富爸爸全方位自我理财DIY.ppt
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1、富爸爸全方位自我理財DIY,作者:鄭庠宏2003/3/8Rev.E,只要方向對了就不怕路遙遠證嚴法師,前言,基本理財觀念溝通(P527),3,為何要理財尤其是零利率時代,人的一生賺多少財富?又留下多少?如果一個人從20歲工作到60歲,平均每月賺3萬元利率2%,則共約=21,744,714元但能留下多少呢?依照民國80年國富調查顯示,65歲以上家計負責人為老人的家庭退休後其平均金融性資產僅 163.5萬,多大的落差阿!,4,財富對我們的重要性!,如果你現在沒有了財產,又失去了工作,會如何?如果你有三個小孩,家裡米缸一粒米都沒了,這時候錢重要嗎?如果您最愛的人正躺在醫院,急需一比龐大的醫療費用,而
2、您的存款只剩下八千元,又沒錢繳健保,怎麼辦?辛苦了大半輩子,又要面對退休後的二三十年生活,沒有任何積蓄,又沒有可以幫助的親人,日子該如何過?.,5,台灣人的所得情報,2000年調查,台灣家庭年所得在060萬/戶,占20%所得在60100萬/戶,占30%100200萬/戶,占40%高於200萬,只占10%其中約有30萬戶是65歲以上老人家庭,且年所得全戶不到36萬,6,台灣家庭所得來源比率,資料來源主計處,7,我可能成為富翁嗎?只要您具有下列要件,想要,擁有財富只是時間的問題觀念,您要今年賺到50萬,還是十年後的1000萬態度,唯有身體力行,才能累積財富夢想,是生活的原動力,是目標的依據方法,沒
3、有計畫是是無法達成富有的生活信念,不同的信念即使是做同樣一件工作,也有不同的結果,8,理財致富須具備哪些人格特性?,一致性:價值與目標一致樂觀加上信念把失敗與挫折視為當然主動積極的態度堅持的態度掌握資訊與學習勇於對自己的判斷負責,您準備好了嗎?,第一章基礎篇理財活動與生涯規劃(P1328),10,數據說話,美國人依賴財務規劃師協助處理資產六成美國民眾2003年將更重視退休投資策略組合(CIGNA退休與投資公司)2000年四月內政部調查,65歲國民經濟來源,以子女奉養者最多佔47%,其次為退休金撫恤與保險金給付者佔15%.國富調查顯示,平均退休老人自有準備儲蓄金約只夠生活5年您認為您不需要理財嗎
4、!?,11,為什麼我們不富有?理財不是線性思考,而是全面的,“理財是在人生每一階段設定目標,經由規劃,一步一步達成”一般人的錯誤直覺理財觀,20,30,40,50,60,結婚/買房子/買車子,存1000萬子女教育,子女結婚買第二個房子,800萬退休規劃,12,知天知地勝乃可全現階段的環境,三低:就業率利率經濟景氣,13,失業率,1996年台灣失業率約2.6%,一路飆升到2002年失業率來到5.18%2002其他國家:日本:5.5%德國:9.7%美國:6.1%加拿大:7.5%香港:7.5%,14,台灣利率走勢,15,通貨緊縮時代的經濟現象,造成經濟衰退利率下跌實質資產價值下跌貨幣長時間的購買力上
5、升證券化資產水漲船高房地產榮景不再,16,康卓提夫的經濟循環理論,蘇聯經濟學家觀察18002000年,經濟趨勢提出經濟循環約60年為一週期,此點與中國一甲子為一輪很相似第一次衰退從1814年開始到1843年到達谷底歷經30年第二次衰退從1864年開始到1896年到達谷底歷經30年第三次衰退從1920年開始到1945年到達谷底歷經25年,當瞭解了大環境的背景,我們再來瞭解自我的財務曲線,18,財務三曲線,19,一般人的人生與理財專家之人生,20,您算過嗎?人的一生需要理財的金錢有多少,1.房子:買一棟房子,包括裝潢需要多少錢?約 500萬2.車子:買一輛還算安全的車子,50萬一輛應該不會太過份吧
6、。這輛車讓你開10年,應該要換了吧,三十年你需要換3 部車。所以是50萬3150萬元 3.孩子:你想生幾個孩子呢?二個可以吧。教育部統計,培養一個孩子到大學畢業,大約需要500萬元,不包括留學,所以你需要準備的教育費是1000萬 4.孝順父母:一個月給爸爸媽媽每人5000元,你要孝順父母的錢大約是:50002人12個月30年360萬元 5.家庭開支:一家四口,每個月家用花費算三萬,買菜、水電、電話費等等。3000012個月30年1080萬元 6.休閒生活:一年的休閒費用,看電影、放假的旅行、郊遊等,一年花五 萬 5000030年150萬元 7.退休金:如果你六十歲退休,可以再活十五年,每個月和
7、你的老伴用三萬元過日子,可以接受吧?3000012個月15年540萬元,21,要賺多少才夠?,現在我們來算一算需要多少錢?房子 500萬元 車子 150萬元 孩子1000萬元 父母 360萬元 家用1080萬元 休閒 150萬元 晚年 540萬元-總計 3780萬元 換句話說,你每個月只要有10萬5千元的收入,就夠一輩子花用了。,行政院主計處調查,台灣地區的上班族平均一個月的月薪是3.5萬 元,換句話說,一年的收入是40萬元,三十年的收入是:3.5萬月12個月30年1260萬元 如果是夫妻一起賺 126022520萬元 那麼你還差 378025201260萬元,請問你要如何補救或犧牲哪一項支出
8、?,22,將理財目標負債化的現值計算,23,依照負債化的現值計算,如果您現在已有2928萬,恭喜您,您以可以完成人生需求但如果沒有那就和我們一起努力吧!,24,理財目的分為三大項,高風險投資:增加財富(額外生活)穩定投資:累積財富(需求生活)儲蓄/保險:保值財富/延續財富(基本生活),25,理財規劃(生涯規劃)=經營人生,過去的理財方式:賺錢=放對地方=累積財富現今微利時代的理財方式:生涯規劃=賺錢=投資策略=生活品質,(資產規劃配置),26,自我理財規劃3問,我的資產配置規劃策略為何?我的年投資預期報酬為何?策略為何?是否高於無風險報酬?我打算幾歲退休?退休後每年年所得為多少?,以上三點皆有
9、明確的答案才可說是有理財規劃哦!否則您們只是和一般人一樣盲目的經營理財人生喔,27,有無規劃對各項理財行為的比較,28,生涯規劃與理財活動建議表,你想要富有嗎,第二章觀念篇貨幣時間價值與理財觀念(P2946),30,何謂貨幣時間價值,貨幣時間價值金錢與資本的價值會隨時間變化而異,稱之.舉凡存款,教育費,房貸,保險費,保險金,退休金等,均會遇到”貨幣時間價值”的問題。,31,單利與複利,單利=原始本金 x 約定利率利息不併入本金只要利率固定,每一期的利息皆相同,複利=(原始本金+所產生的利息)x 約定利率利息併入本金即使利率固定,每一期的利息亦不會相同,*計算貨幣時間價值時,計息方式均以複利計算
10、,單利與複利的差異即為利上利,32,利息計算方式,公式單利S=P(1+ni)複利S=P(1+i)n,S=本利和P=本金n=期數i%=利率,33,資產的現值與終值,終值FV貨幣或現金流量在未來特定時點的價值,又稱未來值(future value,FV)。例如:每月存1000元,五年後共存多少錢?現值PV未來貨幣在今日的價值稱為現值(present value,PV)。例如:五年後想存100,000元,則現在每月需存多少錢?,34,單筆金額得終值,FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數i=年利率,若PV固定不變,當 i 或 n,則FV(即利率愈高或年期愈長,其終值愈大),公式 1(求終
11、值 FV)FV=PV x(1+i)n,35,單筆金額的現值,公式 2(求現值 PV)1PV=FV x(1+i)n,FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數 i=年利率,若FV固定不變,當 i 或 n,則PV(即利率愈高或年期愈長,其現值愈小),36,年金終值,FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數i=年利率,若PV固定不變,當 i 或 n,則FV(即利率愈高或年期愈長,其終值愈大),公式 3(求年金終值 FV)FV=PV x 1+(1+i)+(1+i)n-1,37,年金現值,公式 4(求年金現值 PV)PV=FV x 1/(1+i)+1/(1+i)2+.+1/(1+i)n
12、,FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數 i=年利率,若FV固定不變,當 i 或 n,則PV(即利率愈高或年期愈長,其現值愈小),38,聰明理財利用複利時間效應,(設複利15%),39,一塊錢的效力,理財者的眼中,一元是一般人的1000倍以投資者的眼光來看,若報酬率為28%,現在的一元,28 年後是 1004元所以,隨便花掉30元,若沒有投資報酬率,就等於花掉 30000元!,40,計畫一年還是十年,大多數人高估了一年內可以做的事,卻低估了十年內可以做的事.Jim Rohn(野心的力量),41,72法則與 115法則,72利率=資產翻2倍的時間(年)例如:728=9 約9年就可以將
13、資金變為兩倍115利率=資產翻3倍的時間(年)例如:11510=11.5 約11.5年就可以將資金變為三倍,42,專注20年,換取別人的200年(四代),43,利率與時間關係,1-3年期定存利率若分別為3%,4%,5%試計算:(1)一年後之預期定存利率為何?(2)一年後之2年期預期定存利率為何?(3)兩年後之1年期預期定存利率為何?,44,解答,(1)(1+4%)2=(1+3%)(1+X)則X=5.01%,3%,4%,X%,45,解答,(2)(1+5%)3=(1+3%)(1+X)2則X=6.01%,0,3,2,1,3%,5%,X%,46,解答,(3)(1+5%)3=(1+4%)2x(1+X)則
14、X=7.02%,0,3,2,1,4%,5%,X%,47,低利率時代的理財觀,練功了,第三章實力篇投資工具介紹(P4885),49,金融概論,金融體系金融中介機構商業銀行/專業銀行/合作金融/郵政儲匯保險公司金融市場拆款市場/短期票券/證券金融/投顧投信/集保公司,50,金融中介,金融中介公司存款貨幣機構商業銀行/中央信託局專業銀行-(工業 土地等)非存款貨幣機構保險公司信託投資公司,51,金融市場,金融市場資本市場金融拆款市場短期票券市場貨幣市場證交所 櫃檯買賣中心證券商 證券投信 證券投顧集保公司 證金公司,52,影響投資決策四因素,時間:決定買賣時間點報酬:預期報酬風險:視個性積極 保守
15、中立 厭惡 而定投資環境:政治環境 國際局勢,53,短期理財工具,活期存款與定期存款貨幣市場工具(國庫券,銀行承兌匯票,可轉讓定存單,商業本票,附買回協定)貨幣市場基金,54,長期投資工具,債券股票共同基金投資型保險儲蓄保險期貨選擇權與其他衍生性金融商品,55,債券市場,債券的種類1.依發行機關分類,56,債券種類,2.短中長期債券3.付息債券,零息債券4.有擔保債券,無擔保債券5.固定利率債券,浮動利率債券6.可轉換公司債,附認股權證公司債7.可贖回債券,可買回債券8.其他(收益債券,指數債券,垃圾債券),57,債券價格與到期日的關係,58,票面利率,殖利率與價格之關係,殖利率票面利率債券價
16、格面額(溢價),59,當期獲利率(Current yield,CY),定義:每年票面利息除以債券當時市場價格只考慮CY的缺點:未考慮折價債券與溢價債券之資本利利得與損失未考慮利息的再投資收入問題未考慮貨幣的時間價值,60,到期利率(Yield to maturity,YTM),定義:為債券評價公式中的折現率,俗稱為殖利率,乃指投資人購買債券,一直持有到期期日為止,預期所能獲得之年報酬率,61,資本利得率CGY,(期末價格-期初價格)/期初價格 CY+CGY=YTM,62,債券之存續期間Duration,Duration:債券平均到期期限,也就是一般用來衡量債券持有人實際需要多少時間才能回收債券
17、的現有成本.Modified Duration(MD):修正存續期間,指當利率變動一單位時,債券價格變動的百分比,63,債券票面利率,當期利率,殖利率關係,面額發行票面利率=CY=YTM折價發行票面利率CYYTM,64,債券殖利率 當期利率與資本利得之關係,YTM票面利率:折價發行 CY0YTMYTM,CGY0YTM=票面利率:面額發行 CY=YTM,CGY=0,65,股票,特別股:在公司倒閉,清算時享有優於普通股清償之權利無權分配公司之剩餘盈餘,但可參加特別股除外普通股:公司獲利時,可得最多盈餘之分配股利分股票股利(盈餘配股,公積配股);現金股利(股息),66,技術分析,模式理論:量價配合/
18、量價背離道瓊理論移動平均線,葛蘭碧八大法則,平均線斂散值K線分析相對強弱指標RSI,乖離值Bias,67,道瓊理論,Primary約1數年:分三階段Secondary約三週到三個月:盤整與技術修正Minor日常波動持續時間不超過三週皆須符合價量配合原則,68,艾略特波浪理論,69,葛蘭碧八大法則,MA,買進訊號,賣出訊號,黃金交叉,死亡交叉,移動平均線,股價,股價,股價,股價,70,K Line法(一日,一週,一月),71,RSI相對強弱指標,Bias乖離率,RS=(6日avg)(6日avg.)RSI=100 x 1-1/(1+RS)80買超/賣出時機Bias=(S-MA)/MA;s股價,MA
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