保险产品与资产负债管理.ppt
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1、1,1,寿险产品、负债与投资,杨玉波泰康人寿高级精算经理美国精算师 FSA中国精算师 FCAA2012年8月,2,目录,寿险产品寿险的盈利模式寿险负债与投资,3,保险产品类型,维度一:保险标的人身保险财产保险,Data source:CIRC,4,保险产品类型,维度二:保险责任,人身保险,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,保生命,保健康,保意外,疾病保险医疗保险失能收入损失保险护理保险,定期寿险终身寿险两全保险年金保险,保险产品类型,生,老,病,死,残,5,理财,保险,6,保险产品类型,维度二:保险责任,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,保生命,保健康,保意外,Data source:CIRC
2、,7,普通型分红型万能型投资连结型,传统险,新型人身保险,保险产品类型,维度三:设计形式,即公司与客户之间的收益分配机制,8,保险产品类型,普通型PV2.5%(Premium)=PV2.5%(Benefits)+PV2.5%(Expense)即,签单后,未来的保费、赔付金额全部锁定,投保人与保险公司之间无收益调节机制;风险与收益完全由保险公司承担;类似固定利率贷款,合同期内不可变更,1999年之前的高利率保单给行业带来大量的利差损;不透明。,9,保险产品类型,分红型PV2.5%(Premium)=PV2.5%(Benefits)+PV2.5%(Expense)即,签单后,未来的保费、赔付金额全
3、部锁定,但公司将实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配,红利不确定,但若有盈余,向投保人分配不少于70%。未来恶化的风险由保险公司承担,未来改善的收益双方分享;各年之间可调剂分红额度;不透明。,10,保险产品类型,分红型,分红业务总盈余,可分配盈余,分红特别储备,公司股东,30%,非分红业务资金池,A客户,B客户,。,C客户,D客户,70%,分红业务资金池,11,保险产品类型,万能型万能保险=一个银行存款账户+一份定期保险特点:灵活:未来保费、保额均可调整,账户价值可提款透明:收费透明,账户价值每月结息,有最低利率保证保险公司承担保障风险,投资收益下有保底,上无封顶公司
4、赚取:收费、保障利润、超额投资收益,12,保险产品类型,万能型,追加保费,期交保费,初始费用,每月结息保底2.5%,持交奖励,保障成本,部分领取,X%,2%,初始费用,保单账户,13,保险产品类型,万能型,性别:男 投保年龄:30岁期交保费:第120年每年5000元追加保费:第120年每年5000元保险金额:约定身故保险金额100000元(风险保费每月从保单账户中扣除)保险期间:终身,14,保险产品类型,投资连结型投资连结保险=一组公募基金+一份定期保险特点:灵活:未来保费、保额均可调整,账户价值可提款透明:收费透明,类似公募基金收费模式投资风险和收益全归客户,多个投资账户供选择,单位价格每天
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