组建村镇银行股份有限公司的可行性报告.doc

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1、关于组建村镇银行股份有限公司的可行性报告根据中国银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见（银监发200690号）等文件精神，为支持社会主义新农村建设,改善农村金融服务,拟在县镇设立村镇银行股份有限公司。现将设立村镇银行的可行性报告如下：一、拟组建机构的情况（一）名称：村镇银行股份有限公司（二）牵头出资人：农村合作银行（三）住所：县镇（四）机构性质：银行业金融机构（五）组织形式：股份有限公司（六）拟注册资本：11888万元人民币（七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行借记卡业务；

2、代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（八）拟组建机构性质及任务目标：村镇银行是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。村镇银行的股东按其所持股份享有所有者的资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对村镇银行承担责任。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。拟组建的村镇银行主要是以农村合作银行作为主发起人，征集省内外优质民营企业和自然人组成的股份制社区性地方金

3、融机构，以安全性、流动性和效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。主要任务是为县范围内“三农”、中小企业和县域经济建设提供金融服务，实现自身持续、稳健发展。二、县县情及经济发展、金融运行概况（一）县情。县位于皖中南长江下游南岸，现属市管辖,辖4乡、4镇。全县国土面积763平方公里，其中耕地面积17350公顷，人口29.7万。县区位优越，交通便利。县城与市区毗邻，芜铜铁路穿境而过，并有芜铜公路、铜南公路与芜湖、南陵相通，铜青公路、铜贵公路南通青阳、贵池，合铜黄、沿江高速从境内通过，乡乡镇镇通油路。县为通往旅游胜地九华山、黄山和太平湖的重要门户，已成为皖中南的重要交通枢纽。县

4、山清水秀，物产丰富。全县境内都处在长江下游成矿带上，矿产资源多达30余种，素有“虽小、八宝俱全”之美誉。主要矿藏有金、银、铜、铁、煤、石灰石等，二十世纪九十年代初跻身于全国重点产煤县和全国重点产金县之列。境内动植物资源丰富多样，其中列入国家保护的动物有白鳍豚、梅花鹿、金钱豹、猫头鹰、江豚、穿山甲、苏门羚等7种；列入国家保护的树种有水杉、银杏、鹅掌楸、杜仲、金钱松、秤锤树、香果树、叶厚朴、天竹桂、青檀等10余种。药用动植物近百种。在县这片古老的土地上，处处闪现着铜文化的光彩。境内古铜采冶遗址年代最早可上溯至商周时期，采冶史达三千年以上。直至今日，铜采选冶仍是全县主要工业产业之一。铜文化堪称值得人

5、民为之骄傲和自豪的重要地区特色。县还是当年中国人民解放军渡江作战江南解放第一城。耸立在长江南岸、笠帽山上的革命烈士纪念塔，至今仍闪耀着无数革命先烈的浩然之气，无时不在提醒我们必须继承优良革命传统，努力创造的光辉未来。（二）国民经济和社会发展。2009年，县全年实现地区生产总值57.5亿元，按可比价计算，增长16.5%，增幅高于全省和“十强县”平均水平；全口径固定资产投资109亿元，增长40.7%；财政收入在税收政策结构性调整等因素减收1亿多元的情况下，仍达8.84亿元，增长22.4%，总量位居全省县级第15位；城镇居民人均可支配收入1.25万元，农民人均纯收入6250元，分别增长14.3%和1

6、4.5%；化学需氧量和二氧化硫排放量分别削减5.2%和7.8%，均超额完成市政府下达的目标任务。工业经济企稳向好。克服金融危机持续影响和部分企业关闭、停产等不利因素，工业经济实现止跌回升，全年完成总产值88亿元，增幅由年初下降3.5%回升到增长7.7%。新增规模企业16户，总数达110户，累计完成规模工业产值81亿元，增长8%；实现工业增加值24.5亿元，按可比价计算，增长40%；工业经济综合效益指数达188%，比最低月度提高44个百分点。产值超亿元的企业达14户，其中超5亿元的4户，超10亿元的1户。按照省、市决策部署，全力支持和服务有色铜冶炼项目建设，强力推进滨江工业区环境整治和产业升级工

7、作，已实施8户企业关闭搬迁，其中5户拆迁正在加快进行；关闭了铁湖球团、长龙矿业、国华水泥等13户资源消耗大、环境污染重的“五小”企业，共淘汰落后产能216.5万吨；新增高新技术企业5家，工业经济结构逐步改善。企业改革稳步推进，完成了皖江机械总厂、木器厂等企业改制任务，黄狮涝金矿、金蟾矿业公司与有色（集团）公司战略重组进入实施阶段。农业经济稳步发展。全年实现农林牧渔业总产值10.2亿元，同比增长4%。农业产业化进程继续加快，新增省级林业产业化龙头企业2家，市级以上农业产业化龙头企业累计达34家，全年营销收入突破10亿元。新增农民专业合作组织86家，其中省级合作组织2家，总数达158家。特色经济作

8、物效益保持增长，规模养殖比例达60%。农村土地承包经营权流转工作扎实推进，土地流转面积累计近7万亩，占二轮家庭承包经营土地面积的32%。科技支农力度不断加大，继续选派县、乡两级农业科技特派员100名，培训新型农民4518人。种子管理和畜牧兽医管理体制改革完成，集体林权制度改革主体任务基本完成，叶山林场改革工作启动。在全国率先免除涉农行政性收费，争取和兑现各项强农惠农政策资金4000多万元。第三产业繁荣活跃。全年实现社会消费品零售总额12.3亿元，同比增长22.5%。家电下乡等扩内需政策效应明显，全年销售补贴金额达361万元，每万户购买家电下乡产品台数和兑付率在全省位居前列。房地产业全年累计完成

9、投资7.9亿元，增长29%，商品房销售面积2.5万平方米。旅游业健康发展，江南文化园影响力不断扩大，凤凰山景区形象明显改善，农家乐特色旅游蓬勃兴起。此外，金融服务、交通运输、邮政通讯、信息中介等服务业规模不断扩大。新农村建设扎实开展。全年投入小城镇建设资金1.32亿元，新增建筑面积9万多平方米，建成集镇道路27.3公里，、胥坝政务中心顺利搬迁，天门、钟鸣政务新区建设和老街改造同步推进，集镇基础设施明显改善。新建农村公路50余公里，钟顺路路基全线贯通，天店路县内主体工程完成。城北公交换乘中心改建和西联客运站投入使用，建成招呼站、候车亭28个。“千村百镇”示范工程扎实推进，新农村建设十项工程顺利实

10、施，7个新村建设和2个旧村改造示范点基本建成，新建组组通、户户通80余公里，完成了6个乡镇、17个行政村电气化建设，建成8座乡镇集中式垃圾焚烧炉，完成7座水库除险加固，实施37条内河清淤，张村站、西江站技改完成并投入使用，钟仓站、工商殿站技改加快实施，九榔河水土保持工程完工，农村居民生产生活环境得到进一步改善。（三）金融运行情况。目前，县形成以皖江农合行、工行、农行、建行、徽行、邮储6家金融机构组成的金融体系。截止2009年末，全县金融机构各项存款余额62.7亿元，比年初增加13.43亿元，增长27.26%；各项贷款余额32.27亿元，比年初增加9.57亿元，增长42.16%。三、组建村镇银行

11、的必要性（一）组建村镇银行是践行中央及地方政府支持社会主义新农村建设的重要举措。近年来，党中央、国务院高度重视“三农”工作，连续下发中央一号文件，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，省委、省政府提出“加快现代县域经济跨越式发展，实现奋力崛起”、推进“县域突破”的战略决策，县农业和农村经济发展出现了新的深刻变化，而农村金融落后，服务不足，制约了县新农村建设的推进步伐。设立铜源村镇银行，将进一步完善县农村金融组织，有效改善金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。（二）组建铜源村镇银行是县域经济可持续发展的需要。近年来，县在省委、省政府加快县域经济发展重大战略的推动下，县域经济获

12、得了持续稳定的发展，综合实力不断增强，对全省经济社会的持续快速发展起到了重要的推动作用。但县域经济发展中还存在不少需要解决的问题，如由于基础设施落后，产业结构不合理，农业产业化经营水平不高，资金投入不足等多种原因，县域经济的集聚效应和带动作用仍需着力培育。千方百计加快县域经济发展，不断增强适应市场能力和综合竞争力，已经成为全县上下面临的重大课题，也是当前解决“三农”问题的根本所在。在新农村建设的今天，为巩固基层政权，推进社会民生的发展，满足人民群众在社会经济发展中对金融服务的需求，更是十分迫切需要有一个和谐的农村金融服务环境和为“三农”提供优质金融服务的金融机构。因此，组建村镇银行对加快县域经

13、济发展步伐，壮大县域经济实力，繁荣农村经济，解决农业、农村和农民问题，推动县经济可持续发展和全面建设小康社会具有十分重要的意义。（三）组建村镇银行是改进县农村金融服务的内在要求。长期以来，受城乡二元经济结构的影响，县农村地区经济发展水平相对滞后，城乡差距不断扩大，城乡金融二元化问题日益突出，金融资源配置严重扭曲。金融机构在向商业性转轨的进程中，为了提高经营集约化程度，制定了减员增效、撤并机构、收缩战线、上收信贷审批权限的发展战略，国有商业银行对农村经济发展的信贷投入逐年减少，很长一段时间内上存资金利息收入成了基层国有商业银行经营收入的主要来源。县域金融机构存款大量上存，致使县域资金外流严重，农

14、村金融需求无法满足。全县金融机构各项存款的增长速度远远快于贷款的增长速度。同时，金融机构数量、从业人员逐年减少，金融业务萎缩。其次，金融机构分布集中，信贷支农能力弱化。县现有金融机构营业网点绝大部分集中在县城城关镇。农村合作银行“一农支三农”明显力不从心，农村及农村企业融资渠道日趋狭窄，制约了县农村经济的快速发展。因此，组建村镇银行是改进县农村金融服务的内在要求。（四）组建村镇银行是县农村地区的迫切愿望。多年来，伴随着市场发展和竞争，县经济得到迅速发展，民营经济的成长势头尤为明显，广大个体工商业主和中小民营企业生产经营步入规模化，对金融服务提出了更高的要求；另一方面，大量农户需要通过产业结构调

15、整来增加收入、脱贫致富，尤其是在中央提出建设社会主义新农村发展战略的条件下，农户生产积极性得到极大的提高，迫切要求加大生产投入，对金融机构支农力度要求加大。而现阶段县农村金融服务状况虽有所改善，但农村金融供需矛盾仍突出，中小企业、个体工商户和农户贷款难，金融机构服务效率低、网点覆盖面窄，农村金融服务不足问题依然存在。主要体现在新农村建设对资金的大量需求与农村资金大量外流之间的矛盾；对资金需求的多样化与农村金融品种单一的矛盾；对长期资金的需求与农村资金短期性供给之间的矛盾等方面。借助经济学“短板效应”的原理，组建村镇银行成为解决县农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的有效手段，

16、也是农村地区的迫切愿望。四、组建村镇银行的可行性对照银监会相关文件规定，根据县社会经济综合发展状况和农村金融服务现状，目前已基本具备组建村镇银行的条件。（一）监管部门的有力指导和地方政府的大力支持，为组建村镇银行创造了良好的外部环境。银监局成立了新型农村金融机构发展工作领导小组及办公室，主要负责决策新型农村金融机构发展工作中的重大事项，协调处理有关问题。发展工作领导小组及办公室的成立，为组建村镇银行工作提供了有力指导。县政府将成立村镇银行筹建工作协调小组，协调解决组建村镇银行过程中遇到的困难和问题。并也将明确包括工商登记、税收优惠、房产产权登记、资金结算、开办费用等方面支持村镇银行的具体政策，

17、为组建村镇银行创造了条件。（二）其他各项条件也已达到组建村镇银行的要求。1可以制订出符合中华人民共和国公司法、村镇银行管理暂行规定的章程。2注册资本达11888万元人民币，符合不低于300万元人民币的要求。3主要发起人农村合作银行符合投资入股村镇银行的条件。4有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；有符合相关任职条件的从业人员；有必须的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。五、市场前景及未来三年业务发展规划根据县国民经济和社会发展“十一五”规划,县将以“加快发展、富民强县”为主题，以改革开放和全面创新为动力，实施“东向发展、市县联动、工业强

18、县、可持续发展”战略，促进经济结构优化升级，推进社会主义新农村建设，确保与全市同步实现小康目标、同步实现现代化。全县到2010年的发展目标为：经济总量显著增加，综合效益明显提高；经济结构不断优化，可持续发展能力明显增强；人民生活日益改善，社会发展更加和谐；努力实现快速崛起，确保名列全省“十强”县。到2010年，地区生产总值（GDP）达100亿元，按可比价计算年均增长30%左右,人均生产总值达4000美元以上,三次产业比大体为7:75:18；财政收入10亿元以上,年均增长35%左右；工业企业销售收入300亿元，年均增长65%左右。农民人均纯收入55005800元，年均增长12%左右；城镇居民人均

19、可支配收入1.31.5万元,年均增长12%左右；农村居民和城镇居民恩格尔系数分别在40%和32%以下，城镇居民人均住房面积30平方米以上。城镇化水平达50%以上；高等教育升学率超全省平均水平1个百分点以上，高中阶段教育普及率85%以上，基本实行基础教育均衡发展的目标；每万人拥有医生数22人，平均期望寿命77岁以上；人口自然增长率控制在6以内；城镇职工登记失业率控制在4.0%以内，社会保障体系比较健全。城镇绿化覆盖率达40%，人均公共绿地面积10平方米；城镇空气质量二级以上超过300天/年，污染物排放总量进一步控制，工业固体废物利用率65%；土地、水和矿产资源得到保护性开发。县不断增强的社会经济

20、综合发展能力为村镇银行未来业务的拓展储备了丰富的业务资源,组建后的村镇银行也将面临更加广阔的市场前景,各项业务将迅速发展。（一）业务发展目标。1建立灵活的经营机制。一是严格按照中华人民共和国公司法、村镇银行管理暂行规定等法律法规和金融政策的要求，设立“三会一层”管理监督机制，确保所有权、经营权、监督权三者独立运作、有效制衡，使村镇银行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体；二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”的发展、中小企业以及县域经济建设提供强有力的资金支持，更好地为县域经济发展服务；三是引进激励和竞争机制，严格实行绩效挂钩考核，实行能上能下的用人机制，将全体

21、员工的薪酬、职级提升等与个人能力和工作业绩紧密联系，充分调动员工的工作热情和积极性；四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。2目标市场。随着国有商业银行逐步退出农村市场，竞争中心向城区转移，广大的农村市场留给了村镇银行。首先，村镇银行将立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务层次和水平，全力为“三农”提供优质金融服务，促进农业增产、农民增收和农村经济发展；其次，大力支持农村工商业和个体私营经济发展，繁荣农村市场；第三，扶持一批有市场发展前景的当地中小企业，加快县域经济建设步伐。3资金投向。以“小额、流动、分散”

22、农户贷款为主，突出做好对农民需求贷款的发放。支持承包户、专业户生产发展，在保证农业贷款合理需要的前提下，将富余资金支持农村工商企业、个体和县域中小企业的发展。每年新增贷款中“三农”贷款比例将保持在70%以上。4发展战略。（1）大力组织资金，解决农村资金供求矛盾。一是增强创新负债业务的主动性，实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，提高服务质量；二是积极创造条件，推广使用电子化个人结算业务品种，提高营业网点的吸储能力和市场竞争能力；三是拓展筹资渠道，积极稳妥地参与同业拆借市场业务，增强资金实力；四是优化客户结构，努力增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款和活期存款、委托存款等，开辟低成本资

23、金来源，改善存款结构，降低筹资成本。（2）强化信贷支农意识，积极拓展资金运用领域。在强化服务“三农”的前提下，全方位、多领域地运用资金逐步形成自己稳定的客户群体和产品服务优势。一是总结小额信贷管理经验，加强对农户指导和服务，把小额信贷做成风险小、社会效益和经济效益良好的信贷品牌，进一步拓展其发展空间。二是以支持农业产业化龙头企业为重点，全方位向农村各产业渗透，积极发展和培育优质客户，从更高层次支持农业和农村经济的发展。三是拓宽信贷服务领域，积极参与其他金融机构的竞争，在小城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效的信贷项目，使服务领域扩展到各层次、各领域。四是灵活安全地运用富余资金，

24、在合规合法的前提下，积极寻求资金出路，力争在国债投资、同业拆借等资金市场中运用好富余资金。（3）逐步发展中间业务，扩大信用品种和创新信用工具。充分发挥村镇银行贴近农民的优势，发展中间业务，使中间业务成为村镇银行新的利润增长点。加强与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务，规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。加强与农、林、水、电部门合作，开展多种国家规定的农村费税代收代付业务。5网点布局。根据所在区域市场的特点，合理分布网点资源，优化和拓展营销渠道，满足不同客户的金融需求，同时积极介入有潜力的新兴市场，不断提高经营效益。本行总部及营业部设在县经济比较发达的镇。待成立后，

25、在具备条件的五松镇、金桥工业园等地，分批分期设立支行。6业务规模和资产组合。（1）广拓资金来源，提高存款总量，未来三年各项存款净增8亿元。其中，2010年净增2亿元，年末余额达到2亿元；2011年净增2.5亿元，年末余额达到4.5亿元；2012年净增3.5亿元，年末余额达到8亿元。（2）调整资产结构，扩大贷款规模。未来三年各项贷款净增6亿元。其中2010年净增1.5亿元，年末余额达到1.5亿元；2011年净增1.875亿元，年末余额达到3.375亿元；2012年净增2.625亿元，年末余额达6亿元。（二）财务发展目标。为确保村镇银行组建后盈利水平逐年大幅度增加，未来三年将采取以下措施：一是扩大

26、贷款规模，增加利息收入。未来三年内每年平均增加2亿元贷款，按加权平均贷款利率7.8%计算，三年可获得利息收入6446万元。二是充分运用富余资金，多渠道开展业务，增加存放款项利息和投资收益。三是充分利用电子网络结算业务渠道，开展代理和中间业务，增加中间业务收入。四是加强管理，规范财务行为，严格控制各项费用列支，增强增收节支、勤俭办行意识，提高经营效益。五是抓存款结构管理，在低成本存款上多下功夫，减少成本支出。通过以上措施并严格执行各项金融法规与规章制度，不断提高村镇银行盈利能力，预计三年内累计实现净利润可达成2182万元，即2010年末实现净利润256万元，2011年末实现净利润 730万元，2

27、012年实现净利润1285万元。村镇银行的税后利润按下列顺序分配：1.提取利润的10%列入法定公积金。当法定公积金累计额已达到本行注册资本的50%以上的，可不再提取；2.法定公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定公积金之前，先用当年利润弥补亏损；3.提取利润5%列入法定公益金；4.从税后利润中按10%的比例提取任意盈余公积金；5.在全部提足各项风险资产呆账准备（包括一般准备）之前，股金红利分配额不得超过股金金额的10%；6.股东大会或者董事会违反前款规定，在公司弥补亏损和提取法定公积金之前向股东分配利润的，股东必须将违反规定分配的利润退还公司。（三）风险管理目标。1.风险控制策

28、略。（1）建立健全各项内控制度和约束机制，规范业务操作流程，使各岗位业务操作程序规范，岗位之间能够实现有效的制约和控制。（2）加强稽核检查监督。深入开展稽核检查工作，切实落实各项管理制度，堵塞管理漏洞，防患于未然。（3）采取审慎性经营原则。如实计提一般准备、专项准备和资产减值准备，防范经营风险。（4）强化基础信贷管理，实行规范化操作。对贷款、固定资产项目贷款等业务认真开展风险评估。（5）采取补偿性措施。通过有效的质押、抵押保证等担保形式和保险措施，为潜在的资产风险提供有效的补偿。（6）严格执行资产负债比例管理。控制单户贷款、十大户贷款额度、存贷比例、拆借资金比例，提高备付金比例、资本充足率和资

29、产利润率、呆滞呆账贷款抵补率等。（7）加强员工教育，提高员工素质，防范道德风险。（8）加强资产流动性。严格控制存贷比例，加强固定资产购建管理，贷款投向侧重支持“三农”和当地企业流动资金需求，同时，提高负债的相对稳定性，防范流动性风险。（9）增强政策敏锐性，遵守市场经济规律。根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，顺应国家宏观政策和市场变化，防范政策性风险。2控制不良贷款比例。2010年末不良贷款占比控制在0%，2011年末不良贷款占比控制在1%，2012年末不良贷款占比控制在1.5%。以后年度不良贷款比例力争控制在2%以内。3资本充足率达标规划。未来三年内，村镇银行将通过增加盈余、增加积累等措

30、施，积极扩充实力。按照商业银行资本充足率管理办法和资本充足率统计制度规定的口径、公式计算，股本金募集到位后，2010年至2012年末，资本充足率为61.47%、30.86%、20.76%。以后年度资本充足率均保持在8%以上。4呆账准备提取方案。计提盈余公积后，按照风险资产年末余额的1%提取一般准备金和减值准备,按风险资产年末余额的关注2%、次级25%、可疑50%和损失100%计提。2010年末无关注、次级、可疑和损失类贷款，不须计提专项准备，但按各项贷款余额1%计提一般准备150万元。2011年末应计提专项准备47万元，一般准备190万元，资产损失准备充足率达723.4%。2012年末应计提专

31、项准备94万元，一般准备265万元，资产损失准备充足率达529.08%。（四）综合目标。业务规模在县金融同行业中保持增长趋势，市场占有份额每年呈递增趋势，保持在新型农村合作金融机构中的领先位置。六、开业后金融风险分析（一）风险预测。1.支付危机。随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入进行，村镇银行开业后，受经济金融大环境及金融竞争加剧的影响，存款有可能出现较大的波动性，不能满足存款支取等正常业务的进行。加之由于县域范围内资金需求旺盛，将导致本行资产规模持续快速扩张，存贷比较高，有可能引起短期流动性不足，出现一定的流动性风险，诱发局部支付危机。2.操作风险。村镇银行开业后，可能因业务人员对某项

32、事务的认知度不够、制度执行不严格等原因，造成操作风险的发生。3.资产质量恶化。如果出现较大的自然灾害，可能会导致支农信资产质量恶化。员工的道德风险、高管人员的错误决策、审贷制度设计上的缺陷、企业逃废债以及市场和企业经营状况变化等其它未来可能出现的不确定因素，也有可能影响到未来村镇银行的资产质量。4.资本充足率不足。村镇银行开业后，随着贷款规模的扩张，风险资产总量的加大，如果出现资产质量恶化、经营亏损，通过扩大利润来提高资本充足率难以实现，未来村镇银行的资本充足率将可能不足。5.竞争及亏损风险。随着我国市场经济的进一步完善，以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社为主体的商业银行

33、体系已经形成，县域内同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激烈。因此，村镇银行面临竞争加剧，并可能导致亏损的风险。6.开业之初的亏损风险。任何新设立的银行机构很难保证开业即盈利，村镇银行更是如此。虽然农村经济发展速度不断加快，但与城市经济仍然有很大的差距，新开业的村镇银行难以在短期内达到盈亏平衡。（二）风险防范。1.村镇银行将根据监管部门的有关规定，对季度、每月和每天的各项流动性指标进行分析和监控，并通过与主发起行-农村合作银行进行转存与拆借，调剂流动性。通过对存贷比、中长期贷款比例、备付率等一系列业务监管指标的监控，加强村镇银行的流动监测与管理。对日常头寸监控、调拨、清算等提

34、出详细规定；制定流协性应急方案，确定紧急情况下的应对措施，明确经营班子、员工的相应责任。2.通过实施人才引进和员工培训工程，保证从业人员的素质符合行业特点。建立严格的业务操作规程，按章办事，引导行为人对自已的行为负责，把个人目标与团体目标统一起来。构筑业务事前、事中、事后双人监督，部门、岗位之间相互制约，稽核部门对业务经营实施监督反馈的三道风险监测防线，把风险控制在萌芽之中。3.村镇银行将建设立“质量优先、风险可控”的经营理念，不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量。将建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作、资金回收相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立

35、前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行综合授权授信制约。对信贷资产质量实行五级分类管理，及时识别、计量、评估并控制风险。对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，对不良贷款的转化明确严格的条件和审批手续。4.面对新的监管环境，对于资本充足率不足的风险，村镇银行本次募集的资金，已基本能满足未来3年业务发展的需要；同时，将充分利用政策支持，增加资本筹募的正常渠道。争取股东单位支持，改善分红的方式与途径，努力提高附属资本，确保资本充足率达标。5.村镇银行面临来自农村合作银行、农业银行、邮政储蓄等

36、的竞争不可避免。村镇银行将充分利用“本土银行”的客户资源优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，扩大存贷款的市场份额和中间业务量。通过对现有客户的细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。本行将加快自助银行设备的铺设，适时合理配置网点及开展灵活多样的服务，确保村镇银行在农村金融服务的领先地位。村镇银行将进一步增强资本实力，保证业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，为村镇银行将来的发展建立人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。村镇银行将坚持守法经营、稳健经营，严格执行现行的财务会计制度。加强对会计人员的培训工作，勤俭办行，尽快建立与村镇银行相适应的会计与核算体系，实现财务上的可持续。6.充分发挥村镇银行各股东单位的资源优势，迅速做大村镇银行的存款规模；充分发挥政策倾斜优势，获取政府部门在税收、贷币、财政方面的政策支持。七、结论综上所述，根据银行业监管部门有关政策规定，按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，村镇银行的设立符合县经济发展的实际，解决了县农村地区金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分的问题，让更多的农民分享现代金融文明的成果；让城乡协调发展，优势互补；让生产要素得到充分的利用，发挥金融对县域经济的辐射作用。因此，组建村镇银行是非常必要和迫切的，也是可行的，组建条件也已成熟。