个人金融产品介绍.ppt

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1、个人金融产品介绍,2006年10月,2023/5/31,2,功能卓越的“理财金账户”,概念：“理财金账户”是我行专为贵宾客户提供的一项个性化、全方位的新型业务介质。它以无纸化、电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。卡BIN：955888服务理念：优先、优惠的理财服务；专家、专业的投资顾问；私人、个性化银行秘书。开户条件：在我行当前各项存款和贷款余额（不含个人住房贷款）达到 20万元（含）以上。,2023/5/31,3,功能卓越的“理财金账户”,服务功能简介存款账户（包括基本账户和一般存款账户）

2、一、基本账户 基本帐户是一个集多个币种（人民币、美元、欧元、港币、英镑、瑞士法郎、加元、澳元和新加坡元）于一身的活期结算账户，具有活期帐户的所有功能。使用理财金帐户卡在ATM取款、自动存款机存款、POS消费、缴纳年费和其他费用时，都通过基本账户结算。,2023/5/31,4,功能卓越的“理财金账户”,二、一般存款账户（可以有99999个）一般存款账户包括我行已开办的各类储蓄存款账户，包括活期、整存整取定期、定活两便、存本取息和通知存款等。可以办理美元、港币、欧元、英镑、日元的储蓄存款。,2023/5/31,5,功能卓越的“理财金账户”,贷款账户 1、“理财金账户”可以满足客户通过一个账户申请多

3、项个人贷款的需要，提供便捷统一的贷款申请、发放、查询余额及归还贷款的业务功能。2、理财金客户办理个人消费贷款业务时，可以享受办理优先、审批优先、按需要寄送贷款业务对账单。,2023/5/31,6,功能卓越的“理财金账户”,投资账户“理财金账户”内投资账户包括基金、债券、黄金和保险等资金账户和相关投资账户，客户可以进行基金、债券、黄金买卖等业务。可以尽享“一户多用”。,2023/5/31,7,功能卓越的“理财金账户”,方便清晰的对账工具对账簿综合月度对账单,2023/5/31,8,功能卓越的“理财金账户”,实用妥贴的理财协议组合储蓄协议协定金额转账协议预约周期转账协议T0理财协议通知存款自动转存

4、协议定活通协议定期自动还款TN理财协议(暂不能签订),2023/5/31,9,功能卓越的“理财金账户”,组合储蓄协议 是我行为客户提供的一种旨在使客户储蓄利益最大化的理财协议。目前，有两个品种：存本零整；零整整整。,2023/5/31,10,功能卓越的“理财金账户”,T+0协议 是指银行向持有理财金卡的理财客户提供的可以在一天内免息透支的协议。（NOVA1.5版本后，支持T+n，当天透支同T+0协议，1天，自动按个人质押贷款办理）。通知存款自动转存协议 是指客户与银行签订协议，在约定时间由银行自动将其活期存款转存为通知存款，再将通知存款转存为其他存款。,2023/5/31,11,功能卓越的“理

5、财金账户”,定活通协议 是指为客户提供签订灵通卡或理财金账户卡内基本活期户存款转为定期、在活期余额不足时，由定期转回活期户的协议。,2023/5/31,12,功能卓越的“理财金账户”,协定金额转账协议 是指银行根据客户要求，当客户某一账户金额达到一定程度时，为其办理自动转账业务的协议。预约周期转帐协议 是指银行接受客户委托，按照与客户约定的期限，每隔一定时间就从客户约定的借方账户转出一定的金额到约定的贷方账户的理财协议。（NOVA1.5后支持自动根据贷记卡的透支金额和还款期限，自动转账。),2023/5/31,13,功能卓越的“理财金账户”,T+N理财协议 是指协议的理财金账户卡基本户透支当日

6、没有还款时，批量将透支金额转为质押贷款并换回透支户中透支金额，质押贷款第N天客户仍未还清贷款本息时，批量将其质押冻结的定期存单销户或部提归还贷款本息。定期自动还款协议 是为理财客户办理贷记卡定期自动还款协议签订业务，支持全额还款和最低还款两种方式。,2023/5/31,14,功能卓越的“理财金账户”,理财客户的贵宾服务“一对一”的理财顾问度身定制的理财方案优先办理业务减免多种手续费轻松走遍神州大地,2023/5/31,15,功能卓越的“理财金账户”,项目 普通客户收费标准“理财金账户”收费标准 挂失手续费 10元/笔 免费异地托收手续费 托收额的0.8%免费存款证明手续费 20元/笔 免费理财

7、建议书 200元/份 100元/份综合月度对账单 邮寄5元/次 按客户需求免费邮寄其他优惠服务开立牡丹信用卡和牡丹国际卡免存保证金，基本账户可当天免息透支，优先提供各类新金融产品（国债、基金等），提供金融信息咨询服务,2023/5/31,16,内 容 提 要,个人金融业务产品分类负债类业务资产类业务中间业务,2023/5/31,17,总体情况介绍,负债类业务一、活期类存款 活期储蓄存款（活期一本通）、定活两便等二、定期类存款 定期储蓄存款（定期一本通）、零存整取、教育储蓄三、通知存款 一天通知和七天通知存款,2023/5/31,18,总体情况介绍,资产类业务 个人贷款 1、个人消费贷款 个人汽

8、车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人小额短期信用贷款、个人国家助学贷款 2、个人住房贷款,2023/5/31,19,总体情况介绍,中间业务 基金 债券（凭证式国债、记账式国债、储蓄国债）个人外汇买卖、个人结售汇 个人黄金买卖（NOVA1.5新增）代理证券业务、代理保险业务、代理销售信托产品、异地托收、异地通存通兑（汇款直通车）、代收代付等,2023/5/31,20,负债类活期一本通,概念 活期一本通账户是一种综合性的个人活期储蓄存折账户。客户使用同一本存折，即可以存入人民币或美元、港币、日元、英镑、欧元共五个币种的外币活期储蓄存款。,2023/5/31,21,负债类活期一本通,特点

9、（1）人民币、外币账户集中管理（本质），客户对资金情况一手掌握；（2）账户功能强大。活期一本通账户除保留了原有活期储蓄账户的全部功能，还新增了个人外汇买卖、B股银证通等新兴业务的处理功能。此外，客户还可以通过活期一本通账号上网及通过电话银行办理各类业务。（3）人性化的设计理念，充分满足客户要求。活期一本通存折能够记载130次存、取款的明细情况，客户无须担心频繁更换存折，更能方便地查阅每一笔存款的变动明细,2023/5/31,22,负债类定期一本通,概念 定期一本通是一种综合性、多币种的定期整存整取储蓄存折账户。客户使用同一本存折，人民币和外币整存整取定期储蓄存款。,2023/5/31,23,负

10、债类定期一本通,特点（1）存款一目了然，保管简便安全。客户使用一本存折，即可存入多笔不同期限的人民币或外币定期存款。并且可以根据客户需要，将未到期的整存整取定期存单转入定期一本通存折内，更加方便进行家庭理财。（2）能够更加有效地为保障客户的存款安全。一方面，开户时系统规定账户必须预留密码，保证了当客户遗失存折后，存款不易被冒领（密码输入错误控制）；另一方面，一本存折一个账号，一个密码，方便客户记忆，同时，存折遗失后，客户办理挂失手续非常简单，对一本存折挂失，即可保障多笔存款的安全。,2023/5/31,24,负债类定期一本通,（3）支取存款更加灵活、方便。当客户需要时，可以灵活地支取存折内的任

11、一笔指定存款；扩充了通兑办理业务的范围，方便客户支取存款。客户支取、提前支取或部分提前支取定期一本通账户中的任何一笔存款，均可以在成都市（包括郊县）内的260多个工商银行个人金融营业网点办理。（4）充分保障客户存款的最大收益。开户时，客户可以预约自动转存，系统可以为客户存款设置无限次的自动转存。,2023/5/31,25,负债类教育储蓄,概念基本常识：存期有一年、三年、六年。50元起存，本金合计不能超过20000元。特点：1、利率优惠。一年和三年期利率按开户日同档次整存整取存款利率计算；六年期利率按开户日五年期整存整取存款利率计算；2、免征利息税；3、存款方式灵活，可以选择分月存入或分次存入（

12、至少存2次）；4、可以提前支取。,2023/5/31,26,负债类教育储蓄,基本规定：1、户主必须是小学四年级以上学生；2、到期支取必须提供户主正在接受非义务教育的学生身份证明（学校录取通知书也可），才可以享受优惠。否则按同档次个人零存整取计算利率并缴纳利息税；非义务制教育是指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生。3、分月存入不能有漏存。4、教育储蓄提前支取时必须全额支取。能提供证明的储户应按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期存款利率计息，并免征利息税；不能提供证明的储户按支取日活期存款利率计息，并征收利息税。,2023/5/31,27,负债类通知存款（一）,概

13、念 指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。基本常识：1、不论通知存款实际存期多长，只按存款人通知期限区分为1天和7天通知（外币只有7天通知）；2、最低起存金额为50000元，最低支取金额也为50000元（外币最低为5000美元或等值）。优势：利率较活期存款利率高，适合于资金收付量大的客户。,2023/5/31,28,负债类通知存款（二）,利息计算：1、利率确定。利率按支取日挂牌公告的相应通知存款利率水平确定。如下情况支取部分按支取日活期存款利率水平计息：a实际存期不足通知期限的；b未提前通知而支取的；c已办理通知手续而提前或逾期支取的；

14、d支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期利率计息；e支取金额不足最低支取金额的；f留存部分低于起存金额的，要求客户销户，并按销户日活期存款利率计息。2、存期确定。A.存期以起息日算起到支取日前一天止。B.对于已办理通知手续而未支取或在通知期限内取消通知的，通知期内不计息，实际存期需剔除通知期限，即7天通知剔除7天，1天通知剔除1天。,2023/5/31,29,中间业务异地托收,概念可以办理异地托收的业务：活期、整存整取（存单）、定期一本通（可按原起息日和利率办理续存）、零整、存本、定活、整存零取等本外币存款办理条件：1、客户委托，2、客户必须出示有效身份证件和托收账户的密码或印鉴收

15、费标准：1、系统内异地托收，有工作调动或户口迁移证明的，按0.2收取，最低2元；无证明的，按0.8，最低3元。2、跨系统托收，按0.8%,最低5元。,2023/5/31,30,中间业务异地通存通兑,个人汇款直通车概念 汇款直通车是工商银行向客户特别推荐的电子汇款业务，是我行为满足广大客户的资金汇划需求，利用工行遍布全国三万个金融网点的先进的计算机网络，为客户提供方便、快捷、经济、准确的汇款服务金融产品。办理条件：1、客户本人的身份证明；2、异地收款人账户账号或卡号、异地收款人姓名；3、单笔汇款金额不超过100万元。优点：实时到账收费标准：按汇款金额1收取，最高50元。理财金账户给予50优惠。,

16、2023/5/31,31,中间业务代收代付,主要包括代发工资、社保、代收续期保费、柜面代收电话、手机、煤气、电费等等。网上银行可缴费为了减轻柜面压力，建议客户签订代扣协议,2023/5/31,32,中间业务代理保险业务,代理保险业务的含义代理保险业务处理主要包括两大部分，其一是代理销售业务的处理，即“银保通”业务的处理；其二是代收代付保险金业务的处理。此外，还有在与保险公司协议约定或接受委托的情况下办理的投保人的退保业务、撤保业务、查询业务、保单部分保全业务、通知冻结等业务处理,2023/5/31,33,代理保险业务处理功能,代理保险销售业务,代收代付保险金业务,撤保业务,退保业务,查询业务,

17、保单部分保全业务,通知冻结业务,对某个保险公司的保险金进行代收代付业务,代销期缴型保单的缴费,“银保通”系统实现,中间业务代理保险业务,2023/5/31,34,银保通概念 银保通业务是通过我行的业务处理系统与保险公司系统的连接，实现投保人信息的及时传递，由银行柜面将保险公司予以承保的信息及时传递给客户，并在客户得到保险公司的承保后，在银行柜面及时打出保险单，从而为在我行办理保险业务的客户提供更安全、更便捷的代理保险服务。,中间业务代理保险业务,2023/5/31,35,中间业务代理保险业务,银保通业务种类：银行与保险公司的实时连接，由保险公司实时核保后，银行收到核保信息通过柜面实时出单。银行

18、与保险公司的实时连接，由保险公司实时核保后实时出保单，并将保单寄给客户。银行柜面录入客户信息后，系统日终批量处理时，将客户信息批量传递给各保险公司，由保险公司核保后出保险单并寄给客户。银行柜面录入客户信息后，系统日终批处理时，将客户信息批量传递给各保险公司，由保险公司核保后返回银行，银行收到保险公司核保信息后出保险单并寄客户。,2023/5/31,36,代收代付保险业务定义：代收代付保险金业务可通过各分行的中间业务平台的代收代付业务系统来实现，并通过对代理保险公司的代理业务参数表设置将同一个保险公司的全部代理保险的业务信息进行汇总。代收代付保险金业务主要包括两大类：单独接受某个保险公司委托对其

19、保险金进行代收代付业务；代销期缴型保单的缴费。,中间业务代理保险业务,2023/5/31,37,中间业务债券,凭证式国债记账式国债储蓄国债(电子式),2023/5/31,38,中间业务债券_凭证式,概念定义：凭证式国债是指国家不印制实物券面，而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过部分商业银行和邮政储蓄柜台，面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。规模：自1994年开始发行，至今累计发行量达16000亿元；2005年发行2000亿元。品种：主要是3、5年期固定利率债券，到期一次还本付息投资者：城乡居民、法人,2023/5/31,39,中间业务债券_凭证式,产品特点对投资

20、者购买方便：全国有37家银行及邮政储汇局，近8万个网点办理凭证式国债的销售和兑付业务不可流通转让、可提前兑付(按提前分档兑付利率)可办理质押贷款，可开资产证明收益稳定，提前兑付无本金损失，提前兑付须支付0.1手续费,2023/5/31,40,中间业务债券_凭证式,产品特点对代销银行承担余额包销责任，无条件接受客户提前兑付要求，余额包销部分和提前兑付部分被动持有收取发行和兑付手续费（0.7）和提前兑付手续费（0.1）以“凭证式国债收款凭证”记录债权,2023/5/31,41,中间业务债券_记账式柜台国债,概念：记帐式国债是由财政部发行的、在实名托管帐户中记帐反映债权的债券。银行通过营业网点（含电

21、子银行系统）与投资人进行债券买卖，并办理相关托管与结算等业务。2002年6月份推出，现仅有工、农、中、建开办该业务规模：每年新增23期国债，年成交量60多亿元品种：现有12只债券上柜交易，全部为7年期固定利率国债投资者：城乡居民、非金融法人,2023/5/31,42,中间业务债券_记账式柜台国债,产品特点-对投资者投资收益来自于两部分：票面利息和价差损益 以银行为交易对手方，随时可进行买卖，可能会有本金损失（若到期前卖出）每年付息一次，考虑复利因素比同利率的凭证式国债收益高费用：开户费10元，转托管费用20元/次，非交易过户50元/次,2023/5/31,43,中间业务债券_记账式柜台国债,产

22、品特点-对开办银行在每个交易日进行买卖报价，赚取价差收益 承办银行对投资人债权进行明细托管（二级托管），中央国债登记结算公司对投资人债权进行总量托管（一级托管），投资人可随时查询实行“总行自营，分行代理”模式，风险由总行承担，价差收益总分行比例分成债券报价和收益率主要参考银行间债券市场和交易所市场,2023/5/31,44,中间业务凭证式国债（电子记帐式）,采用电子记帐式方式记录债权所发行的凭证式国债仅在04年发行过两期（040903、040905）是凭证式国债向储蓄国债转换的一次尝试,2023/5/31,45,凭证式vs.柜台记帐式国债,相同点均是财政部发行的国债，无信用风险主要是通过承办银

23、行柜台买卖在发行期内买入并持有到期获得固定利息收益,2023/5/31,46,凭证式vs.柜台记帐式国债,不同点债权记录方式不同：记帐式国债以电子化、无纸方式记录债权，而凭证式国债以收款凭证记录债权付息方式不同：凭证式国债只支持到期一次还本付息，记帐式柜台债券一般按年付息风险不同：凭证式国债没有本金损失，记帐式国债可能会产生本金损失。定价不同：凭证式国债参照同期限存款税后收益定价，记帐式国债以银行间市场招标利率定价。,2023/5/31,47,凭证式vs.柜台记帐式国债,不同点（续）收益方式不同：对投资人，凭证式国债收益来自于票面利息，记帐式柜台国债来自于持有期间的利息和买卖之间的价差。对于银

24、行，凭证式国债收益来于代理手续费，记帐式国债收益来自于买卖价差。业务类型不同：凭证式国债属于代理业务，收益进入中间业务收入科目；记帐式柜台国债属于本行自营业务，收入进入投资收益科目。买卖时间不同：凭证式国债一般只能在发行期销售（也有零星二次卖出），记帐式柜台债券在任意交易日均可买卖,2023/5/31,48,中间业务债券_记账式,优势：1、是可以增加个人和企业等各类投资人购买国债的渠道，为投资人提供新的金融产品。2、债券资产流动性高。3、记账式国债种类较丰富，付息方式灵活。4、可以享受债券升值带来的高于票面利率的额外收益。,2023/5/31,49,中间业务债券_记账式,注意事项 1、交易时间

25、：周一到周五10：00-15:30 2、记账式国债利息收入不用缴纳利息税。3、记账式国债可以当天买入，当天卖出，资金实时到账。4、费用：开立债券托管账户开户费10元。5、零息债券是指付息方式为零息，应计利息从起息日到交割日所含利息；6、附息债券是指付息方式为附息，应计利息从本付息期间起息日到交割日所含利息；,2023/5/31,50,中间业务债券_记账式,净价和全价 净价是指扣除按债券票面利率计算的应计利息后的债券价格。全价等于净价加上应计利息 例：以7月17日为例，债券起息日为6月6日，利率2，持有天数为1个月零11天，即41天，100元面值的债券内含利息为100*2%/365*41=0.2

26、2元，若卖出净价为100元，卖出全价即为100.22元。净价交易是以净价挂牌，按照全价计算实际的资金收付。柜台债券交易实行净价交易，其意义在于净价能真实地反映债券价值的变动情况，有利于投资人分析和判断债券走势。因为在债券价值不变的情况下，随着持有天数的增加，全价自然上升，若只观察全价，则产生债券升值的错觉。只有净价变动，才表明债券价值变动。本只债券从发行日至今日的卖出净价一直为100元，没有任何升值，但全价却上升至100.22元。,2023/5/31,51,中间业务债券_记账式,买卖时机的选择 分三种情况：1、若债券卖出净价未发生变化，投资人任何时候买入债券都没有差别。全价随时间的增加而增加，

27、只表明债券内含的利息在增加，投资人按全价支付的资金增加了，但增加的部分通过债券内含利息返还给投资人。因此，净价不变，投资人成本没有增加。,2023/5/31,52,中间业务债券_记账式,2、买卖有价差，当日买当日卖必然会亏本，因为银行的买入价低于卖出价，即相对于投资人而言，买价高于卖价，持有时间太短，投资人会亏本。因此，应计算一个不亏本的最短持有天数，即持有期间的内含利息减去买卖价差后的收益应高于存活期的税后利息收入。假设100元面值债券买入净价99.95元，卖出净价100.01元，价差为0.06元，应计利息0.22元，100*2%/365*天数-0.06100*0.72%/365*天数*（1

28、-20%），计算结果，天数15天，这意味着投资人只要持有15天以上，肯定比存活期划算。时间越长，收益越多。,2023/5/31,53,中间业务债券_记账式,3、柜台债券价格与债券市场变化密切联系，若准确判断，可获得额外的升值收益。债券价格与市场利率成反比，利率降低，债券价格上升，利率上升，则债券价格下跌。若投资人预计利率将降低，可大量买入债券，待利率真正降低导致债券价格上涨时，卖出债券即可获得高于利息的可观收益。若预计利率将上升，投资人可卖出手中债券，先获利，待利率真正上升导致债券价格下跌时，再买入债券，这时的债券实际收益率高于票面利率。,2023/5/31,54,中间业务债券_记账式,记账式

29、国债的主要风险 柜台债券交易的主要风险是利率风险，即利率变动导致债券价格变动而可能产生的损失。若投资人在买入债券后，遇利率上升，债券价格下跌，此时卖出债券将产生损失（高买低卖）。但投资人继续持有债券，则可获得固定的票面利息收入，不产生实际的损失。若投资人持有债券的时间少于最短持有天数，则利息收入低于活期存款的利息收入。,2023/5/31,55,中间业务债券_记账式,记账式国债较存款的优点 例：设本期柜台债券7年期，利率仅2%，低于5年期定期存款，似乎不划算。但柜台债券流动性高于定期存款，只要不是一直持有到期，就不见得不划算。情形一：假如1万元存5年期定期存款，满1年遇急用钱时，提前支取，银行

30、只按活期存款利率付息，实际利息收入为10000*0.72%*（1-20%）=57.6元。若买入柜台债券，满1年后卖出，实际利息收入为10000*2%-0.06*10000/100=194元，比前者多收入136.4元，相当于3.4倍的收益。因此，只要存在提前支取的可能性，存定期是非常不划算的。,2023/5/31,56,中间业务债券_记账式,情形二：3年期定期存款的利率为2.52%，扣除利息税后为2.016%。持有柜台债券3年，票面利率为2%，但每年付息一次，3年平均收益率为2.04%，高于3年期定期存款。可见，即使不提前支取，3年期定期存款的收益也不如柜台债券。,2023/5/31,57,中间

31、业务债券_记账式,情形三：假设未来3年内利率下调一次，原3年期定期存款利率虽然不需下调，但债券价格却随之上升。不管利率下调幅度多大，柜台债券的收益将大于定期存款。若利率下调幅度稍大，柜台债券的收益率有可能高于5年期定期存款。,2023/5/31,58,中间业务债券_记账式,情形四：柜台债券流动性类似于银行定活两便存款，假如存3年期定活两便，满3个月支取，利率按3个月利率1.71%打6折计算，实际收益率为10000*1.71%*60%/12*3*（1-20%）=20.52元。而持有柜台债券3个月，将获得收益10000*2%/12*3-0.06*10000/100=44元，多收入23.48元，相当

32、于2.1倍。,2023/5/31,59,中间业务债券_记账式,结论：因为柜台债券有很强的流动性，我们不必把它当作7年期债券看待，而是把它看成是享受高于定期存款收益的“活期存款”。因此，投资人可以将闲置的用于日常支付的大部分钱用于购买柜台债券，不影响投资人随时用钱，收益却很可观。,2023/5/31,60,中间业务债券_储蓄国债（电子式）,储蓄国债的定义：储蓄国债是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过试点银行面向个人投资者销售的，不同于现有凭证式国债（含电子记账凭证式国债）的不可流通人民币债券。储蓄国债的全称是储蓄国债（电子式）。,2023/5/31,61,中间业务债券_储蓄国债（电子式）,为

33、什么要推出储蓄国债？居民储蓄存款高速增长居民投资渠道有限凭证式国债无法满足广大居民的投资需求债券市场品种需进一步丰富 通过储蓄国债的产品创新、业务模式创新和技术手段创新，为广大投资者提供安全、便捷的投资品种,2023/5/31,62,储蓄国债产品及特点,储蓄国债产品分A、B、C、D四类，在试点期间先推出A、B类每类产品有多个不同品种，计息、兑付方式多样化，满足客户多样化投资需求；可提前兑付无本金损失，为投资人提供更多选择 在变动期限新品种中，创新设计了提前终止功能，赋予投资者提前回售期权 支持业务参数的灵活设置,2023/5/31,63,储蓄国债产品种类,2023/5/31,64,储蓄国债产品

34、日期参数,2023/5/31,65,储蓄国债产品日期参数,假设06储蓄01：A类储蓄国债，债券基本信息如下：5年期固定利率储蓄国债，每年付息一次，债券票面年利率为3.65%，发行日（期）为2006年7月1日至7月10日，首期起息日为2006年7月1日，提前兑付开始日为2006年10月1日，提前兑付计息开始日为2006年12月1日，到期日为2011年7月1日。,2023/5/31,66,储蓄国债特点提前兑付,A、C、D类储蓄国债在提前兑付计息开始日前提前兑取申请，不计利息，只还本金；在提前兑付计息开始日之后提前兑取，按票面利率计息，但要扣除相应月份的利息（给财政部）和手续费（给银行），投资人应收

35、资金=本金+应计利息-扣除利息-应交手续费变动期限储蓄国债（B类）提前兑付，分两种情形：1、不到最低终止投资期限，按上述方法计算；2、超过最低终止投资期限，按较低档次利率付息，不做扣除；储蓄国债提前兑付有可能出现应收资金小于本金的情况（一般出现在刚付完利息时候），但不能认为是本金损失 提前兑付银行都要按规定比例收取手续费,2023/5/31,67,储蓄国债特点终止投资,终止投资仅适用于B类可变动投资期限储蓄国债，到指定年限可以终止投资（最多四档），采用阶梯式利率结构，到期一次还本付息终止投资只能在特定时间范围进行，投资者需在某规定到期日（T日）前N个工作日内（T-N至T-1之间）向银行申请，投

36、资人可在T-1日终前全部或部分撤销终止投资申请。终止投资按所属分档执行利率计息，不收手续费，不扣利息。在终止投资申请受理期间内，不受理提前兑取申请，T+1日起恢复提前兑取；在终止投资申请受理期限以外的时间，不受理提前终止投资申请，只受理提前兑取申请。,2023/5/31,68,中间业务基金,基金概念与特点基金分类基金的发展及现状我行代理基金种类介绍,2023/5/31,69,中间业务基金,基金概念及特点 概念：基金是指由不确定多数投资者不等额出资汇集成的，交由专业性投资机构管理，投资机构根据与客户商定的最佳投资收益目标和最小风险，把集中的资金投资于各种有价证券和其他金融商品，获得收益后按出资比

37、例分享，同时，投资机构作为资金管理者获得服务费用的一种模式。特点：1、能够得到规模投资收益。2、专家理财，回报率高。3、组合投资，风险分散。4、交易方便快捷，变现性强。5、品种繁多，选择性强。6、基金资产保管与运作安全性高。,2023/5/31,70,中间业务基金,基金分类 按投资对象的不同，基金可以划分为债券型基金、股票型基金、货币市场基金、平衡/混合型基金、其他类型基金。,2023/5/31,71,中间业务基金,债券型基金介绍 债券型基金主要投资于国债、高质量且高利润的公司债券、高收益的优先股及普通股。特点：收益稳定，资本安全，风险较低。如：南方多利中短债基金、泰信中短债基金等等适用人群：

38、风险承受能力较弱，趋于保本型投资的客户。,2023/5/31,72,中间业务基金,股票型基金 股票基金主要投资于普通股，但为了保持基金的流动性，也投资于短期票据市场和货币市场以及其他固定收益的证券。特点：由于股票价格无法预测，因此风险是所有类型基金中最高的，但股票基金也具有很大的升值潜力。受投资风格的影响，可以有保守型的，投资于蓝筹大盘股；也有成长型的，投资更激进，偏好高风险但有很大潜力的公司。如：鹏华行业成长基金、南方高增长基金、易方达价值精选基金等等。适用人群：风险承受能力较强，有意愿投资股市的客户。,2023/5/31,73,中间业务基金,平衡/混合型基金 投资于现金品种、债券和股票这三

39、种投资对象的基金。一般采取资产配置（市场周期投资策略）来确定投资组合，获取收益。特点：风险较于债券型和股票型基金之间 如：南方积极配置基金、诺安平衡证券投资基金等等适用人群：有一定风险承受能力的客户。,2023/5/31,74,中间业务基金_基本概念,基本概念 一、投资人基金交易帐户：由中国工商银行各分行开立并管理的投资人基金帐户。该帐号是企业或个人进行各种基金申购、赎回等交易的凭证，它与唯一的银行资金帐号对应。一个投资人在一家工行分行中只有一个基金帐户，可以申购、赎回多个基金，用唯一的银行帐户进行资金的清算。二、注册（过户）登记基金账号（或称TA基金账号）：注册登记人为基金投资人设立的基金数

40、量账户，用于记录和保存持有人的基金单位数量。,2023/5/31,75,中间业务基金_基本概念,三、市场间转托管：是客户在交易所的基金份额转托管到基金公司。四、市场内转托管：是客户在交易所的基金份额从一家券商到另一家券商的转托管。五、基金分红方式：现金分红 分红转再投资,2023/5/31,76,中间业务基金,新增功能基金漫游支持24小时交易基金定投（定期定额申购计划）,2023/5/31,77,中间业务基金,货币市场基金 货币基金主要投资于低风险、期限短、固定收益的投资对象（比如：短期债券、拆借、短期企业债和票据买卖等）。特点：低风险、收益随着通货膨胀率的变化上下浮动。当通货膨胀率上升时，是

41、很好的投资对象。如：工银瑞信货币市场基金、广发货币市场基金、中银国际货币市场基金等,2023/5/31,78,中间业务基金,基金漫游投资人在异地分行发起基金转入交易，通过一次交易申请完成系统内基金份额的转出转入，允许部分转出基金份额和全部转出基金份额。前提条件：1、对应基金公司支持代销系统有多个交易账户；2、该基金为二次转托管模式。,2023/5/31,79,中间业务基金,支持24小时交易基金交易受证券市场交易时间控制，交易时间短，并且在正常节假日不接受申请，针对投资时间范围比较小，不利于我行市场营销，因此增加了支持24小时接受基金交易申请功能。基金交易时间:将一天分为三个时间段：T1：凌晨到

42、正常交易时间开始T2：正常交易时间之内T3：正常交易时间结束之后到凌晨,2023/5/31,80,中间业务基金,业务处理：基金处于“工作日”并且在正常交易时间内（发行期基金受发行时间控制）的交易申请处理模式不变，日志中申请状态为“正常申请”；基金处于“非工作日”，或者基金处于“工作日”但超出正常交易时间（发行期基金受发行时间控制）的申请仍记录到基金交易日志中，申请状态为“预约申请”；对客户资金进行保留；并且需在凭证上打印“非正常交易时间，我行将于最近的交易日将该申请上送给基金公司”。,2023/5/31,81,中间业务基金定投,基金定投 所谓基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资

43、者通过基金销售机构，每隔一段固定的时间（一个月为最小单位），以固定的金额，从投资人指定的资金账户内自动扣款投资基金。长期坚持，可以实现神奇的复利效果，使“小钱变大钱”。适用人群：有一定风险承受能力，有意愿投资收益率较高的产品的客户，或前期积累资金不足，但有持续稳定的收入的客户。,2023/5/31,82,中间业务基金定投,基金定投计划本质上就是基金申购，但在申购金额、申购时间上与普通申购有区别：（1）从申购金额上讲，基金定投计划申购的金额比普通申购金额起点要低，而且每月申购金额固定。我行办理基金定投申购的最低金额为200元。（2）从申购时间上讲，在我行办理基金定投计划开通以后，我行将根据投资人

44、的要求，每月从投资人指定的资金账户内扣划资金。,2023/5/31,83,中间业务基金定投,产品特点：一快：手续简便、自动扣款。客户一次申请后，每月银行自动划账，客户不必考虑申购时点，极大方便了投资者。二低：起点低、风险低。基金定投的最低申购额每月仅需200元，不会使投资者有过大经济负担。每月采取固定金额投资，当基金价格走高时买进的单位数较少，而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期积累下来，由此产生摊薄投资成本和降低风险的效应。三多：坚持储蓄，积少成多；专家理财，受益多；工行服务，优惠多。,2023/5/31,84,中间业务基金定投,坚持储蓄，积少成多 基金定投之所以能实现“小投入、大回报”

45、的理财目标，关键在于其复利效应高于各种储蓄存款和国债。如客户每月有300元的投资额度，若采取零存整取储蓄投资方式，则5年后客户本金加收益为18823元；而客户参加“基金定投”，如所选基金5年内平均收益为5%，则5年后客户投资收益为20427元;如所选基金5年内平均收益为10%，则5年后客户投资收益为23152元。若将复利效果发挥到“最大”，即时间越长复利效果越明显，则仍以客户每月投资300元“基金定投”为例，在所选基金平均年收益为10%的情况下，客户5年后获得的投资收益为23152元，10年后的投资收益为60,437元，20年后的投资收益为217196元。,2023/5/31,85,中间业务基

46、金定投,专家理财，受益多：基金定投的推出，实现了我行客户用较小金额便可参与基金投资的理财需求。我行基金定投业务选出的基金产品都具有突出的投资业绩或鲜明的产品特性，选择这类精选成熟产品，将为客户带来更多收益。另外，个人客户参加基金定投获得的投资收益完全免税。,2023/5/31,86,中间业务基金定投,工行服务，优惠多：为鼓励基金投资客户树立长期投资理念，积极参加基金定投业务，工商银行联合各家合作基金管理公司，推出基金申购费率优惠措施。1凡在2006年4月17日至2006年9月30日期间内各次基金定投申购费率优惠为八折。2从首期扣款开始，若连续成功扣款12期，则从第13期扣款开始，其所申购基金的

47、申购费率优惠为9折；从首期扣款开始，若连续成功扣款24期，则从第25期开始，申购费率优惠为8折。,2023/5/31,87,中间业务基金定投,基金定投的投资法对初涉股票基金的投资人是个了解市场和公司的好途径，同时，更可以平滑风险，避免由于不了解市场而买到了高点。定投的投资需要较长的投资时间，才能避免市场短线波动影响投资回报。因此，进行基金定投的投资不能因为无法忍受短期的波动而放弃，才能实现让自己的财富逐渐“聚少成多”的愿望。当然，对于那些不愿意承担过多投资风险的投资者来说，基金定投也是一种不错的投资方式。另外，长期持续的投资也能帮助投资人养成理财的好习惯。只要有心，再加上及早开始投资，我们不用

48、为四十年后而担心，未老先富并不是梦！,2023/5/31,88,中间业务基金定投,我行开通定投业务的12支基金：,1、广发聚富（270001）2、广发稳健（270002）3、工银瑞信精选平衡混合型证券投资基金（483003）4、南方稳健成长（202001）5、南方宝元债券基金（202101）6、融通深100指数基金（161604）7、融通蓝筹成长基金（161605）8、申万巴黎盛利精选（310308）9、诺安平衡基金（320001）10、博时精选股票基金（050004）11、国联安德盛稳健（255010）12、华安MSCI中国A股指数增强型基金(040002),2023/5/31,89,中间业

49、务代理证券业务,银证通概念：银证通业务是指在我行业务处理系统与证券公司交易系统连接的基础上，个人投资者通过我行虚拟银行（CALL CENTER、手机银行、网上银行)或券商提供的交易平台（包括券商的电话委托系统、网上委托系统等），使用证券公司交易系统进行证券交易等相关业务，并利用个人投资者在我行开立的人民币结算账户进行资金清算的一种金融业务。,2023/5/31,90,股民：开立银行帐户、股票买卖,券商：开户、提供交易系统、完成清算文本传输,银行：柜面管理类交易、完成股民及券商间的资金清算,系统涉及角色及作用,中间业务代理证券业务,2023/5/31,91,中间业务代理证券业务,概念区别银证通与

50、银证转帐的区别 1、资金管理方式不同 2、业务功能不同 银证通业务发起方式分为两种：1、券商端发起；2、银行端发起；银证转帐只有一种发起方式，即券商端发起,2023/5/31,92,中间业务代理证券业务,注意事项股民资金入帐时间说明股民当日的轧差结果如果是买入的话，在当日的日终之前会解冻股民的资金，并扣除股民轧差后的金额。股民当日的轧差结果如果是卖出的话，在下一个交易日之前，会解冻已冻结的金额，并按照轧差后的金额入股民的账。,2023/5/31,93,中间业务代理证券业务,对股民销户的说明股民在销户的时候当日必须没有交易，为了确保这一点，所有销户的信息首先发送给券商，得到券商的确认后，我们（银