最新银行社区银行发展综述.docx

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1、社区银行资料汇总一、社区银行的挑战与前景小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。概括起来，挑战主要来自以下几个方面：第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着竞争加剧，大银行

2、越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有比较优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。20世纪80年代以来，随着利率市场化的推进，美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占

3、比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。第五，网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行

4、所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。总之，从美国社区银行最新的发展趋势，我们应充分认识到，在未来一段时间里，随着我国利率市场化改革的推进、市场准入的放松以及大型银行的“社区化”转型，小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战，为此，银行自身以及监管者应及时采取措施，积极应对。二、目前国内主流社区银行发展情况银监会发布关于中小商业

5、银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知2013年12月13日下午消息 银监会今日下午正式对外发布了关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知，规定社区银行和小微支行应当持牌经营。行动计划：通知在统筹研究此前中小商业银行支行发展模式的基础上，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。一方面，简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；另一方面，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。同时，为有效防

6、范风险，通知要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。社区银行分“有人”和“无人”两种模式。按照规定，“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。（一）民生银行“金融便利店” “金融便利店”是社区银行的一种演变形式，选址多位于居民社区内或周边地区，主要借助电子银行、自助设备为客户提供便利、快捷服务。民生银行是国内第一批开展社区银行布局与设点的股份制银行，目前已陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”铺设，每

7、个社区支点面积约30平方米，配备二至三名工作人员，通过社区支行的密集布点，抢占金融市场份额，争取客户下沉，为社区业主开办小微信贷筑牢根基。激励的对象当然是企业员工，单独提出这个问题并非是为了凑篇幅，问题的关键是要对企业员工进行细分。员工的年龄、性别、岗位、性格、价值取向不同，对他们的激励就要采取不同的手段。我们看到，东风厂对不同岗位的人员分配制度是不同的，而每种分配制度都是针对不同岗位的特点制订的。如果没有在充分了解岗位特点的基础上进行人员划分，就不可能有像这样比较完善的分配制度，薪酬的激励作用也不可能得到充分发挥。民生银行此前已经将社区金融与此前的小微金融业务并列为公司的两小战略，小区金融服

8、务店目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。据悉，民生银行计划开设一万家金融便利店，2013年底的目标是3000家。1、发展战略东风厂非常重视对员工的荣誉激励。工厂每年都举行先进集体、先进个人的评选活动，为了避免评先流于形式，工厂本着宁缺勿滥的原则，对评选过程严格控制，对评选结果认真审查。每年的表彰大会都办得隆重热烈，由厂长亲自为获奖人员披红挂彩，颁发奖金和证书。另外，工厂每隔一年在技术工人中举办一次技术比武活动，对在比赛中获得好名次的选手，工厂除了给予物质奖励外，还给予很高的荣誉，对有技术绝活儿的职工，用职工的名字为操作法命名，在全厂推广，对于有突破性的技术或操作革新，甚至写进

9、工厂的厂志，这种制度使员工更愿意把自己独有的专长奉献出来。荣誉激励起到了很好的效果。“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。第四篇 机场行业上市公司财务研究42按照民生银行董事长董文标“小区金融”的战略理念，民生银行将来要开设上万家金融超市，有着强大的优势。董文标解释了金融智能超市的理念。“拿着卡到门口一站，自动门就开了，里面有一个两平方米的高清屏，前面有一个非常简单的平台。买产品，买保险，买机票，买

10、报纸都可以通过平台来实现。”在金融超市的基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。比如持卡买汉堡的折扣，买牛奶的折扣，甚至出国旅游或者医院挂号都有相应的折扣。“打造1.5公里的现代生活圈，为老百姓提供最完美的生活服务，在这个过程中间，商业机构考虑的是赚钱，所以有很大的合作与发展空间。”董文标表示。表5-4 上海证券交易所市场收益率统计特征值2、规模与服务范围：民生银行金融便利店一般设在闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。金融便民店将被分为三档，使用面积最少30平方米

11、，最高100平方米，分别对应小区客户1000户以下、客户数1000户以上和优质小区。按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。目前根据民生银行官网资料，小区金融提供的服务，主要包括“智家卡”、“智家贷”和“民生金”。智家卡：为满足广大小区居民的金融服务需求，民生银行推出了为小区客户量身定制、具备存贷合一功能的磁条、芯片复合卡“智家卡”。智家卡属于民生银联借记卡，不仅具备民生银联借记卡的所有金融功能，更附加了丰富的便民服务和多项实实在在的优惠项目：智家卡专属优惠、专属服务及便民解决方案。其中专属优惠包括ATM同城跨行存取款当月前

12、5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费；专属服务包括智家卡专属理财、优先申请“智家贷”、免费开通短信通知及钱生钱B理财业务；便民解决方案包括家庭生活费用便捷支付（天然气、物业费、移动、联通、电信24小时自助缴等）、全国特约商户专属优惠折扣、手机银行服务、智家卡积分换礼。持有民生银行小区智家卡，开启您的“惠享生活”。彩超是一种医疗仪器，其发展是与整个医疗仪器行业的发展息息相关的。近20年来，世界医疗器械产业发展迅速，特别是70年代以后，随着B超、CT装置、核磁共振装置、直线加速器、超声定位体外震波碎石机

13、、神经片位诊断系统、正电子断层扫描机、伽玛照相机等一批尖端精密医疗仪器设备的广泛应用，医疗器械销售增幅十分惊人。智家贷：民生银行针对市民买车、装修、旅游、大额消费品采购推出信用类消费性贷款“智家贷”业务。“智家贷”是该行面向符合条件的个人客户发放的最高不超过50万元、最长期限不超过3年、无需抵押和担保的消费性微型贷款，用于个人和家庭的综合消费用途。凡年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、资产、经营证明和贷款用途资料在民生银行任一网点申请，银行将依据客户信用状况、收入水平、资产实力等给予授信以满足个人及家庭消费需求，最快可以3天放款。民生金：民生银行

14、面向小区金融便民店客户，推出“民生金”智家系列实物黄金产品。“民生金”是中国民生银行自行设计的，带有“中国民生银行”标识、经过上海黄金交易所或伦敦贵金属市场协会认证的黄金指定加工企业铸造、成色为AU99.99的实物黄金产品。“民生金”智家系列实物黄金产品品种丰富、规格多样。我行根据产品用途特点将产品分成 “智家添福”和“智家纳福” 两大系列。3、风险与阻碍：对于厂商而言，如果知道EA和EP值就能够根据销售指标推算出使利润最大化的广告支出，但在现实工作中，EA和EP值往往不能够直接得出，而品牌经理的职责是如何通过收集分析市场信息包括消费者消费行为调研结果，广告调研结果，销售数据等制定相应的市场策

15、略，其中包括媒体投放策略以完成品牌的销售指标，在制定媒体投放计划时，媒体计划的内容包括：对谁投放？在哪些地区投放？什么时候投放？投放多少量？应当使用什么媒体类别（电波媒体、平面媒体、户外媒体还是网络媒体），应该使用什么媒体载具例如是选择焦点访谈，还是第7日节目等等诸多内容。中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。该指标反映了利用权益资本获得经营活动现金净流量的能力。该指标通常越高越好。目前，国内机场行业平均水平为0.5437元，而首都机场

16、每股营业现金流量只有0.2725元，只有行业平均水平的一半。上述规定意味着“自助+咨询”的“有人”模式将被叫停，受影响最大的是民生银行。目前，民生银行已经在全国范围内铺开上千家“自助+咨询”的“金融便民店”，未来将面临转型或停业。文件还规定，社区支行是非现金网点，其工作人员必须为银行的正式员工。这相当于叫停了民生银行通过派遣制员工迅速补充小区金融队伍的做法，也意味着此类网点在全国范围内大批量推进已无可能性。比如，对专家型人才，工厂意识到专家对他们所投身的专业领域有强烈而持久的责任感，他们对专业的忠诚甚至要胜于对企业的忠诚，为了把握技术进步的脉搏，他们需要不断地更新知识，那么，工厂就充分给他们提

17、供培训的机会，对专家而言，始终保持专业内的技术领先优势比给他们金钱和升职更重要。因此提供高水平培训的机会对他们是更有利的激励方法。银行监管层某内部人士表示，社区银行面临的第一个风险就是客户信息泄露，“有人在”就意味着，用户的信息接入会比较随意，出现泄露的风险较大。其次，最容易出现的问题就是社区银行网点的员工过分推销理财、保险（放心保）产品。虽然社区银行由银行指派过去的员工会定期接受银行风险培训，但不免会有社区网点外聘员工的情况，再加上银行若分配给该网点揽储任务，用户的资金风险就更大。民生银行回应称，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与银监会规定不一致。但民生银行表示，严格按照银监会要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理，确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。目前，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。技术开发岗位系列分为四类岗位（专家、高级、中级、初级）共16个工资等级标准，具体见下表：