最新电大保险公司经营管理考试答案小抄完整版 .doc

《最新电大保险公司经营管理考试答案小抄完整版 .doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《最新电大保险公司经营管理考试答案小抄完整版 .doc（10页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、一、名词解释1、保险营销：保险营销是保险公司为了满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性活动，包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。2、保险营销管理：为了实现企业目标，创造、建立和保持与目标市场之间的互利交换关系，而对保险营销方案、项目的分析预测、计划组织、指挥协调和监督控制的活动过程。其本质是是需求管理即对需求的水平、时机和性质进行有效的调节。3、核保：是指保险公司对可保风险进行判别与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。（核保是保险公司经营活动的起始环节，是保险承保工

2、作的核心，核保工作的好坏直接关系到保险合同能否顺利履行，关系到保险公司的承保盈亏和财务稳定。因此，严格规范核保工作是降低赔付率、增加保险公司盈利的关键，也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。）4、续保：是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。5、保全：人身保险合同的保全是指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。（保全的目的是保证人身保险合同的完整性和时效性，从风险控制的角度看，保全是对保险标的承保后、理赔前的风险

3、进行管理的过程。）6、保险理赔：即处理方案，是指保险标的发生保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成损失时，保险公司根据保险合同的规定，对被保险人提出的索赔进行处理的过程。7、利率免疫技术：它是利率风险管理方面发展最为成熟的一项技术，它是通过构造一个不受利率风险影响的资产组合，来达到预定的期末现金值，满足未来债务的支出。8、认可资产：是指管理当局准许保险公司在其法定资产负债表上计列的资产。（主要包括：现金以及能迅速变现并且没有价值损失的投资资产，认可资产的最大特点就是具有很高的流动性，既能迅速变为现金又能以确定的价值转变为现金。）9、认可负债：是指保险监管机构对保险公司进行偿付能力考核时，按照一

4、定的标准予以认可，纳入偿付能力额度计算的负债。10、未到期责任准备金：它是保险公司资产负债表中的一个重要科目，分为产险未到期责任准备金和寿险未到期责任准备金。11、保险公司偿付能力：是指保险公司对所承担的风险在发生超出正常年景的赔偿和给付数额时的经济补偿能力，对保险公司来说，不仅要求资产能够完全偿还债务，而且资产必须超过负债达到一定额度，也就是我们通常所说的最低偿付能力。12、偿付能力充足率：是指保险公司的实际资本与最低资本的比值，即偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本。13、临时再保险：是指原保险人根据自身业务需要，与再保险人临时达成再保险协议，将有关风险或责任进行临时分出的分保安排

5、方式。14、合约再保险：是指原保险与再保险人之间预先订立合同，将业务范围、地区范围、除外责任、分出标准、分保佣金、合约最高限额等分保条件规定清楚，由双方共同遵守。二、简答题1、简述理论、实际、监管费率形成的机理？答：（1）理论费率是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。它由两部分构成：纯费率+附加费率，纯费率筹集的纯保费是用来保证保险金赔付，附加费率中除行政管理费用外，还包括保险公司承担风险责任的一定报酬，表现为风险费率。（2）实际费率：是保险理论费率的市场化，是在政府宏观监管下的允许施行的费率。（3）监管费率：是为了保护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险

6、实际费率做出的最低要求。相互联系和相互制约表现在，理论费率是实际费率基础，实际费率围绕理论费率上下波动，但波动的幅度受到监管费率的约束，一般不允许超出监管费率的界限。相互冲突和相互矛盾表现为，理论费率是从技术上反映保险公司承保单位的成本，一般对保险双方均是有力的；监管费率是为了避免保险公司之间为谋求短期盈利，而牺牲被保险人的利益进行的恶性费率竞争；实际费率无论怎样波动都代表了保险公司自身的利益。2、简述保险公司发展速度？答：保险公司的发展速度包含三层含义： （1）规模速度：指保险公司所经营的保险业务总量的增长幅度，它适用于粗放式经营下的考核指标。 （2）结构速度：指保险公司在业务动态发展中，各

7、险种结构在注重效益的基础上重新组合和变化，对不同险种发展的驱动和作用幅度。是提高效益、增加利润的新起点。 （3）质量速度：指保险公司在较为健全的运行机制、约束机制和激励机制的相互作用下实现集约化管理，有效进行保险责任控制和成本控制的业务增长速度。3、简述我国保险市场主体？答：我国保险市场的主体分为： （1）保险商品的供给方：是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担分散和转移投保人风险的各类保险人。 （2）保险保险商品的需求方：是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，也就是保险市场上的各类投保人。 （3）保险中介方：中介方既包括保险供需双方媒介，促成保险合同成立的保险代理人（或保险代理

8、公司）、保险经纪人（或保险经纪公司），也包括独立于保险方与投保方之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等。4、简述保险营销管理的过程、步骤（路径）答：调查与预测 ，市场环境分析 ，投保人行为研究 ，新险种开发 ，保险费用厘定 ，保险渠道选择5、简述战略4P和战术6P及人的含义？答：战略4P是指：市场调研、市场细分、市场优选、市场定位 战术6P是指：产品、价格、促销、渠道、公共权力、公共关系 人的含义：从管理学角度，人的需要可以分为五个层次：生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我实现需

9、要。6、简述保险公司已知的营销模式？答：保险公司已知的营销模式分为传统的保险营销模式和创新的保险营销模式。传统的保险营销模式分为：（1）保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（2）保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。创新的保险营销模式：（1）电话直销，保险公司通过专业的呼叫中心，针对目标客户进行销售（2）网络营销，保险公司通过互联网开展电子商务，整个销售过程都在网上实现（3）银行保险，将银行与保险等多种金融服务联系在一起7、简述保险公司险种组合营销策略险种组合包含三个变

10、化因素：险种组合宽度，险种组合深度，险种组合关联度险种组合策略是指在综合考虑保险公司经济实力、承保技术、市场供需以及竞争对手状况等多方面因素的基础上，对险种组合的宽度、深度、关联度所做出的决策。增加险种组合的宽度即增加关联性大的险种系列，开拓新市场。加深险种组合深度即增加险种系列的数量满足消费者更多的需求。加强险种组合之间的关联性可以增强保险公司的竞争力。8、简述个人寿险和团体保险以及个人健康险的核保要素个人寿险：1.年龄2.同健康有关的风险因素：体格、既往症、现症、家庭病史3.同健康无关的风险因素：职业、习惯或嗜好、道德风险因素、财务状况团体保险：1.新业务的核保（1）团体的资格（2）团体的

11、规模（3）团体成员的投保资格（4）团体的业务性质（5）参保率（6）团体成员的流动率（7）保险金额的确定2.续保业务的核保（1）团体的理赔经验（2）参保率个人健康险：1、年龄2、健康状况3、职业4、逆选择5、道德风险因素6、性别7、工作经历8、生活习惯和生活方式9、画图简述保险公司承包程序10、画图简述保险公司理赔程序损余物资处理 结案 代为追偿11、分析保险投资的资金来源和性质(P130-132)来源：资本金，责任准备金（未到期责任准备金，赔款准备金，人寿保险的责任准备金，总准备金，存出准备金），保险公司的承保盈余性质：负债性：除了资本金和总准备金外其他属于保险公司的负债称为保险投资的主要资金

12、来源；稳定性：资本金和总准备金是十分稳定的保险投资资金来源，而责任准备金虽然属于负债但也是保险公司不断累积的稳定的资金来源；社会性：保险责任准备金主要来源于社会上不同保户缴纳的保险费具有广泛的社会性12、简述我国保险投资的主要方式2009年新修订的保险法规定：保险公司的资金运用限于下列形式：一， 银行存款二， 买卖债券股票、证券投资基金份额等有价证券三， 投资不动产（含房地产和基础设施等）四， 国务院规定的其他资金应用形式13、如何选择证券组合以降低非系统性风险？非系统性风险是指对某个行业或个别证券产生影响的风险，投资组合管理人通过审查资本市场上所提供的所有投资品种选择比较合理的投资资产组合使

13、得投资资产与保险公司的负债在期限结构、利率结构、收益率方面相互匹配。投资组合的目的是降低非系统性风险，负相关性越强，证券组合的风险也就越小，还可以采用风险冲销策略，通过调整个别证券的持有量，使其相对持有比例与各证券相对风险成反比，风险冲销策略的运用，使证券组合的非系统性风险完全消失。总之，保险投资人员应尽量选择各种证券之间不相关或负相关，同时在不同时期要调节各证券的持有量，力求使各证券的持有比例与各证券的风险成反比，以消除非系统性风险。14、简述直接投资与间接投资形式与区别直接投资：企业为了获得长期的利益，对投资对象是以取得控制权或经营管理权为目的的投资活动，称为直接投资。 形式有：绿地投资，

14、收购兼并（善意收购和恶意收购）等间接投资：不以取得控制权为目的，借助相关市场投资工具，以取得资本利得为目的的投资活动。 形式有：资本市场投资和货币市场投资（国债和政府债券，企债，金融债）区别：直接投资是以是否以取得控制权为目的，而间接投资不以取得控制权为目的；直接投资以取得经营管理权为目的，间接投资以取得资本利得为目的。15、举例简要说明投资与投机的区别第一从对待风险态度不同来看，证券投机是指在证券市场上，短期买进或卖出一种或多种证券，以获取较大收益为目的，以承担较大风险为代价的。而投资者是风险回避者，他们购买证券一般希望获取稳定收益，本金又相对安全。第二，从投资的时间长短来看，投资者为长线投

15、资，而投机者热衷于在短线投资。第三，从分析方法看，投资者注重证券内在价值的分析和评价，常用基本分析法，而投机者关心市场价格的变动，多用技术分析法。如对于股票投资，投资者为获得股息，投机者为获得价差；对于基金投资，投资者为获得分红，投机者为获得价差；债券投资，投资者为获得利息，投机者为获得价差；权证投资，投机者为获得股票分红，投机者通过溢价和周期捕捉获得价差。16、保险偿付能力的静态监管的方法有哪些？（1）最低资本金的规定：资本金是保险公司开业资本，大多数国家都规定设立保险公司所需最低注册资本；（2）财务比率分析法：流动比率、盈利能力比率、财务杠杆比率等；（3）风险资本要求法：根据保险公司的规模

16、与风险状况衡量该公司用于支持业务经营所需要的最低资本，以保证保险公司的偿付能力。（4）现场法定检查法：监管机构通过对保险公司进行现场检查，检查保险公司会计报表等内容。（5）法定基金双重标准法：即法定基金的偿付能力标准和资本充足标准17、分析影响保险公司自留额确定的各种因素一， 技术性因素：1保险费率。2赔付率3风险结果4风险积累5经济周期二， 非技术性因素：1国家有关保险法律法规2保险市场开发程度和监管特点18、画图简述哈罗德孔茨，海因韦里克表现形式？19、分析寿险公司的三差损益。寿险公司的利润来源于死差益、费差益、利差益、退保益等。死差益是由实际死亡率低于预定死亡率，按预定死亡率收取的纯保费

17、支付实际死亡成本后有盈余二产生的利益。费差益是实际的营业费用率低于预期的营业费用率二产生的利益。利差益是实际的投资收益率高于预期的利率时产生的利益。在寿险公司的利润来源中，死差益是比较稳定的，费差益是可以控制的，退保益是必然产生的，惟有利差益受外部影响比较大。随着寿险竞争加剧，死差益、费差益基本趋于零，则利润源于利差益。在银行利率相对稳定的情况下，寿险公司可获得较为稳定的利差益，且利率越稳定，利差益越大；相反，不论利率上调下降都会减少利差益。市场利率超过一定范围，会严重影响寿险经营的稳健。三、论述题1、评述保险企业的使命。现代企业经营管理的使命，归纳起来其内涵应包括：创造企业的最大价值、创造客

18、户的最大价值、创造社会的最大价值和创造员工的最大价值等几个方面。一、创造企业的最大价值实现企业的最大价值要对于股东、出资人负责，主要是稳定回报、资产增值 。1、影响保险公司利润来源的因素（1）、资金运用与保险利润在成熟保险市场上，保险资金运用业务对保险公司的发展具有重要作用：一是提高股东资本金的收益率。同时，只有有效地投资，才能缓解不断增大的保费收入的资金成本带来的压力。二是壮大保险公司的偿付能力。高效的保险资金运用，能够带来更高的利润收益。三是降低费率，提高市场竞争力。（2）、承保业务与保险利润承保业务是保险公司两大主要业务之一，承保业务的好坏直接关系到保险公司的经营利润。一是承保业务对保险

19、公司经营业绩起着重要作用。二是保险资金运用业务对国外保险业的发展发挥了重要作用，但不能盲目夸大其作用。如果资金业务经营不善，会影响保险公司的最终利润水平。（3）、成本费用与保险利润保险公司的成本是指保险公司为提供劳务和产品而发生的各种耗费。保险公司从事业务经营活动中，不仅大量吸收资金而相应地支付利息，而且还要支付业务经营和管理人员的工资等费用，同时耗费一定的物品，所有这些耗费用货币价值的形式表现出来，就构成了成本。（4）、偿付能力与保险利润偿付能力是指保险公司偿付债务的能力，它表示企业资产与负债之间的一种关系。保险公司必须保持一定的偿付能力来保证保险公司的利润。二、创造客户的最大价值创造客户的

20、最大价值就是对客户负责，实现服务至上、诚信保障 。依法履行义务以保证客户利益最大化。1、客户服务体系保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务及基于客户的特殊要求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容，包括售前、售中和售后服务。好的客户服务使保险公司更好地了解客户需求，满足客户需要，从而提高保险公司续保率、增加新保单，降低公司经营成本，为保险公司带来销售，创造利润。所以，优质的服务，是一种“双赢”策略，即顾客满意、企业获利。2、承保理赔 在承保环节，关键是如何履行“如实告知”义务。对

21、保险合同的双方而言，都负有如实告知的义务。对于保险公司而言，重点是“看好自己的门、管好自己的人”，特别是保险代理人员，他们的个人行为，在某种意义上也是代表保险公司的。所以在展业时，不仅要具有专业的业务知识，还要具有良好的素质。在理赔方面，做到“专业规范、人性关爱”是必须的。三创造社会的最大价值创造社会的最大价值就是对社会负责，实现回馈社会、建设国家。保险作为经济助推器和社会稳定器，对于促进经济与社会的协调发展有着重要作用。1、经济发展：其一是通过风险集散和经济补偿，为经济发展和改革创新保驾护航。二是为商业贸易活动转移风险，推动商品的消费和流通；三是为先进生产力提供可靠的风险保障，推动科学技术向

22、现实生产力转化，从而减少因风险因素造成的经济波动，促进经济发展。2、维护社会稳定和人民生活的安定：从保险的基本保障职能看，保险通过帮助受灾家庭恢复原有的生活条件；减轻伤、残、病、老、死等事件对家庭生活的影响；对民事赔偿责任造成的第三者人身伤亡或财产损失，保障受害人的经济利益，减少经济纠纷等方面，能够满足人民多样化的保险保障需求，保障人民生活的安定和社会秩序的稳定。 四创造员工的最大价值 创造员工的最大价值就是对员工负责，实现生涯规划、安居乐业。保险公司创造职工价值要根据企业的现有人员情况、工作量、业务性质以及企业未来的发展情景、业务开展需要情况等因素，制订出人才资源开发计划，并根据具体情况分别

23、制订出长期、中期和短期开发计划，以便有计划地深造和培训。对广大职工素质的训练，可采取活多样的形式，因地制宜，广开学路，使企业人员素质不断地能够适应新的形势要求。保险公司创造职工价值，现代企业还要善于掌握激励方法以调动职工积极性。2、评述保险公司环评作用。保险公司经营环境是指与保险公司业务经营有关的的各种内部因素和外部因素的总称。这些因素相互联系、相互影响和相互制约，是经营环境呈现出相关性和复杂性。分析和研究影响保险业务经营的内部环境和外部环境，对制定科学合理的经营策略、实现经营目标具有十分重要的意义。（1）外部环境：自然环境：可以利用的自然资源与自然风险。由于自然风险影响大于其他行业，保险业通

24、过大量观察和研究，对自然灾害掌握一定的规律，可以减少损失。人口环境：与人身保险密切相关，不仅决定了市场的需求容量，还决定了需求格局。通过对人口环境评价，可以促进开发新产品和新技术。经济环境：经济环境包括经济周期和一个国家的发经济展水平。保险业作为第三产业，宏观经济环境因素直接影响着保险业的发展速度和发展规模。因此经济环境对一国保险业的经营水平、发展速度、经营规模起着决定性作用。政策环境：是指税收、利率、汇率、投资制度规定。这些规定的宽松与否直接影响到了保险公司的利润和财务的稳定。社会环境：是指政治经济、法制、道德风俗等人工环境。社会环境必然通过人们的生活观念、习惯、行为、态度、教育等影响保险公

25、司经营的价值观和策略观。文化环境：文化环境潜移默化的影响着人们的各种观念。明确而积极的风险意识和保险意识便于保险业务的营销，提高保险公司的经济效益和社会效益。市场环境：是指保险市场发育和完善度以及竞争方式和竞争激烈程度。保险市场的完善程度、结构模式和开放程度会影响保险公司的业务经营。（2）内部环境劳动者：是起决定性的生产要素，是保险公司最具创造力的经营资源。激发员工热情能使保险公司充满生机和活力。经营技术：是保险经营的科学基础。能够提高经营效率和效益资金：是保险公司履行经济补偿职能的保证。加强资金管理将直接影响保险公司经营的信誉、承保能力、竞争力和保险公司持续稳定的发展。信息：是管理者了解公司

26、内外经营环境、确保保险经营决策的依据。环评具有预警和源头控制作用，用环境影响后评估发现更多问题，可以全过程管理强化隐患治理保险公司的外部环境 我国国民经济的稳步增长，为保险业的持续发展提供了有利的宏观经济基础，但保险公司的资金运用环境、市场竞争环境以及政策制度环境还有待于进一步完善。就此保险公司应适时对环境做出评价，加强风险的管理以实现公司整体发展既定的战略和经营目标。 3、评述保险公司营销、承保、理赔管理的要点。保险营销保险营销管理的含义保险营销由产品、价格、促销和分销渠道四个要素组成。保险公司的营销管理也必须进行保险营销环境分析，只有认真分析自身所处的市场营销环境，才能认识保险市场的各种保

27、险需求，预测公司的发展方向和规模，把握市场机会，挖掘市场潜力，开发新市场。保险市场营销环境分析包括宏观环境分析、微观环境分析和投保人行为分析。险种开发是保险营销的核心。保险公司只有根据经济形势和客户要求的变化不断开发出新险种，才能在激烈的市场竞争中保持优势地位。新险种开发程序包括构思的形成、构思的筛选、市场分析、新险种的设计、试销及其营销策略和新险种商品化。新险种开发时应运用目标市场策略、保险产品组合策略和险种质量优化策略。保险代理人和保险经纪人是保险营销中主要的营销模式。随着保险市场的深化及信息技术的发展，新型的保险营销模式不断涌现。出现了电话直销、网络营销和银行保险等新型保险营销模式。保险

28、承保科学的保险经营实现是实现风险大量和风险选择的有机统一，即在承保时不仅需要签订大量的、以可保风险和标的为内容的保险合同，还需要对承保的风险加以选择。因此，要做好保险承保工作，认真的进行风险选择，对保险公司来说是同样重要的。承保是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。承保程序包括制定承保方针、获取和评价承保信息、审查核保、作出承包决定、单证管理、续保等步骤。现代的保险经营管理建立在科学基础上，承保管理的标准化和程序化最主要表现在保险的核保上。核保是保险公司经营活动的起始环节，也是保险承保工作的核心。它包括核保选择（事前核保、事后核保）和核保控制（道德风险、心理风险）。核保要素的分

29、析：个人寿险业务（年龄、同健康有关的风险因素、同健康无关的风险因素）；个人健康保险业务（年龄、健康状况、职业、逆选择等）；个人意外伤害保险业务（职业、危险爱好等）；团体保险业务（新业务的核保、续保业务的核保）；财产保险业务（保险财产的性能构造、用途、环境及防护措施等）。保险承保实务：企业财产保险的承保实务（投保单的填写、填写结算凭证、核保和审查、缮制保险单、复合保险单、单证清分和流转）；机动车辆保险的承保实务（投保单的填写、核保、缮制保险单、单证清分装订和归档）；人寿保险的承保业务（业务员核保、体检医师核保、核保人的审查和核保、生存调查）。保险合同的保全专指售后的保单保全和与保单有关的售后服务

30、。从风险角度看是对保险标的承保后理赔前的风险进行管理的过程。目的是保证人身保险合同的完整性和时效性。保全服务的内容：保单保全服务的基本作业、保险期间的保全项目、生存给付时提供的保全服务项目。保险理赔保险理赔的含义保险理赔工作从接受被保险人的损失通知开始，经过现场查勘、责任审定、赔款计算，最后向被保险人支付赔款等主要过程来完成，其主要功能有：（1）经济补偿功能；（2）质量检验功能；（3）信誉证明功能；（4）信息积累功能。保险理赔的任务主要有四个方面：（1）确定造成保险标的损失的真正原因；（2）确定标的的损失是否属于保险责任；（3）确定保险标的的损失程度和损失金额；（4）确定被保险人应得的赔偿金额

31、。保险理赔的宗旨是：质量第一、信誉至上、依法有据、公平合理。保险理赔的基本原则是：（1）重合同、守信用；（2）实事求是；（3）主动、迅速、准确、合理。保险理赔的特殊原则是：（1）实际现金价值原则；（2）重复保险的分摊原则；（3）代位追偿原则；（4）通融赔付原则。保险理赔程序根据不同的险种和案情而定，一般需经过登记立案、现场勘查、核定损失、审定责任、赔款计算、赔付结案、归案保管等过程。财产保险损失赔款的计算方法有比例责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式和定值保险赔偿方式。传统的人寿保险，保险人按保险合同中约定的保险金额给付。投资型的人寿保险，保险人按投资收益的多少决定保险金的给付

32、，但最低不低于保单中规定的基本保额。人身意外伤害保险的残废保险金按保险金额和伤残程度百分率确定。健康保险中的医疗保险按照实际支出的医疗费用进行补偿，最高不超过保额。疾病保险不管实际支出的医疗费用的多少均采用定额给付方式。机动车辆保险、企业财产保险、海上货物运输保险、船舶保险、人身保险的理赔程序大体相同，只是在具体实务操作上各有特点。4、评述保险公司业务风险管理要点。什么是保险风险 保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。 保险风险的来源 一、承保风险。由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。二、管理风险。由于

33、保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。 三、投资风险。市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。四、道德风险。由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。 保险风险防范一、加强教育，增强员工的风险防范意识。 人是控制和防范经营风险的根本，要努力将人为的风险降到最低点，首先必须坚持以人为本，重视对员工的风险防范和法制教育。要针对保险“险情爆发快、隐藏性强、涉及面广、危害性大”的特点，教育广大员工从思想上引起重视，充分认识到加强管理，防范风险，不仅关系到保险企业的生死存亡，而且关系到

34、我国国民经济能否健康快速发展。二、健全制度建立严格的内控机制。 有教的制度和良好的内控帆制是约束人们思想、行为的好方式。因此要通过进一步修订、补充、完善各项规章制度，在公司内建立严密的内部控制制约监督机制，并全面抓好落实。通过制度建设，将管理的每一个细节落实到每一个工作岗位。做到有章可循、有据可依。严格按照操作规程办理各项业务，从而能够堵寒漏洞，防范风险。 三、加强管理，建立有散的风险防范机制。 (一)是加强承保管理这是风险防范的重要环节。必须严格执行关于承保的有关规定。认真履行保险实务手续，杜绝不顾及风险程度。不验标的盲目承保的现象发生。应成立风险评估“核保小组，加强承保前的风险管理，严把承

35、保的“入口”关，通过承保前的风险评估。对该业务的承保标的、承保条件、承保责任及经济效益作出承保极限预测，并注明“持别约定以加强对风脸的控制。 (二)是加强理赔监控管理，严把赔付关。在理赔环节上，要严格遵循理赔原则，该赔的一定赔好，不该赔的不能乱赔。应建立专人理赌、重大案件集体审查、逐级搬批制度。对所有理赔案卷，应采取“地毯式 的接查方式，严格审查把关，并实行工作责任差错追究制度，在定损、磐制赔案时不论哪一个环节出差错，都要落实到具体的责任人身上按责任大小实施处罚。 (三)是建立风险信息系统。加强对承保标的监控和管理，尤其对一些重点保险单位应建立防灾、防风险档案，建立系统风险情况通报阿珞，并根据

36、历年各种灾害发生的时段、地域、频率以及赔付的情况作出量化指标，制定出“防灾预案”和“防灾风险图”，高度强化防灾服务，针对隐患及时提出整改措施，降低出险率。应形成保险公司、社会有关部门和保户“三位一体”的联防体系，走出保险防灾社会化的新路子，运用防灾检查、事故隐患跟踪整改、事故分析、信息反馈、防灾宣传、实践等科学管理手段把被动赔付变成主动防范，切实把风险管理工作落到实处。 (四)是加强财务管理，确保资金的安全性和效益性。要严格执行财务管理制度坚持财务收支两条线，实行集约化经营。要加强资金管理，禁止违规运用资金、禁止对外举馈或担保，不得刺用保费搞高息存储或变相搞投资贷款。要切实发挥财务管理、控制和

37、监督作用，社绝资金使用过程中的各种漏洞，确保保险公司资产结构日趋合理，资金运行效果良好。 四、重视稽核。 全面实行业务跟踪监督。稽核检查是保险经营管理中的一项重要工作，是保证规范经营、稳健发展的重要环节 也是加强风险控制的重要途径。应充分发挥稽核部门的职能作用，将稽核检查与财务管理、业务管理、人事管理有机结合起来，变事后监督为事中监督，把防范和化解经营风险的工作控制在初始阶段和萌芽状态，对检查中发现的问题，应正确对待，认真正枧，采取必要的措施加以纠正和改进，必要时辅之以有效的人事管理手段。应将稽核监督与“三防一保”工作紧密结合坚持标本兼治，防打结合，采取积极措施，确保保险公司财产和资金的安全。

38、 5、评述保险公司企业资产、负债与权益管理的要点。6、评述保险企业开源与节流管理工作的要点。开源是指促进生产、增加财富；节流是指轻赋薄敛、撙节支出。即主张理财之道在于积极发展生产，培植财源，同时注意节省费用开支，达到利润最大化的目的。保险公司的利润是保险公司在一定时期内的经营过程中，以各项收入抵补各项支出后取得的最终成果，它是衡量一家保险公司经营管理水平高低和市场竞争能力强弱的综合效益标准。保险公司营业利润是保险公司整个经营过程中获得的利润，它主要由承保利润、投资利润、汇总收益和其他业务利润构成。其中，承保利润和投资利润是营业利润的主要来源，也是保险公司利润的主要来源。承保利润是保险公司从事保

39、险业务取得的利润，它等于保险业务收入减去保险业务支出，再减去准备金提转差。投资利润是保险公司将保险资金投资于债券、股票、抵押债券和不动产项目取得的收益。开源主要是增加收入，围绕保险公司的收入来源主要分为投保人交付的保费收入和投资活动的收益来考虑创新盈利模式。节流主要是围绕企业经营成本进行节约。从这个角度去创新企业盈利模式也是大有可为的。当然保险企业节约经营成本，必须根据不同的业务阶段去创新。保险公司的成本费用是保险公司在业务经营过程中发生的与业务经营有关的支出，包括保险公司的业务成本和营业费用两部分。业务成本是保险公司的主营业务成本，是保险公司在日常经营中发生的与保险业务有关的支出。营业费用是

40、保险公司在业务经营和管理过程中发生的各项费用，但不包括手续费支出、佣金支出。由于成本费用的高低，直接影响保险公司的利润，因此，保险公司必须在保证保险业务经营和管理的正常费用开支的基础上，加强对费用成本的管理，努力降低经营费用水平，增加保险公司的盈利。通过管理流程再造，引进先进生产设备，提升劳动生产率，降低企业的人工成本；通过专业研究，大胆尝试，在企业内部推行设备设施的节能改造，降低设备设施的能源消耗。由于成本费用的大小，直接影响保险公司的盈利水平，因此作为一家保险公司，在成本费用管理上应注意以下几点：1.严格遵守成本费用支出的范围2.规定按比例支出和按比例预提的界限3.严格区分成本期与下期成本

41、的界限4.明确资本性支出和收益性支出的界限。保险公司应以“合规、效益、创新”为抓手，采取多项措施开源节流增效益：一是通过开展深入持久的勤俭节约教育，引导全体员工深刻认识到建设节约型公司是落实科学发展观的重要举措，特别是在当前国际金融危机背景下，对公司平稳健康发展具有极为重要的现实意义。二是通过加大理赔环节管控力、防灾防损工作和“打假防骗、反保险欺诈”工作力度，狠抓理赔基础管理质量，狠挤理赔案件水分，让管理出效益得到真正落实。三是通过开展各级利润中心建设、出台职能部门节支增效活动方案等举措，明确责任、奖惩并举，科学、系统的加强对公司人力成本与办公行政成本的管控力度，最大限度地压缩经营成本，全面确保公司效益目标的实现。10