普惠金融与反洗钱监管.doc

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1、普惠金融与反洗钱监管摘要：十八届三中全会中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定强调，要发展普惠金融。这是中央全会文件首次提出发展普惠金融的要求，对于加快完善我国金融市场体系具有重要而深远的意义。普惠金融的发展，也使我国的反洗钱工作面临新的形势、机遇和任务。文章提出了相关建议：第一，改进对小微金融活动的监管能力；第二，完善对移动支付的反洗钱监管；第三，加强反洗钱队伍建设；第四，搭建监管部门与私人部门反洗钱协商和反馈的平台。关键词：普惠金融，反洗钱，小微金融十八届三中全会中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定强调，要发展普惠金融。这是中央全会文件首次提出发展普惠金融的要求，对于加快完善我国

2、金融市场体系具有重要而深远的意义。普惠金融的发展，也使我国的反洗钱工作面临新的形势、机遇和任务。一、发展普惠金融给反洗钱工作带来机遇发展普惠金融与反洗钱工作密不可分。遵照公平、透明的原则，普惠金融要确保客户能以合理的价格获得适当的金融产品和服务，这些产品和服务都由金融机构提供，而金融机构需要遵守有关反洗钱和反恐怖融资的法律规定。因此，政策制定要在促进普惠金融发展和建立有效的反洗钱体系之间进行平衡，使两者互为补充、相互促进。普惠金融的发展对于增强反洗钱和反恐融资体系的整体有效性非常重要。普惠金融的发展目标是促进正规金融体系的发展以减少金融排斥，而金融排斥恰恰会损害反洗钱体系的有效性，因为对非正规

3、金融体系进行资金监测是非常困难的。普惠金融将更广泛的交易纳入到受反洗钱监管的正规金融体系内，这有助于反洗钱部门进一步拓宽监管范围、提高监管有效性，对做好反洗钱工作来讲是难得的机遇。二、发展普惠金融给反洗钱工作带来挑战普惠金融的发展要求反洗钱监管部门和金融机构进一步提高风险评估和风险识别能力。首先，要促进普惠金融的发展，监管者需要放松严格的客户尽职调查规则，降低准入的文件障碍。这是因为，严格的客户尽职调查往往需要客户提供相关的身份、信用、收入等证明材料，而贫困和低收入者所能提供的材料较为有限，易被金融机构拒之门外。但做好反洗钱工作的基础就是金融机构要了解其客户，加强对客户身份的识别和持续的审核措

4、施。对于贫困和低收入者而言，他们所能提供的材料比较有限，要对他们采取持续的审核也更加困难。在这种情况下，如何通过有限的信息来识别洗钱风险，对反洗钱监管部门和金融机构而言都是严峻的挑战。其次，贫困和低收入者的交易特征往往是金额较小、交易频繁，金融机构不易获取高额利润，降低对这类客户群体提供金融服务的成本，对于普惠金融的可持续发展至关重要。如果对这类小额交易客户或低风险客户仍然要求提供与大额交易客户或高风险客户一样的反洗钱报告，无疑会增加金融机构的成本，降低金融机构推进普惠金融的积极性。因此，监管者需要确定为提升普惠程度所能接收的风险水平，放弃严格划一的监管方法，采取以风险为本的反洗钱措施，针对不

5、同的金融机构、不同风险等级的客户和产品设计较为灵活的监管要求，对高风险客户可以实施强化措施，对低风险客户适用于简化的或豁免的措施。这种灵活的反洗钱体系要求监管部门和金融机构具有较强的风险管理能力。普惠金融的发展离不开新兴的移动支付等信息化手段，有效进行反洗钱可疑资金监测的能力亟待提高。新兴移动支付方式，如电子银行、手机支付等，不仅降低了金融机构向客户提供服务的成本，使更广泛的客户能够享受到价格合理、方便快捷的金融服务，更使得向偏远及欠发达地区的人群提供金融服务成为可能，这也极大地拓展了普惠金融的覆盖面和渗透率。但是相对于传统支付方式而言，移动支付交易是一种非柜台式、非面对面的网络交易，具有隐秘

6、性强、资金转移快捷的特征，使得交易主体身份难以核实、交易真实性难以确定、交易链条难以追踪，进一步加大了甄别洗钱可疑交易行为的难度。三、发展普惠金融过程中反洗钱的国际探索考虑金融排斥的风险和将更多的人纳入正规金融服务体系内的益处，现有的反洗钱体系迫切需要反思并改进可能抑制普惠金融发展的政策规定，应对好普惠金融发展创新所带来的潜在洗钱风险，构建更加灵活的反洗钱监管框架。对此，国际反洗钱专业组织“金融行动特别工作组（Financial Action Task Force on Money Laundering，FATF）”首先作出了回应。2010年6月，FATF将普惠金融列入日程，致力于查找反洗钱融

7、资政策中可能对普惠金融愿景产生挑战的方面。通过与亚太反洗钱小组（APG）、世界银行的密切合作，广泛听取FATF成员、观察员以及非FATF成员和私人部门的意见， FATF于2011年6月发布了相关指引，提出了普惠金融与反洗钱措施应该如何互相补充，并最终构建更加安全强大的金融体系的指引意见。该指引于2013年进行了修改，重点反映FATF关于反洗钱、反恐怖融资和反扩散融资国际标准）新四十条建议中的内容，其核心是要在涉及普惠金融发展的目标中全面推行风险为本的方法，支持反洗钱当局制定综合、平衡的反洗钱和反恐怖融资措施。四、对策建议总的建议是要全面贯彻落实风险为本的反洗钱工作思路。风险为本作为反洗钱工作的

8、一种基础方法，允许金融机构根据风险状况及风险程度配置反洗钱资源，即在高风险情况下，实施强化的反洗钱措施，要确保反洗钱体系能充分识别、量化、缓释、控制这些风险；在风险较低时，可以采取适当简化的或者豁免的反洗钱措施，这将有助于将更广范围的弱势人群纳入正规金融体系内。因此，坚持风险为本原则的反洗钱体系对促进普惠金融发展意义重大。近年来，我国对推行风险为本的反洗钱工作方法作了不少积极的探索。人民银行先后发布了金融机构洗钱和恐怖融资风险评级及客户风险管理指引有关运用金融机构反洗钱风险评估指标体系开展风险评估的最佳实践报告，引导金融机构再造客户风险等级划分流程，逐步形成以风险评估结果为基础的金融机构反洗钱

9、工作新模式。下一步，在全面推进普惠金融发展的新形势下，更加迫切地需要把风险为本的理念切实贯穿到反洗钱工作的每一个业务线条。其中，应重点抓好以下四项工作：第一，改进对小微金融活动的监管能力。虽然小微金融活动在适用风险为本的方法时，可以适当地简化措施，但是仍有两条核心的反洗钱规定必须坚守：一是金融机构必须将所有的交易记录、对通过客户尽职调查获取的身份识别信息保留至少5年，以便监管当局有需要时进行查询或作为对犯罪活动起诉的证据。二是一旦形成可疑交易报告必须上报反洗钱监管部门。人民银行作为反洗钱监管部门，要充分恰当地评估小微金融活动洗钱风险，优化针对小微金融活动特点的交易报告系统，总结分析小微金融活动

10、中洗钱的资金交易特征和可疑识别点，形成具有可操作性的小微金融可疑交易识别模型，增进对小微金融活动的资金监测效率。要有针对性地制定监管措施，引导金融机构优化对小微金融活动的反洗钱流程控制措施，增强客户风险的软性评估能力，提升相关可疑交易报告的质量，从源头防范风险。第二，完善对移动支付的反洗钱监管。一是建立健全相关法规制度，完善电子银行业务相关的规章制度，完善网络支付洗钱犯罪在相关刑事立法和司法的解释。二是加强对移动支付业务的监管力度。健全电子银行业务的客户身份识别措施，推广利用人体生物特征的电子化识别技术并将其应用于客户身份认证；建立并完善针对移动支付类可疑交易的报告制度，优化报告内容和上报流程

11、；建立移动支付业务风险评估体系及风险评估制度，为金融机构提供风险预警。三是探索移动支付洗钱监测分析方法。开展典型案例分析，归纳洗钱模式；构建指标体系，量化洗钱风险评估模型，深入专题调研，不断优化模型，建立“案例类型化、类型指标化、指标模型化”的移动支付业务洗钱分析方法。四是持续推进反洗钱应用系统的升级改造，研发新产品充分挖掘数据价值，建立网上交易数据的存档机制。第三，加强反洗钱队伍建设。一是进一步加强对报告机构从业人员的培训，提高其对风险的有效识别、及时判断、正确评估的能力，以及对电子银行，电子货币等金融创新领域的反洗钱资金监测的水平。二是督促反洗钱监管部门工作人员牢固树立风险为本的理念，重点

12、培养反洗钱监管、监测分析、调查和执法司法方面的专业人才，形成一支进取型、多元化的专家队伍。第四，搭建监管部门与私人部门反洗钱协商和反馈的平台。风险为本的反洗钱监管模式强化了报告机构“自负自责、自控风险”的责任意识，需要充分发挥报告机构的主观能动性和工作积极性，提高反洗钱工作效率。监管部门要加强与私人部门的沟通与交流，建立常态化的沟通机制，引导报告机构结合自身业务实际做好风险评估工作、建立异常交易监测指标、完善大额和可疑交易报告工作流程、鼓励金融机构以及不同类型金融服务提供者之间加强信息共享和合作。文档资料：普惠金融与反洗钱监管 ，感谢你的阅读和下载*本资源信息来源于网络。本文若侵犯了您的权益，请留言或者发站内信息。我将尽快删除。*