资金清算现况.doc

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1、 资金清算现况 握奇数据二O一O年十月第一章 资金清算业务概述随着我国市场经济的深入发展，经济活动的范围不断扩大，跨行、跨地区甚至跨国界的经济交易日益增多，需要商业银行为客户提供及时准确的资金往来和资金划拨服务，推动资金流动和循环周转。商业银行为客户提供方便快捷的支付结算和准确的资金清算业务已经成为一项基本需求。1.1 支付结算与资金清算商业银行在整个金融体系中处于主体地位，现代市场经济环境下市场交易活动的资金往来和债务的转移，绝大部分是通过商业银行来实现的。因此商业银行之间也随之而发生资金来往和债务关系。简单的描述一下支付结算与资金清算。企业以及个人之间通过银行进行的资金往来称之为支付结算，

2、银行之间把支付业务往来所产生的资金进行结清划拨称作资金清算。具体定义如下：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用现金、票据、信用卡和结算凭证进行货币给付及其资金清算的行为。资金清算是金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项，并对由此引起的资金存欠进行的清偿。1.2 资金清算业务的分类资金清算业务涵盖了资金支付调拨的所有环节，按不同的分类标准可以划分为不同的业务种类。按照清算区域划分为同城清算和异地清算，按照资金流向划分往账清算和来账清算，按照货币种类分为本币清算和外币清算，按照资金划拨方式分为全额实施清算和差额定时清算，按是否跨行分为系统内资金清算和跨系统资金清算1.2.1 同城清算和异

3、地清算同城清算时在同一城市不同商业银行之间的资金来往。随着经济发展和资金往来频繁，同城的概念逐步扩大，已经突破同一城市的狭义定义，产生了“大同城”和“小同城”之说。同处于一个经济带的若干城市群，如珠江三角洲京津唐之间不同银行的清算属于“大同城”，而“小同城”是狭义上的同一城市，如广州市、北京市。同城清算一般通过中央银行或清算机构如同城市票据交换所来进行。异地清算是不同地区之间的银行资金往来。还包括与国外银行之间的资金往来，一般通过同时与清算双方有合作的中间行即代理行来进行。1.2.2 往账清算和来账清算按资金流向可将资金清算划分为往账和来账两大类。作为资金付款人的银行，发出往账报文，办理资金支

4、付；做为资金收款人的银行即收报文行，办理资金来账。1.2.3 本币清算和外币清算清算业务按币种分为本币清算和外币清算。本币清算是以人民币作为记账货币，人民币清算通过各商业银行在中国人民银行开立的人民币账户办理资金划拨；外币清算则通过国家外汇管理局各分局相互划拨和清算外币资金，包括统称和一定外币资金划拨。1.2.4 全额实施清算和差额定时清算商业银行主要采取下面两种资金清算方法：第一，全额实时清算（RTGS）。即参加资金清算的各商业银行，采用实时处理方式，对每一笔付款（借记）或者收款（贷记）业务实时转发，并对其清算户实时清算。第二，定时差额清算（DNS）。差额是指银行按同一币种同一交易日的交易金

5、额的净差额，即各商业银行将各自应付应收款项的金额进行轧差，得到应贷差额或应借差额，然后再固定时间通过人民银行的清算账户进行资金的划拨。1.2.5 ？系统内资金清算和跨系统资金清算商业银行本行内的资金清算。跨系统资金清算1.3 我国资金清算系统目前，我国已建成以人民银行大、小额支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充的支付清算网络体系，各支付清算系统间有机连接、功能互补，对加快社会资金周转，提高支付清算效率，促进国民经济健康平稳的发展发挥着越来越重要的作用。1.3.

6、1 大额实时支付系统（HVPS）大额实时支付系统是中国人民银行运行的中国现代化支付系统的主要应用系统之一，于2005年6月底在全国建成。系统逐笔实时发送支付指令，全额清算资金，只处理贷记支付业务。主要为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供支付清算服务，成为各银行业金融机构跨行支付的主渠道，是连通各银行业金融机构支付清算渠道的枢纽。大额支付系统的参与者几乎覆盖了全国所有的银行业金融机构。截止2008年底，大额支付系统共有各类参与机构8千多家。1.3.2 小额支付系统（BEPS）小额批量支付系统是中国人民银行运行的中国现代化支付系统的另一个应用系统，于2006年6月底在全国建成。系统批量发送支

7、付指令，轧差净额清算资金，能够处理贷记、借记支付业务，可以支撑各类支付工具的使用。主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会公众日常消费性支付需求。系统实行724小时运行，可以不间断地提供支付服务。1.3.3 全国支票影像交换系统（CIS）全国支票影像交换系统（以下简称影像交换系统）是综合运用影像技术、支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。影像交换系统用于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算通过小额支付系统处理。影像交换系统于2007年6

8、月底在全国范围内建成运行。1.3.4 境内外币支付系统境内外币支付系统是中国人民银行建设运行的支持多币种运行的全国性银行间外币实时全额结算系统，为我国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务。可以支持美元、港币、日元、欧元、澳大利亚元、加元、英镑和瑞士法郎8个币种的支付与结算，资金结算通过代理结算银行处理。1.3.5 同城票据交换系统同城票据交换系统是由中国人民银行分、支行组织运行的。主要处理以支票为主的支付工具的交换、清分和轧差清算。同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清分和轧差。全国绝大部分城市建立了同城清算系统。1.3.6 银行业金融机构行内业务系统银行业金

9、融机构行内业务系统是其办理内部资金汇划的渠道，是其拓展支付服务市场、直接面向广大企事业单位及个人提供服务、增强市场竞争力的重要设施，也是我国支付清算网络体系的重要基础。近年来，为适应日益激烈的市场竞争，各银行业金融机构围绕经营集约化、数据集中化、管理扁平化、决策科学化的经营管理思路，纷纷加快以综合业务处理系统为核心的信息化系统建设，建成了新一代行内业务系统，较好地适应了业务竞争和发展的需要。2007年，各银行业金融机构行内支付系统共处理支付业务22.3亿笔，金额294.4万亿元，分别占全国支付清算总量的32.28%和31.83%。 1.3.7 中国银联银行卡跨行支付系统中国银联银行卡跨行支付系

10、统是由中国银联股份有限公司统一运营。因为银行卡是最重要的资金支付工具，所以银行卡支付系统是我国资金清算支付体系的重要组成部分。中国银联于2004年调整了支付网络架构，建立了新一代跨行交换系统，集中处理资金清算业务。2004年11月，银行卡支付系统实现了与中国现代化支付系统（CNAPS）的连接，通过在人民银行开设的特许清算账户实现资金在商业银行之间实时划拨，进一步提高了资金清算效率。中国银联银行卡跨行支付系专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源等特点，为境内外人民币银联卡跨行业务的集中、高效处理提供了技术保障，其资金结算通过大额支付系统处

11、理。依托银行卡支付系统，农民工银行卡特色服务便利了广大农民工的支付活动，公务卡的推广应用便利了机关及企事业单位的资金管理，对于预防腐败行为也产生了积极作用。1.3.8 中央债券登记结算公司中央债券综合业务系统为全国银行间债券市场提供国债、金融债券、企业债券和其他固定收益证券的登记、托管、交易结算等服务。通过与大额支付系统连接，实现债券交易的DVP结算。1.3.9 中央证券登记结算公司业务系统负责交易所证券市场各类证券交易的证券结算，证券交易对应的资金结算则通过银行业金融机构行内业务系统完成。1.3.10 城市商业银行银行汇票业务处理系统处理城市商业银行等中小金融机构的银行汇票资金清算业务，依托

12、大额支付系统实现银行汇票业务的实时清算。面向城市商业银行和农村信用社提供专业化的支付清算服务1.3.11 农信银资金清算中心业务系统面向全国农村金融机构，办理实时电子汇兑业务、银行汇票业务的异地资金清算和个人存款账户通存通兑业务的资金清算等业务。1.3.12 集中代收付中心业务系统集中代收付中心业务系统是集中办理代收水电煤气费、代发工资、代付养老金、保险等代收代付业务信息的收集、转发等信息处理的业务系统。集中代收付中心以特许参与者的身份接入小额支付系统。各收付款单位可以通过与代收付中心连接，将其发生的代收付业务经小额支付系统转发给商业银行办理跨行代收代付业务。2008年度，全国9家集中代收付中

13、心共处理各类集中代收付业务XX笔，xx万元。1.3.13 互联网支付服务组织业务系统第三方支付服务组织以互联网为载体建立运行的，用于受理客户支付申请，通过信息网络、使用安全的信息传输手段，采用数字化方式完成在线支付的业务系统。能够为广大客户提供灵活多样的专业化支付服务，方便电子商务活动开展。例如支付宝、易宝、快钱等机构的业务系统。1.3.14 商业银行行内电子汇划系统商业银行内部分支机构的资金清算通常使用商业银行自己开发的清算系统，国内各商业银行都建立了以电子汇划为手段的内部清算系统。商业银行行内电子汇划系统在支付清算体系中占基础地位。它是银行业金融机构办理结算资金和银行内部资金往来于清算的渠

14、道，是集汇划业务、清算业务、结算业务等功能为一体的综合性应用系统。随着金融体制改革的不断深化和经营水平的逐步提高，各商业银行相继建设运行了基于计算机网络技术的行内综合业务处理系统，并进行了不同程度的数据集中，实现了行内各项业务与支付清算业务的整合。第二章 系统内电子汇划业务第三章 第二代支付系统3.1 系统主要特点在继承主要功能的基础上，对系统功能进行了重新定位、分析设计，第二代支付系统体现以下主要特点：3.1.1 灵活的接入方式和清算模式第二代支付系统为银行业金融机构提供两种接入方式：一是以法人机构为单位一点集中接入，参与者可以根据业务管理需要和行内系统建设情况，选择从支付系统国家处理中心（

15、以下简称NPC）或城市处理中心（以下简称CCPC）接入；二是以分支机构为单位分散接入所在地CCPC。银行业金融机构采取一点接入方式下，第二代支付系统支持灵活选择资金清算模式。既可以开设单一清算账户，所有支付业务均通过该账户进行清算；也可以保留多个清算账户，支付业务分别通过指定账户进行结算，系统为参与者提供所有清算账户资金的集中统一管理。银行业金融机构在采取分散接入方式下，现有资金清算模式保持不变。3.1.2 全面的流动性风险管理功能保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、日间透支、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，第二代支付系统借鉴国际经验，根据我国银行业金融机构管理实际情况，

16、新增了大额支付系统排队业务撮合、“资金池”管理、“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者提供更加全面的流动性管理。3.1.3 支持新兴电子支付的业务处理第二代支付系统建设网银互联系统，通过指定网络连接各家商业银行的网银系统, 实现网银系统的互联互通,有效支持网银支付的业务处理，为社会提供更加高效、便捷的支付清算服务，客户通过商业银行的网银系统可以实时了解支付指令的发送及资金到账情况，满足公众日益多样化的支付需求，适应新兴支付业务的迅速发展。同时，非银行支付组织通过连接网银互联系统，支持其支付业务的发展。3.1.4 支持外汇交易市场交易的PVP(对等支付)结算目前，我国境内银行间外币询价交易主要

17、通过外汇交易市场完成，外币资金结算通过外币支付系统完成，人民币资金结算则主要通过第一代支付系统完成，人民币与外币之间资金结算时间不同步,存在本外币结算汇率风险。为解决人民币与外币间结算不同步，第二代支付系统要与外币支付系统连接，外汇交易管理机构同时通过第二代支付系统和境内外币支付系统清算账户进行操作，实现人民币与外币间结算实时对等支付机制。3.1.5 支持人民币跨境支付结算功能随着我国经济强劲稳定的增长，对外经贸往来的日益繁荣，以及由经济实力带来的人民币币值的稳定和坚挺，目前人民币已在东南亚、东北亚、中亚等周边国家和地区大量流通，成为了当地居民和企业高度信赖的交易货币和国际结算货币。人民币国际

18、化发展对于提升我国国际地位，增强对世界经济的影响力，减少汇价风险，进一步促进我国国际贸易和投资的发展均具有积极作用和重要意义。因此，二代支付系统在功能上支持人民币跨境支付结算。3.1.6 健全的系统备份功能第二代支付系统以生产中心、远程备份中心和同城数据备份中心为架构，建设具有健全的生产恢复能力、业务切换能力和数据查找功能的备份系统，提高系统应对各种突发事件的能力，确保发生突发事件时支付业务的连续处理及信息数据的安全完整。3.1.7 高效的运行维护机制第二代支付系统在运行监控和维护等方面提供灵活的处理机制，实现系统应用软件的自动化升级处理；完善实时运行监控功能，对支付系统信息技术资源进行全面、

19、自动监测，并可适应反洗钱管理需要，提供对指定对象发起或接收业务的监测功能；提高风险预警能力，有效分析系统的潜在风险并及时预警，最大限度实现系统故障的自动化处理，减少系统维护工作量，提高运行监控效率，提升运行维护水平，保障支付系统的安全、稳定运行。3.1.8 强大的信息管理与数据存储功能第二代支付系统充分运用数据仓库、数据分析和报表工具，对系统中蕴藏的大量支付清算交易信息进行深度挖掘和加工，建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库，实现支付业务数据共享，为货币政策、反洗钱、金融稳定等提供可靠的信息支持和决策依据。对采集的各类支付交易信息，按特定规则进行加工与整合，实现按业务对象的数据存储，方便按支

20、付主体（单位或个人）进行一揽子信息查询。3.1.9 满足农村信用社接入和清算需要随着农村地区金融改革的深入，农村地区将出现大量小型金融机构目前，目前，农村信用社是仍是农村地区金融服务的主要提供者。为满足农村信用社机构接入支付系统的需要，第一代支付系统根据农村信用社的经营管理及行内系统建设特点，提供了多种经济、便捷的接入方式。对于已建成全省综合业务系统的农村信用社，可以省联社为单位通过所在地CCPC接入，并在支付系统集中开设一个清算账户；对于尚未建成全省综合业务系统的农村信用社，可以地（市、县）联社为单位远程接入所属CCPC，并分别在支付系统开立清算账户。考虑农村信用社业务系统建设及经营管理实际

21、情况，结合农村地区金融改革发展，第二代支付系统将保留农村信用社现有接入及清算模式。农村信用社也可以根据业务发展需要，灵活变更其接入和清算方式，同时，也支持农村地区小型金融机构灵活接入支付系统。3.2 支撑的支付工具和支付清算业务支付工具3.2.2 贷记支付工具汇兑，用于商业、政府、银行间及个人消费者异地、同城资金的支付；委托收款，主要用于同城和异地的商业性支付，资金划回收款人时通过支付系统处理；托收承付，用于异地的商业性支付，资金划回收款人时通过支付系统处理；定期贷记，用于同城或异地的定期支付，如个人工资、保险金发放的支付。3.2.3 借记支付工具银行汇票，用于异地的商业、消费或其他支付；银行

22、业金融机构银行签发银行汇票的兑付可通过商业银行行内汇兑系统或支付系统处理，其中城市商业银行签发银行汇票的兑付可通过城市商业银行汇票处理系统依托支付系统办理；国内信用证，用于异地商业性支付，其资金清算通过商业银行行内汇兑系统或支付系统处理；银行本票，用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付，其资金清算通过同城票据交换系统或支付系统处理；支票，主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付，其资金清算通过同城票据交换系统或支付系统处理；旅行支票，未来提供给个人用于异地旅行时的消费性支付；定期借记，用于同城或异地的支付，如房租、水电费、电话费、税款的收取；3.2.4 其它支付工具商业汇票，通过银行委托

23、收款，资金划回时通过支付系统处理；银行卡(ATM/POS,借记卡和信用卡)，主要用于同城或异地的小额商业、消费性支付。3.2.5 国际贸易结算方式汇付，分为电汇、信汇及票汇，主要用于跨境贸易或非贸易结算，资金通过境外代理行结算。信用证，分为跟单信用证及光票信用证，跟单信用证主要用于跨境贸易结算，光票信用证主要用于非贸易项下，如个人消费、旅游及使领馆经费等。其资金通过境外代理行结算。托收，分为跟单托收及光票托收，分为分为跟单托收及光票托收，用于跨境贸易项下支付和消费性。保函，主要用于跨境贸易项下支付。国际信用证，用于跨境贸易项下支付和消费性，资金通过资金通过代理行账户处理。二代支付系统要留有支撑

24、未来新型支付工具应用的空间，具有可扩充性。网银支付网银支付，包括网银贷记、第三方贷记、授权第三方贷记和第三方借记业务四种，适用于单位和个人异地、同城资金划拨，资金通过商业银行网银系统或二代支付系统处理。表2-1：支付系统支付工具分类表类别支付工具名称使用范围特点贷记支付汇兑n 用于商业、政府、银行间及个人消费者异地、同城资金划拨和支付委托收款主要用于同城和异地的商业性支付，资金划回收款人时通过支付系统处理托收承付用于异地的商业性支付，资金划回收款人时通过支付系统处理定期贷记用于同城或异地的定期支付，如个人工资、保险金发放的支付网银贷记支付包括第三方贷记、授权第三方贷记，用于单位和个人异地、同城

25、资金划拨，资金通过商业银行网银系统或二代支付系统处理借记支付银行汇票用于异地的商业、消费或其他支付国内信用证用于异地商业性支付银行本票用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付支票主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付旅行支票未来提供给个人用于异地旅行时的消费性支付定期借记用于同城或异地的支付，如房租、水电费、电话费、税款的收取网银借记支付主要用于单位和个人网上支付，资金通过商业银行网银系统或二代支付系统处理其他工具商业汇票通过银行委托收款，资金划回时通过支付系统处理银行卡主要用于同城或异地的小额商业、消费性支付国际结算工具汇付分为电汇、信汇及票汇三种，主要用于跨境消费性支付托收分为分为跟

26、单托收及光票托收，用于跨境贸易项下支付和消费性保函主要用于跨境贸易项下支付国际信用证用于跨境贸易项下支付和消费性，资金通过资金通过代理行账户处理3.2.6 支付清算业务l 商业银行跨行和行内的支付清算业务商业银行采取以法人机构为单位一点集中接入的，其跨行业务统一通过总行提交NPC或总行所在地CCPC处理；采取以分支机构为单位分散接入的，其跨行业务通过分行机构分别提交所在地CCPC处理。商业银行行内支付清算业务既可通过本行行内业务系统处理，也可比照跨行业务处理流程统一提交支付系统处理。商业银行兑付银行汇票的资金清算业务可通过本行行内系统处理，同时支付系统也可支持银行汇票的跨行兑付处理；城市商业银

27、行签发银行汇票的兑付可通过城市商业银行汇票处理系统依托支付系统办理。l 中央银行的资金汇划和单边业务的资金清算 中国人民银行会计营业部门的资金汇划和单边业务经中央银行会计核算数据集中系统（ACS）提交支付系统国家处理中心处理，所有贷记支付业务通过大额支付系统处理；借记支付业务通过小额支付系统处理；单边业务如现金存取、缴存款、再贷款、再贴现等，直接通过清算账户管理系统处理。l 国库资金的借记/贷记业务中国人民银行国库部门借记或贷记支付业务经国库核算数据集中系统（TCBS）提交支付系统国家处理中心处理，所有贷记业务通过大额支付系统处理，借记支付业务通过小额支付系统处理。l 公开市场操作业务的资金清

28、算 通过中央债券综合业务系统与支付系统国家处理中心的接口，发起支付清算业务。l 债券交易市场的资金清算通过中央债券综合业务系统与支付系统国家处理中心的接口，发起支付清算业务。l 债券发行、兑付的资金清算通过中央债券综合业务系统与支付系统国家处理中心的接口，发起支付清算业务。l 外汇交易的人民币资金清算通过境内外币支付系统与支付系统国家处理中心连接，支持外汇交易的人民币资金与外汇资金的同步清算。l 同业拆借市场资金清算由付方主动发起单笔汇划业务通过大额支付系统处理。l 银行卡跨行支付信息交换系统资金清算通过银行卡信息交换系统与国家处理中心接口，发起银行卡信息交换差额支付业务。l 同城票据交换净额

29、清算各地同城票据交换所直接向中央银行会计核算数据集中系统（ACS）提交纸凭证或磁介质，由ACS系统向支付系统国家处理中心发起支付清算。同城票据交换国库部门的差额，属于借方差额的由国库部门主动向会计营业部门发起大额支付，属于贷方差额的由会计营业部门主动向国库部门发起大额支付完成资金清算。l 自动质押融资业务根据协议和管理规定，在日间清算账户余额不足支付时，NPC自动向公开市场操作室（OMO）发出融资需要通知。OMO收到后通过中央债券综合业务系统（CBGS）按预先设定的参数为该清算行办理债券质押，并根据CBGS返回的债券质押额自动通过CBGS向NPC发起质押融资支付指令，提供资金融通。OMO在预先

30、设定的扣款时点，根据债券质押额和利息自动通过CBGS向NPC发送质押融资扣款支付指令。l 非银金融支付服务组织业务通过非银行支付组织综合业务处理系统与NPC或CCPC接口，提供经批准的特定支付清算服务。l 电子商业汇票的资金清算通过电子商业汇票与国家处理中心接口，发起电子商业汇票资金清算业务。l 人民币跨境支付业务通过第二代支付系统发起办理的跨境支付业务。3.3 总体结构3.3.1 总体拓朴结构系统结构图各相关业务系统的接入 NPC和CCPC要提供标准的接口规范和接口软件，支持各相关业务系统的接入。CCPC提供前置机，除与相关系统实现网络连接处理支付业务外，提供录入终端（间联方式）直接发起支付

31、业务以及打印输出等。中央银行会计核算数据集中系统（ACS）通过建立ACS专用服务器实现一点接入NPC处理支付业务，第二代支付系统在支付系统专网运行，ACS在人民银行内联网运行，两系统通过内外网数据安全平台交换信息。同时，第二代支付系统支持ABS处理支付清算业务。中央银行国库核算数据集中系统系统（TCBS）通过通过建立TCBS专用服务器一点接入NPC处理相关国库业务，第二代支付系统在支付系统专网运行，TCBS在人民银行内联网运行，两系统通过内外网数据安全平台交换信息。商业银行行内汇兑系统可以通过其总行与第二代支付系统NPC或CCPC一点集中连接，也可以由分支机构与CCPC分散多点连接。中央银行公

32、开市场业务交易系统、中央债券综合业务系统直接与NPC连接。城市商业银行汇票处理系统直接与上海CCPC连接，处理银行汇票的资金移存和兑付的资金清算。农村信用联社系统可以与所在地的CCPC连接，处理有关支付清算业务。中国银联银行卡跨行支付信息交换系统与NPC连接，通过大额支付系统办理银行卡跨行资金清算。非银行支付组织综合业务系统与NPC或所在地CCPC连接，处理资金清算和信息转发报务。境内外币支付系统与NPC连接，处理有关人民币和外币间支付清算业务。电子商业汇票系统与NPC连接，处理电子商业汇票的资金清算征信管理系统与NPC连接，支付管理信息系统将支票违规业务信息发送征信管理系统。3.3.2 系统

33、架构图3.3.3 系统划分建立以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联系统为业务应用系统，支付管理信息系统为辅助支持系统。清算账户管理系统（SAPS）SAPS是支付系统核心系统，处理大额支付系统全额、小额支付系统和网银系统轧差净额、中央银行会计核算数据集中系统（ACS）单边业务的资金清算。支持各业务应用系统独立提交资金清算指令。大额支付系统（HVPS）HVPS处理同城和异地的，金额在规定起点以上大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。支持银行间跨行大额贷记资金汇划，为债券交易市场、银行间外汇交易市场、银行间同业拆

34、借市场、证券交易所市场以及其他金融市场跨行资金调拨提供服务。小额支付系统（BEPS）BEPS处理同城和异地的借记支付业务和规定金额起点以下的小额贷记支付业务。支付指令支付指令实时或批量发送，实时轧差、定时净额清算资金。BEPS是业务创新的平台，支持多种新型第三方清算组织系统接入，能够支撑各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会公众多样化的支付需求。网银互联系统支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划处理。业务逐笔发送、实时轧差、定时清算，采用实时回应机制，客户进行支付操作时，可实时获知业务最终处理结果。网银互联系统作为中国现代化支付系统的组成部分，建立

35、商业银行与商业银行、商业银行与网上支付组织之间的网银业务互联平台，能够适应各种网上跨行支付活动资金汇划的需要，充分发挥中央银行清算职能作用，促进新型电子支付业务创新和发展。支票影像交换系统（CIS）综合运用影像技术、支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，将票据影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，付款回执通过小额支付系统返回，由小额支付系统统一纳入轧差并提交清算。实现了传统支付工具处理的电子化、信息化，促进非现金支付工具的广泛应用。支付管理信息系统（PMIS）PMIS是支付系统重要的辅助支持系统，是一个多功能模块、统一平台的管理信息系统，主要负责管理行名

36、行号，统计分析统计报表、监控业务运行、集中存贮支付系统的基础数据和计费服务等。通过建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库及公共信息平台，实现支付业务数据共享，并充分运用数据仓库、数据分析和报表工具，对系统中蕴藏的大量支付清算交易信息进行深度挖掘和加工，为货币政策、反洗钱、金融稳定等提供可靠的信息支持和决策依据。3.4 应用系统基本业务处理流程参与者可以选择从CCPC或NPC接入支付系统，支付系统要根据法人机构一点接入的特点，准确区分业务分发路径。为总体反映二代支付系统各节点业务处理流程，下文以从CCPC接入的参与者发起的异地业务为例，介绍各类业务处理流程。3.4.1 大额支付系统贷记业务处理流

37、程大额支付系统贷记业务由参与者发起，经CCPC（或直接）发往NPC，由NPC提交SAPS进行资金清算后，实时转发接收行。贷记业务基本处理流程如图：NPCCCPCCCPC发起清算行接收清算行发起行接收行行内系统处理1.数字证书签名2加密发往CCPC发往NPC 发往接收清算行1. 核数字证书2. 发往接收行行内系统处理SAPS发送SAPS进行清算清算成功普通大额支付业务基本处理流程图发起行经清算行发起贷记业务至其接入CCPCCCPC将贷记业务实时转发NPCNPC将贷记业务实时提交SAPS进行资金清算SAPS将清算结果实时转发NPCNPC将清算成功的贷记业务实时转发接收行所接入的CCPCCCPC将普

38、通大额支付业务经接收清算行实时转发至接收行即时转账业务流程大额支付系统即时转账业务由特许参与者直接发往NPC,NPC将提交SAPS清算后，将即时转账业务通过CCPC即时转账业务清算通知实时转发被借记行和被贷记行。即时转账业务基本处理流程如图所示：1、进行即时转账2、不足支付排队被贷记行NPCCCPC被借记行支付系统特许参与者生成即时转账指令并数字签名后，发送NPC1、核数字证书后送SAPS进行即时转账；2、向被借记行、被贷记行发送记账通知CCPC被贷记行记账通知被借记行记账通知SAPS即时转账业务基本处理流程图特许参与者发起即时转账指令至NPC；NPC将即时转账指令实时转发SAPS进行资金清算

39、；SAPS将清算结果实时转发NPC；NPC将清算成功的即时转账业务通知特许参与者和被借记行、被贷记行所属CCPC;CCPC将即时转账业务通知实时转发被借记行和被贷记行。3.4.2 小额支付系统业务处理流程整体的特征“逐笔(批量)发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。业务逐笔(批量)发起，经过组包后实时传输；国家处理中心逐包双边轧差，定时提交SAPS清算。每日日切后进行当日最后一场轧差清算。日切后的业务纳入次日第一场轧差清算处理。已纳入轧差的小额支付业务确定了该业务支付的最终性，不可作撤销处理，参与者收到已轧差业务可贷记收款人账户。小额支付系统7X24小时连续运行，法定节假日期间，小额

40、支付系统继续对小额支付业务进行轧差处理，但每日仅形成一场轧差净额，待法定节假日后的第一个SAPS工作日提交清算。国家处理中心小额支付系统日终处理完成后，汇总所有清算日期为当日但轧差日期不为当日的小额支付业务轧差净额信息，并按直接参与者分发至各相应的中国人民银行分支行会计营业部门。中国人民银行会计营业部门收妥信息后按照中国人民银行超额准备金利率和延迟清算天数，分别借记或贷记差额计收或计付利息。小额支付系统能够处理的业务种类繁多，按照业务处理流程的特点可以归纳为贷记业务模式和借记业务模式两类。贷记业务是付款（清算）行提交的贷记收款（清算）行账户的支付业务。小额支付系统接收收款（清算）行提交的贷记业

41、务，纳入双边轧差处理并实时转发至收款（清算）行。贷记业务包括实时处理和批量处理两种模式。借记业务是收款（清算）行提交的借记付款（清算）行账户的支付业务。小额支付系统接收收款（清算）行提交的借记业务，实时或批量转发至付款（清算）行；付款（清算）行在规定时间内向支付系统返回借记业务处理情况的回执信息；小额支付系统将回执信息纳入双边轧差处理后，将回执信息转发收款（清算）行。借记业务包括实时处理和批量处理两种模式。贷记业务处理付款清算行将贷记支付业务提交小额支付系统，小额支付系统接收付款清算行提交的贷记业务，纳入双边轧差处理并实时转发至收款清算行。贷记业务包括批量处理（普通贷记业务和定期贷记业务）和实

42、时处理（实时贷记业务）两种模式。l 普通贷记业务处理流程:nnn付款清算行发起贷记报文指令至其接入CCPC，接受CCPC返回的处理回执。CCPC将贷记报文实时转发NPC，接受NPC处理回执并转发发起清算行NPC进行净借记限额检查、轧差处理后转至收款清算行接入的CCPC；在设定的清算时点提交SAPS清算并接收清算结果收款清算行接收CCPC贷记支付报文及轧差、清算信息后进行账务处理。l 实时贷记业务处理流程实时贷记业务支持通存等有实时性要求的贷记支付工具。其特点是逐笔发送、实时转发、即时回应、定时清算。实时贷记业务包括两个阶段：其同普通贷记业务的主要区别在于其业务处理流程分为发起实时业务和处理业务

43、回执两个阶段，发起实时业务阶段NPC并不进行轧差处理，而要依据接收行返回的业务回执进行轧差处理。发起实时业务阶段：发起行向付款清算行发送实时贷记业务请求，付款清算行将实时贷记业务报文发送接入CCPC，3CCPC接收实时报文并转发NPC，NPC接收实时报文实时转发接收行CCPC，接收行CCPC将实时报文，接收行CCPC将实时报文转发收款清算行，收款清算行将实时报文转发接收行。返回处理回执阶段：接收行对接收的实时业务进行处理后返回实时回执，接收清算行将实时回执转发CCPC，CCPC将实时回执转发NPC，NPC接收实时回执后进行净借记限额检查后纳入轧差处理并将实时回执转发付款清算行CCPC，发起清算

44、行CCPC接收实时回执并转发付款清算行，付款清算行将实时回执转发发起行NPC在轧差成功后将已轧差信息实时转发发起付款、收款行，在清算成功后将已清算信息实时转发发起付款、收款行。借记业务处理借记业务是收款（清算）行提交的借记付款（清算）行账户的支付业务。小额支付系统接收收款（清算）行提交的借记业务，实时或批量转发至付款（清算）行；付款（清算）行在规定时间内向支付系统返回借记业务处理情况的回执信息；小额支付系统将回执信息纳入双边轧差处理后，将回执信息转发收款（清算）行。借记业务包括批量（普通和定期借记业务）处理和实时（实时借记业务）处理两种模式。l 普通借记业务处理流程：普通借记业务处理可分为两个

45、阶段，即发起借记业务阶段和处理借记回执阶段。发起借记业务阶段：收款清算行将借记报文（业务包）发送至CCPCCCPC接收收款清算行发送的借记业务包后转发NPCNPC接收CCPC转发的借记业务包后转发至付款清算行的接入CCPC接收NPC发送的借记业务包，转发付款清算行返回借记回执阶段：付款清算行对收到的借记业务包进行相应处理后在规定时间内向CCPC借记业务回执；CCPC接收付款清算行发送的回执业务包后转至NPNPC接收CCPC转发的回执业务包后，进行净借记限额检查并纳入轧差处理，将业务包标记已轧差后转至收款清算行接入的CCPC； NPC在支付系统设定的清算时点，提交SAPS进行资金清算。收款清算行

46、CCPC接收NPC返回的借记回执业务，并转发收款清算行。NPC对借记业务回执进行相应处理后，将已拒绝、已排队、已轧差、已清算等信息发送付款清算行和收款行清算。l 实时借记业务处理流程实时借记业务是指通兑等有实时性要求的借记支付业务。其特点是逐笔发送、实时转发、即时回应、定时清算。实时借记业务的处理包括两个阶段：发起实时业务阶段和处理业务回执阶段。其与普通借记业务相比主要区别在于需要在20秒内收到实时借记业务的处理回执，对未通过净借记限额检查的借记业务不作排队处理。发起实时业务阶段：收款行行向收款款清算行发送实时贷记业务请求，收款清算行将实时贷记业务报文发送接入CCPC，CCPC接收实时报文并转发NPC，NPC接收实时报文实时转发付款行CCPC，付款行CCPC将实时报文转发付款款清算行，付款清算行将实时报文转发付款行。返回处理回执阶段：付款行对接收的实时业务进行处理后返回实时回执，付款清算行将实时回执转发CCPC，CCPC将实时回执转发NPC，NPC接收实时回执后进行净借记限额检查后纳入轧差处理并将实时回执转收款款清算行CCPC，收款清算行CCPC接收实时回执并转发收款清算行，收款清算行将实时回执转发收款行NPC在轧差成功后将已轧差信息实时转发发起付款、收款行，在清算成功后将已清算信息实时转发发起付款、收款行。3.4.3 网银互联系统网银互联系统处理的业务主要包括网银贷