浅谈农村合作金融机构反洗钱薄弱环节以及今后应努力的方向.doc

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1、浅谈农村合作金融机构反洗钱薄弱环节以及今后应努力的方向随着中华人民共和国反洗钱法、金融机构反洗钱规定等一系列法律、规章及制度相继颁布与实施，农村合作金融机构反洗钱认识得到了进一步提高。 为了更全面、深入地了解农村合作金融机构反洗钱工作实际开展情况，笔者将反洗钱工作划分为六大类27个考核指标，每个指标设定分值为100分，对枞阳县农村信用合作联社总部和辖属43个营业网点进行实地调研和分项打分。通过实地调研与分项打分，发现该联社在“反洗钱协助配合”和“内控制度”建设方面得分较高，“客户身份识别”和“可疑交易报送”得分较低。 下面就该联社反洗钱存在的薄弱环节进行剖析。 一、“客户身份识别”存在难度与问

2、题 （一）获取详细的客户身份信息难度大。 基层员工在与客户建立业务关系或者提供规定金额以上的一次性服务时，核对客户有效身份证件等信息相对容易，但要深入了解客户的实际控制人、经营范围、资金性质和资金用途等信息就有难度。一是客户对金融机构执行身份识别“了解你的客户”的做法难以认同，只愿简单配合，并且认为银行客户身份识别制度与保护客户隐私的法律规定相冲突；二是现行的反洗钱法规对客户不履行反洗钱义务应承担的法律责任不明确，致使客户不提供身份及相关信息时金融机构面临“两难”选择：如果因此拒绝办理业务担心遭到客户投诉，如果为客户办理业务又担心违反客户身份识别制度的有关规定。 （二）识别客户的手段比较落后，

3、技能欠缺。 一是大多数基层营业网点在与客户第一次建立业务关系或进行交易时，仅进行一般性的了解，满足于客户出示证件和相关书面材料的登记，审查和识别工作很少；在客户开立账户之后，也仅满足于账目登记，如果在业务高峰期，就相关登记工作都难以做到“及时”。 二是识别的技术手段有限。枞阳县联社为了充分运用“公民身份联网核查系统”，于2012年初投资近十万元一次性对辖内43个营业网点配备二代身份证鉴别仪，但对于核查系统中不显示公民身份照片、身份资料录入不完整、公民身份存在很多同名、系统运行速度缓慢等问题仍然影响了实际的识别效果。特别是尚未与工商、税务、技术监督等部门的客户身份信息系统联网，不能对相关身分信息

4、再做进一步的识别。 二、“可疑交易甄别与报送”存在难度与问题 （一）过度依赖系统筛选，导致可疑交易报告质量不高。 目前省辖农村合作金融机构利用反洗钱监测系统筛选可疑交易，人工识别只是在系统甄别的基础上进行信息补录，由于人工识别不足，再加上系统设置和功能缺陷，致使可疑交易报告质量不高，主要表现在以下2个方面。1存在防御性报送问题 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法第18条规定银行业可疑交易报告标准中，大多数是“定性”标准。其中，有6条标准需要核实企业生产经营状况、财务状况，其他涉及“频繁”、“大量”、“可疑”等条款有8条。为避免漏报可疑交易，安徽省农村信用社联合社下辖的金融机构反洗钱系统相关

5、参数设置只能略低于可疑交易报告标准，从而多报大量垃圾信息。 2存在重复报告问题 反洗钱监控系统对“短期”设置的参数为10天，系统采取滚动累计重复筛选，导致重复报告问题。例如：连续10天已经监控出来的数据继续参与第11天的监控筛选，如果后10天累计起来也符合监控要求，则系统会再报送一次可疑交易。 （二）可疑交易监测报告内部机制不合理，不能满足反洗钱风险管理的要求。 反洗钱管理发展的趋势应当是基于风险为本的反洗钱监管。对可疑交易的认定也应当基于风险为本的理念，以人工主观识别为主，技术手段为辅。对可疑交易的认定应充分发挥内部业务风险管控资源和信息整合资源优势，本着全面、审慎的原则，由前台柜员、业务客

6、户经理、后台监控人员等共同完成。而目前农村合作金融机构实际操作恰恰相反，以系统识别为主，人工补录为辅。可疑交易的人工认定一般由基层网点反洗钱工作人员完成，而各网点反洗钱工作人员均为会计主管兼职，除对可疑交易确认外，反洗钱工作人员还承担系统交易录入、信息填补、客户编码维护、数据验平等业务工作。作为兼职，会计主管还担任着一级业务授权、内部控制的前台监督及内勤主任等相关职责，如遇业务高峰期，很难能按照相关规定对可疑交易做进一步的监别。 三、“客户身份识别”存在难度与问题的努力方向 （一）要树立“客户身份识别”工作是业务发展的基础。客户身份识别制度，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，根

7、据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。 客户身份识别是基层营业网点做好客户风险等级分类、大额交易和可疑交易报告、客户身份资料及交易信息保存及其他反洗钱工作的基础和核心，了解你的客户是农村合作金融机构内控制度的核心，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作能否顺利开展。 （二）全方位努力，共同营造“客户身份识别”的良好环境。 首先，农村合作金融机构履行客户身份识别是法定义务，不能单纯从实施成本的角度去狭隘地加以考虑。为此，农村合作金融机构应切实提高对客户身份识别工作的认识，增强工作积极性和主动性，加强组织领

8、导，健全完善办事机构和工作机制、配备并充实反洗钱岗位人员，在人、财、物等资源的配置做到最佳优化组合，为做好客户身份识别及反洗钱工作创造良好的条件。其次，作为农村合作金融机构要树立反洗钱管理工作的“短板”意识。正如一只木桶盛水的多少，并不取决于桶壁上最高的那块木块，或全部木板的平均长度，而是取决于其中最短的那块木板。作为农村合作金融机构，应树立内部管控为先的管理理念，管理层接受监管部门的高层次培训为辅。同时，农村合作金融机构应充分考虑金融机构制度实施的成本，建立奖惩相结合的手段，使金融机构有内在的动力去做好反洗钱工作。再次，期盼人民银行作为反洗钱的监管部门，多多帮助基层农村合作金融机构树立“欢迎

9、有问题客户离开”的意识。并结合反洗钱现场检查、非现场监管、金融机构反洗钱自律评估及在实际调查研究中了解掌握的情况，重点对客户身份识别制度实施存在顾虑和误区的社会公众及客户群以及边远偏僻地区的群众开展宣传工作，对客户身份识别制度规定执行不到位的金融机构反洗钱人员开展有针对性的培训和监管窗口指导，切实增强其履行客户身份识别制度的能力和水平。（三）制定具体操作规范，确保客户身份识别的可行性和有效性 一是农村合作金融机构要根据金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法的要求，规范客户身份识别的操作流程，严格客户风险等级动态管理，条件许可下，施行黑名单制度。 二是建议人民银行出台有关政策，

10、对客户不履行客户身份识别等反洗钱义务应承担的法律责任进行明确。 三是建议由政府部门牵头，对个人身份账户管理系统、征信联网核查系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统等进行资源整合，实时互联，建立统一的客户信息管理服务中心，实现基本信息资源共享，有效解决金融机构对客户基本信息获取难、辨别难、更新难的问题。 （四）“客户身份识别”讲究方法与技巧 客户身份识别是农村合作金融机构反洗钱工作的第一道关口。营业网点应从客户身份识别的技巧与方法上下功夫，及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户，从而在源头上预防洗钱犯罪，有效保护金融体系的安全和稳定。 针对基层营业网点在获取客户详细的身份信息时难度大

11、的问题，笔者建议使用以下几种方法进行识别。 1.查询式。即身份证件的识别，这是最基本的识别方法。根据反洗钱的规定，完整的客户身份识别流程应包括“核对、了解、登记、留存”四个环节：核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件；对于高风险客户、高风险账户持有人，应了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人及其资金来源、资金用途、经济状况或经营状况等信息；登记客户身份基本信息；留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或影印件。 2.询问式。这是一种对客户身份识别的辅助方法。身份证是多年以前办的，户口登记方面可能存在缺陷，而核对身份证只能对其身份证号、身份证姓名、照片进行核对，对客户其它方面的信息却

12、无法从身份证的核对方面得到，所以，网点工作人员要对客户尽职调查。调查时可采取策略性询问的方式，了解客户的经营项目、经营规模、经营性质、经营范围、资金的流量以及与其相关来往的企业。 3.聊天式。为了不引起客户的警觉与对了解其信息的反感，采取聊天式的方法比较有效。在轻松愉快的与客户聊天的过程中，就顺便把客户信息了解清楚。聊天是一种让客户放松心情，在不戒备的情况下，取得了比较真实和详细信息的有效方法。 4.回访式。金融机构在与客户建立业务关系时以及业务关系存续期间，结合安徽省联社推出的“金融服务家家到活动”定期对客户进行回访。根据不同的客户开展不同的金融服务，同时对其风险度可以准确的划分，实施有效的

13、监测；在回访中拉近了与客户的距离，增进了关系，同时又掌握了客户的信息。 5.调查式。对客户在开户时留存信息有疑问的，可以开展实地调查，走访工商部门、当地政府和有关人员，对客户的信息进行了解，掌握其真实情况。尤其是对有疑问的客户，调查时要采取慎重的态度，以免引起不必要的误会。 四、“可疑交易甄别与报送”难度与问题的努力方向（一）强化内控制度，实行账户风险分类管理 由于我国目前客户身份识别机制尚不健全，还不适宜将客户风险的分类权限下放给基础金融机构，建议人民银行根据企业的注册资本、信誉程度、账户异常交易历史记录、空头的交易情况、支票的签发情况、内部管理、身份证明文件的提供等方面的因素，研究确定分类

14、的指导性一件。农村合作金融机构据此确定客户的风险级别，然后根据风险级别由低到高，采取有差别的客户身份识别制度和管理制度。 （二）进一步完善可疑交易监控报告系统 建议安徽省联社科技部门利用先进的电子信息技术，提高可疑交易监控系统的科学性、准确性、有效性。 一是进一步完善可疑交易监控系统的参数设置和功能，优化各项识别指标，扩大业务系统覆盖范围，不断提高计算机数据挖掘、智能分析与识别技能，增强反洗钱监测系统的准确性和有效性，减少可疑交易漏报告、重复报送、垃圾信息多的问题。 二是适应农村合作金融机构业务发展的需要，加强金融创新产品的超前监管，建立动态的可疑交易报告系统，有效防范各种新业务带来的洗钱风险

15、。 （三）建立健全可疑交易监测分析支持系统1.进一步完善可疑交易报告制度，建立可疑交易报告责任制和责任追究制度，明确责任，加强监督检查。要将可疑交易报告工作与业务工作同考核、同奖罚，有效防范员工可疑交易报告积极性不高、执行制度不严以及瞒报、漏报可疑交易现象。 2.不断建立健全可疑交易监测分析支持系统，依靠现代化的监测手段来提高对数据分析、甄别的能力和效率，有效减少金融机构一线员工人工识别的工作压力，提高可疑交易分析识别水平。 3.建议人民银行逐步推动银行账户管理系统、支付清算系统、同城票据交换系统、居民身份联网核查系统、个人及企业征信系统与金融机构业务系统的联网，并探索建立可疑交易信息共享机制。同时，农村合作金融机构应健全内部协调机制，改变本单位内部信息不共享问题，尽快实现内部信息的共享通用，并逐步实现不同金融机构间账户信息的互通互连，提高金融机构间相互协作和资金监控能力。 4.建议相关部门尽快建立用于保存客户身份信息、黑名单等资料的反洗钱数据库，加强与公安、海关、税务、工商、技术监督等部门的横向联系，充实反洗钱监测分析的基础数据。