农村信用合作组织——正规军为什么战胜不了非正规军.doc

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1、农村资金互助社正规军为什么竞争不过非正规军人民银行长春中心支行金融研究处为调剂农民生产生活资金、解决贷款难、促进农民增收，吉林省梨树县于2007年3月9日成立了全国首家农村合作金融机构吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社。该社也是吉林省唯一同时拥有银监会金融许可证和工商部门经营许可证的资金互助社，是名副其实的金融正规军。然而，梨树县和该社几乎同时发展的其他三家互助社（十家堡镇盛源农村资金互助社、小宽镇普惠农村资金互助社、小城子镇利信农村资金互助社）虽然只在政府部门登记而不具备金融许可，却在经营业绩、发展规模、发展速度等方面全面压倒百信资金互助社这一金融正规军。针对这一“怪状”，我们进行了深入调

2、查。一、 百信互助社经营成绩全面落后（一） 社员规模落后百信互助社于2007年发起设立，发起时人员32户，社员2007年底增长至102户，2008年底109户，2009年底138户，三年平均增速108%，而十家堡、小宽镇、小城子三家2007年发起时人数分别为10户、7户、10户，2007年底分别发展至480、105、312户，2008年又进一步发展至1120、250、573户,2009年发展至2000、410、975户，增速分别达到了1310%、665%、887%，远远高于百信互助社。（二） 股金规模落后百信互助社股本金余额2007年底 13.02万元；2008年底 13.44万元； 2009

3、年末 16.16万元，平均增速11.4%。而同期十家堡股本金分别为180、470、1470万元，平均增速为186%；小宽同期数据为55、200、300万元，平均增速为133%；小城子同期数据为128、260、 419万元，平均增速为81%。从户均持股看也是如此，百信平均每户持股1171元，而十家堡、小宽、小城子平均每户持股分别为7350、7317、4297元，均远远高于百信社。（三）贷款规模落后从贷款户数上看，百信2007年末贷款户数93户，2008年末 80户，2009年末129户，而同期十家堡为200、670、1270户；小宽社为31、19、36户；小城子社为200、275、389户。除小

4、宽社贷款户数少于百信社，其余两家均超过百信社。从贷款余额上看，百信社2007年底、2008年底、2009年底贷款余额分别为30.15、21.06、55.97万元，而同期十家堡分别为180、470、1200万元，小宽15、17、32万元；小城子110、240、380万元。从累计发放贷款上看，百信2007年、2008年、2009年累计发放数分别为49.98、38.16、97.58万元，而同期十家堡分别为180、470、1200万元，小宽50、190、290万元；小城子110、240、380万元。 （四）经营利润落后百信连续3年实现微利，2007年利润500元、2008年2,700元、2009年6,

5、900元，2009年一次性分红8000元。十家堡2007年利润11万元、股金分红8.5万元，2008年利润30万元、股金分红24万元，2009年利润65万元、股金分红55万元。小宽社2007年利润3.5万元、股金分红3.5万元，2008年利润13万元、股金分红13万元，2009年利润20万元、股金分红20万元。小城子社2007年利润4.1万元、股金分红4.1万元，2008年利润15.2万元、股金分红15.2万元，2009年利润21.8万元、股金分红21.8万元。后三家经营利润远远高于百信社。二、 原因分析（一）规模限制加上生活不富裕导致资金供给先天不足。资金互助社其实就相当于一个为农民聚拢闲散

6、资金的公共平台，小钱积少成多后，再集中贷给有生产项目的社员，项目盈利后，贷款社员向互助社归还本金并支付利息，存款社员再从互助社支取利息，从而实现共赢。这样一种农村金融形式有两个要求，一是必须有具有一定数量的农户，二是农民手中必须有少量闲散资金。百信农村资金互助社按照规定只能在本村范围内开展业务活动，不能外村办理社员存款、贷款和结算业务。而该村全村只有789户，即使全都加入资金互助社，按现在每户平均股金1405.2元也只能吸收股金110余万元，和其他三家互助社相距甚远。同时，该村社员多是以种地（玉米）为主，人均收入只有7200元左右。收入主要用于日常生活和农业生产投入（据调查，梨树县闫家村200

7、9年人均家庭经营费用支出4083.5元、生活消费支出2983.4元，占收入的98.2%）没有多余资金，导致资金互助社存款少。到2009年12月末，资金互助社存款余额仅有28000元，根本不能满足正常发展的需要。（二）外部融资不顺利，批发零售业务受阻。如果内源性资金供给不足，外部融资比较顺利，该社做批发零售平台，也可以促进其正常发展。但是由于闫家村百信农村资金互助社规模比较小，吸引不到外部资金。闫家村百信农村资金互助社自成立以来，仅从外部拆入资金2笔，金额200000元，即便这样，截止到2010年2月末，也没有归还这笔拆借资金。（三） 合适的放贷对象较少也制约了其业务发展。从户均贷款规模上看，百

8、信2007-2009三年户均贷款分别为0.32、0.26、0.43万元，而十家堡分别为0.9、0.7、0.9万元，小宽分别为0.5、0.9、0.9万元，小城子分别为0.55、0.9、0.9万元，均大大高于百信社。这说明百信社社员生产水平不高，所需资金规模较小，因而百信社发展速度慢也在情理之中。其他省份的合作社经验也表明，资金互助社如果能够结合专业合作社发展，为其培养资金回报率高的放贷项目，提供合适的放贷对象，将会大大促进资金互助社的发展。上述三点决定了百信社只能在小规模、低水平上发展，而其中最根本的缺陷在其只能在一个村的范围内发展，社员范围过小既不能提供足够的股金，也不能提供合适的放贷对象。而

9、十家堡等三家的快速发展也从另一个方向印证了只要具有足够的社员范围，资金互助社还是可以取得较好的发展。三、关于促进资金互助社进一步发展的相关建议首先要合理选择农村资金互助社设立区域，为资金互助社发展提供优良“先天条件”。一是农村人口相对集中、具备一定存款来源的金融服务空白区域。因为这一区域农民有较为一致的合作制发展土壤，同时可以为互助社提供稳定的资金来源，保证其财务可持续性。二是在金融竞争不充分，但经济相对发达、农民专业合作社等农村合作经济组织数量较多的区域。农村合作经济组织可以为资金互助社提供良好的合作制运作基础，同时由于合作经济组织的社员收入水平相对较高，能够接受和承担相对较高的利率水平，可

10、在较低资金来源的情况下实现可持续发展。最重要的是不宜设定较小的社员范围限制，从梨树的实践来看，以镇为范围可以较好地满足当前资金互助社的发展，而以行政村为范围难以避免先天不足的缺点。其次要建立长效的资金与政策扶持。首先应在资金拆借方面给予资金互助社一定的优惠政策，引导其充分发挥其批发-零售平台优势；但也应该同时培养互助社作为一级法人的信用意识。其次应该允许其在当地工商部门准予其以“专业合作社”登记注册，从而获得免税资格，保证其在低负担、低成本、少干扰的环境下运营。应尽快明确农村资金互助社各项税费等优惠政策，最大限度地减轻其运营成本。第三是监管需要及时跟进。当前，农村资金互助社在基础设施、内控制度设计、人员素质等方面的要求相对较低，运行的基础相对薄弱，这一方面有利于其在其他金融机构难以立足的农村金融市场生存发展，但同时也对当前的银行监管提出了全新挑战，监管部门有必要区别于其他银行业金融机构对农村资金互助社采取贴近式监管，积极探索实施差异化监管的路径，为资金互助社尽量创造良好的发展环境。2010-5-27