追求就业最大化.doc

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1、-范文最新推荐- 追求就业最大化 追求就业最大化追求就业最大化追求利润最大化，是微观经济的重要目标；追求就业最大化，是宏观经济的重要目标。两者是矛盾的，但又必须统一于发展之中。当中国经济出现可喜增长势头，就业问题又十分尖锐地凸现在我们面前，这就迫切需要国家努力推进就业最大化，促进经济与就业双增长。推进就业政策是导向党的十六大报告指出：“要把促进经济增长，增加就业，稳定物价，保持国际收支平衡作为宏观调控的重要目标”。现代世界经济发展的事实表明，经济的高增长，未必就会带来高就业。就业率的提高主要取决于符合实际的创造充分就业的发展战略和产业政策。在当代，发达国家以及众多发展中国家都把提高就业率作为经

2、济社会发展的重要战略目标，以求经济与就业双增长。我国做为经济不够发达、人口众多的国家，也必须树立“双增长”新理念，适时确立就业优先的发展战略。一是在产业结构调整上，应坚持发展高新技术产业与改造提升传统产业相结合的方针；在产业政策上，要坚持扩大内需与扩大就业的良性互动、发展技术资金密集型产业与发展劳动密集型产业相融；在资金使用上,要尽量调动民间资本投入的积极性等。二是运用法律手段促进就业是许多国家的普遍做法，我国急需加快建设促进就业的法律体系。要抓紧出台促进就业法，为促进就业奠定法律基础；要认真实施中小企业促进法，支持中小企业发展，用加快发展的办法促进就业；要完善劳动法，稳定劳动就业关系，尽量避

3、免或减少失业下岗人数；要加快制定社会保障法，保障失业人员的基本生活等。三是各级党委和政府必须把改善创业环境和增加就业岗位作为重要职责，成为促进就业的责任主体；把就业指标与GDP、财政等经济指标一并列入各项政府的重要考核指标，列入干部政绩的重要考核内容；要动员全社会共同参与促进就业工作，形成党委统一领导、政府宏观调控、部门全力支持、企业密切配合，全社会共同努力扩大就业的工作格局。四是要出台促进就业的政策措施。在财政、税收、金融等政策上出台支持促进就业的具体办法，让提供更多就业岗位的企业受益，为自谋职业自主创业的人员提供政策支持等；要制定统筹城乡就业的有力措施，促进协调发展。扩大就业岗位是关键广开

4、就业门路、创造更多就业岗位是促进就业的治本之策。一是现有企业，要通过做大做强自身，以减缓职工下岗失业的势头，并增强吸纳新劳动力的能力。据现有数据表明，企业每投入100万元可提供就业岗位为：重工业400个，轻工业700个。二是壮大非公有制经济，充分发挥其发展经济和吸纳劳动力的重要作用。自贡市作为国有企业独大的老工业城市，近三年改造后，非公有制经济实现增加值占GDP由28.5上升到49.5，就业人员占全市城镇从业人员由15上升到25.7，说明发展非公经济是促进“双增长”的明智选择。三是中小企业成为推进经济增长、创造就业机会的重要力量。1999年，美国2/3的就业岗位是由小企业创造的，德国中小企业的

5、就业人数占全国就业人数的68。20xx年，我国工业小企业就业人数占全国就业人数的75。按最低计算发达市场经济国家，具有40户中小企业/千人的水平，而我国只有6.4户/千人的水平，按此发展，那么，我国就会产生5000万个中小企业，提供4.5亿多个就业机会，从根本上改变目前就业空间狭小的局面，因此，我国应把大力发展中小企业作为推动“双增长”的基本国策，形成大企业顶天立地、小企业铺天盖地的局面，以开创广阔的就业天地。四是大力发展第三产业。该产业具有投入小、见效快、吸纳就业多的特点。我市下岗失业人员在第三产业实现再就业占75.5，城镇失业人员在第三产业实现就业占59.3。据统计，目前我国第三产业从业人

6、员比重为26，远远低于发达国家70左右的水平，也低于发展中国家40的水平，如果我国第三产业从业人员的比重提高1个百分点，就可增加700万个就业岗位。五是大力探索发展社区服务，构建社区就业广阔平台。社区就业潜力大，发达国家社区就业份额为2030，发展中国家的社区就业份额为1218，而我国只有3.9，如果提高到12，就大约可增加20xx万个就业机会，因此，社区就业要成为扩大就业的突破口。六是积极开展劳务输出，允许区域间流动性竞争就业。从我市目前来看，劳务输出达52万人，年收入达24亿元。加强就业培训是催化要把加强就业培训作为促进就业的催化剂。紧扣就业这项“民意、民心、民生”工程，落实“抓培训促就业

7、”的思路。主要实施：一是强化政府培训引导，落实好“就业准入制度”、“劳动预备制度”，实施好“再就业培训合作计划”、“创业培训计划”。创造良好就业培训环境。二是加大培训投入力度。增加财政投入，解决好就业培训资金乏力问题。三是提高培训的针对性。大力开展职业教育，要针对“4050”大龄下岗职工、女职工、技能低的下岗职工等进行适应性培训，提高其就业能力。四是建立培训基地，构建就业培训网络，形成以就业训练为主、再就业培训基地为补充、其他培训力量参加的就业和再就业培训模式。目前我市已建成10个劳务输出培训中心及6个下岗职工再就业培训基地，以长短结合方式重点开展择业观念、面试技巧，打工技能以及普通话、粤语、

8、英语等基础知识，以提高素质，增强其就业竞争力。五是启动创业培训计划，实现培训、创业技能、小额贷款配套的培训扶持一条龙服务。提供就业服务是桥梁架起就业服务桥梁，是人民政府的责任，也是市场化中介服务的需要。一是要构建就业服务体系。建立起以下岗失业人员为主要服务对象的公共就业服务制度，使就业服务“横到边，纵到底”，建立市、县、乡和社区四级就业服务机构；要全面开展以失业登记、求职登记、职业指导、技能培训、技能鉴定、劳动事务服务、创业指导、失业保险、就业优惠政策确认、再就业援助、就业服务管理为内容的公共就业服务活动。二是要大力开展职业介绍活动。我市通过公共职业介绍实现就业人数逐年增长，20xx年1.1万

9、人，是1998年的两倍，20xx年底，下岗职工通过职业介绍实现再就业已占50。积极推进职业介绍、疏通供求渠道的主要措施：推动劳动力市场管理规定的实施，规范和发展职业介绍活动；规范民办职业活动，提高诚信服务，合理定点布局；着力发展公共职业介绍，实现市区县和市中心街道就业站的局域联网运行，与省职业介绍中心连接，完善其服务功能，强化职业指导、发展劳务派遣、开展劳动事务顾问、代理服务业务，帮助就业困难群体获得政府购买就业岗位援助等。三是加强劳务输出的推动工作。规范劳务输出行为，认真落实“流动就业管理规定”；建立劳务输出担保基金，加强流动就业人员的养老、医疗、失业保险工作；加强跟踪服务管理，与外地劳动部

10、门建立协调关系，我市已在北京、上海、深圳、珠海、广州、厦门、江门、汕头8个地区设立了服务机构，随时对企业用工进行跟踪服务监督。 城管行政执法监督检查情况通报城管行政执法监督检查情况通报各区局，市局各科（室）：8月16日至9月7日，市局监督管理科会同各区执法局监管机构的有关人员，分别对五个区当前市容环境的管治状况和近期开展城管行政执法的监管工作进行了一次有侧重面的监督和检查，现把有关情况通报如下：一、各区市容环境的管治状况从总体上看，南海和顺德区城市管理行政执法局挂牌成立的时间比较早，市容环境的管治状况也比较好，禅城、三水和高明由于城市管理行政执法局成立的时间比较晚和人力不足等原因，市容环境的管

11、治状况在总体上虽有较大的改善，但在某些方面，管治效果还很不理想，问题不少。（一）禅城区。禅城区市容环境的管治，除了南庄镇相对较好之外，其余各街道的状况都不理想，“乱摆卖、乱张贴、乱停放”的“三乱”现象仍然比较严重。在燎原路两侧、中山桥桥头、同济市场周围等许多地方，乱摆乱卖的“走鬼档”仍然十分猖獗；自轻工路至东鄱南路一带，在沿街商铺的门口和工厂的围墙上，成片的“牛皮癣”令人触目惊心；在市区的许多道路两侧，乱停乱放现象也比较严重，特别是在祖庙路和汾江路，祖庙路（卫国路至人民路段）虽然早已明令全线禁停一切车辆，但乱停乱放的车辆还是随处可见，在祖庙路图书馆门口甚至还设了收费的临时停车场，在汾江路的摩托

12、车专用道上也有不少汽车违法停放。禅城区城市管理行政执法局挂牌成立以来，通过日常的巡查和不断组织各种专项整治行动，中心地带市容环境状况已有较大的改善，但从总体上看，管治效果远远未达预期目标，特别是许多“脏、乱、差”现象在整治后反弹明显。究其原因，除了由于城管行政执法强制手段缺乏、人手严重不足等因素外，缺经验、不到位、力度弱恐怕是主因。检查发现，目前路面的监控力度比挂牌初期呈现出明显的下降趋势，几天中几乎难见到在路面巡查的城管行政执法人员。（二）三水区。三水西南中心城区的市容环境管治状况比执法局挂牌上路前，已经有了很大的改善，街道两旁的乱摆乱卖、烧烤档的油烟污染、大排档的噪声扰民和城区周边的乱搭乱

13、建等城市“脏、乱、差”现象都明显减少，但在某些方面，如静态交通管理和对城市“牛皮癣”的整治方面，管治的效果还比较差。在西南城区的许多道路两旁，汽车和摩托车的停车秩序还比较混乱，乱停乱放现象比较普遍；城市“牛皮癣”现象尤为严重，除了一些封闭式管理小区情况相对较好之外，在许多楼房的外墙和楼道、沿街商铺门口、单位及工厂围墙、路牌、灯柱等处，各种各样乱张贴、乱涂写的小广告密密麻麻，视觉污染严重。执法队员路面监控密度稀疏。（三）高明区。高明荷城中心城区的市容环境在执法局挂牌成立后，通过对大排档夜晚占道经营等群众反响较大的热点难点问题进行重点整治后，管治状况已经有了明显改善，但总体情况还不理想。在中心区域

14、的许多道路两侧，乱停乱放现象比较普遍；沿街商铺装修，泥沙、砖石等材料的堆放还不规范；在一些主要的市场周围，乱摆乱卖现象相当突出；乱张贴、乱涂写的小广告也不少，一些成片的“牛皮癣”还没有得到及时清除。执法队员一线巡查频率还很低。（四）南海区。南海区城市管理行政执法局挂牌成立的时间比较早，市容环境的管治状况也相对较好。在桂城中心区域，通过统一的改貌装饰，市容市貌显得整洁有序，在主要道路特别是南海大道两旁，基本上没有乱摆乱卖现象，乱停乱放现象也不多，乱张贴、乱涂写的城市“牛皮癣”经过前段时间的大力整治后，已经明显减少，成片的“牛皮癣”已经基本消灭。南海区下属各街道的市容环境管治工作也卓有成效，特别是

15、大沥街区，借助去年创建“国家卫生城镇”之机，通过多部门的联合整治和平时的严格巡查，效果显著，内街停车比较规范，乱插乱挂、乱摆乱卖、乱张贴乱涂写这些令许多城市都深感头疼的问题在这里已基本绝迹，让人赏心悦目。在黄岐等街区，乱张贴、乱涂写的城市“牛皮癣”明显减少，乱摆乱卖现象也不多见，但机动车停放还不规范，乱堆放建筑和装修材料的现象比较普遍。（五）顺德区。顺德区城市管理行政执法局挂牌成立近三年来，市容环境的管治工作一直都开展得有条不紊。在大良中心城区，除了一些集贸市场周围的市容环境还比较差之外，主要道路两旁基本没有乱摆乱卖现象，乱张贴、乱涂写的小广告比较少见，成片的城市“牛皮癣”基本上已经消灭，但停

16、车秩序不规范，乱停乱放现象还相当普遍。容桂城区，市容市貌整洁有序，主要道路、广场基本没有乱摆乱卖现象，乱张贴、乱涂写、乱拉挂、乱堆倒、乱搭建、乱挖掘等问题已大大减少，街区主要道路两旁都划上了汽车临时泊位，车辆停放比较规范有序。二、实行便装上路执法后的工作情况按照有关规定，自9月1日起我市城管行政执法人员便装执法。脱装后，各区执法局都针对当前的新形势，采取了许多积极应对措施，并注意做好队员的思想动员和业务指导工作，强调必须在执法心态、执法方式等方面做出相应的调整和转变，而且在执法过程中要主动示证表明身份，注意做好与群众的沟通工作，以适应新形势，继续努力开展好我市的城管行政执法工作。但从初步检查了

17、解的情况来看，脱装还是给我市的城管行政执法工作带来了许多负面影响。（一）有损城管行政执法的形象。各区行政执法局挂牌上路后，都把“树形象”作为一件重要工作来抓，通过全体人员共同的不懈努力，执法者“威严、文明、为民”的形象获得了多数市民的认可和赞同。脱装后，许多市民反而不习惯、甚至是不认同便装执法，不但对执法人员的身份提出了种种质疑，而且对我们执法的合法性也产生了怀疑，甚至还曾出现了这样一些尴尬场面：这边是我们的行政执法人员在暂扣或收缴违法物品，那边有群众在打110报警，说“有人在打劫”，令人在哭笑不得之余，更深感怅茫。说是持证上岗，现在满街都是抄表员、收费员、服务员、售货员挂牌上岗，政府执法者也

18、同样挂牌满街跑，实在太不严肃了。（二）增大了城管行政执法工作的难度。城管行政执法工作面广、量大、事杂，但强制手段却极为有限，历来就是一件既头疼又棘手的工作。在脱下制服后，难度加大已成不争的事实，不但队伍的威慑力弱了，执法的效果差了，而且那些故意妨害公务甚至是暴力抗法的事件都明显增多，尤其是在夜晚执法，所遇到的麻烦更多，队员的人身安全更难得到保障。（三）队员们的士气受到挫伤。脱装后，队员们的心理难以转弯，士气受到较大挫伤，情绪普遍低落，甚至在心态上产生动摇，总觉得“以前穿制服都那么难管，现在何以强化管理”？从而就产生了畏难情绪，对各种违法违章行为是“想管却不敢管，多管不如少管，可管可不管的干脆不

19、管”，更谈不上加大执法力度了。（四）不利于队伍的管理和监督。以前有统一的执法制服和标识，非常便于管理者对上路执法的队员进行有效管理和监督，也便于接受社会和广大群众的监督。脱下制服后，不要说广大群众难以辨别我们的执法队员，就连我们内部的监督管理部门，有时也是很难区分清楚，难以弄清我们的执法队员到底是在值勤还是在休假。通过这次监督和检查，我们既看到了可喜的一面，却也存在不少不尽人意的地方。各区执法局要根据这次监督和检查的情况，认真总结经验，找出自身的差距和不足。虽然我市当前的行政执法工作还面临着许多的困难，但我们一定要坚定信心、勇于面对、努力拼搏、开拓创新，坚持文明执法、严格执法、善于执法，不断提

20、高我们的执法水平和管治效果，向政府和广大市民交出一份满意的答卷。二四年九月八日 背景主要经验和作法一、推广过程中，做到“三到位”。一是思想认识到位。该联社充分认识到农户联保贷款对服务“三农”及实现信用社自身效益的重大意义，推广过程中，充分听取地方党政部门和农民群众的意见，以防出现片面性、单纯性，做到实事求是，有的放矢，使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作，而且通过信贷杠杆作用，将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程，充分获取地方政府的支持，发挥农户联保贷款的最大效能。二是组织措施到位。该联社成立了领导小组，制定了详细的实施方案，采取了先行试点、摸索经验、全面铺

21、开的工作思路。2000年6月份，该联社在亢村镇、张巨乡进行了试点。他们采取向乡镇领导汇报、召开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式，大力宣传联保贷款的作用和意义，并邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织，号召符合联保贷款条件的村民申请联保贷款。当农民了解到联保贷款办法后，自愿提出申请，根据集中连片的原则，3至5户农户组成联保小组，选出联保组长，并有联保小组根据本组成员各自能承担的经济责任，民主确定贷款金额，然后由村委、信用社代办员和包片信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审。信用社逐户上门走访、座谈，了解申请农户的经营项目、发展计划、自有资金以及个人资信情况等，集体审核，确定联保

22、农户贷款限额，为农户办理相应等级的联保贷款证。农户拿着贷款证，可以直接到信贷专柜前取得最高限额内的贷款，随用随贷，方便快捷。三是支农服务到位。联保贷款发放中，各信用社根据自身情况，开展了形式多样的便民服务。如张巨信用社设立了联保贷款证一条龙柜台，在农民眼底下办理手续，加深印象，方便职工操作；亢村信用社为了加快农民对联保贷款的了解，制订了通俗易懂的办证流程图，使农民一目了然.二、实施工作中，坚持“三依靠”。一是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性，得到了地方党政的高度重视，他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓，经常召开会议，制订落实措施，有力地促进了活动的开展。

23、二是依靠全体信用社职工辛勤扎实的工作。广大信贷员发扬走村串户、吃苦耐劳精神，认真考核，现场办证，并推动了沉淀贷款和利息的清收工作。三是依靠广大农户的积极参与。刚开始大部分农户心存顾虑，抱着无所谓的态度，通过信用社艰苦细致的宣传，及时兑现承诺，特别是首批农户尝到使用贷款证的甜头后，提高了对贷款证的认识，激发了广大农户踊跃参与的热情和积极性。三、严格手续，把好“三关”。一是严把发证关。坚持“两不两好”(不拖欠乡统筹、村提留、水费，不拖欠信用社老贷款；信用关系好、人品好)的发证条件，按照农户申请、村委会登记造册、3至10户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，

24、周转使用”的原则发放贷款证；二是严把贷款投放关，农户贷款时凭“两证一卡”(信用贷款证、身份证和服务卡)发放；三是严把事后监督关。对农户贷款证的发放及运用实行台帐监测，推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制，严防“有证不贷，无证照贷，贷而不填，超额放贷”等现象发生，确保农户贷款证管理规范运作。实施效果及体会农户联保贷款实施两年多来，实现了“三农”和信用社的双赢，取得了较好的成效。一、“三农”方面。有效地解决了农民贷款难问题。获嘉县是一个典型的农业县，农村70以上的农户贷款是由信用社提供的。如果信用社继续以小额农贷的方式发放贷款，满足不了农民生产需要，势必影响

25、农村经济的发展。如果要求农户提供存单、抵押品等抵(质)押物，显然与农民的实际相脱离，且办理抵、质押贷款的手续繁杂，有可能延误农时。农户联保贷款在一定时期里有效缓解了农户抵(质)担保手续繁琐、费用高等问题，弥补了小额信用贷款额度小的不足。它依靠联保小组成员互助作用，使贷款变得借偿便利，在一定程度上推动了农户经营的规模化发展。增强农民的信用观念，促进了农村信用意识的提高。农户联保、联心、联责、联效、联帮，形成了信息互通、互惠互利、风险共担的共同体。当联保户中某农户不专心于经营项目时，同组农户会出来制止，目的是促其经营项目能上去，保证按期还款；当个别有困难时，同组农户会履行信用承诺，协助该农户垫款还

26、息还贷。通过联保贷款的推行，培养了农民的信用意识，推动了农村文明建设。推动了农业产业结构调整，促进了农村经济发展。信用社开展联保贷款后，带动了全县种养业的发展，活跃了农村经济。在信用社联保贷款的支持下，该县亢村、冯庄、大辛庄乡建成了水稻高产种植基地，史庄乡建成了万亩红提葡萄基地，城关镇小络村、宋庄村建成了优质苹果生产基地等等。2002年，照镜优质“金太阳”杏成熟上市，亩产量达1000公斤，亩收入达到了6000多元；亢北早熟葡萄示范园的优质葡萄8月份上市后，亩效益达到了1.5万元；太山、东仓、马营桥等蔬菜基地开发出了无公害生产技术，提高了蔬菜的科技含量和产品档次。联保贷款的实施，受到了地方党政的

27、一致好评。亢村镇党委书记高兴地说：“联保贷款的实施，对农村产业结构布局调整、支持农民致富起着不可估量的作用，我镇搞农村产业结构调整，资金靠山就是信用社。”该县领导评价说：“信用社实行联保贷款，扩大对农村信贷投入，替政府为农民办了一件大好事”。巩固了农村基层政权。联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。亢村镇王某在村里“人缘”不太好，在进行贷款联保时，没有人愿意和他组成联保小组，使他十分孤立，内心受到了很大震动。自此他十分注意自己的言行，主动和四邻五舍搞好关系。后来在村委的帮助下，他如愿以偿地取得了贷款。一位村委领导说：“联保贷款的实施，对我们村委工作

28、帮助很大，违反村规民约、不配合村、组干部工作、不讲信用的就不具备发证条件。村委通过这一载体，树立了更高的威信，各项工作更好搞了，党的各项政策更好落实了。”二、信用社方面。有效地降低了信贷风险，信用社效益明显提高。由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起，他们各自的利益也就捆在了一起，相互之间加强了监督，无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而且这个监督是全过程的，更直接，更有效。如贷款是否专款专用，否则，其他农户会帮助信用社及时追回，并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互关照，相互传授技术，相互帮助解决困难，生产经营取得最大的效益，从而奠定了还贷基础。获嘉县信用社自2000年开办联保贷款以来，到

29、期贷款本息收回率达96以上，取得了明显的经济效益。深化了信贷管理，规范了信用社的信贷资金运作。实施农户联保贷款证管理，解决了过去农户借款“找不到门”，信用社收款“找不到人”的问题，彻底改变了农贷管理“一放就乱，一管就死”的局面，另外坚持公平、公正、公开的原则发放联保贷款证，合规、合法、高效发放贷款，有效杜绝了跨区贷款、人情贷款及“垒大户”等违规现象发生。既扭转了过去信用社信贷管理混乱的局面，又呈现出新的生机与活力。提高了信用社的社会声誉，巩固了农村阵地。联保贷款充分体现了农村信用社主动贴近农户、关心农户、信任农户和支持农户的真挚情意，从而获得农民群众对信用社的更多支持。信用社上门核定贷款余额，

30、为信用社和农户之间构建了一个双方定期沟通的桥梁。农民群众认识到只有信用社才是他们发展生产、改善生活、致富奔小康的坚强后盾，积极支持、配合信用社工作，纷纷入股信用社，三年来，该县信用社股金增加万元。联保贷款的实施，带来了党政领导和农民群众关心、支持信用社经营和发展良好局面。存在的问题及建议农户联保贷款在一定时期内，为推动农村经济发展发挥了重要作用。然而，在发放联保贷款的实际运作中，由于信用社信贷管理不到位、与农户生产信息不对称以及农村生产力落后的现状等制约因素，暴露出联保贷款的一些问题。一、信用社方面农户联保贷款单笔额度小，弱化了其应有的支农效能。调查中发现，随着农村经济的进一步发展，农户联保贷

31、款因额度较小，已越来越不适应农村经营发展的需要。由于农村信用社支农资金十分有限，为照顾广大农民“面”上的资金需求，不得不降低单笔贷款额度，这种情况对支持农村经济发展、尤其是典型示范户的发展，力量显得十分微弱。受支农再贷款期限节制，农户联保贷款期限短，不能和农业生产周期合拍。目前，农村信用社大多将联保贷款期限定为半年，最长为一年。而农业尤其是特色农业发展，如经济林种植，约需2至3年。这种期限上的不对称，造成了贷款户还款难，信用社收贷难，引发了很多的麻烦。陈庄花农陈泽新，是信用社的老客户，2002年承包了50亩地种植经济林。据调查，该树亩收入5000元以上，经济效益相当可观。但每年的养护费即需5万

32、多元，他以联保方式在信用社贷款4.6万元，期限半年，用于经济林的养护。每次到期后，他便在信用社和亲朋好友之间来回倒腾，借债还贷，然后借贷还债，搞得他焦头烂额，耗费了很多精力。信用社信贷人员少，存在联保贷款管理不到位现象。如：张巨信用社一名信贷员，负责陈庄、范庄、杨洼3个村900余户，800万元余额的农户贷款，其中联保贷款300笔，300多万元。据统计，有的信用社信贷员工作量更大。这么大的工作量要想保证每笔贷款都做到“三查”制度落到实处，是不现实的。特别是贷前调查和事后监督工作，仅凭各村代办员或村干部作中介，农村的亲情血缘关系会因中介信息失真导致信贷风险。二、农户方面“捆绑式”贷款，为联保贷款埋

33、下隐患。调查发现，农户中有借用联保贷款证，或联保户贷款让非联保户使用的现象，还有一些农户将联保组所有贷款证集中起来一个人用，给信用社资金带来了很大风险。一些农户对转让使用贷款证带来的严重后果缺乏足够认识，信用社加大联保的宣传和管理显得尤为迫切。要通过宣传，使广大农户明白贷款证是联保户的资信证明，自觉杜绝外借或挪作他用。同时信用社要把好柜台关，做到贷款证、身份证两对照，制止冒名贷款行为，维护贷款证的严肃性。“一哄而上”现象，为联保贷款造成市场风险。部分乡村依靠行政主导，通过典型户、重点专业户的示范带动作用，使农户在发展某种产品上存在“一哄而上”现象，如前些年许多乡镇农户养海狸鼠、种日本大萝卜等，

34、出现地方性借款农户产品结构雷同，小额贷款形成了行业性的“垒大户”现象，如果市场价格出现大的波动，导致农户产品出现新的“卖难”。联保贷款的农户组更容易在同一产品上“一哄而上”，从而导致贷款出现行业低落造成的市场风险。“多头”贷款，为信用社带来管理风险。由于信用社管理不到位，出现个别农户“冒名贷款”、“多头贷款”现象，即一个农户冒用不同人的财产和多个农户联保成组，达到多次贷款的目的，给信用社造成了极大的信贷风险。“赖债”现象得不到有效遏制，为信用社带来信用风险。对个别赖债户、逃债户，信用社缺乏有效的制裁手段。特别是个别乡村干部的宣传误导、个别农户错将信用社贷款当作民政救济，这种情况不仅对信用社信贷

35、资产造成损失，而且对农村信用环境建设造成负面影响。“乡情”关系，为联保贷款带来道德风险。联保小组的组成，多由本村代办员或村干部考察，而农村复杂的亲情血缘关系，以及“乡里乡亲”的面子关系，会造成个别农户信用评定失真，促成某些农户贷款额度的提高，导致贷款出现潜在风险。为此，我们建议：一、农村信用社应加大存款的组织力度，增强支农服务功能。人民银行对信用社的支农再贷款，应加大总量和延长期限、降低利率，真正符合和满足农业生产的实际、农民生产生活需要，降低农村信用社的经营成本。二、优化小额贷款营销方式组合。农村信用社要因地制宜、因户制宜，不断创新，打破传统的“单打一”方式，推出农户小额贷款“套餐”服务。如

36、在建立对农户资信评级的基础上，对部分信用程度较高的农户，在发放抵(质)押或联保贷款的同时，给予一定信用贷款额度的组合贷款，达到既鼓励守信农户的大额贷款，又保持小额贷款营销活力的目的。2002年张巨信用社试行的联保贷款等级管理法，效果较好。他们将花农按经济实力、还款能力、信用程度分为六个等级，规定一级户贷款余额在5万元以内，二级户3万元以内，三级户2万元以内，四级户1.5万元以内，五级户1万元以内，六级户0.5万元以内，贷款户自愿组合联保小组，同等级之间可以联保，高等级可以与低等级联保，但必须与低等级的贷款额一样。同时期限可以适当延长。目前，张巨信用社已评定一、二级户135户，贷款总额500万元

37、，促成了一大批诚实守信的致富户，未形成一笔沉淀资金。三、建立信贷风险防范预警机制。一是加强内控制度建设，防范道德风险发生。尽管目前农村信用社面临信贷人员少而借款农户多现象，难以全面管理到位，但仍要坚持贷款“三查”制度，最大限度降低贷款风险；二是建立农户小额贷款一户一卡制度，防范农户多头贷款风险；三是充分发挥联保小组组长协助管理和小组成员之间相互监督作用，联保小组成员贷款出现风险，其它成员要及时向信用社报告。切实落实联保小组成员的连带责任，增强小组成员担保意识；四是加强市场调研，防范市场风险发生。信用社信贷员考察农户贷款，必须关注农户产品市场价格走势等信息，并进行市场前景预测，以采取必要的应对策略防范信贷风险。四、加在对不良贷款的盘活力度，采取法律、行政等手段清欠不良贷款，在社会上形成赖债可耻、赖债户人人喊打的氛围。对赖债行为的打击，就是对社会信用的弘扬。联结信用社与三农桥梁责任编辑：飞雪 阅读：人次 19 / 20