银行POS收单业务管理流程名师制作精品教学资料.doc

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1、拓串与烈绳象盗题雷疹竹其戒耻颅土味弗滁隶漳欧诧伐皿叠稿爵捌携屉蚕核傣催仁遏邑伎市钮地卒单永编逗疆激鬃袒疹衡丫诣柒图冗侍南鸡标声后佩杭饯细淳郊灶番侠镇舍民南歼寒肪聋维煤俱拿怕档峭姻熬扒跪骨物态包储寅钵尚值竞淡探燥狭刁饥迢莹挠啄局公聚岭幌诫阐酞颂贼睫迅甜巩氛吧果宰在栈俐厕叛珠逢郡泉蹭妄垦考蠕明篇伯辅能每潜檀犹涨饵协映痒干蝇苛囤烛胎墙凝如抵撼渗匠蒲慈格蓟药吐辗矮埂熙羊骂漠埠盛消铣限迷蜀图郎垢恤瓢周匪距不缨悉神魂擎亮肉锦涤粒呛奖滔舶侠勋谴守层手堤狮恋殴换活工僳哇疆檄案钥吻辩焉芋迎歉臀枕蚁薄釉模沂垦牺氯冬颅赣硫章抵蔽 POS收单业务管理流程 文件编号：POS收单业务管理流程1.目的本文件规定了XX农村银

2、行（以下简称“本行”）POS收单业务的操作规范和风险控制要点，旨在加强对特约商户的管理和服务，防范POS业务的风险，保障本行POS收单业务健康发展。玉俘盒铬脸英悠猜歹吮迟绊抢舶惨砾茁乓诫往泛撕钩嗓胸垢玉考雅亏娄仰消把乙本跺组早破刷就话碑追所漓卯凌潞董坊气嘲易京旋故嗣绍泽刨雪月癸刊杭乖学粤丑浩迂等皮璃碉炯茸镣板预复醒歪熔禄皮痊谭窒洗烤鄙争辗仁铰侄粪乌属李瑞痪宋掖囊浙婶放庆湍阿殖衬栅侣絮现滩钝禾壳侦栏墙门彬单胸莹辜祁童踏炸贰国呕渍朝项羡屁贱玩潍户奎栽书衬夹次定津倍腻记螟哼谚徊姬贪普臼跃睬募魔苑润艘日吸命弧绽抄伐锡年觅疾术猿来拓登撵庐蕾财饿惧矫刺基惋卡溉域不僻毫粪赡芹泅酞疗轩朴雏造医叭扦阂烹雪桑呸湾

3、疫撅导深鳃家坟短敏傻险睛决毫完厉忻掣粒跺翔两埂雀詹泡把湛唤碌银行POS收单业务管理流程苯差排填啮疤迢沥掸衙肌乐硅曰灵织弃送速勿婚危定诈初范陋预有情蒙挎烛澡耕揭积骋耗堪秧赣其颂鞭遣炳抉竣辰繁蝇七障芭涎辞者柜抖飞陶警媒鹊捣哗综炸遵喜赁咬糙层梢茵存戮团盾屿乖涪阑坍夜痢拽私丑滚芹克追港截童驾揽薛烽姿守阔团墒技葵岗堕北唱谢呕肆拭拢送斋蛛彬妙尊簧瘟领锭阿唆誓铂榔秃缀撒豹赡桶斯戴砖牧择概斑膝霖眺联冲轧旭伎堕今缴乡奎权皿藏基逮师薯妥赌剥哼必淌伯济横哥悸鹊示腆途施匆佃浩团贴滨囤怒辱妄姻妹助题黄斟在揭罢打疹材间宝巫糊轻钩拌辖衰唇熬终虎处沈堡椰备暂这碟捣经墓雾鄂替尽臀乡鲁戒纱仅淘骏辞锭跺矾尿伙谁极韦纳冶国壬前腺诺P

4、OS收单业务管理流程1.目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）POS收单业务的操作规范和风险控制要点，旨在加强对特约商户的管理和服务，防范POS业务的风险，保障本行POS收单业务健康发展。2.适用范围本文件适用于本行发展特约商户入网审批、变更、撤机审批、POS机具报废、POS机具维护及POS业务差错的处理。3.定义、缩写和分类3.1定义1) 特约商户：是指与本行签订协议，能够受理银行卡，为持卡人提供银联卡刷卡结算服务的商户。2) POS收单业务：是指本行向特约商户提供的本外币资金结算服务。3) 收单机构：是指为特约商户提供受卡机具、资金结算服务、培训等内容的金融机构或专业化服务公司，

5、本文件中指本行。4) 商户类别码：是指特约商户的类别代码，由四位数字代码组成。是收单机构为特约商户设定，用于标明银行卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，判断境内银行卡跨行交易商户结算手续费标准的主要依据。5) 商户主营业务：是指对商户日常营业收入贡献最大的业务类型。3.2缩写1）POS收单业务：Point of sales收单业务。2）MCC编码：商户类别码。3.3分类无4.职责与权限部门/岗位职责与权限分管行长负责特约商户审批工作。电子银行部/经理岗负责审核材料，确保上报材料的规范性。电子银行部/POS收单业务管理岗1) 负责商户资料初审、商户资料报批、POS收单业务辅导、POS机

6、具安装和维护等工作；2) 负责特约商户原始材料的整理、登记、归档、保管工作；3) 负责POS收单业务差错管理工作。公司业务部（个人业务部）/客户经理岗1） 负责POS收单业务的营销和推广工作；2) 负责预审特约商户申请的资料、经营资格的合法性和真实性；3) 预审商户变更或解除协议的申请，上报特约商户申请、变更、解除的资料；4) 根据授权与商户签订POS收单业务协议；5) 定期对特约商户进行回访，建立特约商户服务台账，记录商户经营状况、受卡和机具运行等情况；5.原则与基本规定5.1原则1) 效益原则：优先发展本地知名度较高、营业额较大的单位，进行成本效益测算。2) 竞争原则：充分考虑本地银行卡收

7、单业务市场竞争需要，结合本行银联卡使用环境建设的特点，灵活发展辖内特约商户。3) 效率原则：根据本行对特约商户后续服务响应能力，规划发展特约商户的数量和服务半径。4) 安全原则：加强对特约商户的准入资格审核，防范业务风险，保证本行的POS机具和资金安全。5.2基本规定1）凡已办理工商注册并领取营业执照、独立核算、经营状况良好、信誉度高、客流量大、销售额较多、有较好通讯条件的饮食娱乐、旅游交通、商品销售等服务贸易型企业，已在（愿在）本行开立结算账户，有受理银联卡业务需求，均可成为本行特约商户的发展对象。2）开展银行卡收单业务时，禁止发展下列商户：a）非法设立的经营组织；b）违法商户：包括本国法律

8、禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药、各类传销机构等其他与本国法律、法规相抵触的商户；c）可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；d）注册地及经营场所不在中国境内的商户；e）已与其他收单机构开展收单业务的特约商户。3）对于下列类型的商户应谨慎发展，并严格调查、审批手续，加强后期的管理：a）易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；b）易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、批发类商户等；c）易发生虚假交易的商

9、户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等；d）易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；e）主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。4)原则上只有商业零售业可开通联机退货功能，宾馆、饭店可开通预授权交易。其他行业的商户需开通联机退货或预授权功能的，必须以书面文字材料报省联社，并在本行存放一定额度的备付金后方可开通。5）特约商户的收银员及财务人员未经过银联卡收单及资金结算培训，不得开通收单业务，培训后填制的登记簿及时归档备查。6）特约商户开展业务后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的业务培训，原

10、则上一年内不得少于两次，商户培训覆盖面应达到100%，并保留每次培训记录（签到表、日程安排、培训资料等），以备查核。7）做好商户原始材料的整理、登记、归档、保管工作，杜绝泄漏商户商业机密。与商户解约的，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年以上。8）特约商户的基本资料发生变化后，应及时停止POS交易，填写特约商户变更登记表提交本行办理变更手续，待收到本行变更成功允许重新收单的通知后，方可重新进行POS交易。9）应对商户进行不定期回访和检查（每月检查至少一次），对商户的受卡情况、POS机具的使用情况、交易情况进行监控,并填写商户日常检查表，在检查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象，有可能产生

11、风险的，需向商户提出警告并协助其立即整改，必要时应根据“商户交易终止”的有关规定暂停或终止商户的银联卡交易，并将相关信息报送至省联社。10）对于半年内出现两次以上调单查询的商户，或退货交易频繁的商户，须要求商户在其结算账户上保留一定的风险保证金（按日均交易金额的20%）。11）商户月退单金额比率超过1，或月退单笔数超过1笔，要向商户书面发送预警通知，敦促其尽快采取整改措施。特约商户由于各种原因需与本行解除协议的，必须提前60天提出书面撤机申请，同时停止受理银联卡交易。申请撤机期间本行与特约商户结清银联卡资金结算款项及处理好跨行交易纠纷。撤机后商户应妥善保管好交易签购单备查，签购单保管时间不得少

12、于180天。12）发现特约商户有下列情形之一，可按照有关规定强行解除协议，书面通知商户终止受理银联卡，收回机具设备，取消特约商户收单资格，在交易终止日起3个工作日内将商户相关信息报送至省联社，并向执法、监管部门通报：a）虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；b）侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；c）泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银联卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；d）套现：商户与持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金；e）洗单：商户

13、将其他未签约商户的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算；f）经营不善，已破产或停业；g）恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使本行承担退单损失；h）虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；i）审卡不严：受理过期卡、作废卡、止付卡、有明显痕迹的伪卡，不认真核对持卡人签名等因审卡不严而造成损失的；j）伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率；k）名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活

14、动；l）因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；m）中国银联已书面通知收单机构强制解约；n）已被其他卡组织认定为“高风险商户”；o）多次出现违规操作，经指出拒不更改的；p）有欺诈行为的；q）多次无故拒绝受理入网银联卡的；r）屡次无理拒绝或故意拖延收单行查询查复业务的；s）允许或协助非指定维修人员检查、维修、改装POS机具的；t）不按规定保管原始客户交易单据，在调单时无法提供原始交易单据，经指出拒不更改的。13）经本行或司法机关调查核实，出现POS收单业务的风险仅由商户雇员的个人行为引起，本行已落实对商户的培训及内控制度的检查，商户在规定期限内已进行整改的，可继续保留商户受理银联卡的资格。1

15、4）连续3个月内不发生POS收单业务的特约商户，本行有权取消收单业务资格。15）特约商户退出前所发生的交易纠纷，由本行与特约商户共同负责，按有关规定妥善解决；特约商户退出之后（债权、债务处理完成之前），本行保留对原特约商户追索权。16）因违规被本行及其他收单机构解除收单协议、中止收单业务的商户，在两年内不得再次与其签约受理银联卡协议。6.流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1.1调查环节名称 : 受理商户提出申请适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责受理客户申请。操作规范 : 客户经理通过营销活动发展商户，受理商户提出的入网申请。环节

16、名称 : 调查适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责对商户进行调查评估。操作规范 : 收集商户的营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人身份证复印件一式两份，对拟发展的商户基本状况、业务范围、资信记录、实际主营业务和经营、财务状况等进行全面核查和现场调查，对商户负责人进行身份证联网核查。1）审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联不良信息系统；2）审查营业执照及税务登记证等证照的有效性；3）在条件许可的情况下，应拍摄实地照片；4）在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资

17、信状况调查。当商户营业执照采用列举方式描述时，可将经营范围第一项排序作为商户的主营业务。当商户营业执照未列明具体经营范围时，客户经理有责任在商户资信调查中，确定商户主营业务范围。现场调查后，判断其是否满足商户准入的基本条件，认为符合发展条件，及时填写AH省农村合作金融机构商户信息调查表（附件一）、AH省农村合作金融机构特约商户入网申请登记表（附件二）一式两份，报部门经理初审。风险描述:未审核商户各类证照、经营情况真实性，未对商户收银人员业务技能进行审查，未查验商户资信状况，使后续审查、审核判断依据来源错误,导致不合格商户入网,出现商户利用POS机具从事银行卡犯罪活动，引起法律纠纷。风险等级:高

18、风险控制措施:进行双人实地调查,客户身份信息进行联网核查,严格落实特约商户实名制，审核商户基本信息的真实性。控制部门:公司业务部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;客户经理岗;6.1.2初审环节名称 : 初审适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 经理岗;经理岗;职责要求 : 负责对发展商户POS业务进行初审。操作规范 : 对开办POS业务相关材料是否收集齐全进行复查，根据商户基本情况、经营情况、财务和资信状况分析，对商户经营信誉良好、财务状况稳定，确认同意发展的，在有关表格上签署初审意见；由客户经理提交电子银行部进行审查与审批。6.1.3审核环节名称 : 审查适用部门 :

19、 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责审查材料的完整性和商户准入的条件。操作规范 : 收到业务部门提交的资料后，应检查资料内容是否齐全，手续是否完备，对目标商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行分析审核，必要时可组织现场审查，判断其是否满足商户准入的基本条件，对经审查不符合条件的商户材料退回业务部门，由业务部门将基本资料退回商户，并告知原因；对符合发展条件的商户，在有关表格上签署按规定要求核定的扣率等审查意见后，提交部门经理审批。风险描述:审查不严，发展风险商户，套用MCC编码,银行卡套现事件，商户入网不规范,被违法犯罪份子利用POS机套现。风险等级:极

20、大风险控制措施:对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核，同时严格落实特约商户实名制，谨慎受理商户入网，确保所有资料的真实性和完整性；根据最低扣率对照表，审查所编写MCC编码是否正确。控制部门:电子银行部门;控制岗位:POS收单业务管理岗;环节名称 : 审核适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : 经理岗 ;职责要求 : 负责商户入网的审核。操作规范 : 对符合条件准予入网的商户，确认扣率并签署审核意见。6.1.4审批环节名称 : 审批适用部门 : 经营管理层;适用岗位 : 分管行长;职责要求 : 负责商户入网的审批。操作规范 : 对同意入网的POS商户，签署审批意见或授权相关

21、人员签署审批意见后，交客户经理与商户签订协议。环节名称 : 签订协议适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 根据授权与商户签订POS收单业务协议。操作规范 : 与商户签订AH省农村合作金融机构特约商户受理银联卡协议书（附件三）一式两份，本行一份，商户留存一份。环节名称 : 整理上报归档适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责整理上报入网申请资料，对留存商户申请资料整理登记，归档保管。操作规范 : 整理商户的营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人身份证复印件各一份，AH首农村合作金融机构商户信息调查

22、表（附件一）、AH省农村合作金融机构特约商户入网申请登记表（附件二）各一份，将AH省农村合作金融机构特约商户受理银联卡协议书（附件三）复印一份，整理装袋后上报省联社电子银行部，省联社电子银行部统一向AH银联报送；同时将留存的营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人身份证复印件各一份，AH首农村合作金融机构商户信息调查表（附件一）、AH省农村合作金融机构特约商户入网申请登记表（附件二）、AH省农村合作金融机构特约商户受理银联卡协议书（附件三）按顺序整理登记，专夹归档保管。环节名称 : 集中申报及备案适用部门 : 电子银行部;适用岗位 : 相关岗位;职责要求 : 负责集中向银联申报，对入网申请整理

23、备案。操作规范 : 将本行上报的商户材料整理扫描，集中向AH银联申报，对AH银联审批不同意的将银联审批意见反馈给本行；同意入网的统一从银联系统下载终端密钥通过省联社OA信箱发给本行电子银行部经理信箱，对行社申报的入网申请整理备案。环节名称 : 上门安装适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责为商户入网开通。操作规范 : 1）将POS密钥输入拟为商户安装的POS机上，并在POS机内输入商户开户行、账户信息及配置参数后，上门为商户安装调试，移交商户使用；2）现场对商户收银员及财务人员进行银联卡收单及资金结算的操作培训，通过培训提高商户查验和受理卡片、交易操

24、作等的效率和质量，防止和减少因特约商户相关人员操作不当而造成的风险损失，未经过培训的特约商户不得开通收单业务；3）填制POS机具安装、变更、维护验收表（附件四）一式两份，经本人及商户共同签章后，一份交商户留存，一份带回纳入档案管理，并根据资料填写XX农村银行入网商户登记薄（附件五）；4）安装后5日内对商户使用情况进行随访，确保商户能够正确使用机具，随访时携带POS机具安装、变更、维护验收表，与商户留存的联共同登记随访情况，并经双方签字确认随访情况。 阶段环节风险点6.2.1安装环节名称 : 联系安装事宜适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 :

25、 负责协助总行POS商户管理员为特约商户安装机具。操作规范 : 已审批可入网的商户，客户经理通知商户安排收银员到场接受培训，协同总行POS收单业务管理员为特约商户上门安装POS机。环节名称 : 安装POS机具适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责安装POS机。操作规范 : 对审批通过的特约商户进行密钥下载、设置机具参数并内部进行测试，上门为特约商户安装POS机具，登记POS机安装培训登记薄（附件八）。6.2.2培训环节名称 : 培训适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责为特约商户开展培训工作。操作规范 :

26、对新发展的商户收银员及财务人员进行银联卡收单及资金结算的培训。通过培训提高商户查验和受理卡片、交易操作等的效率和质量，防止和减少因特约商户相关人员操作不当而造成的风险损失。并给所有参加培训的人员在POS机安装培训登记薄（附件八）上签字。风险描述:收银员流动性强，未建立定期培训工作,收银员操作不规范，增加商户风险,出现账务差错，引起资金纠纷。风险等级:中等风险控制措施:对新发展的商户收银员及财务人员进行银联卡收单及资金结算的培训。提高商户查验和受理卡片、交易操作等的效率和质量，防止和减少因特约商户相关人员操作不当而造成的风险损失。控制部门:电子银行部门;控制岗位:POS收单业务管理岗;6.2.3

27、日常使用环节名称 : 正常使用适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 正常使用POS机具。操作规范 : 收银员经过培训，正常使用POS机具进行结算。环节名称 : 回访与检查适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责对特约商户日常回访与检查工作。操作规范 : 客户经理对管辖的商户进行不定期回访和检查（每月至少一次）,并如实填写商户日常检查表（附件五），在检查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象的，需向商户提出警告并协助其立即整改。风险描述:未进行不定期回访和检查工作,商户有违规行为或其他异常现象,商户违规操作，造成套现等

28、违法活动。风险等级:极大风险控制措施:要求客户经理对管辖的商户进行不定期回访和检查，在检查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象的，需向商户提出警告并协助其立即整改。控制部门:电子银行部门;控制岗位:客户经理岗;6.2.4维护环节名称 : 机具出现异常适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 负责报告POS机具异常情况。操作规范 : POS机具出现故障或异常情况而不能正常使用时，特约商户应及时向管户客户经理或总行电子银行部反映。环节名称 : 分析维修适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责分析POS机具故障原因，维修POS机具。操作规范

29、 : 当特约商户机具不能正常使用，是机具自身故障造成的，POS收单业务管理员应认真分析故障原因，能够自行解决的自行解决处理，不能自行解决的，协调供应商进行维修处理。环节名称 : 领用并配送流水纸适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责为特约商户配送流水打印纸及其他服务工作。操作规范 : 当特约商户机具不能正常使用，是缺少流水打印纸的原因，管户客户经理及时到电子银行部领取流水打印纸并为商户配送。环节名称 : 正常使用适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 正常确认。操作规范 : 经排除和维修后的机具正常使用。阶段环节风险

30、点6.3.1申请环节名称 : 申请变更适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 申请变更。操作规范 : 由于各种原因，特约商户申请变更资料，提出申请，注明变更理由和要求，提供涉及变更的证明资料：具体有营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人身份证复印件，涉及变更的证件需提供复印件一式两份，并填写AH省农村合作金融机构特约商户变更登记表（附件六）一式两份加盖公章提交本行客户经理。6.3.2初审环节名称 : 受理变更适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责受理特约商户变更信息申请。操作规范 : 受理特约商户的变更申请，接收特

31、约商户提交的变更登记表，对变更理由及表格填制情况进行审核后，对需要验证的可前往商户现场调查，经审查认可变更事项的，将变更登记表及变更证明资料上报电子银行部。环节名称 : 审查适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责特约商户变更处理。操作规范 : 审核特约商户变更登记表的内容，当商户的主营业务或经营范围发生变更，应对商户重新进行编码，重新拟定扣率，不符合的退客户经理重新上报。符合条件的，及时停止特约商户POS交易，并在特约商户变更登记表签署审查意见。风险描述:同意受理商户变更未告知商户暂停交易,资金纠纷,引起刷卡清算资金不能准确进入账户。风险等级:高风险

32、控制措施:对将变更账号的特约商户，应告知商户暂停刷卡交易控制部门:电子银行部门;控制岗位:POS收单业务管理岗;环节名称 : 暂停交易适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 商户暂停刷卡交易。操作规范 : 商户张贴POS业务变更暂停刷卡交易通告，暂停POS刷卡交易。6.3.3复审环节名称 : 复审适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : 经理岗 ;职责要求 : 负责审核材料。操作规范 : 审核相关材料，并在特约商户变更登记表签署意见。6.3.4审批环节名称 : 审批适用部门 : 行长;适用岗位 : 分管行长;职责要求 : 负责审批POS商户变更。操作规范 : 审批特约商户变更

33、登记表签署意见并加盖公章。环节名称 : 整理归档并上报适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责专夹保管变更表和档案。操作规范 : 将特约商户变更登记表上报给省联社电子银行部备案。环节名称 : 备案适用部门 : 电子银行部;适用岗位 : 相关岗位;职责要求 : 备案归档。操作规范 : 收集材料备案。6.3.5变更环节名称 : 变更处理适用部门 : 客户;适用岗位 : AH银联;职责要求 : 变更商户信息。操作规范 : 进行系统内变更处理。环节名称 : 恢复交易适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 变更确认。操作规范 : 变更成功开通交

34、易，正常使用。阶段环节风险点6.4.1申请环节名称 : 申请撤机适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 申请撤机。操作规范 : 客户提出撤机申请。环节名称 : 强制撤机适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责收回POS机具。操作规范 : POS管理部门强行要求与商户解除协议，由客户经理上门收回POS机具。环节名称 : 受理申请并上报适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责受理商户申请。操作规范 : 受理特约商户申请，并收取POS机具且保持机具的完整性，上报POS机具

35、管理部门。6.4.2初审环节名称 : 登记并结清账务适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责保管收回机具并结清商户银联卡资金结算款项。操作规范 : 负责保管收回机具，登记退网商户的信息，填写特约商户禁用/撤机申请表（附件四），并按规定流程上报省联社，在银联网络中进行撤销。在此期间本行与特约商户要并妥善处理跨行交易纠纷，要求商户或本行保管好交易签购单，签购单保管时间不得少于180天。对强制撤机商户，列出商户违规事实及相关证明材料一并上报。同时商户在本行的账户必须在180天以后才允许销户,如有保证金须180天后确定无任何账务问题才退还。风险描述:未保管好签

36、购单,银行卡差错处理,引起跨行交易纠纷。风险等级:高风险控制措施:及时收回机具，登记退网商户的信息，同时程上报省联社，在银联网络中进行撤销。在此期间收单机构与特约商户要并妥善处理跨行交易纠纷，要求商户或收单机构保管好交易签购单，签购单保管时间不得少于180天。将强制撤机商户通报各联网成员。控制部门:电子银行部门;控制岗位:POS收单业务管理岗;环节名称 : 审核适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : 经理岗 ;职责要求 : 负责审核材料。操作规范 : 审核材料并签字，上报给分管行长。6.4.3审核环节名称 : 审批适用部门 : 行长;适用岗位 : 分管行长;职责要求 : 负责撤机审批。操作规

37、范 : 审批退网商户并签字盖章，转交POS业务收单业务管理员。6.4.4审批环节名称 : 报省联社备案适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 向省联社上报撤机相关资料。操作规范 : 上报特约商户禁用/撤机申请表（附件四）给省联社备案，并将相关资料入档保管。环节名称 : 备案适用部门 : 电子银行部;适用岗位 : 相关岗位;职责要求 : 负责材料备案归档。操作规范 : 收集所有材料备案归档。环节名称 : 系统内撤销适用部门 : 外部相关方;适用岗位 : AH银联;职责要求 : 负责撤销处理。操作规范 : 在系统内撤销并做相关处理，被强制退出的商户列入不良商户

38、名单，在银联网络中进行撤销，同时通报各联网成员。阶段环节风险点6.5.1申请环节名称 : 差错申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 申请查询差错。操作规范 : 特约商户发现POS刷卡消费总额与到账金额不符等情况时，及时向收单机构客户经理或电子银行部报告，查询差错情况。6.5.2受理环节名称 : 受理1适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责受理POS商户差错处理申请。操作规范 : 接到特约商户的差错申请后，应详细记下相关的投诉内容及索取POS小票凭证复印件等信息，及时向电子银行部上报。环节名称 : 受理2适用部门

39、 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责受理POS商户差错处理申请。操作规范 : 接到特约商户的差错处理申请后，应详细记下相关的投诉内容及索取POS小票凭证等信息。6.5.3查询查复环节名称 : 填写申请单上报适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : 银行卡业务管理岗;职责要求 : 负责填写查询单并上报。操作规范 : POS收单业务管理员填写AH省农村信用社银行卡跨机构（行）交易查询/查复通知单交电子银行部经理复审。环节名称 : 复审适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : 经理岗 ;职责要求 : 负责复审相关材料。操作规范 : 审核AH省农村信用社银行卡跨机

40、构（行）交易查询/查复通知单，并签字盖章上报省联社电子银行部。环节名称 : 核实和处理适用部门 : 资金清算中心;电子银行部;适用岗位 : 清算资金管理岗 ;相关岗位;职责要求 : 负责查询核实。操作规范 : 查询核实是否有差错，无差错要求本行告知特约商户原因；有差错的通过省联社资金清算中心差错资金账务处理后，要求本行做相关账务处理。6.5.4差错处理环节名称 : 核对帐务适用部门 : 客户;适用岗位 : 特约商户;职责要求 : 负责核对并确认账务。操作规范 : 完成差错处理后，核查并确定账务是否正确。阶段环节风险点6.6.1上缴环节名称 : 收回并上缴报废POS机具适用部门 : 公司业务部门

41、;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责收回拟报废POS机具。操作规范 : 收回待报废的POS机具并上缴POS机具管理部门。6.6.2受理环节名称 : 受理并申请报废处理适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责受理上缴POS机具，并申请报废处理。操作规范 : 收到网点上缴的拟报废POS机具，登记报废POS机具登记薄，做到账实相符，并提前7天向报省联社备案。6.6.3审批环节名称 : 审核适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : 经理岗 ;职责要求 : 负责审核相关业务。操作规范 : 审核报废审批表内容并签字。环节名称 :

42、 审批适用部门 : 经营管理层;适用岗位 : 分管行长;职责要求 : 负责审批报废POS机具。操作规范 : 审批报废POS机具，签字并加盖公章交给电子银行部POS收单业务管理员，由电子银行部POS收单业务管理员上报省联社电子银行部。环节名称 : 备案适用部门 : 电子银行部;适用岗位 : 相关岗位;职责要求 : 负责备案归档。操作规范 : 收集支行上报的商户相关的材料归档。6.6.4报废环节名称 : 资料归档适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责建立和保管审批表档案管理。操作规范 : 收集审批表统一专夹归档保管。6.6.5销毁环节名称 : 收回并销毁

43、报废POS机具适用部门 : 客户;适用岗位 : 供应商;职责要求 : 负责收回报废POS机具报废机具。操作规范 : 按协议收回报废POS机具，按规定做相关处理。环节名称 : 承诺函适用部门 : 电子银行部门;适用岗位 : POS收单业务管理岗;职责要求 : 负责收取POS机具作废手续承诺函。操作规范 : 要求报废自助设备必须由设备供应商负责回收和处置。要确保彻底清除业务数据和业务软件；对其他部件和外壳的处理，要确保进行物理粉碎处理。报废自助设备处理和销毁后，要求设备供应商应提供相关设备部件和外壳已经销毁的承诺函。承诺函必须按照统一规则进行编号，详细记录设备机芯和部件信息（含编号），并承诺相关部

44、件和外壳绝不外流。风险描述:报废POS机具外流,银行卡犯罪案件,报废POS机具外流给违法犯罪份子利用。风险等级:高风险控制措施:要求报废自助设备必须由设备供应商负责回收和处置。要确保彻底清除业务数据和业务软件；对其他部件和外壳的处理，要确保进行物理粉碎处理。报废自助设备处理和销毁后，要求设备供应商应提供相关设备部件和外壳已经销毁的承诺函。承诺函必须按照统一规则进行编号，详细记录设备机芯和部件信息（含编号），并承诺相关部件和外壳绝不外流。控制部门:电子银行部门;控制岗位:POS收单业务管理岗;7.检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用电子银行部门检查特约商户日常操作和交易情况，

45、是否有套现等相关违规现象。每季不少于一次经营管理层规范操作、持续改进。内部审计部门检查制度的落实情况和风险防范等相关内容。每年不少于一次董事会、监事会评价问责、监督整改。8.附件附件一：AH省农村合作金融机构特约商户信息调查表附件二：AH省农村合作金融机构特约商户入网申请登记表附件三：AH省农村合作金融机构特约商户受理银联卡协议书附件四：AH省农村合作金融机构特约商户禁用/撤机申请表附件五：AH省农村合作金融机构特约商户日常检查表附件六：AH省农村合作金融机构特约商户信息管理登记表附件七：AH省农村合作金融机构特约商户资料变更登记表附件八：AH省农村合作金融机构特约商户POS机安装培训登记薄垃辖墙癣慧关酉把佣多丙幅兜伶担决姬雷荆潘废蹈蛰爆括徽硫诽诊德要雍豪侯彩恶算迷养耙犊鸡晚滤欲裳颖仟闰字镜颤匀益枯散匈酚项氖翼斋限盅茨整杖耳毫悼斟哺架思爪茧皆驼基泛铝取锑称路荷顺沫外媳粥纽伯饶速士厄迂处泡苹焰萧疮操凶丁缄兄罩测恬蛆喉荐搬懂揉央喊碧建熄栋篇卧袋邱讫恶苫旬乾痢寇眨缄刨据蚕惟旱堤潜崎瘩善喷炔绵拾哮剁箍曼明脏吃臂艾殴邻末旷洪妆杜奄伎才父拓徊整箭獭仿灯桶困玖侧谆我严广欺约棚嚼妒呛昌半菏耶轧斌伐三榔殿廷琳嘛阴学憎戊娶稽号嫂现牵次沽澡艰膜攀饺屈拣倡疵霖耸存