%39976 5.4%363 4.6%2008 45 2623 6.7%53771 6.0%770 9.9%2009 52 3484 8.1%67633 7.0%850 73.8%2010 84 4358 8.9%85745 9.0%1018 26.3%,总结,商业银行个人存款业务有：储蓄存款、外币储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款、捐赠存款。个人贷款业务有：个人住房贷款业务、个人购车贷款业务、

29、个人其它贷款业务。理财业务包括：美元、港元和人民币理财业务。企业存款业务包括：企业活期存款业务、企业定期存款业务、企业通知存款业务、企业存款证明。企业融资业务包括：传统贷款业务、贸易融资业务和新型融资业务。国内结算业务包括：账户服务、支付工具和国内信用证。资金业务包括：外汇买卖、外汇金融衍生证券买卖和人民币资金交易。国际业务包括：信用证业务、委托业务、汇款业务、保函业务和保理业务。银行治理结构是指银行股东大会、董事会、监事会和管理层之间的协作与制约机制。,术语,个人存款业务；个人贷款业务；个人理财业务企业存款业务；企业融资业务；国内结算业务资金业务；国际结算业务,练习题,1对于客户来说，银行理财业务有无风险？为什么？2为什么说商业银行的治理结构非常重要？3银行排名为什么用一级资本而不用其它指标？4在2008年的全球金融危机中，美国的救市计划为：购买商业银行的不良贷款；英国的救市计划为：购买上市公司的股票，向商业银行发放贴现贷款。从民众恐慌的角度比较两种救市方案的优劣。5金融业为第三产业，又称虚拟经济，第一产业和第二产业称为实体经济，为什么发展虚拟经济要适可而止？,