[经管营销]车险承保学习资料商业车险实务.doc

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1、天安保险股份有限公司各岗位专业学习资料车险核保岗位（商业车险实务）第部分：商业车险核保政策1.1总体原则2009年公司将加大优质客户的展业力度，提升优质客户的数量和业务占比。按照分险种、分客户、分车型、分渠道核算的结果逐步缩减亏损业务，有效达成车险业务减亏、止亏的目的，争取实现车险业务的承保效益。1.合规经营原则。合规是车险承保管理的重要内容，车险业务要符合监管政策、公司管理制度和当地行业协会的要求。2.效益经营原则。车险业务发展以效益为核心，争取优质业务，提升业务品质，实现车险经营效益。3.差异化管理原则。对不同的机构、不同的业务、不同的客户在业务政策、费用政策、管理模式方面实行差异化管理。

2、4.动态调整原则。根据机构管理水平和经营结果的变化，对机构的业务政策、费用政策和管理权限进行动态调整。1.2基本要求 2009年，受经济危机的影响，汽车销售量进一步下滑，特别是营业用车下滑幅度较大。市场监管形势更加严厉，监管部门对扰乱市场秩序、违反监管等市场行为的处罚力度将进一步加强。保险市场仍将延续价格竞争的格局，特别是在优质业务方面的竞争将更为激烈，但在服务创新、管理创新方面的竞争会有所增强。1.加大对政府机关、事业单位和大型企业、外资企业等优质车险业务的竞争投入，积极参与当地政府的财政车险招标。2.积极争取旅游车队、一级和二级道路客运企业的营业客车业务。3.有选择的承保大型运输企业的营运

3、货车业务。4.有选择的承保出租车业务、公交车和短途班线车业务。5.大力拓展奥迪、奔驰、宝马、丰田等品牌市场保有量较多的高档车型业务。6.制定激励措施提升优质业务的续保率，将续保率作为和兼业代理合作的必要条件。加大对续保率高、续保业务质量好的分支机构的奖励力度。7.鼓励家庭自用汽车在投保时指定驾驶人。8.严格限制运输型拖拉机业务，禁止承保变型拖拉机业务。9.严格限制承保混凝土搅拌车、泵车等水泥工程车。10.控制起重车、挖掘机等营业性特种车辆的承保。11.新车购置价在300万以上的车辆在确定分保后方可承保。12.严格控制承保短程提车险。13.禁止承保拼装车、切割车，严格控制承保改装车。14.禁止承

4、保附件一列举车型的车辆损失险。15.严禁车险异地展业。严禁串用条款费率承保、严禁系统外出单，严禁修改投保信息承保，严禁使用协议扩展保险责任。各营业机构要充分利用历史经验数据，做好风险评估，有效配置销售资源，在激烈的市场竞争中选择效益较好的车险业务。1.3分险种承保要点一、家庭自用车1. 对于续保车辆，如果上年出险次数在2次以上（含2次），续保时必须从严审核；如果上年出险次数在3次以上（含3次），且累计赔款超过保单保费50%的不予续保。2. 车龄超过8年（含8年）的非续保车辆原则上不承保不计免赔险。3. 上海大众、一汽大众、富康以外的车龄超过10年（含10年）的车辆原则上不承保车损险及相关附加险

5、。4严格控制单独承保车损险、盗抢险。5. 新车购置价在10万元以下、配件价格相对较高的经济型家庭自用汽车必须提高车损险费率系数，新车购置价在5万元以下的车辆原则上不得在精友新车购置价的基础上下浮。6车龄在3年以上的家庭自用汽车禁止承保划痕损失险，划痕损失险未出险的续保车辆可按上一保险年度的条件承保车身划痕损失险；严格控制承保车身划痕损失险的不计免赔率特约险。7投保时要求指定驾驶人的，被指定驾驶人必须为三年以上驾龄的驾驶员。8控制承保新上市不足一年的新车型，如若承保必须使用车辆损失险车型系数，且保单的“调整系数”不得低于1.1（新车型按照车险事业部定期下发的明细执行）。9严格控制承保套牌车车损险

6、，如八闽、福汽、云豹、奔得、红星、警兴、美鹿、三星、中联、航天、女神、狼山、紫琅、富奇、莱福等。10.提高赔付率较高车型的承保条件，具体车型见附件二。二、非营业用车1. 积极发展非营业客车的承保。2. 政府机关、事业单位的乘用车辆可承保盗抢险不计免赔附加险。3. 大型企事业单位、管理较为规范的单位行政用车鼓励承保高额三者险。4. 车龄10年以上（含10年）的车辆谨慎承保不计免赔特约险。5. 集体招标、政府采购、行业统保业务所有车辆可按统一条件承保。6. 2吨及以下的小吨位货车须根据车辆实际使用性质确定是否按照非营业用车承保。7. 限制承保5吨及以上非营业货车的承保。8. 严格控制承保附表一内列

7、举车型的车辆损失险。三、营业用车1. 新保车队和个人营业用车原则上不承保不计免赔特约险。2. 车龄超过年8（含8年）的营业用车原则上不予承保车损险及相关附加险。3. 营业货车的第三者责任险保额原则上不超过50万元，7座以上营业客车的第三者责任险保额不超过100万元。4. 禁止承保挂军、警牌照的营业货车。5. 自卸车、渣土车原则上不予承保不计免赔特约险，第三者责任险保额不高于50万元，不得承保农用自卸车。6. 2吨以下小货车控制承保盗抢险及玻璃单独破碎险。牵引车和挂车分别具有行驶证的要分别出单，原则上要求主车与挂车同时在我司投保。提高沃尔沃、青年、北方等高档营运客车的承保条件。（年保费规模在10

8、0万以上的大型集团业务逐单上报分公司审批）9. 历年保单的满期赔付率在70%以上的营运车队续保时须扣减销售费用，历年保单的满期赔付率在80%以上的营运车队原则上不予续保。10. 严格控制承保低速载货汽车。11. 严格控制没有在车辆管理所登记的无牌照车辆。12.严格控制承保大吨小标（行驶证登记核载质量明显小于车辆实际核载质量）车辆。四、特种车1.鼓励承保专业运钞车、高速公路养护车等低风险业务。2.严格控制承保水泥搅拌车、泵车等混凝土工程车。3.按照施工工地的交通环境确定挖掘机、土方车等施工车辆的承保条件，禁止承保用于开挖山石或矿藏的挖掘机。4.严格控制承保个人所有或挂靠的油罐车、液罐车、气罐车，

9、禁止承保高压化工品罐车。5.油罐、液罐、气罐牵引车，牵引车原则上按“特种车一”费率承保，挂车按油罐、液罐、气罐挂车费率承保。6.严格控制承保特种车的玻璃单独破碎险。五、摩托车、拖拉机1.严格控制承保摩托车和拖拉机的车损险。2.严格控制承保摩托车车上人员责任险。1.4主要险别承保要点一、汽车盗抢损失险承保要点1盗抢险出险率、赔付率高的地区控制承保盗抢险，原则上禁止承保盗抢险不计免赔特约险。2老龄车（参考车龄的权限设置）承保盗抢险，必须合理确定保额，在折旧后实际价值基础上下浮20%确定保险金额。3盗抢率高的车型严格控制承保盗抢险。（例如：本田雅阁、金杯、五菱七座客车等）4禁止单独承保盗抢险。5严格

10、控制承保不足一年保险期限的盗抢险 。二、车体玻璃单独破碎险承保要点1老龄车控制承保玻璃单独破碎险2控制承保营运客车的玻璃单独破碎险。3特种车、防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保费需上浮10。三、新增设备损失险承保要点1. 新增设备的保险金额应按实际价值确定。2. 承保新增设备险必须核实新增加设备的真实性，并提供确定新增设备保险金额的证明材料，如果新增设备有多项，须提供设备详细清单。3. 新增设备损失险承保时必须在特别约定中注明新增设备的具体内容及价格。4. 车身喷画、商标、防爆膜、以及不固定安装在车上的便携设备等不得作为新增设备投保。5新增设备严格控制承保车身大包围。四、驾驶人伤亡责任险、乘客伤亡责

11、任险承保要点1. 鼓励承保非营业、家庭自用车辆高保额车上人员责任险。2. 严格控制单独承保车上人员（驾驶人）责任险。五、承运货物损失责任险承保要点1.承运货物损失责任险赔偿限额原则上不超过20万元。2.严格控制从事道路危险货物运输车辆投保车上货物损失责任险。 六、附加险不计免赔特约险原则上不予承保附加险不计免赔。1.5规范条款费率使用各公司在开展机动车保险业务时必须严格按照向监管部门报批或报备的条款费率承保，禁止串用条款和费率，不得随意使用费率调整系数，不得用保险协议或增加约定的方式扩展保险责任。当地监管部门或行业协会对条款费率适用有特殊规定的，在报备总公司后执行。 一、合规使用条款1.凡行驶

12、证注明车辆使用性质的，按行驶证注明的使用性质承保。行驶证不能判定使用性质的，而行驶证车辆所有人一栏中含有“运输公司”、“物流公司”、“汽车服务公司”、“出租公司”、“搬家公司”、“租赁公司”、“储运公司”、“客运公司”等字样公司的营业性车辆，均应按营业性车辆承保。2.行驶证车辆所有人为个人的非营业客车按家庭自用汽车承保。行驶证车辆所有人一栏为个人的货车，按行驶证记载的使用性质确定适用费率；行驶证不能确定使用性质的，按照实际使用性质确定费率适用。行驶证记载使用性质为非营运，而有证据证明车辆为营运性质的按营业用车承保。3.客货两用车（皮卡等）依据使用性质原则上按非营业货车和营业货车承保。4.自卸车

13、根据使用性质归入非营业货车或营业货车。5.油罐车、气罐车、液罐车和加装油、气、液罐体的改装车按照特种车一承保。6.警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上核定的载客数，适用对应的企业非营业客车的费率。7快递公司用于快递业务的机动车适用企业非营业客车或非营业货车费率。 8旅游用车按照营业用汽车的公路客运营业客车承保；具有公交营业执照的短途郊县客运按照营业用汽车的城市公交营业客车承保（需注明固定路线）。 9租赁车辆租期在一年以上（含一年）且被保险人为承租人、驾驶员为承租人或其员工的，可凭长期正式租赁合同根据承租人对车辆的实际使用性质按照营业或非营业车辆承保。10教练车可在投保了非营业

14、用汽车损失险后加保“机动车教练责任扩展特约条款”。 11集装箱拖头按照特种车四承保。集装箱体按照车上货物投保承运货物损失责任险。 12. 对于半挂型主车和挂车分别具有行驶证的，应分开承保。货车、牵引车的牵引头（非集装箱拖头），按照准牵引质量对应的营业用货车或非营业用货车费率承保；其拖挂部分（无动力装置的道路机动车）按照挂车承保，依据其车型和使用性质适用相应的挂车费率。13. 装有起重装置的起重运输车根据行驶证载明的相应吨位按照非营业或营业货车承保。14正三轮摩托车费率按照摩托车排量分类确定费率，参照车辆行驶证和车辆号牌正确区分正三轮摩托车和三轮汽车，对于难以区分的，应使用费率较高的类型。 15

15、联合收割机原则上保险期间不得少于6个月，并要求投保人在投保单上明示“在保险期内不申请退保”，同时在保单上特别约定“经投保人和保险人商定，保险期间内不得退保”。 16农机主管部门发放车辆牌照的农用三轮车、变形拖拉机按照拖拉机承保；公安车管部门发放牌照的按照相应吨位的货车承保。 二、合理确定保险金额和责任限额1.汽车损失险的保险金额。机动车损失险的保险金额按照新车购置价确定，新车购置价为保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税），以系统精友整车数据为确定依据，新车购置价和精友价格差别超过15的，需核实新车购置价的合理性。2.车龄较长的车辆（特别是已经不再生产的车型）必须以该车

16、的二手车市场交易价格确定全损时的赔偿金额。3.盗抢险的保额。由投保人和保险人在投保机动车的实际价值以内协商确定，但不得超过投保时该车的二手车市场交易价格。三、正确使用费率调整系数 1对于上年度未在我司投保的机动车，可通过当地车险信息平台获得该车辆往年赔款记录的，根据历史赔款记录正确使用费率调整系数；投保人如能够提供上一保险年度（或两年及以上）赔款记录相关证明的，按规定进行费率调整；新车及无法获得以往赔款记录的车辆系数为“1”。2同时投保车损险和三者险时，可按规定的系数区间使用“多险种同时投保”系数。3“客户忠诚度”费率调整系数，要求投保人在我司续签保单，且上年保险期间为一个保险年度时，方可使用

17、。4“安全驾驶”系数根据该机动车上一年度无交通违反记录，新车及无法得到上年度数据信息的，该系数为“1”。 5“约定行驶区域”的“省内”、“固定线路”、“场内”三项系数不得同时使用，家用车不能使用“固定线路”和“场内”费率调整系数。6在同一保险年度在我司投保5台以上车辆的可以使用“承保数量”系数，家用车不得使用“承保数量”费率调整系数。7“指定驾驶人”、“性别”、“驾龄”和“年龄”系数仅适用于家庭自用汽车指定驾驶人的情况，当指定多名驾驶人时，以该四项系数乘积最高者为准。8“经验及预期赔付率”系数和“管理水平”系数仅限车队业务使用，且两者不等同时使用。经验及预期赔付率依据是满期赔付率，各机构可根据

18、所掌握的投保车队信息，估算以往的满期赔付率（含已决赔款和未决赔款），或根据往年业务的费率和赔款情况，预估新业务的赔付率。在同一保险年度在我司投保10台以上车辆的客户可以使用该系数。 9费率调整系数不适用于摩托车和拖拉机的费率调整。10每一险别承保时使用系数累计调整幅度均不得超过30的上限，超过30时按照30计算。1.6、核保权限管理商业车险按照自动核保、四级、三级、二级的权限审核体系在核心业务系统设置。对于管理力量薄弱的机构按照三级、二级的审核权限设置，自动核保的范围另行规定。对管理能力较强的分公司将设立分公司二级的核保权限，将总公司二级的部分审核权限委托分公司二级执行。一、需提交二级核保人审

19、核的高风险业务1.投保单审核权限（1）机动车损失保险金额在180万元以上的营业用车、150万元以上的特种车、200万元以上的家庭自用汽车和非营业汽车（新增设备和车损险保额累计控制）。（2）营业货车商业三者险的责任限额在投保不计免赔附加险时，责任限额在100万及以上的投保单。（3）车上人员责任险的每人责任限额50万以上或总保额300万元以上的投保单。（4）单车承运货物责任险的责任限额在20万及以上的投保单。（6）随车携带物品损失险的保险金额在10万元以上的投保单。（7）车龄12年以上的非营业客车、车龄8年以上的非营业货车、车龄6年以上的营业用车、车龄10年以上的家庭自用汽车、车辆6年以上的特种车

20、投保车损、盗抢及相关附加险的。（8）3年以上车辆投保盗抢险选择不计免赔率特约险的。（9）车龄6年以上投保专修厂维修特约险的。 （10）车龄6年以上投保零配件更换特约险的车辆。（11）车龄在3年以上投保发动机单独损坏特约险、车轮单独损坏特约险。（12）车龄在2年以上投保置换新车费用补贴特约险的。（13）保险起期在系统录入日期之前的投保单。2.批单审核权限（1）二级核保人审核通过的保单进行增减类批改。（2）批单生效日期在批单录入日期之前的批单。二、需提交三级核保人审核的高风险业务1投保单审核权限三级核保人的核保权限参照权限表执行，同时注意：（1）机动车损失保险金额在30万元以上的营业用车和特种车、

21、30万元以上的家庭自用汽车以及50万元以上的非营业汽车（新增设备和车损险保额累计控制）。（2）营业货车商业三者险的100万责任限额仅限于未投保不计免赔附加险的投保单。（3）车龄6年以上的非营业用车、车龄4年以上的营业用车、车龄6年以上的家庭自用汽车、车辆4年以上的特种车投保车损、盗抢及相关附加险的。（4）控制承保各类改装车辆，基层营业机构在分公司书面批复同意后方可录入核心业务系统。（5）控制承保军车、公安、武警牌照的车辆。单笔业务或挂军牌的货车原则上不予承保，军车、公安、武警牌照的机关乘用汽车在分公司书面同意后可以承保。（6）禁止承保个人出租车业务、严格控制承保挂靠的个人出租车业务，出租车业务

22、经分公司书面批复同意后方可承保。（7）上一保险年度出险在3次（含）以上的个人业务，承保年度满期赔付率在70以上的车队业务。（8）严格控制承保古老车型、稀有车型和特异车型，对于保费规模在30万以上的车队业务中的该类车型在承保前报分公司三级核保人审批。（9）在和销售附表列举的赔付率较高车型的销售商进行保险代理业务合作之前，承保条件需经分公司批准。（10）车龄在3年以内的车辆投保盗抢险附加不计免赔的投保单。（11）分公司审核的附加险包括：车身划痕损失险、置换新车费用补贴特约险、发动机单独损坏特约险、车轮单独损坏特约险、专修厂维修特约险、零配件更换特约险、新增设备损失险。2.批单审核权限二级审核权限范

23、围内的所有批单。过户批单由四级审核。投保单审核权限四级权限三级权限二级权限 险种名称车损三者盗抢车上人员车损三者盗抢车上人员车损三者盗抢车上人员家庭自用汽车305030202001002005020010020050非营业汽车505050202001002005020010020050营业用汽车302030201801001805018010018050特种车3020301015050150301505015030摩托车010/130/5130/5拖拉机010/530/5530/5备注：车上人员责任险的每人责任限额50万元（含）以上或总保额300万元（含）以上的保单，由二级核保人审核。 附件一

24、：老旧车型、稀有车型和特异车型明细表 厂牌车型严控承保险种丰田TOYOTA皇冠2.8（MS130、131、132）车损、盗抢皇冠3.0（MS135）92款CAMRY2.2（SXV10）92款CAMRY3.0（VCV10）原装花冠CORROLLA科罗娜CORONA丰田红杉基先达CRESSIDA小霸王LITEACE YR2192款大霸王PREVIA2.4 TCR10塞利卡CELICA跑车凌志ES300（VCV10）凌志ES250（VZV25）本田HONDA雅阁1.8（CA1）车损、盗抢雅阁2.0（CB3）雅阁2.2（CB7）里程2.7LEGEND（KA4）日产NISSAN千里马MAXIMA3.0（

25、HJ30）车损、盗抢蓝鸟BLUEBIRD（T12、U11、U12）途乐PATROL3.0（160）公爵CEDRIC3.0（Y30、UY31）巴宁面包VANETTE1.5（GC120）皮卡PICKUP D21（2.0L）马自达马自达121、929车损、盗抢奥迪AUDI奥迪90车损、盗抢奥迪80A318（直4缸）A426（V6）奔驰BENZ奔驰W124、W126、W202、W129系列车损、盗抢、玻璃91-93款W140系列车损、盗抢、玻璃宝马BMW316i（直4，1.6L）车损、盗抢、玻璃318i（直4，1.8L）518i（直4，1.8L）520i（直4，2.0L）88-91款525i（直6，2

26、.5L）88-91款530i（直6，3.0L）88-93款535i（直6，3.5L）86-93款735i（直6，3.5L）Z系列跑车富豪（沃尔沃）VOLVOVOLVO C系列车损、盗抢、玻璃240940（2.3L，直4）拉达拉达2108车损、盗抢2109福特FORD天霸（TEMPO）车损、盗抢、玻璃野马（MUSTANG）标 致标致505车损、盗抢、玻璃法拉利FERRARI系列车损、盗抢、玻璃蓝博基尼LAMBORGHINI系列车损、盗抢、玻璃保时捷911、Boxer、Cayenne系列车损、盗抢、玻璃劳斯莱司ROLLS ROYCE车损、盗抢、玻璃班特利BENTLEY车损、盗抢、玻璃美洲豹JAGU

27、AR车损、盗抢、玻璃特威尔TVR车损、盗抢、玻璃阿斯顿.马丁ASTON.MARTIN车损、盗抢、玻璃其它轿车（跑车）：马莎拉蒂、陆虎、旁蒂克、奥兹莫比尔、君王、罗孚、莲花、阿尔发罗密欧、道奇、宾利、斯巴鲁系列、捷豹系列、悍马；客车：安凯HFC6850、凤凰客车、青年客车、JNP6120G低底盘豪华公交车、华利面包；货车：万国系列货车、日野系列货车及搅拌车、黄河大货、日本五十铃货车、江西五十铃E系列、XML6127、四平货车、玛斯、吉尔、格斯、斯堪尼亚、日产D21；以及右舵车、跑车、旧款车型、稀有车型或零配件难以采购的其它车型。所有险种 附件二：部分高赔付车型明细表已报告赔付率超过95%已报告赔

28、付率超过80%厂牌型号厂牌型号奇瑞汽车旗云、风云长安福特全系列浙江吉利汽车全系列北京现代伊兰特、雅绅特上海华普汽车全系列东风雪铁龙凯旋一汽丰田锐志东风标志307、206广州本田思迪、思域、思威东风日产全系列比亚迪汽车全系列广州丰田凯美瑞北京奔驰欧蓝德、克莱斯勒300广州本田全系列东南汽车兰瑟、菱帅上海大众20万以内帕萨特第部分 实务规程 机动车辆承保是保险人与投保人签订保险合同的过程，包括投保、系统录入、核保、签发保单、续保与批改等环节。承保实务将规范车险的承保实务操作，加强对承保各环节的风险控制。2.1 投保投保是指投保人就标的车辆向保险人请求签订机动车保险合同的意愿。投保人在了解我公司的机

29、动车保险产品后需要在我司投保的，客户服务人员可根据投保标的情况为客户设计完善的保险保障方案。投保人投保机动车辆保险需要填写投保单。 一、说明和告知1. 保险人须履行的说明义务（1）依据保险法和机动车商业保险行业基本条款A款、天安保险商业车险附加险条款以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，包括各主险和附加险的保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。 特别是各险种的责任免除事项和被保险人义务，要向投保人明确说明。（2）投保人对车辆基本险和附加险条款产生异议时，特别是对保险责任免除部分的异议，保险人应通过书面形式给予明确说明。（3）当保险条款发生变

30、更时，保险人需及时采用多种方式对投保人进行明确说明。（4）主动提醒投保人履行如实告知义务，尤其对涉及保险人是否同意承保、费率调整系数的使用、特别约定等情况要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。（5）提示投保人不要重复投保商业车险，重复投保发生事故时将按比例分摊赔款。2. 投保人须履行的告知义务（1）投保人应提供以下资料投保时，需提供行驶证，新车尚未取得行驶证的，应提供出厂合格证（同时尽可能要求提供新车购置发票），待车辆获得牌照号码办理批改手续时，再提供行驶证。指定驾驶员的需提供驾驶证。（2）投保人应对以下重要事项如实告知 机动车种类、厂牌型号、识别代码、发动机号、牌照号码（临时移动证

31、编码或临时号牌）、使用性质。 机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）。 机动车交通事故记录，续保业务无需提供。 准确、便捷的联系方式。投保人应准确提供联系电话、通讯地址、邮政编码等联系方式，便于保险人提供保险服务。 投保车辆的购买价格、购买时间、是否购买的新车。 投保人、被保险人和车辆所有人不一致的应该提供由车辆所有人出具的能够证明投保人、被保险人与投保车辆关系的证明或契约。 法人客户，需告知投保人、被保险人和受益人的行业类型及法定代表人的身份识别信息（可核实身份证、护照等；个人客户需告知投保人、被保险人和受益人的职业类型及身份识别信息（可核

32、实身份证、护照等）。二、填写投保单机动车保险投保单是具有保险利益的投保人向保险人递交的书面保险要约，是车辆保险合同的组成部分。客户服务人员应指导投保人准确完整地填写投保单各项内容。 投保单的填写，应数字准确、字迹清晰、内容完整，不得随意更正。如有更正不得超过二处，且投保人须在更正处签章。1. 根据公司的业务政策和管理制度的要求，在了解客户投保需求后需要验车的在验车后再指导客户填写投保单。2. 保险期间不超过1年，因特殊原因需要投保1年以上保险期间的可按年度分开出单。3. 对于使用机动车保险投保单与机动车交通事故强制责任保险投保单的车辆，交强险和商业车险同时在我司投保的车辆，在完整填写交强险投保

33、单的情况下，可不填写商业车险投保单的公共信息部分，但须在商业车险投保单相应位置签字确认。4. 对于使用机动车保险/机动车交通事故强制责任保险投保单的车辆，须完整填写投保单的各项内容，投保单原件放入交强险承保档案，同时将投保单复印件放入商业车险的承保档案。5. 对于在我司续保的商业车险业务，可不填写和上年保单一致的投保人信息、被保险人信息、车辆信息，但投保人名称、被保险人名称、号牌号码、车辆使用性质、上年保单号必须填写，并由投保人在新投保单上签章确认。同时复印行驶证等投保资料放入承保档案。6. 具有新增设备的车辆必须填写新增设备明细表。新增设备名称 数量 新增设备新件购置价新增设备实际价值合计

34、7. 投保单填写的涉及车辆购置价、条款费率适用等影响保费计算的内容不得修改，若有更正，必须重新填写投保单。8. 一台标的车辆对应填写一份投保单。9. 核保不通过需修改承保条件的，业务内勤将核保意见反馈给该业务客户服务人员，由客户服务人员与投保人协商确认后，重新填写投保单。核保人拒绝承保的业务，业务内勤必须在投保单上注明“无法按此条件承保”。投保单的各项内容填写参照“投保单填写说明”。三、 投保风险识别1问询保险人根据投保单的填写情况，就有关车辆风险因素和投保单内容的疑问向投保人问询，问询可采用问询单形式，常见内容包括：（1）车辆来源属于购买新车、购买二手车还是抵押车等（2）是否属于营转非车辆（

35、3）车辆是否经过改装， 改装的部位、时间、工艺等情况（4）是否有过发动机、变速箱、转向装置、底盘等装置的大修记录（5）投保人、被保险人和车辆所有人不一致的佐证材料（6）未上牌新车将来登记时的车辆所有人名称（7）采用问询单（格式参见附录3）形式的问询，营业机构可根据投保车辆情况对于可能存在影响标的风险的内容选择使用，并要求投保人在问询单上签字认可。2验证 所有车险业务在承保时必须核对行驶证、车辆出厂合格证、购置发票、上年保单等相关资料，约定驾驶人的包括约定驾驶人的驾驶证，并复印留存。（1）已经取得号牌的车辆在投保时必须核对行驶证信息和投保单信息是否一致，行驶证是否检验合格，是否有涂改痕迹。核对信

36、息包括号牌号码、车辆所有人、车辆类型、品牌型号、使用性质、发动机号、车辆识别代码、注册登记日期、核定载客、核定载质量等。（2）过户车辆或核保人认为有必要的需核实机动车登记证书和行驶证记载是否一致。（3）没有取得号牌的新车要核对车辆出厂合格证、进口证明和购置发票。（4）对于上年不在我司投保的转保车辆，可要求投保人提供上年度保单，并复印留存。（5）特殊车辆的相关证明材料。（6）反洗钱要求的投保人、被保险人和受益人的客户信息识别。3. 验车（1）验车范围 首次投保的车辆。 未按期续保的车辆。 在投保第三者责任险后，又申请加保车辆损失险的车辆。 新保和转保车辆投保盗抢险的车辆。 申请增加投保车损险、盗

37、抢险及相关附加险的车辆。 使用年限接近或超过报废年限的车辆。 无牌车（新车除外）及外地车牌的机动车。 特异车型、稀有车型、改装车型或发生重大事故后修复的机动车。（2）验车内容根据投保单及车辆行驶证，对车辆进行实际查验。查验的内容主要包括： 车辆外观是否完好，座位数/吨位数是否和行驶证记载相符； 车辆的车牌号、车型、发动机号、车架号、车身颜色是否与行驶证一致； 检查车辆技术状况包括转向、制动、灯光、喇叭、雨刮器、车轮等是否完好，是车辆的操纵安全性与可靠性符合行车要求； 检查发动机、车身、底盘、电器设备的技术状况。 机动车的新旧程度是否与制造年份吻合、行驶公里数与机动车制造年份是否吻合、车身（如玻

38、璃、灯、前后保险杠、叶子板等易损部件）是否完好。 检查车辆的消防装备配备和防盗装置。 检查新增设备是否属实。 检查发动机号、车架号是否有修改痕迹，车辆是否属于拼装车、翻新车、大吨小标车。（3）验车要求 填写验车单。普通验车可在投保单相应位置注明验车结果，特殊情况下核保人要求专门验车的要填写验车单。 拓印车架号及发动机号，拓印结果粘贴于投保单或验车单的相应位置。 拍摄验车照片。验车照片应不少于3张，3张照片的侧重点及具体要求：1张为车前方45度角全车照片，1张为前照片对角位置的车后方45度角全车照片，1张为 VIN 码/车架号或发动机号的照片。拍摄的照片要能反映被验车辆的牌照号码（没有牌照的车辆

39、，如新车、部分特种车等，应拍摄临时牌照或移动证的正反面）及验车日期。附表2为机动车辆保险验车单。四、投保单的系统录入业务内勤根据核心业务系统操作流程及时将投保单信息录入核心业务系统，不得任意修改投保资料。 录单时遇到和业务政策、条款费率规章、监管要求相违背的应及时退回业务人员或客户服务人员，业务人员或客户服务人员及时联系客户修正或重新填写投保单。业务内勤录入投保单需注意以下事项：1. 按照投保单填写的车辆型号选择对应的车型。如果投保单的核定载客数和核定载质量与系统对应车型的数据不符，可要求业务人员和客户服务人员验车核实。2. 对于精友系统不存在的车型，出单人员应及时和精友公司或总公司联系添加数

40、据；如果客户提供的车辆信息和精友信息差异较大要及时和总公司联系。3. 按照投保单信息选择相应的保险条款和费率。4. 按照车辆性质选择对应的折旧率。5. 保险起期不得早于投保单录入时间（实行见费出单的地区执行相应制度），保险期间不超过1年。6. 不得任意增加投保单上不存在的特别约定或减少投保单上的特别约定。7. 对于被保险人和行驶证车辆所有人不一致的要根据投保人提供的保险利益证明在特别约定处注明。8. 投保单信息不完整不得录入系统，不得以各种符号代替投保单信息。2.2核保核保是保险公司专业核保人员对投保申请进行风险审核与风险评估，决定是否接受投保和以何条件投保的过程。核保包括录单前的初审和核心业

41、务系统的逐级审核，初审由基层营业机构的专业核保人员负责，主要审核投保要素是否齐全、投保附件资料是否真实；系统审核包括自动审核和人工审核，符合自动核保条件的经系统判断后自动审核通过，人工审核根据系统内设定的核保权限逐级审核，每一级核保人对自己作为最终核保人的保单负责，对提交上一级核保人的投保单履行逐级审核的职责。一、核保基本流程 投保申请单位投保风险评估制定保险方案个人投保验车及验证填写投保单标准业务四级核保非标准业务三级核保二级核保缴纳保费录入投保单打印保单单证清分审核通过审核通过审核通过审核未通过审核未通过审核未通过修改条件 二、初审注意事项 初审是在录入核心业务系统之前，核保初审人员针对书

42、面投保资料的审核，重点在于投保资料的真实性和完整性。初审不合格的投保单不得录入核心业务系统。1. 投保资料的完整性审核。投保资料包括投保单、行驶证复印件、新车购置发票和出厂合格证复印件、上年保单复印件、验车资料、新增设备的明细、机动车所有人的证明材料等。2. 投保资料的真实性审核。投保资料有无涂改痕迹、是否为审验合格的有效证件、是否有伪造的痕迹。3. 投保单填写是否完整，修正是否符合要求，签章是否完整清楚、是否和投保人一致。4. 如果投保人、被保险人和行驶证车辆所有人不一致，是否提供了保险利益证明。5. 投保单填写内容是否符合逻辑，如被保险人经营性质和车辆使用性质的的选择是否合理、车辆登记座位

43、数（吨位数）和车辆费率的选择是否合理等。6. 投保标的是否符合公司的业务政策，对于突破公司业务政策，需要上级机构审核的团单业务，应及时上报业务联系单，在获得上级机构批准后方可录入系统，特殊业务申报联系单的格式详见附录5。7. 对于车损险超过规定承保责任需要分保的业务，需上报机动车保险分保业务情况申报表，机动车保险分保业务情况申报表的格式详见附录6。三、系统自动核保 根据公司的业务政策，符合自动核保要求的投保单由系统自动审核通过。四、系统人工审核注意事项核心业务系统根据设定权限对录入系统的投保单赋予相应的审核权限，核保人根据核保权限对权限内的业务决定承保条件和是否承保。对提交上级审核的投保单也需

44、要认真履行审核责任，对投保信息不完整、不符合业务政策和监管要求的要退回录单机构。1投保单信息录入是否完整，是否有符号代替录入的现象。2投保人、被保险人、车辆所有人是否一致，如果不一致可要求录单机构提供保险利益的证明。3逻辑性审核，包括条款费率适用、折旧率选择、吨位/座位填写、新车购置价确定、精友车型的选择、车型信息和车龄等确定保费计算因素之间的关系。4风险审核，包括保险期间、投保险别、保额确定、不计免赔使用、玻璃单独破碎险加费、保费缴纳方式、特别约定等内容是否符合业务政策和条款费率规章的要求。5核保人应在“审核意见”栏明确注明核保意见或需要说明的事项，不得以特殊符号代替核保意见。6风险系数使用

45、是否符合费率规章要求。 7. 核保人对在本级审核的投保单须在当天审核完毕，特殊业务在24小时内给出核保意见。 2.3 保单签发一、保单的签发1业务内勤需及时将审核通过的投保单打印出正式保单，一张保单对应一台标的车辆。商业车险保单必须通过核心业务系统生成，禁止手工填写或核心业务系统外出具商业车险保单。2打印保单需选择客户所投保险种对应的空白保单（家庭自用汽车保险单、非营业汽车保险单、营业汽车保险单、特种汽车保险单、摩托车和拖拉机保险单），禁止单证窜用。3审核通过的投保单如果没有及时打印，系统将自动作废。4. 空白保单放入打印机需要定位准确，避免保单打印信息出现错位现象。5打印出的保单不得涂改，若需要更改可使用批单更改或重新出具保险单。6保单在送交客户之前要进行复核，发