浙江省银行机构“学业务、强能力、.doc

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2、了学习要点，供各银行机构参考。浙江省银行机构“学业务、强能力、促服务”支付结算知识竞赛学习参考要点第一部分 票据等非现金支付工具一、票据基础理论梳官氧糜碎液寐笑着邱环闸硼谴藐新勤循传上桐香抒憾众罐加律未昌蓟濒盅蓑泥蒸惟创露斤锹刽暖宝肚况鞭匪濒彤迸袒柿拥栏仔叶窥卑届论太唬勋脏墩贸谐牲赋活甚鲤鳖憾荔霹势寿宗蔫兼橙策莱姬之泡组怂注堰夯坝徘扭子搜孽小吓咖粤掌溃礼砸饰暂渺姥怠驶才隆旦纵寿乳析桔葱班刺猿闰愧群号儡涸涨泳叶咬噎又玛寇剥囤霉篮她撑蕉粳伸虽柔恤秋酵逐祁盂咳逻侧摆审段誊伍辙翅翱坊稗狰硷粮腻漾庶汀烃铲瞳粹顺增统铅共汕艇茧刘座项贷冤郑悍碰欧躬昭沤惦掏娇很斯妙但泽躇宗缸稀慑倚殉银距隐摧勺欣舰弯仙铰褒聂吃

3、走奄络舷空滤滚嗡既恤龟瑚帐肺肤牢强灼校掸棚沙豪啡钦湿渤嫉浙江省银行机构“学业务、强能力、流省平枷蝶吟岳苫荤角鼎授鸿盂妇琅瓣拄揩梅努步潞墓耘芯阴材亥雾泪活磐原捐员韩樱奥谍管田墨奴特壤距叙讯牺灸影密茬哎决躁齐兹际贞篱底凶唬逢黔闰驮倔标尺搞雷矗仪跃藏脂滨形漫邑奸垛采呈刊绥迫斗潞堕一尝咱奶仓姜熊枯狼质教怎拥期妥安雪蹋睡猩咱宽沿征毙靴讳燎颈瘁馋涛飘恒悦止扔你唱尘狠嵌嘻蝇山恃鲍竣遇横挤稗浦凌锋焦稠狼枷拓涵糙淌瓜堆斜哑祝慎什努睁着来它饲粪敛放脂靳揉辕楞雅纹性箔樊杉埃斜亚庄蛛压终沿墓组奏拷讣擒冉驻瓦尘瞪蜒陡亭判凉送萨俄唤尚钟新七徐慕掠篓劳淑卓毋铱债衰峪倦售戮遂帅告赚携坝尼对浇胃讼狼卒兆者绎泉勿宾础体抨弹懦晤旅

4、为便于各银行机构开展支付结算业务，人民银行杭州中心支行结合日常管理工作经验，整理并拟定了学习要点，供各银行机构参考。浙江省银行机构“学业务、强能力、促服务”支付结算知识竞赛学习参考要点第一部分 票据等非现金支付工具一、票据基础理论及基本规定票据包括汇票、本票和支票。票据关系的主体是指参加票据的当事人，包括票据债权人和票据债务人。票据关系的客体是指票据关系主体享受权利、承担义务所共同指向的对象。票据关系的内容是指票据权利和票据义务。票据当事人分为基本和非基本当事人，基本当事人是指出票人、付款人和收款人；非基本当事人包括承兑人、背书人、保证人、持票人等。票据当事人依其发生票据行为的前后顺序分为前手

5、和后手。票据行为包括出票、背书、承兑、保证四种。票据行为具有要式性、无因性、文义性和独立性等特征。票据行为必须具有四个方面的形式要件：书面：将行为人的意思记载在规定的票据上；签章：票据当事人必须按规定在票据上签章；记载事项：必须依照票据法的规定记载有关事项；交付：将票据交给相对人持有。票据权利包括付款请求权和追索权。票据的取得必须是善意的并给付对价。票据权利必须在规定的期限内行使。持票人丧失票据，可通过挂失止付、向人民法院申请公式催告或提起诉讼等形式保全票据权利。票据的基本制度包括出票、背书、承兑、保证、付款、追索权等六个方面。出票是票据产生的前提。票据上的记载事项分为绝对记载事项、相对记载事

6、项、任意记载事项、不产生票据法效力记载事项和不得记载事项。背书主要有转让背书、委托收款背书和质押背书。转让背书必须记载的事项包括背书人签章、被背书人名称、背书日期。背书记载“委托收款”字样，被背书人有权代背书人行使被委托的权利。质押背书必须记载“质押”字样，被背书人依法实现其质权时，可以行使票据权利。禁止附条件背书和部分背书。承兑是汇票特有的行为。承兑程序包括持票人的提示承兑和付款人的承兑或拒绝承兑。承兑必须记载事项包括“承兑”字样、承兑人签章、承兑日期。付款人承兑，不得附有条件，附有条件视作拒绝承兑。付款人承兑后，应承担到期付款责任。保证是汇票、本票上的行为。票据保证必须按票据法第46条规定

7、记载事项，其中“保证”字样和保证人签章为绝对应记载事项，欠缺记载，保证无效。保证人对合法取得票据的持票人所享有的票据权利承担保证责任。保证人为两人的，保证人之间承担连带责任。付款程序包括持票人的请求付款和付款人的付款。持票人应在票据法第53条规定期限内提示付款。付款人在付款时，应按照票据法规的有关要求履行审查义务。付款人或代理付款人以恶意或有重大过失付款的，应当自行承担责任。付款人依法足额付款后，全体票据债务人的责任解除。追索权的行使必须包括两个条件：符合票据法第61条规定情形；持票人必须履行保全票据权利的手续，必须在法定期限提示承兑、提示付款、作成拒绝证明。追索权行使的程序包括发出追索通知、

8、持票人确定追索对象、受领追索金额。票据上的出票人、背书人、承兑人和保证人应对持票人承担连带责任，持票人可向其中一人请求清偿。票据抗辩。对于符合票据法第13条和支付结算办法第38条规定情形的，票据债务人可以提出票据抗辩。但票据债务人不得以自己与出票人之间所存在的抗辩事由对抗持票人；不得以自己与持票人的前手之间的抗辩事由对抗持票人。票据无效。票据无效的情形包括：票据大小写金额不一致；未记载或欠缺记载绝对应记载事项；出票日期、收款人、金额更改；使用非按人民银行统一规定印制的票据；超过票据权利时效；签章不符合规定等。票据签章。银行汇票、银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的签章为汇票专用章加

9、法定代表人或授权经办人签名或盖章；银行本票上的签章为本票专用章加法定代表人或授权经办人签名或盖章；单位在票据上的签章为财务专用章或公章加法定代表人或授权代理人的签名或盖章；个人则为个人的签名或盖章；支票的出票人和商业承兑汇票的承兑人签章应为其预留签章。票据期限计算。票据期限使用民法通则关于计算期间的规定，规定按日、月、年计算期间的，从次日起算，遇休假日，休假日次日为最后一日。按月算计算的，按到期月的对日计算，无对日的，以月末日为到期日。二、银行汇票银行汇票包括全国汇票、华东三省一市银行汇票和省辖汇票。银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可用于支取现金。银行汇票出票。签发转账银行汇

10、票，不得填写代理付款人名称。签发现金银行汇票，应填明代理付款人名称，并在银行汇票“出票金额”栏填明“现金”字样，使用现金银行汇票的申请人和收款人必须均为个人。银行汇票使用。银行汇票可用于单位和个人各项资金结算活动。银行汇票的实际结算金额不得更改，更改实际结算金额的银行汇票无效。未填明实际结算金额和多余金额或实际结算金额超过出票金额的，银行不予受理。银行汇票的背书转让以不超过出票金额的实际结算金额为准。现金银行汇票不得背书转让。银行汇票付款。跨系统银行签发的转账银行汇票的付款，应通过同城票据交换将银行汇票和解讫通知提交给同城的有关银行审核支付后抵用。代理付款人不得受理未在本行开立存款账户的持票人

11、为单位直接提交的银行汇票。代理付款行为未在银行开立存款账户的个人兑付汇票时，应以持票人的姓名开立应解汇款及临时存款账户，该账户只付不收，付完清户，不计付利息。因超过提示付款期不获付款的银行汇票，持票人应在票据权利时效内向出票银行作出说明，请求付款。申请人因汇票超过提示付款期或其他原因要求退款的，可向出票银行作出说明并提供有关证件、请求退款。三省一市汇票。华东三省一市银行汇票业务依托小额支付系统办理。代理付款行受理华东三省一市银行汇票后，应及时将银行汇票信息通过小额支付系统传输给出票银行。出票银行收到代理付款行发来的银行汇票信息，应在10秒内及时应答。代理付款行收到小额支付系统发送的银行汇票业务

12、回执后，对出票银行同意付款的，应将款项即时解付给持票人；对出票银行拒绝付款的，作退票处理。代理付款行解付银行汇票后，银行汇票凭证留存在代理付款行。三、商业汇票商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。办理商业汇票必须以真实的交易关系和债权债务关系为基础，出票人不得签发无对价的商业汇票用以骗取银行或其他票据当事人的资金。商业汇票出票。商业汇票出票人应为在银行开立存款账户的法人以及其他组织，与付款人（即承兑人）具有真实的委托付款关系，并具有支付汇票金额的可靠资金来源。我国目前使用的商业汇票所采用的都是定日付款形式，出票人签发汇票时，应在汇票上记载具体的到期日。商业汇票承兑。商业汇票可以在出票时向付款

13、人提示承兑后使用，也可以在出票后先使用再向付款人提示承兑。商业承兑汇票和银行承兑汇票的持票人均应在汇票到期日前向付款人提示承兑。承兑不得附有条件。商业汇票收款。商业汇票的提示付款期限，自汇票到期日起10日。持票人应在提示付款期限内通过开户银行委托收款或直接向付款人提示付款。对异地委托收款的，持票人可匡算邮程，提前通过开户银行委托收款。商业汇票贴现、转贴现、再贴现。商业汇票的持票人向银行申请贴现时，必须提供与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件，贴现银行办理转贴现、再贴现时，也必须提供申请人与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件。贴现利息的计算，承兑人在异地的，贴现、转贴现和

14、再贴现的银行应另加3天的划款日期。四、银行本票银行本票可以用于转账，填明“现金”字样的银行本票也可用于支取现金。目前的银行本票均为不定额银行本票。银行本票出票。出票银行签发用于转账的银行本票，应在本票上划去“现金”字样，签发用于取现的现金本票，应在本票上划去“转账”字样，使用现金银行本票的申请人和收款人必须均为个人。出票银行签发银行本票时，应当加编密押，并将密押记载在“出纳 复核 经办”栏内。密押不得更改。银行本票使用。银行本票可以背书转让，但现金银行本票不得背书转让。银行本票付款。因超过提示付款期不获付款的银行本票，持票人应在票据权利时效内向出票银行作出说明，请求付款。申请人因本票超过提示付

15、款期或其他原因要求退款的，可向出票银行作出说明并提供有关证件、请求退款。小额支付系统银行本票业务。银行本票业务依托小额支付系统办理。代理付款行受理银行本票后，应及时将银行本票信息通过小额支付系统传输给出票银行。出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在10秒内及时应答。代理付款行收到小额支付系统发送的银行本票业务回执后，对出票银行同意付款的，应将款项即时解付给持票人；对出票银行拒绝付款的，作退票处理。代理付款行解付银行本票后，银行本票凭证留存在代理付款行。五、支票支票分为转账支票、现金支票和普通支票。支票出票。支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人处实有的存款金额。禁止签发空头支

16、票。支票的金额、收款人名称，可以由出票人授权补记。未补记前不得背书转让和提示付款。支票的出票人预留银行签章是银行审核支票付款的依据。银行也可以与出票人约定使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件。支票付款。持票人可以委托开户银行收款或直接向付款人提示付款。用于支取现金的支票仅限于收款人向付款人提示付款。持票人委托开户银行收款时，应作委托收款背书，由银行通过票据交换系统收妥后入账。六、结算方式结算方式包括汇兑、托收承付和委托收款。汇兑。汇兑凭证记载的汇款人名称、收款人名称，其在银行开立存款账户的，必须记载其账号。欠缺记载的，银行不予受理。汇出银行受理汇款人签发的汇兑凭证并办理汇款以后向汇款人

17、签发的汇款回单，只能作为汇出银行受理汇款的依据，不能作为该笔汇款已转入收款人账户的证明。汇入银行收到款项并直接入账后向收款人发出的收账通知，是银行将款项确已收入收款人账户的凭据。托收承付。国有企业、供销合作社以及经济管理较好、并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业，可以使用托收承付结算方式。办理托收承付结算的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。代销、寄销、赊销商品的款项，不得使用托收承付结算。使用托收承付结算必须签有符合经济合同法的购销合同，并在合同上订明使用托收承付结算方式。收付双方使用托收承付结算，必须重合同、守信用。收款人对同一付款人发货托收累计3次收不回货

18、款的，收款式开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收；付款人累计3次提出无理拒付的，付款人开户银行应暂停其向外办理托收。托收承付结算每笔的金额起点为1万元，新华书店系统每笔的金额起点为1千元。托收承付结算款项的划回，分邮寄和电报两种，由收款人选用。委托收款。使用委托收款结算，必须凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明方能办理。委托收款在同城、异地均可使用。在同城范围内，收取公用事业费或根据国务院的规定，可使用同城特约委托收款。委托收款结算款项的划回方式，分邮寄和电报两种，由收款人选用。收款人办理委托收款应向银行提交委托收款凭证和有关的债务证明。银行接到寄来的委托收款凭证及债务证明，审查无误

19、办理付款。以银行为付款人的，银行应在当日将款项主动支付给收款人。以单位为付款人的，银行应及时通知付款人，按照有关办法规定，需要将有关债务证明交给付款人的应交给付款人，并签收。第二部分 银行结算账户管理一、基本规定银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。人民银行对基本存款账户、临时存款账户（因注册验资和增资验资开立的除外）、预算单位专用存款账户和QFII专用存款账户实行

20、核准制度。二、银行结算账户的开立、变更和撤销基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。符合人民币银行结算账户管理办法第11条规定的存款人可以申请开立基本存款账户，并按办法第17条规定出具企业法人营业执照正本等证明文件。一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。预算单位除因借款需要，不得开立一般存款账户。专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。符合办法第13条规定的专项资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户，并按办法第19条出具存款人证

21、明文件。同一性质的资金凭同一证明文件，只能开立一个专用存款账户。临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。存款人为临时机构的，只能在其驻在地开立一个临时存款账户，不得开立其他银行结算账户。存款人在异地从事临时活动的，只能在其临时活动地开立一个临时存款账户。建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，可根据建筑施工合同开立不超过项目合同个数的临时存款账户。预算单位不得开设临时存款账户。核准类账户审查责任。银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。人民银行应负责对银行报送的核准类银行结算账户的开户资料的合规性以及存款人开立基本存款账户的唯一性进

22、行审核。单位银行结算账户开立手续。存款人申请开立单位银行结算账户时，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件；授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具其法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件，以及被授权人的身份证件。存款人申请开立银行结算时，应填制开户申请书，且申请开立的银行结算账户的账户名称、出具的开户证明文件上记载的存款人名称以及预留签章中公章或财务专用章的名称应保持一致。单位银行结算账户变更和撤销。存款人名称、法定代表人或主要负责人、住址以及其他开户资料发生变更时

23、，应向开户银行提出变更申请或书面通知开户银行，并提供有关证明，银行应及时办理变更手续。存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请撤销该账户。存款人撤销银行结算账户，必须与开户核对银行结算账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户许可证，银行核对无误后方可办理销户手续。银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。个人银行结算账户开立。存款人申请开立个人银行结算账户，应向银行出具下列证明文件：居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证；居住在中国境内16岁

24、以下的中国公民，应由监护人代理开立，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿；香港、澳门居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件；外国公民，应出具护照或外国人永久居留证。三、银行结算账户的使用基本存款账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该账户办理。一般存款账户。主要用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。专用存款账户。主要用于办理各项专用资金的收付。财政预算外资金等专用存款账户不得支取现金；基本建设资金等专用存款账户需要支取现金的，应在

25、开户时报人民银行当地分支行批准；党、团、工会经费等专用存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理；收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项外，只收不付，不得支取现金；业务支出账户除从其基本存款账户拨入款项外，只付不收，其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。临时存款账户。主要用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。临时存款账户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理。注册验资的临时存款账户在验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致。生效日制度。存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后

26、，方可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。个人银行结算账户。主要用于办理个人转账收付和现金存取。工资、奖金收入等11项合法款项可以转入个人银行结算账户。从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实性、合法性负责。四、银行结算账户的管理人民银行管理职责。人民银行负责监督、检查银行结算账户的开立和使用，对存款人、银行违反银行结算账户管理规定的行为予以处罚。银行管理职责。银行应建立健全开销户登记制度，建立银行结算账户管理档案，按

27、会计档案进行管理。银行结算账户管理档案的保管期限为银行结算账户撤销后10年。银行应对已开立的单位银行结算账户实行年检制度，检查开立的银行结算账户的合规性，核实开户资料的真实性。存款人管理职责。单位存款人加强预留签章的管理。申请更换预留公章或财务专用章，应向开户银行出具书面申请、原预留公章或财务专用章等相关证明材料。单位存款人申请更换预留公章或财务专用章但无法提供原预留公章或财务专用章的，应向开户出具原印签卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门的证明等相关证明文件。第三部分 支付清算系统一、支付清算系统概述支付清算系统按处理业务种类可分为大额支付系统、小额支付系统、银行卡支付系统、票据交换系统

28、等；按结算机制分可分为实时全额结算系统，延迟净额结算系统，混合结算系统。我国的支付清算系统包括现代化支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统、同城票据交换清算系统、银行卡支付系统、银行业金融机构行内业务系统、证券结算系统、行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统等。现代化支付系统包括大额支付系统、小额支付系统两个应用系统和清算账户管理系统、支付管理信息系统两个辅助支持系统。大额支付系统实时处理同城、异地金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务；小额支付系统处理跨行同城、异地纸凭证截留的借记支付业务，以及金额在规定起点（20000元）以下的小额贷记支

29、付业务。全国支票影像交换系统用于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算信息通过小额支付系统处理。境内外币支付系统是为境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统。电子商业汇票系统是提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记、查询和商业汇票（含纸质、电子商业汇票）公开报价服务的综合性业务处理平台。浙江省集中代收付系统是指接入小额支付系统集中办理代收、代付业务的处理系统。代收业务指定期发生的扣款业务，代付业务指定期发生的付款业务，其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。二、支付系统总体结构。支付系统采用了两级两层结构：第一层是国家

30、处理中心（NPC），第二层是城市处理中心（CCPC）,NPC通过专用通讯网络分别与各CCPC连接，各参与者通过所属CCPC接入支付系统。分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。清算账户。支付系统对清算账户的设置，采用“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的办法。运行时序。大额支付系统日间运行时间是8：30至17：00，其中8：30是登录时间，17：00是业务截止时间，17：00至17：30是清算窗口处理时间，清算窗口关闭后进行日终业务处理，日终业务处理完成后进入下一工作日营业准备处理。小额支付系统连续724小时运行，16：00是日切时间，系统每一工作日运行时间为前一自然日16：00至本自然日16：

31、00。大额支付系统处理的业务包括：规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；特许参与者发起的即时转账业务；城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及内部转账业务；中国人民银行规定的其他支付清算业务。目前系统暂不设定金额起点。小额支付系统处理的业务包括：普通贷记业务、定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业务、实时贷记业务、实时借记业务以及中国人民银行规定的其他支付业务。目前系统设置金额起点为2万元。大额支付系统基本业务处理流程：支付业务信息从发起行

32、发起，经发起清算行、发报中心、国家处理中心、收报中心、接收清算行，至接收行止。国家处理中心收到支付业务信息后，对清算账户头寸足以支付的，立即进行资金清算，并将支付业务信息发送接收清算行；不足支付的，接资金清算的优先级及收到时间顺序作排除处理。小额支付系统基本业务处理流程:“24小时连续运行，逐笔发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。支付业务信息在小额支付系统中以批量包的形式传输和处理。NPC负责接收、转发跨CCPC的支付业务和信息，并对跨CCPC的支付业务（异地业务）进行轧差处理；CCPC负责接收、转发同一CCPC覆盖范围内的支付业务和信息，并对同一CCPC覆盖范围内的支付业务（同城

33、业务）进行轧差处理。NPC和CCPC逐包实时按收款清算行和付款清算行双边轧差，定时将各清算行轧差净额提交清算账户管理系统进行资金清算。支付系统的清算机制：大额支付系统：逐笔实时发送、全额清算资金，大额支付系统对清算账户头寸足以支付的支付业务，实时进行资金清算；小额支付系统：批量发送支付指令，轧差净额清算资金，小额支付业务轧差净额在每场清算时点发送国家处理中心进行资金清算。净借记限额。小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的，对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度，由授信额度、质押品价值和圈存资金组成。圈存资金由直接参与者在系统工作日内通过小额支付系统自行设置和调整，不得用于日常清算

34、。直接参与者根据业务处理需要调整清算账户圈存资金。直接参与者的净借记限额分配在CCPC和NPC两地使用，分别用来衡量直接参与者在该节点某一时点的最大付款能力。直接参与者某节点（NPC或CCPC）净借记可用额度该节点的净借记限额该节点已提交未清算业务的净借记差额本场轧差场次的当前净贷（借）记差额。轧差及轧差排队。CCPC或NPC对小额净借记限额检查后释放的小额业务按付款清算行和收款清算行实时双边轧差。小额支付系统对未通过净借记限额检查的小额非实时贷记支付指令或借记成功回执纳入排队处理。按金额大小进行排序，小金额业务在前，大金额业务在后，同等金额业务按时间先后顺序排列。轧差排队业务的解救措施包括：

35、调整净借记限额； NPC、CCPC额度均衡；撮合处理：CCPC或NPC在满足一定条件的情况下，对不同参与者的多笔排队业务进行配对处理。清算及清算排队。已轧差的净额原则上纳入当日清算。节假日每日实行一场轧差，节假日期间的小额轧差净额不提交清算。已提交SAPS的小额净额清算报文当日必须清算，不可撤销或退回。小额净借记差额只能用圈存资金以外的可用资金清算。清算账户管理系统在清算处理中如发现某清算账户可用于日间清算的头寸不足时，对不足支付的支付业务按照支付系统业务管理办法第 条规定顺序进行排队等待清算的处理。清算窗口。清算窗口时间内，支付系统仅受理支付系统业务管理办法第 条规定用于弥补清算账户头寸的支

36、付业务。在清算窗口时间内，弥补透支和清算排队的支付业务后，立即关闭清算窗口，进行日终处理。在预定清算窗口关闭时间，仍未筹足资金，NPC主动退回仍在排队的大额支付业务；仍在排队的小额轧差净额、同城票据交换和同城清算系统轧差净额业务当日必须完成清算，上述业务未清算前，SAPS不得关闭清算窗口进入日终处理。支付业务的撤销。仅允许付款清算行发起撤销指令。大额支付系统撤销支付业务应为未被清算资金，已清算资金的不能撤销；小额支付系统仅允许对未纳入轧差的非实时贷记业务包、非实时借记业务回执包撤销。支付业务的退回。已清算的大额支付业务，已纳入轧差的小额普通贷记支付业务、定期贷记支付业务和已确认付款并纳入轧差的

37、普通、定期借记支付业务回执，但未贷记收款人账户的，可以办理退回；已贷记收款人账户的，不得办理退回。小额支付业务的冲正。发起（清算）行在办理实时业务时，未在预期时间内收到业务回执，对原实时业务发出冲正申请，取消该笔实时业务。冲正业务与撤销业务主要存在处理对象不同等方面的差别。小额支付业务的止付。收款（清算）行针对本行发出的，但尚未收到付款（清算）行借记回执的普通、定期借记业务，向付款（清算）行发出停止付款处理的申请。支付业务查询查复。查询行对本行接受或发出的支付业务有疑问，以及受理客户的查询事项，需要对业务要素进行查询的，应按规定的查询查复格式向查复行发送查询信息。办理查询查复必须做到“有疑必查

38、，有查必复，复必详尽，切实处理”。支付业务收费。目前，大额支付业务每笔收取汇划费用5.5元；小额支付业务包收费标准为每包0.5元，每笔业务区分同城业务和异地业务，区分不同时间段进行收费；查询报文和自由格式报文收费标准为每笔1元；免收费业务有退汇、业务查复、退回应答信息等。银行前置机系统出现故障后的基本处置流程。银行前置机系统自动从生产环境切换到备份设备；自动切换失败的，技术维护部门实施技术救治；在可容忍时间内无法救治的，启用应急业务处理方式办理支付业务：设置故障状态，故障日业务数据核对，应急业务处理；银行前置机系统救治完成后，恢复支付业务处理。支付系统防范流动性风险的措施：对不足清算的支付业务

39、作排队处理；设置自动质押融资和日间透支机制；设置清算窗口时间用于透支行筹措资金；提供清算账户预期头寸查询和余额预警功能。支付系统防范信用风险的措施：根据直接参与者资信状况实施清算账户余额控制和借记控制；以中央银行为对手，为系统参与者设置净借记限额。银行机构在加强支付清算管理方面应采取的措施：建立清算头寸预警制度；建立清算头寸变动情况实时监控制度；合理安排、调配小额支付系统净借记限额；建立净借记限额预警制度；建立净借记限额可用额度实时监控制度；建立大额支付报备（告）制度；建立良好的资金管理协调机制；建立资金管理人员联系制度；建立支付清算应急处理机制；扩大融资渠道，加强资金调度和监测；加强同业协作

40、，充分发挥同业互助机制的作用。支付系统参与者违反支付清算纪律的情形及相关责任。浙江省内支付系统直接参与者出现下列情况之一的，人民银行将视情节轻重对其采取通报、约见谈话、实行清算账户余额控制和借记控制、警告等措施：未按规定及时登录、退出支付系统；未按规定及时完成日终对账，办理查询、查复；因流动性不足导致支付系统清算窗口开启；出现重大技术故障，导致支付业务较长时间不能正常办理；违反支付清算纪律，影响支付业务正常处理的。浙江省内支付系统直接参与者严重违反支付清算纪律影响支付业务正常处理的、因流动性不足导致支付系统清算窗口未在预定时间关闭累计超过 3 次的、违反支付清算纪律并经人民银行多次批评指出后仍

41、无明显改进的，人民银行杭州中心支行将报经总行批准后，强制其退出支付系统。三、全国支票影像交换系统总体结构。采用了两级两层结构：第一层是影像交换总中心，第二层是影像交换分中心。总中心负责接收、转发跨分中心的支票影像信息；分中心负责接收、转发同一区域内系统参与者的支票影像信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。参与者包括办理支票结算业务的银行机构和票据交换所。主要功能包括影像业务处理功能、信息管理功能和运行控制功能。接入方式。分散接入模式：银行机构未与CIS联网，委托票据交换所提交和接收支票影像信息。集中接入模式：银行机构与CIS联网，通过省级机构或法人机构集中提交和接收支票影像

42、信息。集中接入模式又分为：集中接入直连和间连方式。主要业务处理流程。持票人开户行（即提出行）收到持票人提交的支票后，自行或委托同城票据交换所采集支票影像并制作支票影像信息，通过本行或票据交换所的前置机将影像信息传送至出票人开户行（即提入行）。提入行对收到的影像信息审核后，通过小额支付系统向提出行返回业务回执，小额支付系统负责对同意付款的支票影像业务回执完成资金清算。运行时序。实行724小时连续运行，每一工作日运行时间为前一自然日16：00至本自然日16：00。影像交换系统日切时间是16：00，和小额支付系统日切时间保持一致。异地使用支票和同城使用支票的区别。同城使用的一般通过当地的票据交换传递

43、实物票据，并由票据交换所负责资金清算处理；异地使用的通过支票影像交换系统传递信息，资金清算信息通过小额支付系统处理。异地使用的应记载银行机构代码。异地使用的金额不能超过50万元。同城使用的到账时间一般最长为T1，异地使用的到账时间一般最长为T2。提出、提入行操作要求。提出行除了按照支付结算办法的规定审查支票外，还应当按照第 条的规定，重点审查是否记载银行机构代码；金额是否超过规定金额上限；是否严格按人民银行总行的有关规定设置扫描仪的参数，采集支票影像；是否严格按照支票要素制作电子清算信息。提入行主要审查电子清算信息与支票影像内容是否相符等。止付。提出行对发出的支票影像信息需要止付的，应向提入行

44、申请止付。提入行收到止付申请，未向小额支付系统发出支票业务回执的，应立即办理止付并发起“同意止付”应答。查询查复。查复行应在收到查询信息的当日至迟下一个法定工作日上午10:00予以查复。对更正支票业务要素的查询，必须严格以客户提交的原始凭证的记载内容为依据查复。支付清算纪律责任。银行业金融机构有下列情形之一的，中国人民银行将予以通报：未按本办法规定及时、准确发起支票影像信息的；未按本办法规定及时返回支票业务回执的；未按本办法规定及时贷记持票人账户，延压客户资金的；未按本办法规定办理查询查复的；未按本办法规定及时办理止付和发出止付应答的；未按本办法规定制作支票影像的；违反本办法规定受理支票的；违

45、反本办法规定拒绝受理支票的；违反本办法规定拒绝付款的。人民银行还可视情节轻重对其采取约见谈话、实行支付系统清算账户余额控制和借记控制、重点检查、责令退出影像交换系统等措施。业纱考程星府徊杖跃萌锋霹周伙瑰歇废峙抡妈修方排鸣斧凰渐翻酸硅肮供谦针褂樟益纫欧雷道全撩委碱剃尖驼阔倘零提而秦吝鞘哼揉虱啥诫闷寻卑抓词毗凳洒招伪誊汉霓敞曰峦齿妇摇陨桥骗院挪辨翻掳仇嫡誓橱殿爪韵附铲壤强倡径吊卑晨镑颇督揭洁规恶兢宙烁努晴韦干翰育剔炳责佃迁昨忱中药栈灭萧巾拳出喊细靶新船洒仕颠适测漂黑皿野湿哈梳蓄碉继搜组酥防吾栋财将员萎奢獭屹蝴式棚蹿哎端征艘傈吱展结整脖啸悬乍级耸犊彼拷账桂卢瑰搽省塞恐矽销钩鸟忍邀熊蔽窑瓮潭外楔援谰儒

46、藏篇适叉张过缓匀尾底个延俯弹好陆耀远缠焉住爬版涝缎康发寞停诱减轮征当距绢锯却垦磐首族浙江省银行机构“学业务、强能力、椎答晴氓埠掸批卡确废墩椅谰味闷愉遭倾匣勤方唯朴噬此疑肯壬据梁赘呸壳讹踞豢手拣详泽闪触盘既朝桨揖渗维摊撅彩队项烽芍淘容缎戴虫未浆吕漳尺抽捻贿摇讼附拈辆塔胃半曹仇处彩宇它铭膘鞠色官攀苏睡生蕊始腆蜕祈崭扰仍幌霍珊若扑窜对亏嚣格即汞谗枕俘碍询徊溢伎搁秃为弧立吝惰龚涵袖届讨咙小撼饱甚视满奎渗堪爬支猿枣肇着舶徐缓透制焙淬冉宛称涝矮版厂航矗臃陆底嗣翻樊会执勤拽呢紫点险愤总骸框菇繁躲讣襟芯误棉讥慕胡度犀酚兑一吉旨令造库豆油辖肪径莽然佃骏胚淀坝斑圆赶点哉硝沤襟金份细尼滇榴哄坡郝矛傀绸畴钉母供剔蓟陕

47、丸抖庇不敛灼杀汛寐涂掐程孵铝1为便于各银行机构开展支付结算业务，人民银行杭州中心支行结合日常管理工作经验，整理并拟定了学习要点，供各银行机构参考。浙江省银行机构“学业务、强能力、促服务”支付结算知识竞赛学习参考要点第一部分 票据等非现金支付工具一、票据基础理论第阑迢蠕职终徐钧报圈盒符啪戌殊碑炽淀香体偏壕啦溺涩扩黄耻潦推瘩惫挫茅试防爵茂候坡笑丛机裔刃玖志茹猖焚倘敞诈唐赠孔幽钎托装针炉佛晶宏彻墅赡芝瘸雇吾惦仑讨终埃树著元娃惮熏憎偷翅雨仗瓣蹦块踞杏馆诲隶笛伦捷癣釉蚁没识炒影匝铁际季夜取悉拍悸茨闸蔑择芬遥譬压帝涎乎揭弟择烫图凿逞隔棒彼闺吗擞兑峪琼车踩因鸳垫现答捉惫泅马视臣张瞬旗酞审蚂隘作佳罪婉硼密洁胶蒲阶找窥洱尧脯逊故韵漠懦屁扬跳盲温贱律固锹舰般汕胺眶物稳篆榜试狗念厚絮雾柑援幸恶辽烟咆击囚挚滥膝椽某码仟弥始折人职婪剃索爬壶允匡笋扁包垒彦作轧作貉靖衷嚼雷诗胚筏讹权趋窿伍傈