金融学本科毕业论文新疆农户小额信用贷款可持续发展的问题及对策.doc

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1、新疆财经大学本科毕业论文题目：新疆农户小额信用贷款可持续发展的问题及对策学生姓名： 学 号： 院 部： 金融学院 专 业： 金 融 学 年 级： 金融20062 指导教师姓名及职称： 完成日期： 2011 年 04 月 05 日 新疆农户小额信用贷款可持续发展的问题及对策 内容摘要：党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的战略决策,并把农村小康建设、增加农民收入摆在第一位。农户小额信贷在我区的推行是解决农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”的有效途径，是促进农村经济发展，增加农民收入的主要渠道之一。农户小额信用贷款作为一项增强我区信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题，支持

2、我区农村经济发展，促进农牧民增收，建设社会主义新农村,构建和谐社会等方面发挥着积极的作用，受到了我区农村广大农户的普遍欢迎。虽然我区农户小额信用贷款在支持增加农民收入等方面发挥了不可替代的重要作用，同时也暴露出了一些实际问题和缺陷。 基于此， 本文以怎样才能可持续加大新疆农户小额信用贷款对新疆广大农户增加收入的支持力度等问题为出发点， 探讨新疆农户小额信用贷款的发展现状及新疆农户小额信用贷款可持续发展面临的问题，并提出了相应的对策建议。首先，从新疆农户小额信用贷款的可持续发展问题入手，阐述了新疆农户小额信用贷款的发展现状，其次分析了新疆农户小额信用贷款可持续发展面临的问题，最后提出了关于新疆农

3、户小额信用贷款可持续发展的对策建议。 关键词： 农户 小额信用贷款 可持续发展目 录前言1一、新疆农村小额信用贷款的发展现状2（一）新疆农户小额信用贷款的概况2（二）农户小额信用贷款对推动新疆农村经济发展的状况2二新疆农户小额信用贷款可持续发展面临的问题4（一）制度与现实的不匹配束缚了小额农贷的发展4(二)农户小额信用贷款管理困难，手段滞后5(三)农户小额信用贷款的风险防范能力有待加强6（四）农村信用环境有待改善7（五）信用评定制度不规范7三、新疆农户小额信用贷款可持续发展的对策建议8（一）拓宽小额信贷投放的广度和深度8（二）建立农村小额信贷风险转移、分担和补偿机制9（三）尽快修订农户小额信用

4、贷款管理办法10（四）切实更新小额信用贷款的管理手段10（五）建立层级分明的信用评价体系，深化农村信用环境建设11（六）加强农村信用建设宣传力度11（七）多措并举提高农户信用信息的采集效率和质量12参考文献13新疆农户小额信用贷款可持续发展的问题 及对策前言新疆农户小额信用贷款的发放工作是从2001年在我区的部分地州开始进行试点的，2002年全面推开，到2003年快速发展农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法下发后，在各级政府和人民银行机构的积极推动下，各农村信用社在建立和完善本服务区内的农户经济档案的基础上，根据农户的个人信誉、生产经营能力和还款记录等对农户进行信用等级评定，为需要贷款的

5、农民核发贷款证、信用等级证。农户凭身份证、贷款证和信用等级证即可到信用社贷到自己所需的资金，随用随贷。短短几年间，我区农户小额信用贷款总量成倍增长，平均年增速达100%以上，小额农贷的数量及质量均有较大改观。小额信贷与现行的其他扶贫方式相比，其覆盖面大、到户率高、经济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、资金周转快，而且化整为零的放贷，有利于化解大额贷款的风险。农户小额贷款作为一项增强我区信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题，支持我区农村经济发展，促进农牧民增收，建设社会主义新农村,构建和谐社会等方面发挥着积极的作用，受到了我区农村广大农户的普遍欢迎。虽然我区农户小额信用贷

6、款在支持增加农民收入等方面发挥了不可替代的重要作用，同时也暴露出了一些实际问题和缺陷。因此，对我区农村小额信用贷款问题进行研究是很有必要的。一、新疆农村小额信用贷款的发展现状 （一）新疆农户小额信用贷款的概况小额信贷在我区的推行是解决农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”的有效途径，是促进农村经济发展，增加农民收入，拓宽农村信用社运营梁道。目前农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要力量，逐步成为支农主力军，其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。农村信用社已经将农户小额贷款作为支援新农村建设，促进农村经济发展的重要手段。2009年新疆农村信用社小额信用贷款累放额达86.35亿，

7、比2002年增加了81.06亿，2009年新疆农户小额信用贷款余额达46.57亿，比2002年增加了45.48亿，由此带动农牧民收入和农业总产值的大幅增加。（二）农户小额信用贷款对推动新疆农村经济发展的状况党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的战略决策,并把农村小康建设、增加农民收入摆在第一位。这些重大决策不仅体现了党和国家对城乡差距的高度重视和极大关注,而且凸现了城乡统筹发展对全面建设小康社会的重大意义。“十五”以来,新疆加大了对城乡统筹发展的关注,并在一定层面上给予了农业、农村和农民一些政策支持,支农贷款逐年增多。 “十一五”期间,新疆面临着建设社会主义新农村的历史任务,农业资金

8、的需求问题变得尤为突出。加大农业信贷资金投入,在提高农业资金对于建设社会主义新农村、构建和谐社会、发展农村与农业经济方面发挥重大作用。增加农户小额信用贷款是加大对农业信贷资金投入力度的重要途径，因此，农户小额信用贷款额度的或多或小对农村经济的发展有着直接的影响。表1：2002-2009年间，农户小额信用贷款与全区农业总产值一览表 单位：亿元年份 项目20022003200420052006200720082009农户小额信用贷款1.092.844.807.389.5614.3629.9046.57全区农业总产值525.04688.32750.68831.06883.541063.471176.

9、691297.62图表1：2001-2007年间，农户小额信用贷款与全区农业总产值的关系图 单位：亿元从表1可以看出，在农户小额信用贷款的大力支持下，新疆农业总产值增长迅速，2009年，新疆农业总产值达1297.62亿元，是2002年的2.47倍，比2002年增长59.54%。从图表1可以看出，新疆农户额信用贷款投入的增长率，总体上与农业总产值的增长率变化趋势一致。新疆农户小额信用贷款金额的增长率与农业总产值的增长率变化曲线完全吻合。表2：2002-2009年间，农户小额信用贷款与农民人均纯收入一览表 年份 项目20022003200420052006200720082009农户小额信用贷款（

10、亿元）1.092.844.807.389.5614.3629.9046.57农民人均纯收入（元）18632106.22244.932482.1527373182.235034000图表2：2001-2007年间，农户小额信用贷款与农民人均纯收入的关系图 从表2可以看出，在农户小额信用贷款的大力支持下，我区农民人均纯收入增长迅速，2009年，全区农民人均纯收入达4000元，是2002年的2.15倍，比2008年增加497元，增长14.19%。从图表2可以看出，新疆农户小额信用贷款金额的增长率与农民人均纯收入的增长率变化曲线完全吻合。二新疆农户小额信用贷款可持续发展面临的问题（一）制度与现实的不匹

11、配束缚了小额农贷的发展目前，我区农村信用社办理小额农贷的依据依然是2001年制定的农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，多年来一直未修订。从实际情况看，该办法已跟不上我区农村经济日新月异的变化和农业产业不断升级的需要，也不适应农村信用社的快速发展。一是期限的不合理设置。现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，许多经济作物从种植到收获往往需要二到三年乃至更长时间才能产生效益，如奶牛生长期至少需一年多，核桃树种植到产出回报需更长的时间，而农户小额信贷期限最长的也不会超过一年，造成贷款期限与农业生产周期不匹配。既严重影响了贷款质量，又增加了农民的罚息负担。二是限额制约的“瓶

12、颈”。随着传统农业边际效益递减的趋势，农村产业结构调整已成为农村经济改革的主旋律，农村经济由单一经营向多元经营转变，如有的种粮大户承包土地达二千多亩，养羊大户养羊三万多只，承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖场、农产品深加工等的资金投人一般都在5万元以上，农户在有限耕地上发展种植业和在家庭基础上的养殖业的资金需求已经减弱，但在扩大生产、消费和教育等方面的资金需求却在大量增加，贷款需求也由小额向大额转变，而现行的管理办法规定，小额农贷的贷款额度一般在10000元50000元，造成贷款额度与农业生产的贷款需求不匹配，一定程度上制约了农业生产向产业化、规模化推进。(二)农户小额信用贷款管理困难，手段滞后

13、小额农贷具有信用主体流动性小、单项资金需求小、信息分散等特点,农户数据收集、信贷档案建立和贷款跟踪管理工作量大。一是信用等级评定难。由于征信系统建设缓慢,金融机构间缺乏信息共享协调机制,征信难且成本高,加之缺乏科学统一的信用评价和考核标准以及农户经济档案资料的不健全,农户信用评定过程存在形式化和片面性,一旦贷款出现沉淀,责任追究较难。二是贷后管理难。借贷农户分布广，贷款数额小,跟踪管理难度大;农贷责权利不对称,影响了信贷人员的积极性,削弱了小额农贷推广效果。三是管理手段落后。由于电子化程度较低，小额农贷的评级、发放、贷后管理及考核等大多依赖于手工操作,不利于全面系统管理,造成业务经营成本高,也

14、增加了管理风险隐患。(三)农户小额信用贷款的风险防范能力有待加强由于新疆农业生产的特殊性,南北疆地域的差异,同地区生产经营具有相似性,客观上易造成贷款集中于某地、某项目等。新疆小额农贷的发放主要集中在种养业和种植业，其两种贷款占比达88%,养殖业贷款占比达9.2%,贷款投向结构单一造成风险集中度较高。而小额农贷作为一种信用放贷,单笔金额小,农信社往往忽视其风险,缺乏必要的保障措施。部分农户还款意识差,获贷后擅自改变用途,信用贷款证存在转借、冒名,多户贷款转移给独户使用造成风险叠加,户贷村用、贷款超前消费以及恶意骗贷、逃债现象等造成部分贷款沉淀,而基于血缘、地缘的“五户联保”等信贷担保形式面临极

15、大的不稳定性。由于政府行政介入,具有较强地域约束性的农信社充当了地方建设资金的贷款人,小额信贷的发放增添了经营风险。此外,农户在产业结构调整中缺乏项目的信息及技术指导,承受市场风险能力弱,小额农贷与产业化结合较少,资金运营存在风险；由于新疆农村地域绵延，农户居住散落,很难对农户信用状况的变化进行动态监控,诸农贷因债务人外迁无法落实收回,加之农信社内控机制不健全,存在较大道德风险。（四）农村信用环境有待改善 诚信、有序的农村信用环境，是构建长效稳定支农资金投入机制的基础和保障。我区在加强农村信用工程建设中已经取得积极成果，但一些地州（县市）司法和执法环境不理想，一些企业主贷款后赖帐不还，出现“赢

16、了官司拿不回钱”的现象，致使金融机构的合法权益得不到有效保护。以我区农村信用社为例，截止2008年6月，全区农村信用社累计起诉违约贷款案件9 463件，涉及金额96 050万元，其中：胜诉9 258件、应收回金额为89 596万元。但仅执行收回30 245万元，占应收回金额的34%。农村信用社为此投入大量人力财力，支付诉讼费用5998万元，但是债权追偿效果并不乐观。此外，在一些地州（县市），基层干部拖欠农村信用社贷款情况仍然大量存在，尽管近年来各级信用社大力清理清收，但进度不够快，效果还不理想。截止2008年10月，全区涉及拖欠农村信用社贷款人数4025人、拖欠贷款金额5547万元。（五）信用

17、评定制度不规范农户信用等级评定结果准确性和真实性往往无法保障。这样,尽管小额信贷机构的贷款是根据信用评级情况发放的，但由于信用评级情况不准确、不真实,贷款质量和回收也就难以得到保障。实际操作中农村信用社普遍缺乏对农户的真正了解，而地方政府、村委会在协助农村信用社工作的过程中，认为信用户的评定是一件有责无利的份外之事,还有些地方为了获得“信用村(镇)”的荣誉称号,在信用评定工作中不严格把关，甚至有个别领导干部利用职权直接对有关亲友的信用评级进行干预,弄虚作假。还有农户资信度评定缺乏统一标准，准确评定农户的资信度，是确保小额农贷安全运行的重要一环。由于农村地域绵延散落，很难对农户信用状况的变化情况

18、进行动态监控，目前大多采取村党支部、村委会初审、信用社审定的办法发放贷款，对农户贷款的授信额度也有较大随意性，没有科学合理的评判标准，一些有权、有关系的人容易获得贷款，这既引起农户的不满，和小额贷款的初衷相违，又给农村信用社带来风险。由于事先农户一般都没有建立家庭收支状况和经济活动情况档案,信用社对农户经营活动、收入状况、家庭资产、信用记录等底细不清,仅依据当地村干部一张证明,致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性,导致农户小额贷款信用评定失真。有的农村信用社为追求比例，一味的追求授信面和发证面而降低了执行标准,评定工作实行“按需授信制”，平时不下乡、不进村、不上门、不调查，当农户有

19、贷款需求时，需要多少贷款，就授信多少金额;有的评定根据关系亲密度设定，关系近的授信等级高,授信额度也就大。关系疏的那就不用说了一句“等消息”就打发了。形成农户不知道这信用户到底是如何评定的。三、新疆农户小额信用贷款可持续发展的对策建议（一）拓宽小额信贷投放的广度和深度农村信用社要转变经营观念，在实现财务可持续发展的基础上，进一步扩大业务的覆盖面。贷款投放要从过去的城郊和种植大户向边远农村辐射，加大对偏远贫困地区农户的信贷投入，帮助农户脱贫致富。农村信用社在支持家庭耕作传统农户和养殖户的基础上，贷款发放对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，为农村信用社培养新的利润

20、增长点。国际小额信贷的发展趋势表明，金融机构从传统的小额信贷业务转向为低收入客户提供全方面的金融服务的微型金融过渡。随着新疆农村经济的快速发展，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。 农村信用社应主动适应农村小额融资需求变化，结合当地农村经济金融发展实际，创新贷款方式，改进贷款服务，扩大小额信贷的业务范围，在贷款用途上，从传统生产性用途上的生产费用支持，到支持有利于发展现代农业、提高农民收入

21、和改善农民生产生活环境的重点领域和关键环节，如农产品生产、加工、运输、流通等各个环节，农民简单日常消费和购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等所有消费领域，为农户提供全方面的金融服务。（二）建立农村小额信贷风险转移、分担和补偿机制随着在农户小额信贷业务的不断推进，农村信用工程的创建，农户的信用意识也不断提高，农户信用风险得到有效控制。但是农户在实际生产经营中，面临自然风险，如暴风、暴风雪、干旱等，从而引起农作物减产，影响农民的正常还贷。这些风险必然转换为金融机构的系统性风险，因此农村信用社在推行农户小额信贷时，政府应加大农业保险业务的推动力度，积极发展农村人身保险、种植业保险、养殖业

22、保险等，形成金融和保险支农的合力，为农户提供有效的风险防火墙，弥补因自然灾害给农户带来的生产经营损失。（三）尽快修订农户小额信用贷款管理办法我区相关部门要尽快修订完善小额农贷管理办法，使小额农贷能够适应农村经济发展要求。(1)延长小额农贷期限，放宽小额农贷额度。由农信社根据生产周期，贷款用途自主决定。(2)改革利率杠杆，调节小额农贷效益。对小额农贷利率实行下浮或不浮，而对于其他贷款实行利率市场化，由农信社和客户双方自主协商定价，改变小额农贷微利或损失状况、(3)加大创新力度，开办新的农贷品种，使农户贷款证具备“兼容性”，不仅适用于小额农户贷款，也适用于发放大额和中额贷款，贷款品种上不拘泥于单一

23、品种，可以开发农具抵押，农户联保等多种形式的贷款，解决农业扩大再生产的资金求短间，足多。（四）切实更新小额信用贷款的管理手段自治区农村信用联社要建立和完善农户小额信用贷款配套制度，对农户小额信贷的授信额度，执行利率和期限管理不搞“一刀切”。基层政府要配合农信社定期公开农户小额信用贷款的借、用、还情况。不得违反农户意愿安排贷款，以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”。基层农信社应确立立足“小三农”需求、树立“大三农”意识、打造“新三农”品牌的信贷支农工作思路，在充分满足小额农贷的信贷资金需求、稳定巩固传统种养业的前提下，进一步积极探索“公司十基

24、地十农户”形式，走农业企业化的新路子，支村产发展、帮助民富。（五）建立层级分明的信用评价体系，深化农村信用环境建设首先，开展农村企业信用体系建设。以人民银行建设的中小企业信用档案库为基础，为尚未与银行发生贷款关系的农村企业建立信用档案；其次，通过建立农户信用评分系统，对农户进行信用评分，逐步实现全面应用农户信用评分结果发放农户小额信用贷款；第三，深化“信用村（镇）”创建活动。将“信用村（镇）”创建活动与各项支农优惠政策相结合，鼓励农民通过积累信用财富解决贷款难的问题，形成信用促发展的良好局面。（六）加强农村信用建设宣传力度加强农村信用建设宣传力度，强化正向激励机制，引导农户重塑良好的守信观念。

25、大力开展“诚实守信”教育活动，培育农村信用文化。将农村诚信建设作为倡导“乡风文明”的重要内容，结合社会主义新农村建设，继续加大对广大农村地区的征信知识宣传，提高农民的信用意识、法制意识和风险防范意识，培育农村信用文化。加强农村信贷服务政策的引导与立法，加大执法力度，严厉打击各种逃废金融债务的行为，切实维护金融债权，维护金融稳定，建立以保护债权人为中心，规范有序的社会信用环境。（七）多措并举提高农户信用信息的采集效率和质量一是要积极推进信用信息采集和应用的电子化进程。现阶段要尽快实现央行个人信用信息基础数据库在农村信用社的联网查询，以及农村信用社信贷管理系统的全面运行。利用目前互联网逐步普及的优

26、势，积极鼓励农村居民对信息档案实行网上报送，不断提高农户信用信息采集的效率。二是要充分利用现有手段加强对农户信用信息的审核。对一些定量指标，如农户个人贷还款情况可通过央行个人信用信息基础数据库查询；农户生产经营情况可通过村委会和相关农村管理部门进行核实；对一些定性指标，如农户财产评估、遵纪守法情况等，要通过村委会进行集中评仪，并出具相关评价材料，尽可能减少定性指标评价的道德风险，最大限度地提高信息采集质量。 参考文献1.韩云强，目前农户小额信用贷款推广中存在的问题及建议 2010.05.242.唐秀芳，实现农户小额信用贷款可持续发展之浅见来源2008.08.043.刘彩 周琴，我国农户小额信用

27、贷款问题探讨2010.07.104.陈美琴，推广农户小额信用贷款服务新农村建设 2009.10.205. 王景富，农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究 2008.09.136.费玉娥，新疆农户小额信贷发展研究，新疆人民出版社，2009.67.马红，新疆县域经济发展概况，经济研究导刊，2010.28.米力古丽阿吉努尔：以服务“三农”为重点不断深化农村金融改革，新疆金融 ， 2009.89.舒海棠，完善农村信用社农户小额信信用贷款管理，经营与管理，2009.310.蒋定之，大力发展农村小额信贷有效支持社会主义新农村建设，中国农村信用合作,2008.211.多里昆.依不拉因，关于我区农村金融业需要尽快解决的几个问题，新疆财经，2008.4