[经管营销]第一章 保险法概述.doc

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1、第一节 保险的概念一、保险的概念和特征l 一、保险的概念【重点】保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。l 保险的法律特征：（一）保险是以约定的危险作为对象的（二）保险是以危险的集中和危险的转移作为运行机制的（三）保险是以科学的数理计算为依据的（四）保险是以社会成员之间的互助共济为基础的（五）保险是以经济补偿作为保险手段的（六）保险是一种商品经营活动 二、保险的构成要素l 保险当事人：l 保险标的：财产利益或

2、者人身利益【保险利益】l 保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实？损失？l 保险费(premium)l 保险金(proceeds)：不同于保险金额保险当事人：投保人，保险人，被保险人，受益人保险合同的当事人l 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 A投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 B保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险 公司。 被保险人和受益人l 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 l 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以

3、为被保险人。l 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 l 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。l 故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时通知或者应当及时知道保险事故发生的除外。 二、保险与相近概念的区别 （一）保险与救济1.救济在法律性质上是一种单方的无偿的赠与行为,保险？2.法律对救济活动中的救助人资格无其他限制,保险活动中的保险人条件如何？3.救济实施的对象（被救助人）是不

4、特定的，不受限制。保险的补偿对象？4.救济的内容可以是实物，也可以是金钱。而保险则？5.救济的范围（数量）由救助人自愿决定。而保险的补偿条件则？保险的补偿范围？（五）商业保险与社会保险l 共性：二者都是以提供经济保障为目的的，均是具有保障作用的互助共济行为，并且，二者都是以风险的转移和集中作为运行机制。l 区别：商业保险与社会保险的性质不同第二节 保险的本质一、保险是危险管理体系的组成部分l 保险人根据对危险的科学计算，设计和经营相应的保险险种，以收取的保险费建立起集中的保险基金（储备基金），用于补偿因保险事故发生所造成的经济损失的经济补偿制度。 二、保险是具有双重属性的社会关系 1.保险的经

5、济属性:保险是一种商品经济关系2.保险的法律属性:从法律角度分析，保险又是一种法律关系，即存在于保险人与投保人、被保险人之间的权利义务关系。三、保险市场是市场经济的必要组成部分1首先，保险活动本身就是一个独立的市场形态。2其次，保险市场是市场经济不可缺少的一个环节：一方面，保险市场服务于其他各个市场形态；另一方面，保险市场的发展规模和经营水平又决定于其他市场形态的需求。 保险的功能（一）补偿功能：分散风险，本质上分散损失l 无风险，无损失；无利益，无损失；无损失，无保险。（二）投资/储蓄功能1.投资:成本保险费；收益保险金虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能2.储蓄：人寿保

6、险保单的现金价值自然保险费与平均保险费（预付保费、计利息、保险责任准备金）双重功能，还是单一功能？l 补偿功能：就保险金的用途而言l 投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言l 可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。支付保险金是责任，还是义务？l 义务：（约定/合同法）（法定/侵权法）l 责任：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任）赔偿，还是补偿？1,补偿性赔偿金2,惩罚性赔偿金3.双倍赔偿l 民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济）l 刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅（非同质救济）第三节 保险法的概念和地位 一、保险法

7、的概念:保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。二、保险法的地位1.西方国家基于其法律分类上存在的公法与私法的观念，根据保险法律规范的具体适用内容，将保险合同法列入私法之列，而保险业法则被归入公法的调整范畴。2.民商法的历史发展过程直接影响到保险法的地位。西方国家形成了三种主要的立法体例。（1）制定单行的保险法，将其纳入商法典（2）将保险法列入商法典之中（3）将保险法列入民法典之中我国的观点：保险法属于经济法的范畴,保险法是民商法中的一项法律制度,保险法是一个独立的法律部门 .第四节 保险法的调整对象和内容体系一、保险法的调整对象保险法作为规范保险市场活动的法律规范体系，它是以保险关

8、系及与保险关系有关的社会关系为调整对象的。具体包括：保险合同关系,保险中介关系,保险监督管理关系.二、 保险法的内容体系:保险合同法律制度,保险业法律制度,保险特别法律制度. 三、 保险法的立法目的：为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。四、 保险法的适用范围：属地主义。1.在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。 2.在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。一、保险制度的形成和发展轨迹1、现代保险起源于海上保险2、现代保险成长于火灾（

9、陆上）保险3、现代保险扩展于人寿保险4、现代保险完善于以责任保险为核心的工业保险5、当代保险的繁荣和国际化发展 6、1720年 英国成立了伦敦保险公司二、 保险立法的产生：古代欧洲，出现了约定俗成的习惯法，甚至有的国家或地方政府颁行过相应的法令。三、 保险法是保险业发展的必然产物。四、 12世纪 康索拉多海事法条例：现代意义的保险法产生于14世纪。 热那亚法令 威利斯法令等五、保险立法的发展：保险法的发展经历着海上保险法规先于陆上保险法规，财产保险法规先于人身保险法规的过程。第一节 保险法律关系的概念和性质一、保险法律关系：由保险法律规范确认和调整的，以保险权利和保险义务为内容的社会关系。 二

10、、保险法律关系的特性1保险法律关系是一种思想社会关系2.保险法律关系是由国家强制力保障实现的社会关系3.保险法律关系并存着多重主体身份，而且，至少有一方是保险人4.保险法律关系是以保险权利和保险义务为内容的社会关系 三、 保险法理论以保险标的标准，将保险法律关系分为财产保险法律关系和人身保险法律关系。 1.所谓财产保险关系就是指以财产及其有关利益作为保险标的的保险法律关系2.所谓人身保险法律关系，则是指以人（被保险人）的寿命或者身体作为保险标的的保险法律关系。 二者的区别：1两者的保险保障内容不同2两者的保险金额确定方法不同 3两者的保险期限不同4两者的保险利益认定不同5两者所涉及的危险事故的

11、性质不同 6两者保险费率的确定方法不一样 四 保险法理论以保险保障功能的不同，将保险法律关系分为补偿性保险法律关系和给付性保险法律关系。1. 所谓补偿性保险法律关系是指建立此类保险法律关系的目的在于当保险标的因发生保险事故而遭受损害时，保险人按照双方事先的约定，在保险金额范围内支付保险补偿金，用以弥补被保险人因此所受的经济损失，帮助其尽快恢复生产或者生活。2. 所谓给付性保险法律关系则是指建立此类保险法律关系的目的在于通过保险人向享有给付请求权的被保险人或者受益人支付人身保险金，以便维持其生活的稳定性和连续性。 五 保险公司的业务范围：(一)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等

12、保险业务。(二)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督机构批准的与保险有关的其他业务。 注：保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。六 保险法理论以保险法律关系的建立根据为标准，将保险法律关系分为自愿保险法律关系和强制保险法律关系。1.所谓自愿保险法律关系是指以投保和保险人双方的自愿意志而建立的保险法律关系。2.所谓强制保险法律关系则，是指根据相关法律的规定，在法律

13、规定范围内的社会成员负有投保特定险种的义务，而保险人负有承保的责任，双方当事人依法必须签订相应的保险合同来建立相应的保险法律关系。强制保险：A机动车交通事故责任强制保险条例 :机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。 C国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保D因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机

14、动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。E当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机, 动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由受让人承担赔偿责任。F盗窃、抢劫或者抢夺的机动车发生交通事故造成损害的，由盗窃人、抢劫人或者抢夺人承担赔偿责任。保险公司在机动车强制保险责任限额范围内垫付抢救费用的，有权向交通事故责任人追偿。G机动车驾驶人发生交通事, , 故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿；机动车不明或者该机动车未参加强制保险，需要支付被侵权人人身伤亡的抢救

15、、丧葬等费用的，由道路交通事故社会救助基金垫付。道路交通事故社会救助基金垫付后，其管理机构有权向交通事故责任人追偿。七、房屋抵押保险：以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。八.保险法理论以危险转移的方式为标准，将保险法律关系分为原保险法律关系与再保险法律关系。1.原保险法律关系是由非经营保险业务的社会成员作为投保人，与保险人之间建立的保险法律关系，又叫第一保险法律关系。2,再保险法律关系是相对于原保险法律关系而言的，具体是指原保险法律关系中的保险人，为了避免或减轻其在原保险合同中承担的保险责任，将其承保的危险的全部或一部分

16、再转移给其他保险人所建立的保险法律关系。第三节 保险法律关系的主体一、保险合同的当事人:订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人。（一）投保人（二）保险人（三）再保险人 (再保险情形时)(四) 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。1.投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 （要保人） 2.保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（承保人）3.投保人必须具备的资格条件：A应当具备相应的民事行为能力B投保人应当与保险标的之间具有保险利益4.保险人的主体资格：（1）按法定程序，经金融监督管理部门批

17、准设立，取得经营保险业务许可证和工商营业执照（2）其与投保人所订立的保险合同的内容属于该保险人依法批准的保险经营业务范围之内 二、 保险合同的关系人：指在保险事故发生或保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人。（一） 被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（二）受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。（三）取得被保险人资格的条件1被保险人应当对保险标的具有保险利益2被保险人应当符合具体险种险别规定的承保范围3被保险人资格的取得还不得违反保险法或保险合同条款的禁止性规定

18、三、保险合同的辅助人（一）保险代理人：指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代理经营保险业务的人。（二）保险经纪人：指基于投保人的利益，代向保险人洽商订立保险合同，并向保险人收取佣金的人。（三）保险公估人：指向保险人或被保险人收取费用，为其办理保险标的的评估、勘验、鉴定、估损以及理算等业务的机构。第四节 保险法律关系的内容保险人的义务一、说明义务（一）说明义务的意义：保险人的说明义务属于先合同义务。是最大诚信原则的具体表现。（二）说明义务的判断标准：1、保险人的理解；2、投保人的理解；3、普通第三人的理解。（三）一般说明义务：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险

19、人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。（四）明确说明义务：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 （五）明确说明方式存在争议：是否必须在免责条款之外另行说明？是否必须在投保单或者保险单之外另行说明？是否必须使用书面方式说明？新保险法17A 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。B“明确说明”的理解

20、，保险人在与投保人签订保险合同时，对于合同中约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出解释。 C保险合同中免责条款本身，不能证明保险人履行了说明义务。但是投保人就保险人的明确说明义务签署了特别声明，可以证明保险人履行了该项义务。 D险人应当主动向投保人说明，并应投保人要求进行解释。 E“责任免除条款”是指保险法第18条第（四）项的“责任免除”，即通常所称的“除外责任”（exclusion）。二、 保险人交付保险单的义务:保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

21、分析：保险单的的交付并不构成保险合同的法定生效要件，保险单的交付是保险人的法定义务。但当事人约定的除外。三、保险人通知义务 1与说明义务之区别：合同义务 催告2保险人的通知事项：通常为催缴未交付的到期保险费。四、保险金赔付义务 直接效力保险人承担损害赔偿责任的范围：1、保险标的所受的实际损失；2、实施救助的费用；3、勘查费用；4、诉讼或者仲裁费用。二、投保人、被保险人的权利义务（一）支付保险费的义务:投保人应当按照保险合同约定的数额、时间、地点、结算方式，一次性或者分期向保险人交纳保险费。（二）维护保险标的安全的义务:财产保险法律关系的“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等

22、方面的规定，维护保险标的的安全”。具体到人身保险法律关系，投保人、受益人不得故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。否则，受益人将丧失受益权，保险人不承担保险责任。（三）告知义务 l 产生原因：1、保险人与投保人对保险标的的危险状况或者相关事实的信息不对称。2、减少交易成本l 告知方式：1、无限告知义务主义2、询问回答义务主义l 告知义务主体：投保 被保险人 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。1投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。2前款规定的合同解除权，自保险人

23、知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。3投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。4投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。5保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。6保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故

24、。（四）施救义务:被保险人在保险事故发生时，有责任尽力采取必要的措施，对保险标的进行抢救，防止或者减少保险标的的损失。 （五）指定受益人的权利:这是人身保险合同中的被保险人所享有的权利。（六）保险金请求权:在财产保险合同中，保险金请求权表现为要求保险人按保险合同约定给付赔偿保险金。而在人身保险合同中，该项权利则是要求保险人按保险合同约定给付人身保险金。 三、受益人的权利 受益人作为独立的当事人在人身保险合同中享有的权利就是要求保险人按保险合同约定给付人身保险金。新保险法13投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭

25、证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。第五节 保险法律关系的客体保险法律关系客体的含义：保险法律关系的客体是构成保险合同关系的要素之一，它表现为保险合同的各方当事人的权利和义务所共同指向的对象。保险利益，指的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的法律上认可的经济利害关系。这种经济利害关系体现着投保人或被保险人因保险标的的存在而享有的经济利益。它通过保险合同的适用，可以得到保险保障，故被称为保险利益。 保险法基本原则 1最大诚信原则2保险利益原则3损失补偿原则

26、4近因原则5社会公共利益原则最大诚信原则：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。1保险人的说明义务2投保人的如实告之义务 该原则为保险活动提供了行为准则；为法院处理保险纠纷、妥善地解释和适用保险法提供填补法律漏洞的空间；为保险法之司法解释创造了更为有利的条件。 一、最大诚信原则的概念和法律内涵l 保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺；而在保险合同生效后各方当事人应当按照信用的精神，认真行使各自的权利和履行各自的义务。 二该原则的法律内涵包括：1最大诚信原则要求各方当事人应当本着

27、真实无欺的态度设立、变更或者消灭保险法律关系，不得损害他人或者社会的利益。2最大诚信原则要求保险关系的各方当事人应当按照诚实守信的规则，行使权利，履行义务，用以平衡保险关系当事人之间的利益关系，对于当事人在保险交易过程中所为的不诚实、不守信行为则予以抵制和纠正，以防止因其破坏当事人之间的利益平衡。3最大诚信原则通过具体法律规则的适用，达到利用法律手段针对实质上不平衡的保险关系，重新在当事人之间进行权利义务再分配，矫正由于保险交易活动的专业技术性、掌握市场信息和有关事实情况的不对称性、保险合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡状态，最终实现真正平衡的利益关系。 二、最大诚信原则的适用意义l 保

28、险法适用最大诚信原则，要求投保人和保险人必须依诚实和信用原则签约和履约，从而达到预防保险领域的诈欺行为（如陈述不实、隐瞒、伪报）等道德危险，确保保险合同真实有效，保护当事人合法权益，切实实现保险职能，维持保险市场的正常秩序。 三、最大诚信原则的适用内容（一）告知：作为最大诚信原则的具体内容，告知在国际保险市场上又被称为“披露”，指的是保险活动的各方当事人应当就法定范围内的事项如实向对方当事人予以陈述。（二）保证：构成最大诚信原则基本内容的保证，一般适用于投保人，具体表现为投保人向保险人作出的履行某种特定义务的承诺。保证分为明示保证和默示保证，明示保证与默示保证具有同等的法律效力。（三）弃权和禁

29、止反言：在保险法上，弃权是指保险合同的一方当事人以明示或者默示的意思表示放弃其得以行使之权利的行为。l 禁止反言指的是已经放弃了权利的合同一方当事人不得再向对方主张该项权利。相应地，基于禁止反言的规则，保险人不得在出险时主张加费或者解除合同，即保险人因其此前的弃权而放弃了其针对对方当事人本应享有的合同解除权、终止权等抗辩权利。这又被称为禁止抗辩。 l 弃权的适用条件包括：第一，投保人存在违反义务的行为；第二，保险人知道该违反义务行为的存在；第三，保险人知道其享有因该违反义务行为而享有保险合同解除权等抗辩权；第四，保险人以明示或者默示的方法而放弃其所享有的抗辩权利的意思表示。l 禁止反言的适用条

30、件包括：第一，保险人明知享有保险合同解除权等抗辩权而作出虚假的意思表示；第二，该虚伪的意思表示使得投保人或者被保险人相信保险合同具有法律效力；第三，投保人或者被保险人的相信是建立在其不知保险人为虚假意思表示的善意之上的；第四，投保人或者被保险人因此善意而实施相应行为导致自身利益受到损害。二 保险利益原则 1、人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。2、财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。3、人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。4、财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。5、被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权

31、的人。投保人可以为被保险人。一、保险利益原则的概念和法律内涵 l 保险利益原则是保险法特有的基本原则。所谓保险利益，“是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益”，换言之，即投保人对于保险标的所享有的为法律承认的经济上的利害关系。即保险标的因保险事故而造成损毁灭失时，投保人所享有的经济利害关系必然遭受的损失。 l 适用保险利益原则，应当具备下述必备条件：1保险利益应当是法律承认的利益。2保险利益是确定存在的经济利益。3保险利益的存在是与保险合同直接相关的。4我国保险法强调投保人应当具有保险利益，以防止在保险领域中出现道德危险和投机行为。 二、保险利益确立之作用：1、防止道德风险。2、避免赌博行为

32、。（保险利益是区分保险和赌博的准则，1774年英国通过禁止赌博法之前，没有保险利益的规定，赌博与保险没有区别。）3、限制损害补偿的程度。保险利益是保险合同所能给予的最大限度的损害补偿。三、保险利益原则的运用（一）保险利益原则在保险领域中的适用时间l 对于财产保险合同而言，一般要求投保人、被保险人从投保时至保险事故发生时应当始终对于保险标的具有保险利益。l 对于人身保险合同而言，仅要求一个时间点，即投保人在签订保险合同时必须具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在保险利益则在所不论。 （二）保险利益原则在保险领域中的适用范围l 现有利益、期待利益和责任利益。（三）保险利益原则的适用效力1保险利益

33、是保险合同生效的依据。2保险利益是保险人履行保险责任的前提。3保险利益的转让与保险合同的效力。保险利益原则与劳动关系劳动关系：劳动者与用人单位在实现劳动过程中建立的社会经济关系。劳动关系中的用工主体包括企业、个体经济组织和与劳动者建立劳动合同关系的国家机关、事业组织、社会团体。说明：新保险法之人身保险利益规定的劳动关系不应当理解为包括雇佣关系在内。一、损失补偿原则的概念和法律内涵损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。 l 理解损失补偿原则的法律内涵时，应当把握如下三个要点：（1）保险人进行保险赔偿是以被保险人遭受实际

34、损失为前提的。量的要求：损失多少，补偿多少（2）保险人进行保险赔偿是以保险责任为根据，从而，以保险责任为界限，无保险责任的损失部分，无保险赔偿。质的要求：无损失，无补偿（3）保险人进行保险赔偿是以保险金额为限度。核心是限制赔偿二、损失补偿原则的适用意义（一）正面而言，实现保险制度分散风险、补偿损失的功能（二）反面而言，防止投保人或者被保险人（本质上是受益人）从保险中赢利从而故意制造保险事故，遏制道德风险三、立法选择1、根据投保人是善意还是恶意，来确定保险合同超额部分无效还是全部无效；2、不管投保人是否恶意，凡是超过财产实际价值的超额部分一律无效。新保险法第55条投保人和保险人约定保险标的的保险

35、价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。不足额保险与按份共有的相似性（1）财产可以由两个以上的公民、法人共有。（2）共有分为按份共有和共同共有。按份共有人按照各自的份额，对共有财产分享权利，分担义务。共同共有人对共有财产享有权利，承担义务。说明：不足额保险本质上是被保险人

36、与保险人按比例分担风险，分摊损失。 四、损失补偿原则的适用范围（一）损失补偿原则在财产保险合同中的适用1对于定值保险合同而言，保险人是按照双方当事人约定的保险金额进行保险赔偿。2对于不定值保险来说，保险人应当按照实际损失进行赔偿，而其根据则是各国保险立法的规定或者有关保险市场的惯例。3对于超额保险合同，由于其保险金额大于保险标的的实际价值，其超过实际价值的部分，被保险人无有保险利益，因此，基于损失补偿原4损失补偿原则的法律精神意味着保险赔偿限于弥补被保险人遭受的实际损失，相应地，排除了被保险人有双重受赔权。 （二）损失补偿原则在人身保险合同中的适用l 损失补偿原则同样适用于人身保险合同。但是它

37、并非是补偿被保险人的寿命或者身体，而是用于补偿因被保险人的生老病死所损失的经济利益。一、近因原则的概念l 近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。侵权法上的制度：充分因果关系/相当因果关系原因的分类事实上的原因、法律上的原因、近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险

38、人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。 二、近因原则在保险领域中的适用（一）近因的适用标准如何认定其致损的近因尚无统一标准，主要的有三种：一种是最近时间论，它将各种致损原因按发生的时间顺序进行排列，以最后一个作为近因；二是最后条件论，它区别于前一方法，是将致损所不可缺少的各个原因列出，以最后一个作为近因；三是直接作用论，即将对于致损具有最直接起着决定性作用的原因作为近因。这一方法在保险界得到普遍认可。 （二）近因的认定方法1单一原因导致的损失l 如果导致保险标的损失的，仅限于一个原因，该原因即为近因

39、。2多种原因导致的损失l 如果是由于多种原因导致保险标的损失，就应当从多种致损原因中确认处于支配地位、具有决定性作用的原因是近因。 第五节 社会公共利益原则一、社会公共利益原则：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。二、具体适用：1、保险产品的设计、销售应当符合社会公德，不得以合法形式掩盖非法目的。2、保险标的应当符合社会公共利益，不得将有悖于公序良俗的利益作为保险标的。3、保险合同的履行，应当遵守社会公德，不得损害国家、集体、任何第三人的利益。第一百零七条 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报

40、保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。 其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 一、保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 （要保人） 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（承保人）二、 两层含义：1、当事人是投保人和保险人； 2、内容是关于保险的权利义务关系。保险合同的构成一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人：指订立保险合同

41、并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人。1、保险人（再保险时为再保险人）2、投保人第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 （要保人） 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（承保人）（二）保险合同的关系人：指在保险事故发生或保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人。1、被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。2、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被

42、保险人可以为受益人。受益权消失的几种情况l 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂；l 受益人先于被保险人死亡；l 受益人依法丧失受益权；l 受益人放弃受益权。1、保险代理人指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代理经营保险业务的人。2、保险经纪人指基于投保人的利益，代向保险人洽商订立保险合同，并向保险人收取佣金的人。3、保险公估人又称为保险公证人，指向保险人或被保险人收取费用，为其办理保险标的的评估、勘验、鉴定、估损以及理算等业务的机构。（三）保险合同的辅助人二、保险合同的客体l 客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同

43、的客体不是保险标的本身，而是投保人对于保险标的所具有的保险利益。财产保险合同的客体是投保人对物质财产标的及其相关利益所具有的保险利益，人身保险合同的客体是投保人对被保险人的寿命和身体健康所具有的保险利益。三、保险合同的内容:保险条款被保险人自杀（1）以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第2款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。 （2）以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满2年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。A以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保

44、险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。B采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。（三）保险条款保险合同的分类（一）财产保险合同和人身保险合同 以保险的标的为标准（二）定值保险与不定值保险 以保险价值是否预先确定为标准保险价值即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值金额。保险金额：也叫保额，是指保险人承担赔偿或给付保险金责

45、任的最高限额。（三）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同 :以保险价值与保险金额之间的关系为标准（四）单一保险合同、集合保险合同与总括保险合同以保险标的的数量为标准。（五）单保险合同与复保险合同:以保险人的数量为标准。l 复保险合同是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险法第56条（六）原保险合同与再保险合同:以承担保险责任的顺序为标准。l 再保险合同，又称为分保合同，指保险人以其所承保的危险的一部分或者全部为保险标的，向其他保险人转保而订立的保险合同。第一节 保险合同的订立程序一、投保 指投保人提出保险

46、要求，填写投保单的行为。订立合同的必经阶段：要约+承诺投保的有效条件:1、投保人具有订约能力；2、意思表示真实；3、投保的内容合法；4、投保人对投保的保险标的具有保险利益；5、投保具体险种险别时应符合有关的特定条件；6、投保人在投保时应当履行如实告知义务。二、承保是保险人审核投保人的投保要求，向投保人表示同意接受其投保的意思表示。审核投保单（核保）主要内容1、投保人、被保险人或受益人的主体资格是否符合保险法规定和具体保险险种的要求；2、投保标的是否符合具体保险险种范围和投保条件；3、投保内容所涉及的风险和保险责任范围；4、进行风险评估，确定是否同意承保以及所适用的保险费率。保险合同的成立l 保

47、险合同是合同的一种，而且是格式合同。根据合同法的规定，双方当事人意思表示一致，无论是明示还是默示，合同即成立。 订立保险合同，应当协商一致遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。” 海上保险合同，是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险保险标的的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费得合同。”在保险合同的订立过程中，只要双方当事人的意思表示一致即可，口头和书面保险合同均为有效的保险合同。保险合同需经过要约和承诺两个阶段。保险合同中免责条款本身，不能证明保险人履行了说明义务。但是投保人就保险人的明确说明义务签署了特别声明，可以证明保险人履行了该项义务。 保险人应当主动向投保人说明，并应投保人要求进行解释。 l 第十六条 订立保险