银行系统论文:论银行信用卡业务的风险及防范.doc
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1、论银行信用卡业务存在的风险及对策研究摘 要信用卡是20世纪国际商业银行最重要的金融创新成果。塑造品牌形象是商业银行生存与发展的重要法宝之一。经过几年的发展,作为品牌形象载体的信用卡有了成长的烦恼:“让人欢喜让人忧”。喜的是小小卡片引领新信用时代,创利前景看好,忧的是高风险随之而来。随着信用卡业务的发展,信用卡风险发生的频率越来越高,造成的损失也越来越大。因此,对信用卡风险管理就显得尤为重要。信用卡风险管理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移和风险的事后补偿等。为了在信用卡风险发生前,发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果,在风险发生后能保证发卡机构稳健经营,发卡机构应在分析各
2、种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择,从而尽量避免或减少信用卡风险的发生,实现发卡机构经营的稳定增长。关键词:信用卡;风险预防;风险管理AbstractCredit card is the most important financial achievement of commercial banks in the 20th century. Building brand image is one of important weapons of existence and development of commercial banks. As a carrier of brand
3、image, after a few years development, credit card has worries of development: half of delight, half of anxiety. For delight, the little card leads the era of credit and the profit prospect looks good; for anxiety, high risk follows. The risks of credit card occur more frequently,and the damages beca
4、me more serious following the development of credit card business. So it appears very important to manage the risks of credit card. The main measures to control the risks of credit card are the avoidance of risks, the prevention of risks, the transfer of risks, the compensation afterwards of risks,
5、and so on. The issuing institutions must make a correct decision on the base of costingand proceeds analysis of all kinds of management measures in order that the issuing institutions can get best results of risks management at least cost before the risks occur, and can run steadily after the risks
6、occur. So the issuing institutions can avoid or reduce the risks of credit card, and realize the steady incensement of profit. Key Words:credit card;risks prevention;risks management目 录1 我国信用卡当前发展概况12信用卡的业务特点32.1市场规模逐步扩大32.2行业竞争激烈33基于银行分析我国信用卡业务面临的风险33.1信用风险43.2操作风险43.3欺诈风险53.3.1 申请欺诈53.3.2 伪冒克隆卡交易7
7、3.3.3 信用卡套现73.3.4 未达卡交易93.3.5 非面对面交易93.3.6 账户盗用103.3.7 丢失被盗卡交易104 基于银行分析信用卡风险防范对策104.1信用风险防范对策114.2 操作风险防范对策124.2.1 产品与功能设计124.2.2 销售环节134.2.3 申请表传递144.2.4 征信审核154.2.5 档案保管154.2.6 邮寄卡片164.2.7 卡片激活164.2.8 刷卡消费164.2.9 客户服务174.3 欺诈风险防范对策174.4 持卡人要正确使用信用卡195 结束语20参 考 文 献21致 谢221 我国信用卡当前发展的状况自从1950年世界上第一
8、张信用卡诞生以来,经过半个多世纪的发展,信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具,商业银行在信用卡领域的业务创新正在悄然改变人们的选择。由于传统银行信贷业务的下滑趋势等原因,使得我国信用卡业务进入飞速发展阶段。随着我国信用卡业务的迅速发展和竞争的日趋激烈,各种专业信用卡诈骗集团、代办公司和套现公司等不断涌现,我国信用卡欺诈风险已进入多发、高发时期。只有建立科学的信用卡管理机制,才能最大限度地降低信用卡业务风险,保障业务健康顺利发展。下面就我国信用卡欺诈风险状况进行较深入的分析,并提出一些应对措施。通过调查数据显示,2009年全年信用卡(不含准贷记卡)发卡量和透支余额增长迅速,具体情况见以下图表
9、。发卡量(万张)透支余额(亿元)200414232.91582.1200518555.62457.6全年增长率30.37%35.62%由表中可以看出,截至2008年年底,各行累计发卡14232.9万张,而2009年底发卡量达到18555.6万张。短短一年内,总卡量增幅达30.37%。而透支余额由2008年底的1582.1亿元快速增长为2009年底的2457.6亿元,全年增长率为35.62%。过快的增长蕴藏着极大的盲目性,相伴而生的是较大的欺诈风险。与此同时,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升。截至2009第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元,与第二季度相比
10、增加16.52亿元,增长28.6%,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%,比第二季度增加0.3个百分点,较2008年底增长1个百分点。信用卡违约率增加,坏账风险加大。第四季度,尽管坏账率略有下降,但信用卡坏账总额依然增加,信用卡坏账风险仅小幅度缓解。截至第四季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,与第三季度相比增加2.71亿元,增长3.6%。某股份制商业银行信用卡中心人士表示,从2009年上半年开始,银行就注意到信用卡的风险,逐步收紧新发卡的审批,并加大催收力度。同时对新批信用卡的授信额度银行也从紧。“以前初始额度就给得比较高,一般都是1万,现在2000、3000的
11、初始额度比比皆是,这对银行来说也降低了风险。”该人士还特别指出:2009年12月两高出台了关于信用卡套现的司法解释明确对恶意透支行为可追求刑事责任,对恶意透支行为起到了遏制及震慑的作用,也一定程度上减少了信用卡的坏账。尽管坏账风险得到了短期的缓解,但是信用卡业务风险不容乐观。2009年信用卡授信总额进一步增加,信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长,信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底,信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;期末应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提
12、高了0.3个百分点。2信用卡的业务特点目前,我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点:2.1市场规模逐步扩大随着我国当前经济的快速发展,信用卡业务已经由消费者的潜在需求逐渐转向了快速拓展阶段,特别是随着消费者群体的年轻化,对信用卡的使用已经越来越多样化,使用信用卡透支、消费已经成为年轻人生活中不可缺少的组成部分。当前,信用卡的使用范围已经由中心城市向周边地区扩散,市场规模在逐步扩大。2.2行业竞争激烈近年来,随着信用卡发卡机构的不断增加,而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似,因此市场竞争也越来越激烈。与此同时,我国的信用卡市场正在面临着来自诸多外资银行的竞争,
13、外资银行已经开始采取间接的与中资银行合作的方式渗入中国市场,通过其在信用卡运行、结算、配套服务等方面的优越性参与竞争,这就更加大了中国信用卡市场的竞争压力。3我国信用卡业务面临的风险信用卡正在凭借其灵活、方便、快捷的特点,逐步渗透到消费者的日常生活中,已经成为了消费信贷的重要形式。但是,随着信用卡的不断普及,信用卡相关风险发生的频率也越来越高,造成的损失也越来越大。若忽视了这些风险,势必会给我国金融业带来无法预计的损失。目前,信用卡业务面临的风险主要有以下几个方面:3.1信用风险信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定,不能按时足额归还透支款项,给发卡银行带来损失的可能性,信用风险是信用卡风险中
14、最主要的风险。信用风险产生的原因主要有:(1)持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动,存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性,特别是当持卡人收入下降,其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款,持卡人的授信额度越大,信用风险也就越大;(2)持卡人主观上没有偿还债务的意愿,持卡人故意逃避责任,拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为:其一,持卡人在领卡后,其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化,无力偿还信用卡应付账款;其二,持卡人有能力归还信用卡应付账款,但故意逃避责任,不予归还。3.2操作风险受体制、经验以及社会环境等因素的制约,国
15、内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足,风险管理的基础薄弱等问题。风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来,在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。一些发卡行片面追求发卡量和市场占有率,放宽了信用卡申请人的审核,信用卡目标客户不断扩大,从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群,逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式,以吸引潜在持卡人,这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善,部分数据更新不够
16、及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题,各商业银行所掌握的客户信用数据受限制,因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级,从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。3.3欺诈风险当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为;交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用和非面对面交易欺诈等类型。当前我国信用卡行业面对的欺诈风险类型和欺诈金额占比见以下图表。我国信用卡2008年上半年欺诈损失情况欺诈类型欺诈金额占比(%)申请欺诈63.57伪冒克隆卡交
17、易11.7未达卡交易9.72丢失被盗卡交易6.57非面对面交易3.17账户盗用2.75其他类型2.47合计1003.3.1 申请欺诈由表中可以看出,2008年上半年申请欺诈损失占全部(不含套现)信用卡欺诈损失的63.57%,产生这种状况的主要原因是信用卡市场竞争不断加剧,信用卡犯罪走向专业化、集团化,特别是少数信用卡从业人员加入犯罪集团,信用卡犯罪活动越来越猖獗,手段越来越隐蔽,但是各行风险防范手段却很难有质的提升。目前主要的申请欺诈特征为以下几点:(1) 传统的虚假身份证明、伪造证明文件以及冒名办卡的情况仍未减少,黑中介参与的申请欺诈仍在继续。(2) 团办欺诈申请不断增加。欺诈分子通常假冒知
18、名企业、国家企事业单位或虚构名称相近的单位的员工,批量提交申请,有些甚至在114查询台注册虚假电话或在网上设置虚假企业信息。(3) 欺诈分子利用招聘、招生等手段骗取受害人真实身份证件,再通过伪造或者篡改联系方式、收入证明等信息,冒充受害人骗领卡片。(4) 欺诈分子反侦查意识逐渐增强,作案手法日趋狡猾。卡片得手后,欺诈分子不像以前那样立即用完所有信用额度,而是采取单笔金额较小、分多笔支取的方式进行消费和取现,逃避发卡机构欺诈侦测机制。更专业的犯罪分子,采用初期有借有还,后期圈钱逃跑的“养卡”方式,虚增信用而推高信用额度后骗得更多的资金,给各行识别和控管增加了难度。(5) 部分营销人员为完成任务,
19、在客户不知情的情况下与他行营销员换表串件,导致欺诈风险发生。甚至个别营销人员法律意识薄弱,利用自己掌握的内部政策和客户信息,直接进行骗领信用卡的行为。申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。主要应从抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信息通畅等几个具体环节入手,不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力。3.3.2 伪冒克隆卡交易伪冒克隆卡交易(简称伪卡交易)指犯罪分子通过非法手段截获银行卡磁条信息,将截获的磁条信息复制到空白银行卡上进行欺诈交易。从表中可以看出伪冒克隆卡交易的损失2008年上半年占全部欺诈损失的11.75%。当前伪卡交易损失主要是我国信用卡
20、持卡人在境外进行交易时,被境外犯罪分子侧录磁条信息后制作伪卡进行盗刷交易而产生的。例如,2008年一季度在澳门地区连续发生3起情节严重的伪卡诈骗案件。犯罪分子诱骗持卡人到澳门以验资为名,要求持卡人当场进行ATM余额查询,伺机侧录银行卡磁道信息、偷窥密码。此后犯罪分子在极短时间内制作多张伪卡,在澳门地区珠宝类商户大肆消费,导致持卡人损失达2000多万元。值得注意的是,伪冒克隆卡技术门槛科技含量较低。境内犯罪集团与境外犯罪集团相互勾结,加之我国收单市场管理混乱,为侧录卡片信息提供了天然土壤。可以预计不久的将来,伪冒克隆卡交易风险会成为威胁境内信用卡行业的主要风险之一。在我国,尽快规范收单市场可以为
21、减少伪卡危害打下良好的基础。发卡行主要有以下这些防范手段。一是通过欺诈侦测系统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易;二是设置异常交易限制,将伪冒克隆卡交易风险控制在一定幅度内;三是对在高风险地区和高风险商户发生过交易、存在信息泄露风险的卡片进行及时换卡,有效防范风险。3.3.3 信用卡套现信用卡套现是指持卡人通过虚假消费交易或与商户合谋刷卡后获取现金而后退货,或购买易变现商品后变卖获取现金等行为。直接提供套现的公司往往会收取一定比例的扣点(手续费)。当前我国信用卡套现情况非常严重,极大加重了发卡行的经营风险,已经成为我国信用卡业务发展的主要隐患之一。根据银联统计,仅2008年2季度发卡行反馈
22、的套现交易金额就达到3.04亿元,较2008年1季度增长幅度超过100%。信用卡套现持卡人将本应用于个人消费领域的信用卡资金,通过套现方式获取现金后投入生产经营领域、投资投机领域等,加大了银行承担的风险。值得注意的是,申请欺诈常与套现相互勾结,更加加重了发卡银行的欺诈风险。以前犯罪分子在拿到信用卡需要在商户购买易变现商品进行变现,而现在犯罪分子与套现商户相勾结,直接提取现金,大大简便了犯罪分子变现过程。(1) 非法中介活动猖獗当前非法中介打着“投资公司”、“咨询公司”、“商贸公司”、“建材、服装批发公司”、“通信设备公司”等旗号,搞代理申请发卡、套现、还款一条龙服务。甚至有的套现公司申请多台P
23、OS机具,使用不同商户类型、不同商户名称的POS供持卡人套现,套现行为非常隐蔽,加大了监控难度。(2) 套现商户类型与实际经营严重不匹配在各行日常交易监控过程中,发现存在不少商户类型与商户实际经营业务严重不符的现象。套现商户很多使用批发类(5998、5045等)、慈善和社会服务公益类(8399、9399等)商户代码,而商户实际经营建材、美容美发和零售等。这种高费率商户实际使用低费率商户类型的现象不仅给发卡行造成了一定的经济损失,更重要的是降低了非法套现的资金成本,助长了非法套现行为,同时,也无形中加大了发卡行对非法套现监控难度,为不法者提供了很好的掩饰。(3) 信用卡持卡人套现手段日趋隐蔽、套
24、现方法呈现多样化持卡人套现手段不再是单一的在同一商户进行大额整数金额套现,目前的套现手段越来越隐蔽,套现商户类型覆盖批发、房地产、政府类和福利类等低费率商户,套现行为呈现小额多笔化趋势,加大了监控的难度。(4) 信用卡套现新方法不断涌现信用卡套现除了在普通套现商户进行外,还出现了在加油站购买加油卡然后变现,购买电话充值卡后进行变现,在售票点购买机票后退票由售票点返还现金,在保险公司购买保险后进行退保从保险公司退还现金,通过电子商务网站制造虚假交易进行套现等新方法。这些新套现方法的不断出现,加大了发卡行识别和打击的难度。打击套现行为必须要从规范收单市场和发卡行加强交易监控两个方面入手,两者缺一不
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