汽车金融公司信贷风险防范对策研究本科毕业论文设计.doc

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1、哈尔滨学院本科毕业论文（设计）题目： 汽车金融公司信贷风险防范对策研究 目 录摘 要近年来，经济全球化的趋势加强，我国的经济发展也进入了快车道。目前我国已经进入买方市场经济，经济增长速度过快，造成产能过剩和产品过剩的状况。如何解决这一不利于我国经济健康发展的问题，成为政府急需解决的问题，为此，国家大力发展个人汽车消费信贷，促进国内消费需求，来刺激我国市场的活性，促进经济增长。本文运用所学知识，首先，消费信贷市场相关理论进行概述，分别介绍了消费信贷的概念和消费信贷的形式；其次，深入分析了中国汽车消费信贷市场发展现状；然后，在此基础上，详细分析了中国汽车消费信贷市场在发展过程中存在的问题；最后，针

2、对目前我国汽车消费信贷市场存在的一些问题提出一些对策建议，并希望这些建议对我国消费信贷是市场的进一步发展有一定的帮助。关键词：汽车 金融公司 信贷 一、理论基础（一）相关理论1、消费信贷理论消费信贷的本质是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来购买最终商品和服务，刺激或者满足个人的消费需求。因此，从根本上说，对消费信贷的需求就来源于购买商品和服务的需求，即消贷信贷是一种派生需求或引致需求。在现实生活中，汽车消费信贷是一个动态的贷款过程，可以分为两个阶段，分别是贷款阶段和还款阶段，信贷的参与人分别是贷款机构和个人消费者。在贷款阶段，个人消费者提出贷款申请，贷款机构通过

3、对个人消费者的还款能力、还款意愿、违约风险等方面的分析选择发放或不发放贷款，同时规定，若个人消费者发生违约情况，贷款机构是否会追究违约人或者会采取何种程度的追究措施，这些规定将会成为影响下一个阶段参与者行为的重要信息；到还款阶段，个人消费者会根据贷款机构对违约行为的追究程度决定还款或者不还款，对于不还款的个人，贷款机构可以选择追究责任或者不追究责任，至此，汽车消费信贷过程全部结束。2、风险管理理论汽车金融风险管理的核心是汽车金融、汽车金融服务风险主要包括:操作风险、操作风险、流动性风险、信用风险。1,业务风险。为公司运营风险,目前没有统一的定义,操作风险的定义是指公司的决策或管理人事管理过程中

4、错误导致公司盈利水平变化从而减少投资者预期收益的风险或由于汇率的变化未来盈利能力和成本增加。2、操作风险。操作风险,是由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致直接或间接损失的风险。这是由巴塞尔银行监管委员会的正式的操作风险的定义,它包含了法律风险,但不包括战略风险和声誉风险。上面的定义和汽车金融公司,相比之下,汽车信贷业务风险是指的是汽车金融公司在内部控制方面的程序没有全面考虑,非标准操作有一个机会,导致预期的损失。3、流动性风险。银行业监督管理委员会(银监会)颁发的商业银行流动性风险管理办法(试行)“在流动性风险有一个清晰的定义,应用在汽车金融公司,流动性风险可以解读为:流

5、动性风险是指经济主体不能及时获得或无法获得足够的资金以合理的成本,支付到期债务或任何其他支付义务,满足风险资产增长的需要或其他业务发展8。4、信用风险。也被称为违约风险,信用风险是指交易对手不履行合同义务的合同,然后造成经济损失的风险,收件人无法执行的责任服务授信人的预期收益偏离实际收益的可能性,它是金融风险的主要类型。根据受托人的不同心态,我们受托人信用风险可以分为故障故障信用风险和信用风险。汽车金融业务在我国随着经济的快速发展,人民生活水平的迅速提高,也得到了很大的发展。同时应该看到,在汽车金融的快速发展的同时,也凸显了巨大的汽车金融风险。汽车金融风险指的是企业从货币基金组织贷款提供汽车金

6、融服务和操作过程中,由于各种不确定性因素,导致偏差,预期收入和实际收入和损失的可能性。总而言之,汽车金融风险具有以下特点:目的:汽车与其他类似的金融风险,金融风险不转移与个人意愿和客观存在。不确定性:金融风险的影响因素是复杂的,比如进口汽车的关税削减,国际石油价格波动、国家汽车消费政策的变化,等等,各种因素相互作用,很难提前知道。可控性:尽管汽车金融风险形成的原因是复杂的,但通过各种手段规范和科学管理经验,避免或减少汽车金融的风险是可能的,人们可以通过各种各样的风险预防和控制措施,尽可能减少风险造成的损失。隐蔽和添加剂:汽车金融服务在我国目前主要是由商业银行提供,因为商业银行本身有一定的信用创

7、造能力,因此将持续很长一段时间使用来创建新的信贷隐瞒风险和问题,因此这类风险因素可能会继续被隐藏和加在一起。是由于金融风险存在的隐蔽和叠加性,但汽车金融业务,商业银行的个人消费信贷业务中的重要性仅次于住房消费贷款业务,所以对于汽车金融风险预警管理、科学的实施可以有效地降低商业银行管理危机的可能性。汽车金融服务业主要从事汽车经销商和最终消费信贷资产,如汽车贷款、汽车租赁业务,以及通过发行企业债券、商业票据,接受股东和汽车公司超过3个月的存款以及银行同业借贷金融机构,如业务办理负债。其业务活动高负债的特征。目前我国整体社会信用环境,贫困居民诚信守法意识不强,包括个人信用登记制度、个人信用制度尚未建

8、立,金融机构对消费者个人的资产负债表,信用记录,等等等等的理解缺乏有效的渠道,信贷审查常常只是根据个人身份证明、收入证明等,不能完全准确反映消费信贷的状态。缺乏个人信用违约强大的限制和惩罚机制。流动性风险是指汽车金融服务公司由于各种原因导致无法偿还债务的可能性。流动性风险是风险的其他类型的长期积累,隐藏的结果,最后在流动性风险的形式爆发。汽车金融服务公司通常通过发行企业债券、商业票据等方法从金融机构获得融资贷款,汽车贷款和租赁业务。一旦债务链的一些问题发生在一个链,有可能发生流动性风险。汽车金融服务公司作为一个商业企业,它的目标是追求利益的最大化,在这个目标,由汽车金融服务公司的非常规操作发放

9、贷款的风险,如问题与汽车销售和经销商贷款;除了借贷或责任,即吸收独立企业存款,贷款,非金融机构,等等,使处理其他资产或中间业务,投资业务等。 3、逆向选择理论汽车信贷业务本质上属于银行向顾客授信的行为，根据现代金融中介理论，在这种委托代理关系中，银行处于信息劣势地位。汽车信贷业务中的逆向选择问题就是指一些顾客在申请贷款业务时，故意提供虚假的材料，如虚假的收入证明和抵押等，从而骗得银行汽车贷款的行为。国外金融机构由于可借助完善的征信机制，在对贷款进行审批时掌握更多的信息，对贷款人进行有效的评估，从而使逆向选择问题得到很大程度的控制。而我国尚未建立完善的个人征信体系，审批时通常仅凭贷款人提供的身份

10、证明、收入证明予以判断，真实性无从考证。而且由于汽车消费信贷业务数额巨大，部分银行人力相对紧缺，无法逐户核实顾客的还款能力，粗放型经营使得一些资信较差或无稳定还款能力的客户得到了贷款，因此逆向选择问题导致的风险己不容忽视。（二）相关概念1、汽车金融公司我国于2002年出台汽车金融机构管理方法征求意见稿，其中将汽车金融机构的定义为:“汽车金融机构，是指按照中华人民共和国公司法等有关法律和本办法规定设立的，为中国国内的汽车消费者提供贷款并从事有关金融业务的非银行金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。”然而另有一种学术定义认为:汽车金融机构泛指各种汽车金融业务的融资中介，包括商业银行

11、、各大汽车制造商下属的财务公司、专业的汽车金融公司、担保公司等，并不限定具体形式。 目前我国的汽车金融市场上，汽车金融机构涉及的主要是商业银行、国内汽车企业集团的财务公司及专业汽车金融公司。这三种机构各具特色，商业银行借助其较高的知名度、雄厚的资金及遍布各地的网点，在汽车金融发展的初期具有明显优势;汽车企业集团的财务公司凭借和厂商具有天然的联系，能够操作的汽车种类可以不受品牌约束，相对比较丰富，便于开展各项业务，对经销商的掌控能力也比较强，它们凭借汽车制造商在汽车市场的占据的垄断地位，在我国汽车金融市场挤占了较大的市场份额;汽车金融公司虽然在中国发展时间很短，但其依靠汽车制造商的大力支持、自身

12、专业的管理体系和国外的丰富发展经验，在我国不断的展开业务，一些规模较大的汽车金融公司如上汽通用金融公司、大众金融公司、丰田金融公司等，已经逐渐的为国内消费者熟知，具有强劲的发展潜力。2、 信贷风险自1998年以来,中国的汽车信贷业务的发展相对较短的时间内,汽车贷款的缓慢过程多样化,专业化不高。因此,有很多贷款过程中的风险。(一)信用风险汽车信贷通常涉及到大量的消费者金融机构或其他金融部门申请汽车贷款、还款通常需要数年或十年时间。这种金融机构,如果消费者不偿还或不偿还由于其他原因,这将导致巨大的经济损失。换句话说,汽车往往有很大的信贷信用风险。(2)市场风险尽管信贷市场参与者汽车商业银行、城市信

13、用,专业汽车金融服务公司,但银行仍处于支配地位。在缺乏足够数量的信贷主要竞争,商业银行和过度竞争的市场份额,如过度贷款利率下降,降低偿债条件、客户信用调查和放松贷款后检查,等等。这是不利于汽车信用行业的发展。(3)操作风险一些员工对银行的低风险、pre-lending借款人的资格并不严格,银行应当实现验证系统基本上是由经销商贷款和保险公司操作,导致位错贷款调查中,借款人的信用状况缺乏全面了解真实的,过度依赖银行担保保险保险公司,保险公司,最终的“工资”,借款人的信用调查也不存在,该调查只停留在表面上,很难准确地确定借款人偿还的意愿和能力。这些原因,他们不能发现潜在的风险和问题,导致贷款损失的风

14、险。这些风险更为突出的汽车信贷市场,汽车信贷市场不成熟,但也缓慢发展汽车信贷市场的障碍。这些风险的存在,使得银行有更多的焦虑,当贷款,而且一些汽车,消费者有更多的获利机会。3、风险识别汽车金融与其它金融业务一样，面临着各种各样纷繁复杂的风险，风险识别就是要识别汽车金融业务在经营中所面临的风险类别，并对风险因素间的关系进行分析。具体来说就是要了解本企业开展的汽车金融业务面临着哪些风险因素，其产生根源是什么，各因素之间有什么关系，该汽车金融风险问题的暴露对本企业会有什么影响等等。 由于同一事件往往存在多种风险因素，而且一些风险的诱因往往又十分复杂，在对风险的分析中，风险树是一种简便易行的分析工具。

15、在风险分析树中，提供金融服务方将与汽车金融业务相关的各种不确定因素逐层分解、步步深入地加以分析，不仅可以准确地发现、识别汽车金融风险，而且还可以把握风险的属性，从而为汽车金融风险管理决策提供依据。风险识别的方法有:风险列举法、SWOT法、财务报表分析法、统计分析法、现场检查法、专家讨论法等。在分析风险时应该注意分析各主要风险因素之间的关系，如它们的独立关系、相互依赖关系以及相关关系。有效地对风险进行识别是降低风险的重要手段，是风险管理的重要内容。4、风险控制我国目前的汽车金融业务范围较窄，一般还仅限于汽车消费贷款。我国商业银行对个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原

16、则。出于降低汽车信贷风险的需要，商业银行对汽车消费贷款采取了以下手段：规定该贷款只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌汽车，不得挪做它用；规定贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放；规定贷款额度最高不得超过购车款的80%。如果以质押方式担保，或银行、保险公司提供连带责任保证，贷款最高不得超过购车款的80%;以所购车辆或其他财产抵押方式担保的，贷款最高不得超过购车款的70%;以第三方(银行、保险公司除外)保证方式担保的，贷款最高不得超过购车款的60%；规定贷款期限一般定为3年或3年以内，最长不超过5年(含5年)。贷款利率按照中国人民银行规定的同期利率执行

17、，遇法定利率调整，利率不分段;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始；要求借款人必须具有完全行为能力按相应利率档次执行新的利率水平。具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力信用良好；规定每月承担的月供额不能超过家庭可支配收入总额的60%；须提供贷款银行认可的资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；要求汽车经销商为购车人提供贷款保证，并与银行签订一系列合同，如个人消费信贷保证合同、委托付款授权书。除此以外，借款人还必须提供银行需要审核的一些材料，如户口本、房屋居住证等以供审核。 二、我国汽车金融公司现状及问题（一）我国汽车金融公司的产生和发展199

18、8年10月中国人民银行发布汽车消费信贷管理办法，2003年10月3口中国银行业监督管理委员会出台了汽车金融公司管理办法，同年，该会于2003年11月12日颁布了汽车金融公司管理办法实施细则。随后，2004年8月10日上汽通用汽车金融有限责任公司获得中国银监会颁发的金融机构许可证，这标志着我国新一类汽车金融服务主体的诞生。3年多来，银监会陆续批准设立了9家汽车金融公司，业务发展己初具规模。截至2007年12月底，己开业的8家公司资产总额284. 98亿元，其中:贷款余额255. 15亿元，负债总额228. 22亿元，所有者权益56. 76亿元，当年累计实现盈利1647万元。资产质量优良，不良贷款

19、率为0. 26% 。 2008年1月24日，银监会再次颁布了新的汽车金融公司管理办法，银监会有关负责人表示，新办法的颁布与实施，将有力地促进汽车金融公司依法稳健经营，更好地发挥依托大型汽车企业和专业化汽车金融服务的优势，促进汽车消费信贷市场发展，为推动汽车产业乃至国民经济持续健康发展发挥积极作用。（二）我国汽车金融公司融资现状（三）我国汽车金融公司存在的问题由于我国汽车金融服务业起步较晚，整体行业水平远远落后于发达国家。从20世纪末开始的由中农工建四大国有商业银行试行汽车消费信贷，到现在允许所有商业银行涉及车贷业务。反映出我国融资主体过于单一、体制不完善、制度不健全的问题。 1、融资主体、服务

20、产品单一 目前，我国只有商业银行充当着汽车金融服务的融资主体，对比国外融资机构，无法形成对我国汽车金融产业的有力支撑，缺少一个健全的涵盖多方融资主体的市场竞争体制。这种单一的主体，对我国汽车金融服务的发展十分不利。而目前我国只提供消费信贷的金融产品，供给不足。 首先，我国的商业银行与有强烈融资需求的汽车市场是两个独立的行业，在处理汽车信贷等业务方面缺乏专业知识，存在着信息不对称的弊端，很难制定适当的政策和专业的服务。更何况，在众多的商业银行业务中，汽车金融融资仅仅占信贷的很少一部分，并且由于其严格的审批条件，自身利润率很低，消费者需 求相对较少，这也使银行放弃了用过高的成本去建立个人信用机制的

21、动力。 其次，商业银行进行融资的目的和条件是决定其能否实行的关键。商业银行不会像信贷联盟那样从事非盈利性的融资活动，它对汽车制造商的融资是基于获取利差进行的，在一定经济环境下，这种贷款政策还要收到本国经济状况和宏观经济政策的影响。在一国经济过热时，汽车市场上的消费会增多，制造商根据供小于求的现状，自然需要更多的资金进行扩张，此时政府会通过货币政策和财政政策像商业银行和各方主体传递信息，要求紧缩贷款规模，商业银行为防止风险扩大，在这一点上的政策和利益与汽车制造商相违背。 再次，汽车金融服务容易产生个人信用风险问题。随着汽车市场的快速发展，越来越多的低价中小型车涌入到我国汽车市场，这也增加了不还贷

22、的可能，而商业银行对于这种风险的控制需要更专业的监管机构来管理。而在我国汽车金融服务的市场中，缺少健全的监管机构，无法保证融资的有效进行。 2、个人信用体系不健全、政策不利于汽车金融服务公司的发展 与国外的汽车金融服务政策相比，我国汽车金融市场按照汽车金融公司管理办法规定，融资成本较高且途径较少，像上述那些维修保养、汽车租赁等多种盈利活动无法有效展开，都成为我国汽车金融服务行业发展的瓶颈。另外，缺乏健全的个人信用体制是我国一直以来存在的弊端。正是由于缺少这样一种全国信用调查网络平台，导致很多交易成本上升，也是出现不良贷款、谨慎贷款等问题的根源所在。没有明确的专门的法律制度保障其合理的业务开展，

23、导致无法建立个人信用征集机构，大量的个人信息分散在多个权力主体部门，缺乏有效的沟通联合机制，造成信息征集的低效率运行。目前，违约风险的提高也是值得我们关注的问题，这主要是由于个人在违约成本和收益之间的博弈偏向违约行为的实施，出现恶意抵押和拖欠现象。3、我国银行现有汽车信贷管理水平制约着国内汽车信贷消费 由于税收、法律、法规等一系列相关社会体系、社会制度的不配套，银行很难得到借款人的真实收入资料。使银行不得不对借款人的贷款资格进行严格审查，这又直接导致了贷款手续繁琐，贷款审批期限的延长和贷款期限的缩短，从而挫伤了消费者贷款购车和特约经销商配合银行开展汽车贷款业务的积极性。 而汽车发达国家的汽车信

24、贷体系将汽车商和汽车金融公司融为一体，具有汽车销售所需要的专业知识，可以通过汽车专业信贷公司配合品牌促销、进行车贷利率分档、开展国际流行的分期租赁汽车业务，并能够为消费者提供更为合算的选择，进而做到拉动一个品牌的销售和扩大市场份额。汽车产业是一个技术性很强的行业，汽车信贷销售要求融资机构具备很多的专业知识，而目前国内能够提供汽车消费贷款的银行几乎没有或很难达到所需的专业知识的要求。三、我国汽车金融公司信贷风险成因分析（一）宏观经济环境分析1、法律法规不健全法律法规条款的不健全，尤其是缺乏具有很强针对性和操作性的法律法规条款，使得不按期偿还贷款的个人没有受到合理的约束和惩罚，从而使得汽车消费信贷

25、的信用风险变本加厉。此外，法律法规条款的不健全还造成银行在汽车消费信贷业务出现问题时，不能及时有效地寻求法律的帮助。目前，我国还未出台一部比较完整的消费信贷的法律法规。银行主要依据商业银行法、担保法、票据法、贷款通则、经济合同等来管理消费信贷，这些法规主要是针对生产性贷款，针对法人制定的，并不适用于消费信贷的发放与管理。因此，银行在办理消费信贷业务中无法通过与之相关的法律法规来维护自身的利益，而对于出现的突发紧急问题往往无所适从，措手不及。同样的，当借款人遇到一些消费信贷的问题时，依然也找不到明确清晰完整的法规作为解决问题的依据。除此以外，汽车消费信贷的客户较为分散，都是消费者个人居多，相对的

26、贷款金额就比较小，笔数多，那么，缺乏相关的法律规范个人贷款的担保就很难对风险的控制加以落实。2、尚未建立完善的个人信用制度在汽车消费信贷交易信用信息不对称,因为借款人的私人信息处于主导地位,贷款机构与私人信息,并不处于劣势的主题都给予和接受信用证流程有个人信用信息的质量和数量有很大的差异,主要的贷款机构不能借款人的信用状况,贷款类型和风险的概率做出可靠的判断。目前约30%的私人汽车贷款还款违约,10%的汽车贷款难以收回不良贷款率为每一个公司是一个敏感的话题。一般来说,约10%的外国控制在9%左右,在香港和台湾,而我们的国家是百分之一在过去的公开承认,一些金融公司早些时候宣布说有15%,事实上,

27、仍有待调查,这说明一个问题:汽车金融风险,但风险可以控制在美国国家汽车金融,德国和法国,由于个人信用档案实现社交网络,金融机构可以通过计算机网络检查个人信用信息来确定汽车的信用评级,你也可以很容易找到买家有足够的财力来偿还贷款,是否有其他的债务偿还能力降低。兼容的客户可以很容易地获得贷款,通常完成手续后将能够发现汽车开走了。但是现在中国的汽车信贷业务,无论是银行还是汽车经销商,汽车贷款申请个人信用的价值的评估是基于一般:贷款人住房、收入稳定地位,职业,家庭,财产状况,个人行为,等等,但在这些项目,银行更注重家庭财产和一个稳定的收入。个人行为的调查往往过于简单或只是一种礼节性的表示,但银行的住所

28、,公安机关盖章密封的村委会贷款申请人资产调查问卷。这种信用评估方法无疑会增加汽车信贷的风险,所以银行会问你的经销商或保险公司担保,但是否完整经销商保证,担保或保险公司担保保险,只是汽车信贷风险传递和共享,不仅使信贷程序变得复杂,因此不能减少风险,这不是一个真正的提高风险管理水平,为了改善风险管理,必须有一个健全的信用体系的保护。目前,中国的个人信用调查尚未建立信用体系,使银行无法准确定义应用程序的消费者信贷客户的信用评级,到期不能确定他们偿还贷款的能力,就不可能有业务的风险评估。3、缺少相关部门的支持（二）消费者方面的阻碍1、汽车消费信贷观念尚未深入人心长期以来，我国老百姓都推崇勤俭节约、量入

29、为出，未雨绸缪的传统观念。“无债一身轻”等观念在消费领域仍然占有统治地位，“寅吃卯粮”等现代消费观念还没有深入人心，一时还难以接受，更谈不上成为自觉行为。我国百姓的消费模式主要是先积累，再积累，再消费，这也成为制约我国个人消费信贷市场发展的无形桎梏。尽管开放的经济在不断冲击着传统消费观念，但要彻底破除它，尚需时日。根据调查，某市贷款购车的比例18%。 人们之所以不愿意贷款买车，传统的理财方式和生活方式是最重要的原因。 长期以来，量入为出的谨慎理财观念，注重储蓄、崇尚节俭的生活态度严重阻碍了现代社会的消费发展速度。 同时，由于我国的社会保障体系在医疗、教育、就业、养老、保险、住房等方面还不够完善

30、，导致消费者对支出预期增加的担忧一直有增无减，信贷消费对普通消费者会造成较大的心理压力，在一定程度上限制了人们的消费欲望。 2010 年某市金融机构存款余额为 857.6 亿元，比年初增加 163 亿元。 金融机构贷款余额各项贷款余额 410.3 亿元，比年初增加 100.1 亿元。按18%的贷款比例 ，汽车信贷仅占 73.85 亿元 ，远远低于全球市场 70%的平均比例。2.2汽车消费环境不理想，相应的政策法规不完善我国贷款通则与担保法中均没有汽车消费信贷的相关法规。贷款门槛较高，手续过于复杂。银行评估借款人的资信状况时很难了解客户收入的真实情况。 汽车税费制度不合理，加重了消费者的经济负担

31、。 可供选择的汽车产品较窄。 汽车消费信贷支持的车型局限于特定品牌的车型，影响了消费者购车的积极性。专业汽车金融公司发展受到限制。汽车金融公司融资渠道狭窄，资金来源有限，汽车金融公司只能向消费者提供购车贷款与贷款担保、 为经销商办理采购贷款及营运设备贷款等；汽车金融公司的利率受管制，资金成本较高。2、消费者预期经济承受能力低居民的承贷能力与其收入水平呈同方向变动。从1978年以后，不论是城镇居民还是农村居民，收入都有了大幅度提升，但自2001年起其增长速度几乎是低于人均GDP的增长速度(见下图）。有相当一部分居民仍不具备承贷能力，特别是农村居民收入水平更低，有的甚至连基本生活都无法保障，更不用

32、说负债消费了。3、消费者缺乏信用尚未建立个人完整的资信档案，资信信息从采集、汇总、分析到查询，缺乏严格的标准和规范。 资信审查制度不完善，使得个人的信用评估困难。 此外，还缺乏信用惩罚机制。汽车金融服务过程中存在各种潜在风险：银行进行风险转移，放松对贷款人的资信审查；经销商追求销售利润， 对购车人贷款资格的审查名存实亡；保险公司为销售车险，放松对履约险风险控制等。尤其在当前市场流动性充足和央行不断提高法定存款准备金率的形势下，个别银行为了追求短期业绩，盲目扩张汽车信贷规模，贷前调查不到位，贷后监管不到位，放松对风险的警惕性，贷款逾期率有上升的趋势。（三）汽车金融公司自身的不足1、信贷业务发展不

33、成熟个人信用制度并非完美无缺,因此银行在贷款前的审查阶段很难理解真正的客户的信用状况,因此,银行在决定是否批准贷款状态信息在一个严重的缺点,从而提高汽车贷款支付的风险。商业银行信贷借款人决定的确定性程度开展个人消费信贷。当前构建个人信用系统在中国仍处于起步阶段,缺乏一个全面、有效的个人信用制度,个人财产申报制度尚未建立,个人和家庭收入仍不透明,收入出具的借款人无法验证的真实性,使银行借款人的实际收入水平不能作出准确的计算,验证和判断,这不可避免地发生类型的恶意欺诈。这些消费信贷必然带来巨大的风险。2、工作人员素质较低汽车信贷业务人员整体素质偏低，不能有效识别风险。汽车信贷属于风险较大的消费信贷

34、项目，同时汽车消费信贷涉及银行个人信贷、汽车保险、汽车销售市场、车辆管理、汽车进出口、汽车基本知识及其它相关政策制度，汽车消费信贷履约保证保险业务的变化，车损险理赔规定，汽车销售大幅度降价，关税、汇率变化对进口车价格的影响，车辆挂靠问题等任何一个方面的变化都会对汽车消费信贷风险带来实质性影响。由此可以看出，汽车消费信贷业务的综合性和复杂性对从业人员的素质有较高的要求，但目前银行中配备的汽车金融服务从业人员的整体素质还不能适应汽车金融风险管理的要求，无法对一些可能带来风险的变化采取正确措施，这对于控制汽车金融风险造成了一定的困难。另外一些银行管理人员在短期利益的驱动下，出现违规操作，也沉淀了一定

35、的风险。3、缺乏完善的风险管理体系银行自身管理不够完善，存在缺陷。目前，国内商业银行的整体管理水平并不高，手段也还不够完善，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，信贷人员仅凭借款人信用报告、个人身份证明、个人收入证明等征询材料进行判断和决策，缺乏正常程序和渠道对借款人的资产负债情况、社会活动及表现、有无违约记录、有无失信情况进行了解，使得银行和客户之间的信息不对称。银行在责任界定上一般只是依据书面上反映的问题对责任人进行处理，使依据材料谈贷款的问题更为严重。同时，贷后的监督检查还不够完善，存在漏洞，导致发生风险不能及时补救，使消费信贷风险增大。四、汽车金融公司信贷风险管理对策（一）改善汽车消费环

36、境1、制定与之配套的法律法规除公司内部风险、外部信用体系之外，公司外部还要加强各方面的监管，而市场监管则是用法律来约束。法律能够反映一个时代经济环境，具有强制性、权威性及惩戒性的特点，能够为维护市场上的交易秩序、监督和规范市场交易主体的行为发挥非常重要作用。如果在汽车金融市场中没有法律的保障，交易主体的行为也就失去硬性的约束，进而使汽车金融市场的风险扩大。由于我国汽车金融发展时间较短，有关法律法规还处于发展阶段，尽管汽车金融公司管理办法和汽车金融公司管理办法实施细则己经搭建起了汽车金融市场发展的法律法规框架，但仍然需要继续完善其他配套的法律规范，以便明确交易双方的权利、义务以及违约时的处罚措施

37、。 首先，我国应尽快建立并完善征信法律制度，以保障和支持汽车金融公司的发展，确保征信制度在全社会建立的强制性和实施的有效性。其次，加快修订破产法的速度，确立个人破产制度。第三，不断完善我国与个人汽车信贷有关现行法律，包括担保法、经济合同法、民法通则、抵押登记管理办法、 商业银行法、个人信用征信法等。2、建立完善的个人信用制度个人信用制度的建设包括树立个人信用观念，完善个人征信系统以及存款实名制、家庭财产等级制、个人财产破产制等配套制度建设。个人信用制度的核心是个人征信体系的完善，即完善对个人信用信息的收集、储存、加工和合理使用，使银行和汽车金融公司可以快捷、准确、比较全面的掌握借款人的信用信息

38、，进行科学的贷款政策，从而有效防范汽车金融业务的风险。目前上海和深圳分别试点建立了征信公司，建立了两个城市众多消费者的个人信息数据库，为上海、深圳两地的汽车金融服务提供了很大的帮助。深圳和上海的经验也表明，信用消费的环境需要有较高的居民收入作为支撑，另外相配套的信用制度建设也必不可少。 政府应当把社会的信用管理作为一项向社会提供的公共产品，在全国范围依据有关法规建立规范有权威的社会信用管理机构，负责向各部门收集和建立个人信用档案。研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，并利用现代电子信息手段建立统一开放、资源共享的全社会的信用体系和网络。使信用档案成为各经济主体进行经济活动的重要依据，并形成

39、对个人信用行为的有效监督与约束。在建立个人信用制度时应该立法明确个人信用信息的征集范围和使用范围、规范征信机构的运作以及强化失信的惩罚机制等内容。3、支持汽车消费信贷的开展“汽车产业调整和振兴计划”要求“加快发展汽车研发、生产、物流、汽车零售和服务、汽车租赁、二手车交易、汽车保险、消费信贷、停车、废料回收服务,完善相关规定,法规和管理系统。支持汽车生产企业加快汽车金融公司的骨干,汽车消费信贷业务的行为。“外国的数据显示,发达国家的汽车服务行业的贡献是关于汽车行业的四倍,利润上升50%至60%的整个汽车行业,而不是逐渐下降的利润,汽车服务行业有广阔的利润空间。应制定优惠政策,吸引金融机构位于十堰

40、,强烈支持建立银行分支机构,金融机构,促进当地汽车;提供更多的经营自主权,汽车金融公司加速职业发展,建立汽车金融公司的主要汽车金融模式促进多元化的汽车融资机构;加强汽车金融机构和商业银行战略合作来增加银行汽车金融公司、汽车金融公司支持努力扩大汽车金融公司的融资渠道,优势互补;政府加强市场监管和简化交易程序,降低交易成本,二手车市场的快速发展。（二）加强对消费者的宣传1、对消费者灌输汽车消费信贷观念应加快经济开发的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入预期，增强居民汽车消费信贷的信心。在社会保障方面，应立足实际，制定出本地区有特色的制度和方法，在医疗、养老、就业、教育、住房等方面完善制度，制定切

41、实可行的措施，创造优良环境，消除市民汽车消费的后顾之忧。 汽车企业和金融服务机构要做好汽车消费信贷的宣传，引导居民树立现代的信用消费意识，激发居民汽车消费的积极性。2、提高国民收入水平首先,我们需要提高居民的收入,特别是农民的收入。居民承诺能力和消费水平主要取决于他们的收入水平,因此,扩大即期收入帮助居民消费能力和承诺能力强。然而,近年来收入分配为政府、企业、劳动报酬的比例持续下降,人们的收入增长明显落后于GDP和财政收入和支出的增长率。因此,政府应该采取有效措施在全国经济增长同时给居民提高工资和其他收入。扩大的关键收入或以确保持续快速的经济增长,只有通过不断创造财富,同时增加就业,确保居民的

42、收入增长。城镇居民,政府可以通过大力发展中小企业和民营经济,税收减免,解决融资困难的问题,从而为当地居民提供更多的就业机会。完善系统的国民收入,提高居民初次分配的比例,适当提高最低工资水平,最低生活保障,通过教育和培训,提高劳动技能来提高工人的工资水平。此外,也可以提高居民的财政收入,目前,我国居民收入的财政收入还很低,可以鼓励居民投资,实现“钱”钱,资产价值。对农民的人来说,采取以下措施:首先,指导农民使用先进的农业技术,提高粮食生产,促进粮食和农业收入。第二,扶贫工作认真,不是解决温饱问题的贫困农民家庭,帮助他们提高经济收入的项目。第三,完善农村金融体系,来帮助自己的生意。此外,缩小居民收

43、入差距。30多年的改革开放,我国经济高速发展时期,也逐渐越来越多的利润分配的严重失衡。由于收入分配秩序不规范,收入两极分化趋势更加明显在我们国家,大部分的财富集中在高收入组的手中,和低收入群体的消费倾向越高,严重阻碍了社会的进步消费,消费信贷的发展。政府可以采取以下措施:第一,优先发挥财富的再分配功能分布格局的调整,加快财政支出结构的调整,农村倾斜,将花费更多的低收入群体,加强该地区,以确保民生福利支出增长快于收入增长。同时,进一步调整税收政策,如提高个人所得税起征点,减少税率降低税率,减少低收入群体的税收负担,加强高收入群体的税收征管措施来控制高收入人群征收新税,等。其次,要加大对腐败现象他

44、的努力。通过法律手段规范市场行为,从源头遏制灰色收入、黑色收入来源。第三,垄断行业改革的实现,增加的收入平衡。3、增强消费者信用意识 良好的信用文化对诚信、理性、规范的行为有激励作用。加强信用文化的建设，构建良好的信用环境，培养全民良好的信用意识是我国发展个人消费信贷、加强风险管理的环境基础。 充分发挥舆论尤其是新闻媒体的宣传媒介作用，大力宣扬信用的通行证作用，让人人都懂得，事事不讲信用，将寸步难行。同时，广泛开展诚信教育活动，大力倡导诚实守信的道德品质，努力营造“守信光荣，失信可耻”的良好氛围，培养全民“信用至上”的信用意识，使诚信行为成为人们自觉的行动。此外，要加强社会信用监督，建立公示制

45、度，如果有失约失信或恶意脱逃债务行为出现，经鉴定后，受损方可经新闻媒介对这种行为曝光，督促其自觉守信履约。银行还应该大力宣传保持良好信用记录的重要性，失信者的违约成本会大大高于收益，使居民有意识地珍爱自己的信用记录，形成良好的信用意识。待添加的隐藏文字内容1（二）加强汽车金融公司的管理1、实现信贷主体及产品多样化通过和保险公司合作，建立和规范与商业保险相结合的财产抵押贷款。财产抵押贷款虽然有抵押物又有担保人担保，但我国目前财产的抵押权缺乏流动性，银行若拥有大量这样的资产，无疑会恶化其资产结构，即使能将抵押物拍卖掉，银行也花费了大量的人力、物力和财力，得不偿失。为了避免这种情况的发生，需要建立一

46、套按国际银行通用的财产抵押贷款保险体系，包括财产保险、信用保险、责任保险、人寿保险（如借款人发生意外，无力还款，就可以由其投保的人寿保险公司来偿还银行贷款）等一系列险种。这套抵押贷款保险体系可以有效地分散银行发放抵押贷款时所承受的风险，提高贷款的安全性，有利于银行扩大贷款的范围，为清偿能力相对较弱的中低收入居民提供更多的购车贷款机会。同时，通过与信誉好、有实力的汽车厂商、汽车经销商、汽车金融公司合作，推出更多方式的汽车金融产品。通过与汽车金融公司合作，结合商业银行本身的资金优势和汽车金融公司的专业优势，在商业银行和专业的汽车金融公司之间进行合理分工，将是今后我国汽车金融业发展的趋势。比如银行将

47、资金批发给专业的汽车金融公司，汽车金融公司负责金融产品的开发、销售和风险管理，实现利益共享，风险共担。2、 提高工作人员的素质实地调查人员、信贷审批人员及相关业务流程带有一定的主观性因素，同时他们的风险识别能力构成了汽车金融公司自身风险识别能力的基础，他们的分析、判断能力高低直接影响着汽车金融公司风险管理的最终效果。曹雄飞、杨双会(2007)认为，汽车金融公司本身就承担着比较大的经营风险，所以企业规避风险的核心措施就是加强人才的选拔和管理。因此，严格选拔汽车金融公司从业人员，重视实地调查人员和信贷审批人员的业务培训，认真落实公司业务流程的管理，将是增强汽车金融公司业务操作层面风险识别能力的主要

48、途径。 首先，加强汽车金融公司员工入职前的多层次综合培训，着重树立员工的职业化素养，提高其职业素质，降低员工自身因素导致的道德风险;其次，对员工开展定期的专业培训，随着汽车金融公司业务的深入开展，对员工的专业能力将有新的要求，相关从业人员必须不断的提高业务水平;再次，应该经营对员工进行违约和成功两个方面案例的分析和教育，增强大家的风险意识和风险识别能力，提升信心。3、完善风险管理体系汽车消费信贷风险管理以及其他银行业务风险管理,这是一个复杂而庞大的系统工程。风险管理功能有效发挥,取决于一个有效的操作风险管理体系,包括完善的风险管理组织结构、合理的风险管理流程,严格的风险管理体系和完善的信息管理系统,等。实施风险管理和有效的实现,依赖于一个有效的风险管理操作模式。有效的风险管理操作模式和有效的风险管理体系是一个企业的成功的关键风险管理。企业风险管理涉及到企业的方方面面自我检讨,自我管理的过程。汽车消费信贷风险管理的基本操作模式:内部自律与外部监督相结合。内部自律包括每个操作风险预防、金融会计、预算管理、企业整体风险管