银行信贷知识1000问.doc

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1、银行信贷业务类知识1000问171什么是贷款人？答：系指依法设立的经营贷款业务的金融机构。172什么是借款人？答：系指从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。173什么是法人？答：法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。174什么是自然人？答：自然人即公民，是指从出生时起死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务的人。175什么是贷款？答：系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。176什么是冒名、顶名贷款？答：冒名贷款是指虚增借款人，通过私刻假名章，制造假证件，伪造假贷款合同等骗取

2、贷款的行为。顶名贷款是指找他人为自己贷款的骗贷行为。177商业银行法对贷款管理的资产负债比例的管理规定是什么？答：（一）资本充足率不得低于百分之八；（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；（五）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定178借款人的权利有哪些？答：（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；（2）有权按合同约定提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝借款合同以外的附加条件；（4）有权向贷款人的上级和中

3、国银行业监管部门反映、举报有关情况；（5）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。179借款人的义务有哪些？答：（1）应当如实提供贷款人要求的资料以及所有开户行、账号及存贷款余额等情况，配合贷款人的调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；（3）应当按借款合同约定用途使用贷款；（4）应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；（5）将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；（6）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取风险防范措施。180对借款人的限制性规定有哪些？答：（1）不得在同一贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支

4、机构取得贷款。（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。（3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。（5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。（6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。（7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。（8）不得采取欺诈手段骗取贷款。181贷款人的权利有哪些？答：（1）要求借款人提供与借款有关的资料；（2）根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；（3）了解借款人的生产经营活动和财务

5、活动；（4）依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；（5）借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；（6）在贷款将受到或已受到损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。182贷款人的义务有哪些？答：（1）应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。（2）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；（3）应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷；（4）应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密183贷款总原则（三性）是什么？答：安全性、流动性、效益性。184贷款还应坚持其他什么原则？答：审慎合规经营原则

6、；区别对待，择优扶持原则。185什么是法定利率？答：国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。186什么是合同利率？答：贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。187目前农村信用社的市场定位是什么？答：立足农村，服务三农；立足社区，服务中小企业和县域经济”的市场定位。188目前农村信用社应树立什么样的市场形象？答：树立“农民银行、社区银行、中小企业银行、零售银行”的市场形象。189贷款对象有哪些？答：年满18周岁（原则上不超过60岁），在农村信用社服务辖区

7、内有固定住所且拥有其住所的房屋产权，具有有效合法的身份证明和完全民事行为能力及偿还能力的自然人或个体工商户以及经工商行政管理机关或上级管理部门核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。190申请个人贷款的条件有哪些？一般客户申请个人贷款需提供什么资料？答：1、申请个人贷款的条件有：户口或固定经营场地在农村信用社所在地服务辖区内；有正当的职业和合法的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；从事的经营活动合规合法，信用状况良好，自愿接受农村信用社对其财务状况和贷款使用情况等方面的信贷监督。不符合信用贷款条件的，应提供符合规定担保条件的保证人、抵押物或质押物。农村信用社规定的其他条件。2、一般客户申请个

8、人贷款需提供：(1)有效的身份证件原件及复印件；(2)户口簿或有效的居留证件复印件；(3)婚姻状况证明材料复印件；(4)借款申请人还款能力证明材料；(5)学历证明、专业技术职称证书复印件；(6)工作证明材料复印件；(7)在信用社开立的个人结算账户证明资料；(8)信用社规定的其他资料。191申请企事业单位贷款的条件有哪些？答：注册地或经营地在农村信用社所在地服务辖区内；从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策、环保政策和社会发展规划要求；持有经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续的企业法人营业执照。特殊行业还须持有有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证；在农村信用社开立基本账

9、户或一般存款账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率；持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及质量监督部门颁发的组织机构代码证；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，且有董事（股东）会授权或决议；有良好的信用记录，原结欠贷款本息已清偿或落实了农村信用社认可的还款计划；对不符合信用贷款的，应按规定提供担保，对申请票据贴现必须持有真实、合法、有效的有关商品交易凭证；事业法人和其他经济组织贷款，借款人条件参照企业借款人应具备的条件执行；农村信用社规定的其他条件。192.什么是小额信用贷款？答：小额信用贷款是指信用社基于借款人的信誉，在核定

10、的额度和期限内向借款人发放的不需担保、抵押的贷款。193.小额信用贷款管理办法是什么？答：一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。194什么是联保贷款？答：是指没有直系亲属关系的自然人或没有关联关系的中小企业在自愿基础上组成联保小组，由信用社向联保小组成员发放一定额度的贷款。195贷款种类有哪些？答：（一）按贷款期限划分的贷款种类有：短期贷款：期限在一年以内（含一年）的贷款。中期贷款：期限一年以上，五年以下（含五年）的贷款。长期贷款：期限在五年以上（不含五年）的贷款。（二）按贷款方式划分的贷款种类有：信用贷款、担保贷款（包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款）、票据贴现。（三）按贷款的对象划分的贷款

11、种类有：公司类客户贷款和个人类客户贷款。（四）按贷款投入的领域划分贷款种类有：农业贷款、农村工商业贷款、其他行业贷款。（五）按贷款资金来源划分贷款种类有：自营性贷款和委托性贷款。（六）按贷款性质和用途划分贷款种类有：固定资产贷款(基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款)、流动资金贷款(农业、工商业、服务业、建筑业等)、循环额度贷款、个人消费贷款、个人生产经营贷款、保证、承兑等。196农村信用社贷款的操作包括哪些程序？答：贷户申请、信用社受理、贷款调查、信用等级评定及授信、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理、贷款收回。197农村信用社贷款管理应设置哪些信贷岗位？答：贷款受理岗、调查岗、审

12、查岗、审批岗、放款岗、贷后检查岗、风险管理岗、资产保全岗、尽职调查岗、档案管理岗等岗位。198自然人贷款调查的主要内容有哪些？ 答：（一）借款申请人基本情况调查验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效；调查确定借款申请人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实；调查确定借款申请人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(二)借款申请人资信情况调查通过相关的征信系统调查借款申请人的信用记录，利用本社及他行的共享信息，咨询调查了解借款人的资信状况。重点调查可能影响第一还款来源的因素。（三）借款申请人的资产与负债情况调查调查确认借款申请人及家庭的人均月收入和年薪

13、收入情况；调查其他可变现资产情况；调查借款申请人在本社或他行是否有其它负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等；应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。（四）贷款用途及还款来源的调查主要调查借款申请人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法规定的一致，还款来源是否有效落实并足以履约等。(五)担保情况的调查。按照农村信用社贷款担保管理办法的相关规定执行。199法人贷款调查的主要内容有哪些？答：（一）基本情况。主要是借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式、主导产品及

14、在行业和区域经济发展中的地位和作用等；（二）经营状况。主要是近三年供应及能源、生产、销售、效益情况和前景预测；（三）财务状况。主要是近三年资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归社率及存款的变动及现状。（四）信誉状况。主要包括借款人及其主要股东近几年有无拖欠农村信用社或其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况；（五）经营者素质。主要是法定代表人和其他管理人员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等；（六）贷款用途是否合法、合规；（七）担保情况。主要是抵押（质）物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力；（八）客户对农村信用社的潜在收益和风险；（九）农村信用社认为需要

15、了解的其他内容。200贷款调查报告的内容有哪些？答：（一）客户评价。调查人员根据有关规定和调查了解的情况进行综合分析和评价。客户评价的主要内容包括客户基本情况、经营状况、财务状况、信誉状况和经营者素质等。（二）业务评价。调查人员按照不同信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行评价。业务评价主要包括以下内容：用途与还款来源。分析用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。 信贷业务的期限、利率、费率和金额的合理性。该信贷业务给农村信用社带来的综合效益。从存款、结算、中间业务、提高经济效益等方面定性定量相结合加以分析。风险分析。分析该信贷业务的风险点，信贷业务

16、发放后的主要风险因素和防控措施。（三）担保评价。按照有关规定对担保人和担保物进行分析和评价。（四）调查结论。调查人员按照上述要求，提出各项风险防范措施，并在调查报告中签署是否同意的建议性意见。如同意，调查结论的签署样式为：“经调查，xxx所申请贷款风险可控，所提供资料真实、完整、有效。建议发放xx贷款xx万元，利率xx（费率xx），期限xx，担保方式xx。”201贷款审查的内容有哪些？答：（一）借款人主体资格是否合法，是否符合贷款对象和贷款条件，有无承担民事责任能力；（二）借款人是否在信用社开户存款并有良好的信用；（三）借款人生产经营、财务状况、发展前景及内部管理是否良好；（四）贷款用途是否合

17、法、合规；（五）贷款金额、期限、利率是否合规、合理；（六）第一、第二还款来源是否充足、可靠、合法、有效；（七）借款人信用总量和各分项信用余额是否控制在最高综合授信额度及各分项授信额度之内；（八）客户经营中存在的主要问题及对贷款安全的潜在影响；调查报告中提出的风险防控措施能否有效覆盖各风险因素；（九）对按规定应实施法律审查的，提交法律事务人员进行审查，并出具法律审查意见。（十）贷款资料是否齐全，贷款所需各项手续和有关证明文件是否齐备，如借款人的营业执照、公司章程、开户证明、董事会借款决议等。（十一）贷款风险预测。202办理联保贷款的操作程序是什么？答：客户经理受理联保小组设立申请，经审查同意后设

18、立联保小组，签订设立贷款联保小组申请书并加盖信用社公章。客户经理自受理申请之日起3个工作日内对联保小组各成员的家庭经济状况和经营状况以及资信状况进行全面调查，提出联保小组各成员信用等级和贷款授信额及联保小组贷款授信总额的初评意见并撰写调查报告。经信用社贷审组讨论后，提交审批表按贷款程序和权限报有关部门或人员审批。根据审批意见，一次性签订联保借款合同。联保小组成员使用贷款时，按贷款程序经原审批部门审批后填写借款借据，发放贷款。203什么是低风险贷款业务？答：指交存100%保证金(含凭证式国债和农村信用社认可的定期存单质押)及全国性商业银行及政策性银行信用支持与承诺全额覆盖风险的贷款业务。204借

19、款合同包括的内容有哪些？答：借款方、贷款方、担保方、借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式及附加条款等内容。205签订借款合同应坚持什么原则？答：平等、自愿、公平、诚实信用。206贷款担保的范围有哪些？答：贷款担保的范围由农村信用社根据实际情况在担保合同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用。207保证贷款的保证期间有何规定？答：保证期间是担保法规定或当事人约定的债权人可以向保证人行使保证权利的存续期间，该期间届满时保证人免除保证责任。保证期间可以由保证人和债权人约定；对于未约定的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。对于

20、合同约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为未约定。对于合同中约定保证人承担保证责任，直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明确，其保证期间为主债务履行期届满之日起2年。主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。208什么是信用贷款？答：信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款，其特点是不需要担保，仅凭借款人的信用就可以取得的贷款。209什么是担保贷款？答：担保贷款是凭借款人、保证人的双重信誉，或者借款人用某种财产作为抵（质）押物而发放的贷款。210什么是票据贴现？答：是指贷款人以购买借款人未到期的合法承兑票据的所有权，

21、向持票人融通资金的一种行为。票据贴现期限自贴现日至票据到期日止，最长不超过6个月。211什么是保证贷款？答：保证贷款是指按担保法规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。212法人及其他经济组织作为保证人应具备哪些条件？答：（一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；（三）信用等级原则上在A级（含）以上；（四）具有代为清偿债务能力；（五）无逃废金融机构债务等不良信用记录；（六）无重大经济纠纷；（七）提供保证担保已获

22、必需的政府批文、内部决议和授权，且内部决议和授权文书按照保证人章程记载的议事规则做出。213自然人作为保证人应具备哪些条件？答：（一）拥有中华人民共和国国籍；（二）具有完全民事行为能力（原则上年龄在60周岁以下）；（三）有合法的居留身份和固定的住所；（四）有合法收入来源，具有代为清偿债务的能力；（五）无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录；（六）保证人提供本次担保并承担连带责任的意思表示自愿、真实，并征得其配偶书面同意。214实现担保债权有什么要求？答：（一）借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，农村信用社除须按照有关规定向借款人催收外，还应当在借款合同履行期届满后6个月

23、内向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。（二）借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任的，农村信用社应当在保证期间或诉讼时效期内及时提起诉讼或者申请仲裁。（三）保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和支付令的，农村信用社应于生效法律文书规定的履行期间的最后一日起6个月内向人民法院申请执行；（四）保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁裁决和调解书的，农村信用社应按前款的规定向有管辖权的人民法院申请执行。（五）借款合同、保证合同同时办理了赋予强制执行效力公证的，农村信用社应当按照中华人民共和国民事诉讼法和中华人民共和国公证法的规定，在公证文书规定的期限

24、或借款人、保证人不履行债务之日起6个月内，向原公证机关申请执行证书，并按执行证书规定的期限向有管辖权的人民法院申请执行。（六）已经取得执行依据但尚未申请执行的农村信用社，在借款人已无财产可供执行，保证人也因全部或主要财产被人民法院查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清偿全部债务时，应当及时向该人民法院书面申请参与分配。（七）执行程序中，因借款人、保证人均暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，农村信用社又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，农村信用社可以向人民法院申请债权凭证，待被执行人具备履行能力时再申请执行。215什么是质押贷款？答：质押贷款指按

25、担保法规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物而发放的贷款。216哪些权利可以质押？答：（1）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；（2）依法可以转让的股份、股票；（3）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；（4）依法可质押的其他权利。217动产质押物要符合哪些条件？答：（一）出质人享有所有权或依法处分权；（二）依法可以流通、转让；（三）依法可以特定化和转移占有；（四）易变现、易保值、易保管。218质押的存货应采取什么样的方式保管？答：以采取移交给具有合法主体资格的仓储公司或现货交易市场的方式保管，并开具以农村信用社为受益人的收据的形式特定化的存货质押。219什

26、么是贷款质押率？答：是指贷款本息总额与质物的评估价值（或面值，或市值）的比率。220贷款质押率有何规定？答：（一）一般动产的质押率不得超过评估价值的50%；（二）人民币存款单的质押率不得超过存款行确认数额的90%；（三）国家债券的质押率不得超过面额的90%；（四）金融债券的质押率不得超过面额的90%；（五）AA级（含）以上企业债券的质押率不得超过面额的50%,有商业银行提供保证担保的，可适当放宽条件；（六）上市公司国有股和社会法人股、非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份及外商投资企业股权的质押率不得超过评估价值的50%，且应从严掌握；（七）国家政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行出具的

27、银行本票、银行承兑汇票的质押率不得超过面额扣除贴水后的90%；（八）其他银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%；（九）仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%；（十）公路收费权的质押率不得超过以车流量和通行费为主要依据的评估价值的65%；（十一）电费收费权的质押率不得超过以销售电量和销售电价确定的电费收费权价值的65%；（十二）人寿保险单的质押率不得超过出质时保单现金价值的90%；（十三）商标专用权，专利权、著作权中的财产权的质押率应当从严掌握。221权利质押的登记部门是怎样规定的？答：（一）以公路收费权质押的，为地市级以上交通主管部门；（二）以应收帐款出质的，质权自信贷征

28、信机构办理出质登记时设立；（三）以依法可以转让的上市公司国有股、社会法人股质押的，为中央证券登记结算公司；农村信用社办理上市公司国有股质押登记，应当要求出质人事先按照财务隶属关系报省级以上主管财政机关备案，并提交该机关出具的上市公司国有股质押备案表；（四）以银行间债券市场托管的记账式债券质押的，为中央国债登记结算公司；以证券交易所托管的记账式债券质押的，为中央证券登记结算公司；以银行柜台交易系统购买的记账式债券质押的，为作为二级托管机构的承办银行；（五）以标准仓单质押的，为开具标准仓单的期货交易所；（六）以商标专用权质押的，为国家工商行政管理局商标局；（七）以专利权中的财产权质押的，为中国专利

29、局；（八）以著作权中的财产权质押的，为国家版权局；（九）以其他权利质押的，应由政府确定的部门登记或公证登记。222什么是抵押贷款？答：抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。223抵押物应符合哪些条件？（1）合法性，即抵押物必须是国家规定可以抵押的财产，同时又是抵押人有权处分的财产；（2）流动性，即抵押物能在市场上较容易地实现其价值；（3）稳定性，即抵押物能使用或保存不会使其价值急剧降低的财产。224哪些财产可以作抵押？答：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（

30、五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。225担保法规定，哪些财产不可以作抵押？答：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权可以抵押；以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。226抵（质

31、）押合同生效的日期有何规定？答：按照担保法的有关规定，抵（质）押借款应当办理抵（质）押物登记，抵（质）押合同自登记之日起生效。227办理抵押物登记的部门有哪些？答：（一）以无地上定着物的建设用地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。县级以上地方人民政府对登记部门未做规定或者规定不清的，农村信用社可以在土地管理部门或者房产管理部门办理抵押物登记；县级以上地方人民政府规定房地产抵押登记分散在多个部门的，农村信用社应当就土地与其地上建筑物分别到土地管理部门和房产管理部门办理抵押物登记；（三）以林

32、木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器抵押的，为国务院民用航空主管部门。就两架以上民用航空器设定一项抵押权或者就同一民用航空器设定两项以上抵押权时，农村信用社应当与抵押人就每一架民用航空器或者每一项抵押权分别办理抵押登记；（五）以船舶抵押的，为船籍港船舶登记机关；（六）以机动车辆抵押的，为车辆注册登记地公安机关车辆管理所；（七）以企业、个体工商户、农业生产经营者的机器设备、原材料、半成品、产品抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。（八）以下列财产抵押的，抵押合同自签订之日起生效，农村信用社自登记之日起获得对抗第三人的权利。办理抵押物登记的部门为抵押人所在地的公证部门：1个人、事业单

33、位、社会团体和其他非企业组织所有的机械设备等生产资料； 2个人所有的家具、家用电器等生活资料； 3其他除中华人民共和国担保法第三十七条和第四十二条规定之外的财产。228贷款抵押率是怎样规定的？答：（一）以商品住房抵押的，抵押率不得超过70%（如该房产占用范围内的土地使用权是以划拨方式取得的，则其抵押率不得超过50%）； (二) 以别墅抵押的，抵押率不得超过50%；(三) 以独立临街门面抵押的，抵押率不得超过50%,处于商业中心的独立临街门面抵押率可放宽到60%;其他营业用房抵押率不超过40%;(四) 以厂房作抵押的,抵押率不得超过40%;（五）以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物

34、）抵押的：商、住用地抵押率不得超过60%，综合用地抵押率不得超过50%，工业用地抵押率不得超过40%；（六）正在建造的建筑物、船舶、航空器，抵押率不得超过40%；（七）航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过60%；（八）机器、设备及其他动产的抵押率不得超过40%；（九）原材料、半成品、产品的抵押率不得超过30%。229什么是最高额抵押贷款？答：债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产而发放的贷款。借款人不履行到期债务或者发生抵押人约定的实现抵押权的情形，农村信用社有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。230什么是贷后管理？贷后管理包括哪些内容？答：贷后管理是指

35、从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容。231贷后管理应坚持哪些原则？答：坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。232贷后检查的方法有哪些？答：（1）跟踪检查。贷款发放后，要对贷款用途进行检查。（2）定期检查。根据借款人的资信、担保条件、贷款金额大小等有关因素来决定贷款检查后的时间间隔。（3）不定期检查，即专题检查。对一些有问题的贷款、贷款人可组织人员通过会谈、实地考察等方式，查明问题根源，提出解决的措施和方法。233贷后检查

36、的内容有哪些？答：（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与银行合作态度、偿还债务的意愿有无变化，有无恶意逃废银行债务行为等。（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。（4）担保情况。保证人代偿能力变

37、化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况。（5）固定资产建设项目、房地产开发贷款项目进展情况。项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何，房地产项目预售情况及预销售款使用情况等。（6）对停产、半停产客户的检查。贷款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵（质）押物的

38、保管、价值的变化及变现能力情况；保证人保证能力情况。234贷后检查发现问题应如何处理？答：客户部门在检查过程中，如发现借款人违约等情况，应以书面形式通知借款人责令限期改正，并按照有关规定对其部分或全部贷款加收利息或停止支付借款人尚未使用的贷款或提前收回部分或全部贷款。如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，同时报告经营主责任人或逐级报送县联社。检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。235贷款借新还旧应遵循哪些原则？答：（一）有利于提高贷款质量，降低贷款风险，清收贷款本息，或有利于巩固优良客户和有发展潜力的客户与农村信用社的业务合作关系。（二）符合信贷授权的有关

39、规定，严格按程序审批、发放和管理。236贷款借新还旧有哪些类型？它们的条件是什么？答：（一）营销优质客户的借新还旧。借款人生产经营状况良好，农村信用社为了巩固和发展与借款人的关系，有效保持和扩大高端优质市场份额而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：借款人在农村信用社信用评级AA级以上（含）且在评级有效期内；借款人偿还贷款的意愿和能力良好，从不欠息；借款人行业地位突出，在当地属于各家金融机构争相营销的优质客户，一旦农村信用社收回贷款本金，重新介入成本较高；最近一期贷款风险分类为正常；贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。（二）经营性占用的借新还旧。借款人生产经营正常，但出于提高资金使

40、用效率的目的，一时不能筹集足够资金用于归还到期贷款，农村信用社为了维持与客户之间的合作关系而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：原贷款作为借款人正常生产经营所需的铺底性流动资金或周转性流动资金，难以一时抽出或一旦抽出将严重影响其经营业绩或获利能力，进而影响农村信用社贷款本息的全额归还；借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有效期内；借款人偿还贷款的意愿良好，不欠利息，社企合作关系较好；最近一期贷款风险分类为正常或关注；贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。（三）贷款期限不匹配的借新还旧。借款人生产经营基本正常，由于原贷款期限或分期还款计划与客户实际产生现金流量的周期不匹

41、配，造成借款人不能归还到期贷款，农村信用社对此进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：借新还旧后，贷款期限或分期还款计划调整到与客户实际产生现金流量的周期相符；借款人还款意愿较好，不欠利息，能够主动配合信用社提出按时、足额的还款计划；借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有效期内；原则上只能办理1次；贷款借新还旧额度应控制在对客户的统一授信额度内。（四）压缩退出的借新还旧。借款人虽然生产经营基本正常，但产生现金流有限，很难一次性归还到期贷款，农村信用社以归还部分贷款本金为条件为其办理借新还旧。必须同时满足以下条件：对该笔贷款的本金压缩比例不得低于10（含）；贷款借新还旧期限原则上不能

42、超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；借款人已列为信贷退出客户，如果采取此种借新还旧方式，预计贷款最终不会造成损失或损失较小；农村信用社要制定切实可行的还款计划，并监督借款人按期履行；借款人还款意愿较好，能够按时归还贷款利息。（五）清收利息的借新还旧。指借款人无法足额偿还贷款本息，农村信用社以偿还全部利息为条件为其办理的借新还旧。必须同时符合以下条件：借款人能够先归还农村信用社全部欠息；借新还旧后，借款人能按时归还新贷款本息；原则上只能办理1次；借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；农村信用社应协商借款人制定切实可行的对剩余本息的还款计划，并监督借款人按期履行。（六）

43、保全资产的借新还旧。为了保全债权、恢复诉讼时效，对贷款进行保全而进行的借新还旧，包括重新签订借款合同或担保合同，完善保证、抵押或质押手续；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议而办理借新还旧。必须同时符合以下条件：原签订借款合同或担保合同存在瑕疵，农村信用社信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要及时予以弥补；或需要及时中断、恢复诉讼时效；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议；原则上只能办理1次；借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限。237办理贷款借新还旧有什么要求？答：(一)完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途。贷款申请书和借款合同的贷款用途项应直接写明：本贷款用于偿还合同项下借款人所欠

44、贷款人债务，属于贷款期限不匹配、压缩退出、清收利息、保全资产等情况的借新还旧，要同时在附款中增加一条约定：“按照国家关于切实减轻企业负担和债务重组的有关精神，经借贷双方友好协商，签订本借款合同”。(二)原合同已采取抵押担保方式的，农村信用社在办理贷款借新还旧手续时，要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续；原合同已经采取质押担保方式的，要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续；原合同已由第三方以保证方式担保的，必须与保证人重新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人可以是原担保人，也可以是新的担保人，但都必须符合农村信用社规定的条件。(三)如借新还旧只归还原借款合同项下部分本金的

45、，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分债务的担保责任。在此种情况下，如是原担保人继续提供担保的，还应在新的担保合同中明确约定：本担保人承诺，本担保合同的签订，并不免除本担保人对原号借款合同附属的号担保合同的担保责任。(四)资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。（五）在办理借新还旧过程中，严禁将原贷款欠息转为贷款，严禁以贷收息，严禁利用借新还旧人为降低不良贷款率，以防止借款人降低还款意愿，增加贷款风险。238贷款展期有何规定？答：短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超

46、过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。239农村信用社信贷违规主要有哪些？答：（1）未经调查随意杜撰贷款可行性报告出现贷款风险和造成损失的；（2）调查失真、重大情况隐瞒不报、测评指标严重不准，造成贷款出现较大风险或出现较大潜在风险的；（3）贷款到期前未发还本付息通知单，到期后未发逾期贷款催收通知书，人为造成诉讼失效、丧失胜诉权的；（4）违规发放信用贷款或发放化整为零、冒名顶名、跨辖区等贷款的；（5）未严格按照农村信用社借款合同文本及相关文书凭证发放贷款的；（6）贷款不按规定权限报批，越权或逆向审批贷款的。（7）未坚持贷款“三岗”责任制加强贷后管理，造成贷款损失的；（8）为无贷款卡或持无效贷款卡的借款人发放贷款的；（9、不按报批程序违规向关系人发放信用贷款的；（10）内部职工及其家属、子女贷款不按规定上报、自批自贷的；（11）未按规定操作程序办理贷款延期手续造成贷款损失的；（12）大额贷款未建立贷款档案的；（13）贷款担保不落实，抵押品不合法及抵贷资产未妥善保管造成贷款损失的；（14）违规发放国家明令禁止贷款的，或不符合规定对象、用途和其