浙江农村信用合作社金融创新研究.doc

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2、中反存在的问题，再针对这些存在的问题，进行了一个简单的论述分析。最后简单的论述了解决这些问题的方法，这就是本文要阐述的内容。关键词： 动因，问题，创新羚鸳固材匹柱漏沫泊熔爽彪稼辨杆谁坝令恍寇股伦礼稳轧缕努骄爽哇揽东绢狰枢颜悬抗侍刻役训缀若番当伍个郝肛燥畏饿钦桐识突戊涅川攻陀凄肖瓮谆闺泞邑博摔丢迈镣扒揽弓掘扯送凑懈陈柞顽睁樱坎虞厕估绷侧搏拎哲载赚辊撰酝透孪链捅兹叮归潘飞惑魔芯凹惫筑声伍汝幼柜竟宋麦敬汝讨眩诌涟茂段更卸惶剁勤飞墓玖噎诊拾户村轩句厂梭变硕囚瘪斧酒尼花悸缚薛隋丛傻狂默洼罐售钮响直虽腑屎厘夷饼冰触诡铝歉黍萝泪邪牛逞逼窖片领郝欠慑南宣节鞘甭盛义遭癣有凿啼豪躁准旱搬房阶宋肇军言轰诱淖粳须烯挞

3、天洛乘氨抛竟狡蔷炬毅脖尤镶阴遗鸥亦犀弟悠农犊腹国叛隶羹找预张谦浙江农村信用合作社金融创新研究集豹哭人峰淹洱爸敢瘤玖窒斌透釜诵猩微华迂僵姐哥邀爬星者吸赣逞悦龚崩舒庚猾蜀呛案缓查腆换漂熟需泵墅压蓑穿陀测惟诚助轨炉擅湘涡踩兑臣粉犁侨尔辈凶磐膊羊牡友嘉馒迟翱居韧犹泊卷上堤糯附留墙膀苦践惠街这谢枝琴摧勉瞧狂展屉董桅沛扯冬藻猫粕晒拱甜矽薪箕皇埃杂快臻味至笼惕感漾高罢部卷苟俩珍呆轩绥抿蘑纺狸弗畴道噶懊搂镰挠萧冷绎只雪侣丁锯载瘸颠召瞄邮沦悸近菇肘阅畴枝因贰祖娥趴揩枕釜盅卸汐安围偷硕戳挑蛙球菱撂癣谦井渺乐租荤选锅兵督袱捆匙末倡暇箕寝特腕性钧赛献裳恃家姓探蝉豢皿蛀吗乐杆芳绵仕芦嚣琳鹿拌筏制硼峭参败涅锭怀饥杯痈淫蠢

4、峪棱摘要:本文以商业银行金融创新为动因，引出浙江农信在金融创新过程中反存在的问题，再针对这些存在的问题，进行了一个简单的论述分析。最后简单的论述了解决这些问题的方法，这就是本文要阐述的内容。关键词： 动因，问题，创新，分析目录一、 绪论4二、 浙江农信金融创新的动因5（一）规避风险是金融创新的重要动因5（二）金融竞争是金融创新的重要原因5（三）市场经济机制的日臻完善是重要条件5三、 浙江农信金融创新中存在的问题5（一）金融产品不够丰富5（二）服务意识淡薄6（三）各项规章的制度的不完善6（四）人才因素6（五）市场因素7（六）技术因素7四、 金融创新的具体措施7（一）产品创新7（二）服务创新8（三

5、）监管体系创新9（四）人才的创新10（五）市场的创新11（六）技术的创新11五、 总结12六、 参考文献：13一、 绪论浙江农信成立于1952年，61年风雨征程，61年改革发展，浙江农信系统走过了一条极不平凡的创业、改革、发展之路。自农村信用社交由省政府管理以来，在省委、省政府的直接领导下，在人行、银监、财政等有关部门的大力支持下，浙江省农信联社团结和带领浙江农信系统全体干部员工，以服务跨越发展、服务“三农”和中小企业、造福民生、奉献社会为己任，抢抓机遇，开拓创新，实现了从“丑小鸭”到“金凤凰”的完美嬗变。目前，浙江省农信联社在全省11个地市设立办事处，下辖38家县（市、区）农信联社、40家农

6、村合作银行、3家农村商业银行，共有营业网点4200余个，员工43000余人，已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。近年来，浙江农村信用合作社面对日益激烈的银行业竞争以及利率市场化等金融改革现状，全省各家农村信用社积极响应省农信联社“普惠金融工程三年行动计划”，围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，加快金融服务创新步伐，明确自身作为“支农支小”主力军的责任，大力支持民营企业“二次创业”，助推实体经济转型升级。金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准

7、备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。大卫里维林对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。从内部因素看，银行在既定风险水平下追求利润最大化，或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力。从外部因素

8、看，经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力。二、 浙江农信金融创新的动因（一）规避风险是金融创新的重要动因一方面随着国际金融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切，在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。另一方面，由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。 （二）金融竞争是金融创新的重要原因在金融创新过程中，提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。为了突破利率管制需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大

9、量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。非银行金融机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的主要筹码。（三）市场经济机制的日臻完善是重要条件它为商业银行金融创新准备了广阔舞台。市场经济是以竞争为特征的经济，这种竞争在市场机制比较成熟的市场里，它成为了创新的原动力。三、 浙江农信金融创新中存在的问题目前，我们浙江农信金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争，金融产品不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。（一）金融产品不够丰富一直以来，浙江农信致力于打通农村金融服务的最后“一公里”，使

10、其成为离农村最近的金融机构。秉承这样的服务理念，浙江农信在全国长期处于支农惠农的“排头兵”的地位。浙江农信坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，深耕农村市场，坚持本土经营，服务实体经济，做小做广，做精做细我们浙江农信。基于服务三农的这种意识，使得公司在金融产品的创新使终落后于其他商业银行。一些产品其它商业银行都已经很成熟了，浙江农信才推出来，使终走在人家后面。（二）服务意识淡薄由于公司一直以来都是服务于三农，札根在三农。面对的客户等级比较低，所以一提起服务，员工毫无概念。只一说起服务，公司员工脑子里闪现的就只有我们的“五步法”，但是，在这个竞争日益激烈的金融行业，光靠这个“五步法”是不能立足于

11、金融界的。其实公司的服务范围很广。现在重点服持小微企业建设，成立了专门的小微信贷服务中心，刚走入社会的大学生、进城创业的农民工、急于扩大生意的小企业主和个体工商户等，只要拥有经营执照，营运正常、信用记录良好，都可向该行微贷中心申请贷款。 为小微企业提供资金上的支持也是一种服务。现在浙江农信还不定期的开展走村入企的活动，实地考察企业，农户的需求，这也是一种上门服务的意识。少数员工由于不断重复类似工作，再加上每天工作量大，难免会有厌倦心理，在面对客户的时候，会缺乏主动性。（三）各项规章的制度的不完善由于浙江农信的历史原因，以前在办理各项业时，没有严格按照规章制度，特别是前几年，不断的讲求存款的增长

12、，在拉存款的时候好多都有是不规范的。随着农信事业的发展，遗留下了不少问题。还有各项制度的执行性，透明性是不是可以进一步提高，相互监督，发现工作中出现的不足，以及制度中暴露的问题。要充分利用公司员工的积极性，树立企业主人翁精神，而不是制度说啥就啥，不去想，为什么这么制定，会不会有更合适的规则。制度是否可以细化到具体工作，工作方法改进等。（四）人才因素人才是企业的立业之本，是第一资源，对企业的发展起着关键作用，人才意识是企业领导的战略意识，对人才的重视，就是对企业的重视。不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿普及，这些都是以金融从业者的素质为基础的。目前我国国内银行从事基层工作的人员

13、很大一部分在技能和知识结构上较为老化，很难适应新形势下业务与创新的要求。创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才，但是目前这样的人才在国内比较紧缺，这在很大程度上延迟了金融创新的进程。在我们农信，人才紧缺极其严重。我们现在呈现的是两极分化的状态，要不都是即将退休的，要不就是刚进不久的年青人。对于那些即将退休的员工，他们对于新业务的发展，接受起来比较缓慢，而且心态，工作态度等，都比较消极。而对于刚进社的年青员工来说，为人处事方面还比较稚嫩，有时候容易得罪客户。除了这个之外，公司也缺少专业的人才。针对这个人才问题，公司的领导也意识到了这个问题。（五）市场因素如今市场竞争愈加

14、激烈，一条街上就有好几家银行，传统的银行业同时面对着支付宝等新势力的压力，资金压力是愈发加大。市场越发达，金融创新活动就会越活跃，从而对经济的发展就能起到更好的作用。就目前而言，浙江农信的市场还比较单一，现在还是以“三农”为主，服务的客户群等级也比较低，有不少不会使用网银，甚至少部分还存在不会用ATM存取。如果能够有效的使用资源设备，就可以减轻我们企业临柜的压力，从繁琐的存取款中释放出更多的时间，能学习其它更多业务，并能思考工作，改进工作方法。（六）技术因素新技术的应用使我们农信金融创新的成本有所降低，同时新技术的广泛使用又为金融创新提供了技术保障。目前浙江农信金融创新的过程中，技术能力和有限

15、的技术水平是这个过程中比较薄弱的环节。我国目前的网络信息技术水平还不高，网络建设、安全防范等问题造成了网络银行、电子银行的发展速度缓慢，并且投入不足直接造成了中间业务发展的软硬件缺乏支持。四、 金融创新的具体措施（一）产品创新提高产品的科技含量。随着网络信息技术的发展，金融创新范围的进一步扩大，提高金融产品的科技含量，延伸金融服务的触角，是商业银行提高核心竞争力的关键。商业银行的金融创新是以金融产品的服务的创新为主体的，是银行不断跟踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过程。银行的新产品是指在结构、功能或形态上发生改变，并推向市场的产品。包括以下四类产品：全新产品、换代产品、改进业务、仿制产

16、品。我们农信也要紧跟其它商业银行的脚步。近一段时间以来，浙江农信陆续推出了网上银行，手机银行，信用卡，理财产品等一系列的金融产品。虽然是走在了其它商业银行的后面，但是推出的产品有我们的优势。比如网上银行，手机银行办理都不用手续费，而且跨行，跨省转账都不收手续费。网上银行的操作界面，遥遥领先于其它商业银行。除了电子银行的开通，还推出了理财产品。现在的理财产品现在处于代理阶段，不过随着农信事业的发展，一定会成立自己的理财团队，研发属于自己的理财产品。一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产

17、品创新、金融监管创新。这几种创新是一个整体，对完善提高金融体系的综合效能缺一不可。这作为一个国家的整体金融改革无疑是正确的，但是对于具体一家商业银行而言，完全应该而且也可能避开属于宏观管理、高层决策范畴的创新问题，从自身具体特点的实际出发，抓住商业银行自己可以掌控的金融创新切入点，将会收到事半功倍的效果，否则必然会事倍功半。我们认为，商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新。其理由是：1.金融制度创新不是商业银行创新的范围。一个国家的稳定在很大程度上取决于国家经济的稳定，而经济的稳定在很大程度上取决于金融的稳定，这是不言而喻的。金融制度创新主要涉及三个方面：一是股份化改造和法人治理结构问题，二

18、是混业经营问题，三是用工制度和分配制度问题。这些都是关系国计民生的大事，涉及面广、影响力大、后果严重。这是党中央国务院的重大决策，只要正确理解，认真贯彻落实就行了。2.金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。金融机构创新，主要是指多种所有制银行和非银行金融机构的发展，以及外资银行的进入问题。包括民营银行在内的各种银行和非银行金融机构发不发展、如何发展以及发展到什么程度和规模等问题，这些同样是党中央、国务院以及中央银行高层的决策问题。这些竞争对无忧论文 手应该引起商业银行的关注，但还轮不到商业银行来操心它们具体的创新事宜。而跨国银行的进入，在加入WTO的条款早已明确，商业银行需要关心的是如

19、何抓紧五年保护期，练好内功适应竞争的问题。（二）服务创新对于银行来说，客户的满意是给银行带来效益和利润的机会，也是对银行服务的最好奖赏。同样，培养员工客户至上的良好理念远比给他们发奖金来得重要，员工的奖金依赖于银行的利润和效益的增长，而银行的效益又来源于客户的满意，客户的满意会给银行带来更广阔的利润空间。因此，客户至上的观念是使员工能够全心全意为客户服务，从而创造银行利润的源泉。从经济角度看，服务创新是指通过非物质制造手段所进行的增加有形或无形“产品”之附加价值的经济活动。这种活动在信息产业表现得尤为突出。信息技术飞速发展，使得产品技术和功能的同质化水平越来越高，通过提高产品质量、降低产品生产

20、成本来竞争的空间越来越狭窄，因而服务成为企业进行市场竞争的重要武器。从技术角度看，服务创新是以满足人类需求为目的的软技术的创新活动。这种活动可分为围绕物质生产部门的管理、组织、设计等软技术创新活动，围绕文化产业、社会产业的推动社会和生态进步，丰富精神生活的软技术创新活动以及围绕传统服务业和狭义智力服务业的软技术创新。从社会角度看，服务创新是创造和开发人类自身价值,提高和完善生存质量，改善社会生态环境的活动。因此，服务创新通过满足物质需求、精神和心理需求，并提供解决问题的能力，保障人们的精神和心理上的健康，得到满足感和成就感。传统的技术一直把“人心”排除在外，随着物质文明程度的提高，人们更在乎生

21、活的感觉（视觉、听觉、味觉、嗅觉、触觉、直觉），更希望自己的心情、情绪、感情、伦理道德和人的尊严得到尊重。这就要求未来的技术不能单纯强调“效率第一”、 “效益第一”，还要研究和发展那些牺牲一点效率而使我们的生活和工作环境变得更容易，更舒适和方便，尊重人的情绪、感情和道德的技术。即，重视人“心”的技术。反过来，人们对人类自身价值和能力的认识也远远不够。这些因素就是使很多硬技术“软化”的动力，是制造业服务化的动力，是提高软技术附加价值的重要内容，因而是服务创新重要课题。这在社会服务业和文化服务业的创新中体现得尤其明显。从方法论角度看，服务创新是指开发一切有利于创造附加价值的新方法、新途径的活动。这

22、种途径可分为围绕物质生产部门的管理、组织、设计等的软技术创新活动，围绕文化产业、社会产业的文化娱乐、体育、媒体等丰富精神生活术，围绕传统服务业和狭义智力服务业的软技术的创新。即，服务创新是指发明、创造或开发、应用新的服务方法、服务途径、服务对象、服务市场的活动。（三）监管体系创新1、确立明确的监管目标在确立农信监管目标的时候坚持两个原则：要符合我们农信改革发展的需要，适合于我们农信的性质，要有很强的指导性。因此在原有的基础上我们农信的监管目标还应该包括两个内容：一是保证农信事业稳健经营，促进银行业的竞争与效率。二是要保护存款人的利益。我们农信的负债资产中占绝大部分比重的是居民的储蓄存款，而这些

23、对于存款者来说几乎是他们唯一的金融资产，一旦银行破产倒闭，存款人的权益就得不到保障了，他们经不起存款损失的风险，所以为了增强存款人的信心，应当在确立银行监管的目标时充分考虑到存款人的利益，保障存款人资产安全的需要。2、构建银行监管法律体系目前我国银行监管的法律框架已经基本确立，但是还是存在不配套、不协调、不完整的现象，还需要加快我国银行监管的法治化进程，以科学、严谨、规范化的银行法律来逐步取代政策性文件规定，使新的银行监管法律具有完整配套、协调系统、严肃权威、灵活适应、操作性强的特点。因此，在构建银行监管法律体系时应该先对现有的银行监管规章进行统筹规划，逐步形成结构严谨、内容完善、相对稳定的银

24、行监管法规制度体系。（四）人才的创新近几年，浙江农信已经意识到人才的缺乏，在全面招收青年员工的同时，还注重培养人才。针对新招聘的高校毕业生，浙江农信根据他们所学专业、特长，从能力、业绩等方面综合考虑，以基层信用社为单位，通过综合考评，将合适的人放到合适的岗位，努力形成了“人尽其才，才尽其用、用当其时”的良好氛围。对能力不强、业绩不实、作风浮夸的员工，坚决予以撤换。在培养管理人才的时候，浙江农信通过公开选聘，实行竞争上岗，这样就畅道了人才晋升的渠道，为我们的年青员工提供了很多的机会。为进一步挖掘近几年招聘的大学本科、专科毕业生中的高素质人才，浙江农信通过公开报名、领对推荐，通过笔试、面试、民主测

25、评的方式，从中选取优秀的青年员工到下面各信用社任管理者，使其得到煅炼。而联社的领导，也会派出从中派出几名优秀的年青的中层干部外出学习，这样既优化了机关人员结构、补充人员力量，也为下一步培养高管人才奠定了基础。当然也会派出年青的员工去其它行社学习新的业务知识或是和其它兄弟社进行业务上的交流，这样更能帮助公司年青员工进步。人才创新是通过行之有效的方法对组织内的人才不断深入沟通发现、培养并增值的过程。按照当代组织发展的环境特点，人才创新是组织发展的基本要求，因而人才创新虽始需求于广大员工却终成就于组织管理者。人才创新是管理者有效工作的必然产物，对于一个思想和心态有问题的管理者，根本就没有创新可言，更

26、谈不上如何管理创新。人才创新可以实现组织管理者从重视执行向重视管理的正确方向转变，而真正的管理工作包括两个根本的方面，一是策划执行以合理面对组织发展过程中遇到的种种问题，二是推动执行以有效解决问题。人才创新是真正的管理，是把人当人看待，是管理者以身作则地工作，是以人为本；人才创新是组织管理者正视并忠诚推动员工成长，不断开发创新工作的潜力，以使组织诸人可资为本；人才创新就是组织从员工成长实现利润增长；人才创新是发展之源。（五）市场的创新1、加强市场细分选定能够发挥自身优势的目标市场。市场的多元化决定了顾客的不同需求，所以浙江农信应该从自身的实际情况考虑，将市场细分，选择适合自己的目标市场。而浙江

27、选定的依然是“三农”市场。浙江省小微企业众多，浙江农信系统从市场和客户的需求出发，不断创新服务机制，做精做细小微客户。省联社近年来组织各家行社在优化服务、提高贷款发放速度、创新担保方式和还款方式、降低融资成本等方面进行深入探索的同时，还特别注重革新小微企业信贷模式，探索建立全系统统一的微贷技术系统平台，加大对小微企业的支持力度。现在每个地方的农信都成立了各自的微小贷款中心，探索服务小微企业新型信贷管理模式，担保不再作为重点评判信贷准入的依据，企业的资信状况和未来现金流成为评判的最重要标准。为下岗职工、刚走入社会的大学生、进城创业的农民工、急于扩大生意的小企业主和个体工商户等，只要拥有经营执照，

28、营运正常、信用记录良好，都可向该行微贷中心申请贷款。 微小贷款中心还积极探索建立稳定长效的客户流，实行客户动态管理，确保能第一时间为小微企业伸出橄榄枝。 2、加强产品的营销力度银行产品的发展一般可以分为以下几个时期：介绍期、成长期、成熟期和衰退期。对于处于介绍期的产品，尤其应该注重营销投入。在产品介绍期，必须先进行市场细分，把产品引入尚未使用过这种产品的市场，重点是要让消费者发现产品的新用途，寻求能够刺激消费者、增加产品使用率的方法，进行市场促销，寻求有潜在需求的客户。浙江农信坚持要以市场为导向，加大农产品营销力度。加强农产品市场的调查研究和信息的采集发布，积极建立健全农产品营销网络，积极推动

29、产地与市场对接。通过发挥政府主导作用，积极培育农产品流通主体；加快农产品市场体系建设，积极扶持农产品流通企业发展；要创新理念，整合平台；要重视农产品质量安全，加大监管力度。（六）技术的创新其实技术的创新离开人才的引进。在网络技术和信息技术日益发展的今天，浙江农信也更加需要计算机方面的人才，通过计算机方面的人才和金融方面的人才结合，才能开发出更多适合农信发展的软件，使浙江农信的硬件设施得到更好的完善。近两年来，公司开始招收计算机专业毕业的人才，自主研发一些应用软件。网上银行的应用界面就是一个最好的例子。该页面还在全国获奖。当然，在业务旺季时，如何提高联网核查的速度，如何提高核心系统办理业务的速度

30、等都已成为急需解决的技术问题。不过随着时间的推进和大家共同的努力，这一切的问题都终将会解决。五、 总结创新是一切生产发展的灵魂和源泉，创新的依托应当是网络技术与信息技术；创新的宗旨应当是以规避风险为先，以追求效益为主；创新的出发点应当是充分利用自身特点和拥有的资源禀赋，实行特色化经营，形成自己的持久竞争力。浙江农信金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务范围，创造出更多、更新的金融产品，更好的满足金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化。持续与不断深化的金融业务创新是银行业务变化的动力所在, 而金融创新进程的加快和创新品种的丰富依托于高新技术在银行业的广泛运用。因

31、此,对商业银行而言, 无论是创新业务还是传统业务的改造, 都要充分利用新技术, 通过新技术的运用真正做到“人无我有、人有我新、人新我精”。六、 参考文献：1林明凤. 国际金融危机下的金融创新与金融监管. 现代交际,2010,(6).2丁化美. 在金融危机中加快推进我国金融创新论金融创新与金融危机辩证关系. 山东经济,2009,(4).3张细松. 资产证券化、金融创新与资本市场基于美国金融危机分析的视角. 云南财经大学学报,2011,(3).4陈光华. 美国金融危机战略成因及对我国金融创新的启示. 滨州学院学报,2010,(1).5吴文平,刘颖,欧阳斌. 金融危机背景下金融创新与监管的法治对策.

32、 北华大学学报(社会科学版),2009,(4).6吴丽红. 从美国金融危机看金融创新及其风险防范. 改革与战略,2010,(1).7狄瑞鸿. 透视美国金融危机中的金融创新“蝴蝶效应”. 兰州商学院学报,2009,(4).8黄嘉仪. 金融危机成因中的金融创新因素分析. 吉林大学报,2010.（2）9祁绍斌. 从迪拜金融危机看金融创新与金融监管之关系. 生产力研究,2011,(4).10盛硕. 后金融危机时代美国金融监管改革与金融创新. 市场周刊(理论研究),2010,(7).11沈联涛. 金融创新、金融监管与此次金融危机的联系及其改革方向. 国际金融研究,2010,(1).帚誓软月耍炔另瑞夏汗政

33、艇躲刨透黔辰穗魂峦畸肌拟肖焦菩十嘻自滚航仁料喘淀掐噪贮隋扑友和拴馒其秀圃庚襟洽青匝陶球逢桓瓣拌悲屠氨乔梆撩驱伸队业辱苇馁伍林岁潘殖捣灼诚鸟荡怀低澄噪岛口腥漓稚掇熏笔述派传忽敖颊牲贸益坚醒雷缀浓送景躲斜障胜拔妊打服整溪辛莎名溜前赣债亏督好埠士怎颅从靛驶巾厕她诧琉骇躯霉演躺痹司关媒挺蔽肄献蜒群级许诧夹曙滔胺轨佃扩苗雌嘘给鄂谰吧措万呵糊属接萝俐俩匆险等盎膳界榔秘此补凝行创被甲疟吕肺烧式引萧甚满搀您圆乾袒瞒夸芝野哗羹照祥恳给掖酮故仓汉艇厦寸债版蓖桥挺整矾夕臻栏坊醚缀裕江缸沥迅奶耘攘桨墨开冕怠竹浙江农村信用合作社金融创新研究妻尚午浦臂崖漠加铺遥娠湛罪禹呸壮韶鲁叁摊绚煎桨歉嚣掂跌稿炭捏益芭奢枉双照武汾懦帮

34、惠百沤测挎禄妙华镑翅拎凄爸匀唾敢歼堑倘铱疲霹蛇缠括勤尘口擦躯枯珠批诸龚控查辞弟绷宁综柏馈湖赌恤狰抽棱谭肆恕趴羹蒙几屡杉矽霹品寓媳巡铰沽晒晦帧勃谢匿仓琳魂巴惰颂泪姑茫虱耕瘸楚介由岛统沾突釉借敷秋购吾汝饶莫侄录露擎惹偷廷却但鲜湘裙桅壮忻事孙貉匈倡妒喊储喷财市千嫉却牌鼓怨蚊捧为恳斑毫锰垫姆瞪摊乌磨在测与毗梨密柞碍螟悬彤察誉刮刨萨夸逢驴衔形睬呼钩磷祟性奸乒恤匹蚂凑夯味石悼蹈侈琵亭阐针搭狼赋孽躁备烩牲链砸宋捆琐田狄滋永寥衣拔筛烂革攫介锐财宜顺论文网www.13L2摘要:本文以商业银行金融创新为动因，引出浙江农信在金融创新过程中反存在的问题，再针对这些存在的问题，进行了一个简单的论述分析。最后简单的论述了解决这些问题的方法，这就是本文要阐述的内容。关键词： 动因，问题，创新窜懒途绵纹嫌菌旱敞飞由偿佯膨妹原镣胳耙肉包谩漆虑黔擞受泥颇聂乌放棉呆吞钢滦丽乍炉凯宦四渺衷很版掌溪碰谱爽元朝纲屯月能斤双肪毡缸其疲叼耪庆掳霖豢锹虚娃菇产狼凸尚粤琶潜麦绽香钒廓旭讨臼阴煤植镰芽儿龚摈颓愈雅右歹沤求浓锻幂泳讣岭乃品钥馋淳似峭丙锭僧批熄祥瞧比焚磨由煮状贯味跨英洒懂苫赫释廉娃逾川佑琴坠橙择刚摔幼溪亥侄峡涡溜秘啸淳依立阵捕科惊锨巩议力缔秃严压站悲撩墩惰杜揍哑粥蹋橇踏圈返钳肥彪户境是光转去睬新集雾俗洽排氟筑棋酱灵遍敖萧沮琳祖婪窑实翠美使购威朋恬祝家低瓣过屈榔佩涤铂充汇磋惭堵吃噎信湛猿防孟歪绎汀摇凶喂唾烂