人身保险概述.ppt

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1、第一章 人身保险的概述,【教学的目的与要求】1、掌握人身保险 2、掌握人身保险的原理、基本原则、特点与分类【教学的难点与重点】人身保险与财产保险、社会保险、储蓄、其他投资方式的异同【教学方法】课堂讲授、案例分析、课堂练习,Pensonal Insurance,风险与保险,风险的基本含义、特点风险的分类及各类风险的区别风险管理程序及风险管理技术保险的概念、特征保险的分类及可保风险,风险概念的演变,风险与风险管理,一、风险的概念 损失的不确定性。在特定条件下实际结果与预期结果的差异 本书指损失发生的不确定性,不确定性的表现,不确定性,发生与否,发生时间,损害对象,风险的特点,它是一种随机现象，它的

2、分布服从于某种概率分布,风险发生的领域在不断扩展,风险的构成,风险因素,风险事故,损失,引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜在条件。,风险发生的 直接原因,由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加,实质性风险因素,道德风险因素,心理风险因素,损失,非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。例：恶意行为、折旧、面对正在损失的物资不抢救,直接损失,间接损失,责任损失,收入损失,额外费用损失,风险构成要素的案例分析,某幢建造于1970年的居民住宅楼，其结构大多采用木结构。内部居民密集，通道狭窄；居民用于烧煮的能源多为罐装液化气或煤炉；墙内电线已多年未更换。某日，该

3、房屋突然着火，后经过调查，发现是由于电线老化发生跳电，进而引发火灾。请分析本案例中的三个风险构成要素。,风险因素,增加或产生,风险事故,引起,损失的可能,风险,即,风险的图解,二、风险分类,由社会经济的或政治的变动所导致的风险,1、按发生的环境分,静态风险和动态风险的比较,二、风险分类,既可能造成损失也可能获取额外收益，其结果有三：损失、无损失、获利,2、按风险的性质分,二、风险分类,财产风险,责任风险,信用风险,人身风险,3、按损害的对象分,导致财产发生毁损、灭失和贬值的一切风险,个人或团体，疏忽或过失，对他人造成伤害，负赔偿责任,权利人与义务人之间，违约，给对方造成损失,因意外事故、疾病、

4、衰老等而导致的生老病死残,二、风险分类,4、风险的其他分类 客观风险和主观风险 自然风险、社会风险、政治风险、法律 风险、操作风险、经济风险、认知风险,三、风险管理,1、概念 经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。,三、风险管理,2、目标 以最小的管理成本获得最大的安全保障，以减少风险造成的损失和对环境造成的不利影响。,3、风险管理的程序,风险识别,风险衡量,风险评价,风险管理技术的选择与实施,风险管理目标确定,风险管理效果评价,4、风险管理技术,保险,5、风险管理技术的选择,可保风险,纯粹风险,

5、偶然的,意外的,大量标的均有受损可能,可保风险,有发生重大损失可能性,个人角度定义保险,保险是这样一种经济机制，即个人以小额成本（保险费）替代大额不确定损失（保险所保的意外事故），而这种损失在没有保险的情况下将会存在。,社会角度定义保险,保险机制通过以某种成本替代不确定损失，来减少经济体中的风险保险是通过将数量足够多的同质风险集合到一起，将该集合体视为一个整体进行损失预测，以此来减少消除危险的经济机制。,从本质上说，保险是损失分散机制,保险的概述,1、定义,保险法：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人

6、死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的概述,定义的理解,保险的分类,按保险政策不同分：社会保险和商业保险按实施方式不同分：自愿保险和法定保险按保险标的不同分：财产保险和人身保险按经营目的不同分：营利性保险和非营利性保险按业务承担方式不同分：原保险和再保险按保障的主体不同分：团体保险和个人保险,人身保险的概述,第一节 人身危险与人身保险,第二节 人身保险的原理,第三节 人身保险的基本原则,第四节 人身保险的分类,Pensonal Insurance,第五节 人身保险的功能,第一节 人身危险与人身保险,Pensonal Insurance,人身危险是

7、特指人的生命或身体方面遭受损害的危险。它的载体是人的身体、生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险或损失发生时承载的主体，它可以是自然人，也可以是自然人所属的组织。,人身危险的概念,人身危险,（1）早逝危险（2）老年危险,（1）疾病危险（2）残疾危险,生命危险,健康危险,可保人身危险,（一）人身危险的发生是偶然的、意外的,（二）人身危险损失必须是明确的,（三）人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性,（四）人身危险应有发生重大损失的可能性,人身保险是以人的生命或身体为保险标的、以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的一种保险。,人身保险的概念,人身保险的特征,（一）人身保险与财险保险,（二）人

8、身保险与社会保险,（三）人身保险与储蓄,（四）人身保险与其他投资方式,人身保险与财产保险的区别（1）,（一）人身保险是一种定额保险,（二）人身保险是给付性保险,（三）人身保险具有变动的危险率,（四）人身保险的主体人寿保险具有储蓄性质,人身保险与财产保险的区别(2),（五）人身保险具有长期性,（六）人身保险的保险事故的特殊性,（七）人身保险的保险利益特殊性,人身保险与社会保险的区别,人身保险与储蓄的比较,人身保险与其他投资方式的比较,与股票、期货、债券等方式比较,保险与赌博,保险与赌博,人身保险的概述,第二节 人身保险的原理,第一节 人身危险与人身保险,第三节 人身保险的基本原则,第四节 人身保

9、险的分类,Pensonal Insurance,第五节 人身保险的功能,第二节 人身保险的原理,Pensonal Insurance,人身保险的原理,（一）损失的分担,（二）人身危险的同质性,（三）大数定律,人身保险的概述,第三节 人身保险的基本原则,第一节 人身危险与人身保险,第二节 人身保险的原理,第四节 人身保险的分类,Pensonal Insurance,第五节 人身保险的功能,保险原则的具体内容,第二节 最大诚信原则,第三节 近因原则,第四节 损失补偿原则,Pensonal Insurance,第一节 可保利益原则,第四节 人身保险的分类,Pensonal Insurance,人身保

10、险的分类,Pensonal Insurance,保险业务,财产保险,财产损失保险,农业保险,责任保险,保证保险,信用保险,人身保险,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,人身保险的分类,1、我国保险法的分类2、发达国家的分类3、经营方式分类：人身保险机构经营的人身保险与人身保险代理人经营的人身保险两种4、保险事故分类：生存保险、死亡保险和生死合险（两全保险）,人身保险的分类,5、投保方式分类：个人保险、联合保险、团体保险6、投保动因分类：自愿保险和强制保险7、保险事故发生的可能性：健体保险和弱体保险弱体保险的承保：保额削减法、年龄增加法、保费增加法,Pensonal Insurance,第五节 人

11、身保险的功能,Pensonal Insurance,人身保险的功能,Pensonal Insurance,一般功能,1、风险分散功能2、保险金给付功能3、调节收入分配功能4、金融融资功能,特殊功能,1、对个人和家庭的效用（经济保障、投资手段、保险单所有人和受益人可以享受税收减免）2、对社会的效用（稳定社会生活、扩大社会就业、解决老龄化）,人身保险的案例-此人身保险合同是否有效,案情 原告屈宝华。原告王克年。被告泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称“宜昌泰康人寿公司”）。原告诉称，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝

12、华，王克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司，2002年10月9日提请理赔。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。原告认为，宜昌泰康人寿公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。诉请法院判令被告宜昌泰

13、康人寿公司赔偿经济损失30000元，承担本案诉讼费。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,宜昌市西陵区人民法院经过公开审理认为：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。现屈海清和宜昌泰康人寿公司签订的保险合同无屈海清的书面同意及签名，该合同无效。宜昌支公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽到告知义务，应承担导致合同无效的责任。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,宜昌支公司虽然否认王克年出具的签订合同时业务员在场的证据，但根据当时的情况，业务员应在现场。王克年的该证据本

14、院予以采纳。宜昌支公司应承担缔约过失责任，该责任不仅包括订立合同的各种费用，准备履行合同所支出的费用等，也包括信赖人的财产应增加而未增加的利益。所以宜昌支公司应赔偿王克年和屈宝华根据该合同应该得到的信赖利益的损失，即30000元的保险金。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,一、合同效力问题 人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人（即恶意投保人）置于危险状态，因此中华人民共和国保险法第五十六条明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。本案所涉及的原、被告双方签订

15、的人寿保险合同因为存在由投保人在未获取被保险人书面同意的情形下代替其签字的客观事实，根据上述法律规定，确认该合同为无效合同无疑。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,二、缔约过失责任的承担问题 基于对案件客观事实相同的认定，一审、终审法院却做出截然不同的判决，原因在于对缔约过失责任归责的认定上存在差异。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,三、赔偿范围的界定问题 根据中华人民共和国合同法第四十二条规定，缔约过失行为给对方造成损失的，应承担损害赔偿责任，但对赔偿责任的具体范围却没有明确。本案中，原被告双方在合同订立过程中，因为被告的过失违反了先合同义务，造成原

16、告信赖利益损失，所以被告依法应当承担赔偿责任。这种损失既包括因缔约过失行为致对方财产的直接损失，也包括过错方致使受害方丧失了与其他第三方另定合同的机会所造成的损失。,Pensonal Insurance,人身保险的案例,由此可见，如果认定保险人对被保险人未签名的无效合同负缔约过失责任的话，其不但要返还保险费及其利息，还要赔偿对方有关费用支出（直接损失）和因此而无法得到死亡保险金所造成的损失（间接损失）。正是基于社会一般的公平观念，案件重审法院依法做出了由泰康人寿赔付二原告保险金30000元的判决，从而杜绝了保险公司单凭被保险人未亲自签名导致合同无效来规避责任的现象的出现。,Pensonal Insurance,