银行系统论文：浅谈商业银行信贷风险管理.doc

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1、银行系统论文：浅谈商业银行信贷风险管理 信贷风险是商业银行一种罪主要的风险，随着我国银行业的发展，对银行信贷风险管理的要求越来越高，风险防范意识逐步强化，认真分析商业银行信贷风险的薄弱环节、风险因素，从而构建银行业安全防范体系，实现稳健运行，提高经营效益，是银行业信贷风险管理的重要内容。 一、对信贷风险管理现状的分析（一）长期以来地方政府干预行为是信贷风险存在的一种主要因素。地方经济发展离不开银行信贷的大力支持，长期以来形成的政府过多干预银行信贷是一种普遍现象，也是银行信贷风险管理的难点，考虑到与当地政府的关系，银行成为供给财政资金的口袋和企业经营风险转嫁的牺牲品。贷款一经发放，银行就如掉进了

2、无底洞，只能被动地维持银企信贷关系，信贷风险处处存在。地方政府干预导致银行贷出不少不合规的款项，加大了银行的信贷风险。 (二）银行内控机制不健全、管理失误是信贷风险存在的关键因素。我国商业银行起步较晚，在向现代化商业银行发展的过程中，存在制度不完善、内控机制不健全等情况，如虽制定有各项制度，但缺少一些具体操作规程、操作细则等，导致贷款不规范和出现漏洞；又如银行贷款决策过程缺乏制约，虽然实行调查、审查、审贷分离，但领导决策审批的行政化色彩依然存在，在一定程度上影响着贷款安全；管理层次多、部门多，相互推诿扯皮，对市场变化、贷款风险反应迟钝，也是管理失误导致信贷风险增加的另一方面。 （三）在向市场经

3、济转变的过程中，历史性因素造成的信贷风险难以短期内得到根本改变。在长期的计划经济阶段，银行信贷活动处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等造成了大量的不良贷款。在向市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业最终经营风险转嫁为银行的信贷风险，造成了银行大量的不良贷款。历史原因形成银行信贷风险的普遍性或难以控制性。同时，法律缺陷也是信贷风险产生的一个原因，我国的法制建设没有跟上经济社会发展的步伐，如金融法律体系不健全，部分法规制度缺位，金融法市场秩序混乱等。 二、对信贷风险管理的几点建议目前，商业银

4、行信贷风险管理任务艰巨，责任重大，要从防范、监测、预警和化解等方面入手，采取措施消除存量风险，严控新增贷款，达到降低信贷风险的目的。（一）健全银行内控机制，提高信贷管理质量。商业银行防范信贷风险的根本措施是要完善内部控制机制，要建立一套完善可行的管理制度，有利于各级行操作执行，要自上而下健全商业银行内部控制机制，用机制约束行为。完善商业银行的内控管理要从培育内控制度入手，建立事前内控机制，强化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范风险，实现稳健经营。 （二）加强贷款风险管理，做好风险防范工作。加强贷款风险管理，需要从多方面着手，一是加强银行内部制度建设，明确各部

5、门、各层次职责，严格执行贷款制度，实行审贷分离。尤其要强化基层行贷款责任管理，严格落实责任人管理制度。二是要广泛获取企业信息，对企业实行有效监测，防范信贷风险。获取贷款企业信息，不仅仅要从企业报表中获取，还要收集企业生产经营状况、资金营运状况、财务管理状况，以及企业和企业法人有无违约记录等信用状况，及时做出分析和评价，提出防范措施，做好防范工作。三是通过人行、银监分局建立企业信息互通平台，实现企业信息资源共享，多渠道获取企业有关信息，共同防范企业骗贷造成的信贷风险。 （三）强化法律意识，建立依法管理贷款制度，降低贷款风险。社会主义市场经济是法制经济，要确保提高信贷资产质量离不开依法管理贷款。一

6、是要尽量规避政府干预行为，把信贷管理建立在依法管理之中，避免过多的行政或个人行为对信贷工作的影响。二是进一步规范信贷担保行为。商业银行贷款采取合法的贷款担保方式，是实现信贷资产安全的重要保证。要落实贷款担保，不论是采用哪种担保方式，都要办理合规合法的担保手续，明确担保责任，强化担保意识。三是由于信用缺失，恶意逃废银行债务的现象依然存在，应依法加大对恶意逃废银行债务行为的惩治力度，要在政府引导下逐步建立良好宽松的地方金融生态环境。四是积极推进金融不良资产依法处置力度，逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理。商业银行大量的不良资产得不到有效处置，严重影响商业银行的经济效益。对不良贷款企业该起诉的要

7、起诉，该执行的要依法执行，通过法律诉讼形式，使银行保全资产，争取到更多的利益，从而有效改善银行贷款资产质量，降低贷款风险。 （四）采取有效措施，盘活贷款存量，化解处置信贷风险。商业银行在化解处置不良贷款，防范信贷风险方面应坚持“区别对待，择优抉择”的原则，大力盘活贷款存量，积极优化贷款增量。一是建立银企相互机制，不能因为企业拖欠银行债务而形成冤家对头，从而加剧了银企间的矛盾，不利于化解处置贷款风险。二是对一时经营困难，扭亏有望的企业，要通过“一企一策”方式，帮助企业分析原因客服困难，扭转经营困难的被动局面，并给与一定的信贷支持，帮助企业扭亏为盈，走出困境。三是对资不抵债，长期亏损或扭亏无望的企

8、业，劝其改制或重组，把债务落实到新的承贷主体。四是商业银行要采取措施，多渠道多方式提高资产质量，降低经营风险。 （五）树立风险管理理念，着力提高信贷质量。风险管理师现代商业银行经营管理的核心，必须树立风险管理理念。一是要认真执行行之有效的信贷管理制度，严格贷款企业准入条件。对贷款企业要根据风险承受能力，实行授信和限额管理，防止企业盲目扩大贷款需求量。二是要落实贷款担保措施，这是防范商业银行贷款风险的必要措施。无论企业贷款额度大小、抗风险能力强弱，都要求企业必须利用有效资产进行抵押、质押或寻找担保单位。三是要建立风险补偿机制。贷款前要落实一定比例的项目资本金或自有资金，以风险补偿方式提高贷款安全性。