金融毕业论文.doc

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1、毕业论文 题 目： 学 生 姓 名： 学 号： 指 导 教 师： 专 业 年 级： 所在学院和系： 完 成 日 期： 答 辩 日 期： 摘要良好的金融环境，是农村金融机构生存发展的外部条件，是促进农村金融市场进一步完善、促进农村经济发展和社会进步的基础。一个健康完善的金融体系对于农村经济的发展是必不可少的。本文通过对西宁市城乡结合部农村金融的现状分析，主要是研究西宁市城乡结合部农村金融制度的供给和需求，在供求方面还存在农业弱质性与信贷资金安全性的矛盾，信贷风险高度集中与分散机制缺乏的矛盾，从而对西宁市城乡结合部的金融制度进行评价，得出了西宁市城乡结合部农村金融制度存在着缺陷和不足。进而提出推进

2、西宁市城乡结合部金融制度创新，完善城乡结合部金融服务的政策建议。通过研究表明，西宁市城乡结合部的农村金融市场还存在一系列的矛盾，主要有农业弱质性与信贷资金安全性的矛盾，信贷风险高度集中与分散机制缺乏的矛盾等。同时，农村金融市场的服务功能还不健全，农村金融产品单一，资金供给不足等。关键词：农村金融制度，金融市场，金融机构，金融创新ABSTRACTFavourable financial environment is the external conditions of existence and development of rural financial institutions, is to

3、 promote further improve rural financial markets, promoting rural economic development and social progress Foundation. A healthy and sound financial system for rural economic development is essential. This article by on Xining City urban and rural combination Department rural financial of status ana

4、lysis, main is research Xining City urban and rural combination Department rural financial system of supply and demand, in supply and demand aspects also exists agricultural weak mass sexual and credit funds security of contradictions, credit risk height concentrated and dispersed mechanism lack of

5、contradictions, to on Xining City urban and rural combination Department of financial system for evaluation, came has Xining City urban and rural combination Department rural financial system exists with defects and insufficient. And thus to promote the innovation of financial system in the fringe i

6、n Xining city, perfect the policy recommendations of the joint of urban and rural financial services.Research shows that rural financial markets in the fringe in Xining city there is also a series of contradictions, mainly of agricultural weak and security contradictions of credit funds, high concen

7、tration of credit risk and dispersion mechanisms lack of contradiction, and so on. Key words：the innovation of rural financial system，financial institution，financial innovation，financial market目 录摘要IABSTRACTII1 绪论11.1选题的背景11.1.1 农村发展需要金融支持11.1.2 西部欠发达地区农村发展更需要金融支持11.1.3 城乡结合部的特殊功能需要金融支持和金融创新11.2 项目的

8、意义11.2.1 实践意义11.2.2 理论意义11.3 国内研究状况及发展趋势（格式有问题，请参考同学们的）21.3.1 对中国农村金融制度的研究21.3.2 对农村金融发展问题的研究21.4 国外研究状况及发展趋势21.4.1 理论基础21.4.2 农村金融制度的创新22 西宁市城乡结合部农村金融制度的现状分析32.1 西宁市城乡结合部农村金融供给现状分析32.1.1 农村金融供给调查结果分析32.1.2农村金融需求调查结果分析62.2 青海农村金融的供需矛盾92.2.1 农业弱质性与信贷资金安全性的矛盾92.2.2 信贷风险高度集中与分散机制缺乏的矛盾93 西宁市城乡结合部农村金融制度的

9、现状评价103.1 农村服务功能不健全103.2 农村金融产品单一103.3 资金供给不足104 西宁市城乡结合部金融农村制度现存的主要问题114.1 金融信贷条件太严，缺乏信用环境114.2 信贷程序复杂，服务质量差114.3 金融服务手段落后，制约农村经济的发展115 推进城乡结合部农村金融制度创新，完善城乡结合部金融服务的政策建议125.1 完善农村金融监管机制125.2 鼓励民间借贷125.3 发挥农村信用社“主力军”的作用125.4 健全农村金融贷款抵押担保机制125.5 拓宽政策性银行金融服务领域135.6 健全农业保险市场13参考文献14致谢151 绪论1.1选题的背景1.1.1

10、 农村发展需要金融支持良好的金融环境，是农村金融机构生存发展的外部条件，是促进农村金融市场进一步完善、促进农村经济发展和社会进步的基础。“三农”问题一直是我们高度关注而且必须解决的现实问题。而解决“三农”问题的核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定和农村经济持续发展，所有这些措施都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。处于现在这个信息时代，金融市场的发展不仅对农村经济提供资金需求，还为农民提供了更多有利于发展经济的信息。所以农村的发展及农村经济的发展都需要金融的支持。1.1.2 西部欠发达地区农村发展更需要金融支持一个健康完善的金融体系对于农村

11、经济的发展是必不可少的。西宁市城乡结合部，作为欠发达地区，人均占有金融机构数少，农业贷款数量在整个金融机构贷款中比例偏低，更加需要金融的支持。加之西部地区地广人稀，经济发展本身就相对落后，所以对农业的发展更加迫切，而农业发展的支柱金融，显得更加重要。1.1.3 城乡结合部的特殊功能需要金融支持和金融创新城乡结合部，作为城市和农村接壤的区域，有着其信息方面的优势，也有着其交通便利的优势。而发展现代农村经济，建设社会主义新农村离不开强大的金融主持，加快推进城乡结合部金融制度创新和发展，通过城乡结合部，把城乡经济发展信息紧密结合起来，使农村经济达到最高效益。所以，考虑“三农”发展对融资的需求，使金融

12、有效服务于“三农”。金融的创新使农业发展更快，而城乡结合部对于促进我国农村经济社会发展、社会主义和谐社会具有重要意义。1.2 项目的意义1.2.1 实践意义澄清西宁市城乡结合部农村金融发展的运行机理，存在的问题,根源及难点,并基于农户需求视角提出农村金融创新的路径,为政府有关部门制定政策提供依据。1.2.2 理论意义第一通过系统梳理国内外有关农村金融发展理论和实地调研，为农村金融制度创新提供翔实的资料和理论储备，为后续研究提供支撑；第二揭示欠发达地区城乡结合部农村金融的运行机理，丰富金融学的理论。1.3 国内研究状况及发展趋势（格式有问题，请参考同学们的）1.3.1 对中国农村金融制度的研究张

13、杰（2003）从分析中国农民的特殊性入手，详细分析了中国农村金融制度的结构、变迁和存在的问题，认为人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择，农村金融制度变化发展具有路径依赖，并提出了农村金融制度创新。王群琳(2006)对我国农村金融制度变迁和制度非均衡进行了分析。利用新制度经济学理论分析了农业发展银行、农业银行和农村信用社等的变迁轨迹和制度缺陷，如产权部明晰，法人法理结构缺失、农村金融法制不完善等。并在此基础上针对农村金融制度缺陷借鉴国外农村金融制度发展的经验，从制度供给的角度提出了我国农村金融改革中的制度创新。江曙霞（2007）从制度变迁的角度提出我国的制度供给和制度需求是非均衡的，金融全

14、球化导致我国金融安全可靠性减弱。1.3.2 对农村金融发展问题的研究宋宏谋（2003）通过我国农村金融发展现状的实证分析和农村金融需求分析详细探讨了我国农村金融存在的问题，如农村金融风险问题：从农户、农村和县域三个层面详细的研究了农村资金的外流问题，并针对这些问题提出今后中国农村金融发展的大体思路。王双正（2008）从“三农”问题入手，提出农业现代化应当与农村金融实现良性互动。从农村商业性金融、合作性金融和政策性金融三个方面分别分析了制约农村金融发展的原因，并提出未来发展模式选择。1.4 国外研究状况及发展趋势1.4.1 理论基础沃尔特贝戈豪特（Walter Bagehot）（1873年）就提

15、出了金融为巨大工程筹集资金提供了便利，在引发英国工业革命中起到了关键的作用。约瑟夫熊比特（JosephASchumpeter）(1912年)提出运营良好的银行可以通过发现最有可能成功实施创新产品和工艺的企业并为其提供资金而激励技术创新，从而促进经济的发展与社会进步。歌德斯密斯（1969年）和麦金农（1973年）的研究成果对于突破传统观点的束缚和促进有关金融认识的转变产生了极为重要的作用。他们强调金融服务在将投资导入最富效率的用途上具有重要作用，因为金融中介的存在极大地降低了由市场摩擦所带的交易费用和信息费用的增加，从而能够促进增长好收入的增加。此后金融对经济增长作用的理论和实证研究大量出现。1

16、.4.2 农村金融制度的创新对农村金融市场及其供求关系的研究，这方面代表性的理论观点有美国耶鲁大学经济学家Hugh TPatrick提供的两种模式：一是“需求追随”模式，强调农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及其相关服务的供给先于农村经济主体的需求。Mark Drabenstott和Larry Meeker(1997年)分析了资本在农业经济中所起的作用，指出了美国农村资本市场存在的缺陷，并从三个方面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给，即扩大社区银行的可贷资金发展农村二级市场;开发农村股票资本市场，扩大了农村金融的供给。经济的发展和社会的不断进步，农户对农村金融的需

17、求不断的增加，因此申花农村金融制度改革，完善农村金融服务体系，优化农村金融资源配置，增强农村金融服务。2 西宁市城乡结合部农村金融制度的现状分析2.1 西宁市城乡结合部农村金融供给现状分析本人于五一期间就青海省西宁市城北区莫家泉湾及廿十里铺村的农村居民进行了关于农村金融制度的调查问卷，共发放50份调查问卷，实际收回了50份问卷，所以有效问卷为100%份。问卷调查结果如下所示：2.1.1 农村金融供给调查结果分析（1）贷款便利情况如上图所示，农村地区的居民普遍认为农村信用社在贷款中存在着手续较为繁琐的问题，其次是农信社的贷款期限较短，再者就是贷款利率较高和可贷额度太小。由此看见，农村地区的居民作

18、为弱势群体，较为贫困，自有资金不足。同时，他们希望农村信用社能扩大其贷款额度，放低贷款利率，以便于他们能够拥有足够的资金用于生产创造。（2）服务态度情况上图显示64%的农村居民希望农信社在贷款服务中的态度能够有所改善，32%的居民对农信社的服务态度比较满意，而只有4%的农村居民对农村信用社的服务态度是感到满意的。以上数据表明，农村信用社作为农村金融机构的代表，它的服务态度没有得到农村居民的普遍认可，即农村信用社在其制度方面还是存在缺陷和不足的。（3）贷款条件情况在对农村居民向信用社贷款不成功的原因的调查中，因没有担保贷款不成功的占60%，这就说明了在农村群体中，具有担保的资格的居民还是少数;因

19、没有抵押物贷款不成功的占20%，也就是说，农村居民的经济薄弱，不具备满足信用社向其提供贷款的原因。这两项数据同时说明一个问题，那就是农村地区的居民经济收入低，自有资金不足。上图显示，有78%的农村居民对信用社的贷款条件知道一点，对农村信用社的贷款条件了解和不了解的分别占4%和18%。由图上信息可知，农村居民对信用社贷款对条件了解对不多，一方面反映了农村居民对金融知识对匮乏，另一方面也反映了农村信用社在贷款方面所做的工作还不完善，还需要在自身制度方面进一步对改善。（4）贷款政策宣传情况在对农村信用社是否宣传过它的贷款政策或原则的调查中，只有15%的农村居民知晓它们的贷款政策和原则，而绝大多数的农

20、村居民是不知道它们的贷款政策和原则的。这也从侧面反映了一个问题：农村信用社就其贷款政策和原则来讲，在其宣传过程中存在着疏漏和缺陷。也可以说农村信用社它的金融制度本身存在很多需要改进的地方。由此可见，在农村金融供给方面，青海城乡结合部地区经济发展水平滞后，市场经济发展程度低，人民生活水平和发达地区存在相当大的差距。农村金融机构在存、贷款方面存在很多不足和缺陷。2.1.2农村金融需求调查结果分析（1）贷款的用途、期限如上图所示，在对农村居民贷款对一般用途的调查中，绝大多数居民将资金用于生产，而又相当一部分的农村居民将资金用于了建房，但是在医疗和学费以及婚丧方面需要贷款对居民则是相当少的。由此可见，

21、农村居民贷款对主要用途是生产和建设。在对农村居民申请对贷款能否按期归还的调查中显示，大部分的居民都能做到按期归还，只有少部分的农村居民不能如期归还。这一调查数据显示，虽然大部分农村居民都能做到按期归还，但是还存在一部分居民在归还贷款的时候存在着资金不足对问题。如上图所示，农村居民对贷款期限在一年以内和一年至三年对占有相当一部分，而贷款期限在三年以上对也占了14%。这表明农村地区的居民普遍存在资金短缺现象，他们渴望较长时间对贷款期限用于自己的生产建设。（2）使用贷款的方式在对农村居民使用对贷款方式对调查中显示，大部分对居民会选择信用贷款，也存在一部分的农村居民会选择小额贷款，有很少部分的农村居民

22、会选择抵押贷款和担保贷款。由此可见，信用贷款是农村居民对主要贷款方式，也是农村居民最信任对贷款方式。当然，由于农村地区特点，也有一部分居民会选择小额贷款、抵押贷款和担保贷款。由上图知，大部分农村居民在存在资金短缺时会选择向信用社贷款。如上图所示，在对农村居民存在资金短缺的时候是否会选择民间借贷对调查中，有62%的居民会选择民间借贷，有38%的居民不会选择民间借贷。由此可见民间借贷也是解决农村居民资金不足对有效方式，当然也存在其他方面解决资金不足对方式。在对农村居民是否存在资金短缺问题对调查中，80%的居民会存在资金短缺的问题。这也反映了资金短缺是农村居民普遍存在对问题，也是制约农村居民生产发展

23、的重要原因。由此可见，在农村金融需求方面，青海农村地区经济发展水平滞后，市场经济发展程度低，农民靠天吃饭的基本局面尚未改变，人民生活水平和发达地区存在相当大的差距。薄弱的农村经济基础决定了青海农村居民自有资金不足，对金融的需求依然停留在存贷款方面，对资金汇划理财等金融服务的需求量不大，传统金融需求占据农村金融需求的主导地位。由以上农村金融对供给和需求方面对对比可知，在青海省西宁市城乡结合部的供需方面存在着矛盾和不平衡对现象。2.2 青海农村金融的供需矛盾2.2.1 农业弱质性与信贷资金安全性的矛盾金融作为服务产业，成本效益核算方式决定了其逐利性的特征，信贷资金的安全关乎整个金融业的发展。由于青

24、海农业自身具有的弱质性，以及农户作为弱势群体，较为贫困，自有资金不足，如调查中显示的虽然大部分农村居民都能做到按期归还，但是还存在一部分居民在归还贷款的时候存在着资金不足对问题，还款率仅达百分之八十二左右。在农村居民向信用社贷款不成功的原因的调查中显示，因没有担保贷款不成功的占60%;因没有抵押物贷款不成功的占20%，也就是说，农村居民的经济薄弱，不具备满足信用社向其提供贷款的原因。同时表明农村地区的居民经济收入低，自有资金不足为此导致金融机构对涉农贷款的安全性较为担心，放贷积极性不高，形成了较大的农村信贷资金缺口。2.2.2 信贷风险高度集中与分散机制缺乏的矛盾由于农业是弱质产业，不确定因素

25、较多。因此，农户流动资金的主要来源是当地的金融机构，农村金融机构信贷风险较高，一旦某地区形成信贷损失，金融机构会减少放贷的数量和金额，新还款就不够冲减前期风险。而青海农村金融的风险补偿机制尚未建立，缺乏担保资金的撬动，比如在的贷款方式中，仅有百分之十六农民采取担保贷款。这促使农村金融机构涉农贷款投放的规模和速度受到限制，可持续发展受到一定影响。3 西宁市城乡结合部农村金融制度的现状评价3.1 农村服务功能不健全据调查显示，64%的农村居民希望农信社在贷款服务中的态度能够有所改善，32%的居民对农信社的服务态度比较满意，而只有4%的农村居民对农村信用社的服务态度是感到满意的。所以农村信用社作为农

26、村金融机构的代表，它的服务态度没有得到农村居民的普遍认可，即农村信用社在其制度方面还是存在缺陷和不足的。同时，绝大部分农村居民对农村金融市场的评价是一般的，所以金融机构加强自身管理是必须对任务。调查结果表明只有百分之十六左右的人接触过农村金融机构的宣传，并且只有百分之四的人了解信贷条件。所以金融机构在其宣传机制上做的也是不到位的。长期以来在农村服务的各金融机构只办理单纯的存款、贷款业务。而随着农村经济的发展,对农村金融的服务功能提出了更高的要求。3.2 农村金融产品单一农村金融产品单一，难以满足农村金融发展过程中农民的信贷要求。农村的主要贷款方式有信用贷款、抵押贷款、担保贷款和小额贷款，而土地

27、作为农民最大的资源不能流通，以土地为依托的附属物也不能作为有效的抵押物。调查显示，农村居民有相当部分的居民因没有抵押物而贷款失败。随着经济的发展，企业往来频繁，交易的多元化，客观上要求农村金融不断创新金融品种提供更便捷安全的金融服务。3.3 资金供给不足资金供给不足，资金需求得不到满足。青海省经济基础薄弱，而西宁市的城乡结合部的经济发展水平滞后，农民收入水平低，而农业春种的投入、建房、子女、教育医疗等却有逐年增长的趋势，贷款难成为普遍问题。被调查的农村居民中，有80%的居民都会存在资金短缺的问题，究其原因主要有两方面：一是土地作为农民最大的资源不能流通，以土地为依托的附属物也不能作为有效的抵押

28、物。调查显示，农村居民有相当部分的居民因没有抵押物而贷款失败。二是农村信贷市场的不完善，使农民贷款的难度增大。4 西宁市城乡结合部金融农村制度现存的主要问题4.1 金融信贷条件太严，缺乏信用环境目前，农村信贷必须提供信用担保或抵押，由于农民个人经济薄弱，提供抵押担保比较难，无法满足条件而放弃信贷，从而使个人经济及整个农村经济发展因此受到限制。根据我的调查的问卷显示，仅有26.7%的农村居民会选择担保或抵押贷款。然而当谈到农村居民的信用环境时，他们提出了下面几点建议：加大宣传力度，放宽、完善金融机构的政策；降低贷款利率，放宽带宽限制。农村金融机构受利率市场化的限制。在货币市场畸形、不良贷款数额巨

29、大、内部激励及制约机制不健全的条件下，利率市场化将导致农村金融机构遭受利率风险巨大、支付风险突出等问题。为此，他们的利率高于农村私人放贷利率，使农民又一次拒绝信贷。再加之各家商业银行出于信贷资金安全性的理性考虑，上收了（县）市支行贷款审批决策权，审批环节多、时间长，贷款利率偏高,农户付息压力大，加之抵押担保难，造成贷款准入门槛高，在一定程度上压抑了农民的资金需求。4.2 信贷程序复杂，服务质量差服务无小事，服务要从心做起。调查中约有64%的人对农村金融机构的服务认为需要改进，不管什么行业都应该要求事无具细的做好、做全、做透，这样才能给人一种信任感，有利于完善农村信用环境。服务质量在另一个层面反

30、映在办事效率低。大部分人反映农村金融机构的信贷程序需要进一步简化，在一定程度上也放宽了信贷条件，这样更有利于农民接受信贷，从而加快我过农村经济快速发展。4.3 金融服务手段落后，制约农村经济的发展随着农村产业结构调整，部分农户向种植、养殖规模经营及农产品加工、流通、销售领域的拓展，对金融种类的需求日趋多样化。而调查问卷的对象是农村居民中散户及养殖户经商者，在他们在问卷中提出的建议反映了目前农村金融机构提供的服务种类单一，仅经营存款、贷款、结算等传统业务，大部分农村金融机构还不能实现跨市、跨省的电子汇兑功能，更缺少承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务，难以提供高效快捷的支付结算服务，金融产

31、品与农业发展的需要相去甚远。5 推进城乡结合部农村金融制度创新，完善城乡结合部金融服务的政策建议5.1 完善农村金融监管机制农村金融改革与发展是一个复杂的系统工程。这个系统由监管体系、供给体系和需求体系构成。现在讨论的比较多的是供给体系和需求体系，监管体系没有引起足够的关注。目前，尽管我国有以银监会为中心的监管体系，人民银行在业务上进行指导，各个省市政府也都建立了金融管理办公室，政府监管也存在。但是，这种监管在地方上来讲是非常弱的：一是监管人员的专业素质亟待提高；二是监管手段亟待改进；三是监管在地方层次内部化。这三点是我们国家金融监管体系面临的最主要问题。所以，完善监管体系、强化监管的执行力度

32、和监管的独立性是很重要的。5.2 鼓励民间借贷通过立法使民间私人借贷合法化。民间金融的存在和发展 ,有着内在的经济驱动力，一方面伴随农村经济的发展 ,尤其是中小企业的壮大 ,农村金融市场的需求呈现较快增长势头；另一方面农村正规金融机构信贷供给严重不足。民间金融的存在，在一定程度上起着补充资本市场供应不足、缓解资金供求矛盾的作用。面对民间借贷的发展，应该通过立法推动民间借贷的合法、健康发展。允许民间金融浮出水面，在一定程度上承认其补充作用和合法地位，用法律来保护和规范是城镇化进程中的一项重要改革。要充分发挥农村民间金融的积极作用，给予其一定的发展空间，赋予农村民间金融组织合法地位，放宽市场准入条

33、件，允许其在较小的范围内从事金融业务。在利率决定、经营管理方面给予农村民间金融组织较大自主权，监管部门依法将其纳入监管体系，对其业务进行指导和监管。同时，应提高监管水平，创新监管手段，趋利避害，坚决打击“洗钱”、炒卖外汇、放高利贷等非法金融活动。5.3 发挥农村信用社“主力军”的作用农村信用社是农村金融的主力军和联系农村千家万户的金融纽带 ,在支持和促进农村经济发展中有着非常重要的作用。改革的重点和核心内容就是要真正理顺农村信用社的产权关系 ,强化约束机制、达到以增强服务功能的目的。要进一步明确农村信用社服务“三农”功能的定位。继续大力推广和改进农户小额信用贷款、农户联保贷款、国家助学贷款、扶

34、贫小额贷款等服务种类和方式 ,合理浮动贷款利率 ,降低贷款门槛 ,简化贷款手续 ,充分满足农户和涉农企业贷款需求 ,从而更好地支持农村经济结构调整 ,促进城乡经济协调发展。5.4 健全农村金融贷款抵押担保机制一是要建立不同的所有制形式的担保机构 ,允许多种所有制形式的担保机构并存。鼓励政府出资的各类信用社担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务 ,有条件的地方可设立农业担保机构 ,鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是要增强担保公司实力。担保公司要增强发展意识 ,通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况 ,实施多种担保方法 ,探索实行动产抵押、仓

35、单抵押、权益抵押等担保形式。虽然中小企业普遍缺乏受银行欢迎的土地和房地产担保 ,但是 ,担保机构可以根据具体情况考虑接受被担保企业的机器设备、存货、应收账款的销售合同等反担保品。四是要完善担保监管制度 ,以防范相关的金融风险。5.5 拓宽政策性银行金融服务领域拓宽政策性银行的支农功能。农业发展银行作为国家政策性银行, 其职能不应仅局限在只是进行粮棉油收购业务, 而应当在扶持农业和农村经济发展、保护农民利益等方面发挥作用, 为农村发展提供低成本资金, 对农业生产与流通进行必要的保护与支持, 并引导商业金融加强对农村经济发展信贷支持, 优化和健全农村金融体系。在继续发挥农业发展银行粮棉收购作用的基

36、础上, 支持小城镇建设、农田水利基本建设、农业科技研究开发以及重点支持农业龙头企业发展, 支持民种养业等, 更深入的服务于农民、农业和农村。5.6 健全农业保险市场发展健全的农业保险市场可以有效分散及转移农村金融机构贷款的风险和损失, 保障农民利益, 因此农业保险是我国农村经济稳定发展的有效保证。首先, 国家可以通过税收、利率、信贷政策等经济手段, 制定国家 “三农”保险计划, 提出相应配套措施。政府可以设立巨灾风险资金, 安排再保险, 有效转移巨灾保险风险; 其次, 各级政府发挥组织领导的资源优势, 宣传保险知识, 发动农户参保, 协调解决问题; 再次, 要不断创新产品, 遵循市场有需求、保

37、险公司保得起、农民买得起和成熟一个推出一个的原则, 不断地增加保险险种, 满足 “三农 ”不断增长的需求; 最后, 尽快制定农业保险法等有关 “三农”保险的法律法规, 使经营者和监管者有法可依。结论农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。发展现代农业，建设社会主义新农村离不开强大的金融有效支持，加快推进农村金融体制改革与创新，保证“三农”发展对融资的需求，对于促进我国农村经济社会的发展和社会主义和谐社会的建设具有重大意义。参考文献1 李艳红.对我国农村金融体制改革的思考J.金融教学与研究,2007(3):21-24 2 常亮.加快农村金融体制改革对若干建议J.消费导刊,2009(21):6

38、6-673 李海枫.农村金融体制改的问题与对策探讨J.金融视线,2009(02):34-354 陆岷峰.农村金融体制改革的新视角-基于农村发展中问题与原因的分析J.新视角,2010(12):98-102 5 叶昌红.农村金融体制改革浅析J.金融视线,2009(09):61-62 6 杨童舒.农村金融体制改革问题研究J.金融经济,2007(06):123-1247 聂安.浅谈农村金融体制改革J.金融研究,2008(11):197 8 巨丽丽.青海农村金融体系发展研究J.观察与思考,2010(04):35-39致谢走的最快的总是时间，来不及感叹，大学生活已近尾声，四年多的努力与付出，随着本次论文的

39、完成，将要划下完美的句号。从课题选择到具体的写作过程，无不凝聚着老师的心血和汗水。老师要指导很多同学的论文，加上本来就有很多的教学任务和科研项目，工作量之大可想而知，他还在百忙之中抽出大量的时间来指导我们。他循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪，他的渊博的专业知识，精益求精的工作作风，严以律己、宽以待人的崇高风范，将一直是我工作、学习中的榜样。在我的毕业论文写作期间，老师为我提供了种种专业知识上的指导和一些富于创造性的建议，没有这样的帮助和关怀，我不会这么顺利的完成毕业论文。在此向李双元老师表示深深的感谢和崇高的敬意。同时，论文的顺利完成，离不开其他各位老师、同学和朋友的关心和帮助。在整个的论文写作中，各位老师、同学和朋友积极的帮助我查资料和提供有利于论文写作的建议和意见，让我把握了毕业论文该怎么写。在他们的帮助下，论文得以不断的完善，终极帮助我完整的写完了整个论文。最后，也是最重要的，我要感谢我的父母，如果没有他们，就没有现在站在这里的我，是他们赐与我生命，赐与我大学的机会，是他们体验生命的意义。对于你们，我充满无限的感激。