毕业论文 我国商业银行个人理财业务发展状况研究.doc

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1、毕 业 论文题目: 我国商业银行个人理财业务发展状况研究 目录摘要.- 3 - 关键词.- 3 - 引言.- 4 - 一、商业银行个人理财业务概述.- 5 -一)商业银行个人理财业务的概念 .- 5 -(二)商业银行个人理财业务的种类 .- 5 -1、银行理财产品.- 5 -L 银行代理理财产品.- 5 -3、个人理财咨询业务.- 6 -4、综合理财服务.- 6 - 二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性.- 6 - (一)个人理财业务的需求状况 .- 6 -1、外部动力:潜在需求.- 6 -L 内部动力:市场竞争.- 7 -二)中国商业银行个人理财业务的发展 .- 8 -三、我国个人理财业

2、务发展现状及存在的问题.- 8 -(一)我国商业银行个人理财业务发展现状.- 8 -1、商业银行纷纷打造个人理财品牌.- 8 - L 个人理财产品层出不穷.- 9 - L 理财服务模式不断升级.- 9 -(二)我国商业银行个人理财业务发展存在的问题.- 10 -1、金融业分业经营现状，制约了个人理财业务发展。.- 10 - L 缺乏组织机构及运行机制保障。.- 10 -3、缺少系统支持。.- 10 -4、缺乏高素质的理财人员。.- 11 -i缺乏正确的市场定位。.- 11 -6、个人理财业务层次偏低。.- 11 -四、我国商银行发展个人理财业务的对策.- 12 -一)加大创新力度，拓展理财业务

3、品种 .- 12 -二)细分目标市场客户，实行差别化服务.- 12 -(三)创新营销方式，提高营销效果 .- 13 -囚)加强复合型理财人才的培养.- 13 -五)加大银行风险防范力度 .- 14 -1、金融理财风险防范必须具备系统性.- 14 - L 增加风险评估的透明度。.- 14 - 参考文献.- 15 -致谢.- 16 -我国商业银行个人理财业务发展状况研究摘要商业银行个人理财业务在我国商业银行中的地位不断提高，正逐步成 为商业银行下一步发展的重点业务。如何找到适合我国商业银行发展个人 理财业务的管理方法和发展模式，提出可操作性的发展建议，对商业银行 加快个人理财业务的发展具有重要的现

4、实意义。本文首先作了个人理财的 概述，阐述了其概念与种类;然后分析了我国商业银行个人理财业务必要 性;接下来介绍了个人理财业务发展的现状，将国内和国外商业银行个人 理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问 题;最后针对这些问题提出对策与措施。关键词个人理财必要性现状及问题中外对比发展对策引言理财业务是目前国内商业银行新兴的业务，国外商业银行理财业务较为成熟，是银 行重要的收入来源，而国内商业银行理财业务还处于起步阶段，我国的商业银行的利润 来源仍然是没有太大前景的依靠存贷款利差获取。随着我国加入WTO时承诺的2006年后国内银行业全面开放。外资银行开始大举进入 我国银行

5、业的各个领域并且与国内的商业银行展开激烈的的竞争。理财业务作为一项拥 有高利润和良好发展前景的业务，己渐渐成为中外资银行争夺优质客户的重要手段之当今我国金融业实质上进入了分业监管，混业经营的时代。银行若想提高自身竞争 力，则必须实行综合经营，主要途径就是发展理财业务。在这种情况下，大力发展包括 理财业务的中间业务则成为商业银行的必然选择。一、商业银行个人理财业务概述(一)商业银行个人理财业务的概念个人理财业务又称为个人金融理财业务、对私金融服务 、家庭金融和家庭 理财 等。其本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物 性资产、现金流收支状况，围绕客户的收入、消费、投资

6、、风险承受能力、心理偏好等情况， 形成一套以个人资产收益最大化为原则的，人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期) 个人财务安排，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中， 以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲， 个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能 力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个 人资产收益最大化。对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾 问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。(二商业银行个人理财业务的种类

7、1、银行理财产品包括货币型理财产品(投资于货币市场的银行理财产品，例如国债、金融债、中央银行 票据、债券回购、高信用级别的企业债、公司债等、债券型理财产品国债、金融债和中 央银行票据为主要投资对象、股票类理财产品包括商业银行推出的一些 FOF产品，私募理财产品等、信贷资产理财产品、组合投资类理财产品(包括债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品、结构性理财产品、II 基金 挂钩类理财产品、另类理财产品(房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。2、银行代理理财产品 主要包括基金、保险目前银行代理的寿险主要有:分红险、

8、万能险和投连险，财产险主要有: 房贷险、企业财产保险和家庭财产险)、国债 (目前银行代理的国债有: 凭证式国债、无记名国债、记账式国债)、信托、黄金(目前主要有: 条块现货、金币、黄金基金、纸黄金、黄金延期交易即 T+D)3、个人理财咨询业务银行利用自己的信息网络和积累的金融经洲言息资料，为个人客户查询资料数据及提供 储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息咨询。 理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较、未来发展趋势等回 答客户提出的问题来对客户提供投资咨询。理财顾问在客户需要进行融资时提供的融资建 议。如当个人在财物周转方面遇到困难

9、时，就其是否有条件向银行申请个人贷款、可以申请 哪些贷款品种、申请的程序怎样、办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等方面提供建 议，满足客户的需求。4、综合理财服务 由专职客户经理提供量身定制的综合存款、贷款及综合类投资方案设计，以及有助于客户资产增值的专业建议等。商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托 和授权，按照与客户事先约定的投资协j和方式进行投资和资产管理。在综合理财服务活动 中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收 益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性加入 WTO 后，我国承诺

10、 2006 年底全面开放银行业。现在己是 2010 年，外资银行借 助理财业务，在我国取得了瞩目的发展成就。我国商行若想在日趋激烈的银行业竞争中 立于不败之地，重视个人理财业务发展十分必要。当然，发展理财业务，也得益于我国 经济举世瞩目的高速发展所造成的巨大理财需求。(一)个人理财业务的需求状况1、外部动力:潜在需求 随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。2011 年城镇居民人均可支配收入为 21810 元，2011 年全国农村居民人均纯收入 6977 元，比上年增加 1058元，增长 17. 9%。剔除价

11、格因素影响，实际增长 11.锁，增速同比提高 O. 5 个百分点。 同期，我国城乡居民储蓄存款余额也在不断增加 (1978 年为 210. 6 亿元，2010 年为303302. 5 亿元)。另一方面，我国的恩格尔系数也在不断下降(从 1978 年的农村居民 家庭恩格尔系数 67. 7%，城镇居民家庭恩格尔系数 57. 5%，至 2010 年该数据己是农村居 民家庭恩格尔系数 41.1%，城镇居民家庭恩格尔系数 35. 7%)。随着整体收入水平的提高， 居民越来越注重生活质量。这也造成理财业务需求量的增加。国家经济景气预测中心公 布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有 70%的居民希望自己

12、的金融消费有个好 的理财顾问。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。此外， 我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险， 需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。随着金融产品的不断创 新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花 撩乱，不知所从。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不 断变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、 人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。2、内部动力:市场竞争 随着经济改革深入发展，

13、我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会 越来越大。商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流动 性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行 通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。随 着我国金融体制的改革和加入 WTO，我国金融市场打破了五大商业银行一统天下的局 面，广发、招商、浦发、光大、民生等一大批股份制银行的出现和众多可全面经营人民 币业务的外资银行的涌入，使国内人民币金融市场竞争越来越激烈。要使我国商业银行 在

14、今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量 和服务水平，增加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要 的一项工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务 项目，为个人客户产生更大的吸引力，从而带动资产负债业务的发展。不仅如此，个人理财业务的发展，除了本身的收益外，还能起到优化资产、负债业务的作用。(二中国商业银行个人理财业务的发展我国个人理财业务萌芽于上世纪后期。1995 年，以招商银行推出的集合本外币、 定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的一卡通为代表，国内商业银行个人理 财业务开始起步。(另一说是 1997

15、年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行 部的国内银行并推出了国内首个个人理财业务。2000 年 9 月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务提供了政策 便利。2002 年以来，理财业务得到了一系列发展: 02 年信托理财，03 年货币市场基金、04 年人民币理财，07 年股票基金，直到 2010 年的股指期货，理财产品进入爆发期。八 年间，我国个人理财市场平均的业务增长率达到了 18%。据银监会于 2011 年 3 月 29 日发布的银监会 2010 年年报，截至 2010 年底，截至2010 年底，已有 8 家试点银行投资设立基金管理公司，4 家商业银行获批成为投资入股 保

16、险公司试点机构，7 家商业银行设立或投资入股 7 家金融租赁公司，2 家商业银行投 资入股 2 家信托公司，3 家商业银行设立或投资入股 3 家消费金融公司; 124 家商业银 行个人理财产品存续数量共计 7，049 款，账面余额1.7 万亿元。丰富多样的银行理财产 品为企业和居民管理财富资产、调整风险结构、优化资金配置提供了灵活便利的选择， 成为社会投资和银行服务的重要组成部分。业务规模平稳增长，收益结构保持稳定。三、我国个人理财业务发展现状及存在的问题 (一)我国商业银行个人理财业务发展现状1、商业银行纷纷打造个人理财品牌自 1996 年中信实业银行广州 分行在国内最早挂出私人理财中心 的

17、牌子至今， 随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大 己成为不争的现实。尤其近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部 分商业银行已经取得了一定的成绩。比较具有标志性的例如在 2002 年 10 月，招商银行 率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品一 金葵花理财品牌及服务体系。此外，工商银行的理财金账户，光大银行的 阳光理财， 中国银行的 中偎理财，民生银行的 非凡理财，交通银行的得利宝 等，都已成为知 名的理财品牌。 2004 年，招商银行又推出财富账户，实现了从银行卡阶段到账户 管理阶段的跨越。2、个人理财产品层出不穷

18、由于银行理财产品对存款存在明显的带动效应，商业银行近两年来通过大量发行理 财产品的方式来吸收存款。根据目前商业银行披露的年报数据显示，去年多家银行理财 产品的发售量超过万亿元。以农行为例，据其 2011 年年报农行年报显示，去年全年农 行共发行个人理财产品 2002 款，发售量 3. 58 万亿元。据悉，农行充分发挥理财产品 对存款的带动效应，拓宽营销渠道和手段，促进存款保持较快增长。其中个人理财产品 种类不断丰富，先后研发推出 假日理财 产品、挂钩 SHIBOR 浮动收益产品、进取 增利 债券型理财产品、安心快线步步高 收益递增型理财产品、挂钩实物黄金理财 产品及挂钩高端消费品理财产品，满足

19、不同层次、不同风险偏好客户的需求。另外农行 去年全年共发行对公理财产品 985 款，发售量 1.78 万亿元。进入 2012 年理财产品更是去的了不错的成绩。据银率网统计显示，仅 3 月份，各 商业银行共发行理财产品 1992 款，发行量小幅上升，环比增长 0. 5%，同比增长 17. 5%。 其中，发行人民币产品 1789 款，环比增长 O. 1%; 外币产品发行 203 款，环比增长 4. 1%。 上月，各银行理财产品的发行呈现出大型国有股份制商业银行产品发行量减少，股份制 商业银行发行量增加之势;其中国有银行发行产品 610 款，占比 31.7%，环比下降 6. 9%; 股份制商业银行发

20、行 820 款，占比 42. 7%，环比增长 5. 1%; 城市商业发行 520 款，占比27. 1%，环比增长 2. 6%; 外资银行发行 42 款，占比 2. 2%，增长 2. 4%。排名前 15 的银 行共发行 1402 款，占比 70. 4%。发行量排在前三名被中国银行、工商银行、民生银行 夺得。截止 4 月 12 日，四月份银行理财产品己发行 534 款。3、理财服务模式不断升级 在我国商业银行个人理财业务发展过程中，个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系:理财手段已经变得十分丰富，由手工记账发展成 为电脑记账，各家商业银行相继建立了自己的系统，如电话银行、

21、网上银行等，力求为客户提供更加方便快捷而又准确周到的个人理财服务。a 个人理财中心 不断升级，服务模式突破传统的柜面服务，在全开放式的柜台上，客户经理提供一站式的、一 对一、面对面的个性化服务，根据客户的不同金融需求和资产状况，量身定制理财方案， 帮助或代理客户实现资产的保值、增值，一切更加周到，满足了中高端理财者的需求。(二)我国商业银行个人理财业务发展存在的问题虽然，我国个人理财业务几年来己有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注。但 是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财 业务内容并未能开展，目前，个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念 及

22、业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题:1、金融业分业经营现状，制约了个人理财业务发展。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财 业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的 理财。2、缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现 以客户为中心 理念、为客户提供一站式服务的一种新型综 合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业

23、银行的 组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业 务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前 又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割， 无法实现为客户提供一站式服务。3、缺少系统支持。 建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资 料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理

24、财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。但多数银行的运行系统是建 立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财 业务的开展困难，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司 之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共事，有时甚至还产生相互封锁，客观上 造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。4、缺乏高素质的理财人员。 由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交 往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高

25、。目前，培养和选拔 高素质的理财客户经理己成为开展理财业务亟待解决的困难之一。5、缺乏正确的市场定位。 一是提供的个人理财规划建议比较单一。据了解，目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是提供的个人理财差别化服务不足。目前个人理财 普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提 供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。三是个人理财门 槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，个人理财业务都设置了一定的门 槛，客户在银行的账户余额超过一定的金

26、额可获得该项服务。外资银行一般 门槛 在 5 万美元到 10 万美元不等，国内银行一般 门槛在 50 万元到 100 万元不等。6、个人理财业务层次偏低。 人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上，有足够的资金去做自己想做的事情。但从了解的情况看，客户普遍关心资产的增值问题，关心资产的投资收益， 而忽略了财务安全和财务自由，但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次，增值 问题只是个人理财业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在时时发生着变 化，客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的，但由于市场原因，有时又是难 以达到的。因此，客户要选择适合自己的理财品种，改变传统的理财观

27、念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务。由此可见，我国商行个人理财业务同外行相比还存在很大的差距。四、我国商银行发展个人理财业务的对策虽然国内发展个人理财业务在市场环境、政策环境、客户需求等方面与国外存在巨 大差异，但国内商业银行依然可以借鉴国外各类金融机构发展个人理财业务的先进做法 和成功经验。通过先前对国内外个人理财服务各个方面的对比研究，具体来讲大致有以 下几点:(一加大创新力度，拓展理财业务品种个人理财业务的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。商 业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。一是加强理财产品和服务的整合。整 合具有竞争性的、有特色的存款产品、

28、中间业务产品、资产业务产品，突出这些产品的 亮点，作为理财产品的主打产品。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索， 各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新 产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。银行应加强与证券公司合作， 创新风险性更大、收益率更高的产品， 适时推出存款工具证券化、有价证券质押贷款、 住房贷款证券化、期货、期权等衍生产品，满足客户资本市场技资需求: 与保险公司合 作创新兼具流动性、保障性的保险产品，如推广分红保险等银保合作产品:与基金管理 公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，利用网络优势，依托信用资源，拓 展基

29、金业务，加强银企合作，从而促进个人理财业务大发展。(二细分目标市场客户，实行差别化服务市场细分可以将客户所处的地理位置、个人特征(年龄、家庭类型、家庭生命周期、 收入、职业、受教育程度等)、社会阶层、生活方式、个性等因素进行综合考虑，以其 中的一个或多个作为细分市场的变量，将整个个人金融市场划分为多个子市场。由于在 单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中， 客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性。因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。当然，

30、投资组合有规律，但没有固 定的模式，银行在给客户合理的投资建议的同时，还要让客户明白风险与回报的关系。(三创新营销方式，提高营销效果在目前个人理财在中国还是一个新生事物的阶段，我国银行在提升自己理财产品内 涵的同时，要大力做好理财品牌的宣传营销工作，扩大知名度。在对个人理财业务进行 宣传方面，具体可采用以下三种方法:一是广告促销。向客户推介理财产品，印制理财 中心VIP 客户服务手册、产品手册等相关促销宣传品，激发其需求欲望。如电视广告、 车身广告、路牌广告、报刊、网页广告、海报、网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠 品、活动型业务宣传等，充分利用自有网点的玻璃墙、室内墙面、自助银行等，以各种

31、不同的方式，多角度、全方位地推广个人理财业务。二是要进行营业推广。通过营业拒 面、客户经理，采取直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好 氛围，提供多渠道的理财咨询服务。三是公关促销。采取多种方式与客户加强沟通和联 系，举办产品推介路演以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理 财业务的号召力;定期举办理财服务活动或培训讲座，邀请证券、基金、信托、保险、 期货等机构代表、VIP 客户、金融界专家学者、金融监管人员等各方面人士，交流财经方面最新政策及学术信息、金融理财产品及金融投资理念等信息，聚敛理财人气，扩大社会影响。 (四)加强复合型理财人才的培养 个人理财业

32、务作为一项新业务，具有涉及面广、政策性强、服务要求高等特点，因此培养一支勇于开拓创新，善于经营的复合型理财人员队伍，特别是客户经理的专业素质，是理财中心在未来的发展竞争中掌握主动权，获得更大生存和发展空间的关键。高 素质的理财人员应具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场 投资技巧。为满足 VIP 客户日益增长的金融服务需求，国内银行应在构建新型营销体系 的同时，JI顷应世界金融混业经营潮流，引进、培养和贮备一批熟悉理财规划和外汇、基 金、证券、期货和保险业务的高、精、尖专门业务人才，培养一支忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍，发挥他们作为个人理财业务主力军的作用。(五加大银

33、行风险防范力度1、金融理财风险防范必须具备系统性 理财业务风险应当纳入金融机构的整体风险管理体系。商业银行应该在完善现有内控体系的基础上，建立和健全风险管理系统，并将操作风险作为一种主要风险来管理，确保操作风险管理系统受到内审部门全面、有效的监督。银行要对理财产品的设计开发、 审查、销售、信息披露、风险提示、业务流程、资金管理运用、账务处理、合同制定与 签订、收益分配等方面进行统一规范，完善有关规章制度和工作程序，明确责任机制， 严格授权管理:按照市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测、控制和 处理相关风险的管理体系:高度重视理财业务操作风险的防范，在积极培养合规文化的 同时，进一

34、步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，切实防范操作风险: 建立科学的产品研发、定价和监控机制，研究新产品潜在的风险: 理财产品的名称应恰 当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。2、增加风险评估的透明度。 首先，构建高透明度的沟通渠道，使柜员、上级主管部门、行领导、稽核部门都有较好的交流渠道。建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个 人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。对自我评估出的问题，应分析是操作流程错 误，还是业务处理过程中的疏忽，对有疑问的问题，可以定期组织会

35、议讨论来解决。其 次，定期向监管当局提供理财业务开展的总体情况报告。该报告应包括相关风险监测和 控制情况、理财人员的配备情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及理财产品的终 止和收益分配情况、相关法律诉讼情况和其他重大事项等。查出存在问题暴露的，风险 管理委员会应制定跟踪计划，积极查清问题真相，并及时采取措施纠正。参考文献1刘兰英，杨志.我国商业银行开展个人理财业务的必要性分析J.金融经济，2009，12: 14- 15.2张利娜，王艾.我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策J. 对夕、经贸实务，2009，02:23- 25. 3佟翠玲，曾庆普.我国商业银行个人理财业务差异化营销的途径选择J

36、.西南金融，2009，04: 38- 39.4王骏草草.关于城市商业银行发展个人理财业务的建议J.现代商业，2009，09: 53- 54. 5李品中外商业银行个人理财业务比较与借鉴J. 科技信息，2008，18: 302致谢首先，感谢本专业的授课老师三年来对我们大家的精心教育，系统的知识储备是我们撰写毕业 论文的可靠保证。三年来，通过对专业知识的学习，在这次毕业论文中能够得到最真实的检验。再次，感谢论文指导邹老师对本次论文总体方向和框架的设计规划，目标明确的撰写是拥有价 值报告的前提。最后，感谢本专业的其他同学关于论文撰写的心得交流和知识共事。由于本人能力有限，不足 之处，恳请大家多多指导。谢谢你们!