银行论文:新形势下农信机构社区银行转型建设初探.doc
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1、银行论文:新形势下农信机构社区银行转型建设初探 当前,金融业竞争态势愈演愈烈,金融脱媒和互联网金融快速发展,利率市场化改革速度加快,民营银行即将进军金融领域、股份制商业银行不但在异地增设分支机构,而且向当地镇(街道)下伸,村镇银行、邮储银行和小额贷款公司等在农村争夺市场,这些直接冲击农信机构的生存和发展。在这种环境下,浙江省农信联社提出社区银行转型建设是顺应金融形势变化作出的一项重要决策,对提升农信机构的竞争力将起积极的促进作用。那么,如何进行社区转型建设,实现做强做优和可持续发展是值得思考的重要课题。笔者就此谈些初浅的看法。一、内涵需要充分理解社区银行顾名思义就是在社区范围内按照市场化原则独
2、立运营,主要为本地中小企业、农户和个体工商户提供金融服务的地方性小型银行,它与全国性银行有本质区别。从农信机构60多年的发展历程看,农信机构在社区银行建设中积累了许多经验,特别是扎根农村、服务“三农”的市场定位,使农信机构显现了强大的生命力,取得了明显成效。但经过多年的发展,现代社区银行的概念和内涵也发生了很大变化,对社区银行建设提出了新要求。因此,农信机构要与大银行实行错位经营,按照现代社区银行建设的要求,做出特色、做出成效,才能在激烈的同业竞争中获胜。一是市场定位要准。社区银行的目标市场为社区,目标客户是社区内的中小企业、农户个体工商户。这种市场定位,要求农信机构必须坚持服务本地市场,以满
3、足他们的金融服务需求为目标,有利于农信机构融入社区、深入社区、可以更好地了解客户信息,与社区客户建立良好的合作关系,有利于业务上的深耕细作和控制成本。二是服务定位要广。社区银行要以金融服务为切入点,广泛参与社区建设,使银行从社区金融服务的提供者转变为社区建设的参与者,实现社区金融服务的全覆盖。社区银行要十分熟悉本地客户,为社区客户提供差异化的产品和服务,深层次营销产品和服务,力求打造集金融服务、便民服务和社区服务于一体的“社区金融服务中心”。三是风险管控要细。社区银行产品具有短频快的特点,能够有效分散贷款集中的风险。因此,社区银行要适应小微企业和社区居民特点,加强风险识别能力,依靠“软信息”建
4、立行之有效的风险评估体系,降低和分散风险。二、现状尚有较大差距尽管农信机构在社区银行建设中作了有益的探索,服务“三农”的内涵与覆盖面不断延伸和扩大,但总部建设、网点转型和特色服务等与现代社区银行标准有一定的距离,集约化经营程度不高,竞争后劲不足。(一)思想观念存在偏差。一是有些农信机构没有充分认识到自身优势和不足,片面讲求同业竞争,与国有商业银行抢大户,盲目攀比,搞大而全的发展模式,贷款重点向大企业倾斜,结果导致了大额风险贷款的产生,制约了各项业务的发展。二是有些农信机构特别是部分农商行盲目追求规模的扩大,想方设法到异地设立分支机构,由于新设异地网点与当地金融机构的竞争处于劣势,拓展业务难度较
5、大;加上总部离异地机构路途遥远,给管理增加了一定的难度,在一定程度上带来风险隐患;此外从业人员对当地经济金融环境不甚了解,特别是在金融生态环境不尽人意的地区,信贷资金安全面临一定程度的挑战,增大了异地网点的风险。(二)总部建设尚需提升。从目前农信机构总部建设情况看,大部分仅对职能部室进行重新调整,明确了前中后台的分工和职责;特别是流程银行建设,有些农信机构根本没有搞,有些只是浅层次进行流程银行改造,大部分只停留在制度梳理、流程设计、体系文件的编写等,真正应用和起到作用的很少,加上核心业务系统和信贷管理系统由省联社统一管理,因此流程银行建设很难做到一操作、一提示;此外,总部建设中人岗不匹配现象仍
6、然存在,总部管理流程不够到位,总部对支行和分理处扁平化管理能力尚需提升,与社区银行精细化管理还有差距。(三)网点转型推动乏力。一是网点标准化建设有难度。有些农信机构基层网点房屋陈旧、营业场所面积较少,无法进行标准化建设,给实现合理的内部功能分区、提升服务环境带来一定的困难;加上网点选址受当地政1府总体规划、消防部门要求等制约征地和购房难度较大。二是客户排队现象依然严重。近年来,农信机构大力拓展中间业务,不断开发和应用新产品,网点业务量迅速增加,特别是处于外来民工集聚区的网点,经常出现排长队的现象,再加上客户素质参差不齐,致使网点服务质量很难提升,网点效益增长乏力。三是信息沟通不够到位。由于营业
7、用房和人力资源限制,农信机构部分网点只设立现金柜台,防弹玻璃将员工和客户的沟通隔开,导致临柜员工只能应付客户基本需求,无法对客户进行主动营销,也不能提供良好的互动式服务。四是专业人才匮乏。传统的培养方式造就了一大批技术操作型员工,员工素质同质化严重,缺少理财、咨询等方面的专业人才,无法为高端客户提供理财、资金规划等增值服务,导致操作型人才冗余、专业型人才匮乏。(四)特色服务彰显不力。社区银行建设的重点是创新服务,形成差异化的特色服务,虽然农信机构在特色服务方面推出了许多新举措,但还是与其他商业银行类同,有的是步人后尘,如银行卡、电子银行服务等,针对客户的现实需求和潜在需求有针对性开发的服务品种
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