银行系统论文:房地产信贷业发展的风险防范.doc
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1、银行系统论文:房地产信贷业发展的风险防范房地产信贷既是房地产建设和交易的基础,也是政府、开发商和购房者重点关注的问题。目前我国房地产业的发展迅速,但房价偏高,增速过快等诸多问题也困扰着世界,合理科学的房地产信贷将是规范房地产业发展的一条重要途径。房地产信贷业的发展现状近年来,居民住房消费水平不断提升,房地产信贷的规模不断扩大,在商业银行金融业务的比重不断提高。人民银行不断完善住房信贷金融体系,具有经营权的经营机构由过去的少数银行垄断发展成为现在的多家银行进行激烈竞争的格局。仅以工商银行的统计数字为例。国家先后出台了一些积极的房地产金融政策,为住房消费信贷业务提供了良好的发展契机。商业银行根据国
2、家政策导向推出了一系列加大住房消费贷款的措施,使得房地产消费信贷业务取得了急速的发展,然而我国的地区经济发展不均造成了住房消费信贷业务发展较快的地区较多的集中于江浙、闽粤等沿海发达省市,占了全国住房消费信贷市场的50%以上。随着近年西部大开发战略和进来城乡统筹经济试验区的实施,中西部地区虽有一定发展,但总体趋于落后。这虽与地区经济发展状况紧密相关,但同时也和当地的居民收入水平、消费意识、个人资信程度密不可分。我国实行个人住房消费贷款的时间并不长,据最新的统计显示,我国目前商业性个人住房贷款不良贷款率小于0.5%,住房公积金的不良贷款率仅为0.24%,较低的个人住房不良贷款率对改善商业银行的资产
3、质量起到了十分重要的作用。国际上被广泛认可个人房贷的风险暴露期通常为3到8年,我国的住房信贷业务是近5年才开始发展起来的,所以我们也应对目前较低的不良贷款率保持一定程度上的谨慎。目前,国家针对房地产消费贷款的快速发展,结合房地产市场供需状况,制定了提高居民第二套住房首付比例的指导意见,各大商业银行纷纷出台了自己的商品房贷款额度的发放标准和第二套住房的认定办法。这在一定程度上有利于提供房地产市场居住的供给,抑止房地产投机和房价高涨,但是在具体实施的过程中还存在着旧房贷款办法如何认定。商品房所有者是以家庭还是个人为单位划分等一系列问题。虽然在新的贷款政策执行的过程中有着一些问题,但是总的方向是值得
4、肯定的,这对提高多套住宅占有成本,调整利益主体对多持有房地产的投机心态颇有裨益。商业银行普遍把房地产的信贷作为一种优良资产来大力发展,在银行商业信贷上产生了急功近利的倾向,把房地产住房消费贷款当成“香饽饽”。不遗余力的大力发展。不少银行认为虽然目前国家对房地产贷款的各项政策正在收紧,但从总体来看房地产价格在可遇见的时期内,其价格水平将处于一个稳定的时期,其贷款风险是同类贷款中最低的。这是一种错误的认识,目前的房地产市场通过一段时期的发展,被人们公认为一种带有泡沫的高利行业,带来的泡沫风险可能由社会来共同承担。银行的住房信贷业务应当更加理性、规范地遵循贷款通则,严格依照贷款程序办事, 进一步增强
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