友邦四小规划讲解.ppt

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1、东方华尔理财规划师培训课程 现金规划,北京东方华尔金融咨询有限责任公司Tel：,1.下列（）不属于对金融资产流动性的要求。A.交易动机 B.谨慎动机 C.预防动机 D.个人偏好,【答案】D【解析】一般来说，个人及家庭之所以进行现金规划是出于交易动机和谨慎动机或预防动机。,2.作为现金及其等价物，必须要具备良好的流动性，因此，（）不能作为现金等价物。A.活期储蓄 B.信托基金 C.各类银行存款 D.货币市场基金,【答案】B【解析】考查要点为现金等价物具有良好流动性的判断。信托基金的流动性较差，不可作为现金等价物。活期存款、货币市场基金以及银行存款均具备较高的流动性特点，故可作为现金等价物。,3.

2、刘先生作为普通公务员，他每月的支出为2000元。作为理财规划师，你应该建议他持有()流动资产比较合适。A.3000元左右 B.4000元左右C.6000元左右 D.12000元左右,【答案】C【解析】通常情况下，流动性资产的持有比例为家庭月支出的3-6倍为宜，本题备选答案仅有C和D项符合。结合题意，由于刘先生是公务员，收入相对稳定，排除D选项，即为月支出的3倍（2000元*3=6000元），故选C,4.自2005年9月21日起，个人活期存款按（）结息。A.月 B.季 C.半年 D.年,【答案】B【解析】自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为

3、结息日。,5.下列关于个人通知存款的说法不正确的是（）。A.根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次B.起存金额为5万元C.最低支取金额为5万元D.支取时不需提前通知金融机构,【答案】D【解析】个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天约定支取存款。,6.货币市场基金主要投资于央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种，这反映了货币市场基金的（）特点。A.本金安全 B.资金流动性强C.投资成本低 D.收益率相对活期储蓄较高,【答案】A【解析】货

4、币市场基金的特点：（1）本金安全；货币市场基金主要投资于央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种，在事实上保证了本金的安全。（2）资金流动性强；货币市场基金买卖方便，资金到账时间短，T+1或T+2就可以取得资金，流动性很强。（3）收益率相对活期储蓄较高；其年净收益率一般可达到2%-3%，高于同期银行获取储蓄的收益水平。（4）投资成本低；买卖货币市场基金一般免收手续费，认购费、申购费、赎回费。（5）分红免税。,7.一般来说，申购或认购货币市场基金的最低资金量为（）元。500 B.1000C.5000 D.10000,【答案】B【解析】一般来说，申购或认购货币市场基金的最低资金量为1000元，

5、追加的投资也是1000元的整数倍。货币市场基金的基金单位净值是固定不变的，一般一个基金单位是1元。,8.影响货币市场基金收益率的因素不包括（）。利率因素 B.规模因素C.收益率趋同趋势 D.国际因素,【答案】D【解析】影响货币市场基金收益率的因素包括：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势。,9.对于临时申请调高信用卡额度，最高可达（）元的信用额度。10000 B.30000C.50000 D.100000,【答案】C【解析】当持卡人因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内的消费需要超出信用额度，需要使用较高信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达5万元的信用额度。

6、调高的临时信用额度一般在30天内有效，到期后信用额度将自动恢复为原来的额度。,10.一般来说，（）不是信用卡免息还款期的决定因素。A.客户刷卡消费日期 B.信用卡发卡行 C.银行对帐单日期 D.银行指定还款日期,【答案】B【解析】一般免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对帐单日期、银行指定还款日期。,11.小张的信用卡账单日为每月10日，到期还款日为每月28日，8月10日银行为小张打印的包括了她从7月10日至8月10日之间的所有交易账务；本月账单周期里小张只有一笔消费：7月30日，小张在某商场购买的一款笔记本电脑8000元；小张的本期账单列印“本期应还金额”为人民币8000元，“最

7、低还款额”为800元。小张这笔交易享受的免息还款期是（）天。A.17B.28C.29D.30,【答案】C【解析】免息还款期为消费日到还款日的时间，小张7月30日消费，那么7月份她可以享受1天的免息还款期，8月28日为账单日，也就是她在8月份可以享受28天的免息还款期，累计29天。,12.张小姐父亲生病急需用钱，医院刷卡机发生故障，于是在银行用信用卡取现人民币1万元，10天后还款，那么对于这笔人民币取现，张小姐要支付（）元利息。A.0B.5C.30D.50,【答案】D【解析】用信用卡提现是要支付利息的，并不享受免息还款期待遇，从透支记账日起按日万分之五计息。,13.对于保单质押融资，一般各个保险

8、公司对最高贷款余额不超过保单现金价值的（）。50%B.60%C.70%D.90%,【答案】C【解析】保单质押贷款最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；银行则要求较为宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。,14.质押保单必须具有现金价值才可以质押贷款，以下不能质押贷款的是（）。A.医疗保险 B.养老保险 C.投资分红型保险 D.年金保险,【答案】A【解析】质押保单本身必须具有现金价值，人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投

9、资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值。当然，多数保险公司规定，投保人必须缴纳保费满两年且保单生效满两年才能申请贷款。,15.保单质押贷款是指保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。关于保单质押贷款，描述正确的是（）。A.无论借款如何升息，保单将具有永久现金价值B.目前保单贷款的利率参考法定贷款利率C.保单可以在任意银行或保险公司等机构办理质押融D.保单生效后即可以进行保单质押融资,【答案】B【解析】一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效

10、。A错误。银行目前一般只受理经由其售卖的保单。C错误。多数保险公司规定，投保人必须缴纳保费满两年且保单生效满两年才能申请贷款。D错误。,16.保单质押融资是融资的重要方式之一，下列关于保单质押融资优缺点的描述不正确的是（）。A.贷款金额较低 B.贷款速度较快C.分红性质的保单用于质押时，有可能享受不到分红D.手续比较简便,【答案】A【解析】保单质押融资的优点：手续比较简便，贷款速度比较快。对于个人或家庭而言，购买一些保险可以防范风险；在资金周转困难时，质押符合条件的保单可以取得资金。缺点：对于哪一种保单才可以用于质押，保险条款是有规定的；另外，分红性质的保单用于质押时，有可能享受不到分红。,东

11、方华尔理财规划师培训课程 消费支出规划,北京东方华尔金融咨询有限责任公司Tel：,1.以下几种人群，哪个不属于适宜租房的人群（）。A.储蓄不多的家庭B.刚退休的老年人C.工作地点与生活范围不固定者D.刚刚踏入社会的年轻人【答案】B【解析】本题考查适宜租房的人群种类。主要包括:刚刚踏入社会的年轻人、工作地点与生活范围不固定者、储蓄不多的家庭、不急需买房且辨不清房价走势者。,2.理财规划师在帮助客户确定其购房需求时应遵循原则，下列对这些原则的描述错误的是（）。A.不必盲目求大B.无需一次到位C.量力而行D.需要长远考虑【答案】D【解析】本题考查购房面积的需求。,3.张先生想购买一套120平米的住房

12、，价格为8000元/平方米。经理财规划师建议，决定按揭7成，贷款时间为20年，利率为6%,以等额本息方式还款。张先生每月需还房贷（）元。4814.42 B.6160.00 C.6877.74 D.8800.00【答案】A【解析】首先计算房价总额为120*8000=960000元，然后计算贷款总额为960000*70%=672000元，最后计算月供：清零（2ND RESET ENTER 2ND CPT），P/Y=12（2ND I/Y 12 ENTER 2nd CPT），N=240（240 N），I/Y=6（6 I/Y），PV=672000（672000 PV），CPT PMT=-4814.42,

13、例题：张先生欲购买一套100平方米的房子，根据张先生了解，目前这套房子的价格是6000元/平方米，则购买100平米的房子所需要的费用是60万，假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利率为6，求他需要支付的首付款、贷款数额与每月需要摊还的贷款本息费用。问题：60万元的房屋首付及贷款情况：需要支付的首付款=60（1-70）=18（万元）需要支付的贷款数额=60 70=42（万元）每月需要摊还的贷款本息费用=3009（元）,4.小李买了一套100平方米的新房,房价为10000元每平方米,小李准备首付400000万元，剩余600000元向银行申请贷款，则小李在与房地产开发商签订商品买卖合同时需要缴纳的印

14、花税为（），在与银行签订个人购房贷款合同时需要缴纳的印花税为（）。A.600；60 B.600；30 C.500；30 D.500；60【答案】C【解析】单位或个人在与房地产开发商签订商品房屋买卖合同时，按购销金额万分之五贴花，购房者与商业银行签订个人购房贷款合同时，按借款金额的万分之零点五贴花。,5.房屋月供款与税后月总收入的比率应该控制在33%38%之间。（）【答案】错【解析】房屋月供款与税后月总收入的比率应该控制在25%30%之间，所有贷款月供款与税后月总收入的比率一般应控制在33%38%之间。,案例,例题：张先生购买了一套总价100万的新房，首付20万，贷款80万，利率为6，期限为20

15、年。如果采用等额本息方式，每月还款额为多少？第一个月所还利息为多少？第一个月所还本金为多少？一共应还多少本金？一共还了多少利息？如果采用等额本金法，第一个月还了多少本金？第一个月还了多少利息？一共应还多少本金？一共还了多少利息？,等额本息法计算如下：每月还款额：P/Y=12,PV=800000，N=240 I/Y=6，CPT PMT=-5731.45第一个月所还利息:2ND AMORT 1 ENTER 1 ENTERINT=-4000第一个月所还本金:2ND AMORT 1 ENTER 1 ENTERPRN=-1731.45一共还的本金（1240）2ND AMORT 1 ENTER 240 E

16、NTERPRN=-800000一共还的利息：2ND AMORT 1 ENTER 240 ENTERINT=-575548,等额本金法计算如下：第一个月还的本金800000/240=3333.33第一个月所还利息8000006/124000一共应还本金800000一共应还利息=3333.330.005（240+239+1）=3333.330.005（240+1）2402482000,案例,6.个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，下列不属于住房公积金贷款担保方式的是（）。A.抵押加一般保证B.抵押加购房综合险C.质押担保D.质押担保加购房综合险【答案】D【解析】本题考查个人

17、住房公积金贷款的担保方式，有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保和连带责任保证四种。,7.个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。其贷款最长期限不得超过（）年。A.10 B.15 C.20 D.30【答案】D【解析】本题考查的是一手房贷款的年限。,8.李女士购买了一套价值180万的房子，首付3成，其余部分申请住房商业贷款，利率为6.8%，期限为10年，则李女士5年后的未还本金为（）元。（1-60）A.765320.12 B.735786.30 C.729347.45D.719632.31【答案】B【解析】首先计算李女士需要偿还的贷款总额为18000000.7=1260000.清零（2ND RE

18、SET ENTER 2ND CPT），P/Y=12（2ND I/Y 12 ENTER 2nd CPT），N=120（120 N），I/Y=6.8（6.8 I/Y），PV=1260000（1260000 PV），CPT PMT=-14500.12，2ND PV,P1=1(1 ENTER),P2=60(60 ENTER),BAL=735786.30,等额本息,等额本金,9.王先生打算购买一套面积为100平方米,价格为8000元/平方米的房子,打算首付3成,其余部分申请住房商业性贷款,利率为5.8%,期限为10年.王先生采用等额本金还款法,则第一个月需要偿还()元。A.7373.33 B.7380.

19、33 C.7425.33 D.7476.33【答案】A【解析】王先生的贷款总额为80001000.7=560000，每个月需要偿还的本金为560000/120，第一个月需要偿还的利息为5600005.8%/12，则第一个月的还款额为560000/120+5600005.8%/12=7373.33,等额本金,10.王先生打算购买一套面积为80平方米,价格为10000元/平方米的房子,打算首付3成,其余部分申请住房商业性贷款,利率为6.8%,期限为20年.王先生采用等额本金还款法,则前十个月共偿还利息()元。A.30138.33 B.31138.33 C.32138.33 D.33138.33【答

20、案】B【解析】王先生的贷款总额为10000800.7=560000，每个月需要偿还的本金为560000/240，因此前十个月共偿还利息为（560000/240）（6.8%/12）（240+239+238+237+231）=31138.33,案例 宋先生于2008年年底结婚，在2008年初购买了一套二居室，房屋总价为120万元，首付三成，期限25年。由于他不是特别清楚还款方式的差别，于是咨询理财规划师李明，李明为他介绍了等额本金和等额本息两种还款方式，当时房贷利率均为7.38。1、在等额本息还款法下，宋先生的月还款额为（）元。A.6142.11 B.6124.11 C.6104.57 D.614

21、0.57【答案】A【解析】首先计算贷款总额为1200000*70%=840000元，最后计算月供：清零（2ND RESET ENTER 2ND CPT），P/Y=12（2ND I/Y 12 ENTER 2nd CPT），N=300（300 N），I/Y=7.38（7.38 I/Y），PV=840000（840000 PV），CPT PMT=-6142.11,2、宋先生采用等额本息还款方式总共承担的利息是（）元。A.1002632.50 B.997233.00 C.991371.00 D.1002171.00【答案】A【解析】接上题,2ND PV,P1=1(1 ENTER),P2=300(300

22、 ENTER),BAL(未还本金），,PRN（已还本金）,INT（已还利息）=-1002632.50,3、在等额本金还款法下，宋先生第一个月的还款额为（）元。A.3500.00 B.7966.00 C.5166.00 D.6142.11【答案】B【解析】每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还本金）*月利率第一个月的还款额=840000/300+840000*（7.38%/12）=7966,4、宋先生采用等额本金还款方式总共承担的利息是（）元。A.819000.00 B.991371.00 C.777483.00 D.932979.60【答案】C【解析】每个月所偿还的本金为8400

23、00/300=2800，第一个月需要偿还的利息为：2800*300*7.38%/12；第二个月需要偿还的利息为：2800*299*7.38%/12：以此类推，最后一个月偿还的利息为2800*7.38%/12，所以一共需要偿还的利息为2800*（300+299+298+1）*7.38%/12=2800*300*(300+1)/2*7.38%/12=777483.00,5、宋先生采用等额本金还款方式可以比等额本息还款方式节省利息支出（）元。A.225150.00 B.25862.00 C.172371.00 D.69191.40【答案】A【解析】1002633-777483=225150,11.收

24、入较高，还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的群体适合的房贷还款方式是（）。A.等比递增还款法B.等比递减还款法C.等额本金还款法D.等额本息还款法【答案】B【解析】等比递减还款法是指在贷款期的后一阶段内每期还款额相对前一时间段内每期还款呈一固定比例递减。这种还款方法适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。,12.下列哪项不属于提前还贷发生的情况（）。A.借款人因调整投资组合而提前还贷B.借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足C.借款人收入增加，财务状况改善D.借款人贷款渠道增加【答案】D【解析】本题考查提前还贷发生的三种情况。,案例 张先生向银行贷款80万元，贷款10

25、年，年利率为8%，采用等额本息还款法，目前已经还了三年，张先生由于发年终奖20万元，准备把这些奖金全部用来提前偿还贷款。1、在没有提前还款的情况下，张先生每月需要偿还（）元贷款。A.9705.20B.9706.21 C.9710.22D.9715.23【答案】B【解析】计算月供：清零（2ND RESET ENTER 2ND CPT），P/Y=12（2ND I/Y 12 ENTER 2nd CPT），N=120（120 N），I/Y=8（8 I/Y），PV=800000（800000 PV），CPT PMT=-9706.21,2、提前还贷时，未偿还的本金为（）元。A.522756.34B.539

26、327.65C.622743.11D.639327.65【答案】C【解析】接上题继续使用计算器，2ND PV,P1=1(1 ENTER),，P2=36(36 ENTER），BAL（未还本金）=622743.11,3、如果张先生提前还款后的月供不变，缩短还款期限，提前还款后支付的利息为（）。A.78291.45B.10345.66C.12432.66D.16968.42【答案】A【解析】提前还款后，未还本金为622743.11-200000=422743.11.先计算还需要还多少期：I/Y=8（8 I/Y），PV=422743.11（422743.11 PV），PMT=-9706.21（-970

27、6.21 PMT）,FV=0(0 FV),CPT N=51.62。因此，支付的利息=9706.21*51.62-422743.11=78291.45,4、如果张先生提前还款后，还款期限不变，月供减少，提前还款后支付的利息为（）A.130365.67B.130478.85C.130691.45D.130729.53【答案】D【解析】先计算提前还款后每个月的月供：N=84（84 N),I/Y=8（8 I/Y），PV=422743.11（422743.11 PV）,FV=0(0 FV).CPT PMT=-6588.96。因此支付的利息为6588.96*84-422743.11=130729.53,5

28、、如果张先生提前还款后，将月供减少，同时将还款期限缩短两年，则提前还款后支付的利息为（）。A.81589.47 B.87962.33C.91559.90 D.93427.87【答案】C【解析】先计算提前还款后每个月的月供：N=60（60 N),I/Y=8（8 I/Y），PV=422743.11（422743.11 PV）,FV=0(0 FV).CPT PMT=-8571.71。因此支付的利息为8571.71*60-422743.11=91559.50,13.关于个人住房按揭贷款的提前还贷，借款人一般须提前（）天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷。A.5 B.10C.15D.20【

29、答案】C【解析】借款人提前还贷，一般要提前15天向贷款机构提交申请。,14.小李因出现财务紧张不能按时还贷，打算向银行提出延长贷款申请，下列说法不正确的是（）。A.可以申请延期多次 B.借款人应提前20个工作日向贷款行提交申请C.原借款期限与延长期限之和最长不超过30年D.贷款期限尚未到期【答案】A【解析】本题考查提前还贷应注意的问题。,15.张先生年初与银行签订了20年期的贷款合同，利率为5%，今年7月1日，利率上调为6%，则张先生本年8月1日的贷款利率是（）。A.5%B.5.5%C.6%D.6.5%【答案】A【解析】贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档次

30、执行新的利率。,16.关于个人汽车消费贷款，说法不正确的是（）。A.目前常用“按月等额本息”还款方式B.能提供贷款行认可的有效担保C.贷款不得异地发放D.贷款期限最长不超过3年【答案】D【解析】贷款期限最长不超过5年。,17.个人汽车消费贷款实行“部分自筹、（）、专款专用、按期偿还”的原则。A.有效担保B.质押担保C.抵押担保D.连带责任保证【答案】A【解析】本题考查个人汽车消费贷款的原则。,18.关于个人汽车消费贷款，银行与汽车金融公司有很多不同，以下不属于二者不同的是（）。A.汽车金融公司的贷款利率相对于银行要高一些B.银行贷款一般只能贷3年，而汽车金融公司最多可以贷5年C.汽车金融公司和

31、银行相比，费用少很多D.外省户口在汽车金融公司申请贷款要比在银行申请相对困难【答案】B【解析】本题考查银行与汽车金融公司贷款的比较，主要包括贷款比例及年限、申请汽车贷款资格、车贷利率和其他费用几个方面。,19.个人综合消费信贷是指银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，下列不属于个人综合消费信贷的特点的是（）。A.用途广泛B.贷款额度较高C.贷款期限较长D.贷款期限较短【答案】D【解析】个人综合消费信贷具有用途广泛、贷款额度高、期限长等特点。,20.关于个人综合消费贷款，以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的（）。A.50%B.60%C.70%D.80%【答案】C【解析

32、】本题考查对个人综合消费贷款的理解。,21.耐用消费品是指单价在（）元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品。A.1000B.2000C.3000D.4000【答案】B【解析】本题考查个人耐用消费品贷款的概念。,东方华尔理财规划师培训课程 教育规划,北京东方华尔金融咨询有限责任公司Tel：,1.教育负担比”经常用来衡量教育开支对家庭生活的影响，教育负担比的公式是（）。A.教育负担比=全部子女教育金费用/家庭届时收入100%B.教育负担比=届时子女教育金费用/家庭总资产100%C.教育负担比=全部子女教育金费用/家庭总资产100%D.教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入100%,

33、【答案】D【解析】本题考查教育负担比。教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入100%,2.目前在各个高校，奖学金制度已经非常普遍，其中级 别最高、奖励额度最大的奖学金是（）。A.特殊奖学金 B.国家奖学金 C.优秀学生奖学金 D.研究生奖学金,【答案】B【解析】国家奖学金是目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金。,3.理财规划师在给客户做理财方案的时候要遵循一定的程序，教育规划应遵循的程序为（）。A.了解客户家庭成员结构及财务状况、确定客户对子女的教育目标、估算教育费用 B.估算教育费用、了解客户家庭成员结构及财务状况、确定客户对子女的教育目标 C.了解客户家庭成员结构及财务状况、

34、估算教育费用、确定客户对子女的教育目标 D.确定客户对子女的教育目标、了解客户家庭成员结构及财务状况、估算教育费,【答案】A【解析】教育规划应遵循的程序为：了解客户家庭成员结构及财务状况、确定客户对子女的教育目标、估算教育费用。,4.特殊困难补助和减免学费政策这两个政策的共同特点是（）。A.毕业后开始偿还补助 B.取得第一份工作起开始偿还减少的学费 C.贷款毕业后5年还清补助和减少的学费 D.无偿性资助,【答案】D【解析】特殊困难补助和减免学费政策共同的特点是无偿性资助。,4.留学贷款中的质押贷款最高额不超过质押物价值的（）。A.30%B.50 C.60%D.80%,【答案】D【解析】留学贷款

35、担保抵押方式。（1）房产抵押：贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60；（2）质押（国债、贷款行存单质押）：贷款最高额不超过质押物价值的80；（3）信用担保：以第三方提供连带责任保证的、若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。,5.下列不属于本、专科奖学金的是（）。A.定向奖学金B.优秀学生奖学金C.特殊奖学金D.专业奖学金,【答案】C【解析】本、专科奖学金分为优秀学生奖学金、专业奖学金和定向奖学金,6.留学人员在申请留学贷款时需要提交一定的资料，除了（）。A.配偶的身份证 B.拟留学学校出具的入学通知书C.借款人驾驶证 D.借款人身份

36、证,【答案】C【解析】留学贷款要求借款人应提供的主要材料。1.借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件；2.拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信及其他有效入学证明资料和有关必需费用证明，同时提供本人学历证明资料,包括已办妥拟留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照；3.提供具有安全民事行为能力的中国公民作为借款人的国内代理人，并提供其国内代理人的身份证、有关居住证明及通讯地址；4.办理财产抵押或质押的要提供相关证明。,例题：王夫妇孩子刚8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5万元，预计学费每年上涨5。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一

37、笔固定的钱直到孩子上大学为止，假定年投资收益率为8，每年应投入多少钱？1、到孩子18岁时大学的学费为：2、每年应投入：N=10 I/Y=8 FV=81445 CPT PMT=-5622,案例：我国计划生育政策的开展一定程度上抑制了人口的快速增长，对人民群众生活质量的提高也起到了一定的促进作用，同时，由于每个家庭只有一个孩子，人们对孩子的期望越来越高，对孩子在教育费用上的支出也呈现逐年上涨的态势。张太太的儿子今年6岁，刚上小学一年级，预计18岁开始读大学。因为对高等教育不太了解，如何科学地对儿子的教育进行规划成为张太太的难题，于是张太太找到理财规划师咨询关于儿子教育的相关安排。,1.为张太太做子

38、女教育规划前，理财规划师收集整理了张太太的一些财务及其他相关信息，这些信息不包括（）。A.张太太家庭的收入来源是否稳定 B.张太太是否希望儿子读研究生，国内读还是出国读研 C.了解张太太家庭成员结构及财务状况 D.张太太同事对子女的期待,【答案】D【解析】同事对子女的期待不属于需要了解的信息。,2.张太太得知，除家庭自身收入来源外，读大学还可以申请个人贷款。在以下各种贷款中，（）的利息最低。A.学生贷款 B.国家助学贷款 C.一般商业性贷款 D.出国留学贷款,【答案】A【解析】学生贷款属于无息贷款。,3.接上题，目前大多数银行都开展了教育储蓄业务，理财规划师向张太太介绍，教育储蓄一方面额度太低

39、，不能满足孩子接受高等教育的需要，另一方面通过教育储蓄不能实现（）。A.规避随时本金遭受损失 B.利息税的免征 C.获得比活期存款高的收益 D.规避家庭财务危机,【答案】D【解析】教育储蓄无法规避家庭财务危机。,4.接上题，理财规划师跟张太太介绍教育储蓄是国家特设的储蓄项目，对其取得的利息有一定的优惠政策，实际上是采用零存整取的方式获得（）的利息。A.零存整取 B.定活两便 C.整存零取 D.整存整取,【答案】D【解析】本题考查的是教育储蓄的计息方式。,5.接上题，目前大学学费、生活费平均每年为20000元，假设学费平均上涨率为每年3%,那么张太太的女儿读大学是学费平均每年约为（）。A.263

40、78.25 B.28515.22 C.28325.54 D.23014.12,【答案】B【解析】PV=20000，N=12，I/Y=3求出FV=28515.22,东方华尔理财规划师培训课程 退休养老规划,北京东方华尔金融咨询有限责任公司Tel：,案例：,王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元，考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以每年3的速度增长。夫妇俩预计可以活到80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。夫妇俩情况比较特殊，均没有缴纳任何社保费用。夫妇俩在退休前采取较为积极的投资

41、策略，假定年回报率为6，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为3。问夫妇俩每年年末应投入多少资金？,案例：,第一步，预测资金需求：1.生活费用估计会以每年3的速度增长2.退休后采取较为保守的投资策略，年回报率为33.退休后第一年的生活费用为9万元4.预计可以活到80岁5.折算到55岁初的时候，退休资金共需：25年9万225万元,案例：,第二步，预测退休收入：据给出的信息，夫妇俩退休后没有任何收入。第三步，计算退休基金缺口：1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元N=20；I/Y=6；PV=-100000；CPT FV=？2.退休基金缺口225000032071419

42、29286元,案例：,第四步，制定方案：1.退休基金缺口22500003207141929286元2.退休前的投资收益率为63.计算：“定期定投”N=20；I/Y=6；FV=1929286；CPT PMT=52447若夫妇俩每年的节余没有这么多，怎么办呢？,案例：,第五步，调整方案推迟退休时间：若退休推迟5年，60岁退休，则：退休后第一年的生活费用：90000（13）5104335元退休后生活费用总计：10433520年2086700元35岁初10万元增值到60岁初为：429187元N=25；I/Y=6；PV=-100000；CPT FV=？退休基金缺口：2086700429187165751

43、3元,案例：,计算“定期定投”额度：N=25；I/Y=6；FV=1657513；CPT PMT=30211理财规划师的建议：将退休年龄推迟至60岁，并且从现在开始，每年将30211元投资于收益率达到6的投资组合中。,1.劳动部和社会保障部1999年3月9日发布了关于制止和纠正违反国家规定办理企业职工提前退休有关问题的通知指出：国家法定的企业职工退休年龄是女工人年满（）周岁。A.45 B.50 C.55 D.60,【答案】B【解析】国家法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄男年满55

44、周岁，女年满45周岁，因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁，女年满45周岁。,2.我国的养老保险制度现在的发展方向是（）模式。A.国家统筹养老保险模式 B.强制储蓄养老保险模式 C.投保资助养老保险模式 D.部分基金式,【答案】C【解析】我国自20世纪90年代以来对养老保险制度实行改革的基本目标就是向这种投资互助型的方向发展。,3.养老保险是以（）为手段来达到保障的目的。A.社会优抚 B.财政拨款 C.社会救济 D.社会保险,【答案】D【解析】社会养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。,4.企业要按照本地区（省、自治区、直辖市）政

45、府规定的企业缴费比例向社会保险机构缴纳保险费。企业缴纳的比例一般不得超过企业工资总额的（）。A.10%B.15%C.20%D.30%,【答案】C【解析】企业要按照本地区（省、自治区、直辖市）政府规定的企业缴费比例向社会保险机构缴纳保险费。企业缴费的比例一般不得超过企业工资总额20，确需超过20的，须报劳动部、财政部审批。,5.养老保险基金在资金管理上实行（）管理。A.现收现付式 B.权责发生制 C.收支统筹单一式 D.收支两条线,【答案】D【解析】在资金管理上，养老保险基金实行收支两条线管理，即养老保险计划的缴费收入要纳入财政专户存储；支出要专款专用，并要经过严格的审批程序。养老保险基金的结余

46、除预留相当于两个月的养老金开支外，其余全部要购买国家债券或存入专户，不能用于其他盈利性投资。,6.国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定（国发199726号）实施后参加工作的参保人员属于“新人”，“新人”个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据一些因素确定，这些因素不包括（）。A.职工退休时城镇人口平均预期寿命 B.本人退休年龄 C.利息 D.退休时企业职工平均月工资,【答案】D【解析】“新人”个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。,例题：刘先生是一个自由撰稿人，年收入15万

47、元左右，太太蔡女士是某私企业务员，年收入12万元左右，两人今年都刚过35岁。夫妇二人有一个可爱的女儿乐乐，对于所在的二线城市来说他们的收入算是不低，所以打算提前退休，两人都55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为10万元，考虑通货膨胀的因素，夫妻俩每年的生活费用估计会以每年3%的速度增长。两人预计寿命按80岁来进行考虑，他们拿10万元作为退休基金的启动资金。退休后夫妻俩每年能拿到大约4万元退休金，以每年3%的增长率上涨。因为对退休金的安排不了解，找到理财规划师，理财规划师建议夫妻俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6%，退休后采取较为保守的投资策略，假定回报率为3%。根据上述

48、资料回答下列问题。,1.理财规划师根据刘先生夫妇的家庭情况，考虑到退休后夫妇每年能拿出4万元退休金，那么刘先生家庭在退休时还需要准备（）退休养老基金。A.120万元 B.150万元 C.250万元 D.375万元,【答案】B【解析】因为退休后的通货膨胀率和投资收益率相抵消，所以退休后需要的养老金=60000*25=150万元。,2.接上题，理财规划师先为刘先生夫妇计算了退休时资金的一部分供给，他们目前拿出的10万元退休启动资金到他们退休时可以增值到（）A.319612元 B.312698元 C.320714元 D.353596元,【答案】C【解析】PV=-100000，I/Y=6，N=20,C

49、PT FV=320713.55,3.接上题，这样如果不考虑刘先生夫妇退休后的其他生活来源，二人的退休养老基金的缺口为（）。1030388元 B.1047302元 C.926404元 D.1179286元,【答案】D【解析】1500000-320713.55=1179286.45,4.接上题，因为存在养老基金的缺口，理财规划师建议夫妇两人现在起就设立专门的养老基金账户，每年需要往基金里投入（），逐年积累资金。19564元 B.23695元 C.32058元 D.25955元,【答案】C【解析】I/Y=6，N=20,FV=1179286.45；CPT PMT=32058.38,5.接上题，如果夫妇两人有一笔偶然收入可以提前5年退休。则夫妇俩在退休时需要准备多少退休养老基金（）。A.1293913.25 B.1552695.90 C.1802584.25 D.1504854.25,【答案】B【解析】第一步求退休时每年需要多少生活费：N=5,I/Y=3，FV=60000，求PV=-51756.53；51756.53*30=1552695.90,