浅析银行卡业务面临风险及防范.doc

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1、浅析银行卡业务面临风险及防范摘 要 银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。本文从银行卡业务入手，探讨了银行卡面临的风险以及防范的方法。鉴于掌握的知识还是太少，论文中很多论事及想法，有疏漏的地方，相信会在以后改进。关键词：银行卡 风险 防范 网银ABS

2、TRACTBank card transaction as a modern commercial bank is an important personal financial business，and other personal financial business, the business risk is more complex,。Until present time，Bank card business facing the main risks: credit risk, fraud risk, operation risk and interest rate risk.Con

3、tent abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, people use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the

4、net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream of the crime. This article from the bank card business proceed with, discuss the bank card risks and prevention methods. . In view of knowledge is too little, a lot of things and ideas in this paper, there are omissio

5、ns, believe in the future will be improvedKeywords: Bank card risk prevent e-currency 1 引言 近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。“就当前银行卡犯罪的特点看，犯罪分子作案隐蔽性进一步增强，跨区域流窜作案、跨境犯罪逐渐增多，一些重点地区已形成一批地缘性、血缘性犯罪集团。”一位公安经侦的副总队长说，“犯罪总量仍将平稳增长，伴随着信用卡诈骗、非法套现犯

6、罪等主流犯罪从高发转入常态，伪卡类、涉网类银行卡犯罪将稳步增长，且隐蔽化、网络化、国际化特点愈加突出。”2银行卡业务的风险分析 银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。2.1银行卡业务的信用风险 信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务而给银行造成损失的风险。就银行卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。从实际工作中看，信用风险是银行卡业务

7、风险的主要组成部分。据调查，目前银行卡诉讼已经成为各银行诉讼的主要部分。究其原因，主要是由于部分银行为了实现银行卡发卡量的突破，发卡审批不严，向有恶意投资倾向的持卡人发卡。2.2银行卡业务的欺诈风险 银行卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的银行卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是银行卡业务中最直接也是最难防范的风险。产生这种风险的原因来自银行卡业务的各个环节，一是由于发卡机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下可乘之机;二是发卡机构不注重资信调查，给利用虚假信息进行银行卡欺诈的不法分子留下机会

8、;三是部分特约商户投机取巧，唯利是图的心理被不法分子利用。2.3银行卡业务的操作风险或管理风险 根据巴塞尔银行委员会的定义，操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因外部事件的冲击等导致直接或者间接损失的可能性。具体到银行卡而言，其产生操作风险的原因主要有:制度管理缺失、人员素质不高及信息系统操作失误等。特别是目前对新兴的支付渠道欠缺专业化的管理，很多不法分子利用网络等高科技手段窃取客户资料，从而给客户及银行造成损失。从风险管理的趋势看，国际金融界越来越倾向于将信用风险、市场风险和操作风险合并起来在整个范围内一并考虑。2.4银行卡业务的利率风险 银行卡利率风险就是由于预期利

9、率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重，难以清偿发卡银行的本息，由此形成风险损失；利率调低时，发卡银行预期收益则减少。具体来说，银行卡利率风险的主要由银行卡业务中借贷关系，利率的波动以及利率预期与到期市场利率的差异这3个要素所影响。3银行卡风险管理策略 由于银行卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强银行卡风险管理对商业银行、特约商户及持卡人都具有重要作用，如管理不到位会带来巨大的损失。除借鉴国际银行卡业务的先进风险管理经验，建立完善的个人信用体系、完善相关法律体系外，银行内部银行卡风险管理体系建设的情况，是银行

10、卡风险防范的关键之一。3.1实行集中管理，分级经营商业银行一级分行银行卡部作为银行卡业务的管理和经营机构，负责银行卡业务的集中管理和调控，除了负责市场拓展、业务培训等工作外，还要负责发卡终审、打卡和对外授权及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉追回透支款。具体来说，一是要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收工作具体办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展；二是要加强与其他银行机构银行卡风险管理部联系，形成合力，共同防范银行卡风险；三是要与基层发卡行明确责权利关系，平衡利益和风险。基层发卡行作为一级经营机构，要把好银行卡申领者的资信审查调

11、查关，建立持卡人、担保人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查、和催收工作。3.2完善管理制度，健全内控机制 建立完善的内控体系，设计科学、高效的业务流程和相应的规章制度、管理办法，使业务的各个环节既相互配合又相互制约。一是坚持业务处理三分离制度，即:银行卡的会计记账人员与发卡人员相分离、会计复核人员与授权人员相分离、打卡操作员与电脑编程人员相分离，形成相互协调、相互配合机制；二是完善管理制度。要明确发卡机构各部门的职权、分工、责任，建立科学、规范的操作程序，重要岗位如授权、卡的止付、卡的销毁等实行权限批准制度；三是要实行定期检查制度，对重要岗位的检查要经常进行；四是要制定风险防范措施及相应的

12、处罚条例，建立激励约束机制，增强员工风险防范意识，调动员工按章操作的自觉性。3.3妥善处置银行卡透支，加大追索力度一是及时发出催收通知。发卡机构在持卡人透支后，采取当天寄发“透支通知书”，当月寄发“对账单”的形式，告之透支日期和金额。在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的，应再发一次“透支催收通知书”；二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款，一般透支时间超过30天或透支金额超过一定额度，发卡机构要及时与持卡人取得联系，敦促其立即归还透支款，必要时还可与担保人取得联系，通过担保人催促其还款；三是上门催促持卡人还款，对大额透支或透支时间超过一个月的，经电话等形式催收而仍未归还透支款的要派专人上

13、门拜访，请其归还透支款；四是采取必要的止付措施，对于透支后仍不断使用银行卡、透支超过一定限额或透支时间较长的持卡人，发卡机构应及时停止该卡使用，列入止付名单；五是对于多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，列人恶意透支名单，采取法律手段依法起诉催收。4 银行卡业务的防范 规避用卡安全隐患，要在办卡、保管、使用等环节提高警惕，加强防范，严格遵守操作程序。4.1申请信用卡时怎样防范风险 第一，申办要防证件被盗用。第二，通过银行的正规渠道申请信用卡，切勿通过中介机构或他人转交申请； 第三，提供个人身份证件及相关证明复印件申办信用卡时，建议在证件复印件显著位置注明用途，例如：“仅供申办银行信用卡使用，

14、复印无效”，以防资料被挪做他用。第四，在办理信用卡时最好是本人直接到银行办理，如有特殊情况也要通过正规渠道，不要委托他人或非法中介机构代办信用卡，避免个人资料被盗用。最后，在申请办理信用卡后，要及时与银行联系，了解办卡进度。收到信用卡时，要注意检查信的封口是否有拆封、破损或有重新粘贴的痕迹，检查信用卡正面的英文凸字姓名是否相符。同时，在信用卡的签名条上签上自己的姓名，签字要与申请表上的初签相符。及时致电发卡银行的客户服务电话激活信用卡，并及时更改初始密码。密码不要使用出生日期、电话号码、连续或重复数字等易被他人测悉的有规律数字。4.2妥善保管银行卡 不要将银行卡和身份证及密码放在一起，以防丢失

15、后被犯罪分子利用。对于卡号、有效期、验证码等信息要妥善保管，因在某些非面对面交易中只要提供以上信息即可交易，持卡人要特别留心。 另外，银行卡最好放在硬皮钱夹内，要防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏；卡与卡不要紧贴在一起存放，避免磁条相互摩擦。不要将卡放在微波炉、冰箱等电器的高磁场范围内，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑等带磁性物品放在一起，避免消磁,影响使用4.3 安全使用银行卡的方法 银行卡又分借记卡和信用卡，下面讲到的是怎样安全的使用，以保护自己的财产。4.3.1安全使用银行借记卡应注意的问题 第一，卡片保管。 一旦借记卡丢失或被盗就存在被冒用或伪造的风险。应像保管现金一样保管卡片，不可

16、随手放置，更不能转借他人。身份证件和借记卡应分开保管。 第二，密码保护。有些借记卡要求持卡人设置交易、取款、查询、登录等多个密码，应注意：交易和取款密码尽量不要与其他密码相同。密码设置应易记且难以破译，如不要将自己生日或几个连续或相同的数字设为密码。不要将密码告诉任何人，包括银行人员、警察等。刷卡和取款输入密码时，要注意用手和身体进行遮挡。 第三，信息保护。注意保护借记卡卡号、身份证件号码等，不要随意丢弃填写了个人信息的书面材料或刷卡单据。个人信息变更，应及时通知银行，以便和银行保持联系。 第四，及时挂失。如发现卡片丢失或被盗，应马上拨打银行客户服务电话或到就近银行网点挂失。如需密码挂失，可通

17、过银行网点、电话银行等渠道办理；如需修改密码，可通过银行网点、ATM 等渠道办理；如需重新设置密码，请到银行网点办理。 第五，防范诈骗电话、虚假短信。犯罪分子会利用手机短信或电话等方式，假冒政府人员、银行人员、亲友等可信的人员，编造虚假情景诱骗持卡人通过柜台、自动取款机 (ATM)等渠道将卡内资金转入不法分子提供的账户内。持卡人收到可疑电话或短信后，应拨打借记卡上的客服电话与银行联系核实，不要与可疑电话或短信中提供的电话联系。对涉嫌诈骗的电话或短信，拔打“ 110”举报。为防止借记卡资金被盗，建议开通短信通知功能。一旦发觉受骗，要第一时间拨打借记卡上的银行客服电话查询，并根据具体情况做冻结或挂

18、失处理，防止损失扩大；有损失的，无论损失金额大小，都应及时报警。4.3.2安全使用银行信用卡应注意的问题第一，一拿到信用卡马上在卡片背面签名栏上签名。 保护好个人身份信息，不由他人代办信用卡业务，不向他人出借身份证件及信用卡。妥善保管交易密码。不要向任何人(包括银行工作人员和警察)透露密码，输入密码时，应注意用手和身体进行遮挡。在签购单上签名前，认真核对刷卡金额。不要随意丢弃有个人信息的书面材料或刷卡单据。妥善保管信用卡卡片。勿将信用卡借与他人使用；刷卡消费时不要让卡片离开视线所及范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人卡片。信用卡和身份证件分开保管。第二，防止卡片丢失被盗刷。如对任何一

19、笔信用卡交易有疑问，应及时向银行客服中心查询。如对交易提醒短信有疑问，应及时向银行客服中心反馈；如发现卡片丢失或被盗，应马上联系发卡行并办理挂失手续。警惕电话、手机短信及网络诈骗。切记不要将个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面签名栏末三位数字等非常重要的信息透露给他人；不要登录不明支付平台，谨防虚假支付网站；不要回复可疑电子邮件或提供个人账户信息。切勿使用信用卡进行套现等交易。POS机刷卡套现或网络交易套现一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，还可能导致法律后果。在操作ATM机时，注意刷卡口及ATM插口是否有改装的痕迹。遇到吞卡故障，不要轻

20、易离开，可在原地拨打ATM屏幕上显示的服务电话，或直接拨打银行的客户服务电话进行求助。第三，妥善保管记录银行卡账户信息的对账单、签购单、取款凭条等单据，或及时处理、销毁，不要随意丢弃，以防泄露个人信息。如果发现异常消费或银行卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡行联系。网上购物时，避免在网吧使用公共电脑。在购物时要选取信誉良好的网站，在任何时候，不要随便在网络上输入身份证号码、卡号、有效期、密码及居住地址等个人资料。一旦怀疑或发现自己的个人信息可能被盗用，请及时与发卡行联系。 此外，注意防范犯罪分子冒用各种名义以短信和来电方式进行的银行卡诈骗，注意发卡机构正规途径的各项公示和服务电话

21、，注意公安部门发布的各项防范诈骗的提示，防止受骗上当。结束语认真落实银行卡账户实名制，切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规。在实际操作中，严格遵守中华人民共和国反洗钱法、个人存款账户实名制规定等相关法规制度要求，切实履行客户身份识别义务，充分利用联网核查公民身份信息系统，验证客户身份信息。对于联网核查公民身份信息系统运行前开立的银行卡存量账户要逐步进行联网核查，未经核实的要专门标识，采取更严格的风险控制措施，以有效遏制不法分子利用非实名制帐户作案的现象。保护持卡人信息安全。向持卡人提供对账单及其他服务凭证时，应对卡号进行部分屏蔽（办理柜台业务打印的凭证除外），并不断提高

22、卡片防伪能力。经持卡人同意，对大额交易，发卡机构可以采取电话、短信等渠道向持卡人确认或进行风险提示等风险管理措施。对于银行卡信息可能发生泄露的，应及时联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码，不能联系到持卡人且情况紧急的，可采取措施临时锁定持卡人账户 加强宣传教育，提高风险防范能力。一方面，加强对员工的教育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视对有异常活动员工的排查。另一方面，应通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众了解银行卡的基本常识，提高客户的安全意识和自我保护能力。参考文献1张成虎.金融电子化M.北京.经济管理出版社，20012叶伟春.金卡工程M.上海.上海译文出版社，20033戴维.H.布泽尔 著，夏玉和（译）.银行信用卡M.北京.中国计划出版社，200142003上海信息化年鉴R.上海.上海科学技术出版社，200352008年信用卡市场年终盘点.银率网62011-2015年中国银行卡市场现状及发展前景报告.中商情报网，20107网银安全使用指南.支付宝网站