浅析我国网络银行监管.doc

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1、浅析我国网络银行监管摘要:网络银行作为依托信息技术和互联网而兴起的一种新型银行服务，以其快捷、便利、低成本的优势，对传统银行业产生了巨大冲击，但是，网络银行作为一种新兴事物，在相关法律体系、技术支撑、复合型人才培养等方面还存在不少问题，在运营中存在着巨大风险，如何加强对网络银行的监管成为我们必须面对的重要课题。本文在深入分析我国网络银行监管存在问题的基础上，提出了强化我国网络银行监管的对策与建议。 关键词：网络银行；网络银行监管；网络经济立法；信用体制建设；复合人才培养20 世纪90年代以来，在信息技术快速发展的浪潮中，网络银行作为对传统银行组织结构的一种创新，引发了金融服务业的一场深刻变革。

2、它以其快捷、便利、低成本的优势为经济发展做出了重要贡献。然而作为一个新兴事物，网络银行在许多方面如交易的安全性、风险防范、立法等方面存在着很多尚未解决的问题。因此，如何进行网络银行的有效监管，保证网上银行运作的安全性从而使网络银行健康快速发展，成为亟待解决的重要课题。一、网络银行在我国的产生与发展网络银行是我国在改革开放中，通过学习、借鉴国际先进经验，在深化金融体制改革中实现的银行业组织结构的创新。1994年，招商银行率先推出了网上企业银行和网上个人银行服务，1998年，招商银行又率先推出网上支付业务。经过多年发展，现在我国多家银行已经相继建立了网络银行系统，推出了多种多样的网上金融业务，如网

3、上企业银行，个人在线支付，网上证券，网上商城等。网络银行在我国经历了一个由简到繁、业务内容多样化的发展过程。网络银行的业务从成立之初，只能提供单一的信息服务，转变为目前的以交易类业务为主的多样化网络金融服务。业务内容包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖，以及小额质押贷款等其他授信业务。随着网络银行在我国的发展，其业务量大幅增长，在各大商业银行业务量中占比逐步上升。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额6500亿元，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户

4、，交易金额超过5万亿。2008年，仅工商银行18月份的电子银行交易量就达到创纪录的28万亿元，电子银行业务量的比重已经占到工商银行总业务量的25% 1 。网络银行业务已成为各大商业银行的新的利润增长点。二、我国网络银行监管现状在我国，网络银行作为传统金融机构业务的延伸和拓展，对其监管主要是由中国人民银行与银监会共同进行的。由于历史原因，我国在银监会成立之前，中国人民银行负责商业银行的集中监管，包括开业审查、批准以及日常经营等。在银监会成立之后，开业审查和批准的权限己经明确规定转移到银监会。中国人民银行内的有关监管机构也已经转移到银监会。由于中国人民银行在全国支付核算体系中处于核心地位，在业务上

5、与商业银行有着天然的各种联系，因此，对我国网络银行的监管仍发挥着重要作用。目前，我国对金融机构在宏观监管体制的设置上，为分业经营、分业监管的体制。监管内容具体包括：按照规定审批、监督、管理金融机构和金融市场；发布有关监督管理和业务的命令和规章，对金融机构的经营活动进行稽核检查等。在监管方法上，为合规性监管与风险性监管并重。在监管理念上，以审慎监管转变为注重发展、服务与监管并重。不过，随着信息技术的发展，信息产业部对网络银行信息技术的监管也面临着极大地挑战。由于网络银行是以信息技术为基础的金融交易，信息技术在网络银行中的运用又受到信息产业部的监管。一般来说，信息产业部通过对信息技术和以信息技术为

6、基础的互联网的监管，为网络银行提供了一个相对稳定的运营环境以及相对成熟的信息技术。依据我国网络银行的发展状况，2001年6月，中国人民银行发布了网上银行业务管理暂行办法，规定了商业银行开办网络银行业务的准入条件和风险管理要求。2002 年4 月又发布了贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网络银行业务的监管要求。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网络银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究。三、我国网络银行监管存在的问题1.涉及网络银行的法律法规不健全，增加了监管的难

7、度在社会主义市场经济体系的建立过程中，我国的法制建设虽有了很大的进步，但与经济社会发展的要求差距。具体到网络银行监管，一是关于网络银行的立法严重滞后。除了2001年7月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂行办法和2004 年6 月发布的电子签名法外，在商业银行法、中国人民银行法中均无专门针对网络银行业务的相关规定。二是一系列与网络银行发展相关的技术没有得到法律上的明确认可，这给我国网络银行的经营者增加了额外的风险和不确定因素。此外，互联网的国际性或跨国界性，需要我国制定出一套与国际接轨的法律体系，但目前来看，我国在法律制度建设方面距此还有相当大的距离。2.网络银行内控机制不健全，直接威胁网络

8、银行的安全面对网络银行这一新生事物，我国网络银行基本沿用传统银行业务的营销模式来对待。在组织管理上，只有少数几家银行拥有专业的管理部门，大部分银行仍将网上银行业务按照传统管理方式进行条块分割，缺乏科学的管理体制，内部控制不健全。尤其是银行现有的内部审计，基本不具备制约和监督网上银行业务的能力，这就很难保证能对网上银行业务风险进行有效的控制。由于缺少一套成熟的管理机制和风险控制系统，使得网络银行访问授权等级混乱，保密措施不严，易受网络攻击等等，这都给网络银行发展留下了巨大的安全隐患。3.社会信用体制不健全，影响网络银行监管效用的发挥银行是以信用为基础的金融机构，网络银行由于其业务是通过虚拟的网络

9、空间实现实质性的金融业务的划转，就更需要一个健全、完善的信用体系做支撑。在我国，社会信用系统尚处在创设初期，人们的信用观念淡薄，社会征信系统很不完善，利用虚假信息骗取网络银行的服务，或利用网络银行进行洗钱犯罪等违法活动的事件时有发生，再加上网络虚拟空间的特殊交易环境，使得对违法、违约行为的取证难、处罚难，形不成对违法违约者的强大威慑，使网络银行监管的环境十分复杂，既增加了网络银行的监管难度，也影响到网络银行监管效力的发挥。4.信息技术基础薄弱，网络银行存在巨大安全隐患如前所述，网络银行是以互联网为基础的一种新型金融组织形态，电子信息技术的发展程度与网络银行安全息息相关，网络银行监管也离不开信息

10、技术这一交易平台。但是，由于我国网络银行的起步时间晚，因此，与网络银行相关的信息技术，如计算机、路由器等关键硬件设备和操作系统、数据库、防火墙等重要软件系统大部分是从国外引进的，绝大部分核心技术由美国等发达国家所掌握，这就使得国内网络银行对这些设备与系统的性能掌握不够全面，在防止网络袭击时存在先天不足。值得注意的是，某些发达国家在设计这些系统时可能留有“后门”等致命的不安全因素，如因特尔公司在推出奔腾3处理器时，就设计了可以窥视每一台上网计算机内容的密码系统，这进一步加大了国内网络银行的风险，可能对网络银行的使用者造成无法估量的损失，也对网络银行监管提出了新的课题。5.网络银行监管人才严重缺乏

11、，制约着网络银行监管效率的提高 由于网络银行业务的特殊性，对网络银行监管需要的是熟悉相关法律法规、精通网络银行业务流程和网络信息技术的高级复合型人才。显然，符合这一标准的网络银行监管人才的供给严重不足。目前，我国网络银行一是从事业务拓展、风险管理、安全控制方面的人才极度缺乏；二是内部控制方面的人才尤其是内部审计人员极端缺乏，难以满足网络银行发展的需要。造成这种状况的原因主要是我国的教育体制不适应复合型人才培养的要求，现有的学科专业设置制约了复合型人才的发展空间，再加上理论与实践脱节，高等教育培养的学生难以满足实际经济工作的需要。这种状况如果得不到及时改变，网上银行业务的过快发展可能会降低现有业

12、务的经营质量，增加经营风险。四、加强网络银行监管的对策和建议1.加快信息网络经济的相关立法 市场经济是法制经济，网络银行的快速发展离不开法律体系的不断完善。在网络银行监管体系的建设过程中，从监管范围、监管内容、到监管程序、监管手段都要取得法律依据，即所有的监管都要在法律的框架内运行。因此，一方面国家要对所有的网络经济行为立法，规范其经济行为；另一方面，要提升网络银行的立法层次，将网络银行业务管理办法上升到法律的层面，使网络银行的市场准入、退出，网络银行风险的防范和监管，网上交易各方的权力和义务，以及网上交易纠纷的调节与仲裁等行为都依法进行。此外，对网上跨国交易行为也要制定与国际接轨的相应的法律

13、文件。2.构建有效的网络银行监管体系，加强内部管理和监控 构建有效的网络银行监管体系，是网络银行健康发展的制度保障。目前，国际上并不存在一套标准的监管规则，不过，我们可以借鉴发达国家对网络银行监管所积累的成功经验，结合我们国情，探索具有中国特色的网络银行监管体系。首先，我们要充分发挥政府在网络银行监管中的主导地位，政府监管的作用是为网络银行的健康发展提供良好的制度环境；其次，要充分发挥网络银行行业协会的自律作用，通过行业自律来规范和约束网络银行的市场经济行为，避免由于恶性竞争和不规范竞争造成的效率损失；第三，加强社会舆论和公众对网络银行的社会监督，防止其损害消费者利益行为的发生；四是加强网络银

14、行的内部监控，堵塞一些可能发生的漏洞，提高网络银行的安全性。3.加快社会信用体系建设，提高社会整体信用水平社会整体信用水平的提高是推动网络银行发展的重要条件。要提高整个社会的信用水平必须运用法律、道德等多种手段，进行综合治理。一要对全民加强信用教育，充分发挥多种媒体强大的舆论力量，逐步形成“守信光荣、违约可耻”的信用观念；二要加快社会征信体系建设，将违约、违法的网络交易记入黑名单，减少其进一步的危害；三是利用现代科学技术取得违法、违约交易的证据，加大惩戒力度，形成强大的威慑力量。总之，通过建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境，使网络银行的监管获得社会信用体系的支撑。4.

15、重视高科技产品的研发，为网络银行监管提供技术设备支持为了提高网络银行的安全性，增强网络银行监管的有效性，应改变我国网络银行核心技术主要依赖发达国家的局面。为此，我们要重视高科技产品的研发，增加核心技术的研发投入，加快核心技术在网络银行运行中的国产化速度。在网络银行的监管中，我们尤其要把网络安全防护体系的建设与监管作为一项重要内容。具体说，一是要加强对网络访问控制体系的监管，以有效阻止非法访问对网络银行运行系统的攻击；二是建立有效的客户身份验证系统和多层防御系统，比如建立统一的CA认证中心，对客户的信息资料进行认证，保障合法用户的访问权利和文易安全，禁止非法用户的入侵；三是对网络银行存在的安全漏

16、洞进行实时监控，发现问题及时采取补救措施，不断对加密传输文件的系统进行更新，确保其安全运转；四是建立具有多重保障功能的备份和恢复系统,在实际操作中，一旦发生网络被攻击、数据被破坏等情况时，可以及时恢复数据，避免网络受到攻击后的网络瘫痪和系统瘫痪，增加网络银行交易的安全系数。总之，通过技术创新、增加网络银行运行设备的科技含量来确保网络银行的安全，并把网络银行的安全运行置于网络银行监管的视野之下。5.积极引进和培养复合型网络银行监管人才网络银行是金融业与现代信息网络技术相结合的产物，针对目前我国网络银行复合型高级专业人才严重缺乏的状况，我们应从下述方面着手加快人才的引进与培养：一是引进网络银行发展

17、中所需要的专业人才。这些人具有从事网络银行工作的经验，不需要经验积累可以马上上岗工作，从而为网络银行提供专门的技术保障。但是，引进这类专业人才的成本较高，要想留住他们，还需要进一步的投入，为他们创造良好的工作、生活环境。二是加强企业与高校的结合，请高校为网络银行定向培养复合型高级专业人才。一方面网络银行可以利用高校人才培养的优势，有针对性地设计专业人才的知识结构，以满足网络银行业务发展和监管的需要；另一方面，网络银行利用自身实践方面的优势，为高校培养的人才提供实践的场所，以缩短学校教育与现实社会的差距。三是网络银行在工作中加大对企业员工进行职业技能培训的力度，以培养一批既掌握计算机技术、网络技

18、术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人员和管理人才。此外，网络银行还应当建立一套有效的人才激励机制，鼓励员工钻研业务，不断更新知识，更好地服务客户，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。人才培养是一种系统工程，组织与组织之间的竞争说到底就是人才之间的竞争。网络银行的发展更离不开科技人才的创新，管理制度的创新，以及监管体系的创新。只有源源不断的科技人才进入网络银行，才能增强网络银行的活力，增加网络银行的安全性，为网络银行的进一步发展奠定坚实的基础。参考文献1 吴平星 论文网 2009-32 张强我国分业监管协调合作的制度安排思考J财经理论与践2008.10.3 吕明瑜网络银行的风险与法律对策J法学与实践2007.6.4 马卫华WTO与中国金融监管法律制度研究M北京 中国人民大学出版社，2003.5.5 丰翔国内外网络银行产品创新能力比较及建议J金融与财会，2006.11