苏州民间小额信贷市场浅议毕业论文.doc

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1、苏州民间小额信贷市场浅议摘 要随着中国经济增长，对货币需求越来越大，但近几年经济增速减缓，加之信贷政策紧缩，中国民间借贷市场就显得越来越活跃。苏州作为中国较发达的省份，自古就有比较良好的民间借贷市场，因此对苏州民间借贷市场的研究，可以较好的反应中国民间借贷市场，以及中国经济的一个缩影。本论文着重讨论中国经济发展，以及各方面政策，对于民间借贷市场的影响，以及民间借贷市场，对中国经济的反馈效应，透过民间借贷市场的演变，来研究分析中国政府政策的效果，并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证。通过对该市场的研究，可以了解中国各种政策的影响和效果，并对未来中国民间借贷市场的发展进行判断。本论文分为四大部

2、分，包含绪论，经济政策对民间借贷市场的影响，非经济政策对民间借贷市场的影响，透过民间借贷市场看中国经济发展。关键词：民间借贷，小额贷款，借贷法规，信贷政策目 录第一章 绪论11.1中国民间借贷起源11.2中国民间借贷市场现状11.3相关法律法规21.4本论文的研究范围及意义31.5本文研究内容和结构安排31.6小结4第二章 经济政策对民间借贷市场的影响42.1.银行利率的影响42.2.银行存款准备金率的影响62.3.经济环境的影响82.4.1.经济发展的影响82.4.2.通货膨胀的影响82.4.3.。82.4.4.经济危机的影响82.4.民间借贷市场的意义92.5.民间借贷市场对经济的反馈92

3、.6.小结9第三章 非经济政策对民间借贷市场的影响103.1.法律法规的影响103.2.行业规范和民间惯例的影响103.3.小结11结论与展望12主要参考文献13致谢14缩略语及词汇表民间借贷：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。本文中特指公民与小额贷款公司之间的借贷；小额贷款：小额贷款公司：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司；银行利率：本文特指国家规定的银行一年期贷款利率；借贷利率：本文特指小额贷款公司一年期贷款利率；手续费率：指小额贷款公司每笔贷款业务，按贷款额收取手续费的比率；融资

4、租赁：又称设备租赁或现代租赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。资产的所有权最终可以转移，也可以不转移；融资租赁公司：是指经中国银行业监管管理委员会批准以经营融资租赁业务为主的非银行融资机构；担保：是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度；担保公司：个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用

5、；典当：是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为；典当行：亦称当铺，是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构，是以货币借贷为主和商品销售为辅的市场中介组织；第一章 绪论本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史，然后说明目前中国民间借贷市场现状，以及现有的法律法规政策。1.1 中国民间借贷起源民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。本论文主要讨论公民与小额贷款公司之间的借贷。历史上很早就出现民间借贷的雏形，在战国策中就有孟尝君在自己的封地“薛”放债以养食门客

6、的记载 刘向，战国策齐策四冯谖客孟尝君，而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一，一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构，一说成立于清道光年间的日升昌票号是中国最早的银行，不管是钱庄，票号还是银号，总之我们可以知道，民间借贷市场在中国很早就形成了。新中国成立以来，民间金融被禁止，直到1991年颁布了最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见之后，民间借贷才正式得到国家承认；2008年7月份，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份，正式开启了民间借贷市场的大门。1.2 中国民间借贷市场现状目前我国的借贷市场分为四个层次，如图1.1所示。其中最高层为银行，银行资金量最大，面向优质

7、大型企业，同时贷款利率最低，但是放贷条件严格，放贷速度较慢；其次是担保公司，其为资质较好但无法取得银行贷款的企业提供担保服务；第三层为小额贷款公司，包括典当行在内，为中小企业提供小额贷款；该类公司具有放贷条件宽松，放贷速度快的优点，但贷款利息高，不良贷款率较高，风险大等特点；这一层的小额贷款公司也就是本文所研究的对象；最后是融资租赁公司，为企业特殊时期提供资金帮助，解决企业特定时期的特定问题。图1.1 贷款市场分布在改革开放初期，银行占有绝大部分的贷款市场，这也和当时中国绝大部分还是国有企业，私营企业少的市场情况有直接的关系；随着改革开发的深入和政策放宽，私营和中小企业越来越多，所占的市场比重

8、也越来越大，也促使小额贷款公司很快的发展起来。尤其是最近几年，在银行利率升高及银行准备金率的提高的背景下，各中小企业融资越来越困难，为小额贷款公司的蓬勃发展提供了市场基础。1.3 相关法律法规目前国内还没有专门针对民间借贷市场进行规定的法律法规，由央行起草的放贷人条例草案已经提交国务院法制办，这将会是民间小额贷款市场的指导性纲领文件。随后的合同法、贷款通则以及关于办理民间借贷合同公证的意见等法律法规，都对民间借贷市场进行了规定和规范，使民间借贷市场逐步得到认可并纳入政府管理范围。1.4 本论文的研究范围及意义本文以苏州民间小额借贷市场为研究对象，分析各项经济和行政政策，以及经济环境对该市场的影

9、响，并探讨民间借贷市场，对经济环境的反馈效果。本文主要从以下几个方面进行研究：l 银行利率，存款准备金率的变化和民间借贷市场的关系；l 政府行政政策和民间借贷市场的关系；l 经济环境和民间借贷市场的关系；l 民间借贷市场对经济环境的反馈；通过以上研究，可以简单预测民间借贷市场的未来发展，并作为中国经济发展走势预测的一个参考。1.5 本文研究内容和结构安排根据以上系统概述，可以对本文的研究内容和结构安排做一个清晰的描述。本论文分为大部分，包含绪论，经济政策对民间借贷市场的影响，法律法规对民间借贷市场的影响，经济发展对民间借贷市场的影响，民间借贷市场对中国经济的反馈效应，透过民间借贷市场看中国经济

10、发展。第一部分首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史，然后说明目前中国民间借贷市场现状，以及现有的法律法规政策；第二部分介绍各种经济政策，主要是银行先关政策，对中国民间借贷市场的影响；第三部分介绍各种法律法规，包括行业规定和民间惯例，对中国民间借贷市场的影响；第四部分介绍经济发展和经济环境变化，包括金融危机，对中国民间借贷市场的影响；第五部分介绍中国民间借贷市场在中国经济中起到的作用，以及对经济发展的影响；最后一个章节，通过中国民间借贷市场，研究和探讨各种政策的综合效果，以及中国经济的发展走向。1.6 小结本章对民间小额信贷市场进行简单的介绍，并介绍了本文的研究点和结构安排，是整篇论文的缩影。

11、第二章 经济政策对民间借贷市场的影响本章介绍各种经济政策，主要是银行相关政策，对民间小额借贷市场的影响；以及经济环境对该市场的影响，和民间小额借贷市场对经济环境的反馈作用。2.1. 银行利率的影响银行处于贷款市场金字塔的顶端，服务于大型企业，民间借贷公司的客户都是无法获得银行贷款，但有具有良好资质和发展潜力的客户。因此，显而易见的当银行利率（特指银行贷款利率）升高时，企业贷款成本提高，将部分企业推向民间借贷市场，加大民间借贷市场的需求，从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量。但是，事实果真如此么？下表是2010年10月以来的贷款利率表： 表1 一年期贷款利率变化表调整日期利率2010年10月20

12、日5.562010年12月26日5.812011年2月9日6.062011年4月6日6.312011年7月7日6.56下表是同时期某小额贷款公司的放贷总额 完整的放贷总额包括业务贷款，同行拆借和股东借款三部分，在此仅包含业务贷款和同行拆借，我们对两者进行对比。表2 某小额贷款公司业务总额统计日期放贷总额（万元）2010年9月30日28402010年10月30日29902010年11月30日32802010年12月31日36102011年1月31日40202011年2月28日44502011年3月31日48302011年4月30日52802011年5月31日57602011年6月30日63402

13、011年7月31日6440从总体来看，银行一年期贷款利率一直处于加息通道，而小额贷款公司业务也大幅度的增加。但是，基于其他条件不变的分析原则，不能认定小额贷款公司的业务增长源自银行贷款利率的增长，仔细分析列表中的数据我们可以发现，在2011年5月到6月期间，贷款利率没有变化的，但是小额贷款公司的业务量有显著提升，而2011年7月银行提高了贷款利率0.25个百分点，当月小额贷款公司的业务量提升幅度不大。下图是银行贷款利率和小额贷款公司业务的趋势对比图，由图中可以明显看出，虽然两者都呈现上升趋势，但是上升的转折点和幅度关联关系不确定。图1 一年期贷款利率与小额贷款公司业务量趋势对比图基于以上分析，

14、我们可以得出结论：银行利率的变化，对民间小额贷款市场的影响不大。仔细分析贷款市场的构成，我们可以看出，小额贷款公司的市场和客户的构成主要是处于成长期的中小规模企业，这部分企业因为资质或其他原因无法获得银行贷款资格，从而选择民间借贷来帮助其度过成长期，若企业发展良好，规模和财务制度完善之后，必然会转向银行贷款。在对比两者的利率，小额贷款公司的一年期利率为银行的2到5倍（目前为3倍左右），两者相差巨大，因此银行利率的提高，虽然会增加贷款成本，但远没有达到影响贷款选择的程度，小额贷款公司存在的优势是贷款资质要求宽松，贷款方便快捷，因此利率的变化对民间借贷市场的影响有限。2.2. 银行存款准备金率的影

15、响由上分析，我们可以看出利率的变化对民间借贷市场的影响有限，但是银行存款准备金率则不同，当银行存款准备金率提高，则银行放贷额度会成比例的降低，造成原先一批客户无法获得银行贷款，从而转向民间借贷市场，加大民间借贷市场的需求，从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量。下表是2010年10月以来的贷款利率表：表4 存款准备金率变化表日期存款准备金率2010年11月16日17.50%2010年11月29日18%2010年12月20日18.50%2011年1月20日19%2011年2月24日19.50%2011年3月25日20%2011年4月21日20.50%2011年5月18日21%2011年6月20日2

16、1.50%我们对比同期某小额贷款公司的放贷总量（参见上节中表2），并进行趋势分析。图2 存款准备金率与小额贷款公司业务量趋势对比图上图是存款准备金率和小额贷款公司业务的趋势对比图，由图中可以明显看出，两者的增长趋势一致，并且增幅转折点保持一致，更主要的是其增幅比例也趋于一致，二者的相关性表现明显。数据分析对本节开头的论述提供了有力的支持。我们再进一步对存款准备金率和贷款业务之间的关系进行量化的分析，存款准备金率每次提升均为0.5个百分点，也就是说，每次存款准备金率的提升，对于冻结银行放贷规模是近乎相同的，因此每次限制的市场需求规模也是相同的，这些被限制的贷款需求一部分会转向民间小额贷款市场，从

17、而提高了小额贷款公司的业务量。由于银行规模和资金量巨大，因此0.5个百分点的存款准备金率提升，所冻结的资金对于民间借贷市场来说也是巨大的，因此给小额贷款公司带来的业务量的提升也是巨大的。在此，我们对贷款业务量的提升幅度进行进一步的分析。表5 某小额贷款公司业务增长幅度统计日期放贷总额（万元）增加金额（万元）增长幅度2010年9月30日2840-2010年10月30日29901500.0528172010年11月30日32802900.096992010年12月31日36103300.100612011年1月31日40204100.1135732011年2月28日44504300.1069652

18、011年3月31日48303800.0853932011年4月30日52804500.0931682011年5月31日57604800.0909092011年6月30日63405800.1006942011年7月31日64401000.0157732011年上半年，存款准备金率每各月都会提升0.5个百分点，因此小额贷款公司每个月的业务量都会大幅提升，我看可以看到提升幅度在10%左右。2.3. 经济环境的影响由于小额贷款公司主要的服务对象出于成长期的中小企业，因此经济发展和经济环境变的变化，还有金融危机的发生，对中国民间借贷市场都会有很大的影响。下面简单的分析一下各项经济环境对民间小额借贷市场的

19、影响。2.4.1. 经济发展的影响从2010年至今，苏州的民间小额贷款业务呈稳步上升趋势，这与中国经济持续高速增长密不可分。经济的高速发展，必将带动企业成长和新企业的建立，这些企业都需要资金的支持，但一般很难获得银行贷款，从而投入到民间小额借贷市场。同样在经济较发达的东南沿海地区，民间小额借贷市场相对西部内地要活跃的多，最早的民间借贷公司试点就是在浙江开展的。在苏州地区，最早的小额贷款公司也是在GDP较高，公司较多的工业园区成立的。随着苏州GDP的增长，苏州地区小额贷款公司的规模和业绩也有了大幅的提高。随着苏州新区的成立，以及新区的经济规模快速增长，加之新区的企业多是新兴行业，苏州地区新成立的

20、小额贷款公司多位于新区范围内，这也和以上论述相佐证。2.4.2. 通货膨胀和通货紧缩的影响随着中国经济的高速发展，通货膨胀也不可避免，适当的通货膨胀有利于经济的发展。通货膨胀会造成原材料，物流和人工成本上升，使企业对资金的需求也同时上升，因此适当的通货膨胀对民间小额贷款市场有所促进。但是过强的通货膨胀，会造成企业经营成本大幅上升，使中小企业无法承受从而中断经营，而且恶性通货膨胀意味着经济环境恶化，投资和实体经济受到很大损害，与经济环境息息相关的民间贷款市场也会受到巨大的打击，市场萎缩，整个民间借贷市场失去活性。而且在较高通货膨胀的背景下，存活的企业渴望得到大量资金支持以度过难关，但小额贷款公司

21、考虑到风险和还贷能力，也会提高贷款门槛，提高贷款利率，形成市场供需矛盾，对借贷双方都造成很大的损害。而通货紧缩则直接影响国民经济的发展，直接对民间小额借贷市场造成负面的影响，通货紧缩越严重，则经济发展受到的制约越大，对市场的负面影响也越大。2.4.3. 货币发行量的影响货币发行量对民间小额借贷市场的影响，与上面讨论的通货膨胀和通货紧缩的影响类似，只是货币发行量完全属于国家政策行为。适当的货币发行量会造成轻微的通货膨胀，以适应经济的发展，并且国家经济政策一般不会因为滥发货币而造成恶性通胀，因此国家提高货币发行量，对民间小额借贷市场是有利的影响。近几年国家较大的货币发行量，同时伴随着民间小额借贷市

22、场的高速发展，可见二者之间有着较密切的联系。2.4.4. 经济危机的影响经济危机会延缓经济增长，甚至使国民经济增长停滞或者倒退，因此其对民间借贷的影响肯定是负面的。经济危机越严重，民间借贷市场收到的打击也越严重。但是，随着经济全球化和现代经济理论发展，国家宏观调控手段越来越完善，类似以往的大萧条很难再次重现，即便2008年的次贷危机，以及席卷欧洲的金融危机，并没有对全球经济造成致命的打击，而且走出危机，回复经济的速度也很快，在经济危机过去，经济回复的时候，各行各业对资金的需求也更加紧迫，在这个时候，民间借贷市场就又恢复了活力。经过以上分析，可以看出在经济危机初期，民间借贷市场会受到冲击，随着经

23、济危机的加剧，民间借贷市场也会萎缩，随着经济危机的消除，民间借贷市场会重新繁荣。2.4. 民间借贷市场的意义在现代金融社会中，金融项目和服务种类繁多，融资手段也多种多样，相对古老的民间借贷市场却一直存在并且越来越活跃，究其原因，还是民间借贷市场有其存在的原因，以及巨大的市场价值。首先银行能够提供的贷款服务相对保守，贷款门槛高，服务对象资质要求严格；民间借贷市场则宽松的多，从借款人（企业）角度来讲，虽然民间借贷利率较高，但其手续简便、放款快速等优势，使其成为短期资金周转的首选。从贷款人（企业）角度来讲，介入民间借贷市场，虽然风险较高，但也有客观的收益，相对于实业投资也具有操作简便的优势，因此也成

24、为民间闲散资金的良好投资方向。综合考虑民间借贷市场的供需双方，都有强烈的介入市场的愿望和动机，因此民间借贷市场的良好发展，对于整个经济环境也有重要的意义。2.5. 民间借贷市场对经济的反馈民间借贷市场作为银行贷款业务的补充，可以满足中小企业的融资需求，解决企业的临时资金周转难题，尤其对于生产具有周期性或季节性的企业来讲，更是十分重要。通过民间借贷，企业可以接下并完成大规模的临时订单；也可以帮助企业平稳的度过孵化期和成长期，使企业更安全快速的步入正轨，形成规模。同时，民间借贷市场相对于银行等大型金融机构，具有放贷方便快速的特点，因此民间借贷市场对于活跃经济环境，加快金融流通，提高资本运作效率，也

25、具有巨大的意义。最后，民间借贷市场的规范与活跃，也为社会闲散资金提供了一个崭新良好的投资渠道，具有一定的融资效应，对于集中社会资金，使社会闲散资金运作的更高效，提高整体的社会资本投资效率，具有良好的促进作用。2.6. 小结本章研究了几个主要的经济政策和经济环境，对民间小额借贷市场的影响，得出以下结论：1. 银行利率升的变化，对民间小额借贷市场的影响不显著；2. 银行存款准备金率升高会，对民间小额借贷市场产生很大的正面影响；3. 经济发展较快，对民间小额借贷市场产生积极的影响，反之，则抑制该市场发展；4. 适当的通货膨胀，对民间小额借贷市场产生正面的影响，过度的通货膨胀则损害该市场；5. 适当的

26、提高货币发行量，会对民间小额借贷市场产生好的影响；6. 随着经济危机的发生和加剧，民间小额借贷市场会萎缩，随着经济危机的消除，经济的复苏，民间小额借贷市场会快速回复活跃。最后本章还对民间小额借贷市场的重要性，以及该市场对经济环境的反馈作用，做了简要的阐述。第三章 非经济政策对民间借贷市场的影响本章介绍各种非经济政策，包括各种法律法规，行业规定和民间惯例，对中国民间借贷市场的影响。3.1. 法律法规的影响国家法律法规的民间借贷市场的影响显而易见，在国家正式承认民间借贷合法性之前，由于没有法律法规进行监管，造成高利贷、非法集资等不良现象。当民间借贷市场由地下转为地上之后，合法的、有监管的小额贷款公

27、司成立，为民间借贷市场提供了良好稳定的资金来源，也促使这一市场能够蓬勃发展的基础。目前国内关于民间借贷市场的法律法规还不是很健全，但是经济政策必将越来越宽松，也越来越规范，这些都是对民间借贷市场的正面影响。同时，随着经济环境放宽松，越来越多的资本会介入民间小额借贷市场，特别是外资的引入，会对国内现有的小额贷款公司造成一定的冲击，但是有竞争的市场才会健康发展，对于整个民间借贷市场来说，影响还是积极的。3.2. 行业规范和民间惯例的影响由于民间小额贷款公司自负盈亏，因此对于借款人（企业）的资质，还贷能力，信用等级等有较严格的审查，并且要求审查数据完全真实可信。除了检查企业经营情况，盈利能力，发展潜

28、力，收支情况，银行流水并剔除异常大笔收支以外，还要检查水电费用票据，企业信用，监控贷款资金流向，是否已经有贷款或其他形式的负债等等，以确保贷款正常回收。同时还要考察企业的经营业务与地域的关系，该业务在企业所在地区是否有发展潜力，该地区的该行业是否有不良行为先例等，所要考察的范围和内容十分多样和详尽。目前虽然民间小额贷款公司已经在法律法规上得到承认，但其业务范围和经营资质等，还没有十分详尽和明确的规定，因此在政策明确禁止的行为 目前政策明确禁止民间小额贷款公司经营的业务，包括吸纳存款等具有融资性质的业务之外，民间小额贷款公司都在开拓新的业务，比如目前大部分民间小额贷款公司在尝试应付帐函业务，目前

29、只有银行才经营该业务，法律法规既没有规定允许开展此业务，也没有禁止，等没有相关的规范条文，因此民间小额贷款公司普遍采取：先开展业务，做大了自然就会有政策的态度，积极开展各项新业务新市场。因此，行业规范和民间惯例需要法律法规的及时跟上，否则就会出现实际市场已经上岸，政策法规还在摸着石头过河的混乱局面，不利于整体行业的有序良好的发展。3.3. 小结本章简单分析了主要的非经济政策和非经济环境对民间小额借贷市场的影响，得出以下结论：1. 可以预料未来的经济政策和环境会越来越规范、宽松，这些会对民间小额借贷市场造成促进作用；2. 行业规范和民间惯例，在正确的政策引导和监督下，能够起到良好的规范作用；相反

30、则可能造成民间小额借贷市场的混乱和金融安全隐患。 结论与展望最后通过对中国民间借贷市场的研究和探讨，我们可以看到各种政策的综合效果，以及各项经济政策和非经济政策对民间小额借贷市场的影响，以及该市场对经济环境的反馈作用，在本文的最后，我们对以上研究走一个总结，并对现有的市场环境进行分析，来初步判断该市场的未来发展情况，并简单判断中国经济的发展走向。首先，目前的经济走势良好，虽然经济增长速度有放缓迹象，但持续的增长势头还将长期存在，因此经济还会发展。其次通货膨胀还会进一步加剧，各项物价水平和企业成本都会持续增加，同时为了抑制通货膨胀，国家会进一步调高银行利率或者存款准备金率，这些都会加剧民间小额贷

31、款的需求。同时银行利率和通货膨胀的持续走高，也促使民间闲散资金寻找新的保值增值渠道，民间借贷也是一个良好的投资渠道，这也为该行业提供了资本支持。根据以往的民间小额贷款公司的增长速度分析，民间小额借贷市场还有很大的发展空间，因此该市场还会持续高速的扩张，政府也对民间借贷越来越重视，可以预见不久的将来，就会有越来越多的政策法规来指导和规范民间小额借贷市场，使该行业能够良好健康的发展。民间小额借贷市场的良好，快速发展，也为国民经济的发展提供了良好的促进作用，而且该市场和国民经济息息相关，相互影响又互为印证，因此同样可以预见，未来中国经济还将保持一个良好的增长。主要参考文献1 李笑来：贷款通则，200

32、9年，电子工业出版社，ISBN:97871210870972 金永熙：新编民间借贷实务379问，2008年，法律出版社，ISBN：97875036863513 池小萍：湖北农村小额贷款问题研究，2009年，湖北经济学院金融学院4 罗来军：浅议民间借贷的产生及其存在的原因，2007年，世纪桥2007年第10期，77至78页5 呼正林：唐代民间借贷之研究，2009年，北京大学出版社，ISBN:97873011536666 俞如先：清至民国闽西乡村民间借贷研究，2010年,天津古籍出版社，ISBN：9787806967553 7 刘萍，张韶华，孙天琦：最新放贷人法律，2009年，中国金融出版社，IS

33、BN:97875049502848 （美）保罗萨缪尔森（Paul A.Samuelson），（美）威廉诺德豪斯（William D.Nordhaus）著；萧琛等译：经济学，2002年，华夏出版社，ISBN: 97875080157749 刘文朝：农村民间借贷与建立金融协会研究，2011年，中国金融出版社，ISBN：978750495747410 资本之鹰：放贷人，2009年，中国戏剧出版社，ISBN:978710402887111 安高咨询：印度小额贷款分析，百度，网络资源12 童全康：民间借贷法律实务2000年，宁波出版社，ISBN：978780602375413 程世祥：民间借贷纠纷2009年，中国人民大学出版社，ISBN编号:9787300113814