银行储蓄业务操作规程.doc

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1、银行储蓄业务操作规程为规范储蓄业务的柜台操作，根据国务院储蓄管理条例、中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知及中国银行反洗钱管理办法等的有关规定，特制定本规程。第一节 一本通开折和销折1.1一本通开折1.1.1单户开折1.1.1.1 业务介绍一、基本规定1、开户时应提供符合实名制规定的本人有效身份证件，登记身份基本信息（包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。下同），并留存身份证明文件复印件（或影印件，下同）。16岁以下中国公民应由监护人代理

2、开户，开户时除要求监护人出具本人和账户使用人的有效身份证件外，还应要求监护人出具账户使用人的户口簿等表明其与账户使用人监护关系的有关证明文件。2、对代理他人以开立账户的方式与我行建立业务关系时，应同时对账户户主（被代理人）和代理人采取客户身份识别措施，核对账户户主（被代理人）和代理人有效身份证件或者其他身份证明文件，登记账户户主（被代理人）的身份基本信息和代理人的姓名或名称、身份证件类型、证件号码、联系方式，并留存其身份证明文件的复印件。如代理他人开立个人银行结算账户的，还应联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料。二、使用的凭证一般凭证：个人客户信息建立/修改申请表、个人XX凭证重要空

3、白凭证：活期一本通、定期一本通。1.1.1.2业务流程一、审单1、审核申请人、代理人（如有）的身份证件是否真实、有效。2、如客户申请开立个人结算账户，应提示客户阅读个人银行结算账户管理协议。如客户首次在我行开立账户且非我行潜在客户，还应填写“个人客户信息建立/修改申请表”。3、对于代理开立活期一本通结算账户的，柜员应与被代理人进行开户事宜的电话核实，如被代理人在我行已留存联系电话，柜员应使用已留存的电话联系被代理人进行核实，如被代理人未在我行留存过联系电话，柜员应按照代理人提供的联系电话与被代理人进行核实。核实无误后，柜员在个人XX凭证上记录核实情况（包括被代理人姓名、核实的电话号码、核实结果

4、、核实日期及时间等），并签章确认。原则上应在电话核实无误后再办理开户。如遇当时无法与客户取得联系等特殊情况，柜员可以按照业务流程先办理开户，并使用“9228账户备注信息增加”交易为该账户增加提示备注，核实责任人应履行继续跟踪核实的责任，将后续核实情况记录在个人XX凭证上（开户当日完成核实时）或其他重要事项登记簿中，以备后查。完成电话核实后，柜员应使用“9229账户备注信息维护”交易删除账户的备注信息。截止下一工作日营业终了，仍无法联系被代理人的，柜台经理应再次核实，如果无法联系，柜台经理应在其他重要事项登记簿中签字确认，柜员删除账户的备注信息，无须后续再电话核实。二、录入、打印1、使用5566

5、单笔核对身份证信息附照片交易对身份信息进行联网核查，打印内部通用凭证。2、使用1001一本通开折交易开折。如客户首次在我行开立账户，应依次使用0531身份核实信息建立交易建立客户身份核实信息、0301对私客户信息建立交易建立客户信息（只有当客户的姓名、证件类型和证件号码三要素对应的身份核实结果为“02-真实”或“09-新增疑义信息”时，才能建立客户信息。如为潜在客户，应使用0560潜在客户查询交易查询系统中登记的潜在客户信息，选择转为正式客户，联动0301对私客户信息建立交易，下同），分别打印“内部通用凭证”、“个人客户信息建立/修改申请表”。建立信息时柜员应完整、准确地录入，保证系统中客户信

6、息的合规性、完整性。如在录入客户中文姓名时找不到对应的字（以下统称“生僻字”），在“客户名称”栏应录入拼音小写代替该“生僻字”，在“综合账户清单地址”栏注明“生僻字”结构和偏旁部首组成（如“珣”在输入法找不到该字，应在“综合账户清单地址”栏注明：“xun左右结构，左王，右旬组成”），并在其他重要事项登记簿中登记备查，另外，柜员还应在凭证扉页“户名”栏拼音旁手工书写正确汉字，并加盖柜员名章确认（下同）。反洗钱监控名单系统对0301对私客户信息建立交易进行实时监控，柜员录入客户身份信息后，（一）如系统发现疑似监控名单（由制裁名单、关注名单构成）人员信息，将自动提示待认定疑似记录。柜员选定记录后联动

7、0594实时单笔道琼斯ID查询道琼斯数据交易查看辅助判别信息，经与客户身份信息比对后，判断客户是否属于监控名单所涉人员，联动0596登记人工记录交易登记认定结果，根据认定情况分别进行以下处理：认定为“非监控名单人员/机构”，继续交易；认定为“是监控名单人员/机构”，退出交易；经对现有客户资料中的身份信息核实后仍不能认定的，要求其补充提供身份信息。客户不予或无法按要求提供补充身份信息，或提供补充身份信息再次比对后仍无法排除其为监控名单人员的，认定为“无法排除其为监控名单人员/机构”，退出交易；经对现有客户资料中的身份信息核实后仍不能认定，要求其补充提供身份信息的，认定为“需客户补充信息后认定”，

8、退出交易。日后，客户携资料办理业务时，柜员使用0301对私客户信息建立交易，系统返回疑似记录并提示该客户存在历史认定记录。柜员选定历史记录后，点击“修改”按钮联动0598修改人工认定记录交易对历史记录认定结果进行修改，并根据认定情况进行后续处理（如系统提示历史认定记录，经确认为同名异人，柜员应点击 “忽略”按钮，系统将开启新认定记录界面，供柜员重新认定，下同）；柜员在监控名单核实和认定过程中遇到疑难问题或者客户提出异议和投诉，经支行行长(或支行主管行长)同意需请示分行法律合规部的，认定为“需提交法律合规部审核后认定”，退出交易。分行法律合规部答复后，柜员使用0301对私客户信息建立交易，系统返

9、回疑似记录并提示该客户存在历史认定记录。柜员选定历史记录后，点击“修改”按钮联动0598修改人工认定记录交易对历史记录认定结果进行修改，并根据认定情况进行后续处理。客户疑似关注名单中人员，认定为“是监控名单人员/机构”或“无法排除其为监控名单人员/机构”时，打印外国政要客户新建客户信息（保持业务关系）审批单或外国政要家属及关系人客户新建客户信息（保持业务关系）审批单后退出交易。支行行长(或支行主管行长)审批后，柜员使用0301对私客户信息建立交易，系统返回疑似记录并提示该客户存在历史认定记录。柜员选定历史记录后，点击“修改”按钮联动0598修改人工认定记录交易将认定结果修改为“高级管理层人员审

10、批通过”（审批同意开户）、继续交易，或将认定结果修改为“高级管理层人员审批不通过”（审批不同意开户）、退出交易。审批单原件由网点反洗钱岗位人员专夹保存，自销户当年计起至少保存5年，复印件做传票附件。当客户疑似多个监控名单人员时，柜员应对多条疑似记录逐一核实认定。疑似记录全部认定完成后，系统将根据认定情况继续或退出交易。（二）如系统发现客户国籍为反洗钱高风险国家，将进行提示。柜员应按照中国银行反洗钱管理办法相关规定采取强化的客户尽职调查措施，审查交易目的、交易性质和交易背景情况，如发现可疑情况，应按照规定提交可疑交易报告。（下同）3、若为代理开户，1001一本通开折交易需同时录入代理人身份信息、

11、联系方式，开立活期一本通结算账户还应录入代办理由。4、交易成功后，按系统提示打印一本通存折、个人XX凭证，同时完成重要空白凭证的表外账付出。三、核对、盖章1、核对“个人客户信息建立/修改申请表”（如有）、存折、个人XX凭证打印内容是否正确。核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对核实行打印内容，并签字确认。2、存折扉页“开户行”处、“个人客户信息建立/修改申请表”（如有）、内部通用凭证（建立身份核实信息，如有）上加盖“柜台业务专用章（对私）”。3、个人XX凭证正、副联分别加盖“业务讫章”。4、内部通用凭证（联网核查）上加盖“附件”戳记。四、凭证传递1、将一本通存折、“个人客户信息建立/

12、修改申请表”客户留存联（如有）、个人XX凭证副联、个人银行结算账户管理协议（开立结算账户时）、客户身份证件一并交客户。2、将身份证件复印件、内部通用凭证（联网核查）作为个人XX凭证正联的附件和“个人客户信息建立/修改申请表”银行留存联（如有）、内部通用凭证（建立身份核实信息，如有）一并随当日传票装订。3、客户申请开立个人银行结算账户的，应在办理开户手续后5个工作日内向人行账户管理系统申报个人银行结算账户的开立信息。当地人行对报备类账户开户另有规定的，从其规定。核心系统在每日日终批量采集个人银行结算账户申报数据并下发分行。分行应及时下载数据，完成个人银行结算账户报备工作。注：1001一本通开折交

13、易无金额存入功能，开折后要存入金额须启用其他交易。1.1.2批量开立活期一本通1.1.2.1 业务介绍一、基本规定1、单位集中代员工申请在我行批量开立活期一本通个人银行结算账户，必须事先与我行签订相关批量代发业务协议书，提供单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件、加盖单位公章的个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表、批量发折电子数据和加盖单位公章及法定代表人签章的开户授权书，授权书中应注明授权经办人姓名、证件类型和号码以及单位负责人的姓名、联系电话。对于我行优质客户（经分行零售业务部审批确定），由于特殊原因不能将身份证明原件带到营业网点的，可以由一名业务条线客户经理和一名运营条线人员、

14、或者两名业务条线客户经理上门核实原件，核实无误后，在复印件上注明“与原件核对一致”的字样，并由上门核实人员双人签字确认，从而明确原件审核责任。2、活期一本通批量开户初始密码采用密码封方式。密码封应由单位员工本人持身份证件到开户行领取，确有特殊原因不便领取的，也可由单位授权经办人代为领取。二、使用的凭证一般凭证：内部通用凭证、个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表重要空白凭证：活期一本通1.1.2.2业务流程一、审单1、审核是否与单位签订相关批量代发业务协议书，是否提供单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件、开户授权书（是否注明授权经办人的姓名、证件类型和号码）等，身份证件是否真实、有效

15、。留存单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件复印件。对于优质客户因特殊原因不能取得身份证件原件的，是否有双人上门核实并签注意见的身份证件复印件。2、审核客户提交的“个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表”（以下简称“批量开户申请表”）是否符合规定，申请表是否有申请人签名确认，被代理人身份信息是否与申请表中申请人一致。经办人身份信息是否与授权书中授权经办人一致。3、柜员双人手工十字折角核对批量开户申请表、授权书上的公章是否一致，核对无误加盖经办柜员名章确认，已将单位公章在验印系统中建库的，应使用验印系统核对开户资料中公章的一致性，并打印核实行，对于“手动验印”通过的，应换人审核。4、柜员

16、应使用开户授权书中记载的联系电话与单位负责人进行批量开折事宜的电话核实。核实无误后，柜员在“批量开户申请表”上记录核实情况（包括单位负责人姓名、核实的电话号码、核实结果、核实日期及时间等），并签章确认。柜员必须在电话核实无误后，再办理批量开折。5、柜员应双人审核客户提交的批量发折电子文件与批量开户申请表的内容是否相符，如核对无误，两名经办人员应在批量开户申请表上加盖名章确认。经办人员不得对电子数据进行任何修改，如果发现数据有误，应退还客户修改。二、录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片、5571批量发送身份信息核对及反馈请求、5572查询批量身份信息核对或反馈请求、5574批量核对

17、或反馈交易文件下载等交易对单位负责人、授权经办人及被代理人的身份信息进行联网核查，打印内部通用凭证。2、使用0580批量建立身份核实信息交易批量建立身份核实信息，每次导入记录数上限3000条，交易成功后，生成业务受理编号。使用0583批量查询身份核实结果和打印交易查询身份核实信息建立结果，打印成功、失败清单，加盖“柜台业务专用章（对私）”。（如在批量发折业务的前一天，对客户身份信息进行了批量联网核查，日终，系统将根据联网核查结果自动建立身份核实信息，无需批量建立）。3、使用1425批量发折申请交易，凭证可以不从柜员尾箱内最小序号开始使用，但是凭证号必须连续，单次发折数量上限为3000。交易成功

18、后，生成业务受理编号，打印内部通用凭证，加盖“柜台业务专用章（对私）”。三、交易结果查询、打印1、使用0383查询/打印批量维护对私客户信息交易查询客户号创建结果，打印维护客户信息的成功、失败清单，加盖“柜台业务专用章（对私）”。反洗钱监控名单系统对1425批量发折申请交易进行实时监控，客户疑似监控名单中人员，客户号创建失败，维护客户信息失败清单中提示失败原因为“该客户疑似反洗钱监控名单人员”。该类客户需要使用0301对私客户信息建立交易创建客户号，比照1.1.1.2单户开折业务流程二的要求办理。2、使用1429查询打印批量发折文件交易，查询发折申请是否已处理，打印批量发折成功、失败清单（一式

19、两份），加盖“柜台业务专用章（对私）”。3、柜员还应调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式和代办理由。四、密码封打印批量发折后，应换人打印、保管密码封。柜员使用1428批量发折密码封打印交易，使用宽行打印机打印密码封。柜员可以录入中间业务委托号整批打印密码封，也可以录入起止客户账号分段打印。五、批量打印活期一本通、写磁柜员使用1426批量发折查询交易，查询批量发折处理成功记录，联动打印活期一本通扉页、写磁，在扉页加盖“柜台业务专用章（对私）”。1426交易只能打印标志为“0-未打印”的记录, 如遇存折打印或写磁失败，应销折后重新制作批量发折文件，再提交发折、密

20、码封打印交易。六、凭证传递1、发折柜员应登记“客户资料、物品签收登记簿”，登记内容包括发折日期、代发协议编号、户名、发折数量、经办柜员等信息，并指定专人妥善保管密码封。2、将内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件、批量开户申请表、授权书做批量发折成功/失败清单第一联的附件，与批量建立身份核实信息成功/失败清单、维护客户信息成功/失败清单、内部通用凭证一并随当天传票装订。3、请经办人在“客户资料、物品签收登记簿”上签名，将批量发折成功清单、失败清单第二联与已发折一并交经办人。4、日后，客户本人持身份证件、活期一本通到开户行领取密码封时，柜员应审核是否为客户本人，使用0300对私客户信息查询交易

21、查询客户身份信息是否与系统中账户所有人身份信息一致，联网核查身份信息。核对无误后，将密码封交与客户，并请客户在“客户资料、物品签收登记簿”上签名。5、客户申请开立个人银行结算账户的，开户行应在办理开户手续后5个工作日内向人行账户管理系统申报个人银行结算账户的开立信息。当地人行对报备类账户开户另有规定的，从其规定。核心系统在每日日终批量采集个人银行结算账户申报数据并下发分行。分行应及时下载数据，完成个人银行结算账户报备工作。1.2一本通销折1.2.1业务介绍 一、基本规定1、本业务办理活期一本通、定期一本通销折，即将内部已没有账户存在的一本通存折或只有人民币账户的活期一本通存折，通过1106一本

22、通销折交易销折。2、挂失销折只能由本人持有效身份证件、挂失止付通知书客户留存联办理，其他原因销折可由他人代办，其中正常销活期一本通取款金额达到大额标准的以及损坏销折，还需要提供客户及代理人有效身份证件。代理销活期一本通取款金额达到大额标准的：电话核实、身份证件复印件留存的相关要求详见“活期储蓄取款”部分。3、原有卡折合一账户使用1106一本通销折销活期一本通后，卡账户仍可办理业务。二、业务办理范围 1、支付条件为凭密码或凭密码及证件的活期一本通存折，允许全国内跨机构办理销折。2、支付条件为凭密码或凭密码及证件的定期一本通存折，允许同一分行内跨机构办理销折。3、支付条件为凭单折或凭证件的一本通存

23、折，必须在开户行办理销折。4、挂失销折，允许在挂失行或开户行办理。三、使用的凭证一般凭证：个人XX凭证四、收费一本通销折不收费；有人民币余额的活期一本通异地销折，比照人民币系统内异地取款业务扣收手续费。1.2.2业务流程 一、审单1、 审核存折是否为本系统分支机构签发，扉页“开户行”处盖有我行营业机构“柜台业务专用章（对私）”，凭证是否真实。2、 审核定期一本通上有无账户，若有定期账户，使用1101卡折整存整取销户或1424对私定期转账销户、取款交易销户；审核活期一本通上有无外币活期账户，若有外币活期账户，使用1008活期储蓄销户交易销户。3、 正常销活期一本通取款金额达到大额标准的以及损坏销

24、折，审核客户和代理人（如有）的身份证件是否真实、有效。4、 挂失销折：详见挂失业务部分。二、录入、打印1、正常销折取款金额达到大额标准的以及挂失销折、损坏销折，需使用5566单笔核对身份证信息附照片交易对客户和代理人（如有）的身份信息进行联网核查，打印内部通用凭证。2、使用1106一本通销折交易，根据实际情况选择“销折原因”中对应的选项。代理销折取款金额达到大额标准的以及损坏销折，还需录入代理人身份信息、联系方式。3、交易成功后，打印个人XX凭证。三、核对、盖章1、核对个人XX凭证打印内容是否正确。核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。2、

25、一本通存折扉页上加盖“附件”戳，并在磁条处剪角；在内页上加盖“结清”戳。3、个人XX凭证正、副联分别加盖“业务讫章”。4、挂失销折：在挂失止付通知书第一联上批注“已于*年*月*日办理挂失销户”，并由经办、授权柜员签章。四、凭证传递1、将个人XX凭证副联、存折内页和配好的现金交客户，并提醒客户当面清点现金。2、个人XX凭证正联、挂失止付通知书第三联（若有）及存折扉页随当日传票装订。3、挂失止付通知书第一联指定专人专夹保管，按年装订、永久保存。4、客户撤销个人银行结算账户的，应在办理销户手续后2个工作日内向人行账户管理系统申报个人银行结算账户的撤销信息。当地人行对报备类账户销户另有规定的，从其规定

26、。核心系统在每日日终批量采集个人银行结算账户申报数据并下发给原开户行所在分行。分行应及时下载数据，完成个人银行结算账户报备工作。第二节 活期储蓄存取款 2.1活期储蓄存款2.1.1业务介绍一、基本规定1、人民币单笔5万元以上（含）或者外币等值1万美元以上（含）现金存款业务，应当核对客户的有效身份证件，并联网核查身份信息。对于客户所持身份证件或身份证明文件（如：护照、军人、武警身份证件等）无法进行联网核查的，应在个人XX凭证上登记客户身份证件类型、证件号码，如为外国公民还应登记国籍。代理他人现金存款业务，应比照一定金额以上一次性金融服务的规定办理，单笔现金存款金额达到人民币1万元以上（含）或者外

27、币等值1000美元以上（含）的，应核对代理人的有效身份证件或者其他身份证明文件，联网核查身份信息、在个人XX凭证上登记代理人的身份基本信息，并留存其身份证明文件的复印件。2、个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以上（不含）的，凭本人有效身份证件、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。银行应在相关单据上标注存款银行名称、存款金额及存款日期，并留存复印件作为传票附件。3、存款人办理无卡、无折存款业务时，应在个人XX凭证“无卡/折业务填写”栏内完整填写收款人姓名、账号、币种、金额、代理人姓名、联系方式等各要素。4、按照业务

28、规定，目前我行开设的外币储蓄币种主要有英镑、港币、美元、日元、欧元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元8种。各分行可视本行个人外汇业务发展情况、网点柜员外汇现钞防伪鉴别能力等具体情况，决定是否开通/关闭分行辖内个人外币通存通兑业务。分行申请开通/关闭权限时，应填写中国银行分行辖内外币通存通兑业务权限变更申请表，经分行相关部门审批后报总行审核、维护。二、业务办理范围人民币、港币、美元、欧元允许全国通存，英镑、日元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元只能在同城范围内通存。三、使用的凭证一般凭证：个人XX凭证四、收费标准异地存人民币，按照规定标准收取人民币系统内异地存款手续费。异地存外币，按照规定标准收取外

29、币系统内异地存款手续费。以上手续费由柜员收取现金。2.1.2业务流程 一、审单1、活期一本通是否为本行签发，扉页“开户行”处盖有我行营业机构“柜台业务专用章（对私）”，凭证是否真实，凭证及续存的币种是否符合通存的范围。若为无折/无卡存款，应审核客户填写的个人XX凭证要素是否齐全。2、对于人民币单笔5万元以上（含）或者外币等值1万美元以上（含）现金存款业务，人民币单笔1万元以上（含）或者外币等值1000美元以上（含）的代理现金存款业务，审核客户或代理人的身份证件是否真实、有效。3、柜员应当面点清现金（异地存入现金，还应按照规定标准收取手续费。若有假币按照假币收缴业务流程办理，下同）。二、录入、打

30、印1、对于人民币单笔5万元以上（含）或者外币等值1万美元以上（含）现金存款业务，人民币单笔1万元以上（含）或者外币等值1000美元以上（含）的代理现金存款业务，使用5566单笔核对身份证信息附照片交易对客户或代理人的身份信息进行联网核查，打印内部通用凭证。人民币单笔1万元以上（含）或者外币等值1000美元以上（含）的代理现金存款业务，还应留存代理人的身份证件复印件。2、使用“1201 活期储蓄存款”交易录入各要素。对于人民币单笔1万元以上（含）或者外币等值1000美元以上（含）代理现金存款业务，还应录入代办人身份信息、联系方式。交易成功后按系统提示依次打印存折、个人XX凭证。三、核对、盖章1、

31、核对存折、个人XX凭证打印内容是否正确。核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对核实行打印内容，并签字确认。2、个人XX凭证正、副联分别加盖“业务讫章”。3、内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件（如有）上加盖“附件”戳记。四、凭证传递1、 将折或卡、个人XX凭证副联交客户。2、将个人XX凭证正联、内部通用凭证（如有）、身份证件复印件（如有）随传票装订。2.2活期储蓄取款2.2.1业务介绍一、基本规定1、人民币单笔5万元以上（含）现金取款、转账业务（同一客户号下已开账户之间的资金划转业务除外，下同）或者为外币资金划转、外币单笔等值1万美元以上（含）现金取款业务，应当核对客户的有效身份

32、证件，并联网核查身份信息。对于客户所持身份证件或身份证明文件（如：护照、军人、武警身份证件等）无法进行联网核查的，应在个人XX凭证上登记客户身份证件类型、证件号码，如为外国公民还应登记国籍。代理他人现金取款、转账业务，单笔现金取款、转账金额达到人民币5万元以上（含）、外币资金划转以及单笔现金取款金额达到外币等值1万美元以上（含）的，应同时核对客户和代理人的有效身份证件或者其他身份证明文件，联网核查身份信息、在个人XX凭证上登记代理人的联系方式，对于代理人所持身份证件或身份证明文件（如：护照、军人、武警身份证件等）无法进行联网核查的，应在个人XX凭证上登记代理人的身份证件类型、证件号码和联系方式

33、。代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或者外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。2、代理他人现金取款、转账业务，单笔现金取款、转账金额达到大额资金汇划和现金支取业务管理规定代理个人大额支取业务电话核实标准的，柜台人员还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。3、个人提取外币现钞当日累计等值 1 万美元以上（不含）的，还应出具经外汇局签章的提取外币现钞备案表。个人外汇储蓄账户资金境内划转，还应遵照以下规定：本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理；个人与其直系亲属间的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理；境内个人和境外个人账户间的资金划转按

34、跨境交易进行管理；境内个人之间非同名资金划转、境内个人和境外个人之间的资金划转，需按照核心业务系统对私国际收支申报操作规程的相关规定进行国际收支申报。4、异地人民币取款或转账时，核心系统自动从活期账户中扣收手续费；异地外币取钞或转账时，手续费由柜员收取现金。5、若阳光卡办理了定存宝、活期宝业务，当持卡人用款而阳光卡主账户余额不足以支付时，系统自动予以补足。定存宝理财账户系统根据后进先出原则，按500元的整数（如选择存期为1天或7天通知时，最低转出金额为50000元，且必须为500元的整倍数）把理财资金本金和积数转入主账户，直到满足支付为止，转入的资金待活期主账户结息时按结息日挂牌公告的活期存款

35、利率一并结计利息。活期宝账户系统自动赎回金额为10000元的整数倍，发生赎回后，若“活期宝”理财账户实时余额低于签约产品的起点金额（活期宝A起点金额5万元,活期宝B起点金额10万元, 活期宝C起点金额500万元），系统将自动予以全部赎回，该笔转出资金不计算当日收益。二、业务办理范围1、支付条件为凭密码或凭密码及证件的活期一本通存折，允许全国内跨机构办理取款。2、支付条件为凭单折或凭证件的活期一本通存折，只能在开户行办理取款。3、人民币、港币、美元、欧元可以全国通兑，英镑、日元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元根据系统参数设置只能在开户行办理取款或允许同城通兑（系统参数初始设置为不通兑）。三、使用

36、的凭证一般凭证：个人XX凭证四、收费标准、异地支取人民币，按照规定标准收取人民币系统内异地取款手续费。、异地支取外币，按照规定标准收取外币系统内异地取款手续费。、若为汇款业务，还应按本外币相关汇款业务收费标准另外收费。2.2.2业务流程一、审单1、取款凭证、币种必须在通兑范围内。2、取款凭证为活期一本通的，还应审核存折是否真实，扉页“开户行”处是否盖有我行营业机构“柜台业务专用章（对私）”。3、大额取款、转账或外币资金划转业务，审核客户和代理人（如有）的身份证件是否真实、有效。4、个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以上（不含）的，是否出具经外汇局签章的提取外币现钞备案表；个人与其直系亲属间的

37、外汇储蓄账户资金划转，是否提供直系亲属关系证明；境内个人和境外个人账户间的外汇资金划转是否符合跨境交易相关管理规定。5、活期转账开立定期账户业务，还应提供开户申请人、代理人（如有）的身份证件，柜员应审核身份证件是否真实、有效。二、录入、打印1、大额取现、转账或外币资金划转业务需使用5566单笔核对身份证信息附照片交易对客户及代理人的身份信息进行联网核查（代理转账开立定期账户业务，无论金额大小，均应对开户申请人及代理人的身份信息进行联网核查），打印内部通用凭证。代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或者外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。代理转账开立定

38、期账户业务还应留存开户申请人及代理人的身份证件复印件。2、取现业务：柜员使用1301活期储蓄取款（资金去向选择“现金”）、1008活期储蓄销户（资金去向选择“现金”）、1106一本通销折、3008个人卡销卡等交易办理。对于代理大额取现业务，还应录入代理人身份信息、联系方式。交易成功，按系统提示打印存折内页、个人XX凭证。3、转账业务：柜员使用1301活期储蓄取款（资金去向选择“待销账”）、1008活期储蓄销户 （资金去向选择“待销账”）、1418活期互转、1324对私定期转账开户、存款 （资金来源选择“转账”）、0725个人跨行汇款等交易办理。对于代理大额转账、代理转账开立定期账户业务，还应录

39、入代理人身份信息、联系方式。1301活期储蓄取款、1008活期储蓄销户、1106一本通销折、3008个人卡销卡、 1418活期互转等交易：按系统提示打印存折内页、个人XX凭证、内部通用凭证（1301、1008交易转待销账时打印）；1324对私定期转账开户、存款交易：按系统提示打印活期存折内页、定期存折（或存单）、个人XX凭证；0725个人跨行汇款交易：按系统提示打印个人XX凭证，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对汇款信息，并签字确认。柜员根据系统提示进行操作，进入密码输入功能后，系统将外送交易信息至安心宝，客户可阅读相应信息，并通过安心宝输入密码确认交易。客户确认后，交易自动提交（需授权除外

40、）。交易提交成功后，系统会再次提示打印核实行信息。核实行信息与客户确认信息打印在同一张个人XX凭证上。个人外汇储蓄账户转账业务涉及境内个人之间非同名资金划转、境内个人向境外个人付款的，柜员还应使用8542国际收支数据维护-付款交易录入申报信息，打印境内汇款申请书（境内个人之间非同名资金划转时打印）或境外汇款申请书（境内个人向境外个人付款时打印）。如境内个人之间非同名资金划转，收款人为我行账户的，还应使用8541国际收支数据维护收款交易进行境内收入申报，无需打印境内收入申报单。个人外汇储蓄账户转账业务涉及境外个人向境内个人付款的，如境内收款人为我行账户，还应按规定使用8541国际收支数据维护收款

41、交易进行涉外收入申报，打印涉外收入申报单（境内个人非贸项下等值3000美元以内的涉外收入款项申报时，无需打印申报单）。三、核对、盖章1、核对存折、个人XX凭证等打印内容是否正确。核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对核实行打印内容，并签字确认。2、个人XX凭证正、副联和内部通用凭证（转待销账业务）分别加盖“业务讫章”；内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件（如有）和提取外币现钞备案表（如有）上加盖“附件”戳记；境内汇款申请书（或境外汇款申请书、涉外收入申报单，如有）上加盖“柜台业务专用章（对私）”。3、活期储蓄账户异地通兑取外币，还应按规定标准以现金方式收取手续费。4、汇款业务另行

42、收费。 四、凭证传递1、将卡或活期一本通、个人XX凭证副联、境内汇款申请书（或境外汇款申请书、涉外收入申报单，如有）申报主体联和配好的现金（或新开存单折）交客户，并提醒客户当面清点现金。2、将个人XX凭证正联、内部通用凭证（如有）、身份证件复印件（如有）、提取外币现钞备案表（如有）、境内汇款申请书银行记账联和银行留存联（或境外汇款申请书银行记账联和银行留存联、涉外收入申报单银行留存联，如有）随当日传票装订。当地外汇局对个人国际收支申报相关资料保管另有规定的，从其规定。3、若汇款业务需要由其他柜组（员）处理，应将内部通用凭证（转待销账时打印）在内部传递凭证签收登记簿中登记后交其他柜组（员）签收备

43、查。若为本人可以办理的汇款、转开定期单折等业务，应将内部通用凭证作为该笔业务记账凭证的附件。第三节 整存整取3.1整存整取开户3.1.1业务介绍 一、基本规定 1、定期整存整取业务本金一次存入，由储蓄机构发给客户存单、定期一本通或在阳光卡内开户，到期凭存单（折、卡）支取本息，存期内按存入日（自动转存日）同档次定期存款利率计息，到期未支取，超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。定期整存整取业务可根据客户意愿，是否自动转存，包括：不转存、本息转存、本金转存，转存次数不限制。使用存单方式办理的定期整存整取业务只支持本息转存；定期一本通方式办理的定期整存整取业务，在有关联活期账户时可以选择本金转存；

44、卡内定期账户可以选任一种转存方式。2、人民币起存50元，存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。3、外币起存金额不低于人民币50元等值外汇，存期分为一个月、三个月、六个月、一年和二年五个档次，目前开办币种有：英镑、港币、美元、日元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎等8个币种钞/汇整存整取。各分行可视本行个人外汇业务发展情况、现钞备付、网点柜员外汇现钞防伪鉴别能力等具体情况，决定是否开通/关闭分行辖内个人外币通存通兑业务。分行申请开通/关闭通存通兑权限时，应填写中国银行分行辖内外币通存通兑业务权限变更申请表，经分行相关部门审批后报总行审核、维护。4、开户时应提供符合实名制规定的本人有

45、效身份证件，登记身份基本信息，并留存身份证明文件复印件。16岁以下中国公民应由监护人代理开户，开户时除要求监护人出具本人和账户使用人的有效身份证件外，还应要求监护人出具账户使用人的户口簿等表明其与账户使用人监护关系的有关证明文件。对代理他人以开立账户的方式与我行建立业务关系时，应同时对账户户主（被代理人）和代理人采取客户身份识别措施，核对账户户主（被代理人）和代理人有效身份证件或者其他身份证明文件，登记账户户主（被代理人）的身份基本信息和代理人的姓名或名称、身份证件类型、证件号码、联系方式，并留存其身份证明文件的复印件。在卡内或定期一本通内开立整存整取账户，视为续存业务，对于人民币单笔5万元以

46、上（含）或者外币等值1万美元以上（含）现金存款业务，应比照活期存款业务相关规定审核客户的有效身份证件；人民币单笔1万元以上（含）或者外币等值1000美元以上（含）的代理现金存款业务，应比照活期存款业务相关规定审核代理人的有效身份证件，登记身份基本信息，并留存其身份证明文件的复印件。5、活期转账开立定期整存整取账户业务，除审核开户申请人的有效身份证件外，对于转账金额（同一客户号下账户之间的资金划转业务除外，下同）人民币单笔5万元以上（含）或者为外币资金划转的，还应按照活期取款业务相关规定审核转出账户持有人及代理人（如有）的有效身份证件（外币资金划转还应按照个人外汇储蓄账户资金境内划转相关规定，审

47、核其他相关证明材料，报送外汇收、付款信息），达到大额资金汇划和现金支取业务管理规定代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。6、个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以上（不含）的，凭本人有效身份证件、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。柜员应在相关单据上标注存款银行名称、存款金额及存款日期，并留存复印件作为传票附件。二、业务办理范围人民币、美元、欧元、港币定期账户全国通存，其他外币币种定期账户在分行范围内通存。三、使用的凭证一般凭证：个人客户信息建立/修改申请表、个人XX凭证；重要空白凭证：储蓄存单或定期一本通。四、收费标准异地以现金存入方式在卡内、定期一本通内开设人民币定期账户时，按照规定标准收取人民币系统内异地存款手续费，直接以卡内活期转定期时不收手续费。异地以现金存入方式在卡内、定期一本通内开设美元、港币、欧元定期账户时