保险学基础3版课后答案.docx

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1、1章答案一、名词解释风险风险管理保险原保险再保险共同保险重复保险1风险答：从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。风险具有下列特征：客观性；普遍性；可测性；可变性；社会性。2风险管理答：风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所导致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。风险管理包括管理和决策两个方面。3保险答：对保险可以从两个不同的角度进行定义：从法律的意义上解释，保险是一

2、种合同行为，体现的是一种民事法律关系；从经济学的角度来看，保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。4原保险答：原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。当被保险人在保险期内因保险事故遭受损失时，保险人对被保险人负赔偿或给付责任。5共同保险答：共同保险是指由两个或两个以上的保险人联合直接对同一标的、同一保险利益、同一风险事故提供保险保障，发生保险损失按照保险人各自的承保比例来进行赔款的支付。6重复保险答：重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险期限重复。在这种情况下，若发生保险事故造成保险标的的损失需按

3、一定方法在保险人之间进行赔款的分摊计算。二、简要回答下列问题1风险由哪些要素组成？答：一般认为，风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损害。(1)风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。实质风险因素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。实质风险因素一般表现为有形的风险因素。实质风险因素与人为因素无关，故又称为物质风险因素。道德风险因素它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。即由于个人行为不端、不诚实、居心不良或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人

4、身伤害的原因和条件。心理风险因素它是与人的心理状态有关的无形因素。即人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，造成风险事故发生的机会增大。道德风险因素和心理风险因素都是无形风险因素，由于它们都与人的行为密不可分，因而，可以统称为人为因素。(2)风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。即只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。(3)损害风险是指损害发生的不确定性，因而风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。2纯粹风险与投机风险有何区别？答：(1)纯

5、粹风险是指可能造成损害的风险，其所导致的结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算。发生纯粹风险的结果往往是社会的净损害。因而，保险人通常将纯粹风险视为可保风险。(2)投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险所导致的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往往是不规则的，无规律可循，难以通过大数法则加以测算；而且，发生投机风险的结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。因而，保险人通常将投机风险视为不可保风险。3简述风险管理的目标及其基

6、本程序。答：(1)风险管理的基本目标风险管理是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益，即风险管理就是要以最少的费用支出达到最大限度地分散、转移、消除风险来实现保障人们经济利益和社会稳定的基本目的。(2)风险管理的基本程序风险管理的基本程序包括风险的识别、风险的估测、风险管理方式的选择、风险管理的实施及效果评价。风险的识别风险的识别是对经济单位面临的风险加以判断、归类和对风险性质进行分析的过程。风险的估测风险的估测又称风险的衡量。即在风险识别的基础上，需要对该经济单位的风险发生情况及其可能造成的损害进行估计及测算。风险估测主要包括损害概率的估测和损害程度的估测。风险管理方式的选择风险管理方式分为

7、控制型风险管理方式和财务型风险管理方式两大类。控制型风险管理方式主要包括回避、预防、分散和抑制等方法，其目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险管理方式的目的是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即对无法控制的风险进行一些财务上的安排。财务型的风险管理方式主要有自留风险和转移风险。风险管理的关键就在于选择风险管理方式，而选择必须建立在对费用支出和可能效益进行详尽分析的基础上，必须建立在对企业或家庭等经济单位现有财务基础和所选择的风险管理目标进行分析的基础上。因此，风险管理方式的选择过程也就是风险管理的决策过程。风险管理的实施及效果评价实施风险

8、管理的决策就是将风险管理的各个方面贯彻落实。风险管理效果的好坏，取决于是否能以最小的风险成本取得最大的安全保障，在实务中还要考虑风险管理与企业整体管理目标是否一致等。风险管理决策总是与未来的不确定性相联系的，所以应该将风险管理的实施结果，反馈到上述各个阶段，对风险管理方式的适用性及有效性情况进行分析和评估，及时发现风险管理决策与目标的差异程度，并根据不断变化的内部条件和外部环境进行调整，以实现风险管理目标、达到风险管理的最佳效果。4你对保险是怎样认识的?答：保险可以从两个不同的角度进行理解:(I)法律角度从法律的角度来看，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系是保险双方当事人以

9、签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。民事法律关系的内容体现为主体间的权利义务关系，而保险合同正是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据保险合同的约定，投保人有交纳保险费的义务，保险人有收取保险费的权利，被保险人有在合同约定事故发生时获得经济补偿或给付的权利，而保险人有提供合同约定的经济补偿或给付的义务。这种保险主体间的权利义务关系正是保险这种民事法律关系的体现。(2)经济学角度从经济学的角度来看，保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。在保险关系中，投保人把损害风险以交付保险费的方式转移给保险人，由于保险人集中了大量同质的

10、风险，因而能借助大数法则来预测损害发生的概率，并据此制定保险费率，通过向大量投保人收取保险费形成保险基金来补偿其中少数被保险人的意外损害。因此，保险既是一种经济关系，又是一种有效的财务安排，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为中介，得以在全体被保险人(包括受损者)中进行分摊。5保险的要素有哪些？答：保险的要素是从事保险活动所应具备的必要的因素。保险的要素主要有可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立和保险合同的订立等。(1)可保风险可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。(2)大量同质风险的集合与分散大量的投保人将其面临潜在的或将要发

11、生的风险以参加保险的方式转嫁给保险人，保险人则通过承保形式，将同种性质的分散性风险集合起来，当发生保险合同约定的事故时，又将少数人遭遇的风险损失及伤害分摊给全体投保人。(3)保险费率的制定保险费率的高低直接影响到保险的供求状况，保险人应该根据大数法则和概率论，合理地制定保险费率，以在保证保险人经营稳定性的同时，保障被保险人的合法权益。(4)保险基金的建立保险基金既是保险人赔付保险金的基础，又是保险人从事资金运作活动的基础。保险基金的规模大小，制约着保险企业的业务发展规模。(5)保险合同的订立保险合同是保险双方当事人各自享有权利和履行义务的法律依据，保险合同的订立是保险的一个基本要素。6什么是可

12、保风险？可保风险需要具备哪些条件？答：(1)可保风险的含义可保风险，从广义上讲是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。这种风险应该是不可抗力的风险，其所致的损害应该是实质损害。换言之，可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。(2)可保风险具备的条件非投机性即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。可保风险不具有投机性，保险人通常不能承保投机风险，因为，保险人如果承保投机风险，既难以确定承保条件，又与保险的经济补偿的性质职能相违背。偶然性即保险人所承保的风险，应该是偶然的。可保风险应该是既

13、有发生的可能，又是不可预知的。因为如果风险不可能发生，就无保险的必要。同时，某种风险的发生情况又不具有必然性。意外性即保险人所承保的风险，应该是意外发生的。风险的发生既不是被保险人及其关系人的故意行为所引起的，也不是被保险人及其关系人不采取合理的防范措施所引起的。普遍性即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。保险以大数法则作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础，因此，可保风险必须是普遍存在的风险，即大量标的都有可能遭受损害。如果风险只是对于一个标的或几个标的而言，那么保险人承保这一风险等于是下赌注、进行投机。只有一个标的或少量标的面临潜在的或将要发生的风险，是不具备大数法则这

14、一数理基础的。只有对大量标的遭受损害的可能性进行统计和观察，才能使保险人比较精确地测算出损失及伤害的概率，以作为制定保险费率的依据。严重性即保险人所承保的风险，应该是较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。风险的发生有导致重大或比较重大的损害可能性，才会产生保险需求。保险供给也才可能因此产生。7概念比较：保险与储蓄；保险与赌博；保险与救济。答：（1）保险与储蓄保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用做将来需要的准备，都是处理经济不稳定的措施。实际上，保险与储蓄存在着较大的区别，这主要体现在：目的不同对投保人而言，参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的风险转嫁给保险人；而对储户而言，参加储蓄的目

15、的则是多种多样的，主要用于预计的费用支出。性质不同大量同质风险的集合与分散，是保险的要素之一，因此，保险具有互助性质；储蓄则是单独地、个别地进行的行为，因而储蓄属于自助行为。权益不同在保险中，投保人退保后所领取的退保金一般少于其所交纳的保险费，而如果发生了保险事故，被保险人获得的保险金却又可能大大超过投保人所交纳的保险费；在储蓄中，储户所领取的是本金和利息之和，既不会小于本金，也不会大大超过本金。(2)保险与赌博由于保险与赌博都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入，因此，有人将两者混为一谈。实际上，保险与赌博有着显著的区别：目的不同投保人参加保险是为了转嫁风险、获得保险保障；而

16、赌博的目的通常是图谋暴利。结果不同保险的结果是分散风险，利己利人；赌博的结果往往是制造风险、损人利己，甚至损己损人、扰乱社会。法律地位不同保险行为以法律为依据，有法律做保障；赌博一般属于非法行为，得不到法律的保障。(3)保险与救济保险与救济都是对风险损失的补偿方式。但两者也存在着区别：权利与义务不同保险双方的权利和义务是对等的，双方都要受保险合同的约束；而救济是一种任意的、单方面的施舍行为，救济双方没有对等的权利和义务可言。性质不同保险是一种互助行为；而救济是依赖外来的援助，是一种他助行为。主体不同在保险事故发生后，保险人一般是将保险金支付给保险合同约定的被保险人或者受益人；而在救济中，救济者

17、和被救济者往往事先都无法确定。8保险有何职能？答：保险的职能包括基本职能和派生职能。（1）保险的基本职能保险的基本职能包括经济补偿职能和经济给付职能。经济补偿职能经济补偿的职能主要适用于广义的财产保险，即适用于财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。经济给付职能根据保险合同的约定，人身保险的投保人应向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人应承担给付保险金的责任。保险人通过保险的经济补偿和给付的职能，为被保险人及其关系人提供经济保障。(2)保险的派生职能保险的派生职能包括融资职能和防灾防损职能。融资职能融资职能是指保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有

18、偿返还的方式重新投入社会再生产过程，以扩大社会再生产规模的职能。防灾防损职能保险人通过分析潜在的损害风险，评价保险标的的风险管理计划，提出费用合理的替代方案和采取损害管理措施等风险管理服务来实现保险的防灾防损职能。保险的防灾防损职能，既具有社会效益，又具有经济效O9你怎样认识保险的作用？答：保险的作用既有积极作用，又有消极作用。其积极作用又分别体现为在微观经济中的作用和宏观经济中的作用O(1)保险的积极作用保险在微观经济中的作用a.有助于受灾企业及时恢复生产或经营；b.有助于企业加强经济核算；c.有助于促进企业加强风险管理；d.有助于安定人民生活；e.有助于保证民事赔偿责任的履行。保险在宏观经

19、济中的作用a.有助于保障社会再生产的顺畅运行；b.有助于推动科学技术转化为现实生产力；c.有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡；d.有助于促进社会稳定。(2)保险的消极作用产生道德风险，出现保险欺诈；增大费用支出。10社会保险与商业保险有何区别？答：社会保险与商业保险的区别表现在：(1)在实施方式上，社会保险一般是依据法律或行政法规规定，采取强制方式实施；商业保险大多采取自愿原则。(2)在管理方式上，社会保险是维持国民基本生活需要的制度，在管理上，要求有权威性的机构进行统一管理，一般是由政府直接管理或政府的权威职能部门统一管理；商业保险则是保险公司根据投保方的需要和缴费能力所提供的保险

20、，采用商业化管理方式，经营主体只要符合保险法要求的条件并得到保险监管部门的批准，就可以经营商业保险业务。(3)在经营目的上，国家举办社会保险是以社会安定为宗旨，社会保险不以赢利为经营目的；而商业保险的经营主体在为社会提供丰富保险产品的同时，以赢利作为经营的目的。(4)在保障程度上，社会保险是政府为解决有关社会问题而对国民实行的一种基本经济保障，具有保障国民最基本生活的特点，保障程度低；商业保险采取市场经营原则，实行多投多保、少投少保的保险原则，可以提供充分的保障。(5)在保险费负担上，社会保险的保险费一般是由国家、单位和个人三方共同负担；商业保险的保险费则是由投保方自己负担。(6)在保障关系上

21、，社会保险不遵循对等原则，而是有利于低收入阶层，相对于他们缴纳的保险费来说，低收入者获得了更高的保障，这实际上通过一定方式把高收入者的保障转移给低收入者，从这一点看，社会保险能起到一定的“转移支付”作用；商业保险遵循对等原则，被保险人获得的保障取决于投保人为其缴纳的保险费。11以保险标的为分类标准，可将保险业务分为哪些类别？答：保险业务以保险标的分为分类标准可以分为财产保险和人身保险。(1)财产保险财产保险以财产及其有关利益为保险标的。按照保险保障范围的不同，财产保险业务可进一步分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。财产损失保险这是狭义的财产保险，是以物质财产为保险标的的保险业务，其种类很

22、多，主要险种包括火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的保险业务，包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。信用保证保险信用保证保险是由保险人作为保证人为被保证人向权利人提供担保的一类保险业务。当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。（2）人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险业务。根据保障范围的不同，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险等。人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿

23、保险是人身保险的主要组成部分，被保险人在保险期内死亡或期满生存，都可以作为保险事故，即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付死亡保险金或生存保险金。意外伤害保险意外伤害保险是当被保险人因遭受意外伤害而身体残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险业务。在意外伤害保险中，保险人承保的风险是意外伤害风险，保险人承担赔付责任的条件是被保险人因意外事故而残疾或死亡。健康保险健康保险是以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故产生医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的一种人身保险业务。12原保险与再保险有何关系？答：原保险是指投保人与保

24、险人之间直接签订合同所确立的保险关系。当被保险人在保险期内因保险事故遭受损失时，保险人对被保险人负赔偿或给付责任。再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。分出业务的一方是原保险人，接受业务的一方是再保险人。再保险的基础是原保险，再保险的产生，正是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分。13共同保险与重复保险有何区别？答：共同保险与重复保险的区别在于：共同保险中，几家保险人事先达成协议，联合起来共同承保，投保人与各保险人之间只有一个保险合同；重复保险

25、中，投保人与各保险人分别签订保险合同，因而存在多个保险合同。2章答案1为什么船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形？答：船舶抵押借款契约又称冒险借贷，它是指船主以船舶作为抵押品向放款人抵押以取得航海资金的借款。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款，并支付较高的利息。如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。船货抵押借款契约是向货主放款的类似安排，不同之处是把货物作为抵押品。这种方式的借款实际上是最早的海上保险形式。放款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，船舶或货物是保险对象，高出普通利息的差额（溢价）相当于保险费。公元533年，罗马皇帝查士丁尼在法典中把这种利息率限制在12%,而当时

26、普通放款利率一般为6%。如果船舶沉没，借款就等于预付的赔款。由此可见，船舶和货物抵押借款具有保险的一些基本特征，作为海上保险的起源已成为定论。这两种借款至今仍存在，但与古代的做法不同，它们是船长在发生灾难紧急情况下筹措资金的最后手段。2英国劳合社是一个什么样的保险组织？答：劳合社不是一个保险公司，而是一个社团，更确切地说，它是一个保险市场。它与纽约证券交易所相似，只是向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。劳合社作为不同的、独立的承保组织组成的最大专业保险市场，拥有提供快速决策方法、广泛的选择和为客户定制风险解决方案等方面的无与伦比的能力。劳合社由其成员选举产生的一个理事会来管理，

27、下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在IOO多个国家设有办事处。3对人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物主要有哪些？答：从原始的萌芽形态到具有现代意义的人身保险，人身保险经历了漫长的探索和演变过程。在其发展过程中，对人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物主要有：（1）“蒙丹期”公债储金办法其具体内容为：政府每年给予认购者一定的酬金直到该认购者死亡，本金一律不退还。这种给付形式接近于同代的终身年金保险。它对后来年金保险的产生有很大的影响。(2)“冬蒂”方案该方案规定：发行总数为140万的国债，每人可认购300法郎，每年由国库付10%的利息，本金不退还。支付利息的办法是：把所有认购者按年

28、龄分为14个集体，利息只付给集体的生存者，生存者可随集体死亡人数的增加而领取逐年增加的利息，集体成员全部死亡，就停止发放利息。这个办法相当于现在的联合生存者终身年金。(3)死亡表的研究和编制为使人身保险符合“公平、合理”的原则，不少学者开始了对人口问题的研究，并编制死亡表。(4)自然保费和均衡保费1756年，詹姆斯道德逊根据哈雷死亡表计算出了各年龄的人投保死亡保险应缴的保费。这种保费称为“自然保费:由于自然保费难以解决老年人投保时费用负担的问题。詹姆斯道德逊又提出了“均衡保险费”的理论。在人身保险计算理论研究发展的同时:人身保险业务也有了很大发展。1762年，公平人寿保险公司在英国建立，这是世

29、界上第一家科学的人寿保险公司。该公司第一次采用均衡保费的理论计算保险费，规定每次缴费的宽限期及保单失效后申请复效的手续，对不符合标准条件的保户另行加费，使人身保险的经营管理日趋完善。该公司的创立标志着近代人身保险制度的形成。4分析世界保险业现状与发展趋势。答：(1)世界保险业的现状保费收入现状从保险密度和保险深度的角度考察，保费收入的差异实际上体现出发达国家与发展中国家的保险发展水平的不平衡。总体上看，发达国家的保险密度和保险深度一般都大大高于发展中国家。险种现状在技术日新月异和自然灾害频繁的背景下，新的保险需求不断产生。在需求的带动下，新险种大量涌现，并且发展很快。需求是诱致新险种出现的决定

30、性因素。巨灾风险增加，“巨灾证券化”形成面对日益频繁的巨灾风险，发达国家的保险业除继续采用补足资本金、提足准备金和扩大再保险等传统的分散风险损失的手段外，开始采用金融工程技术，通过开发动态风险管理产品来转移巨灾风险。其主要方法有：a.“风险金融”、“巨灾证券化”。这是指针对某一特定险种，保险人通过发行保险证券，从资本市场上筹集准备金，将巨灾风险直接转移到资本市场，采取的形式是发行“巨灾债券”、“巨灾期货”、“巨灾期权”。b.“灾害期货”。这是一种新的风险管理方法，这种方法使保险人得以将经营风险转移给投机者。从业人员的专业化程度高、知识面广保险业具有很强的专业性和技术性，从险种开发到承保、理赔、

31、防灾防损无不需要专业化人才。保险从业人员的专业化，提高了保险机构的经营水平，有利于整个保险业的健康发展。(2)世界保险业的发展趋势世界保险全球化和金融服务一体化的趋势；保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势；保险经营转向以非价格竞争为主，并且更加注重事先的预防；保险业的风险控制和资金管理尤为重要；养老保险将成为保险业发展的亮点。5我国近代保险业的发展经历了哪几个阶段？分析其发展缓慢的原因。答：（1）我国近代保险业的发展阶段新中国保险事业的形成和发展（19491957年）a.人民保险事业的创立和发展1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国统一的国家保险机构的诞生。中国

32、人民保险公司在成立后，本着“保护国家财产，保障生产安全，促进物资交流，增进人民福利”的基本方针，配合国家经济建设，先后开办了各种保险业务。b.人民政府对旧中国保险市场的整顿和改造在创建和发展人民保险事业的同时，人民政府对旧中国的保险市场进行了整顿和改造。首先，接管官僚资本的保险公司。其次，对民族资本的保险公司进行整顿和改造。再次，对外商保险公司实行限制政策。中国保险事业的停顿（19581978年）19581978年这二十年间，我国经历了三年“大跃进”、三年自然灾害、十年“文化大革命”的剧烈震荡，我国经济的发展受到了严重的影响，我国的保险市场因此偏离了正确轨道，陷入崩溃的状态。中国保险事业的恢复（19791985年）党的十一届三中全会做出了把党和国家工作的重点转移到社会主义现代化经济建设上来的战略决策。我国保险市场以此为契机逐渐恢复。中国保险业的逐步完善（1986年至今）我国保险业从1986年起进入了全面发展的时期，并逐步走向完善和成熟。具体表现在：a.保险机构不断增加，逐步形成多元化竞争格局；b.保险中介人制度逐步建立和完善；c.保险业务持续发展，市场规模迅速扩大；d.保险市场监管逐步走向规范化。（2）我国近代保险业发展缓慢的原因