农商银行客户风险等级分类管理办法.docx
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1、农商银行客户风险等级分类管理办法第一章总则第一条为完善XX省农村信用社客户风险等级评估体系,合理确定客户风险等级,提高防范洗钱风险能力,根据中华人民共和国反洗钱法金融机构反洗钱规定(中国人民银行令2022)第1号)、金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引(银发(2022)2号)等法律法规和监管要求,结合实际情况,特制定本办法。第二条客户风险等级分类,是指在对客户性质、账户属性、资金来源、经济状况等因素分析的基础上,依照像应的分类标准及分类方法将客户划分为不同的风险等级,针对不同风险级别客户采取相应的识别和监控措施,防范洗钱和恐怖融资风险的一项反洗钱基础工作。第三条客户风险等级分类有利
2、于对客户洗钱行为和性质鉴定的正确把握,科学评价客户洗钱风险,提高风险控制质量。客户风险等级分类主要实现以下目标:(一)树立审慎经营、风险为本的管理理念;(二)全面、真实、动态地掌控客户洗钱风险程度;(三)辅助可疑交易报告工作;(四)发现可疑线索,有效控制洗钱风险。第四条本办法合用于XX省农村信用社联合社(以下简称“省联社”)和XX省农村信用社系统内具有独立法人资格的农村商业银行(以下简称“农商银行第五条对未在XX省农村信用社开立账户或者发生特定业务关系,仅办理现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务的暂时客户,原则上不开展评级。第六条客户风险等级划分应遵循以下原则:(-)风险相当原则。各农
3、商银行应根据风险等级划分结果采取相应控制措施,对风险较高的客户采取强化的反洗钱措施,对风险较低的客户采取简化的反洗钱措施。(二)全面性原则。各农商银行应根据所掌握的客户信息,全面评估客户及地域、业务、行业(职业)等方面的风险状况,科学合理地为每一位客户确定风险等级,并记录风险评估情况。(三)同一性原则。各农商银行应建立健全客户风险等级划分流程,赋予同一客户在本行惟一的风险等级。(四)持续性原则。客户风险等级分类应持续开展,在客户关系持续期间,应对客户的洗钱风险等级实行动态管理,并根据客户的最新信息及交易情况适时调整客户风险等级及所对应的风险控制措施。(五)保密性原则。客户风险等级属保密信息,任
4、何人不得向客户或者其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。(六)谨慎性原则。客户风险等级分类是有效防范洗钱和恐怖融资风险的重要手段,各农商银行应当勤勉尽责,以“了解你的客户”为原则,充分了解客户身份、业务和交易等信息,严格按照风险等级划分的标准和流程,审慎评定同一客户在本行惟一的洗钱风险等级。第二章评级标准与方法第七条XX省农村信用社客户风险评级采用人工和系统相结合的模式。在客户准入或者关系持续过程中,接纳客户的人员或者洗钱风险管理人员应对反洗钱系统评级模型自动生成的洗钱风险评级结果进行人工确认。任何时候如掌握评级模型以外其他提升或者降低客户洗钱风险等级的信息时,应及时通过手工方式调
5、整评级。第八条客户洗钱风险评级模型包含客户特性、地域、产品/服务、行业/职业四类风险要素及若干子项,通过运用权重法,在定性分析基础上进行定量分析,对每一风险要素及子项,根据该风险要素的重要性确定不同的权重赋值,并根据各风险子项评分及权重赋值计算客户洗钱风险评分及对应的风险等级。XX省农村信用社评级模型逐步覆盖如下风险要素:(一)客户特性:包括客户的背景、社会经济活动特点以及对公、金融机构客户(以下统称“非自然人客户)的组织架构等方面情况,衡量本机构对其开展客户尽职调查工作的难度。客户特性风险子项包括但不限于:客户信息的公开程度、与客户建立或者维持关系的渠道、客户身份证明文件的类型、非自然人客户
6、的所有权或者控制结构、自然人客户年龄、非自然人客户的存续时间等。(二)地域:衡量客户及其受益所有人的国籍、注册地、住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度,并适当考虑客户主要交易对手及境外参预交易金融机构的地域风险传导问题。地域风险子项包括但不限于:某国(地区)受反洗钱监控或者制裁、被提示反洗钱风险的情况,或者该国家(地区)的上游犯罪状况、特殊的金融监管风险以及客户住所、注册地、经营所在地与本机构经营所在地距离等。(三)产品或者服务:衡量客户所使用的产品的洗钱风险。在评估产品洗钱风险时考虑如下风险子项:与现金的关联程度、非面对面交易、跨境交易、异常交易、反洗钱交易监测记录、高风险产品等。(
7、四)行业或者职业。评估客户的行业、职业、身份背景与洗钱、职务犯罪等的关联性,合理预测某些行业客户的经济状况、金融交易需求,酌情考虑某些职业被滥用于洗钱的可能性。在评估时可考虑:公认具有较高风险的行业(职业)、与特定洗钱风险的关联度、行业现金密集程度等。第九条XX省农村信用社采取的评级方法是公式评级法和积分评级法相结合,最终将客户分为低风险、较低风险、中风险、较高风险、高风险五个洗钱风险等级。(一)公式评级法:包含存量客户和新开客户评级模板,从基础、规则和属性三个维度进行评级。(二)积分评级法:以权重法为基础对客户特性、地域风险、金融业务和行业四个风险基本要素及其下辖的二级、三级风险子项进行权重
8、赋值。各项权重均大于0,客户总分100分,按照四个风险基本要素、二级风险子项的权重赋值和三级风险子项的评分计算客户风险总得分,根据不同风险等级所属的分值区间和客户得分将客户划入对应的风险等级,其中分值越高的客户的风险等级越高。具体分值区间如下:1. 。分(含)一50分(含)为低风险;2. 50分(不含)一65分(含)为较低风险;3. 65分(不含)一80分(含)为中风险;4. 80分(不含)一90分(含)为较高风险;5. 90分(不含)一100分(含)为高风险。第十条以下类型客户,农商银行综合评估后,可认定为低风险客户:(一)党政机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、政协机关、解放军、武警部
9、队,但不包括其下属的各类企事业单位;(二)境内金融机构、中资金融机构的海外分支机构及来自于FATF成员国的知名金融机构;(三)非盈利社会事业单位,如公立学校、公立医院;(四)在深圳、上海及FATF成员国证券交易所上市的上市公司;(五)省级以上大型国有企业;(六)综合评定客户的单位、职业和业务交易等要素后,认为账户洗钱风险较低的个人客户;综合评定客户的股东情况、行业和经营状况等要素后,认为账户洗钱风险较低的单位客户;第十一条以下类型客户,农商银行综合评估后,可认定为较低风险客户:(一)批量开立代收代付账户的客户;(二)证件过期有待更新或者客户身份基本信息有待补充的历史存量客户;(三)反洗钱系统提
10、取但经人工分析排除的异常案例客户。第十二条以下类型客户,农商银行综合评估后,可认定为中风险客户:(一)客户基本信息及交易存在一至两项风险因素的;(二)办理业务提供的资料完整详细,但报送过可疑交易报告的。第十三条以下类型客户,农商银行综合评估后,可认定为较高风险客户:(一)报送重点可疑程度可疑交易报告的;(二)多次发生可疑交易,或者频繁与高风险客户发生资金往来的;(三)现金交易频率和规模明显超出同类客户的;(四)电子银行业务交易频率和规模明显与客户身份或者业务不符的;(五)频繁与境外机构或者个人发生资金往来的;(六)注册地为避税型离岸金融中心,时常与境内发生与其业务不符的资金往来的;(七)国家外
11、汇管理局发布的外汇违法(负面)信息中的相关违法单位、当地外汇局发布的付汇名录状态为催报的单位。第十四条以下类型客户,农商银行综合评估后,可认定为高风险客户:(一)已经或者正在本机构接受行政或者刑事协查的客户;(二)客户为外国政要或者客户的控股股东或者实际控制人、实际受益人为外国政要。外国政要是指现任的或者离任的履行重要公共职能的人员,包括外国国家元首、政府首脑、高层政要,政府、司法或者军事部门高级官员,外国政党要员,外国公营机构高级管理人员;以及与外国政要有密切关系的人士,包括他们的父母、配偶、兄弟姐妹、子女等亲属;(三)客户或者其交易对手来自高风险国家或者地区,或者其控股股东、实际控制人、实
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