银联信银行卡业务周刊（信用卡套现专题）091215.doc

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1、2009年第48期 总第155期CARDWEEKLY银行卡业务（周刊）BANK北京银联信信息咨询中心提供2009年12月15日出刊本期目录 热点透视3信用卡套现愈发严重，信用卡坏账急剧攀升3【银联信分析】充分认识套现及其危害，严防套现风险4 银卡园地8【新卡上市】8交通银行发行“太平洋世博场馆主题借记卡”8上海银行推出车主概念“AUTO理财借记卡”8深发展在北京推出可降解信用卡9东莞银行发布“恒通东坑风情卡”10【银卡评论】10持卡出游方兴未艾10 同业监测14【经营管理】14招行携手特福莱成立信用卡积分活动联盟14交行太平洋信用卡中心将采用恒融核身集成数据库系统15【风险管理】18中国应提早

2、防范信用卡风险18【市场营销】19工商银行邢台太行支行多措并举有效拓展信用卡市场19【区域市场】20重庆发放首张母婴消费合作卡20工商银行东营分行大力发展社保卡业务20杭州市民卡与中国银行自助终端实现“无缝对接”21【业务创新】21华夏银行推出总对总模式电话刷卡结算业务21上海银行ATM开通跨行存款业务22【客户服务】23大连银行信用卡推出“自动缴费”服务23深发展开通信用卡短信服务23【外卡资讯】24美国零售商获得两家知名信用卡公司巨额赔款24 支付体系26【银卡组织】26银联卡在韩国得到广泛推广26中国银联在乌兹别克斯坦首发银联卡27中国银联推出英文版中国银行卡产业发展研究报告28【支付环

3、境】29金卡工程城市“一卡通”建设推动“一卡多用”发展29 业务知识32【业务指导】32对发展市民卡相关问题的解析32【用卡实务】35把好“六道”风险关，保障信用卡安全35 热点透视信用卡套现愈发严重，信用卡坏账急剧攀升近期，中国人民银行发布了2009年第三季度支付体系运行情况报告，根据报告的数据显示，截止到第三季度末，我国信用卡逾期半年没有偿还的信贷总额已达到74.25亿元，同比增长126.5%，信用卡坏账风险已经不容小视，那么这笔数十亿元的坏账，到底是怎么产生的？信用卡坏账的风险的背后，又究竟潜伏了多少的危险呢？央行为何要连续三季对信用卡发出风险警示呢？一、信用卡滥发暗藏风险这份报告提到的

4、坏账数字看上去好像微不足道，也仿佛就是一个常规的警示，因为在第一季度、第二季度都有这样的报告，这样的警示，看上去也很安全，因为坏账率只有3.4%，按照国际的标准，5%才是警戒线。根据这份报告，如果先联想到银监会前一阶段关于银行信用卡的警示，然后再看央行的这些警示里都是黑体字，我们就可以猜测到，这里面存在着潜在风险。这种潜在风险就是过去信用卡跑马圈地的后遗症，因为信用卡随便都可办理，信用卡也就和信用越来越没有关系了。近年来，国内信用卡增长迅猛，2003年还是300万张，现在已经有1.75亿张信用卡，这是信用卡的一个大跃进。在信用卡大跃进的过程中，伴随而来的就是风险，这也是信用卡滥发的所导致恶果。

5、二、央行应揭示坏账的真正原因从整体来看，中国信用卡处在初级发展阶段；从国际背景来看，在金融危机发生以后，金融危机是否会发生第二波最主要取决于欧美市场的信用卡是否会发生危机。对于信用卡市场刚刚兴起的中国而言，央行连续三个季度提示风险，最重要的不仅仅是提示这些数字，而是提示我们这些坏账究竟是由什么原因造成的。比如坏账同比增加100%以上，这个数字究竟是授信额度本身扩大造成的，还是由于在发卡泛滥而造成的，或者还是因为一些恶意套现的原因造成的？揭示真正的原因，比仅仅用黑体字来提示一些数字要有意义的多。因此央行在每一次每一个季度给予提示时，最好还能公示原因，好对症下药。三、套现成风源于监管无方从现在来看

6、，第一个问题，对于从办卡到整个套现完成，整个食物链的体系已经不是逃避监管的问题，而是有没有监管的问题。第二个问题，如果银行真的想监管POS机，其实非常容易，比如某一个商户每天的流水有多少，这是非常清楚的，也是有规律的，如果流水本身异常，那么银行完全是可以去过问的。但是现实情况是这些POS机发过去以后，银行后续监管基本为零，几乎想不起来还有责任去关注POS机的交易为何异常。第三个问题，对于套现行为，本身从法律上来讲究竟合法不合法。很多人认为信用卡本身就是为了套现，没有套现就没有信用卡，也就是说，从整个法律的层面来讲，究竟其法律定性怎样，从法律上根本说不清楚。从相关法律来看，对信用卡如何套现本身，

7、到现在为止法律上也没有一个明确说法。如果法律对套现行为本身不加定性，那么面临的情况就是这种大面积的，千奇百怪的，民间智慧不断地迸现出来的很多套现的办法。四、信用卡套现成风，引起信贷泡沫风险加大现在网上众多的套现的网站，广告词都是：朋友你是否资金短缺？你的企业是否遇到了资金困难？在这个时候，不是说信用卡透支消费的问题，而是把它变成了个人信贷的一个问题。如果真的是个人贷款，银行可以控制。但现在的情况是，通过套现，钱被刷走，银行根本一无所知，而风险却全都转嫁给银行。因此，现在如果信用卡变成了信贷卡，变成了一个融资手段，那么，整个信贷体系的信贷风险就会放大。【银联信分析】充分认识套现及其危害，严防套现

8、风险“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩

9、序产生很大影响。并且，更为严重的是，目前我国的信用卡套现，已经逐渐形成产业化，套现的各个环节也逐渐走向“成熟”和“专业”。一、信用卡套现行为的分类一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当

10、场付现（付给持卡人现金），持卡人付给商家的手续费又低于银行。三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。二、信用卡套现的危害首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另

11、外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，

12、信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。三、信用卡套现的防范对策从目前来看，信用卡所面临的最大风险基本上和信用没有任何关系。从今年开始，随着信用卡的违约率不断提升，相关部门已经开始出台一些比如

13、控制信用卡发放规模的办法，不过这种办法可能并不利于去解决信用卡本身的风险问题，因为它的风险并不在于数量大了。美国现在也在控制信用卡的风险，其刚通过的2009年信用卡法案绝对禁止对21岁以下的人发放信用卡，对学生发放信用卡，在程序和整个审批上都有严格的程序，违背程序，违法成本较高。因此，我国银行对信用卡风险本身的控制，一定要走一个专业化的道路，同时加强相关的制度建设，对目前的套现行为在法律上说清楚应该怎样进行惩治，有足够的惩治和违法成本，主要的风险就可以得到解决。金融学里面有个基本原理，就是风险高没有关系，重要的是必须有很好的风险管理和对冲方法，或者说一个合适的风险定价，比如说高的风险，可以用比

14、较高的价格来覆盖。当然，另一方面必须有比较规范的流程，对不必要的非系统性风险进行防范，由于管理不到位或者监管不到位，则应该通过法律上的完善，来加以避免。1、立法方面要防范信用卡套现带来金融风险，首要任务是明确信用卡套现行为的性质，必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。在美国，对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵

15、押、保险、还款条款、信息披露等进行了明确规定，对于规范及推动银行卡消费信贷业务发展产生了重要作用。我国信用卡立法可以借鉴国外的成功经验，加快立法进度，以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。2010年1月份开始，人民银行将对信用卡违法犯罪做专项打击，这种急风暴雨似的斗争是必要的，但不是解决问题的根本之道。现在信用卡的整个风险里，最大的风险就是法律风险，无法可依，没有相关的管理制度，但发达国家在信用卡管理上，从管理模式到法律环境再到具体操作都建立了一套完整的制度体系。2、发卡机构的防范措施在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识，发卡前严格审核申请人

16、条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户行为；各银行间应共享违规客户信息系统，避免同一客户反复办卡；引入银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。在产生高额坏账之前，如何能够避免出现这种状况，发卡银行不仅要关注如何来扩大市场，更重要的是让发出去的卡，能够有很好的管理，避免给银行带来后续问题，同时避免占用更多的资源。虽然现在信用卡和信用没有太大的关系，但要想解决问题，还是要回到信用上来。银行应该共享持卡人的持卡记录，因为现在银行之间只知道持卡人的信用记录，但并不知道互相之间的持卡

17、记录。如果各发卡机构都能够相互共享持卡人的信用记录，必然对于防范风险有重大作用。3、征信体系方面完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规。返回目录 银卡园地【新卡上市】交通银行发行“太平洋世博场馆主题借记卡”12月8日，交通银行正式对外限量发行“太平洋世博场馆主题借记卡”。【银卡点评】“太平洋世博场馆主题借记卡”采用上海世博局正式授权的2010年上海

18、世博会五大永久性建筑“一轴四馆”图案为主题，功能设计具备三个鲜明特点：一是精美性与完整性齐备。全套太平洋世博场馆卡共五张，分别以美仑美奂的世博轴、世博中心、主题馆、中国馆、演艺中心五大建筑作为卡面图案，形成精美而完整的套卡组合。二是收藏性与实用性兼备。全套5张场馆卡发行总量限定50万张，每张卡背面均编有唯一的收藏序列号，并附赠精制的世博场馆纪念卡册，配套精心设计的促销方案。既可以当作太平洋借记卡一样使用，更具备独享的收藏价值。三是环保性与体验性一致。作为一款创新型的银行卡产品，太平洋世博场馆主题卡均采有PETG环保材质制作而成，充分诠释并引导持卡人以独特方式体验绿色世博、和谐发展的生活理念。上

19、海银行推出车主概念“AUTO理财借记卡”日前，上海银行推出以“理财、车行、便捷、时尚”为主题的“AUTO理财借记卡”。【银卡点评】“AUTO理财借记卡”除了提供投资理财、购物消费在内的借记卡金融服务外，同时附赠一年24小时出行全程保障服务，其中包含全年无限次事故处理、紧急拖车、现场维修、酒后代驾等特殊服务。目前，该卡限量发售1万张，年费100元，附赠一年出行全程服务保障，申请对象为40岁以下且车辆行驶证登记人本人办卡才能享有。成功申领的持卡人，现在起至2011年2月，刷卡消费满6000元，还能赢取“双重好礼”：一是获赠50元交通卡或等值礼品；二是参加2010年3月上海银行举行的抽奖活动。深发展

20、在北京推出可降解信用卡12月10日，深圳发展银行在北京推出环保主题信用卡“靓绿卡冬晴版”。和之前所推出的靓绿卡一样，这是一款使用降解材质制造的环保信用卡，弃置的卡片可以在降解后形成水和二氧化碳。【银卡点评】深发展靓绿卡系列除具有信用卡功能外，还将全部采用电子账单，既能够节约纸张、保护森林，还可有效避免纸质账单延误或丢失，不仅更加安全可靠，而且方便查阅和保存每月的消费记录。深发展靓绿卡根据季节的不同，还分别设计了具有四季特色的卡板，并赋予了不同的别称“春影”、“夏韵”、“秋色”、“冬晴”，借此激起持卡人对自然环境关爱呵护的动力。【评论】目前，国内绝大多数信用卡为不可降解塑料制成，有效期限过后作为

21、过期卡仅做一刀剪断的简易处理，成为一种白色污染。更重要的是，邮寄给持卡人的纸质账单还需消耗大量木材。截至2009年第三季度末，我国已发行了1.7亿张信用卡。这些塑料卡片层叠起来，相当于十几座珠峰的高度，而且，以每张卡每月至少一张纸质账单计算，1.75亿张信用卡每年至少需要20.4亿张纸质账单。因而，深发展的靓绿卡的推出，把环保主题进行到底，一方面在卡片的材质上能够做到在期限到之后自己分解，另一方面通过提供电子账单服务，避免了使用纸质账单所带来的资源浪费。这样的环保思路，值得其他发卡机构借鉴。东莞银行发布“恒通东坑风情卡”12月8日，东莞银行携手东坑镇政府推出代表东坑镇的专属信用卡“恒通东坑风情

22、卡”，并正式启动该信用卡的发行，力求通过电子金融这一载体，传达东坑镇的新气象，打造东坑人专属的城市金融名卡。【银卡点评】“恒通东坑风情卡”卡面设计既传承了东坑镇的历史文化，又体现了“科技东坑，创新东坑”的现代感。该信用卡的正式推出，不仅推动该镇的信用卡产业发展和金融服务升级，更成为该镇公务结算金融的指定信用卡，实现了支付信息的电子化，保证每一笔财政支出都公开透明，有利于提高东坑镇的财政管理水平，并推动该镇的廉政建设，同时也是东坑镇打造镇级单位阳光财政改革的一大创新。【银卡评论】持卡出游方兴未艾随着经济社会的发展，旅游业成为全球经济中发展势头最强劲和规模最大的产业之一。有资料显示，未来10年，中

23、国旅游业将保持年均10.4%的增长速度，其中个人旅游消费将以年均9.8%的速度增长，到2020年，中国将成为世界第一大旅游目的地国和第四大客源输出国。面对如此诱人的旅游市场，各家银行纷纷推出旅游主题信用卡，抢占旅游市场。旅游卡指银行围绕出行，为持卡人提供包括商旅预订、出行保险、线路优惠等在内的一系列旅游增值服务。对“行”者而言，挑选一张适合自己的旅游卡，不仅可以享受到持卡消费带来的便捷、优惠，还可以让自己的旅途生活更加多姿多彩。一、商旅预订，畅通出行出门旅行，常常需要面对机票和酒店预订的问题，有了旅游卡，预订机票和酒店就变得易如反掌。农行金穗国际旅游卡为持卡人提供了包括酒店、机票、度假产品预订

24、以及旅游信息查询等一系列商旅服务，持卡人可在遍布全球134个国家和地区的超过28000家酒店中选择自己心仪的酒店，农行在国内47个城市提供市区免费送票和本地预订、异地取送服务，同时提供自由行、海外团队游、半自助游等度假产品，持卡人只要拨打一个电话，出行事宜就可轻松解决；而工行芒果信用卡持卡人除可享受商旅预订服务，还能获得额外优惠，持卡人通过芒果网预订机票或酒店并用该卡支付，在芒果网会员待遇基础上，首年还可额外享受机票价格2%、酒店房费5%的折扣优惠。二、出行保险，安全无忧旅行生活是愉快的，但旅途中也难免会有意外发生。为保障持卡人顺利出行，旅游卡在保险方面也做足了文章。建行艺龙畅行龙卡持卡人通过

25、艺龙旅行网预订机票，并以该卡全额支付，即可获赠金卡100万元、普卡50万元航空意外险；持中银携程信用卡购买机票，或支付80%以上旅游团费，持卡人可免费获赠最高200万元航空意外险、1000元航班延误险和1000元行李损失险；中信艺龙旅行信用卡白金卡持卡人则可享受目前旅游卡提供的最高航空意外险1500万元；民生易网通旅行信用卡为持卡人提供了包括“航空意外险、航班延误险、行李遗失险、旅行中断险、证件重置险”五大出行保障，全面满足持卡人出行需求；农行金穗携程旅行信用卡也将“保险”作为服务重点，不仅为持卡人提供高额的出行保险，还提供失卡保障服务，让持卡人旅行途中安心用卡，无忧出行。三、线路推荐，优惠尽

26、享经济危机让人们旅游出行精打细算，挑选旅游产品时，也要货比三家。针对这种情况，发卡行推出了优惠更多、更具竞争力的促销活动，以激发持卡人的用卡热情。如工行牡丹芒果信用卡持卡人本人及随行人员每年可享受芒果网定制的12款专享优惠旅游产品；凭农行东方神韵国际旅游卡订购包括东南亚，日韩、欧美、澳新、非洲、中东在内的众多旅游产品时，可享受到低于市面价格的独家旅游优惠折扣。而中信等银行则主打“旅游分期”，以吸引持卡人，中信精彩香港旅游信用卡规定，通过该行商旅专线订购旅游产品，持卡人可享受到12期免息、免手续费分期旅游付款服务。四、增值服务，精彩纷呈为打造更具竞争优势的旅游卡产品，发卡行还为客户出行提供一系列

27、精彩服务。工行牡丹芒果信用卡持卡人可享受预订指定旅游景点门票折扣优惠；农行国际旅游卡为客户提供快捷助签服务，协助持卡人赴澳大利亚旅行最快两个工作日内办理签证，同时该卡也为喜爱自驾游的持卡人提供包括出行线路设定、全国道路救援等特色服务；而农行发行的另一款东方神韵国际旅游卡则提供国内18个省市免担保、异地还车的一站式便捷租车服务，如客户首次租车，还能享受该行提供的价值人民币200元的首租现金抵用券待遇。全面周到的出行增值服务，体现了发卡行对客户的关怀，彰显了银行对旅游市场的重视。图表 1：国内主要发卡行旅游卡功能特色发卡行旅游卡名称卡种主要特色工行牡丹芒果信用卡银联、Visa、万事达持卡预订机票、

28、酒店，首年额外享受机票票价2%、酒店房费5%折扣优惠；每年12款专享旅游产品；每年1次免息、免手续费任意旅游产品分期付款优惠；旅游景点门票优惠牡丹艺龙信用卡银联、Visa、万事达持卡首次预订机票、酒店，获积分奖励；预订机票、酒店享受机票票价1%、酒店房费3%折扣优惠；交通意外险（金卡100万，普卡50万）农行香港旅游卡银联人民币结算优惠；指定商户消费4倍积分奖励；香港旅游专家服务国际旅游卡Visa快捷助签；全球汽车租赁；出行线路设置；汽车道路救援；出入境咨询；24小时健康咨询东方神韵国际旅游卡Visa卡面自由选择；旅游独家折扣；便捷租车服务携程旅行信用卡银联双重积分；网络旅游集散中心服务中行中

29、银携程信用卡万事达双重积分；高额保险（最高200万元航空意外险，1000元航班延误险，1000元行李损失险）建行芒果旅行龙卡银联、Visa芒果网金卡会员礼遇；航空意外险（金卡100万，普卡50万）艺龙畅行龙卡Visa持卡首次预订机票、酒店，获积分奖励；航空意外险（金卡100万，普卡50万）艺龙香港精彩旅游信用卡银联人民币结算优惠；指定商户消费4倍积分奖励；香港旅游专家服务招行携程旅行信用卡Visa双重积分；航空意外险（金卡200万，普卡50万）芒果旅行信用卡万事达芒果网金卡会员礼遇；航空意外险（金卡200万，普卡50万）民生易网通旅行信用卡银联、万事达双倍积分；五大出行保障（航空意外险、航班延

30、误险、行李遗失险、旅行中断险、证件重置险）中信精彩香港旅游信用卡银联人民币结算优惠；长达12期免息、免手续费旅游分期；出行保险（最高200万元交通意外险、5000元意外入院医疗保险、500元航班延误险）艺龙旅行信用卡Visa持卡首次预订机票、酒店，获积分奖励；双重保险（航空意外险，白金卡1500万、金卡300万、普卡50万；意外入院医疗险，白金卡10000元、金卡和普卡5000元）深发展香港旅游卡银联人名币结算优惠；指定商户消费4倍积分奖励；芒果会员礼遇华夏华夏RTA中国自驾游联名信用卡万事达双重积分；20万元自驾游旅游意外险；便捷租车平安平安万里通联名信用卡银联高额旅行平安保障；挂失前72小

31、时失卡保障京行香港精彩旅游卡银联人民币结算优惠；指定商户消费4倍积分奖励；终生免年费上海银行香港旅游卡银联人民币结算优惠；指定商户消费4倍积分奖励；香港旅游专家服务资料来源：银联信整理返回目录 同业监测【经营管理】招行携手特福莱成立信用卡积分活动联盟招商银行多年来一直被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行，为中国银行业的改革和发展做出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。20年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和

32、客户不断变化的需求。本着回报给新老客户，招商银行与特福莱汽车服务（中国）连锁总部签订了特福莱“招商银行信用卡积分消费”活动联盟公约，形成了战略合作伙伴。特福莱做为汽车后市场的主要供应商，以其高质量的产品、良好的信誉、贴心的服务，赢得了全国广大车主的一致好评和认可。近年来，特福莱在汽车后市场涉及领域不断延伸。先后被权威专家和媒体界评为中国汽车后市场“十佳连锁品牌”、被中国质量信誉监督管理协会评为“最具发展潜力品牌”、被中国行业发展调查评价中心评选为“全国质量、服务双十佳信誉示范单位”。随着2007年3月，特福莱西藏自治区拉萨加盟店的隆重开业，标志着特福莱进入了中国所有的省份，特福莱汽车服务连锁网

33、络遍布全中国。目前，以北京为例，在汽车拥堵的诸多因素中，人们为保养车（如：洗车、汽车美容、汽车小修）而行驶在路上造成的流量增加，也是原因之一。如果汽车服务店既能在相对短的路程内找到，又能在此店解决所有问题（如洗车后换油等服务），那么汽车在路上的流量相对会减少。所以，汽车服务店对缓解交通拥堵一定有非常积极的作用。特福莱北京直营连锁服务店遍布了北京城，服务网点达到了20多家，成为北京服务网点最多的汽车连锁服务机构，这也是招商银行选取特福莱作为战略合作伙伴的一个因素。此次特福莱为“招商银行信用卡积分消费”准备了多款服务项目，广大招行信用卡用户可持消费卡积分到特福莱相应的网点享受相对应的服务。特福莱常

34、规服务项目有：无接触式高压水刀电脑洗车、打蜡、封釉、漆面镀膜、高温桑拿杀菌、臭氧消毒、光触媒消毒、真皮座椅清洁护理、玻璃防雾、凹陷修复、纳米陶瓷隔热贴膜、全车隔音、快干漆、轮胎保养、三十多项常规检测、整车养护等。交行太平洋信用卡中心将采用恒融核身集成数据库系统近日，交通银行集中采购中心组织了交通银行太平洋信用卡中心安全验证项目核身集成数据库建设项目招标工作，最后，经评审委员会评审确认，上海恒融数码科技有限公司参加一举中标，成为该项目的中标单位，而交行太平洋信用卡中信（PCCC）也即将开始采用恒融的核身集成数据库系统。一、背景2009年PCCC的发卡目标为1500万。若想在当今竞争如此激烈的市场

35、中脱颖而出，信用卡的效益需要建立在规模发卡的基础上。PCCC必须寻求突破，以支持业务发展更上一层楼。交行卡中心目前重点发展战略是通过信用卡产品，打造成为国内发卡量第一的发卡机构并且成为交易量最大的营利性最好以及风险控制最佳的信用卡公司。透过可靠的Identity Decisioning（IDS）核身管理方案，交行卡中心目标实现更高的效益，包括：第一，优化人力资源配置。通过系统化流程进行人员再配置，可以控制员工人数的增长速度，降低成本，将利润最大化。同时，将工作流程系统化、规范化，使得工作经验较少的员工可以轻松应对初期的电话核身任务，而那些经验相对丰富的员工可以进行进一步的工作，这样就可以在保证

36、成本降低的同时，有效控制员工的增长速度。第二，使用人工智能自动核身可以提高工作效率。人工智能自动产生核身问题，有助于识别风险，减少错误地拒绝真实申请人的几率。当前，通过人工核身对申请人进行的身份验证，势必会产生各种可能导致错误拒绝真实申请人的因素，如核身工作人员的主观心理等。同时，人工智能自动产生核身问题在很大程度上缩短人工核身所需时间。第三，虽然目前卡中心欺诈风险损失金额还不高，但是绝对不能低估信用卡犯罪团伙看准PCCC的潜在风险，需积极打击欺诈，防患于未然。一旦放松警惕，不法份子就可能会趁虚而入，造成巨大损失。反欺诈风险因素包括申请渠道、地区性差别、客户申请及以产品为基础的风险。第四，创造

37、有效的客户体验。减少审批所需天数及客户核实数据程序，给真实申请人带来切实的便利。在没有规范工作流程之前，客户等待自己提交的申请批准一般都需要相当长的时间，这很有可能打击真实客户对PCCC的信心，认为银行的工作效率低。这对于公司的发展相当不利。如果简化审批流程，在较短的时间内满足客户的需求，不仅给客户带来了便利，也增加了客户的信心。二、目标为实现在竞争日益激烈的信用卡市场中脱颖而出，PCCC需要为自己制定系统化目标。员工数量不断增加，工作场地不断需要扩大，这大大增加了PCCC的运营成本。需要借用先进经验和技术支持对人员进行重新配置，以实现人力资源的优化配置。有效控制员工数目增长、缩短上岗前培训时

38、间，以减低与劳动力有关的成本。卡中心将在安全验证工作程序系统化，简化工作流程，规范工作程序，以确保得到一致的核证结果。同时，提高电话核身速度，支持卡中心争夺市场。大量虚假申请的存在不仅浪费核身工作人员的时间，同时，也增加了真实申请人的等待批准时间。这无疑是导致工作效率低下的重要原因。交行卡中心需要有效打击棘手且大量的虚假申请，完善风险管理政策及核身流程，帮助信审部优化反欺诈的步骤、工作流程和活动。利用先进的技术支持，交行卡中心将所有现有信用信息数据进行整合集成，以实现系统化、自动化应用信用信息数据在核身过程的可行性。通过信用信息数据的整合，形成一个可以有效利用的数据库，这在很大程度上完善了核身

39、流程，增加了风险管理的效率。若想获得客户的信任，必须注重与客户的每一次接触，不断提升客户体验，加深客户的理解。通过协调整合，战略性地重建电话核身问题。通过客户体验加以有效把握和管理，提高客户对交行卡中心的满意度和忠诚度，并最终提升交行卡中心的价值。考虑到卡中心当前的业务现状，以及需要改善的工作流程等多方面因素，TransUnion将建议PCCC采用Identity Decisioning，以进一步提升其竞争优势。ID强大的功能可协助PCCC多角度提升营运效益，从而有效控制成本、提高生产力，增加竞争优势，带来的效益包括：1、高效分配人力资源系统化身份验证问题，劳动分工可提高工作效率；2、有效防止

40、欺诈，控制风险利用Identity Decisioing，可把预防措施前移，规避了消耗资源受理虚假申请，降低成本，并提高风险控制及管理；3、标准化处理减少人为因素产生的弊端，提高PCCC的工作效率；4、降低成本简化审批及客服作业流程，形成作业自动化，有效节省人力资源；5、准确的客户资料以进行交差营销，提高客服素质；6、整合信息数据数据高度共享，为各部门提供更加丰富的信息7、优化客户体验制定一套精心策划、量身定制的核身问题组合，可以减少真实客户的疑问；及核身效率更快捷与精确，为用户提供更优质高效的服务，为PCCC树立良好形象及领导地位。三、系统应用架构系统总体框架主要为三个部分：1、核身数据库应

41、用系统2、IDS应用系统3、使用核身系统的应用系统核身数据库应用系统主要是从外部数据、内部数据、申请表资料、修正资料等各种异构数据源抽取数据并实现转换、清洗、集成、汇总、分层等处理。最终将集成后的数据模型提供给IDS系统，同时对一部份高实效性要求的数据提供实时采集接口服务。【风险管理】中国应提早防范信用卡风险商业银行为什么竞相在信用卡营销上下功夫？原因很简单，信用卡贷款是银行收益最高的资产之一。与借记卡相比，信用卡不需要存款，就可以直接消费，如果持卡人在规定期限内（通常为20-50天）不能向银行还款，欠款就转为贷款。目前中国通行的利率为日息万分之五，即使不考虑复利的因素，已经相当于年利率18%

42、，几乎是所有贷款类别中最高的。为抢占市场的份额，扩大发卡量，很多银行都降低发放信用卡的要求。某些情况下，只要填一份表格加上身份证复印件就可以得到一张信用卡。很多还没有收入的学生都拥有几张信用卡，额度从几千到上万元不等。然而，随着经济出现波动，持卡人个人收入情况发生变化，信用卡贷款的坏账也在增加。到2009年第三季度末，信用卡逾期半年的余额已经达到信贷总额的3.4%，这一不良率明显高于其他类别的贷款资产（平均为1.8%左右）。中国信用卡市场依然处于快速成长阶段，人均拥有量仅为0.13张，经济发达的上海人均持卡也只有0.81张。信用卡的发卡量和交易额近年保持两位数的增长，未来增长的空间依然很大。但

43、是，信用卡债务风险的爆发往往也在信用卡发行高峰后出现，欧美、韩国等在这方面都有过教训。对此，中国应当提早防范。一方面，中国需要完善个人信用体系。目前，央行建立的个人征信系统已经基本覆盖全国，但信用记录的内容仍然有限（主要为房贷、信用卡的信息），但收入、纳税、日常消费额、储蓄的信息仍然缺失，这就给银行审核发卡人增加了难度，少数恶意透支者也获得了银行授信。更重要的是，中国银监会应当加强对信用卡市场的监管。欧美信用卡市场风险的爆发，很大程度上与监管者的放任有关。在美国、英国，信用卡发行机构可以自行制定循环利率，并且可以在利率之外收取多种费用。一些银行用长达一年的零利率期来鼓励用卡消费，积累债务，如果

44、下一年持卡人无力全额还款，则按年化20%以上的高额利率计息。为了互相竞争，欧美市场还出现发卡机构用新卡为持卡人的旧卡还账，并提供免息期，使持卡人信用卡债务的规模持续，增加成千上万家庭的沉重负担。相比之下，中国对银行信用卡的利率和收费标准都监管较严，但是也还有可以改进的空间。如限制银行发放信用卡的对象，持卡人的信用额度和收入的比例，要求银行在信用卡产品宣传中，充分揭示使用信用卡可能产生的各种费用和风险。从绝对水平上看，中国目前的信用卡风险依然可控。中国个人破产制度的缺失在客观上也增加了银行核销信用卡不良贷款的难度。但是，如果发卡行和监管着继续轻视风险，放松监管，那么今天信用不良贷款的增长，可能只

45、是一个开始。【市场营销】工商银行邢台太行支行多措并举有效拓展信用卡市场为加快信用卡业务发展，巩固和扩大同业领先优势，今年以来，中国工商银行邢台太行支行进一步强化措施，着力推进全行办卡工程，积极拓展信用卡市场规模，取得了明显成效。截至11月末，该行成功营销信用卡5032张，完成分行全年任务的559%，较去年同期多营销1650张。该行的措施如下：一、加大项目营销力度将支行对公客户作为重点项目营销目标，进行细致筛选和甄别，组建营销团队，集中力量开展营销，力求在发卡量和收单市场实现较大突破。二、加强中高端客户的信用卡营销把提高中高端客户渗透率作为工作重点，动员全行员工开展捆绑销售，充分依托中高端客户识

46、别系统的支持，全方位加快个人中高端客户的开发和利用，着力提升中高端客户渗透率。三、大幅度提高消费额广泛开展信用卡消费积分营销宣传活动，培养客户长期持卡消费习惯。突出节日主题，以丰富多彩的促销活动，刺激客户持卡消费。大力发展商户尤其是特惠商户，为客户持卡消费提供周到、便利的用卡环境。四、加强与商户合作，加大分期付款业务的推广力度充分认识开展信用卡分期付款可以有效扩大消费规模、提高透支余额、增加中间业务收入，进而拉动信用卡业务整体发展的重要意义，结合本行特点，挖掘市场资源，采取有效措施，加大推介力度，全面深入推动分期付款业务的开展。五、做好业务宣传工作，进一步提高牡丹信用卡的社会影响力该行深入附近

47、学校、机关和企业单位，大力宣传我行信用卡产品优势，培育树立我行牡丹卡品牌形象。【区域市场】重庆发放首张母婴消费合作卡12月8日，重庆市首张母婴消费合作卡重庆经济广播妈咪宝贝Kiss Card举行开卡仪式，正式对重庆时尚妈妈们进行全城发放。开卡仪式上，妈咪宝贝与10位会员代表、11家母婴商家代表共同见证了Kiss Card的诞生。而现场的10位会员还成为了首批拥有Kiss Card的幸运持卡人。重庆持有Kiss Card的用户，在指定商家及卖场购物消费时，可享受一定的折扣优惠。目前，Kiss Card的使用大多限于婴儿方面的消费。主办方将会寻求更多的商家合作，以满足重庆时尚妈妈们产后恢复、保养等方面的消费。工商银行东营分行大力发展社保卡业务中国工商银行东营分行自2009年正式代理发放社保卡以来，充分认识社保卡“服务市民，抢占市场”的工具作用，加强与当地社保部门的合作，不断提升服务质量，为社保卡的使用创造环境，确保规模与质量的协调发展。该行主要做了以下工作：一是加强组织领导。为确保牡丹社保卡集中发放工作稳妥推进，工行东营分行东城支行成立了由行长任组长，分管行长任副组长，各营业网点负责人为成员的领导小组。明确分工，责任到人。切实加强对发卡工作的组织领导。二是安排专人负责社保卡数