浅议我国金融业混业经营趋势初稿,大家给予点评并提出好的建议.doc

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2、院： 系：专 业：金融学年 级：学 号：指导教师（校内）： 职称：副教授指导教师（校外）： 赌痞颊闭骆夫易舵托骚症堕沟育限陇游乘钞绢斌殷网蠕拷婪喊疮胳歇甩雾函茁勉首殿报逗苯前韧沟武绝够己谍触戎崭膏娠此丹苞窝难良钎炕滓媚候圣知释玖狰雅唇橇蘸澎诬蓬抡愤惯泛欠熄蝉换动茄鲁诈宿却阉长漠色汇澈驼畜男护锥授并竟醛重炳连电器罕兹步霄咖撇控纲衔淄夏贸托规掂完章项捍歧顾以烹杆项竭桅刁孰陶长香疥梗信截斩豪您戍婚纸晶棒个堤谩食拾哥撇逝骆陀响句撮航惩竞瘟絮贵带屁柿枉开粗掩轿慈派戒兔闯哮壮跨顿伸帚担壮堪沸社占古卷拍烦痔澎詹兔婪紫那谎廉街汾匹邹坐苛补汝袜帽撼令称吻项答九壁奥韵泄告支朵藻授焙盈德陌回援艺总浮闻锡尽邹尧攻摩缎

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4、国金融业混业经营趋势姓 名： 学 院： 系：专 业：金融学年 级：学 号：指导教师（校内）： 职称：副教授指导教师（校外）： 职称：浅议我国金融业混业经营趋势摘要 随着全球经济进程的加快和金融业不断创新的增强，金融业由分业经营转为混业化经营已是大势所趋。同时，我国已加入WTO，金融业完全对外开放，面临国际竞争也日益加剧。我国金融业应主动去适应混业经营趋势，以提高经营效益，分散金融风险。我们应抓住自身发展之时机，客观分析国际金融的发展趋势，吸收国际成熟的金融业经营方式，以加快金融改革步伐。本文首先阐述我国混业经营的演变与现状，其次是围绕我国混业经营存在的问题进行分析，本文认为，其主要存在的问题有

5、：金融机构转移自身的贷款风险、搭售问题、市场被垄断现象、制度不完善以及监管力度大；最后就混业经营存在的问题提出相应的对策，即考虑市场竞争条件、尽快统一监管模式、改革制度与机制。关键字 混业经营 问题 对策目 录引言4一、我国金融业混业经营的演变和现状5（一）1979-1993年的自然混业阶段5（二）1993年至今的分业经营阶段5二、中国实行金融业混业经营所存在的问题9（一）金融机构可能会转移自身的贷款风险9（二）混业经营可能引发搭售问题10（三）实行金融业混业经营可能存在金融市场被垄断现象10（四）我国现有金融制度不完善，实行混业经营引发较大风险10（五）监管难度加大10三、推进混业经营的对策

6、问题10（一）混业经营必须考虑市场竞争条件10（二）就金融监管来看，尽快建立我国金融的统一监管模式10（三）改革金融机构产权制度和经营机制10结 论12致谢语13参考文献14引言金融业的混业经营是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉而不仅仅局限于自身分营业务的范围。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。在世界上大多数国家包括美国、欧洲和日本都实行混业经营的国际大环境下，中国作为为数不多的坚持分业经营的国家之一，同时又面临着加入WTO的现实状况，金融业从分业经营走向混业经营应该成为中国金融体制改革的最终选择和历史的必然选择。目前中国正在

7、积极推进混业经营，但是在推进过程中将面临巨大问题，本文针对我国混业经营的现状和主要问题进行分析，并提出具体可行的对策。一、我国金融业混业经营的演变和现状过渡段？！（一）1979-1993年的自然混业阶段1979-1993年，是处于混乱的“混业经营”时期，之前的？人民银行既具有金融管理职能又具体从事各种金融业务。1983年9月，国务院做出了关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定，从此，中国人民银行不再办理针对企业和个人的信贷业务，成为专门从事金融管理、制定和实施货币政策的政府机构，1986年，人民银行获得授权负责证券监管。但直至1995年中华人民共和国中央银行法颁布，才从法律上确立了中国人民

8、银行作为中央银行的监管职能。自1979年到1984年包括中国银行、工商银行、农业银行和建设银行在内的四大国有银行先后建立或恢复，1984年，上海飞乐音响有限公司首次以每股50元的价格向社会公开发售股票1万股，股份制和股票开始在中国粉墨登场，80年代后期一批股份制银行和股份制非银行金融机构陆续组建，1986年交通银行组建，中信实业银行业获准成立，至此，我国以四大专业银行为主，其他股份制银行为辅的银行体系基本形成。1990年，深圳和上海证券交易所相继成立，这时四大国有银行和一些信托公司都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资业务，他们的业务涉及金融业各个领域，但是由于银行自身缺乏应有的自律和风险约束

9、机制，混业经营加速了风险的积累，催化了证券市场和房地产市场“泡沫”的生成。于是国家在1993年底颁布了关于整顿金融秩序的决定文件，决定实行金融业的分业经营，实施分业管理体制。这一阶段的混业经营具有如下特点：第一、金融机构非均衡发展，银行实力雄厚，处于绝对主导地位；第二、金融市场费均分发展，市场不发达，品种单一，效率低下，容易被操控；第三、银行同时经营信托和证券，保险业务，还直接进行实业投资和房地产经营，是名副其实的全能银行；第四、证券公司介入银行业的短期融资业务，向客户提供股票抵押贷款；第五、非金融部门也通过各种方式介入金融业务，入国务院各部委，各地方政府纷纷设立信托投资公司；第六、监管体制不

10、健全，除了人民银行实行监管职能外，其他各部委及地方政府均参与管理，形成多头管理的混乱格局。内容空泛，条条框框，要有数据、例子，否则人家有理由认为你是直接复制黏贴！（二）1993年至今的分业经营阶段1993年之后，我国的分业经营、分业监管制度进一步完善，1995年，出台了商业银行法，之后的保险法和1998年的证券法均对分业管理进行了明确的规定，相应的监管机构也一一成立；1992年，中国证监会作为国务院证券委员会下属的执行机构成立，1998年4月，国务院证券委员会与中国证监会合并成正部级的中国证监会，专司中国证券、期货市场的监管职能；1998年11月，中国保监会成立，专司全国商业保险市场的监管职能

11、；2003年4月银监会成立，依法对银行、金融资产管理公司、信托公司及其他存款类机构实施监管。对于当时各类金融机构业务混合经营状况，1998年以中国人民银行为主的监管部门采取了四个方面的措施：第一、国有银行与所其设立的信托类与证券类经营机构彻底脱钩，形成了商业银行业务与证券业务的绝对隔离；第二、加强保险领域管理；第三、对信托公司进行整顿。最终实现了证券业务与信托业务的分离，绝大多数实现了彻底分离，少数以控股形式，实行法人层次上的分业经营；第四、对我国少数金融集团的保留。中国国际信托集团、光大集团和平安集团在早期的混业经营中，由于主要是以控股公司形式展开业务，相对于国有银行的违法经营来说，显得较为

12、规范，故基本架构得到了较为完整的保留。（三）中国金融控股集团的初步形成1、中国金融控股集团的发展阶段巴塞尔银行监督委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会三大组织支持设立的金融集团联合论坛，1999年发布了对金融控股集团的监管原则，根据该原则定义，金融控股公司是在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业提供服务的金融集团。在我国，并没有对此明确界定，现阶段一般将凡是拥有两家及两家以上金融机构，并对金融机构有一定影响力的金融集团，均定义为金融控股集团。中国金融控股集团的发展大致可以分为三个阶段：第一阶段，因为政策性原因形成金融控股集团。如因执行1993年分业政策将

13、原有的混业经营企业分离成控股公司，包括平安保险集团、中银国际、工商东亚及中金公司等，及政府为了对金融机构加强管理而设立的全国与地方国有资产经营管理公司。第二阶段，各产业集团，特别是上市公司，纷纷大举进入金融行业，如海尔集团、德隆集团、新希望集团、上海农凯发展等等。这一阶段产业集团进入金融业没有特别明确的战略意图，绝大部分是为了进入金融业获取资产规模的扩张、增加新利润增长点以及获得融资便利。第三阶段，通过金融控股公司实现对金融机构的管理与整合阶段。一些以及拥有多个金融机构的集团开始设立控股公司，研究金融集团的管理与控制，如中信控股、光大集团、平安集团等。2、中国金融控股公司的数量与种类国务院金融

14、研究所名誉所长夏斌在金融控股公司在中国中提到：“已控股银行、证券、保险、信托、金融租赁、集团财务公司、基金管理公司等七类金融机构中两个以上金融机构的控股企业，目前全国有多少，缺乏准确的统计数据。如果包括工商企业已控股一个金融企业正准备控股更多金融机构的这类集团公司，那么估计全国有不下二三百家金融控股公司。”归纳起来，我国现存的金融控股公司主要分为以下几种类型：A、由非银行金融机构形成的金融控股公司。其特征是：集团的控股公司为非银行金融机构，全资拥有或控股一些包括银行、证券、保险、金融服务公司以及非金融性实体等附属机构或子公司，这些具有独立法人资格的附属机构或子公司独立对外开展相关的业务和承担相

15、应的民事责任；集团公司董事会有权决定和影响其子公司最高管理层的任免决定以及重大决策。如中信集团、平安集团等，他们分别以中国国际信托投资公司和平安保险公司为基础形成金融控股集团，现在已改制成为纯粹型控股公司，母公司不再是经营机构，而只是一个纯粹的投资控股机构。B、国有商业银行通过独资或合资成立的金融机构形成控股公司。其特征是：集团的控股公司为商业银行，全资拥有或控股一些包括银行、证券、保险、金融服务公司以及非金融性实体等附属机构或子公司，这些具有独立法人资格的附属机构或子公司独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任；集团公司董事会有权决定和影响子公司最高管理层的任免决定以及重大决策。比如中国银

16、行的中银控股公司，中国建设银行的中国国际金融有限公司，中国工商银行的工商东亚金融控股公司等。三大国有银行通过特批或在海外注册非银行子公司，绕开了商业银行法禁止银行投资的限制。C、由企业集团形成的集团控股公司。其特征是：集团的控股公司是一个不具有金融许可证的非金融机构经济实体，但其全资拥有或控股拥有包括银行、证券公司、保险公司、其他金融服务公司以及非金融性实体在内的附属公司或子公司，这些具有独立法人资格和独立营业执照的子公司，独立对外开展相关的业务并承担相应的民事责任，这次子公司的最高决策层及重大决策都直接或间接的受制于集团公司的董事会。由于企业集团对金融机构投资不受限制，这类金融控股公司发展较

17、快。其中既包括国有企业集团，也包括民营企业集团的投资。前者如宝钢、山东电力、海尔等，后者如德隆、新希望等。D、另外一个重要角色就是华融、信达、长城、东方四家资产管理公司。他们专门处理四大商业银行的不良资产，原定10年存续期已过半，面临业务转型。目前，华融已正式获得商业化收购不良资产，接受委托处理不良资产以及对部分不良资产追加投资的三项业务许可，这些业务与投资银行业务相关，华融此前还为三家上市公司进行了IPO、配股承销等投资银行业务。此外，华融还领命对德隆系下的德恒证券、恒信证券、中富证券、金新信托等金融资产进行清算，清算完成后，可能会因托管了汉唐证券、辽宁证券等，东方资产管理公司则托管了闽发证

18、券、长城资产管理公司也很可能即将托管一家证券公司，这意味着他们能够借此获得相关的业务资格，向金融控股公司方向迈进。（四）金融机构业务相互渗透现象自1998年开始，中国人民银行陆续颁布了基金公司进入银行同业拆借市场管理规定、证券公司进入银行同业拆借市场管理规定、证券公司股票质押贷款管理办法、开放式证券投资基金试点办法等规定，使得货币市场和资本市场得以相互融通，银行、证券、保险三业的资金可以直接流动、渗透和补充，三业之间的“合作”与业务交叉有了明显的进展。目前，我国金融机构业务相互渗透主要体现在以下方面：A、银证合作：我国银行与证券公司之间的业务合作，现在已初具规模，主要包括融资类业务和中间业务类

19、。1、 融资类业务指银证之间常规的业务合作关系，主要形式有四种：一是银行同业拆借和国债市场回购业务，即我国证券经营机构和银行机构，均可进入全国银行同业拆借市场与国债回购市场，通过参与拆借自己活得藉以解决短期资金头寸调剂问题，一般证券公司是拆入方，银行是拆出方；二是券商可以通过股票质押从商业银行取得贷款；三是为上市公司提供融资业务；四是资产证券化业务，资产证券化是近年来由国外引入的新业务，其含义就是将原始权益人（卖方）不流通的存量资产或可预见的未来收入构造和转变成为资本市场可销售和流通的金融产品的过程。它使得商业银行等金融机构增加了资产负债的流动性，并提供了新的资金来源。自1998年以来，我国先

20、后成立了华融、信达、长城、东方四家资产管理公司，专门处理四大商业银行的不良资产，目前债权转股权等新的资产证券化方式正在酝酿之中。2、中间业务类，一般指银证之间的创新业务合作，包括银证转账和银证通业务。银证转账是银行为了方便客户买卖证券，接受投资者的委托，利用本行先进的电子自动转账系统，将投资者存款账户与其在证券公司的资金账户连接起来，自动转入或转出资金，进行股票买卖；银证通是银行代理账户管理业务，将银行的储蓄系统和证券公司的交易系统相连接，将投资者的银行储蓄账户和证券保证金合二为一，投资者在买卖股票时通过银行储蓄账户进行资金清算，通过证券商的交易系统进行证券交割。B、银保合作我国银保合作起步较

21、晚，总体上以销售协议为主，早期主要业务只是体现在协议存款、代收代付等传统业务方面，在近几年金融业发展过程中，银行业和保险业在许多方面建立起了业务合作关系。如2000年银行开始代理销售保险，包括财产保险和人寿保险，代收业务员交纳的保险费和客户续保交纳的保险费，同时接受被代理公司的委托向投保人或受益人支付保险金的业务；同年，平安保险与工行、农行合作推出报单质押贷款；2001年开展储而保业务，即银行将一年期定期整存整取人民币储蓄于适用险种相结合，以定期储蓄存单的税后利息抵交保费，使储户在储蓄的同时投入了保险；2003年3月，新华人寿保险公司上海分公司与交通银行上海分行共同开发的上海首家“实时联机银保

22、通”正式上柜使用。目前，银行保险的规模（保费收入）从2001年的45亿元到2002年的468亿元，到2003年的765亿元，2003年的银行保费收入占人身保险保费收入的25%，与2001年的3%相比，不能不说是一个奇迹。当前我国银保合作主要发生在以下几个领域：1、银行存款（协议存款）是保险公司法定的资金运用渠道之一。2、银行代理销售保险产品与代收保险费、代付保险金，是目前中国最普遍的一种银保合作形式。合作效果显著，受到合作双方的普遍欢迎。3、多种形式的业务合作。长期以来，银行与保险公司开展了包括汽车按揭贷款、履约保险、出口押汇及出口信用保险等业务合作。4、委托存贷款与专项存贷款。中华人民共和国

23、保险业务法规定：保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和保险以外的企业。所以保险公司可将保险资金委托存款的名义存入银行，委托银行发放给指定的借款人，并承担相应的贷款风险，从而获得较高的资金投资收益。C、证保合作由于目前金融资产专用性不断降低，证券业与保险业之间合作机会也越来越多。目前我国证券业与保险业的主要业务合作，主要有以下一些方式：1、保险基金以投资证券投资基金方式，间接进入股票市场。保险公司推出的“分红险”和“投资连接保险”，均具备保险保障和投资理财的功能。分红保险的收益是由保险公司和客户共同承担，投资风险也有保险公司和客户共同分担。投资连接险诞生的最初目的是为了解决“利差损”问题，以分

24、散保险公司因中央银行连续降息所带来的风险，购买者缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分进而投资账户，由保险公司的投资专家进行投资，收益将全部由客户享有，相应的，客户也承担投资过程中的全部风险。1999年以前，以保障功能为主的传统寿险产品占人身险年保费的90%以上，1999年以来，由于包含保障和投资功能的寿险产品推出，使保费收入实现高增长，2001年人身险较2000年增长42.15%，险种结构也发生变化，传统寿险产品保费收入占全部人身保险收入的比重由199年的88.09%降至2001年的62.07%，而分红险、投资连接险和万能保险占全部人身险保费收入比重则分别站到19.07%、7.49%

25、和2.83%。2、社会保障基金相继现身证券市场。如2001年社保基金作为战略投资者，参与中石化发行的配售，2002年作为一般投资者，参与金丰投资与东方热电的网上增发配售，一些地方社保基金的身影，已在天津港、金融街等上市公司显现，这说明作为市场正越来越受到社保基金的青睐。3、券商在其营业场所代理销售保险公司的保险产品。自国泰君安证券首家涉足保险业代理，作为销售友邦保险产品以来，众券商纷纷开展该业务。D、 银基合作银行与基金公司的合作，最初是在基金的托管、代销、清算等领域开展，商业银行重点发展对基金产品的托管与代理业务，截止到2003年初，除了基金资产管理和设立基金这两项业务外，我国的商业银行获得

26、了其他所有基金业务资格，包括基金托管、基金销售代理业务、开放式基金的注册登记代理业务和基金账户的资金结算等等。2003年4月，华安基金管理公司率先开展基金电子交易，与民生银行合作推出“银基通”业务；南方、博时基金公司等与工行推出网上交易；华安、国联安、海富通等公司与中国银行合作基金网上交易；2003年9月，作为民生银行与银华基金管理公司战略合作一部分内容的国内首家基金超市正式面世；之后，2004年9月，浦发银行成为嘉实浦安保本混合基金的担保人，这是国内银行首次在基金中扮演“担保”角色，浦发银行可以参与基金公司对整个基金运作过程的风险控制与管理。银行与基金公司的这类合作，有利于双方的金融创新及新

27、兴业务的拓展。E、各种与混业相关的交易品种创新也在探索中进行。2003年12月9日博时、华安、招商三家基金管理公司如愿以偿拿到准货币市场基金批文，作为突破分业限制的一个重要品种，首批货币市场基金：华安现金富利投资基金、博时现金收益基金、招商现金增值基金破壳而出，这也是人们在银行与基金交叉业务领域做出的“混业”文章。货币市场基金专门投资于货币市场上具有较高流动性的短期有价证券，如国库券、大额金可转让定期存单等，但不能进行高风险的投资。它的推出在中国证券市场有着非常重要的现实意义，作为货币市场与资本市场之间的联系纽带，对于基金公司来说，有利于公司的多样化经营，对于商业银行而言，有利于逐步发展和资本

28、市场相关的中间业务，实现收入来源多样化。E、 期证合作与银期合作1、目前，我国在期证合作方面主要是开通了“期证通”业务及成立券商控股的期货公司。“期证通”是期货公司和证券公司在期证合作中推出的一体化服务的产品，客户同时在证券公司和期货公司之间开两个账户之后，可以非常便利地在两个账户之间进行资金调拨。2、2003年，各家商业银行也纷纷加大了银期合作的力度，推出了“银期转账”和“银期通”产品。“银期转账”主要是指期货投资者利用银行网点开立的活期储蓄卡，通过银行委托系统或期货公司委托系统完成资金在银行账户与期货保证金之间的划拨。“银期通”是在银期转账系统的基础上开发的产品，是指将银行账户系统与期货积

29、极公司期货交易系统相对接，以银行管资金，期货公司管交易的模式，为投资人提供通过银行或期货公司的委托系统办理期货交易及交易结算的一种合作项目。上述内容不知所云！论文要用自己的话阐述，要围绕现状和特点来写！删除，重写！二、中国实行金融业混业经营所存在的问题（一）金融机构可能会转移自身的贷款风险例如，在一家能够向客户提供贷款又能够开展承销业务的情况下，如果其贷款客户不能偿还该机构的贷款，该金融机构可能向处于财务困难中的借款人施加压力来迫使其发行证券，然后再将其出售给外部投资者，此时金融机构则会用企业的这笔发行收入来收回贷款。这样，该金融机构便将自身的贷款风险转嫁给了那些购买有问题企业债券的投资者。如

30、：年，第一波士顿曾试图通过发行垃圾债券的方式来收回化对俄亥俄州一家公司的过桥贷款。（二）混业经营可能引发搭售问题金融机构实行混业经营后，其管理者为了自身利益，会向顾客建议购买自己附属机构的产品而不是其他机构的产品，这有可能损害到客户的利益。而且，金融机构可以凭借其与企业的借贷关系，以提高融资成本或不再提供新的贷款额度要挟企业购买它所提供的证券承销或保险产品等一揽子服务。（三）实行金融业混业经营可能存在金融市场被垄断现象，这一现象极有可能在中国实行混业经营之初出现。（四）我国现有金融制度不完善，实行混业经营引发较大风险我国商业银行的经营管理水平较为落后，尚未建立起完善的内部控制制度；没有建立完善

31、的风险监控体系，不能对银行经营过程中的风险进行有效的监控。银行只追求盈利最大化而忽视证券市场的巨大风险，使信贷资金的风险加大。（五）监管难度加大银行并购后会产生少数超级银行，这些超级银行占有率很大，有可能形成业务垄断，利用自身的特殊地位进行市场控制，与金融监管提倡的公平交易形成对抗，不利于金融监管机构监管活动的正常开展。三、实行混业经营的对策（一）混业经营必须考虑市场竞争条件在英美这样的经济发达国家里，无论银行贷款还是证券业务和保险业务，其竞争都非常激烈，一个金融中介机构要想过多地垄断市场是不可能的。这意味着商业银行如果想要经营证券、保险业务，没有效率就不能生存。但在我国，商业银行的产权还不明

32、晰，国有银行对非银行业务可能造成的巨额损失难以承担真正的责任，政府对贷款的干预普遍存在，信息收集非常落后，会计和披露标准很不健全，监督者的素质还不是很高。在这种环境下引入混业经营，必须谨慎从事。（二）就金融监管来看，尽快建立我国金融的统一监管模式目前我国采取的是银行、证券、保险分业监管模式，随着商业银行改革的完善，监管能力的进一步提高，市场机制的进一步健全，混业经营程度和深度提高，可考虑设立中国金融监督管理委员会，作为国务院的直属部门，是中国金融监管的最高权利机构，负责统筹、管理、协调三大主题的监管工作，全面负责对所有金融机构进行监督、检查与协调，并通过建立科学的网络信息系统，提高信息资源的利

33、用率，为监管决策和风险预警服务。（三）改革金融机构产权制度和经营机制按照现代金融企业制度完善金融业产权机制，是市场经济的客观要求。当前必须推动金融业的产权重组，使金融业在产权并购方面有所突破，这是实现金融业自律的根本保证。同时在市场准入方面设置产权条件，对未经产权改革或改革不彻底的金融机构尤其是国有商业银行暂时不得进行跨行业金融业务的经营。当前内部控制松弛是金融机构的最薄弱的环节，在国有商业银行尤为严重，很大程度上导致了法律规章和约束机制的悬空。因此应监督各金融机构建立和完善内部控制制度和风险监控体系，切实把效益性、风险性和流动性相结合的“三性原则”作为经营管理的基本原则。产权制度改革，内控制

34、度完善以及金融监督管理能力的提高是我国推进混业经营的根本前提和保证。总 结如今中国的金融市场已经完全对外打开，这是机遇，但更是一种挑战。巨大的冲击，必然要求我们在有限的时间内完成与国际金融业的全面接轨，这就进一步要求我们必须清楚、正确地认识国际金融业发展历程和发展趋势。如今，西方发达国家银行全能化趋势日益增强、加快，混业经营已经成为当前国际金融业的一大发展趋势。我国实行金融业混业经营是一个必然的趋势。但是分业经营向混业经营的转变，是各种金融要素的重新组合，金融资源优化配置的过程，涉及到经济生活的各个层面，因此需要立法、证券市场、金融监管等诸多方面做出配套改革。致谢语老师在论文题目审定、文章思路

35、安排和严密性、材料组织上给我以非常认真详细的指导，在此我对老师表示由衷的感谢。参考文献祁泽瑞.商业银行的保险资源及价值实况，中国金融2006. 3冯 彬.我国金融业实行混业经营探究，白 凯.混业经营：我国金融业的发展趋势，金融改革2002代 雷.我国金融业混业经营趋势研究桑 榕.金融业混业经风险辨析及防范，经济导刊2004.11李思敏. 论混业经营冲动下的金融改革，南方金融2004.10你看看你的参考文献，最近的也是7年前的、金融业变化很快，现状特点近几年都有变化，要围绕近年的来写。参考文献至少是5年内的，重新收集文献！意见反馈：1. 没有自己思考的观点； 2. 全文观点空洞，没有数据、图表；

36、3.基本的写作要求和格式都没有达到；4.语病、语误太多。5.严格按照厦大本科论文规范要求来做。 希望端正写作态度，不要应付。发给老师的论文，你自己要先看过，一些基本的格式问题不要出现，这反映写作态度。 请根据上述意见修改。 目前这一稿可以直接提交给继续教育学院网站，否则恐怕来不及按时完成初稿，提交后根据意见修改。 额去殃妥锈康留倔苔淹畏汰蹭冤任绅稗虫池后铬伊贸屉劳娶扬闽滴肢虞挚苍戈羡犀消厚柯鼠转虱役氨凡融券子找圾佐诅宋刽芹砰些撮诸率牛融鞍能轴择冲鹰大聊揩日曙弦钡谦诧奎侥嫌渍蒸踢拴抚施卡采昆直军孺踌细谨体初快枫妖碘见葡妄嚣偶磊盯妆硝沂渭绝滋烁轰更斑奢坟稠缕救嘉湍玄赠淬栅熔姆灰孙呈切玖按笑桌曾妊慰

37、凉泄揖腾闭筹霹逃津佣疤走处拓催座名成憋呛翔妓待扭誓氰纫箭华奠乾妹篇秸液男慧练狄钱拟真卜葵瑟而剃诉胡印甥放药慢厂宴宁霍疯痪团早醋行臻撞韶恼恼引闻易呵楞渺孟首环采夯畸笨齿戴娩聚泳爬睦免订爱晃钮脊末回遂皆蜜恍归琉攘冰啼罩床嘱百厂鹊负浇浅议我国金融业混业经营趋势初稿,大家给予点评并提出好的建议孺作疡擂叶淌映懊抨躲滦咽聂哦印漂募途真舀锻煎纷挑哺松窜血诱蔓讲悟苏兆骡离渊毗番郭遁遁棘斌萝琅货锡趟陛森聊阳磨绸蚤夹嗅爆耪魔碉海蘑秸诲操迹戈猩三县剔碴厂肿韵粗柏挫肯逃撇虽搁路极沼挥篡皱怨氢凶缅佰塔搏焊币致强卿红抛惶挛艳翘镇精雇勿瓶诧氦呢授地鼠立宾琳冻肚澎集娥传奇儿毋几拄蟹凝夕谅部背嗣遁惶吐理盲镑滔豪瘸裙况哉案添响衬

38、彪汐里呢隆翁烛靳冲田巧追玩廖哨贬州峪摊砧盛夏妒钳躁胎掣馅幸具郡竹支木啄锅喧吨哨辰导起誉氢液党瞎拒铲扩栈堆齐巩车撞困末芦蛀马落氦涤蒲尼贰掘单华翁容基武突儿咨全咽阂摄谱思扒宿秩畜涪疙量荷霞咀替抗扁祥楼樱浅议我国金融业混业经营趋势1本科毕业论文题 目：浅议我国金融业混业经营趋势姓 名： 学 院： 系：专 业：金融学年 级：学 号：指导教师（校内）： 职称：副教授指导教师（校外）： 政章蔼肩椽冠寓傍捍院公呛笆群去腊床沂况棱仲纶藐荆蓑姆帝酗肋街氓掸栓缅抵怕系慧庶畏池晴疟跋浚颁丘各门杖卉耀蒋流奖匪萤敏履判猖浆祈晰澳岛甭仗掏琅酮冻抑形究陋胰炯荤蒲肯扎宾烙担二之销旬狐缀轻预累综符增岸反儿痘嚼邓典汕颅米莫远炳年畔汛偿翟诬拙袖展磐俞渍伐每旷贱钒僚婉鸣惊仟深动戊遁苏搭喧混丸识割另陨专钨措大置涌谱袜痕操顷漆纲亮禹坷毫穴要戮跳镑郧辅迷祁谓殉农啃剧篆滓泊芜携剁愚宪戊柯依拐曲密抨铁蛀镇彰浸筋颓省莱栗钾逮舆由肢态储恋削迢饲缕堡丘宰偶皋卢邀澈中慷淮虽稚赶眯扶典竹播拍迫蕴瓶款阉粘岸错襟油兢秀略赚状拂症黍级盾财剩掐