邮储银行“合规管理”征文：构建银行风险合规文化.doc

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1、 邮储银行“合规管理年”征文：构建银行风险合规文化 摘要：企业文化对企业的作用是明显的，赋予文化的主观能动性，促其发挥积极的推动作用，无疑是有效管理企业的重要课题和内容。企业文化对企业发展特别是长期发展的影响已越来越被人们所认识到，并被认同。作为一家现代大型商业银行，银行对社会经济的持续发展和稳定方面所起到的作用是不言而喻的。那么培育健康全面的银行风险合规管理文化的重要性和迫切性，以及全面风险合规管理文化的建设就具有了深刻的内涵。 关键词：邮储银行 风险管理 风险管理文化 文化对企业能力的形成、作用和保持、促进具有根本性的作用，因为文化决定着企业在市场活动中的态度，决定着企业产品（服务）属性的

2、价值取向，决定着企业自身组织规范和行为准则，这些都是企业能力的前提条件和后续保证。企业文化因企业所服务的市场、所经营的产品和组织建设与运作形态综合而致，并以其独特的功能反作用于企业，而促成企业独特能力的稳定和发展。文化对企业的作用是明显的，同样，商业银行风险合规管理文化的建设也是有效管理商业银行的重要课题和内容。 企业文化建设不能朝夕建成，风险合规管理文化的建设也只能循序渐进演变，但通过积极的倡导，促成文化进步，从而促进银行效能的提高，无疑是邮储银行进步与发展的有效途径。 一、风险合规管理文化建设的深刻内涵 合规，是银行内部一项核心的风险管理活动，是要确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定

3、、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。具有邮储银行特色的风险合规文化需要不断的培育锻炼。根据现代管理学理论，作为银行企业文化重要子系统的风险合规管理文化应由精神文化、制度文化、行为文化和物质文化四个层次组成。精神文化是核心，制度文化、行为文化、物质文化是精神文化的保证和表现形式，四者有机结合共同组成了银行风险管理文化的全部内涵。通过四个层次的建设，形成理念科学、制度完善、“四位一体”的健康全面的风险管理文化。风险是与商业银行相伴生的产物，经营银行就是经营风险。如果我们将市场规模和盈利能力当作银行的“硬实力”，那么风险合规管理水平就是银行的“软实

4、力”。风险合规管理是现代商业银行最具决定意义的管理实践之一，也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。通过国内外商业银行近年来经营管理方面的教训说明，加强风险管理，构建全面风险管理体系对于促进商业银行的可持续发展至关重要。二、构建风险合规管理文化的重要性和迫切性 基于新巴塞尔资本协议严格风险准则的要求，我国近年来在建立和完善商业银行风险管理体系的过程中，逐步确立了“全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法和全额的风险计量”的大风险管理战略，并付诸实践。在实践中，不断增强风险管理的科学性和有效性，取得了较好的效果，风险管理

5、体系的系统化建设全面推进，风险管理的基本框架已现雏形。然而风险合规管理文化建设目前依然滞后，从而使风险管理体系“徒现其形而未具其神”。同时，随着社会进步和经济发展，机构改革和业务拓展，各商业银行面临的风险将是集市场风险、信用风险、操作风险为一体的综合性风险，风险合规管理形势严峻，风险合规管理文化建设要求迫切。风险合规管理文化是银行企业文化的重要子系统，是指以银行企业文化为背景，贯穿以人为本的经营理念，在风险管理活动中凝炼并通过由企业文化的精神层面、制度层面、行为层面和知识层面共同体现、为广大员工认同并自觉遵守的风险管理理念、风险价值观念和风险管理行为规范。 风险合规管理文化是风险管理体系的灵魂

6、，有效风险管理体系建设必须以先进风险合规管理文化培育为先导。风险合规管理文化决定商业银行经营管理过程的风险合规管理观念和行为方式，是内部控制体系中的“软因素”，在商业银行经营管理中占有十分重要的地位。 企业倡导何种文化，决定了这家企业在市场发展中的方向和前进的步伐。银行采取什么样的业务发展战略，风险偏好，部门之间的业务关系是否顺畅，不同部门、不同层次的银行工作人员是否能够在重大的风险问题上达成基本的共识，规章制度是否充分合理并得到贯彻执行，出现问题时各部门能否相互协调、共同解决等等，这些问题都能体现出银行的风险合规管理文化，都可以从中找到银行经营理念的影子。因此，搞好风险合规管理文化建设是银行

7、治行之本、动力之源、持续发展之基，只有培育良好的风险合规管理文化，把风险合规管理理念贯穿于银行业务的整个流程，使风险合规管理由高深抽象的理论变为现实生动的企业文化，内化为所有员工的自觉意识和行为习惯，才能使风险合规管理机制有效发挥作用，才能使政策和制度得以贯彻落实。 2009年是邮储银行各地分行组建到位之后全面独立运行的第一年。随着各类业务的逐步推开，邮储银行合规风险管理的有效性和针对性亟待加强，管理水平和管理质量也迫切需要提高。为了积极应对严峻的风险合规管理形势，增强全行合规经营管理意识，培育良好的合规文化氛围，实现依法合规和科学健康的发展，2009年被定为邮储银行的“合规管理年”。当前正值

8、邮储体制改革的关键时期，开展合规建设推进年活动有很强的现实性和必要性。邮储银行的各级机构也在总行的统一部署下全面、积极推进风险合规管理工作。邮政储蓄事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进风险合规管理文化建设必将为邮储银行经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证。所以在工作中，我们不仅要看到风险合规管理工作中的成绩和不足，更应该深刻的反思如何才能将总行发起的活动更进一步地推向深入、推向实际。三、“先知可以先觉，先觉可以先行，先行就有可能先胜”（一）提升风险合规管理精神文化，强化风险意识 现代银行经营观念认为，风险具有双重性，它既包含形成损失的可能性，也是形成收益的来源。金融学

9、的核心原则就是风险和收益的匹配。银行作为经营货币的特殊企业，其本质是通过管理风险而获取风险收益，通过承担风险而获得额外报酬，这是风险与收益匹配的必然反应。在当今平均利润率不断降低的银行业，高效的风险管理与递增的规模效益是利润的主要来源，它应该被看作是为产生利润而承担的业务活动风险中不可分割的一部分。因此，必须强化对风险认识的文化导向，赋予风险管理以明确的价值取向。 风险的控制过程能给银行带来价值，增进运行质量，降低波动性。但若控制的不好，则会给银行带来不可估量的损失。对于规模庞大、人员众多的邮储银行，如何控制好风险，将收益最大化，就要树立和推行先进的风险合规管理文化。文化的根系要触及思想和观念

10、，要努力培育合规 “四种意识”、“两个加强”，即，四种意识：一是合规办事意识，努力消除凭感觉办事，凭经验办事、凭习惯办事的陋习；二是责任意识，对事业负责、对同志负责、对自己负责；三是监督意识，形成自觉监督的意识，养成相互监督的习惯；四是保密意识，既要做好银行内部发展的保密工作，更要做好为客户保密工作。两个加强：一要加强违规监管力度；二是加强工作作风建设。强化风险意识绝非易事，所以要通过持续的宣传、培训、研讨，引导员工牢固树立风险意识的伺服机制，让整个银行更新观念和认识，统一思想和步调，为科学风险合规管理体制机制的建立和有效运行做好思想和舆论准备。（二）规范风险合规管理制度文化，完善制度框架 邮

11、政储蓄业务自恢复开办已经二十多年，逐步形成了自己的管理模式和特点，但是距离现代商业银行的要求还有不小的差距，如，风险意识淡薄、操作中不合规现象较为严重、发现问题整改落实不够等，针对这些差距我们应该积极采取对策和措施。培育风险合规管理文化就要求邮储银行牢牢抓住制度文化建设这一重要层面，在构建具有邮储银行特色的风险合规管理机制的基础上，让科学的风险合规管理理念引导制度建设，完善风险合规管理制度框架，并通过制度的运行来发扬和发展风险合规管理理念。 1、保证制度制定的科学性：首先，在制度体系的规划层面，划分层次，明确确定各项制度的适用范围和执行效力高低顺序。其次，在制度制定的过程层面，针对各个环节和阶

12、段,建立全过程管理，形成固有的流程和权限。第三,，在制度效果的反馈层面，完善信息收集和传导反馈机制，针对使用效果进行综合评价，为制度的修订收集信息。第四，在制度的完善层面，要有周期性评审、梳理、清理和修订制度，适应不断变化的内外部环境，保证制度持续有效。 2、强调制度执行的严肃性：首先，必须推行管理问责制，使每位员工作为责任、权力、利益的集中点，带有约束地去负责任。其次，要建立对违规违纪事项的举报制度，加强民主监督,强化激励机制，做到约束和激励并举。第三，领导干部要率先垂范，深入了解制度的执行情况和适用性，分析风险产生的原因，制订具体防范措施，从治本上解决问题。总之，要以制度的刚性来保障银行经

13、营活动的依法合规。 3、形成规范的风险报告机制：应高度重视事后的整改，通过总结经验教训来提高管理水平，避免隐瞒不报、弄虚作假的行为。发生事件必须在第一时间准确无误地传达到相应负责的管理人员，使其了解事件发生真相。根据事件发生的性质和损失程度确定相应的负责层级，制定整改措施并定期检查、反馈整改效果。对事件全过程做好记录，根据事件性质分门别类，统计发生频率和损失情况，为计量损失和配置资本提供基础数据。（三）形成风险合规管理行为文化，实现多元化全过程控制 邮储银行的风险合规管理机构刚刚建立，工作尚处于起步阶段，风险合规管理工作还有局限性，损失管理较多而非对信贷业务的全过程、全方位动态风险管理。此外，

14、在风险控制的责任认定上，风险管理工作与业务部门关联度还不是很强。这些都与现代银行的风险管理理念、模式存在较大的差异。 因此，要提升邮储银行资产质量和风险管理水平，一要建立健全内控体系、授权授信体系、风险识别监测体系、业务风险管理体系，对各种风险进行动态、持续监控。二要加强稽查检查，提高检查的质量和效果。三要加强沟通联系，切实抓好案件防控工作，提高各类资金案件的控制防范能力。还必须突破目前意识上的局限，拓展风险管理的范围，实现风险管理关口前移，源头监测、主动出击,建立系统化、上下联动、全方位、全过程的风险预警、分析、报告、处置及后续评价机制。风险管理部门应树立全局观念，将风险管理工作始终寓于全行

15、业务的发展之中、服务之中、协作之中，通过与各部门的密切配合，主动管理风险,推进各项业务的科学、健康、有序发展。 （四）夯实风险合规管理物质文化，提升风险管理技术水平 目前，国内商业银行风险管理技术方法与国际先进银行相比有较大差距，主要表现在：注重定性分析，主观性较强，定量分析技术缺乏。受金融市场发育程度不足的影响，市场风险合规管理技术方法落后。风险控制技术和工具缺乏。信息系统建设和信息技术运用上严重滞后，信息的缺失和失真，直接影响了风险合规管理的决策科学性，也为风险合规管理方法的量化增加了困难。 从各商业银行目前和今后的业务发展来看，建立风险合规管理知识体系，应主要从以下几个方面入手：一是优化

16、贷款风险监测和控制手段，吸收借鉴国内外现代银行风险管理理论、技术和方法；二是加强风险管理信息化建设，借综合业务系统上线之机，建立电子化、远程化、实时化的风险管理模块和数据库，搭建符合风险管理要求的信息科技平台，建立透明高效的风险信息报告体系；三是研究系统、科学的资产风险量化和评级技术，从主要依赖主观判断向积极引入现代风险管理方法、模型和技术转变。 合规作为一种文化，强调的是人人合规。合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。要让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，树立“从高层做起，合规人人有责，主动合规，合规创造价值”四种理念。同时，还要加强从业人员全方位教育：一是要

17、建立员工教育培训制度和短、中、长期的教育培训计划；二是要定期组织员工进行学习、辅导，请专家、教授讲课，主要讲授国家的方针政策、银行业的有关法律法规、业务理论知识、业务操作知识、新业务知识、有关业务的流程等内容；三是定期组织岗位培训和岗位练兵活动，组织各种考试、测试，营造良好的学习氛围和积极向上的合规文化环境；四是建立健全员工的教育培训奖惩机制。风险合规管理制度的建设是一个庞大的系统工程，风险合规文化的建设也需要我们的不断努力来完成。如果把邮储银行卖的产品品牌比作“1”加无数个“0”的话，那么“1”就是我们的“硬实力”，而无数个“0”就是我们的“软实力”。只有把“0”做好，“1”之后的价值才会无限增加，我们也才会实现溢价价值。5参考文献: 1.叶永刚、顾京等中国商业银行内部控制体系研究、设计与实施M.中国金融出版社,2003 2.马蔚华建立和完善防范操作风险的长效管理机制J.中国金融,2005 3.张小霞银行业风险管理模式探析J.北京社科规划,20064.赵加积晋商成功：“诚信思维伺服机制”2009